страхование жизни и здоровья при вакцинации

Создана страховка от осложнений при вакцинации. Но людям из групп риска она не положена

Люди делятся на два типа в вопросе вакцинации: убеждённые сторонники вакцин и антипрививочники. Каждый имеет право на выбор, но слухи о принудительной вакцинация от COVID-19 вызывают социальный резонанс. Потому что больше, чем заболеть, люди боятся осложнений от препарата. Страховщики в очередной раз решили обратить опасения людей в свою пользу и предлагают полисы с покрытием рисков от вакцин. Правда, компенсации в случае смерти от осложнений ниже, чем при смерти от «короны».

Два пути страхования

В России появляются первые страховые полисы от негативных последствий вакцинации от COVID-19. Полисы представили компании «Капитал Лайф страхование жизни», «Росгосстрах», «Уралсиб страхование» и ВСК. Аналогичные планы есть у «Альфа страхования». «Сбербанк страхование» пока думает о подключении к проекту, пишут «Известия».

От вакцин бывают осложнения, а то осложнений — страховка. Фото: topnews.ru.

Стоимость полиса зависит от компании пакета договора – от 500 до 4 000 рублей. Сумма страхового покрытия – 10 – 100 тыс. рублей при возникновении резкой аллергической реакции и госпитализации. Если исход летальный – около 500 тыс. рублей.

Любопытно, что в случае смерти клиента, застрахованного от коронавируса, платят больше. Например, в «Согласии» – до 1 млн рублей, в Cherehapa – до 2 млн рублей. Но, в отличие от полисов с защитой от «короны», страховка от рисков вакцинации начинает действовать на следующий день после оформления.

В России существует государственная компенсация за поствакцинальные осложнения – резкое и стойкое нарушение здоровья, требующее лечения и реабилитации. Пациента лечат бесплатно по ОМС, выплачивают ему разовое пособие 10 000 рублей и оформляют больничный. Перечень тяжёлых состояний, за которые положена вакцинация, и примеры мы разбирали в материале «Побочные эффекты. Какая компенсация положена при осложнениях от вакцины?».

Не попали в аудиторию

Проблема со страховками от рисков осложнений в том, что они не распространяются на «целевую аудиторию»: людей старше 65 лет, с хроническими заболеваниями и инвалидов. Эти категории граждан больше всего подвержены осложнениям после вакцинации или самого заболевания.

Другая проблема – большая часть побочек лечится дома, вне стационара. А наибольшая компенсация положена при лечении в стационаре.

Аллергическая реакция — частая побочка после прививки. Фото: 101hairtips.com.

Наконец, у действия страховой защиты небольшой период – 30-45 дней. Риски для здоровья, которые могут возникнуть спустя месяцы, такой полис не покроет.

Стоит ли покупать полис?

Это решение, которое должен принять самостоятельно каждый человек. Кто-то может поддаться панике и оформить страховку, опасаясь обязательной вакцинации. Например, в конце мая власти Якутии объявили о массовой иммунизации. Роспотребнадзор постановил вакцинировать минимум 70% взрослых до 1 июля 2021, и в первую очередь – людей старше 65 лет. Как раз нецелевую группу новых страховок. Работодателям, сотрудники которых откажутся прививаться, пригрозили штрафами 200 000 рублей.

Позже стало известно, что власти республики убрали слово «обязательная» на «массовую» в сообщении о вакцинации.

Пенсионерам не оформляют страховку от рисков вакцинации. Фото: eitdigital. eu.

На мой взгляд, вводить обязательную вакцинацию нецелесообразно и нельзя, — передаёт слова Путина ТАСС

Полисы с защитой от рисков при COVID-19 появились ещё в 2020 году. С начала этого года объём премий по проданным страховкам достиг 100-200 млн рублей. В Росгосстрахе, например, с декабря по март договоры заключили 23 тыс. человек, компания выручила более 23 млн рублей.

Источник

Страхование от осложнений после прививок

Программа «ProВакцина» − страхование коллективов
на случай осложнений после вакцинации

Вакцинация — эффективный способ профилактики серьезных и опасных заболеваний. Иногда в ряде случаев существует риск осложнений после прививок в связи с особенностями работы иммунной системы у разных людей.

ProВакцина — это комплексная программа страхования на случай неблагоприятных последствий вакцинации, которая обеспечит гарантированную финансовую защиту.

Преимущества

Варианты программ

Госпитализация в результате поствакцинальных осложнений

Выплата — 0,1% за день госпитализации

Поствакцинальные осложнения

Выплата — 2% единовременно

Смерть в результате болезни:

Выплата — 100% от страховой суммы.

Госпитализация в результате поствакцинальных осложнений

Выплата — 0,1% за день госпитализации

Поствакцинальные осложнения

Выплата — 5% единовременно

Смерть в результате болезни:

Выплата — 100% от страховой суммы.

Вопрос-ответ

Состояния, возникшие не позднее 24 часов с момента вакцинации:

Состояния, возникшие не позднее 15 дней с момента вакцинации:

Состояния, возникшие не позднее 6 недель с момента вакцинации:

Не включены в страховые риски и не признаются страховыми случаями:

Минимальное количество Застрахованных — 2 человека

* В рамках одного Клиента (Договора или Полиса-оферты) страховая сумма для всех Застрахованных устанавливается одинаковой. Т.е. если один Страхователь заключает несколько Договоров страхования (Полисов-оферт), то страховая сумма у всех Застрахованных (по всем Договорам/Полисам-офертам) должна быть одинаковая.

Искусственное разбиение коллектива на несколько Страхователей с целью предложения разных вариантов страховой суммы не допускается. Также не допускается в отношении одного и того же Застрахованного оформление нескольких Договоров страхования (Полисов-оферт), когда совокупная страховая сумма по всем Договорам страхования (полисам-оферта) по продукту превышает размер максимальной страховой суммы по продукту (то есть превышает 1 000 000,00 рублей).

Источник

Ковид, да не тот вид: как правильно страховать риски заражения COVID-19

Застраховались от риска заражения коронавирусной инфекцией уже почти 500 тыс. россиян. Однако наличие полиса не гарантия получения выплаты по нему. Как застраховаться правильно?

По информации Банка России, сейчас на рынке полисы страхования от риска получить заболевание, вызванное коронавирусной инфекцией, предлагают 17 страховых компаний. У них в портфеле — свыше 300 тыс. договоров, страхующих более 496 тыс. человек. С марта нынешнего года, когда появились первые такие полисы, страховщики заработали на их продаже суммарно 1,6 млрд рублей, а выплатили своим клиентам немногим более 109 млн рублей. «Было подано 2 690 заявлений на выплату страховой премии, — сообщил заместитель руководителя службы по защите прав потребителей и повышению доступности финансовых услуг Банка России Иван Козлов на конференции «Эксперт РА» «Страхование жизни: трансформация рынка». — В ряде случаев коронавирусная инфекция не подтвердилась или не хватало документов для подтверждения страхового случая, и людям отказывали в страховой выплате».

Вирус нон-стоп

Пользователь портала Банки.ру Сергей Анисимов полис «Стоп.Вирус» у компании «Зетта Страхование» приобрел в числе первых, еще в конце апреля, причем сразу на свою семью. «В октябре супруга перенесла заболевание с подтверждением ПЦР наличия вируса и 6 ноября предоставила материалы в страховую компанию, — написал он в «Народном рейтинге». — В выписке указан диагноз U07.1 Новая коронавирусная инфекция (подтвержденная). Сегодня получили положительный результат ПЦР сына, при обращении в страховую компанию о наступлении страхового случая, узнал, что в выплате супруге отказали. Причину можно будет узнать из письма, направленного обычной (!) почтой. Так понимаю, что и на сына страховую выплату получить тоже не удастся». (Здесь и далее сохранена пунктуация и орфография авторов отзывов.)

Конечно, ответ Сергея не устроил, и он намерен обратиться в Банк России, прокуратуру и суд. «При покупке полиса на сайте СК говорилось (и по телефону мне подтвердили), что это страховка от заболевания коронавирусной инфекцией COVID-19. Но по факту, мне продали полис страхования от атипичной пневмонии? То есть, умышленно ввели в заблуждение, что диагноз «Заболевание коронавирусной инфекцией» является страховым случаем», — негодует он.

Какой ты, страховой случай?

Коронавирусы — это, действительно, не диагноз, а обобщенное название семейства вирусов, в которое входят несколько штаммов (разновидностей), включая COVID-19. Все эти вирусы являются возбудителями различных болезней, например ОРДС (острый респираторный дистресс-синдром) или пневмонии (ОДН — острая дыхательная недостаточность). Страховым событием признается заболевание, подтвержденное справкой / выпиской из медучреждения или медицинской карты. Диагноз должен относиться к группе X «Болезни органов дыхания» по Международной классификации болезней МКБ-10, а коронавирус — причина заболевания, подтвержденная результатами лабораторных исследований. То есть, если бы у супруги Сергея диагностировали атипичную пневмонию, вызванную коронавирусом, причем ставшую причиной госпитализации, это было бы признано страховым случаем.

«Но практика показывает, что часто полисы страхования от коронавируса являются невыплатными, — говорит вице-президент СК «МетЛайф» Дмитрий Малых. — Правила страхования дают возможность отказать заболевшему страхователю в выплате возмещения или задержать эту выплату при наличии форс-мажорных обстоятельств, к которым в том числе относятся эпидемия или пандемия». Отчасти подтверждает это мнение и статистика ЦБ: в среднем доля отказов в выплате страховой премии по полисам от COVID-19 составляет 13%, но по отдельным компаниям она достигает 30%.

И все-таки они платят

Спор, нужны ли полисы от COVID-19, зародился вместе с ними. Часть страховщиков, как и «МетЛайф», отказалась от идеи введения специального продукта, поскольку действующие стандартные программы страхования жизни и здоровья (и для индивидуальных, и для корпоративных клиентов) и так включают в себя покрытие на случай нетрудоспособности, госпитализации и смерти от COVID-19. Страховщики, которые еще весной запустили полисы от риска заразиться коронавирусом, уверяют, что они оказались полезны и востребованы, а выплаты по ним проще произвести, чем марать свою репутацию: средняя стоимость полиса на рынке, по данным ЦБ, составляет 3,2 тыс. рублей, а выплата — 48,6 тыс. рублей. Просто страхователям нужно внимательно читать договор перед его подписанием, чтобы четко знать, что является страховым случаем.

В компании «Росгосстрах Жизнь», например, с апреля по октябрь выплатили клиентам 3,7 млн рублей по страховым случаям, связанным с коронавирусом. Две самые крупные выплаты — в размере 20 тыс. долларов и 1,7 млн рублей — по договорам ИСЖ и коллективного страхования. Всего обращений за это время было десять, из них шесть — по причине смерти, еще три — по поводу временной утраты трудоспособности. По одному из договоров детского НСЖ «Росгосстрах Жизнь» будет ежегодно платить взносы в 81 тыс. рублей до совершеннолетия ребенка, поскольку его бабушка, которая заключила договор НСЖ в пользу внука, не сможет больше их платить.

«Ингосстрах-Жизнь», по информации на октябрь, выплатила клиентам в связи с коронавирусом 16 млн рублей, «АльфаСтрахование» на конец сентября — 44 млн рублей, «Капитал Лайф Страхование Жизни» с начала пандемии выплатила клиентам по различным программам страхования жизни по рискам, связанным с коронавирусом, более 15 млн рублей.

«К сожалению, COVID-19 не прошел мимо моей семьи — заболел мой муж, сначала лечили дома, но после КТ обнаружили поражение легких 35—45% и на скорой его доставили в больницу, где пробыл 2 недели, — написала в «Народном рейтинге» жительница Нижнего Новгорода Елена. — Сейчас хочу сказать огромное спасибо компании «МетЛайф» за такую немыслимую скорость при выплате: выписали мужа 5 ноября, документы в страховую компанию подали в полдень 10 ноября, а уже 13 числа деньги были на счету. Если честно я такой скорости не ожидала. Но сейчас это очень было важно и необходимо, много денег было потрачено на лекарства, тесты и КТ, которые были сделаны до госпитализации в больницу».

Застраховаться от последствий вакцинации

«Спрос на полисы от COVID-19 волнообразный, — рассказывает директор по андеррайтингу личных видов страхования страховой компании «Согласие» Олеся Сабанова. — Самым активным периодом продаж был апрель — тогда мы заключили около трети действующих договоров. В мае и июне наблюдалось снижение спроса, а затем, в июле, последовал небольшой рост. С сентября продажи снова начали расти: по сравнению с августом число заключенных договоров увеличилось на 21%, в октябре в сравнении с сентябрем — на 7%». Директор департамента страхования имущества физлиц СК «АльфаСтрахование» Денис Титов считает, что спрос коррелирует с публикуемыми данными по заболеваемости. Поскольку жить с коронавирусом человечеству придется какое-то время, страховщики совершенствуют свои продукты. Возможно, новые виды полисов окажутся более понятными потребителям.

Например, «Ингосстрах-Жизнь», которая выпустила на рынок продукт «СтопКоронавирус» в середине апреля, осенью значительно расширила перечень страховых рисков. «Наблюдая за тенденциями распространения эпидемии и анализируя клиентский спрос, мы приняли решение расширить страховое покрытие, — говорит генеральный директор компании Владимир Черников. — Текущая модификация продукта позволяет обеспечить клиентов или близких финансовой защитой в случае впервые выявленной коронавирусной инфекции (U07.1, «вирус идентифицирован»), вызванной инфицированием штаммом коронавируса SARS-CoV-2 (2019-nCoV), диагностированным на основании лабораторных тестов на наличие SARS-CoV-2 методом ПЦР и/или другим методом лабораторной диагностики».

«Росгосстрах Жизнь» запустила продукт для реабилитации после COVID-19 «Восстанови здоровье». «На рынке уже на слуху полисы, гарантирующие денежную выплату при диагностировании коронавируса. Однако продукта, направленного именно на реабилитацию, ни у кого из конкурентов нет, — отмечает член правления компании «Росгосстрах» Елена Белоусенко. — Идея его появилась неслучайно — опции по реабилитации уже включены в существующие продукты компании как бонус к страхованию имущества и онкострахованию, они интересны клиентам и пользуются спросом». Новый коробочный продукт позволяет пройти реабилитацию после перенесенного COVID-19, инсульта или травмы головы в лучших российских медцентрах. Сначала человеку назначается консультация врача, который оценит состояние здоровья и определит, какие восстановительные медицинские процедуры нужны пациенту и в каких условиях они могут быть оказаны — в стационаре или амбулаторно. Если данных для оценки будет недостаточно, клиенту проведут обследование — тоже в рамках программы покрытия полиса. В особо сложных случаях может быть даже собран врачебный консилиум с привлечением специалистов из федеральных медицинских центров.

«Капитал Лайф Страхование Жизни», помимо полисов «Стоп.Коронавирус» и включения риска заболевания в комплексные накопительные программы страхования жизни, предлагает страховую защиту от осложнений после любой вакцинации, в том числе и от коронавируса, — полис «Здоровая прививка».

Источник

Суды, страховки, выплаты: чего ждать после «побочек» вакцины от коронавируса

«Ситуация с коронавирусом остается напряженной, поэтому нужно делать упор на формирование коллективного иммунитета», – заявил 6 июля глава Минздрава Михаил Мурашко. Но вакцинация идет слишком медленно, на 25 июня привито всего 19,9 млн россиян, или всего 13,6%, по данным РБК. Власти недовольны такими темпами и пробуют разные методы – от розыгрышей подарков среди привитых до запретов и штрафов. Работодателей обязали следить за вакцинацией сотрудников, возбуждаются уголовные дела за фальшивые записи о прививках.

Причин много, среди них – недоверие общества к власти и распространение воззрений «антипрививочников», которые больше боятся последствий вакцины, чем осложнений от болезни. Тема прививок в сознании общества наполнена разными непроверенными слухами и «фейками», которые передают через мессенджеры и соцсети.

В провале вакцинации, конечно, виновато и само государство, которое оказалось неспособно организовать общенациональную просветительскую кампанию, которая бы разъяснила пользу прививок и убедительно развенчала мифы. Чиновники тоже не вызывают доверия населения, ведь сегодня они могут говорить одно, а завтра другое.

В России используется несколько вакцин, в основном это «Спутник V». 7 июля журнал Nature опубликовал статью, где говорится, что он безопасен, но его распространение в мире замедлилось, в частности, из-за отсутствия информации о редких побочных эффектах. В ряде других стран информация о побочных эффектах открытая (например, в США или Великобритании). В России привитым предлагают вести дневник наблюдений о своем самочувствии, его завели на Госуслугах около 1,5 млн человек. Но информация доступна только для медорганизаций и чиновников. Сообщают только отдельные цифры. Например, твиттер «Спутника V» в апреле сообщил, что статистика смертности у конкурентов намного хуже: число смертей после прививок Pfizer, Moderna и AstraZeneca составило 39,4; 20,2 и 12,8 случаев на 1 млн (у «Спутника» – 2), обратил внимание «Дождь».

Исследование побочных эффектов российской вакцины провела Аргентина. Отчет опубликован 2 апреля, когда было введено 1,4 млн доз. Врачи зафиксировали семь редких непредвиденных случаев, связанных с введением «Спутника V»: пять случаев анафилаксии и два случая иммунной тромбоцитопении.

Побочные эффекты и гарантии

Если у россиянина возникли поствакцинальные осложнения, надо обратиться в медицинское учреждение, сообщить о симптоматике, врач внесет данные в медицинскую карту, говорит Ольга Митева, юрист «Легес-Бюро», член АЮР. После этого, рассказывает она, будут проведены лабораторные исследования, а информацию направят в Роспотребнадзор и Росздравнадзор для исследования той партии вакцины, которой привили потерпевшего. По итогу будет составлен акт эпидемиологического расследования, говорит Митева.

Побочные явления в Минздраве рассматривают согласно Методическим рекомендациям по выявлению, расследованию и профилактике побочных проявлений после иммунизации от 12 апреля 2019 года. Серьезные последствия могут быть обусловлены:

Сложность доказывания в том, чтобы побочные проявления не были связаны с нарушением качества вакцины, ошибками в проведении иммунизации и так далее, говорит адвокат, вице-президент Фонда «Вместе против рака», учредитель Факультета медицинского права Полина Габай. «Препарат должен исследоваться и удаляться с рынка, но эта система не работает, побочные эффекты рассматриваются как вина врача», – говорил «Дождю» эпидемиолог, профессор кафедры управления и экономики здравоохранения ВШЭ Василий Власов.

Если в Америке выплаты идут из специального фонда, формируемого производителями вакцин, в РФ платят из бюджета. Сложность будет в том, что вакцина новая и ее побочные эффекты малоисследованы, а в России информация об этом еще и малодоступна.

Судебная практика

Судебная практика по возмещениям вреда от поствакцинальных осложнений единична. Размер компенсаций низкий. Удалось найти только несколько дел, где суды отказывали в компенсациях из-за недоказанности причинно-следственной связи между прививкой и последствиями.

Решений в пользу истцов по искам о последствиях вакцинации немного, и зачастую они связаны с нарушением порядка оказания медпомощи при вакцинации, а не с непосредственным вредом влияния вакцины на организм человека.

Генеральный директор «Факультета медицинского права» Полина Габай

В других спорах возникает вопрос о том, является ли вакцинация источником повышенной опасности, то есть взыскивается ли компенсация вреда независимо от вины работников медицинского учреждения.

Есть пример, когда деньги присудили. Мать ребенка, который страдал поствакцинальным оститом, взыскала с родильного дома Анапы 300 000 руб. компенсации морального вреда в 2011 году. Самое важное – в заседании подтвердилось, что между осложнением и прививкой была причинно-следственная связь. И хотя процедура была сделана правильно, Анапский городской суд принял решение в пользу матери. Он обосновал свой выбор тем, что назначение медицинских препаратов – это сфера повышенной опасности, а значит, не имеет значения, виноваты врачи или нет. Решение по делу № 2-98/2011 устояло в апелляции.

Есть и отрицательная практика. Похожее дело матери ребенка против Волгоградского роддома дошло до Верховного суда, правда, отмена была по процессуальным основаниям (№ 2-КГ 13-4). А решение по существу вынес в 2013 году Вологодский областной суд. Он отказал в компенсации морального вреда, ведь вина сотрудников роддома не подтверждена. Ее надо доказывать. Ведь вакцинация не является сферой повышенной опасности, а врачебная деятельность для того и нужна, чтобы сохранять жизнь и здоровье человека, решила апелляция. Она напомнила о компенсациях, которые предусматривает закон «Об иммунопрофилактике инфекционных болезней».

Страховки и сложности в доказывании

Можно ли было создать у нас «страховую» систему именно для тех, кто получает прививку от коронавируса? Возможно, это убедило бы некоторых скептиков отправиться на пункт вакцинации. «Страхование жизни и здоровья граждан на случай поствакцинальных осложнений и заболеваний соответствует законодательству, оно могло бы повысить доверие и ускорить темпы вакцинации», – полагает Митева. Иного мнения Алина Чимбирева, директор фирмы Melegal, которая специализируется на медицинском праве. «Довольно сложная конструкция, в России невозможно будет ее реализовать, – считает Чимбирева. – Как будем определять страховой случай? Это любое ухудшение, наступившее в течение, скажем, полугода после вакцинации? Или вне зависимости от периода?».

Тем не менее варианты ограниченного страхования предлагают страховые компании, обратила внимание Габай. Например, у «АльфаСтрахования» есть две программы, которые покрывают несколько осложнений от разных вакцин. В их числе – аллергические реакции вроде анафилактического шока (возникшего не позднее 24 часов после вакцинации), отека Квинке (не позднее 15 дней после вакцинации) и другие в ограниченном перечне.

Пока же человек, который считает, что прививка причинила ему вред, может подать иск в суд. Таких разбирательств пока не было, ведь вакцина зарегистрирована не так давно, кампания по вакцинации только набирает обороты. Главная сложность в гипотетическом процессе – доказать причинно-следственную связь между осложнением и инъекцией.

Если при вакцинации нарушение допустил медперсонал – осложнения, как правило, наступают быстро, например, абсцессы в зоне введения вакцины. Тогда можно установить причинно-следственную связь между действиями персонала и наступившими последствиями.

Алина Чимбирева, директор фирмы Melegal

«Если речь об отсроченных последствиях спустя годы и десятилетия, то доказать причинно-следственную связь с прививкой будет практически невозможно в рамках индивидуального спора», – говорит Чимбирева.

По ее словам, другое дело – если будут в рамках больших данных проанализированы «дневники наблюдений» и сделаны выводы о побочных явлениях. С другой стороны, она не припомнит в российской практике громких коллективных исков к производителям препаратов. «Именно из-за сложности доказывания отсроченных последствий», – уточняет юрист.

Но самому пациенту будет очень сложно доказать, что ухудшение его здоровья связано именно с вакцинацией. «Более того, как он в целом, без специальных познаний, может быть в этом уверен», – разводит руками Чимбирева.

Источник

Можно ли оформить страховку от коронавируса?

Можно ли застраховаться от коронавируса? Что надо учесть? Уточню, что меня интересует именно обычное страхование жизни и здоровья, а не в путешествии. Думаю, что путешествовать сейчас мало кто собирается.

Василий, за последние несколько месяцев успели появиться специальные коронавирусные страховки. Некоторые из них действительно предусматривают выплату за каждый день болезни. Другие — только в случае госпитализации с определенным диагнозом или даже только при летальном исходе.

Кроме того, имеет смысл рассмотреть и давно существующие на рынке программы долгосрочного страхования жизни. Многие из них также подойдут в качестве страхования от коронавируса. Вариантов довольно много, поэтому давайте разбираться подробнее.

Как понять, нужна ли вам страховка от коронавируса

Все страховки устроены так: вы платите деньги сейчас, чтобы в будущем, если возникнут проблемы, получить еще большую выплату. Поэтому нужно оценить вероятность неприятностей лично в вашем случае.

Чаще всего в качестве жертв коронавируса упоминают людей старшего возраста или с ослабленной иммунной системой и хроническими заболеваниями. Однако заразиться коронавирусом может любой человек.

Вероятность заражения для человека повышена, если он:

Если перечисленные ситуации — это про вас и ваших близких, то действительно можно задуматься о страховке от коронавируса. Если нет, то задуматься тоже можно, но это будет менее актуально.

Далее расскажу о существующих страховках от коронавируса и сравню их.

Как мы будем сравнивать страховки

Страхование от коронавируса — новое явление на рынке. Каждая страховая компания самостоятельно решает, от чего конкретно она будет защищать клиента и сколько станет платить.

Мне удалось найти одиннадцать страховых компаний, которые сейчас продают специальные коронавирусные страховки. Вот их список в алфавитном порядке со ссылками конкретно на эти программы:

Предлагаю использовать несколько критериев, по которым мы сравним их страховки между собой. Это позволит оценить, что предлагают на рынке и что подходит вам.

На мой взгляд, при выборе программы страхования нужно разобраться в следующем:

Какие риски могут покрывать страховки от коронавируса

Это самый важный пункт для сравнения. Если страховка не покрывает актуальные для вас риски, то она вам вообще не нужна.

И это самый распространенный риск, который вам предложат защитить по коронавирусным страховкам.

Р в случае смерти клиента от заболевания, вызванного коронавирусом» loading=»lazy» data-bordered=»true»>

Коронавирус сам по себе — это не болезнь, а возбудитель коронавирусной инфекции, которая может осложниться пневмонией, отказом почек, тромбозом. Поэтому для получения страховой выплаты необходимо, чтобы были выполнены два условия:

Должны совпасть оба условия. Если у застрахованного был выявлен вирус, но в качестве причины смерти указан инфаркт, выплаты не будет. И если не будет подтверждено наличие вируса у скончавшегося от пневмонии, выплаты тоже не будет.

Риск 2 — госпитализация для лечения заболевания. Если больного с подтвержденным COVID-19 положат в больницу для стационарного лечения, то страховая компания будет платить ему за каждый день, проведенный в клинике. Чем дольше госпитализация, тем больше выплата.

При этом у всех страховых компаний есть ограничение по длительности оплачиваемого периода. Если клиент будет лежать в больнице дольше этого срока, за лишние дни не заплатят.

Размер выплат: 500—7000 Р в день.

Риск 3 — временная нетрудоспособность в результате заболевания. Это гораздо более распространенный риск. Он срабатывает, если больной с подтвержденным коронавирусом просто отправится на больничный.

Страховая компания выплачивает возмещение за каждый день, подтвержденный листком нетрудоспособности. Но есть ограничения по максимальному сроку оплаты.

Предлагают четыре из одиннадцати компаний: «Д2-страхование», «Евроинс», «Ингосстрах», «Ренессанс-страхование».

Размер выплат: 100—7000 Р в день.

Длительность выплат: до 50 дней.

Риск 4 — диагностирование заболевания. Теоретически это самый распространенный риск. Если у клиента будет диагностировано заболевание органов дыхания с подтвержденным коронавирусом, то страховая выплатит деньги. Ни больничный, ни госпитализация в этом случае не обязательны. Размер выплаты не зависит от длительности и тяжести заболевания.

У всех страховых компаний в условиях прописано, что заболевание должно быть диагностировано у клиента впервые. Если человек, у которого ранее уже выявляли коронавирус, заболеет и обратится за выплатой, то страховая ему откажет.

Предлагают три из одиннадцати компаний: «Альфа-страхование», «Ингосстрах», «Сбербанк-страхование».

Риск 5 — инвалидность, полученная в результате заболевания. Не уверен, что в России много случаев установления полной нетрудоспособности именно на основании коронавируса.

Оформление инвалидности — крайне непростая бюрократическая процедура. Об этом в Т⁠—⁠Ж есть отдельная большая статья.

Предлагает одна из одиннадцати компаний: «Евроинс».

Если для вас принципиально важно, чтобы близкие получили финансовую поддержку при самом неблагоприятном сценарии, то имеет смысл застраховать риск «Смерть в результате заболевания». Тем более что он и так будет включен в большинство полисов.

Ограничения этих страховок

У страховых компаний всегда есть перечень категорий клиентов, которым нельзя оформлять тот или иной вид полисов. Это связано с тем, что у таких клиентов вероятность наступления страхового события заметно выше, чем у прочих.

Все ограничения обязательно прописываются в правилах страхования или в полисе. Перед оформлением страховки обязательно найдите список этих исключений и несколько раз внимательно прочитайте. Лучше сразу отказаться от не подходящей вам программы.

Посмотрим, какие обычно бывают ограничения.

Ограничения по состоянию здоровья. Это традиционное условие при оформлении любых страховок, связанных со здоровьем. Самые распространенные ограничения:

Если же клиент заранее сообщит о наличии таких заболеваний, то ему откажут в заключении договора или сильно увеличат стоимость полиса.

Ограничения по возрасту. По сообщениям Минздрава, с возрастом вероятность тяжелой формы заболевания, вызванного коронавирусом, возрастает.

Страховые компании тоже знают об этом, поэтому вводят ограничения по возрасту для желающих оформить коронавирусную страховку.

Ограничения по возрасту в страховках от коронавируса

Некоторые компании, наоборот, не готовы страховать несовершеннолетних. Это «Д2-страхование» и «Сбербанк-страхование».

Если вы хотите оформить полис для своих близких, то сопоставьте их возраст с условиями конкретного страховщика.

Страховые, которые ввели ограничения по срокам пребывания за границей

Страховой будет просто проверить это условие. Достаточно запросить у вас загранпаспорт и посмотреть отметки о пересечении границы.

Ограничения, связанные с профессией, социальным статусом или спортом. Страховые компании иногда ограничивают оформление полисов для лиц, которые подвергаются повышенному риску. Вот кто часто попадает под такие ограничения:

Однако в рамках страховок от коронавируса мне удалось найти несколько неожиданных исключений. Так, «Альфа-страхование» не оформляет коронавирусные страховки медицинским работникам. И это записано в очень неочевидном месте.

А компания «Евроинс» считает ограничением любые виды спорта. Не только особо опасные, а вообще любые. Взаимосвязь коронавируса, например, с катанием на велосипеде или ходьбой на беговой дорожке лично для меня не очевидна.

Страховая программа «Евроинс»PDF, 274 КБ

Что надо запомнить. У всех компаний обязательно есть перечень ограничений, при которых застраховаться нельзя. Проверьте условия по полису, который вас заинтересовал.

Если какие-то из условий вам не подходят, не оформляйте полис, иначе потом откажут в выплате.

Когда начнет действовать оформленная страховка

Заболеть COVID-19 можно в любой момент. Поэтому чем раньше начнет действовать страховка от коронавируса, тем лучше.

У всех страховых компаний есть мораторий в несколько дней, когда полис уже оформлен и оплачен, но еще не действует. Если заражение произойдет в эти несколько дней, то выплаты не будет.

Это делается для того, чтобы снизить риски возможного мошенничества, когда уже больной человек оформляет страховку перед диагностикой.

Когда начнет действовать страховка от коронавируса

Сколько действует полис

Никто не знает, как долго продлится эпидемия. ВОЗ предупреждает, что мир должен быть готов ко второй и даже третьей волне пандемии.

Так что имеет смысл выбирать полис, который действует не пару месяцев, а более длительный период. Например, год. Через год, если будет актуально, вы его продлите. При этом важно помнить, что перенести инфекцию можно и в бессимптомной форме. Так что, прежде чем продлевать договор, имеет смысл сдать анализ на антитела к коронавирусу. Если они у вас уже есть, продлевать страховку не имеет смысла.

Страховые компании вполне готовы предложить вам программу на год.

Сроки страхования в разных компаниях

Дополнительные возможности и преимущества страховок от коронавируса

Некоторые страховые компании включают в свои полисы дополнительные полезные опции. Это нужно, чтобы сделать полисы привлекательнее для вас и замотивировать их оформить.

«Зетта-страхование» и «Согласие» предлагают включить в полис супругов и детей. Это позволит сэкономить на оформлении отдельных полисов для каждого родственника. Но при этом все они должны подходить под условия страхования.

«Евроинс», «Ингосстрах», «Ренессанс-страхование» и «Сбербанк-страхование» дополняют полисы другими медицинскими сервисами, например телемедициной — возможностью дистанционных консультаций с врачами.

«Д2-страхование» вместе с коронавирусом застрахует вас от несчастных случаев, а «Ренессанс-страхование» — от некоторых других опасных заболеваний, например малярии или сибирской язвы. Правда, в России эти болезни встречаются крайне редко. Например, в 2018 году зафиксировано всего 148 случаев малярии.

Дополнительные сервисы — это в целом плюс. Но я рекомендую оценить, насколько они нужны именно вам. Например, если у вас не зарегистрирован брак или нет детей, то расширение полиса на родственников вам совершенно не нужно.

Как выбрать страховку от коронавируса

Можно выбирать страховку по самому простому принципу: самую дешевую. Не рекомендую так поступать. Слишком велик шанс купить пустышку — полис, покрывающий ненужные вам риски минимальными суммами.

Но по коронавирусным страховкам это правило работает хуже, так как компании покрывают разные наборы рисков. Кто-то выплатит деньги только в случае смерти или госпитализации, а это редкие страховые случаи. Кто-то будет платить и при временной нетрудоспособности — более частый случай.

Поэтому предлагаю действовать так:

Пример расчета стоимости одного дня полиса

Сразу видно, что предложение «Ингосстраха» — самое дорогое. Если его полис не предоставляет каких-то исключительных преимуществ, его можно исключить из сравнения.

Остальные варианты получаются близкими по стоимости. Предположим, что вы хотели бы получить максимальное страховое покрытие и поэтому выбираете полисы за 5000 и 4200 Р соответственно.

Дальше сопоставьте финалистов по дополнительным возможностям. Также на этом этапе можно почитать отзывы клиентов про каждую из страховых компаний. С отзывами можно познакомиться в разделе о страховании на сайте «Банки-ру» или на портале «Агентство страховых новостей». Будьте готовы к тому, что негативных отзывов всегда больше, чем положительных. Часть из них могут оказаться необоснованными.

Вы можете добавить и другие этапы отбора, если посчитаете это нужным. Почитайте вот эти наши статьи о том, как выбирать страховку:

Какие есть альтернативы коронавирусным страховкам

Кроме специальных коронавирусных страховок можно рассмотреть программы с защитой от риска «Смерть по любой причине». Они не защитят от временной нетрудоспособности или госпитализации, но могут пригодиться, если застрахованный умрет.

Риск «Смерть по любой причине» покрывает летальный исход как при несчастных случаях, так и при болезнях. Имеет смысл рассмотреть два варианта оформления такой страховки.

Долгосрочное страхование жизни. Таких программ немного, но они есть. Например, «Альянс-жизнь» предлагает «Азбуку защиты», а у СК «Согаз-жизнь» есть продукт «Мультизащита онлайн». Это простая страховка, но на длительный срок — от 3 до 30 лет. Оплата происходит в виде регулярных взносов, чаще всего один раз в год. Если наступает страховое событие, компания выплачивает деньги. Если ничего не происходит, то взнос возврату не подлежит.

Накопительное страхование жизни — НСЖ. Об этом продукте мы подробно писали в отдельной статье. Это страховка на долгий срок, от пяти лет, с периодическими платежами. Ее особенность в том, что взносы вернут, если застрахованный доживет до конца срока действия договора. То есть деньги или выплатят при наступлении страхового случая, или просто вернут в конце срока. Минус НСЖ в том, что суммы взносов обычно довольно крупные.

Также нужно коротко отметить, какие страховки точно не подойдут для защиты от коронавируса.

Страхование от несчастного случая. Это самый распространенный вид полисов. Они защищают, например, от ДТП, укусов животных, падения с лестницы и т. п.

Но COVID-19 — это не несчастный случай, а инфекционное заболевание. Если нет специальной оговорки, что полис покрывает также риск болезней, то выплаты при коронавирусе по такой страховке ждать не стоит.

Добровольное медицинское страхование. По таким полисам нельзя получить выплату деньгами. Основная задача ДМС — сделать лечение более оперативным и комфортным по сравнению с обычным лечением по ОМС.

Больных с подтвержденным COVID-19 или даже с подозрением на него стараются лечить в специализированных больницах. Никто не будет сопоставлять перечень этих медицинских учреждений с клиниками по вашему ДМС. Кроме того, пациентов с коронавирусом в других местах и не ждут: даже один выявленный случай может отправить на карантин всю организацию.

Инвестиционное страхование жизни — ИСЖ. Эти страховки включают в себя риск «Смерть по любой причине». Однако в случае ухода из жизни выплата, скорее всего, будет равна сумме первоначального взноса. То есть наследникам просто вернут те деньги, которые были уплачены за полис. Причина проста: ИСЖ оформляют не столько для страхования, сколько для возможного получения инвестиционного дохода.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Справедливости ради, нужно добавить, что подобные пункты есть и у других страховщиков. Вот, что мне удалось обнаружить в правилах страхования перечисленных в статье компаний.

Grigory, «9.2. К чрезвычайным относятся обстоятельства природного (наводнение, пожар, землетрясение,
взрыв, шторм, оседание почвы, иные опасные природные явления и процессы), а также социальнообщественного (эпидемия, война и военные действия, забастовка в отрасли или регионе и т.п.) характера.
Наступление указанных обстоятельств не является основанием для принятия решения о признании или непризнании произошедшего события страховым случаем.» тоже их их правил страхования

Grigory, Банк России в текущих эпидемиологических условиях усматривает наличие существенных потребительских рисков при приобретении продуктов страхования рисков, связанных с заражением новой коронавирусной инфекцией (COVID-19)

Ilya, и правильно делает, что усматривает. А вот у автора статьи, я считаю, серьезная недоработка, что не обратил на это внимание.

ИНФОРМАЦИОННОЕ ПИСЬМО
от 19 июня 2020 г. N ИН-06-59/102

ОБ УСЛОВИЯХ
РЕАЛИЗАЦИИ ПРОДУКТОВ СТРАХОВАНИЯ РИСКОВ, СВЯЗАННЫХ
С ЗАРАЖЕНИЕМ НОВОЙ КОРОНАВИРУСНОЙ ИНФЕКЦИЕЙ (COVID-19)

Банк России в текущих эпидемиологических условиях усматривает наличие существенных потребительских рисков при приобретении продуктов страхования рисков, связанных с заражением новой коронавирусной инфекцией (COVID-19), в части возможности отказа страховыми организациями в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая и увеличения срока выплаты страхового возмещения на основании положений правил страхования, содержащих взаимоисключающие положения.

Учитывая изложенное, с целью недопущения нарушения прав потребителей страховых услуг Банк России сообщает о недопустимости использования в договорах страхования, правилах страхования и иных продуктах страхования рисков, связанных с заражением новой коронавирусной инфекцией (COVID-19), взаимоисключающих положений при наступлении страхового случая, в том числе для увеличения срока выплаты страхового возмещения.

Настоящее информационное письмо подлежит опубликованию в «Вестнике Банка России» и размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Первый заместитель
Председателя Банка России
С.А.ШВЕЦОВ

Источник