Просрочен кредит что делать
Что делать, если просрочили кредит
Иногда выплачивать кредит вовремя становится проблемой. Важно знать, какие последствия ждут тех, кто просрочил платеж, и как разрешить ситуацию с наименьшими потерями.
Виталий Осипенко взял машину марки Chevrolet Cruze в автокредит на 5 лет в 2017 году с первоначальным взносом в 250 тысяч рублей и суммой долга 450 тысяч рублей. Ежемесячный платеж составил 9 945 рублей. Первые три года выплаты шли вовремя, однако весной 2020 года, в разгар самоизоляции, работодатель сократил Виталия, из-за чего семья Осипенко осталась без 60% ежемесячного дохода. Имеющейся заработной платы жены хватало лишь на выплату ипотеки и самого необходимого, на оплату кредита средств не оставалось.
Виталий искал новую работу долгие четыре месяца, в течение которых ему пришлось иметь несколько неприятных разговоров с банковскими работниками.
Таких, как Виталий, в стране становится все больше. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), только за первую половину 2020 года количество просроченных автокредитов поднялось с 7,2% (в начале февраля) до 8,6% (в начале июля). На это повлияли и пандемия коронавирусной инфекции, и финансовый кризис, связанный с режимом изоляции.
Когда клиент банка становится заемщиком и получает денежные средства под проценты (кредит), он заключает кредитный договор, к которому прилагается график ежемесячных выплат по долгу. Клиент обязан вносить ежемесячные выплаты не позднее указанного в графике срока. Однако иногда обстоятельства складываются так, что внести платеж вовремя не получается.
Что такое просрочка кредита
Это невыплата ежемесячного платежа заемщиком в установленные кредитным договором и графиком сроки. Причин задержки бывает много, просрочивший оплату заемщик не всегда является злостным нарушителем графика, и банк это понимает. Поэтому есть несколько видов просрочки платежа (ПП) по срокам.
Для того чтобы предупредить клиента о просрочке, банк напрямую связывается с должником. Сначала путем СМС-оповещения. После – телефонными звонками. А если и они не приводят к внесению платежа, то пытаются достучаться до клиента через его родственников и друзей.
Банки называют разные ситуации, с которыми сталкивается клиент и которые приводят к вынужденной отсрочке платежа.
Виталий задолжал по непредвиденной ситуации – он остался без работы и без дохода. Мужчина столкнулся с такими проблемами впервые, раньше он добросовестно выплачивал все долги, потому проблема кажется ему сложной.
После первой же ПП сотрудник банка позвонил и вежливо поинтересовался причиной задержки. После нескольких таких разговоров Осипенко начал испытывать дискомфорт. Потому он просто перестал брать трубку – ведь все равно не решит проблему прямо сейчас.
Что бы ни стало причиной задержки платежа, это не оправдание для банка. В каждом договоре кредитования есть пункт о штрафах по задолженности. Кредитор будет начислять клиенту штраф в том порядке и размере, который указан в договоре, вне зависимости от причины ПП.
Рефинансирование кредита в Совкомбанке можно сделать по самым выгодным условиям с небольшим пакетом документов. Можно взять от 10 000 до 990 000 рублей на срок до 5 лет. Оставьте заявку на рефинансирование кредита на сайте банка, чтобы снизить ежемесячный платеж по кредиту и уменьшить его процентную ставку.
Какие санкции может применить банк
Большая часть последствий, которые наступают при ПП, имеют денежный характер. Банк потребует так называемую неустойку – средства, размер которых определен договором. Их должник обязан выплатить в случае просрочки исполнения денежных обязательств. Закон определяет два вида неустойки.
В ст. 395 Гражданского кодекса РФ указано, по какому принципу банк может рассчитывать пени и штрафы. Так, пени определяются годовой ключевой ставкой. С 13.09.2021 года это 6,75%, значит, ежедневная ставка будет равна 0,0185%. То есть по пени каждый день на сумму ПП будет начисляться ежедневная ставка.
Сев в конце августа 2020 года рассчитывать сумму долгов, Виталий решил разобраться в вопросе. По договору автокредитования он обязан платить штраф за каждую просрочку в размере 400 рублей. Пеней, исходя из расчетов по процентам, за пять месяцев скопилось около 952 рублей. Получилось, что к концу августа Виталий был должен банку 52 677 рублей, из них:
Прочитав несколько статей, Виталий понял, что совершил большую ошибку, избегая общения с сотрудниками банка. Теперь его кредитная история испорчена.
Существует ли срок давности по долгам
Срок давности по кредитному долгу – период, в который банк имеет право требовать выплату кредита через специальные службы, лично, а также через суд. Фактически по истечению этого срока банк не может требовать возврата средств, которые одолжил своему клиенту. Но это не значит, что можно перестать вносить ежемесячную плату по кредиту и просто ждать, когда пройдет срок давности. Финансовые организации трепетно относятся к своим средствам и применяют все законные методы взыскания денег с должника.
В России срок исковой давности по кредиту – три года.
Юристы и финансовые специалисты называют два способа исчисления срока давности.
Возникает много спорных ситуаций. Законом способ исчисления не регулируется, судьи при рассмотрении таких дел опираются на практику и на статью 200 ГК РФ, где сказано, что начало отсчета происходит в момент, когда сторона, интересы которой нарушены, узнала о пренебрежении своими правами.
Внесение платежей и просрочки фиксируются автоматическими программами. Поэтому ПП становится известна в 00:00 по местному времени – когда начинается следующий после указанного в графике платежа день.
Но если заемщик попросил рефинансирование долга, отчет производится заново. Также с каждым новым пополнением платежа, вне зависимости от его своевременности, срок будет считаться заново.
В каком случае за дело берутся коллекторы и что они могут сделать по закону
Несмотря на результативность работы отдела взыскания, банки все же часто нуждаются в помощи коллекторских агентств.
Коллекторское агентство – организация, которая профессионально взыскивает долги, обычно с физических лиц.
У всех нас слово «коллектор» ассоциируется с неприятным и грубым способом не просто взыскания средств, но иногда и вымогательства. Поэтому должников, столкнувшихся с сотрудниками агентства, возмущает факт передачи их контактов коллекторам. Но заемщик сам согласился на то, что в случае задолженности банк передаст права на этот долг коллекторам, ведь пункт об этом всегда есть в договоре кредитования.
Однако государство с недавних пор вмешалось в процесс взыскания средств с должников финансовых организаций и установило правила взаимодействия с клиентом. Если же коллектор выходит за рамки этики и закона, должник имеет право обратиться в прокуратуру.
На какие действия коллекторы имеют законное право?
В случаях, когда, несмотря на взаимодействие с агентством, заемщик не возвращает деньги, коллекторы могут обратиться в суд с заявлением о взыскании задолженности с клиента банка.
Когда из-за просроченного кредита подают в суд
По истечению трех месяцев образования задолженности банк имеет право подать заявление о досрочном взыскании долга в суд. На практике финансовые организации не обращаются к суду так скоро.
В заключенном кредитном договоре обычно указывают, что кредитор вправе потребовать досрочно возвратить просроченный долг, там и указываются сроки (часто от 6 месяцев с образования долга).
Почему же банки подолгу не подают иск в суд на досрочное взыскание долга? Ответ прост. Во-первых, банку выгодно начислять пени и штрафы на весь период задолженности. Во-вторых, судебные разбирательства – недешевый для истца процесс.
Специальная комиссия в службе безопасности банка принимает решение об обращении в суд. Она анализирует поведение клиента, и если становится понятно, что должник не намерен выплачивать долг добровольно, данные по нему передают юридическому отделу для подготовки иска.
Суд может удовлетворить требование кредитора в полном объеме. Если клиент не выплатит всю сумму сразу по решению суда, служба судебных приставов может наложить арест на его имущество на сумму, равную долгу.
Требования могут удовлетворить и частично, тогда клиента обязуют, к примеру, выплатить только долг, без пеней и штрафов.
Редко, но все же бывают случаи, когда суд отказывает банку в удовлетворении исковых требований, основываясь на истечении срока давности.
Как следует поступить, если нет возможности заплатить вовремя
Когда вы понимаете, что в этом месяце произойдет просрочка, обратитесь к кредитору. Специалисты могут предложить несколько вариантов разрешения обстоятельств.
Реструктуризация кредита
Это возможность перезаключения договора кредитования с новыми, более выгодными условиями. К примеру, можно увеличить срок выплат на несколько лет или уменьшить процентную ставку по кредиту. Тогда ежемесячный платеж уменьшается до более комфортного для должника.
Рефинансирование кредита
Это перенос кредита в другой банк, который может предложить более выгодные условия, чем предыдущий.
Обратитесь за программой рефинансирования до того, как ваш банк зафиксирует просрочку, иначе другая финансовая организация может отказаться от проблемного кредита.
Банкротство
Если жизненная ситуация по-настоящему тяжелая и выплачивать кредиты вы не сможете еще долго, лучше оформить банкротство. По решению суда и при соответствии всех условий вас могут признать банкротом и изменить условия выплаты средств банку до максимально комфортных. Так, на сумму задолженности больше не начисляют штрафы, ее могут уменьшить на 25%, а также определить срок, в который должник обязан вернуть средства финансовой организации.
Не воспринимайте банкротство как панацею от долгов: в будущем банкроту сложно будет взять займ у банка под такие серьезные покупки, как жилье, например.
Выплата страховки
Если при заключении кредитного договора вы взяли страховую защиту от форс-мажорных ситуаций (стоимость такой страховки обычно включена в сумму кредита), можно рассчитывать на то, что большую часть долга или даже всю задолженность оплатит страховая компания. Однако придется выдержать целый бой со страховой, а именно – доказать, что наступил страховой случай и вам действительно положена защита.
Кредитные каникулы
С введением мер самоизоляции государство дало возможность гражданам брать кредитные каникулы на срок до 6 месяцев. На этот период уменьшаются или вовсе приостанавливаются ежемесячные платежи. Кредитная история при этом не страдает, и репутация перед банками остается чистой. Это позволяет вам выдохнуть и решить проблему основательно: найти новую работу, скопить денег.
Какие варианты подошли бы Виталию? Учитывая потерю более половины дохода семьи, ему было бы выгоднее взять кредитные каникулы, чтобы спокойно найти подходящую работу. Однако ему пришлось терпеть неприятное общение со службой взыскания банка, а также несколько месяцев провести в переживаниях по поводу неуплаты кредита.
Жизнь – процесс непредсказуемый: доходы могут резко сократиться, а к привычным расходам могут добавиться траты на лечение. Не всегда у заемщиков есть помощник на такие случаи в виде карты «Халва». Главное – решать трудности сразу, не откладывая и не отказываясь от помощи. Важно не избегать проблемы, если она возникла, а решать ее на уровне банка и в рамках закона.
Возможность занимать средства у банка сделала жизнь проще. Сегодня каждый россиян может свободно покупать товары и оплачивать услуги в кредит — для этого не надо копить месяцами или одалживать у друзей. Обратная сторона медали — ответственность. Не каждый заемщик может вернуть взятую сумму вовремя. Рассмотрим, какое наказание за неуплату кредита предусмотрено.
Какое наказание за неуплату кредита?
Обратившись за ссудой в банк, человек возлагается на себя обязательства по ее возврату. А любые обязательства, в случае их неисполнения, караются санкциями. Кредитные отношения — не исключение. Размер и порядок выплат фиксируются в договоре сторон.
Не сделав взнос вовремя или в недостаточном объеме, к заемщику могут быть примерены следующие санкции за неуплату кредита:
Чаще других российские банки прибегают к финансовым рычагам. Когда их оказывается недостаточно, у должника изымают имущество. Последней мерой для злостного неплательщика становится суд. Рассмотрим подробнее, как взыскивает задолженность в каждом из случаев.
Если пропущен ежемесячный платеж
Сделать взнос в пользу погашения кредита необходимо до конца платежного периода. Нередко заемщики нарушают график, позабыв об обязательствах, или не платят намеренно. Особой опасности это не влечет, кроме дополнительных затрат. С первого дня просрочки банк начисляет пеню или штраф в размере, оговоренном условиями ссуды. Значение неустойки сильно варьируется от банка к банку.
Например, в Сбербанке санкция составляет 20% годовых от общей суммы пропущенного платежа.
Заемщику дается 60 дней для погашения задолженности, включающей минимальные взносы за два месяца плюс неустойка. В этот срок банки, как правило, не донимают должников напоминаниями, но в отдельных учреждениях установлены свои порядки. Поэтому не стоит удивляться звонкам консультантов, sms-уведомлениям и письмам.
Если платежи по кредиту так и вносились
Считается, что два календарных месяца — достаточный срок, за который ответственный заемщик справится с долгом. Если же плата не была внесена, бездействовать или бежать от обязательств не стоит. Задолженность продолжит числиться за клиентом, а переплата будет расти в геометрической прогрессии. Лучшая стратегия тут — обратиться в банк и попытаться решить вопрос мирно, не дожидаясь серьезных последствий неуплаты кредита.
В качестве компромисса учреждения отсрочивают платежи или пересматривают график выплат. Например, период кредитования могут продлить на год, оставив процентную ставку прежней. В итоге заемщик переплатит 30% всей суммы кредита, зато сохранит репутацию в глазах банковской среды. В отдельных случаях последствия неуплаты кредита более суровы, и должника обязывают вернуть весь заем единовременно.
Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита
Столкнувшись с систематическими невыплатами и отчаявшись повлиять на должника своими силами, банки обращаются в суд. С этого момента дело заемщика переходит в руки судебных приставов, которые вправе:
Описанные меры могут использоваться как превентивно, так и по итогам разбирательства. Если лицо признают виновным по решению суда, на него накладывается обязательство — полностью погасить долг. Не расплатившись с банком, на заемщика может быть заведено уголовное дело за неуплату кредита.
Кстати, в ходе заседаний должнику лучше находиться в зале суда. Постановление о выплате долга вынесут и в его отсутствие, но с подписанием приказа: по его условиям, приставы могут немедленно приступать к взысканию долга. Если нужной суммы не обнаружится на счетах, судебные исполнители конфискуют имущество.
Уголовная ответственность за неуплату кредита
Бывает, что указанные меры не действуют, и должник продолжает уклоняться от выплат. Если случай подпадает под описание, суд накажет должника одним из способов:
Таким образом, уголовная ответственность за неуплату кредита в России может наступить в виде любого из наказаний. При этом тюрьма — это крайняя мера, которая настигает лишь особо злостных неплательщиков.
Могут ли посадить за неуплату кредита?
Да, могут. Законодательством РФ предусмотрена такая мера наказания за неуплату кредита, как лишение свободы. Однако на практике применить ее трудно: чтобы дело дошло до тюрьмы, плательщик должен задолжать большие суммы, а уклонение от выплат — носить злостный характер. В случае невыплаты потребительских кредитов, сажают в тюрьму редко.
Как взыскивается задолженность?
До обращения в суд банк может прибегнуть к богатому арсеналу мер. Их важно знать каждому заемщику, чтобы защитить свои права при наличии задолженности. Итак, что предпринимают финучреждения?
Стремясь оказать воздействие на должника, коллекторы (и иногда — сотрудники банка) ведут себя некорректно и превышают свои полномочия. Важно, что нарушать права клиента (пускай и неплательщика) банку не позволено. Такие меры, как шантаж, визиты и звони в нерабочее время и в выходные — злоупотребление. С этим можно обратиться в полицию или прокуратуру. Если работники банка и коллекторы общаются в корректной манере, опасаться нечего. Их единственная мера — повлиять на заемщика. Остальное находится в ведении суда.
Что делать, если нечем платить за кредит?
Порой крупные неприятности случаются в жизни самых добропорядочных заемщиков. Такие клиенты искренне не хотят лезть в долги перед банком, даже когда лишаются минимума средств, чтобы гасить заем. Как заложникам обстоятельств избежать наказания за невыплату кредита?
Во-первых, стоит рассмотреть компромиссные варианты. Банкам невыгодно доводить дело до суда, поэтому должнику предлагается два пути:
Если вы предвидите серьезную нехватку капитала, лучше прибегнуть к рефинансированию: данная услуга снизит платежи и будет плюсом к финансовому досье. А вот реструктуризация — крайняя мера. Прибегнув к ней, клиент серьезно подпортит кредитную историю.
Во-вторых, заемщик может обратиться в суд, если задолженность по займам и коммунальным услугам превысила полмиллиона рублей. Его признают банкротом и предложат альтернативные варианты погасить долг. Например, с заработка должника будут списывать 50% в счет кредита, а ценное имущество (при его наличии) реализуют на рынке через конкурсного управляющего.
Последний вариант — дождаться истечения искового срока. Этот способ не совсем правилен с точки зрения закона, но позволяет должнику уклониться от выплат по займам, взятым более трех лет назад. Если за этот промежуток не внесен ни один платеж, а банковские представители не инициировали диалог — суд не сможет ничего вытребовать у должника.
У меня много маленьких просрочек по кредиту
У меня несколько кредиток. Я всегда вношу все платежи, но не всегда вовремя. Бывает, рядом нет точек оплаты, или закрутился, или забыл — в итоге просрочка в пару дней.
Мне кажется, в моем банке этому уже не удивляются. Но я боюсь, что с кредитной историей из-за этого все не очень хорошо. Чем это может мне грозить? Не дадут еще один кредит? Не одобрят ипотеку?
Андрей, любые просрочки — это плохо, даже если в вашем банке к ним относятся нейтрально.
Для банков есть общие правила: банки обязаны регулярно направлять в бюро кредитных историй подробную информацию по обслуживанию клиентов. В том числе отправляют и все факты просрочек, даже в два дня, даже в один. Это не прихоть и не политика банка, это требование закона.
По закону информация в БКИ хранится не менее 10 лет — все эти 10 лет информация о ваших просрочках будет доступна другим кредитным организациям.
Не могу сказать, что хуже: подолгу не вносить платежи по кредиту или опаздывать с ними на пару дней, но регулярно. У каждого банка могут быть свои выводы по этому поводу.
Банки используют вашу кредитную историю для одобрения новых кредитов. Если вы никогда в жизни больше не будете брать кредиты, то качество вашей кредитной истории может никого больше не интересовать. Если же вы, например, обратитесь за ипотечным кредитом, банк может автоматически вам отказать из-за имевшихся просрочек.
Что делать
Сейчас ваша главная задача — восстановить репутацию как заемщика. Учитывая, что у вас несколько кредитных карт, достаточно будет просто вовремя платить по ним.
Смените дату выплат. Предположим, платеж по кредитке надо вносить третьего числа, а зарплата всегда пятого. Это неудобно. Попросите банк поменять вам дату на более поздний срок — на тот день, когда вы гарантированно сможете заплатить. Обычно дату меняют бесплатно. Смена даты платежа доступна не всегда — уточняйте у кредитора.
Платите через мобильный банк. Сейчас вносить платежи по кредиту можно не только через основных партнеров банка, но и с карты на карту через мобильный или интернет-банк. Например, на сайте Тинькофф-банка можно пополнять счет в любом банке.
Платите заранее. Чтобы платеж случайно где-то не задержался и не попал в просрочку, вносите деньги заранее. Я рекомендую делать это хотя бы за 5 дней до даты платежа.
Настройте автоплатеж. Тогда каждый месяц банк будет списывать со счета фиксированную сумму в счет задолженности. Автоплатеж полезен, если вы регулярно забываете вовремя внести платеж.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Что делать, если просрочил кредит: инструкция
Более 40 миллионов россиян имеют долги перед банками. При этом большинство из них испытывают проблемы с выплатами по кредитам. Даже у добросовестных клиентов могут сложиться обстоятельства, которые стесняют возможности платежей, а затем и вовсе выбивают из графика погашения задолженности. Мы подготовили советы, что делать в таких ситуациях, и как банк может помочь облегчить выплату кредита.
Забыл про кредит и запаниковал
Значительная доля просрочек по кредитам возникает из-за забывчивости заемщика. Обычно в таких случаях сумма долга сравнительно небольшая, и пеня по ней нарастает не более пары тысяч рублей. Но сама ситуация просрочки платежа может вызвать неадекватную панику у клиента, и он предпочтет избегать каких-либо контактов с банком в надежде уклониться от потенциальных проблем. А в это время долг и штрафы будут расти.
В подобных ситуациях лучше сразу позвонить в банк и честно признаться в своей забывчивости. Действия кредитора будут зависеть:
Поэтому во время беседы с оператором банка полезно будет узнать сумму долга, насколько сильно просрочена выплата и общий размер неустойки за задержку оплаты. Просрочка в 1-2 дня в кредитных организациях часто считается технической и не преследуется никакими санкциями. Если просрочка случилась по недоразумению, можно прямо сообщить об этом банку и попросить аннулировать часть начисленных штрафов. Результат зависит от умения договариваться и кредитной истории.
Чтобы предотвратить подобные случаи, советуем настроить автоплатеж по кредиту. Необходимое количество средств будет списываться со счета ежемесячно, а о кредите будет напоминать только меньшая сумма на карточке.
Потерял работу, трудно найти новое место
Оптимизация штата для улучшения отчетных показателей начальством или сокращения из-за тяжелой финансовой ситуации на предприятии – довольно частая практика в последнее время. А с учетом закредитованной четверти населения, потеря работы становится не редкой причиной просрочки оплаты кредита.
Если заемщик лишился работы, не стоит думать, что за недельку найдется новое место, а там с аванса удастся вовремя заплатить. Поиск хорошего варианта места труда может затянуться на недели и даже месяцы, а банк все это время будет названивать и слать сообщения с напоминаниями о погашении задолженности. Если задолженность будет висеть более 60 дней, то кредитор может потребовать полного возврата оставшейся суммы, включая просроченную часть, или обратиться в суд либо к коллекторам.
Клиенты, потерявшие работу, часто на первом этапе не отвечают на звонки банка, потому что им неловко признаться в потере работы. Они беспокоятся, что банк может отобрать у них все имущество. Но вовсе не в интересах банка лишать клиента возможности в конечном счете выплатить всю сумму с процентами.
Лучше сами позвоните в банк и разъясните ситуацию. Скорее всего кредитор попросит предоставить документы, подтверждающие слова заемщика, и предложит другой график платежей или предложит отсрочку, пока должник не найдет работу.
Взяли валютную ипотеку и родился ребенок
Молодые семьи все еще соблазняются на кажущиеся выгодными условия валютной ипотеки, но скачки курса рубля возвращают их к реальности и поглощают все доходы. Со временем новой ячейке общества, да еще и с новорожденным ребенком, становится трудно продержаться на 20 тысячах рублей в месяц и маминых закатках.
Как ни странно, однако исправить ситуацию может появившийся на свет малыш. Сообщите банку о рождении ребенка и договоритесь с ним об отсрочке выплаты по ипотеке на несколько лет. Правда, отсрочка распространяется лишь на выплату основного долга. А проценты за пользование кредитными средствами придется платить в любом случае. Если кредит заключен на несколько десятков лет, то они как раз и будут составлять большую часть платежа.
Сбербанк и ВТБ в таких случаях легко пересматривают условия договора, поскольку им невыгодно терять ипотечного клиента. Эти банки могут предложить зафиксировать валютную задолженность в рублях и растянуть график выплат на более длительный срок.
Набрал кредитов и не хочу платить
Такое случается, если заемщик молод и безрассуден или слишком амбициозен. Если сумма кредита превышает 500 тысяч рублей, а срок задолженности более месяца и клиент совсем не хочет объявляться перед своим кредитором, но уже понимает, что был не совсем прав, то для него остается три варианта развития событий:
В первом случае заемщику необходимо обратиться в другой банк и оформить новый кредит на длительный срок и желательно под меньший процент, на ту же сумму, что он задолжал.
Для реструктуризации придется рассказать банку-кредитору обо всем, что вам помешало выплатить задолженность в срок. Это нужно для того, чтобы банк осознал, что в действующих обстоятельствах заемщик не имеет ни малейшей возможности погасить кредит. Тогда кредитор пересмотрит действующие условия договора и может изменить график погашения, увеличить срок кредита или предоставить отсрочку основного долга. Кроме того, реструктуризация позволит прекратить начисление штрафов и пени.
А признать себя банкротом может не каждый. Воспользоваться таким правом позволительно лишь у кого:
Так или иначе, все вышеназванных способа лишь немного облегчают положение заемщика, которому наверняка придется на несколько лет лишить себя привычных развлечений, устроится на две-три работы и вспоминать, как было круто пару лет назад.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.