социальная роль страхования жизни
Социально-экономическая роль страхования жизни
Все раскрытые и перечисленные выше принципы страхования способствуют тому, что сущность страхования проявляет себя помимо рисково-защитной и превентивной функций в следующих функциях страхования жизни:
В частности, страхование жизни широко используется для решения социальных проблем общества, т.е. оно выполняет социальную функцию. Данная функция проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Тем самым страхование жизни выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан, сохраняя одновременно социальную стабильность общества.
Долгосрочное страхование жизни имеет важное значение в системе общественных экономических отношений, что позволяет говорить об особенной социальной функции страхования как формы организации индивидуальных накоплений населения. Развитие страхования жизни позволяет в значительной мере переложить бремя экономической заботы о гражданах престарелого возраста и нетрудоспособных на плечи страховщиков.
Сберегательная функция страхования жизни позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную страховую сумму. Указанная сумма формируется из месячных или ежеквартальных страховых премий, которые оплачиваются страхователем страховщику.
Наряду со вкладами в сберегательные кассы страхование жизни является одной из удобных форм помещения и хранения денежных сбережений населения. Страхование жизни дает возможность гражданам осуществлять долгосрочные сбережения страхового назначения путем регулярной уплаты относительно доступных страховых взносов. Тем самым сберегательное дело и страхование жизни не дублируют, а дополняют друг друга, отражая различные сберегательные интересы населения.
С помощью страхования жизни мобилизуются крупные накопления для развития, инвестирования и кредитования национальной экономики. Тем самым страхование жизни выполняет инвестиционную и кредитную функции.
В целом в страховании жизни одновременно сочетаются рисковая и превентивная функции с социальной, сберегательно-накопительной, инвестиционной и кредитной функциями. При этом особое отличие от рисковых видов страхования (особенно страхования от несчастных случаев и медицинского страхования) страхование жизни приобретает именно благодаря этим последним трем функциям.
Социальная значимость страхования жизни
Страхование жизни связано с предоставлением страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.
На мировом страховом рынке существует множество разновидностей страховых продуктов, относящихся к страхованию жизни, что вызвано различными потребностями экономической и социальной жизни общества.
Страхование жизни выделяется среди видов личного страхования перечнем событий (страховых рисков), включенных в объем страховой ответственности страховщика и являющихся основанием для страховых выплат, а также сроком действия договора. Страхование жизни является долгосрочными видом страхования и от этого зависят принципы подхода к расчету тарифных ставок — экономической основы проведения любого вида страхования.
Страхование жизни объединяет все те виды личного страхования, в которых страховое обеспечение приурочено к случаю смерти застрахованного лица или дожития его до определенного момента времени.
Страхование жизни подразделяется на страхование капиталов и страхование рент (аннуитетов). Под аннуитетом понимается последовательность выплат, осуществляемых страховщиком страхователю, которые носят регулярный характер.
При страховании капиталов страховщик берет на себя обязательство выплатить единовременно известную сумму денег в случае смерти застрахованного или в случае дожития его до обусловленного договором момента времени. Страхователь же обязуется уплачивать за это в течение известного периода времени страховые взносы. Страхователь может уплачивать страховую премию единовременным платежом или в рассрочку.
При страховании аннуитета страхователь уплачивает единовременно или в рассрочку страховую премию, за счет которой страховщик обязуется выплачивать застрахованному лицу в течение известного числа лет или пожизненно, определенный годовой доход (ренту или аннуитет, пенсию).
В основе страхования жизни лежит неопределенность в отношении того, сколько лет проживет застрахованное лицо. Данный вид страхования относится к накопительным видам, так как цель его не только обеспечить себя или иное лицо страховой защитой, но и накопить за период действия договора страхования определенную денежную сумму (обеспечение). Накопление страховой суммы происходит за счет инвестиционного дохода, полученного от размещения резервов по страхованию жизни, а также взносов тех застрахованных, которые не дожили до конца срока страхования.
— вероятность умереть до срока, установленного в качестве средней продолжительности жизни;
— вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;
— вероятность дожить до возраста, превышающего среднюю продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
Страхование жизни выполняет следующие функции:
— защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи;
— обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности);
— обеспечение пенсии в старости;
— накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, для оплаты их образования (образовательное страхование);
— накопление средств (страхование капиталов);
— гарантия возврата кредита (страхование жизни заемщиков кредита, ипотечное страхование);
— возможность получения ссуды в страховой компании на льготных условиях.
Страхование жизни базируется на следующих принципах:
1. Страховой интерес.
2. Возможность участия в прибыли страховой компании (система бонусов).
По результатам деятельности за год страховая компания начисляет бонус, который может быть выплачен страхователю, направлен или на увеличение страховой суммы по договору страхования жизни, или на уменьшение страховых взносов
3. Выкупная стоимость полиса.
В накопительном страховании существует возможность досрочно прекратить страхование. В этом случае страхователю выплачивается выкупная сумма — это текущая стоимость страхового полиса, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему расторгнуть договор страхования жизни. Выкупная стоимость представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий за минусом расходов страховой компании на ведение дела.. Выкупная стоимость обычно определяется после второго года действия договора и увеличивается с каждым годом. К моменту окончания срока страхования выкупная сумма равняется страховой сумме.
4. Возможность получения ссуды.
Полис накопительного страхования дает возможность на получение ссуды у страховой компании, выдавшей полис, на льготных условиях. Максимальный размер ссуды ограничен страховой суммой по договору.
Договоры страхования жизни делятся на несколько видов.
1. Пожизненное страхование на случай смерти. Страховщик обязуется выплатить страховое обеспечение выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного лица, когда бы она не наступила. Договор не ограничен датой окончания. Этот вид страхования является наиболее распространенным в мире.
2. Временное страхование на случай смерти. Страховщик обязуется произвести выплату в случае смерти застрахованного в течение оговоренного периода времени. В случае же дожития застрахованного до конца обусловленного периода страхование прекращается, а страховщик освобождается от обязанности производить выплату. Данный вид страхования жизни является рисковым и не содержит элементов накопления.
3.Страхование на дожитие. Страховым случаем является дожитие застрахованного до срока, указанного в договоре. При дожитии страховщик берет на себя обязательство выплатить страховую сумму.
4.Страхование рент (аннуитетов) является разновидностью страхования на дожитие и предусматривает наступление ответственности страховщика по выплате страховой суммы при достижении установленного договором возраста в течение всей жизни застрахованного или определенного срока или сразу после заключения договора в течение всей жизни застрахованного или определенного срока.
Личное страхование в разных странах является важным элементом социальной стабильности в обществе. Во-первых, страховые компании активно участвуют в пенсионных и социальных программах. Достаточно сказать, что во многих странах принят закон «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве», в реализации которого принимают участие страховые компании. Во-вторых, страхование жизни является источником дополнительного дохода граждан и стимулируется государством.
Развивая личное страхование, государство решает комплекс взаимосвязанных задач:
— снижает налоговую нагрузку на предприятия;
— уменьшает расходную часть государственного бюджета;
— способствует созданию социально стабильного общества;
— получает долгосрочные инвестиционные ресурсы.
Механическое удерживание земляных масс: Механическое удерживание земляных масс на склоне обеспечивают контрфорсными сооружениями различных конструкций.
Общие условия выбора системы дренажа: Система дренажа выбирается в зависимости от характера защищаемого.
Организация стока поверхностных вод: Наибольшее количество влаги на земном шаре испаряется с поверхности морей и океанов (88‰).
Роль социального страхования в современных условиях
Роль социального страхования сложно переоценить. В тех странах, где рыночная экономика значительно развита, страхование является важным сектором народного хозяйства.
Именно страхование может дать собственнику гарантию возврата полученного ущерба в случае утраты доходов или повреждения застрахованного имущества. Страхование является важным компонентом экономической и социальной областей, так как гарантирует: реализацию полезной для общества деятельности, стабильность в финансовом плане предприятию, гарантирует достойную жизнь, обеспечивает сохранность накоплений и доходов, дает возможность воспользоваться свободными средствами из страхового фонда с целью участия в инвестиционных проектах, прибыль, полученная страховыми учреждениями, поступает в государственный бюджет.
В России, как и во всем мире, также активизировалась страховая деятельность. Значительно роль страхования возросла при переходе к рыночной экономике, что собственно, и наблюдается в России. Произошло расширение области услуг страхования, уже развиваются различные альтернативы для государственного страхования. В рыночных отношениях производители различных товаров несут существенную ответственность за свои действия, а возможный риск увеличивает значение страхования. Все чаще объектами страхования становятся убытки, которые были получены в результате последствий природных стихий. Данные факторы вызывают существенные изменения роли страхования в сторону ее увеличения.
К важнейшим функциям социального страхования, как составляющей социальной политики относятся:
Социальное страхование играет значительную роль в жизни общества. Ведь именно поддержка населения является залогом стабильности и процветания государства.
Практическим воплощением теоретических знаний о социальном страховании является Фонд социального страхования.
Социально-экономическая роль страхования жизни
Все раскрытые и перечисленные выше принципы страхования способствуют тому, что сущность страхования проявляет себя помимо рисково-защитной и превентивной функций в следующих функциях страхования жизни: а) социальной; б) сберегательно-накопительной; в) инвестиционной; д) кредитной. В частности, страхование жизни широко используется для решения социальных проблем общества, т.е. оно выполняет социальную функцию. Данная функция проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Тем самым страхование жизни выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан, сохраняя одновременно социальную стабильность общества.
В последние годы существенно возрастает роль страхования жизни в пенсионном обеспечении, само пенсионное страхование стало видом страхования жизни. Сокращение рождаемости и рост продолжительности жизни в развитых странах привели к уменьшению численности работающего населения и увеличению числа пенсионеров. Многие страны испытывают трудности при реализации государственных пенсионных программ, построенных на распределительном принципе. Государственные расходы на пенсионное обеспечение и так слишком велики, и дальнейший их рост просто невозможен. В создавшейся ситуации договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан или их работодателей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой – снижают финансовую нагрузку на государство.
Долгосрочное страхование жизни имеет важное значение в системе общественных экономических отношений, что позволяет говорить об особенной социальной функции страхования как формы организации индивидуальных накоплений населения. Развитие страхования жизни позволяет в значительной мере переложить бремя экономической заботы о гражданах престарелого возраста и нетрудоспособных на плечи страховщиков. Стабильность страховых компаний, проводящих операции по страхованию жизни, наиболее устойчивая среди других финансовых институтов, и тем не менее их платежеспособность – предмет особого контроля со стороны государства, поскольку банкротство страховщика, специализированного по страхованию жизни, означает не только прекращение договора страхования жизни, но и потерю всех значительных сбережений, инвестированных страхователем в уплату страховых взносов по долгосрочному договору страхования жизни.
Аккумулируя страховые премии для страховых выплат на случай смерти или дожития до определенного события, страховщики, занимающиеся страхованием жизни, способствуют реализации сберегательно-накопительных потребностей населения в страховой защите личного и семейного достатка. Многие крупные расходы (например, связанные с приобретением жилья, затратами на образование и др.) граждане не могут осуществить за счет своих текущих доходов, поэтому они нуждаются в накоплении денежных средств. Одним из способов организации таких накоплений является заключение договоров страхования жизни, с помощью которых сберегаются значительные денежные суммы на дожитие.
Сберегательная функция страхования жизни позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную страховую сумму. Указанная сумма формируется из месячных или ежеквартальных страховых премий, которые оплачиваются страхователем страховщику.
Исследователи рынка страхования справедливо отмечают, что наибольшую популярность среди населения, особенного среднего класса, имеют те виды личного страхования, в которых удобно сочетаются их рисковая и сберегательная функции, т.е. страхование жизни. При этом доминирующую роль играет страхование на дожитие как составная часть страхования жизни, которое отражает сберегательные интересы страхователей. Семейные сбережения могут иметь самое различное назначение, но прежде всего – потребительское. Закономерно стремление обеспечить накопление необходимой суммы денежных средств в более короткий срок, что, естественно, требует выделения для этого из заработной платы максимально возможной доли. Однако интересы семьи порождают необходимость сбережений и на цели страховой защиты достигнутого семейного благосостояния. Такие сбережения, носящие страховой характер, не обязательно должны иметь конкретное потребительское назначение. Они служат для обеспечения необходимого «запаса прочности» семейного бюджета. Для формирования страховых сбережений требуется более длительный промежуток времени, что создает возможность соответствующего выделения из заработной платы значительно меньшей доли.
Наряду со вкладами в сберегательные кассы страхование жизни является одной из удобных форм помещения и хранения денежных сбережений населения. Поскольку население в своих сберегательных целях широко использует и систему сберегательных банков, и страхование жизни, возникает вопрос о взаимосвязи между интересами страхователей и вкладчиков сберегательных банков. Страхователи и вкладчики зачастую относятся к различным социальным группам по уровню среднедушевых семейных доходов и возрастным группам. Наибольший страховой интерес проявляется в менее обеспеченных семьях, которые имеют меньше возможностей для создания устойчивых сбережений с помощью сберегательных банков, и поэтому их привлекает страхование жизни с его доступными месячными взносами. Таким образом, население пользуется услугами сберегательных банков для обеспечения текущих потребительских сбережений. Страхование жизни, наоборот, дает возможность гражданам осуществлять долгосрочные сбережения страхового назначения путем регулярной уплаты относительно доступных страховых взносов. Тем самым сберегательное дело и страхование жизни не дублируют, а дополняют друг друга, отражая различные сберегательные интересы населения.
Своей сберегательно-накопительной функцией страхование жизни на первый взгляд очень похоже на срочный банковский вклад, так как в обоих случаях накапливается (прирастает) денежная сумма. В установленное договором страхования время эта возросшая сумма выплачивается страховщиком страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю). Однако страхование жизни все-таки существенно отличается от банковского вклада, во-первых, наличием элемента случайности – дожития или не дожития страхователем (застрахованным лицом) до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста. Во-вторых, от этого элемента случайности зависит, получит ли страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) страховую сумму или только сумму уплаченных страховых взносов (страховой премии). В случае смерти страхователя (застрахованного лица) до окончания срока действия договора страхования или недожития до установленного договором возраста выгодоприобретатель получает, как правило, только сумму уплаченных страховых взносов (страховой премии), хотя некоторые страховщики предусматривают в правилах страхования выплату и некоторой части инвестиционного дохода от активного использования страховых резервов в зависимости от срока действия договора страхования до момента смерти страхователя (застрахованного лица). В-третьих, для страховщика в случае недожития страхователя (застрахованного лица) до определенного договором страхования возраста или окончания срока действия договора момент выплаты денег выгодоприобретателю неизвестен. При заключении же договора срочного банковского вклада банк точно знает, когда и какую сумму денег (сумма вклада плюс начисленные проценты) он обязан выплатить вкладчику, а в случае его смерти – наследнику.
Таким образом, если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью денежных накоплений имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. У страхования жизни и сберегательного дела есть некоторые сходные черты, несмотря на то, что это совершенно различные по своему характеру финансовые операции. В тех случаях, когда речь идет о выплате страховой суммы по истечении обусловленного договором срока (или при дожитии до определенного возраста), страхование жизни, сохраняя специфически присущий ему метод накопления денег, в конечном итоге выполняет сберегательную функцию. Общие черты у долгосрочного страхования жизни и сберегательного дела проявляются и при использовании ресурсов, аккумулируемых по этим двум каналам: и те и другие служат источником долгосрочных кредитов. С помощью страхования жизни мобилизуются крупные накопления для развития, инвестирования и кредитования национальной экономики. Тем самым страхование жизни выполняет инвестиционную и кредитную функции.
Общеизвестно, что страны, которые смогли больше накопить инвестиционного капитала, имеют тенденцию к более быстрому экономическому росту. В отличие от коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, страховые компании по страхованию жизни располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени (10 и более лет). В связи с этим в экономически развитых странах компании страхования жизни являются крупнейшими инвесторами. Стабильный приток денежных средств, долгосрочность обязательств страховых организаций сделали их идеальным источником «длинных денег» для бизнеса и правительства. Важно отметить, что значительная часть этих инвестиций может направляться на расширение производства. Приобретая государственные ценные бумаги, страховые компании участвуют в расходах на развитие инфраструктуры, покрытии бюджетного дефицита и т.д. Таким образом, инвестиционная функция страхования жизни проявляет себя при вложении средств страховых резервов в доходные мероприятия, ценные бумаги, облигации, векселя, акции и участии страхователя в инвестиционных доходах страховщика по доходным полисам страхования жизни.
Особенность инвестиционных активов компаний страхования жизни состоит в долгосрочности возможных вложений. Именно поэтому многие считают, что только благодаря страховщикам страхования жизни стало возможным осуществление таких масштабных инвестиций, как создание Манхэттена в Нью-Йорке и проведение других дорогостоящих строительных программ. Следовательно, роль компаний по страхованию жизни состоит и в организации движения («перелива») средств на рынке капитала объединением незначительных средств, уплачиваемых каждым страхователем в отдельности по договорам страхования жизни, в колоссальные по размерам инвестиционные фонды капиталов.
Помимо прочего, инвестиционная функция страхования жизни проявляется и в том, что среди видов страховой деятельности есть такие, которые способствуют организации страховой защиты инвесторов от возможных потерь. Осуществление такого страхования дает возможность инвесторам получить гарантии сохранности своих вложений и тем самым способствует увеличению объемов инвестирования. Последнее обеспечивает интеграцию страхования жизни с инвестиционными банками и фондами, формируя банковское и финансовое страхование.
В рамках инвестиционной функции страхования жизни может осуществляться участие страхователя в доходах от инвестирования страховых резервов страховщика, с кем был заключен договор страхования жизни. Однако при этом выплату определенной доли дохода от инвестирования страховых резервов, создаваемых из уплачиваемых страховых премий, неправомерно отождествлять с банковскими процентами, поскольку страховые тарифы по сберегательно-накопительным видам страхования рассчитываются с учетом такого дохода и соответственно в уменьшенном размере. Исходным положением в этом расчете является обеспечение выплаты страховой суммы к моменту окончания срока действия договора страхования или дожития страхователя (застрахованного лица) до определенного договором возраста.
Кредитная функция страхования жизни проявляет себя благодаря реализации сберегательно-накопительной функции в страховании дополнительной пенсии, аннуитетном страховании, страховании «на дожитие», «к бракосочетанию», «ритуальном» страховании, а также при приобретении предметов длительного пользования, взятие ссуды, когда страховые полисы выступают обеспечением взятых ссуд. Принцип возвратности средств от страховщика к страхователю в страховании жизни приближает страхование к категории кредита, являясь тем самым не только финансовой, но и частично кредитной категорией.
В целом в страховании жизни одновременно сочетаются рисковая и превентивная функции с социальной, сберегательно-накопительной, инвестиционной и кредитной функциями. При этом особое отличие от рисковых видов страхования (особенно страхования от несчастных случаев и медицинского страхования) страхование жизни приобретает именно благодаря этим последним трем функциям.
Социально-экономическая роль страхования жизни
Сущность страхования проявляет себя помимо рисково-защитной и превентивной функций в следующих функциях страхования жизни:
В частности, страхование жизни широко используется для решения социальных проблем общества, т.е. оно выполняет социальную функцию. Данная функция проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его родственникам выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Тем самым страхование жизни играет роль стабилизатора уровня жизни граждан, сохраняя одновременно социальную стабильность общества.
Долгосрочное страхование жизни имеет большое значение в системе общественных экономических отношений, что позволяет говорить об особенной социальной функции страхования как формы организации индивидуальных накоплений населения. Развитие страхования жизни позволяет в значительной мере переложить бремя экономической заботы о гражданах престарелого возраста и нетрудоспособных на плечи страховщиков. страхование доход имущественный
Сберегательная функция страхования жизни позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную страховую сумму. Указанная сумма формируется из месячных или ежеквартальных страховых премий, которые оплачиваются страхователем страховщику.
Наряду с вкладами в сберегательные кассы страхование жизни является одной из удобных форм помещения и хранения денежных сбережений населения. Страхование жизни дает возможность гражданам осуществлять долгосрочные сбережения страхового назначения путем регулярной уплаты относительно доступных страховых взносов. Тем самым сберегательное дело и страхование жизни не дублируют, а дополняют друг друга, отражая различные сберегательные интересы населения.
С помощью страхования жизни мобилизуются крупные накопления для развития, инвестирования и кредитования национальной экономики. Тем самым страхование жизни выполняет инвестиционную и кредитную функции.
В целом в страховании жизни одновременно сочетаются рисковая и превентивная функции с социальной, сберегательно-накопительной, инвестиционной и кредитной функциями. При этом особое отличие от рисковых видов страхования (особенно страхования от несчастных случаев и медицинского страхования) страхование жизни приобретает именно благодаря этим последним трем функциям.