Псз что это в банке
РОСПОТРЕБНАДЗОР ПО АК
РОСПОТРЕБНАДЗОР ПО АК
Повышаем финансовую грамотность: что нужно знать о микрофинансировании и кредитных кооперативах
Повышаем финансовую грамотность: что нужно знать о микрофинансировании и кредитных кооперативах
Микрофинансовая организация (МФО) – это некредитная финансовая организация, которая в качестве основной деятельности предоставляет займы на сумму не более 1 млн рублей (микрозаймы). МФО может также привлекать вложения от физических лиц (на сумму от 1,5 млн рублей).
Кредитный (потребительский) кооператив (КК) – это некредитная финансовая организация, чье имущество формируют за счет взносов члены-пайщики (физические и юридические лица). КК при необходимости предоставляет пайщикам либо займы, либо возможность вложить свои средства под высокие проценты, но без государственных гарантий.
Деятельность МФО и КК регулируется Федеральными законами: от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Надзорный орган — Банк России, который ведет государственный реестр МФО и КК и контролирует их деятельность (контроль соблюдения финансовых нормативов, проверка законности деятельности).
Микрозайм – это способ занять деньги, не прибегая к услугам банков. Займы в МФО и КК регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Закон описывает все ключевые условия предоставления займа, а также права и обязанности кредитора, заемщика, коллектора.
МФО или КК как основное направление сбережений – это большой риск
Эти организации не только выдают займы, но и сами могут занимать деньги под проценты. Проценты, которые они платят, очень высокие, но также велика вероятность не получить ни процентов, ни вложенных прежде денег. МФО или КК взимают большие проценты с конечных заемщиков, которые платят по своим долгам неаккуратно. Поэтому сами МФО или КК легко могут разориться. Ответственность за решение о вложении денег в МФО или КК лежит на инвесторе. Такие сбережения не являются вкладами и не включены в государственную систему страхования вкладов. Они могут быть застрахованы только страховыми компаниями. Если МФО или КК предлагает страховку, нужно узнать, кто является страховщиком и проверить его надежность.
Как пользоваться
1. Оценить свои возможности
Вся ответственность за решение воспользоваться займом лежит на заемщике, выплачивать займ – его обязанность. Заемщику следует самостоятельно оценить, сможет ли он из своих доходов не только покрывать необходимые текущие расходы, но и выплатить долг в установленный договором срок.
2. Сравнить условия банка, МФО и кредитного кооператива
Процедура кредитования в МФО или КК существенно проще, чем в банковских организациях. В большинстве случаев проверка кредитоспособности заемщика не производится. Это значительно увеличивает риски невозврата займов в МФО или КК. Свои высокие риски по возврату задолженности МФО или КК покрывают за счет самих же клиентов – высокими процентами, штрафами и пенями за просрочки. Потребительский кредит, который предлагают банки, как правило, оказывается выгоднее.
Для выбора кредита нужно учитывать не только базовую процентную ставку за пользование заемными средствами, но и учитывать полную стоимость данного кредита (займа).
Что такое полная стоимость кредита?
Полная стоимость кредита (ПСК) – это сумма, которую клиент фактически заплатит банку за пользование средствами, реальная цена кредита.
Практики раскрытия настоящей цены банковской ссуды появилась в России не сразу, но после нескольких лет возмущенного непонимания между кредитными учреждениями и заемщиками. Психологически цена кредита под 11% годовых на 15 лет кажется привлекательной, но по итогу, за весь период погашения, придется заплатить вдвое больше, чем было взято. Еще более усложнялось дело обилием комиссий, в процентах и с фиксированной величиной. Некоторые проценты исчислялись от суммы остатка, а другие от первоначальной суммы кредита. В такой ситуации определить реальную стоимость банковской ссуды без сложных вычислений невозможно.
Полная стоимость кредита должна быть рассчитана еще до его получения, т.к. условия кредитования заранее известны.
Важно учитывать, что список расходов, включаемых в ПСК не бесконечен. Он не может быть расширен по аналогии, по мнению одной из сторон сделки или решением каких-либо еще лиц и организаций.
Центральный банк РФ в рамках закона «О потребительском кредите (займе)» обязал рассчитывать и указывать данную величину на первой странице кредитного договора, а именно:
«Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (часть 1 в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)
Из этого следует, что полная стоимость кредита не обязательно равна сумме, которую заемщик реально заплатит кредитору. Т.к. в процессе погашения возможны:
Эти и другие обстоятельства могут повлиять на фактически уплачиваемую заемщиком сумму. Но если изменения в момент получения ссуды не известны, или их наступление зависит не от кредитора, то включать их в общую стоимость кредита не будут.
Важно чтобы полная стоимость кредита была известна заранее, еще до его получения. Если банк скроет информацию об этом, то сделка должна быть признана недействительной, договор кредитования расторгнут, а потраченные клиентом средства возвращены ему.
Для получателей банковских ссуд именно значение полной стоимости кредита, а не процентная ставка, должна быть критерием оценки и сравнения разных кредитных продуктов.
Полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита (ПСК) – сумма, которую оплачивает заемщик в счет погашения долга и платежи, связанные с обслуживанием займа.
Согласно инструкции Центрального банка Российской Федерации (ЦБ) в полную стоимость кредита включаются :
Платежи, связанные с оформлением и выполнением условий договора:
В расчет ПСК не включаются :
Платежи, возникающие в результате невыполнения клиентом взятых на себя обязательств:
Расходы заемщика, связанные с выполнением требований законодательства (ОСАГО).
Платежи, указанные в договоре займа, сроки/величина которых зависят от самого клиента:
ДИАПАЗОН ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ ИПОТЕЧНОГО ЗАЙМА (ПСЗ)*
(расчет произведен исходя из следующих условий: отсутствие личного страхования (за исключением продукта «Семейная ипотека с государственной поддержкой»), проведение оценки предмета ипотеки стоимостью 3 000 руб.)
* Полная стоимость займа (ПСЗ)—величина, которая определяется в процентах годовых по формуле в соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
МИНИМАЛЬНОЕ ЗНАЧЕНИЕ ПСЗ
МАКСИМАЛЬНОЕ ЗНАЧЕНИЕ ПСЗ
Приобретение готового жилья
Приобретение готового жилья с опцией «Легкая ипотека» /«Справка о доходах по форме Кредитора»
Приобретение квартиры на этапе строительства
Приобретение квартиры на этапе строительства с опцией «Легкая ипотека» / «Справка о доходах по форме Кредитора»
Перекредитование с опцией «Легкая ипотека» / «Справка о доходах по форме Кредитора»
Целевой кредит под залог имеющейся квартиры
Целевой кредит под залог имеющейся квартиры с опцией «Справка о доходах по форме Кредитора»
Семейная ипотека с государственной поддержкой
Псз что это в банке
пассивные средства защиты
Первомайский стекольный завод
Прибалтийский судостроительный завод
Словарь: Словарь сокращений и аббревиатур армии и спецслужб. Сост. А. А. Щелоков. — М.: ООО «Издательство АСТ», ЗАО «Издательский дом Гелеос», 2003. — 318 с.
Покровский стекольный завод
полное собрание законов
Словарь: Словарь сокращений и аббревиатур армии и спецслужб. Сост. А. А. Щелоков. — М.: ООО «Издательство АСТ», ЗАО «Издательский дом Гелеос», 2003. — 318 с.
Попаснянский стекольный завод
подъёмный столб заградительный
полная стоимость замещения
Полное собрание законов Российской империи
МР ПСЗ (филиал ОАО МТС)
Пермский сантехнический завод
полное солнечное затмение
партия социальной защиты
ПСЗ в России (с 11.2005)
ПСЗ на Украине (Партія соціального захисту, ПСЗ )
ФГУП «ПСЗ»
г. Трехгорный
организация, Челябинская обл.
программный системный заём
Полезное
Смотреть что такое «ПСЗ» в других словарях:
ПСЗ — планово статистическая задача полное собрание законов … Словарь сокращений русского языка
ПСЗ «Янтарь» — ПСЗЯ Прибалтийский судостроительный завод «Янтарь» http://shipyard yantar.ru/ г. Калининград, организация … Словарь сокращений и аббревиатур
ПОЛНОЕ СОБРАНИЕ ЗАКОНОВ РОССИЙСКОЙ ИМПЕРИИ — (ПСЗ) наиболее полный сборник законодат. актов, расположенных в хронологич. порядке, по номерам и датам утверждения каждого акта царем. Кодификация законов в России началась во 2 й четв. 19 в. и связана с попытками царизма в условиях кризиса феод … Советская историческая энциклопедия
Полное собрание законов Российской империи — (ПСЗ) наиболее полный сборник законодательных актов, расположенных в хронологическом порядке, по номерам утверждения каждого акта царём. Кодификация законов в России началась во 2 й четверти 19 в. и связана с попытками царизма в условиях… … Большая советская энциклопедия
Приборостроительный завод — (ПСЗ) расположен в г.Трехгорном Челяб. обл. и является ведущим предприятием оружейного комплекса мин ва РФ по атомной энергии. Решение о стр. з да было принято СМ СССР в янв. 1952, первую продукцию ПСЗ выпустил в авг. 1955. В сборочных… … Уральская историческая энциклопедия
ПСЗЯ — ПСЗ «Янтарь» ПСЗЯ Прибалтийский судостроительный завод «Янтарь» http://shipyard yantar.ru/ г. Калининград, организация … Словарь сокращений и аббревиатур
Санкт-Петербургская губерния — Губерния Российской империи … Википедия
Приборостроительный завод Росатома России — ФГУП «Приборостроительный завод», Тип ФГУП Год основания … Википедия
Чугуевский 11-й уланский полк — 11 й уланский Чугуевский полк … Википедия
ДОЛЖНОСТИ ЦЕРКОВНЫЕ — [греч. ἐκκλησιαστικὰ ὀφφίκια; лат. officia ecclesiastica], установленные в определенном порядке первичные структурные единицы той или иной церковной орг ции, определяющие содержание и объем полномочий, размер вознаграждения и место в… … Православная энциклопедия
Повышаем финансовую грамотность: что нужно знать о микрофинансировании и кредитных кооперативах
Микрофинансовая организация (МФО) – это некредитная финансовая организация, которая в качестве основной деятельности предоставляет займы на сумму не более 1 млн рублей (микрозаймы). МФО может также привлекать вложения от физических лиц (на сумму от 1,5 млн рублей).
Кредитный (потребительский) кооператив (КК) – это некредитная финансовая организация, чье имущество формируют за счет взносов члены-пайщики (физические и юридические лица). КК при необходимости предоставляет пайщикам либо займы, либо возможность вложить свои средства под высокие проценты, но без государственных гарантий.
Деятельность МФО и КК регулируется Федеральными законами: от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Надзорный орган — Банк России, который ведет государственный реестр МФО и КК и контролирует их деятельность (контроль соблюдения финансовых нормативов, проверка законности деятельности).
Микрозайм – это способ занять деньги, не прибегая к услугам банков. Займы в МФО и КК регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Закон описывает все ключевые условия предоставления займа, а также права и обязанности кредитора, заемщика, коллектора.
МФО или КК как основное направление сбережений – это большой риск
Эти организации не только выдают займы, но и сами могут занимать деньги под проценты. Проценты, которые они платят, очень высокие, но также велика вероятность не получить ни процентов, ни вложенных прежде денег. МФО или КК взимают большие проценты с конечных заемщиков, которые платят по своим долгам неаккуратно. Поэтому сами МФО или КК легко могут разориться. Ответственность за решение о вложении денег в МФО или КК лежит на инвесторе. Такие сбережения не являются вкладами и не включены в государственную систему страхования вкладов. Они могут быть застрахованы только страховыми компаниями. Если МФО или КК предлагает страховку, нужно узнать, кто является страховщиком и проверить его надежность.
Как пользоваться
1. Оценить свои возможности
Вся ответственность за решение воспользоваться займом лежит на заемщике, выплачивать займ – его обязанность. Заемщику следует самостоятельно оценить, сможет ли он из своих доходов не только покрывать необходимые текущие расходы, но и выплатить долг в установленный договором срок.
2. Сравнить условия банка, МФО и кредитного кооператива
Процедура кредитования в МФО или КК существенно проще, чем в банковских организациях. В большинстве случаев проверка кредитоспособности заемщика не производится. Это значительно увеличивает риски невозврата займов в МФО или КК. Свои высокие риски по возврату задолженности МФО или КК покрывают за счет самих же клиентов – высокими процентами, штрафами и пенями за просрочки. Потребительский кредит, который предлагают банки, как правило, оказывается выгоднее.
Условия
Займ МФО или КК
Потребительский
кредит в банке
Доступная сумма
Срок кредитования
Необходимые документы
Скорость получения
Цель займа (кредита)
Средняя ставка по ссуде, проценты годовых
Важно! Занимать деньги в МФО или КК можно только на короткий срок и с полной уверенностью в скорейшем возврате займа.
3. Разобраться, что такое полная стоимость займа (ПСЗ)
ПСЗ — это ставка по займу в процентах годовых с учетом всех платежей заемщика, связанных с получением и возвратом займа. ПСЗ — один из основных критериев для сравнения займов в разных МФО и КК.
Значение ПСЗ должно быть указано везде, где выдаются займы, а также на первой странице договора — в правом верхнем углу в квадратной рамке.
В ПСЗ включаются
— Сумма основного долга;
— иные платежи в пользу займодавца (например, комиссии), если они предусмотрены договором;
— платежи в пользу третьих лиц, если заемщик обязан их платить по договору;
— страховые платежи (кроме страхования залога), если от них зависят процентная ставка или другие платежи по кредиту, если выгодоприобретатель не заемщик или его родственник.
В ПСЗ не включаются
— Платежи заемщика, обусловленные требованиями закона, а не договора займа (например, за государственную регистрацию залога недвижимого имущества);
— судебные издержки, штрафы, пени, связанные с ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора;
— платежи заемщика по обслуживанию займа, которые предусмотрены договором, но зависят от решений заемщика;
— платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога;
— платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает получение займа.
4. Внимательно изучить условия договора займа до подписания
При изучении договора следует убедиться, что его положения не нарушают законные права заемщика.
Заемщик имеет право
— Требовать, чтобы займодавец исключил пункты договора, нарушающие закон;
— получать информацию о размере текущей задолженности, датах и размерах сделанных и предстоящих платежей;
— бесплатно получать информацию о просроченной задолженности не позднее семи дней с даты ее возникновения;
— подавать иск к займодавцу по месту своего жительства;
— требовать, чтобы неустойка за нарушение условий договора была не выше 20% годовых, если на сумму займа проценты начисляются, или не выше 36,5% годовых, если не начисляются.
МФО или КК не имеют права
— Брать плату за рассмотрение документов заемщика или оценку его кредитоспособности;
— ставить условием выдачи займа подписание других договоров или приобретения других услуг, если заемщик не дал на это письменного согласия в заявлении;
— брать плату за действия, которые требуются законом или нужны только займодавцу;
— ограничивать право на досрочное погашение займа.
5. Выбрать МФО и предложение
Нужно сравнить предложения разных МФО и КК по основным параметрам займа при одинаковых условиях по сумме и срокам. С особой тщательностью следует оценивать репутацию МФО и КК и условия их займов в сравнении с предложениями банков.
Оценка репутации МФО и КК
Наличие
в государственном реестре
Проверить на сайте Банка России
Членство в саморегулируемой организации (СРО)
Проверить, состоит ли МФО (рекомендуется) или КК (обязательно) в СРО, являющейся членом профессионального объединения (ассоциации) участников микрофинансового рынка
Положительные
отзывы клиентов
Проверить на специализированных сайтах потребителей: например, www.ozpp.ru www.banki.ru
Сравнение условий займа
ПСЗ
Чем ниже, тем лучше
Количество, размер, периодичность платежей по займу
Ожидаемый семейный доход в периоде, на который запланированы платежи по займу, должен быть достаточным, чтобы выполнить их и одновременно обеспечить необходимые расходы
Виды и суммы дополнительных договоров или платежей по займу
Чем меньше, тем лучше. Нужно оценить необходимость получения дополнительных услуг и связанные с этим расходы
Неустойки, штрафы, пени
Чем меньше, тем лучше, но не выше 36,5% годовых
Важно! Как правило, МФО называют ставку процента в форме «процентов в день». Умножив их на 365, легко получить примерно соответствующую ставку в форме «процентов годовых».
6. Не допускать просрочки платежей
! В случае просрочки платежей МФО может использовать строгую систему неустоек и рассматривать их неуплату как дополнительный займ. Его придется оплачивать по той же процентной ставке, что и изначальный кредит, или даже по более высокой.
! Нарушив график платежей, заемщик портит свою кредитную историю, и после этого ему будет гораздо труднее занять деньги.
! При потере возможности выплачивать займ необходимо сообщить об этом в МФО или КК. В случае отказа МФО или КК в реструктуризации займа — жаловаться в Банк России, СРО, финансовому омбудсмену, подавать в суд.
! Если какое-либо лицо или организация предлагает за деньги помощь в реструктуризации задолженности, опротестовании ее размера или направлении жалобы в Роспотребнадзор, финансовому омбудсмену, Банку России и пр., — скорее всего, это мошенничество. Вместо помощи могут быть предложены еще более обременительные займы (через векселя или иным образом) либо использованы конфиденциальные данные заемщика.
! Перевод долга по договору на другое лицо может производиться только с согласия кредитора. Если такого согласия нет, то в любом случае вся ответственность за исполнение договора лежит на заемщике.
Статистика. В начале 2014 года примерно каждый шестнадцатый гражданин России имел задолженность перед МФО, а средний размер такой задолженности составлял чуть больше 90 тысяч рублей. Каждый двадцатый получатель микрозаймов допустил по своим платежам просрочку более чем на месяц.
7. Хранить подтверждающие документы о платежах
Если заемщик полностью или частично погасил займ, он должен получить и сохранить документ, позволяющий это подтвердить. При полном погашении займа надо взять у МФО соответствующую справку.
Внимание! Cрок исковых требований по долгам составляет три года.
Что нужно учесть
Сотрудники МФО должны действовать в рамках правового поля
В случае просрочки платежей или несостоятельности должника МФО или КК могут использовать некорректные приемы воздействия: угрозы, оскорбления, ночные звонки, внезапные визиты на дом. Представители МФО или фирмы-коллектора могут сознательно лгать, утверждая, что у них есть право войти в квартиру и забрать вещи в счет долга.
Действия заемщика при возникновении угроз
— Требовать от коллекторов действий в рамках правового поля (как минимум в соответствии с Уголовным кодексом Российской Федерации, cт. 163 «Вымогательство» и ст. 330 «Самоуправство», и Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»): представиться и подтвердить свои полномочия, не беспокоить в ночное время, не применять насильственных действий.
— Не пускать в дом никого, кроме судебных приставов.
— Обратиться к юристам или адвокатам, специализирующимся на микрокредитовании: предварительная беседа не требует оплаты и поможет сориентироваться в правах. Впоследствии можно решить, нужна ли услуга профессионального юриста.
— Сообщить о нарушениях со стороны МФО или коллекторов в Банк России, СРО.
— При угрозах или насилии – обращаться в полицию.
Защищать родных от риска взять дорогой неоправданный займ
Если родственники говорят о намерении взять деньги у МФО или КК, следует объяснить им, что это не помощь, а коммерческий займ, за который придется дорого заплатить. Если они уже взяли займ, не понимая сути сделки, которую заключили, следует немедленно обратиться в МФО или КК с предложением вернуть деньги и требованием аннулировать договор. При отказе – обратиться в суд.
Защита потребителей
· Роспотребнадзор www.22.rospotrebnadzor.ru (юридические консультации, проведение проверок, требование к финансовой организации об устранении нарушений, представление интересов потребителя в суде)
· Банк России www.cbr.ru (проведение проверок, требование к финансовой организации об устранении нарушений
· Потребительские организации (юридические консультации, представление интересов потребителя в суде)
· Финансовый омбудсмен (уполномоченный) [email protected] (досудебное урегулирование спора с финансовой организацией)
· Суд по месту жительства (установление факта нарушения закона или договора, взыскание в пользу потребителя суммы ущерба, штрафа, неустойки)
· ФАС (Федеральная антимонопольная служба) http://altk.fas.gov.ru/ (пресечение недобросовестной рекламы)
· Органы местного самоуправления (муниципалитеты) (консультирование и судебная защита)
Справка. Материалы взяты из брошюры, разработанной Роспотребнадзором в рамках проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».