страхование жизни с фиксированной доходностью ренессанс
Инвестиционное страхование жизни
Программы со стопроцентной защитой капитала и высокой доходностью. Инвестиционное страхование жизни — это безопасное управление инвестициями с гарантией возврата средств.
Что такое ИСЖ?
Инвестиционное страхование жизни — это финансовый инструмент, который сочетает в себе функции страхования жизни и инвестиций в форме доверительного управления.
Вы выбираете наиболее интересную для себя стратегию инвестирования, вносите денежные средства и получаете определенный доход в зависимости от выбора. В течение года вы можете сменить стратегию один раз.
Как работает ИСЖ
Условия страхования
Вопросы и ответы
Какие есть инвестиционные стратегии?
По программе страхования предусмотрено 3 варианта стратегии:
Чем ИСЖ отличается от вклада?
Полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и банковский вклад принципиально разные инструменты. По вкладу доход гарантирован, но ограничен. В ИСЖ доход неограничен, но не гарантирован.
В какие активы можно инвестировать?
Эксперты «Ренессанс Жизнь» выбирают наиболее выгодные активы фондового рынка для каждой стратегии а как распределить свои активы между ними вы решаете самостоятельно,.
Какой налог на доход?
Для инвестиционных программ действует налоговая льгота, по которой вам необходимо будет уплатить только НДФЛ в размере 13% при условии страхования жизни сроком на 5 лет.
Такой полис подходит тем, кто задумывается о будущем своих близких и понимает, что наша жизнь непредсказуема. Поэтому очень важно заранее позаботиться об устойчивом финансовом положении. Инвестиционное страхование удачно совмещает в себе возможность высокого дохода и финансовую защиту в случае непредвиденных ситуаций.
Высокий процент и снятие накоплений в любой момент – выгоднее, чем вклад в банке
«Ценный актив оптимальный»
Онлайн-программа с гарантированным доходом
Как работает онлайн-программа
1. Выбираете размер взноса
Периодичность: раз в год.
Взнос — от 30 000 ₽ до 120 000 ₽
2. Заполняете онлайн-форму
Для оформления договора онлайн требуются только ваши паспортные и контактные данные. Дополнительных документов предоставлять не нужно. Перед оплатой на вашу электронную почту придет образец договора для ознакомления.
3. Делаете первый взнос на сайте
Весь пакет документов придет на вашу электронную почту.
4. Продолжаете делать взносы регулярно
Оплачивайте взносы вовремя — это необходимое условие, чтобы получить все свои накопления и дополнительный доход. Компания предоставляет льготный период 15 дней на случай, если вы не успели внести платеж.
5. Получаете свои накопления через 5 лет
Налоговый вычет можно получать ежегодно. Накопления и доход до 8,5 % годовых — в конце договора. Подготовьте необходимые документы (заявление, копию паспорта и договор) и направьте их нам через Личный кабинет.
Рассчитайте свои будущие накопления
Вопросы и ответы
Почему накопительное страхование жизни?
Он обеспечивает эффективную доходность* до 12,8% в год за счет эффективного управления средствами, онлайн-оформления договора и социального налогового вычета.
Вы также получаете преимущества страхового продукта: если застрахованный ушел из жизни, все сделанные по программе взносы возвращаются выгодоприобретателям в короткий срок. По закону, в случае со вкладом получить деньги могут только наследники и только спустя 6 месяцев.
Можно ли оформить два полиса?
Да, вы можете оформить второй полис. Но важно понимать, что социальный налоговый вычет можно получать с общей суммы взносов до 120 000 рублей, при условии, что официальный доход выше 10 000 рублей в месяц.
Если вы хотите накопить больше, еще один полис может приобрести любой совершеннолетний член вашей семьи, тогда можно получить и гарантированный доход, и социальный налоговый вычет.
Можно ли внести всю сумму один раз, чтобы не делать взносы постоянно?
Что будет, если я просрочу платеж?
Я сделал взнос и передумал. Могу ли я вернуть деньги?
Что такое налоговый вычет?
Если страхователь платит НДФЛ и приобрел программу страхования на срок от 5 лет, он может вернуть налог на доходы физических лиц в размере 13% с суммы не более 120 000 ₽ в год, если страхователь ранее не воспользовался полностью или частично социальным налоговым вычетом за соответствующий год.
Могу ли я внести сумму, большую чем мой очередной платеж?
Что, если я хочу снять накопления досрочно?
Как получить свои деньги и процент, когда закончится договор?
Свяжитесь с нами после окончания договора. Подготовьте необходимые документы и направьте их нам через Личный кабинет.
Мы отправим деньги на ваш счет в течение 10 рабочих дней после получения документов.
Инвестирование
Накопительные инвестиционные программы
Накопительная инвестиционная программа страхования жизни — это страховой продукт, позволяющий инвестировать деньги без риска. Используя такую программу, клиент может потерять только потенциальный доход, и то не всегда. Вложенная сумма абсолютно точно вернется ему в полном размере.
Страховой продукт, направленный на накопление, позволяет клиенту самому выбрать выплату, которую он готов сделать. Ориентироваться можно на заявленные страховщиком нижнюю и верхнюю границу (например, в программе «Ценный актив Смарт» они составляют от 100 000 рублей до 50 000 000 рублей соответственно). Далее компания вкладывает деньги клиента в акции, облигации и другие финансовые инструменты. Когда срок договора истекает, выплачивается вся сумма «вклада» плюс заработанные проценты.
Два вида накопительных инвестиционных программ
Все страховые продукты, цель которых — вложения денег для получения прибыли, делятся на два вида: накопительно-инвестиционные и инвестиционные. Преимущества обоих типов страхования:
Поговорим об особенностях каждого вида страхования.
Накопительные инвестиционные программы
Цель накопительной программы — сформировать определенный капитал и защититься от непредвиденных ситуаций с помощью финансовой подушки. Можно сказать, что услуга напоминает банковский депозит, но процент выше и счета защищены от посягательств со стороны банков.
Как это работает? Фактически, вы заключаете с компанией договор страхования жизни, но деньги заберете не при наступлении страхового случая, а через определенное время. У нас есть программы на 3 месяца по 8% и на 5 лет под 11,8%. Доход гарантированный.
Минус варианта в том, что при досрочном закрытии клиент не получает дохода — только вложенную изначально сумму (выкупная). Отказ от внесения очередного взноса в программах длительного действия рассматривается как разрыв договора. Деньги возвращаются на счет клиента без дополнительного дохода. Таблица выплат формируется заранее и вписывается в полис. Изменить ее нельзя, внести больше денег или меньше — тоже.
Инвестиционные программы
Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода. Они бывают низкорисковыми (банковский депозит) и высокорисковыми (криптоактивы). Закон рынка таков: чем меньше риск, тем ниже доход и наоборот. Инвесторы стремятся найти баланс между уровнем риска и уровнем дохода. Потеря большей части капитала среди новичков — не редкость.
Инвестиционные страховые программы предназначены для обеспечения сохранности стартового капитала. Причем его защищают не только на уровне закона, но и по договору. Покупая такое страхование, вы приобретаете гарантию того, что вам вернутся вложенные деньги.
Как это работает? Обращаясь в страховую компанию за инвестиционным страхованием вы, фактически, покупаете услуги управляющего, который фильтрует предлагаемые вам активы. Эксперты страховщика в зависимости от выбранной схемы инвестирования подбирают наиболее выгодные активы фондового рынка и распределяют капитал между ними.
Главный плюс такой системы — возможность инвестировать без риска для базового капитала. Главный минус — отсутствие гарантированного дохода. Вы можете удачно вложить деньги под 40% годовых или не получить даже обещанных 10%.
При выборе такой программы важно правильно определить степень риска, на который вы готовы пойти. Чем ниже риск, тем выше шанс получить дополнительный доход. Традиционно существуют три вида инвестиционных стратегий:
У каждой страховой компании существуют разные стратегии. Чтобы выбрать подходящую стоит изучить предложения на сайте или у оператора по телефону.
При обычном инвестировании с агрессивной стратегией человек может потерять весь капитал. В случае со страховым продуктом это исключено.
Как понять, какой страховой продукт вам нужен?
Выбирая программы инвестиционного накопительного страхования жизни, сложно сразу понять, какой именно вариант подходит для вашей ситуации. Ориентируйтесь на следующие рекомендации:
1. Инвестиционное страхование — это не просто страховка жизни. Она нужна для накоплений, чтобы обеспечить себе высокий доход с небольшими рисками.
2. Накопительное страхование обеспечивает эффективную доходность, хороший уровень защиты капитала и предполагает возможность наступления страхового случая. В такой ситуации компания продолжает оплачивать взносы за клиента. В чисто инвестиционном продукте подобная ситуация исключена.
3. Оба варианта хорошо подходят для тех, кто хочет позаботиться не только о сохранности своего капитала, но и о своих наследниках.
При разумном подходе оба вида инвестиционных программ могут быть очень эффективными. Главное — правильно выбрать сроки, стратегию и тщательно прочитать договор.
Под прищуром: инвестиции под 15% годовых от «Ренессанс-жизни»
Из очевидных рисков:
В общем, выглядит заманчиво, но и потерять деньги не хочется. Поможете разобраться?
Данил, насколько я понял, программа, о которой вы пишете, называется «Ценный актив». Инвесторам обещают от 12 до 15% годовых за 5 лет с учетом налоговых вычетов, при этом до окончания срока деньги забирать нельзя. Ставку действительно обещают фиксированную.
А вот сразу внести все деньги не получится — только страховыми взносами, раз в месяц, квартал или год. Минимальный взнос — 3000 Р в месяц, максимальный — 120 000 Р в год.
Попробую разобраться в сильных и слабых сторонах «Ценного актива» и предположить, кому он может быть интересен.
Если коротко: может подойти осторожным инвесторам, которые уже получили вычет по ИИС
👍 «Ренессанс-жизнь» — крупная страховая компания с хорошей репутацией и высоким рейтингом финансовой надежности. Вероятность потерять инвестиции невысока.
👍 Налоговый вычет социальный, а не инвестиционный, поэтому его можно получать одновременно с вычетом по ИИС.
👍 Доходность прописана в договоре. Известно, сколько инвестор заработает к концу действия этой программы.
👎 С части полученного по полису дохода может быть удержан НДФЛ, что снизит доходность. А страховая об этом не упоминает.
👎 Неудобные условия. Инвестировать приходится на пять лет без возможности забрать деньги досрочно, нет возможности инвестировать сразу всю сумму, а если пропустить взнос, все инвестиции сгорают.
👎 Если получить социальный вычет за «Ценный актив», лимита может не хватить на вычет за учебу или лечение.
👎 Инвестиции пока что не застрахованы государством, система может заработать в 2021 году. Если компания перестанет работать, возможны проблемы с возвратом денег.
Что в продукте страхового
Сначала несколько слов о сути «Ценного актива», чтобы потом не запутаться. Это продукт страховой компании, его называют накопительной программой страхования, поэтому в нем фигурируют привычные для этой отрасли слова: страховой полис, страховой случай, страховые выплаты. Но страхового в этом продукте мало.
В переписке со мной сотрудник компании рассказал, что в договоре предусмотрены два страховых случая: дожитие до конца программы и уход из жизни до этого срока. Если клиент доживает до конца программы, он получает все средства с процентами. Если нет, его выгодоприобретатели получают только вложенные средства.
Это скорее инвестиционный продукт, чем страховка, поэтому рассматривать его буду именно как инвестицию.
Доходность «Ценного актива»
На своем сайте «Ренессанс-жизнь» обещает фиксированную доходность «Ценного актива»: процент прописывается в договоре. В кризис это удобно: что бы ни происходило с рынком, клиенты получат обещанные проценты.
Компания пишет о доходности до 15% годовых в рублях. Заявленная прибыль складывается из двух составляющих: дохода от инвестиций и налогового вычета. Вычет добавляет к доходности одинаковый процент вне зависимости от частоты и объема инвестиций, по расчетам компании это 4,3% годовых. Посчитать доходность можно на специальном калькуляторе.
Максимальные 15% получаются при доходности инвестиций 10,7% годовых и 4,3% налогового вычета. Но это справедливо только для ежегодных взносов.
При более частых взносах доходность падает. Если делать взносы раз в месяц, общая доходность составит 12,5%, из которых на инвестиции придется только 8,2% в год. Если вносить деньги раз в квартал, то доходность составит 13%, из них 8,7% годовых — это доходность полиса, а остальное — налоговый вычет.
На мой взгляд, такой портфель излишне консервативен, из-за чего инвесторы упускают часть прибыли. С другой стороны, такая доходность все равно выше доходности вкладов.
Возможностью вернуть часть налогов «Ценный актив» немного похож на ИИС. Но с точки зрения закона это разные вычеты: при инвестиции через ИИС — инвестиционный, а у «Ценного актива» — социальный
При этом надо помнить, что если исчерпать социальный вычет «Ценным активом», то его потом не дадут за лечение или учебу. А если НДФЛ у инвестора нет — как, например, у неработающих студентов и пенсионеров, — то не будет и вычета.
Р в год за 5 лет он составит 78 000 Р » loading=»lazy» >
Фактор, который может снизить доходность полиса, — необходимость платить налог с полученного дохода. В переписке с компанией мне сказали, что при выплате суммы после окончания программы НДФЛ не удерживается. Но это противоречит налоговому кодексу.
подп. 2 п. 1 ст. 213 НК РФ — о налоговой базе по договорам страхования
Страховая компания должна удержать НДФЛ с разницы между полученным доходом и тем, что инвестор получил бы, если бы доходность вложений равнялась среднегодовой ставке ЦБ. Актуальность этой нормы в своих письмах подтвердили и Минфин, и ФНС. Но результат с учетом налога пока не посчитать, потому что неизвестно, какой будет среднегодовая ставка ЦБ в следующие пять лет.
Риски программы
Главный риск: сразу всю сумму не внести, а если пропустить хотя бы один взнос, все вложенные деньги сгорают.
«Ценный актив» рассчитан на большой срок — пять лет, и до окончания этого срока деньги назад не отдадут, даже тело без процентов. За этот срок может случиться всякое: если инвестор потеряет регулярный источник дохода или попадет в больницу накануне очередного взноса, у него может не найтись способа заплатить.
На сайте программы пишут о том, что на уплату взноса у инвестора есть 15 дней, но, на мой взгляд, это не тот срок, что страхует от любых неприятностей. Кроме того, в полисе написано, что при уплате взноса в этот двухнедельный период страховщик имеет право — а не обязан — восстановить действие договора. Но в любом случае перспектива потерять несколько сот тысяч рублей из-за случайности заставит задуматься даже наиболее готовых к риску инвесторов.
Часть рисков связана и с возможностью банкротства страховщика. «Ренессанс-жизнь» — крупная компания с высоким рейтингом А+. Вероятность ее банкротства очень низка. Но все-таки она не нулевая, и если компания перестанет работать, то инвесторам может быть сложно получить обратно свои деньги.
Страховая компания не банк, поэтому не участвует в системе страхования вкладов, то есть взносы клиентов не застрахованы в АСВ. В переписке представитель компании упомянул, что с 2021 года Центробанк может добавить страховщиков к этой системе. Судя по записи на сайте ЦБ, это действительно так. Но 2021 год еще не наступил, а концепция этих гарантий пока обсуждается. Кроме того, неизвестны условия, на которых это произойдет. Например, будет ли страховка распространяться на действующие договоры или только на новые.
Наконец, сейчас предложенная доходность выглядит достаточно интересно, так как заметно превышает доходность вкладов. Но мы не знаем, какие будут ставки по вкладам через два-три года. Например, ставка ЦБ может резко повыситься, как это было в конце 2014 года, и ставки по вкладам достигнут 20% годовых. Но вы не сможете переложить деньги из «Ценного актива» на вклады — и в итоге окажется, что доходность этой программы ниже доходности вкладов и не покрывает инфляцию. Это тоже риск.
Что лучше: «Ценный актив» или ИИС
Некоторыми условиями «Ценный актив» похож на инвестиции через индивидуальный инвестиционный счет. Например, возможностью получить налоговый вычет и ограничениями на вывод средств. Поэтому эти инструменты интересно сравнить.
Сравнение оказывается не в пользу «Ценного актива». Через ИИС можно инвестировать любую сумму до 1 000 000 Р в год — и делать это в любой момент. Доход начисляется не в конце программы, и его можно реинвестировать. Если же брокер позволяет получать купоны и дивиденды на внешний счет вместо ИИС, то этим доходом можно воспользоваться не закрывая ИИС. При необходимости все средства с ИИС можно забрать вместе с полученным доходом — пусть и с потерей права на вычет.
Средства на ИИС тоже не страхуются государством, но все записи о ценных бумагах хранятся в депозитарии. Это значит, что даже в случае банкротства брокера вы не перестанете быть собственником своих акций.
На ИИС инвестор сам определяет состав портфеля или выбирает стратегию при доверительном управлении. При самостоятельном управлении он может инвестировать в любое сочетание облигаций, акций и биржевых фондов, доступных на Московской и Санкт-Петербургской биржах, а также в валюты и производные инструменты. Доходность инвестиций через ИИС может быть заметно выше той, что предлагает «Ценный актив». Но справедливости ради отмечу, что доходность ИИС не гарантирована и убыток тоже возможен.
Некоторым минусом ИИС по сравнению с «Ценным активом» можно назвать комиссии: на ИИС нужно платить брокеру за сделки, а зачастую еще и за депозитарное обслуживание. Суммы небольшие: большинство брокеров берут за покупку и продажу бумаг порядка 0,05% от суммы сделки, а расходы на депозитарий составляют около 150—200 Р в месяц.
У «Ценного актива» дополнительных комиссий нет, они уже включены во взносы. Это может быть важно при оценке доходности портфеля на ИИС, если он похож по составу на портфель «Ценного актива».
Накопительное страхование жизни
Защищает от финансовых потерь в результате непредвиденных ситуаций, позволяет сформировать собственный капитал и получать дополнительный инвестиционный доход.
Выберите подходящую программу
Что такое НСЖ?
Программы НСЖ похожи на банковские вклады — вы регулярно вносите средства на счет для формирования накоплений и получаете дополнительный доход, а также не можете снимать деньги досрочно без потерь.
При наступлении страхового случая компания продолжит делать взносы за вас, чтобы к концу срока действия программы вы получили всю сумму, указанную в договоре, даже если вы сделали всего 1 платеж.
Отличается в зависимости от опций и длительности программы
Включая ежегодный налоговый вычет
Как работает НСЖ
Возможности НСЖ
Условия страхования
У каждой программы накопительного страхования есть свои особенности, чтобы ознакомиться подробнее с каждой из них, вы можете оставить заявку на сайте.
Вопросы и ответы
Чем отличается инвестиционные программы от накопительных?
В инвестиционном страховании нет фиксированного гарантированного дохода. По накопительным программам сумма, которую клиент получит в конце срока прописывается в договоре.
Можно ли оформить полис онлайн?
Есть ряд программ, которые вы можете оформить онлайн, на нашем сайте. Другие продукты оформляются в офисе компании или по телефону.
Что будет если я захочу досрочно расторгнуть договор?
НСЖ устроено таким образом, что в первые годы клиент формирует страховой резерв на случай, если с ним что-то случится. Страховая компания выплатит компенсацию из тех средств, которые формируются в первые годы открытия программы. Поэтому при досрочном расторжении договора выкупная сумма будет нулевой или меньше, чем сумма которую клиент получит по окончании срока действия договора.