страхование жизни вич инфицированных в россии
ВС РФ: в полис страхования жизни нельзя включать оговорку о ВИЧ-статусе страхователя
 |
| CebotariN / Depositphotos.com |
Включение в договор страхования жизни условий об отсутствии у застрахованного ВИЧ-инфекции, инвалидности, психиатрических заболеваний на момент заключения договора ущемляет установленные законом права потребителя и наказывается штрафом по ч. 2 ст. 14.8 КоАП.
С этим согласился Верховный Суд Российской Федерации, рассматривая жалобу страховой компании на штраф Роспотребнадзора по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ (включение в договор условий, ущемляющих права потребителей). Ущемление состояло в том, что в момент заключения «обычного» договора страхования жизни заемщика страховая компания потребовала страхователя письменно подтвердить, что он «не является носителем ВИЧ-инфекции и не болен СПИДом» под угрозой освобождения от выплаты страхового возмещения (определение ВС РФ от 4 июня 2018 г. № 306-АД18-5986).
Надзорное ведомство рассуждало так:
Подробнее о договоре страхования жизни – в «Энциклопедии решений» интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!
Выводы Роспотребнадзора были поддержаны судами первой и апелляционной инстанций, а судья ВС РФ пришел к выводу об отсутствии оснований для пересмотра обжалуемых судебных актов в кассационном порядке и вынес «отказное» определение, которое – согласно свежим разъяснениям Конституционного Суда Российской Федерации – можно оспорить, только если у страховой компании еще есть «неиспользованные остатки» от двухмесячного срока, отведенного на кассационное обжалование.
Страхование жизни вич инфицированных в россии
Производится перенаправление с сайта
Всероссийской акции по тестированию на ВИЧ-инфекцию
Авторизация
Восстановление пароля
Когда человек узнает о своем диагнозе, непременно возникает вопрос, – хватит ли средств на лечение и покроет ли его полис ОМС или ДМС. Оказывается, страховка лечение не покрывает, но оно – бесплатно.
В Российской Федерации работают две системы медицинского страхования. Первая – это система ОМС, то есть обязательная медицинская страховка. Ее полис должен быть у всех граждан России. Его можно получить либо у своего работодателя, либо в страховой медицинской организации.
Вторая система – ДМС. Это добровольная медицинская страховка, в дополнение к медицинской программе ОМС, но с с более широким медицинским покрытием. Полис ДМС оформляется за деньги, а платит за него либо гражданин, либо его работодатель.
Нужно знать, что ни для полиса ОМС, ни для полиса ДМС любой из страховых компаний ВИЧ не является страховым случаем. Но это не означает, что вам придется оплачивать лечение ВИЧ самому.
Согласно статье 4 Федерального закона от 30 марта 1995 года N38-ФЗ, государством гарантируется:
То есть в настоящее время диагностика (в том числе и анонимная, без предъявления паспорта), консультации специалистов, лечение и получение всех необходимых лекарств в нашей стране осуществляются бесплатно для всех граждан России. Чтобы начать бесплатное лечение, нужно лишь встать на учет в Центре профилактики и борьбы с ВИЧ/СПИДом в вашем регионе.
Фабула дела
Житель Белгорода взял кредит на покупку автомобиля. При заключении договора сотрудники банка предложили клиенту застраховать свою жизнь и здоровье в компании «Сосьете Женераль Страхование жизни», с которой у банка был заключен договор на страхование клиентов. По условиям договора, при наступлении страхового случая компания будет обязана погасить остатки задолженности по кредиту.
Мужчина согласился. Сделал страховой взнос — 55 тысяч рублей. И… через полгода умер от пневмонии.
Вдова получила свидетельство о праве собственности на автомобиль, уведомила банк о смерти мужа и наступлении страхового случая. Наследница рассчитывала на погашение кредитной задолженности, но страховая компания отказалась выплачивать страховку.
Дело в том, что в Правилах страхования, утвержденных генеральным директором «Сосьете Женераль Страхование жизни», был предусмотрен пункт, в соответствии с которым событие не является страховым случаем, если оно произошло в результате болезни застрахованного, связанной с ВИЧ-инфекцией.
Женщина обратилась в суд. В своем иске она просила признать недействительным вышеназванный пункт Правил и взыскать со страховой компании полмиллиона рублей — таковой оказалась сумма задолженности по кредиту на момент смерти заемщика.
Ход разбирательства
Суд, изучив материалы дела, установил, что, действительно, между супругом истицы и банком был заключен договор потребительского кредита. Заемщик при заключении кредитного договора подписал заявление о согласии банка заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на период действия кредита. По условиям данного договора при наступлении страхового случая производится страховая выплата в размере остатка ссудной задолженности заемщика по кредиту. Однако, истице было отказано в выплате, в связи с тем, что наступление страхового события связано с ВИЧ-инфекцией.
Суд учел, что на момент заключения договора страхования заемщик не имел данного заболевания, а значит, не мог сообщить о нем страховщику.
Также суд принял во внимание заключение представителя Управления Роспотребнадзора по Белгородской области: согласно акта проверки Управления в упомянутый договор страхования включены условия, ущемляющие права потребителя, нарушающие ст. 963 ГК РФ и ст.5 ФЗ №38 «О предупреждении распространения в РФ заболевания, вызванного вирусом иммунодефицита человека».
Суд признал пункт Правил страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней), утвержденных Приказом генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», недействительным, а отказ в выплате страхового возмещения – незаконным. Ко всему прочему, в адрес страховой компании выдано предписание о прекращении указанных нарушений.
При вынесении решения суд руководствовался следующими нормами:
По договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита, Правилам страхования, утвержденным ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», страховое событие не является страховым случаем, если наступление страхового события (смерть заемщика) было прямо или косвенно связано с заболеванием ВИЧ-инфекцией.
Заемщик же скончался от пневмонии, вызванной ВИЧ-инфекцией. Наличие данного диагноза подтверждается выпиской из истории болезни, клинико-патологоанатомическим и посмертным эпикризом.
По информации, полученной из поликлиники по месту жительства заемщика, мужчина за медицинской помощью не обращался, заболевания ВИЧ на момент заключения договора страхования не имелось. То есть на момент заключения договора мужчина о ВИЧ не знал, и не мог сообщить о заболевании страховщику.
Принимая во внимание отсутствие установленных в законодательстве действующих ограничений на заключение договора личного страхования с ВИЧ (СПИД)-инфицированными, судебная коллегия признала неправомерным ограничение ответственности страховщика в зависимости от наличия у потребителя (застрахованного лица) ВИЧ-инфекции. Такое ограничение является необоснованным и дискриминационным по отношению к ВИЧ-инфицированным.
Судебное решение
Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу истицы:
508 488 рублей — сумма страхового возмещения для погашения кредита в банке;
254 244 рубля — штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя;
5000 рублей — компенсация морального вреда.
Только не ВИЧ
Суд в Белгороде признал неправомерным отказ страховой компании выплатить по кредитной задолженности клиента, умершего от болезни, связанной с ВИЧ. Банки.ру разбирался, почему страховщики считают ВИЧ-инфекцию нестраховым случаем.
Кредит — страховка — смерть
В 2014 году муж истицы взял кредит в банке на покупку автомобиля под его залог. При оформлении кредита клиент оформил страховку жизни, присоединившись к коллективному договору банка с СК «Сосьете Женераль Страхование жизни». Плата за подключение к программе страхования составила 55 тыс. рублей, уточняется в сообщении суда.
Менее чем через полгода мужчина умер. Как следует из медицинских документов, причиной смерти стала болезнь, вызванная ВИЧ-инфекцией, причем факт наличия такого заболевания был установлен уже после смерти. Супруга заемщика сообщила в банк о смерти мужа, рассчитывая, что задолженность перед банком будет погашена по страховке.
Однако страховая компания отказала в выплате, сославшись на пункт правил страхования, в соответствии с которым событие не является страховым случаем, если оно произошло в результате болезни застрахованного, прямо или косвенно связанной с ВИЧ-инфекцией. Жена заемщика посчитала незаконным признание случая нестраховым, так как на момент заключения договора ее супруг не имел данного заболевания, говорится в материалах суда.
Вдова обратилась в суд, который признал пункт правил страхования недействительным, вынес решении о взыскании с компании 508 тыс. рублей — такой была задолженность по кредиту на момент смерти супруга истицы, а также присудил страховщику выплатить в пользу заявительницы штраф 254 тыс. рублей (50% от спорной суммы, за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя), плюс 5 тыс. рублей компенсации морального вреда.
Это решение районного суда страховщик обжаловал, но апелляционная инстанция оставила решение без изменений, согласившись с выводами первой инстанции.
Судьи руководствовались законом о предупреждении распространения ВИЧ в Российской Федерации, согласно которому «права и свободы граждан РФ могут быть ограничены в связи с наличием у них ВИЧ-инфекции только федеральным законом», а в остальном они обладают всеми правами и обязанностями, установленными Конституцией. В законодательстве нет действующих ограничений на заключение договора личного страхования с ВИЧ (СПИД)-инфицированными, а потому ограничение ответственности страховщика в зависимости от наличия у застрахованного ВИЧ-инфекции неправомерно, рассудил Белгородский облсуд.
«Драконовский пункт»
«Безусловно, это (исключение ВИЧ из страхового покрытия. — Прим. ред.) драконовский пункт. Для чего нужна страховка, как не для того, чтобы помочь человеку при наступлении несчастья?» — комментирует управляющий партнер юридической компании «Неделько и партнеры» Василий Неделько.
Несмотря на это, по его словам, об ущемлении прав ВИЧ-инфицированных здесь речи не идет. «Компания не отказывает больным в страховании и не нарушает их права. Она просто пытается не допускать злоупотребления правом со стороны пациентов. Заключая договор страхования, компания оперируют математическими критериями: вероятность наступления страхового случая и размер премии. Чем выше шансы, что с человеком может что-то произойти, тем больше должен быть размер страховой премии, — рассуждает юрист. — Если бы компании удалось доказать, что человек знал о заболевании, но обманул страховщика, чтобы не платить повышенную страховую премию, решение было бы вынесено в пользу компании. Здесь дело не ущемлении прав людей с какой-либо формой заболевания, а математический расчет и стремление получить прибыль».
В данном случае правила страхования были сформулированы как ущемляющие права потребителя. Именно поэтому суд встал на сторону заявителя, возражает старший юрист адвокатского бюро «А2» Екатерина Ильина. По закону о защите прав потребителей «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, являются недействительными», — говорит она.
О свободе договора, по словам Ильиной, в данном случае говорить не приходится: «Договор и правила страхования являются типовыми, а потребитель лишь присоединился к ним и, таким образом, был лишен в должной мере возможности согласовать условия и выбрать их».
Исключительное исключение
ВИЧ или СПИД — единственная причина, которая по большинству текущих правил страхования является основанием для отказа в выплате независимо от того, знал человек при заключении договора о наличии у него положительного ВИЧ-статуса или не знал, комментирует эксперт страхового рынка. В этом отличие этого исключения от других критических заболеваний — онкологии, инфаркта, инсульта и пр.
«Такой пункт в договоре — требование зарубежных перестраховщиков, это международный стандарт, — объясняет эксперт. — Смысл в том, что при положительном ВИЧ-статусе к летальному исходу может привести практически любое, даже небольшое заболевание. При этом сложно доказать, что именно этот вирус стал причиной заболевания, из-за которого человек умер. Даже в медицинских выписках о причинах смерти основной диагноз и «положительный ВИЧ-статус» идут через запятую, поскольку высока вероятность, что одно привело к другому. Но этой связи может и не быть».
При этом суды обычно встают на сторону клиентов — решение белгородского суда в этом смысле не первое, уточняет источник Банки.ру.
«Закон, действительно, запрещает ограничивать права ВИЧ-инфицированных граждан — например, таким образом может быть расценен отказ принять их на страхование», — рассказывает он. При этом у каждого страховщика свои тонкости: так, в «Ренессанс страхование жизни» граждане с ВИЧ или СПИД на страхование жизни не принимаются, говорит президент компании Олег Киселев. Однако случай признается страховым, если застрахованный заболеет ВИЧ в период действия договора вследствие переливания крови или вследствие профессиональной (медицинской) деятельности, уточняет он.
Исключения по ВИЧ-инфекции или иным критическим заболеваниям встречаются в разных продуктах, например по медстрахованию, а не лишь в страховании жизни, добавляет представитель «АльфаСтрахования». Под исключение попадают и некоторые виды рака. «В случае если заболевание не является исключением из правил страхования, для страхования важен факт, что страхователь и компания не знали о будущем заболевании в момент заключения договора», — говорит он.
Для сохранения баланса интересов и существует суд, подытоживает Василий Неделько: «По-видимому, в данном случае суд решил, что умерший не знал о своем заболевании, и его наследников наказывать не за что».
Медицинская страховка при ВИЧ: компании отказывают, а суды на стороне людей
Олеся Остапчук СПИД.ЦЕНТР
Медицинская страховка для людей с ВИЧ — крайне актуальный вопрос. Положительный статус в России может стать поводом для отзыва полиса ДМС или отказа в страховании при оформлении кредита или ипотеки. Но насколько это законно и что делать в таком случае? СПИД.ЦЕНТР поговорил с ВИЧ-положительными людьми, которые попали в такую ситуацию, и юристом фонда «Позитивная Волна» Павлом Мельником.
У Татьяны были плохие анализы биохимии, и ей проводили полное обследование в поликлинике, где она обслуживалась по ДМС (добровольной медстраховке). В том числе пришлось сдавать и анализ на ВИЧ. Когда пришли результаты, заведующая вызвала ее к себе в кабинет. «Максимально бережно и поддерживая меня, она сказала, что ей придется сообщить об этом в страховую», — вспоминает девушка.
После этого на работе Татьяну вызвали к себе hr-менеджер и директор. Страховая компания «МСК» сообщила им, что отзывает у Татьяны полис ДМС. Статус девушки при этом они раскрывать не стали. «На работе пытались найти другие варианты по ДМС, но не нашли, ВИЧ — всегда нестраховой случай», — говорит Татьяна. Сейчас у нее есть ДМС от компании, однако когда она ходит по нему в клинику, всегда скрывает свой статус.
Некоторые компании действительно отказывают в страховании людям с ВИЧ. Отдел клиентского сервиса «Ингосстрах-Жизнь» подтвердил корреспонденту СПИД.ЦЕНТРа, что у них «не принимаются на страхование клиенты, имеющие заболевания, вызванные воздействием радиации, СПИД и другие заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека». Также клиенты компании «не должны состоять на учете в центрах профилактики и борьбы со СПИДом и иметь положительный результат анализа крови на ВИЧ».
Прореха в законодательстве
По спорам ВИЧ-положительных людей со страховыми компаниями судебной практики почти нет, отмечает юрист фонда «Позитивная Волна» Павел Мельник. Кроме того, государство четко не ограничило действия страховых компаний и банков в отношении людей с ВИЧ, инвалидов 1 и 2 групп и порой даже людей с сердечно-сосудистыми заболеваниями. Что дает страховщикам и банкам возможность вводить ограничения для этих групп людей в своих внутренних документах.
по теме
Общество
«Люди с ВИЧ имеют право болеть любыми болезнями». Но страховые компании думают иначе
Федеральный закон № 38 прямо говорит: в России недопустима дискриминация людей с ВИЧ. А в соответствии с 422 статьей Гражданского Кодекса клиент и страховщик не имеют права заключать договор на условиях, противоречащих закону, в договоре о страховании не должно быть положений, ухудшающих положение клиента.
Ставку по кредиту из-за ВИЧ или по другим причинам законно могут увеличить, только если клиент уже подписал договор с этими обязательствами. Павел Мельник подчеркивает: важно понимать, что клиент имеет право отказаться от подписания договора, если тот его не устраивает, и позже оспорить договор в суде в соответствии с Федеральным законом «О защите прав потребителей». Однако во внутренних документах многих компаний прописаны ограничения на заключение договора для людей с определенными заболеваниями.
Показательным случаем стало судебное разбирательство страховой компании «МАКС» с ВИЧ-положительным клиентом, приводит случай из судебной практики Мельник. В правилах «МАКС» было написано, что страховщик имеет право не заключать договор страхования с инвалидами 1 и 2 групп, людьми с психическими расстройствами, с онкологическими и сердечно-сосудистыми заболеваниями, ВИЧ, а также теми, кто состоит на учете в противотуберкулезном диспансере. Клиент решил подать в суд на компанию — она отказала ему в страховании из-за ВИЧ.
В судебном решении говорится, что права и свободы ВИЧ-инфицированных могут быть ограничены только федеральным законом. А значит, дискриминация людей с ВИЧ недопустима: ни банк, ни страховая компания не имеют на нее права. Суд первой инстанции по этому делу также посчитал, что ограничение прав ВИЧ-положительных людей ущемляет права потребителя.
«Получается, всем категориям граждан, которые маломобильны и не защищены должным образом, имеют право отказывать в выдаче страховки или увеличивать процентную ставку по кредиту», — рассуждает Павел Мельник. Если возникнут проблемы со страховщиками, то юрист советует идти в суд и ссылаться на постановление Арбитражного суда по делу страховой компании «МАКС», которая отказала в страховании человеку с ВИЧ.
«Здесь большая прореха, которую срочно нужно устранять, потому что страховая компания этим пользуется», — отмечает юрист.
Суды на стороне людей с ВИЧ
После ситуации с ДМС Татьяна узнавала про условия ипотеки в «Сбербанке»: если сообщить о ВИЧ-положительном статусе в банк, то в страховании жизни откажут, а без страховки добавляется 1 % к ставке по кредиту, рассказывает она.
Однако, по словам руководителя правового управления «Сбербанк страхование жизни» (СБСЖ) Евгения Щекланова, в их продуктах нет ограничений при наличии ВИЧ-инфекции. «На наш взгляд, данное заболевание не является препятствием для страхования жизни и здоровья клиента, который является заемщиком кредита, — уверяет он. — Также наши продукты не предусматривают разницу в тарифах при наличии ВИЧ-инфекции у клиента, так как они ориентированы на множество других коэффициентов (пол, возраст, образ жизни и так далее)».
Юрист Павел Мельник отмечает, что многие ВИЧ-положительные люди скрывают свой статус во время визитов в банк или в страховые организации. По его словам, даже если компании узнают, что человек скрыл эту информацию, они не могут привлечь его к какой-либо ответственности: «Они могут пугать своими внутренними нормами, говорить: «Мы подадим в суд», но суды 100 % на стороне людей с ВИЧ». В то же время банки нередко повышают годовую ставку по кредиту почти в два раза или уменьшают ипотечный срок договора, когда узнают о наличии у клиентов сложных заболеваний, рассказывает юрист.
Скрытый статус
Максим живет в Подмосковье и скрывает свой положительный ВИЧ-статус — в том числе и от врачей. Однажды он пришел в обычную городскую поликлинику рядом с домом, жаловался на плохое самочувствие, врач сказала, что симптомы похожи на ветрянку или краснуху. Максим засомневался и пошел по полису ДМС в другую клинику. Терапевт отправила его сдавать общие анализы, а потом очень деликатно сказала, что ему нужно провериться на ВИЧ и, желательно, не в их клинике. Чтобы результаты не попали в систему и их не передали страховой компании. Максим так и сделал, ВИЧ подтвердился. Терапевт и инфекционист проконсультировали и не стали заносить данные о ВИЧ в систему.
«Я должен был подтвердить, что за последние 10 лет не состоял на учете в тубдиспансере, у меня нет ВИЧ, — только тогда они могут застраховать. Из-за диагноза она у меня слетела, было очень обидно»
Через год у Максима стало «тянуть бок», и он решил пойти к гастроэнтерологу по ДМС, но уже в другую клинику. Сперва не хотел говорить врачу о своем статусе, но испугался, что могут назначить неправильное лечение, и все же сказал. Врач отреагировал спокойно и тоже сказал, что не будет заносить его данные в систему, иначе это отразится во время аудита страховых компаний, и они смогут отозвать полис.
Как объясняет Максим, страховые компании интересуются, какие услуги предоставляются их клиентам, пациентам клиник по ДМС. «Врачи некоторые услуги согласовывают с компаниями, врач-стоматолог мне сказал, что ему периодически приходят запросы от страховых компаний, и клиника должна обосновать, почему они делают ту или иную процедуру в рамках ДМС», — рассказывает Максим.
Когда Александр впервые начал прием антиретровирусной терапии, у него подскочила температура. Мужчина пошел в клинику по полису ДМС от компании «Ресо-Гарантия». Терапевт осмотрела его, сделала экспресс-тест на грипп, дала направление на анализы, выписала Терафлю и другие лекарства. Александр вспомнил, что ему нельзя принимать иммуномодуляторы. Врач удивилась и сказала, что ему нужно «в специальное учреждение, а не в обычную поликлинику», и посоветовала рассказывать о статусе всем врачам.
После визита к терапевту информацию, что у мужчины ВИЧ, занесли в систему клиники, и теперь все врачи знали про его статус. Когда полис закончился, Александр отказался от него на работе и оформил ДМС самостоятельно в компании «Альянс», где про него никто ничего не знал. У каждой клиники и компании своя история по полисам ДМС, которая не сообщается в другие фирмы.
«Когда заканчивается полис, компания делает срез, узнает, что у человека в течение года было, какие болячки, и после этого высчитывается стоимость на следующий год. Причем за каждую болезнь есть свой повышающий коэффициент. И я не стал продлевать в той же клинике, потому что мне бы тогда сделали «повышайку», и сотрудники HR спросили бы: „А что такое, почему у тебя дороже страховка стала?“». На работе объясняться и раскрывать статус ему не хотелось.
У Александра от работы была еще одна страховка — на случай онкологии, однако от нее пришлось отказаться именно из-за положительного статуса. «Если вдруг появляется онкология, то по этой страховке лечат в зарубежной клинике. У них в анкете есть строка «состояние здоровья». Я должен был подтвердить, что за последние 10 лет не состоял на учете в тубдиспансере, у меня нет ВИЧ, СПИДа, — только тогда они могут застраховать. Из-за диагноза она у меня слетела, было очень обидно».
Сейчас люди с ВИЧ при оформлении кредитов, ипотек и полиса ДМС предпочитают скрывать информацию о своем статусе. Юрист Павел Мельник отмечает, что в ближайшее время профессиональное сообщество, в том числе юристы «Позитивной Волны», должны поставить вопрос об устранении «прорехи» в законодательстве и о защите прав ВИЧ-инфицированных в этой сфере. Однако сегодня банки и страховые компании по-прежнему могут отказывать клиенту в обслуживании из-за статуса. Выход в этой ситуации — находить лояльные к ВИЧ-положительным людям компании и банки или оспаривать выдвинутые страховщиком или банком требования по договору в суде.