страхование жизни и здоровья после вакцинации
Создана страховка от осложнений при вакцинации. Но людям из групп риска она не положена
Люди делятся на два типа в вопросе вакцинации: убеждённые сторонники вакцин и антипрививочники. Каждый имеет право на выбор, но слухи о принудительной вакцинация от COVID-19 вызывают социальный резонанс. Потому что больше, чем заболеть, люди боятся осложнений от препарата. Страховщики в очередной раз решили обратить опасения людей в свою пользу и предлагают полисы с покрытием рисков от вакцин. Правда, компенсации в случае смерти от осложнений ниже, чем при смерти от «короны».
Два пути страхования
В России появляются первые страховые полисы от негативных последствий вакцинации от COVID-19. Полисы представили компании «Капитал Лайф страхование жизни», «Росгосстрах», «Уралсиб страхование» и ВСК. Аналогичные планы есть у «Альфа страхования». «Сбербанк страхование» пока думает о подключении к проекту, пишут «Известия».
От вакцин бывают осложнения, а то осложнений — страховка. Фото: topnews.ru.
Стоимость полиса зависит от компании пакета договора – от 500 до 4 000 рублей. Сумма страхового покрытия – 10 – 100 тыс. рублей при возникновении резкой аллергической реакции и госпитализации. Если исход летальный – около 500 тыс. рублей.
Любопытно, что в случае смерти клиента, застрахованного от коронавируса, платят больше. Например, в «Согласии» – до 1 млн рублей, в Cherehapa – до 2 млн рублей. Но, в отличие от полисов с защитой от «короны», страховка от рисков вакцинации начинает действовать на следующий день после оформления.
В России существует государственная компенсация за поствакцинальные осложнения – резкое и стойкое нарушение здоровья, требующее лечения и реабилитации. Пациента лечат бесплатно по ОМС, выплачивают ему разовое пособие 10 000 рублей и оформляют больничный. Перечень тяжёлых состояний, за которые положена вакцинация, и примеры мы разбирали в материале «Побочные эффекты. Какая компенсация положена при осложнениях от вакцины?».
Не попали в аудиторию
Проблема со страховками от рисков осложнений в том, что они не распространяются на «целевую аудиторию»: людей старше 65 лет, с хроническими заболеваниями и инвалидов. Эти категории граждан больше всего подвержены осложнениям после вакцинации или самого заболевания.
Другая проблема – большая часть побочек лечится дома, вне стационара. А наибольшая компенсация положена при лечении в стационаре.
Аллергическая реакция — частая побочка после прививки. Фото: 101hairtips.com.
Наконец, у действия страховой защиты небольшой период – 30-45 дней. Риски для здоровья, которые могут возникнуть спустя месяцы, такой полис не покроет.
Стоит ли покупать полис?
Это решение, которое должен принять самостоятельно каждый человек. Кто-то может поддаться панике и оформить страховку, опасаясь обязательной вакцинации. Например, в конце мая власти Якутии объявили о массовой иммунизации. Роспотребнадзор постановил вакцинировать минимум 70% взрослых до 1 июля 2021, и в первую очередь – людей старше 65 лет. Как раз нецелевую группу новых страховок. Работодателям, сотрудники которых откажутся прививаться, пригрозили штрафами 200 000 рублей.
Позже стало известно, что власти республики убрали слово «обязательная» на «массовую» в сообщении о вакцинации.
Пенсионерам не оформляют страховку от рисков вакцинации. Фото: eitdigital. eu.
На мой взгляд, вводить обязательную вакцинацию нецелесообразно и нельзя, — передаёт слова Путина ТАСС
Полисы с защитой от рисков при COVID-19 появились ещё в 2020 году. С начала этого года объём премий по проданным страховкам достиг 100-200 млн рублей. В Росгосстрахе, например, с декабря по март договоры заключили 23 тыс. человек, компания выручила более 23 млн рублей.
Страхование от осложнений после прививок
Программа «ProВакцина» − страхование коллективов
на случай осложнений после вакцинации
Вакцинация — эффективный способ профилактики серьезных и опасных заболеваний. Иногда в ряде случаев существует риск осложнений после прививок в связи с особенностями работы иммунной системы у разных людей.
ProВакцина — это комплексная программа страхования на случай неблагоприятных последствий вакцинации, которая обеспечит гарантированную финансовую защиту.
Преимущества
Варианты программ
Госпитализация в результате поствакцинальных осложнений
Выплата — 0,1% за день госпитализации
Поствакцинальные осложнения
Выплата — 2% единовременно
Смерть в результате болезни:
Выплата — 100% от страховой суммы.
Госпитализация в результате поствакцинальных осложнений
Выплата — 0,1% за день госпитализации
Поствакцинальные осложнения
Выплата — 5% единовременно
Смерть в результате болезни:
Выплата — 100% от страховой суммы.
Вопрос-ответ
Состояния, возникшие не позднее 24 часов с момента вакцинации:
Состояния, возникшие не позднее 15 дней с момента вакцинации:
Состояния, возникшие не позднее 6 недель с момента вакцинации:
Не включены в страховые риски и не признаются страховыми случаями:
Минимальное количество Застрахованных — 2 человека
* В рамках одного Клиента (Договора или Полиса-оферты) страховая сумма для всех Застрахованных устанавливается одинаковой. Т.е. если один Страхователь заключает несколько Договоров страхования (Полисов-оферт), то страховая сумма у всех Застрахованных (по всем Договорам/Полисам-офертам) должна быть одинаковая.
Искусственное разбиение коллектива на несколько Страхователей с целью предложения разных вариантов страховой суммы не допускается. Также не допускается в отношении одного и того же Застрахованного оформление нескольких Договоров страхования (Полисов-оферт), когда совокупная страховая сумма по всем Договорам страхования (полисам-оферта) по продукту превышает размер максимальной страховой суммы по продукту (то есть превышает 1 000 000,00 рублей).
#оденьгахпросто: как выбрать страховку от COVID-19 и последствий вакцинации
Вместе с коронавирусом «мутируют» и полисы страховой защиты от него. На что обратить внимание при покупке, чтобы не оказаться с полисом, но без страховой выплаты?
Чуть больше года назад на российском рынке появились первые страховки защиты от новой коронавирусной инфекции. А вместе с ними и дискуссии об их эффективности. Сторонники из числа страховщиков утверждали, что это отличная возможность за несколько тысяч рублей получить финансовую помощь в несколько десятков тысяч, если вдруг диагностировали болезнь. Противники указывали, что полисы — чистой воды маркетинговый ход страховщиков, а риск заболевания вполне покрывают полисы защиты жизни и здоровья.
Теперь на рынке множество модификаций страховок от COVID-19, не только с выплатами по факту диагностирования заболевания, а также с информационными консультациями специалистов и страховой защитой от негативных последствий вакцинации. «На рынке существуют и будут появляться новые страховые продукты, которые могут сильно отличаться друг от друга, — говорит вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин. — Поэтому, если потенциальный страхователь хочет приобрести подобный продукт, ему лучше уточнить все условия страхования».
Что покрывает страховка от COVID-19
Полисы страхования от COVID-19, как правило, включают риски:
«Полис, покрывающий все перечисленные риски, скорее всего, будет стоить дороже, а полис, покрывающий только риск смерти, — заметно дешевле», — говорит глава совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров Катерина Якунина. Правда, и смысла от него немного, потому что самые распространенные риски и самые вероятные — диагностирование заболевания, нетрудоспособность и госпитализация.
Какие ограничения существуют
Следующее, на что нужно внимательно посмотреть в договоре, — список исключений из покрытия. «Это условия, при которых полис нельзя оформлять, то есть если он будет куплен несмотря на наличие таких условий, то будет объявлен недействительным», — продолжает Катерина Якунина.
Например, к исключениям могут относить инвалидность, наличие хронических заболеваний дыхательной системы, онкологии, диабета, туберкулеза, заболеваний сердечно-сосудистой системы, СПИДа, нервно-психических заболеваний. А также пребывание на карантине после возвращения из «опасных» стран или имевшийся контакт с заболевшими. Страховщик предложит ознакомиться с перечнем исключений при оформлении полиса и, если вы под них не подпадаете, заключить полис.
«Но страховая компания, как правило, не имеет возможности тут же проверить, подпадаете вы в действительности под эти исключения или нет, — объясняет она. — Детальной проверкой соблюдения всех условий страховщик займется, если произойдет страховой случай и вы направите документы на выплату. Если обнаружится заболевание или состояние из списка исключений, это может стать причиной отказа в страховой выплате».
Что такое временная франшиза
Она присутствует практически во всех страховках от коронавируса. Это оговорка о том, что заболевание не будет считаться страховым случаем, если его диагностировали в определенный период времени с момента заключения договора страхования — например, в течение первых 15 дней. «Это необходимо для предотвращения случаев бытового мошенничества, то есть случаев, когда полис, например, приобретают уже после проявления первых симптомов болезни», — говорит Якунина.
Сколько выплачивают по рискам
Лимиты выплат по страховым рискам обычно определяются в процентах от страховой суммы, например, при диагностировании болезни — от 2% до 5%. Фиксированные выплаты производят в случае смерти застрахованного от инфекционного заболевания, вызванного коронавирусной инфекцией, — 100%, а также при госпитализации (иногда отдельно оговаривается случай госпитализации в реанимацию). Некоторые страховые продукты предусматривают разовые выплаты в случае длительного лечения, например 1 тыс. рублей в день начиная с первого дня в стационаре с коронавирусной инфекцией или 2 тыс. рублей в день с другими болезнями, но начиная с восьмого дня. За легкое течение COVID-19 получить выплату вряд ли удастся.
Для получения выплаты страховая компания потребует предоставить подтверждающие документы — справки/выписки из медучреждения или медкарты. Обойтись лишь положительными результатами лабораторных исследований без заключения врача не получится, как и только больничным листом, поскольку в нем не указаны причины заболевания и результаты исследований. Все документы должны быть корректно оформлены, со всеми необходимыми подписями и печатями.
«Если вы решите заключить такой договор, то имеет смысл проверить, нет ли у вас заключенных ранее договоров страхования от несчастных случаев и болезней (например, такой полис мог быть оформлен при получении кредита) или страхования жизни, — продолжает Якунина. — Если такой полис уже есть, вполне вероятно, что он уже содержит покрытие от COVID-19».
Что такое страховка от последствий вакцинации
Тренд нынешнего года — страховки от осложнений после вакцинации. «Такие страховые продукты могут покрывать негативные события, возникшие после вакцинации: госпитализация, осложнения, расходы на лечение и медикаменты и ряд других, — поясняет Виктор Дубровин. — Основные моменты, на которые надо обратить внимание: временная франшиза, срок действия полиса, риски (на случай чего происходит страхование) и какие документы необходимо будет представить страховщику для урегулирования страхового события».
Временная франшиза в полисах страхования от осложнений после вакцинации означает, что действовать полис начинает не в день оформления, а спустя пять дней или неделю после этого. То есть покупать его непосредственно в день вакцинации или за день до него не имеет смысла.
Перечень страховых случаев или осложнений, возникших в течение 15—30 дней после вакцинации, у страховых компаний отличается. Единодушны страховщики только по отеку Квинке и анафилактическому шоку — это острая аллергическая реакция. К ним добавляются еще 5—7 осложнений, название которых обычному человеку ни о чем не говорит, например поствакцинальный энцефалит, вакциноассоциированный полиомиелит, синдром Гийена — Барре. И в этом сложность выбора страховки, когда самостоятельно не можешь понять медицинскую терминологию.
Выплаты положены, если в течение месяца после вакцинации у застрахованного, например, случилась резкая аллергическая реакция, из-за чего его пришлось госпитализировать, или он скончался. В первом случае единовременные выплаты в зависимости от полиса составят от 10 тыс. до 100 тыс. рублей, или из расчета 2 тыс. рублей в день на период госпитализации. В случае ухода из жизни страховщик выплатит в зависимости от программы от 500 тыс. до 700 тыс. рублей. Есть полисы, где предусмотрена не денежная компенсация, а оплаченное лечение в больнице.
Чтобы случай посчитали страховым, человек должен предоставить сертификат о получении прививки и заключение врача о состоянии здоровья. В некоторых компаниях есть ограничения по возрасту страхуемого лица — не старше 65 лет.
Стоит ли покупать
Стоимость страховых продуктов от негативных последствий вакцинации варьируется от 500 до 4 тыс. рублей. На первый взгляд, неплохой вариант: потратить 1 тыс. рублей на его покупку и получить страховую защиту из расчета до 1 млн рублей страховой суммы. С другой стороны, наиболее вероятные риски при вакцинации — аллергические, которые проявляются, как правило, сразу же, когда человека просят посидеть в коридоре поликлиники десять минут. То есть защита на несколько месяцев или год по полису, который страхует только риск негативных последствий от вакцинирования от COVID-19, вроде бы ни к чему. Впрочем, если собираетесь делать и другие прививки, например от укуса клеща, то, возможно, имеет смысл обзавестись страховкой.
«Что касается смысла подобного страхования, это очень индивидуальный вопрос, и зависит он от множества факторов: состояние здоровья, страх вакцинации, материальное положение, наличие полиса ДМС и его покрытие, — говорит Виктор Дубровин. — Соответственно, есть много случаев, когда имеет смысл потратить одну-две тысячи рублей и приобрести спокойствие и помощь на случай негативных последствий».
Прививка от испуга
Страх рождает полис
Специфичный продукт спровоцировал и специфичные ситуации. Застрахованному приходится доказывать, что он переболел именно COVID-19, а не банальным ОРЗ или пневмонией. Или месяцами ждать положенные выплаты. Так, жительница Новосибирска Анна Камбарова в начале осени приобрела полис на случай заражения коронавирусом в «АльфаСтраховании». Вскоре болезнь женщину настигла. Выздоровев, Анна все необходимые для получения выплаты документы собрала и передала в страховую компанию (требуется не просто положительный результат теста, но и запись в медицинской карте, подтверждающая коронавирусную инфекцию). В договоре было указано, что выплата производится через 21 рабочий день после получения документов. Но прошло больше двух месяцев, а денег все не было. Буквально на днях, когда этот материал уже готовился к публикации, СК их перечислила.
Ломка
Я давно готовилась поставить прививку и мысленно настраивалась «перетерпеть». Помню, как в советские годы ночи не спала после отечественной прививки от гриппа. Неприятные ощущения через несколько дней проходили, о страховке тогда никто и не думал. Сейчас же тема рисков при вакцинации в обществе активно обсуждается.
Но пока в парламенте вопрос находится в стадии обсуждения, за дело взялись частные страховые компании, обоснованно полагая: массовая вакцинация спровоцирует желание «подстелить соломки».
Упомянутая СК вслед за «Спутником» вывела свой продукт на орбиту, обоснованно полагая, что новую инфекцию без массовой вакцинации не победить, а значит, найдутся и желающие подстраховаться.
Не болит голова
Между тем
Суды, страховки, выплаты: чего ждать после «побочек» вакцины от коронавируса
«Ситуация с коронавирусом остается напряженной, поэтому нужно делать упор на формирование коллективного иммунитета», – заявил 6 июля глава Минздрава Михаил Мурашко. Но вакцинация идет слишком медленно, на 25 июня привито всего 19,9 млн россиян, или всего 13,6%, по данным РБК. Власти недовольны такими темпами и пробуют разные методы – от розыгрышей подарков среди привитых до запретов и штрафов. Работодателей обязали следить за вакцинацией сотрудников, возбуждаются уголовные дела за фальшивые записи о прививках.
Причин много, среди них – недоверие общества к власти и распространение воззрений «антипрививочников», которые больше боятся последствий вакцины, чем осложнений от болезни. Тема прививок в сознании общества наполнена разными непроверенными слухами и «фейками», которые передают через мессенджеры и соцсети.
В провале вакцинации, конечно, виновато и само государство, которое оказалось неспособно организовать общенациональную просветительскую кампанию, которая бы разъяснила пользу прививок и убедительно развенчала мифы. Чиновники тоже не вызывают доверия населения, ведь сегодня они могут говорить одно, а завтра другое.
В России используется несколько вакцин, в основном это «Спутник V». 7 июля журнал Nature опубликовал статью, где говорится, что он безопасен, но его распространение в мире замедлилось, в частности, из-за отсутствия информации о редких побочных эффектах. В ряде других стран информация о побочных эффектах открытая (например, в США или Великобритании). В России привитым предлагают вести дневник наблюдений о своем самочувствии, его завели на Госуслугах около 1,5 млн человек. Но информация доступна только для медорганизаций и чиновников. Сообщают только отдельные цифры. Например, твиттер «Спутника V» в апреле сообщил, что статистика смертности у конкурентов намного хуже: число смертей после прививок Pfizer, Moderna и AstraZeneca составило 39,4; 20,2 и 12,8 случаев на 1 млн (у «Спутника» – 2), обратил внимание «Дождь».
Исследование побочных эффектов российской вакцины провела Аргентина. Отчет опубликован 2 апреля, когда было введено 1,4 млн доз. Врачи зафиксировали семь редких непредвиденных случаев, связанных с введением «Спутника V»: пять случаев анафилаксии и два случая иммунной тромбоцитопении.
Побочные эффекты и гарантии
Если у россиянина возникли поствакцинальные осложнения, надо обратиться в медицинское учреждение, сообщить о симптоматике, врач внесет данные в медицинскую карту, говорит Ольга Митева, юрист «Легес-Бюро», член АЮР. После этого, рассказывает она, будут проведены лабораторные исследования, а информацию направят в Роспотребнадзор и Росздравнадзор для исследования той партии вакцины, которой привили потерпевшего. По итогу будет составлен акт эпидемиологического расследования, говорит Митева.
Побочные явления в Минздраве рассматривают согласно Методическим рекомендациям по выявлению, расследованию и профилактике побочных проявлений после иммунизации от 12 апреля 2019 года. Серьезные последствия могут быть обусловлены:
Сложность доказывания в том, чтобы побочные проявления не были связаны с нарушением качества вакцины, ошибками в проведении иммунизации и так далее, говорит адвокат, вице-президент Фонда «Вместе против рака», учредитель Факультета медицинского права Полина Габай. «Препарат должен исследоваться и удаляться с рынка, но эта система не работает, побочные эффекты рассматриваются как вина врача», – говорил «Дождю» эпидемиолог, профессор кафедры управления и экономики здравоохранения ВШЭ Василий Власов.
Если в Америке выплаты идут из специального фонда, формируемого производителями вакцин, в РФ платят из бюджета. Сложность будет в том, что вакцина новая и ее побочные эффекты малоисследованы, а в России информация об этом еще и малодоступна.
Судебная практика
Судебная практика по возмещениям вреда от поствакцинальных осложнений единична. Размер компенсаций низкий. Удалось найти только несколько дел, где суды отказывали в компенсациях из-за недоказанности причинно-следственной связи между прививкой и последствиями.
Решений в пользу истцов по искам о последствиях вакцинации немного, и зачастую они связаны с нарушением порядка оказания медпомощи при вакцинации, а не с непосредственным вредом влияния вакцины на организм человека.
Генеральный директор «Факультета медицинского права» Полина Габай
В других спорах возникает вопрос о том, является ли вакцинация источником повышенной опасности, то есть взыскивается ли компенсация вреда независимо от вины работников медицинского учреждения.
Есть пример, когда деньги присудили. Мать ребенка, который страдал поствакцинальным оститом, взыскала с родильного дома Анапы 300 000 руб. компенсации морального вреда в 2011 году. Самое важное – в заседании подтвердилось, что между осложнением и прививкой была причинно-следственная связь. И хотя процедура была сделана правильно, Анапский городской суд принял решение в пользу матери. Он обосновал свой выбор тем, что назначение медицинских препаратов – это сфера повышенной опасности, а значит, не имеет значения, виноваты врачи или нет. Решение по делу № 2-98/2011 устояло в апелляции.
Есть и отрицательная практика. Похожее дело матери ребенка против Волгоградского роддома дошло до Верховного суда, правда, отмена была по процессуальным основаниям (№ 2-КГ 13-4). А решение по существу вынес в 2013 году Вологодский областной суд. Он отказал в компенсации морального вреда, ведь вина сотрудников роддома не подтверждена. Ее надо доказывать. Ведь вакцинация не является сферой повышенной опасности, а врачебная деятельность для того и нужна, чтобы сохранять жизнь и здоровье человека, решила апелляция. Она напомнила о компенсациях, которые предусматривает закон «Об иммунопрофилактике инфекционных болезней».
Страховки и сложности в доказывании
Можно ли было создать у нас «страховую» систему именно для тех, кто получает прививку от коронавируса? Возможно, это убедило бы некоторых скептиков отправиться на пункт вакцинации. «Страхование жизни и здоровья граждан на случай поствакцинальных осложнений и заболеваний соответствует законодательству, оно могло бы повысить доверие и ускорить темпы вакцинации», – полагает Митева. Иного мнения Алина Чимбирева, директор фирмы Melegal, которая специализируется на медицинском праве. «Довольно сложная конструкция, в России невозможно будет ее реализовать, – считает Чимбирева. – Как будем определять страховой случай? Это любое ухудшение, наступившее в течение, скажем, полугода после вакцинации? Или вне зависимости от периода?».
Тем не менее варианты ограниченного страхования предлагают страховые компании, обратила внимание Габай. Например, у «АльфаСтрахования» есть две программы, которые покрывают несколько осложнений от разных вакцин. В их числе – аллергические реакции вроде анафилактического шока (возникшего не позднее 24 часов после вакцинации), отека Квинке (не позднее 15 дней после вакцинации) и другие в ограниченном перечне.
Пока же человек, который считает, что прививка причинила ему вред, может подать иск в суд. Таких разбирательств пока не было, ведь вакцина зарегистрирована не так давно, кампания по вакцинации только набирает обороты. Главная сложность в гипотетическом процессе – доказать причинно-следственную связь между осложнением и инъекцией.
Если при вакцинации нарушение допустил медперсонал – осложнения, как правило, наступают быстро, например, абсцессы в зоне введения вакцины. Тогда можно установить причинно-следственную связь между действиями персонала и наступившими последствиями.
Алина Чимбирева, директор фирмы Melegal
«Если речь об отсроченных последствиях спустя годы и десятилетия, то доказать причинно-следственную связь с прививкой будет практически невозможно в рамках индивидуального спора», – говорит Чимбирева.
По ее словам, другое дело – если будут в рамках больших данных проанализированы «дневники наблюдений» и сделаны выводы о побочных явлениях. С другой стороны, она не припомнит в российской практике громких коллективных исков к производителям препаратов. «Именно из-за сложности доказывания отсроченных последствий», – уточняет юрист.
Но самому пациенту будет очень сложно доказать, что ухудшение его здоровья связано именно с вакцинацией. «Более того, как он в целом, без специальных познаний, может быть в этом уверен», – разводит руками Чимбирева.