Превентивный надзор что это
«Мы составляем температурную карту по стране, которая позволяет нам концентрироваться на болевых точках»
— Как на практике работает система поведенческого надзора ЦБ?
— Поведенческий надзор включает реактивную и проактивную компоненты. Реактивная компонента — это, прежде всего, работа с жалобами, в то время как проактивная — установление правил того, как и кому продаются финансовые инструменты и как защищаются интересы гражданина на финансовом рынке.
Весьма незначительная часть жалоб связана с прямым нарушением финансовым посредником договорных обязательств. Гораздо чаще причиной жалобы являются неверные ожидания потребителя, так или иначе сформированные при приобретении финансового продукта. Получая обратную связь, мы изменяем на будущее правила продажи, формы договора, определяем, кому можно какой продукт продавать, кому нельзя. Вводим ограничения, например, по процентной ставке и тем самым устраняем с рынка бизнес-модели, которые лишают гражданина его средств или загоняют человека в долговую кабалу. И конечно, мы контролируем выполнение таких правил. Это и есть превентивный поведенческий надзор.
— Традиционная система надзора не позволяет этого делать?
— Пруденциальный надзор ограничивает риски гражданина, связанные с финансовой устойчивостью участников рынка и их операционной непрерывностью. Оба вида надзора взаимосвязаны.
Возьмем в качестве примера ситуацию с ОСАГО. Для пруденциального надзора хорошим вариантом является высокая прибыльность этого продукта для страховой компании. А поведенческий надзор показывает, что поднятие тарифов может оказать существенное негативное влияние на ценовую доступность ОСАГО для населения. Поэтому был найден уникальный вариант, как компаниям одновременно вернуться в зону безубыточности и не увеличивать нагрузку на население. Замена денежной выплаты на натуральное возмещение не меняет изначальный смысл продукта, но пресекает деятельность «автоюристов», активность которых создает аномальную финансовую нагрузку на страховые компании.
В других отраслях решение может выглядеть как ограничение полной стоимости кредита или величины начисляемых процентов на кредит. Недавно мы подготовили для общественного обсуждения консультативный доклад об административном ограничении возможностей кредитных и микрофинансовых организаций предоставлять гражданам займы, если соотношение долга к доходу гражданина переходит через определенную черту.
— Как технически работает система поведенческого надзора?
— В Банке России идет переход к внедрению общей правоприменительной практики и единообразному рассмотрению возникающих вопросов в отношении кредитных и некредитных финансовых организаций. Поэтому служба по защите прав потребителей сейчас начинает работать с жалобами по всем секторам финансового рынка.
Базой для поведенческого надзора является постоянный анализ различных данных, полученных из жалоб. В каждом продукте есть несколько элементов, которые дают информацию: например, региональный аспект, когда один и тот же продукт в разных регионах продается по-разному и с разным успехом. Скажем, есть продукт N. В среднем по рынку мы имеем три жалобы на тысячу проданных продуктов N. А у какой-то компании — десять жалоб на тысячу проданных продуктов N. И мы смотрим, почему сложилась такая ситуация, как продавцы реализуют продукт, как составлен договор, как он исполняется. И выявляем, что является причиной недовольства. Работаем с компанией, чтобы она изменила стиль поведения на рынке.
Если же какой-то продукт продается разными компаниями с дефектом сто на тысячу, мы видим, что продукт несет много негатива и занимаемся им самим. Например, та же валютная ипотека. Мы формируем запретительные условия на нее, чтобы продукт перестал продаваться. Иногда проблема комплексная: дефект и продукта, и компании, которая его реализует, создавая у потребителя ложное представление о его характеристиках.
Мы составляем такую температурную карту по стране, которая позволяет нам концентрировать усилия на болевых точках, улучшая ситуацию и в проблемных компаниях, и в среднем по рынку, что в итоге приводит к снижению количества жалоб на конкретный продукт или компанию. В каждом случае решается: либо нужно менять форму договора, либо стандарты продажи продукта. Иногда есть необходимость менять законодательство.
— А компании, которая продает продукт с дефектом десять на тысячу, присваивается какой-то особый статус?
— Да, это означает, что риски для потребителя, связанные с ее деятельностью, выше среднего. Но риск-профиль складывается из коэффициента брака и из объема, который компания занимает на рынке. Если компания крупная, у нее много клиентов, к ней исходно больше внимания. Потому что если вдруг она начнет допускать много брака, пострадает большое количество потребителей. Компания может идеально работать, но поскольку она крупная, то у нее все равно коэффициент риска будет больше, чем у маленькой компании, которая работает уже с браком выше среднего.
— За высокорисковыми компаниями наверняка будет усиленный надзор. Какой именно?
— Усиленный надзор — это интенсивный мониторинг. Есть разные способы: социальные сети, откуда можно получать информацию, те же жалобы, вариант изучения стандартных договоров и так называемые контрольные закупки.
— Насчет «контрольной закупки» участники рынка уже успели поломать копья.
— Речь идет не о «контрольной закупке» как таковой в ее юридическом смысле. На это у Банка России нет полномочий. Мы говорим о действиях, имитирующих приобретение финансового продукта, как способе получения информации, на основе которой строится дальнейшая работа с компанией. И компании, как правило, воспринимают наши замечания, устраняют недоработки. В общем-то, мы не сталкиваемся с саботажем со стороны финансового сектора. Цель поведенческого надзора — добиться удовлетворенности потребителя — не противоречит интересам руководителей финансовых компаний. Рынок сам заинтересован в лояльности потребителя и в том, чтобы соблюдались правила игры. Надзор обеспечивает единство поведения, отказ от недобросовестных практик, повышает и удовлетворенность потребителя, и в итоге прибыли самой индустрии.
Поведенческий надзор
Поведенческий надзор — это надзор за тем, как финансовые организации взаимодействуют с потребителем. Банк России анализирует практики продажи финансовых продуктов и услуг, полноту и корректность информации, которую получает потребитель перед заключением договора, соответствие самого договора законодательству, а также соблюдение и исполнение всех его условий финансовой организацией.
Поведенческий надзор позволяет не только восстанавливать нарушенные права конкретных людей, но и устранять причины появления жалоб. Когда регулятор выявляет на рынке недобросовестные практики, которые возникли из-за отсутствия каких-то норм в законе или обхода запретов финансовыми организациями, он выпускает рекомендации для всего рынка, давая четкий сигнал о недопустимости подобных действий. Обнаруженные системные проблемы требуют системных решений, и это служит основой для совершенствования законодательства.
При этом Банк России ориентируется не только на полученные жалобы и обращения, но и изучает сайты финансовых организаций, специализированные форумы потребителей, другие источники в сети Интернет.
Поведенческий надзор активно применяется для борьбы с мисселингом (продажей одних финансовых продуктов под видом других), навязыванием страховок и дополнительных услуг при оформлении кредитов, нарушениями при взыскании просроченной задолженности, недостаточным информированием или введением потребителя в заблуждение перед заключением договора и другими недобросовестными практиками.
Банк России определяет поведенческий риск-профиль участников финансового рынка, устанавливая для них сигнальные индикаторы по соотношению количества жалоб к клиентской базе. Таким образом выявляются компании, требующие наиболее пристального внимания регулятора. Кроме того, Банк России наделен полномочиями проводить контрольные закупки финансовых продуктов и услуг, что позволяет выявлять нарушения законодательства со стороны участников финансового рынка на этапе перед заключением договора и применять меры надзорного реагирования.
Превентивный надзор что это
Главная / Что нужно знать о поведенческом надзоре регулятора?
Что нужно знать о поведенческом надзоре регулятора?
Еще в 2017 году ЦБ заявил о введении поведенческого надзора на всех финансовых рынках, в том числе и на микрофинансовом. Поведенческий надзор представляет собой мониторинг исполнения поднадзорными ЦБ компаниями требований законодательства в части обслуживания клиентов.
В этом году регулятор впервые применил “высшую меру” к МФО, которые допустили ряд грубых ошибок в рамках обслуживания клиентов. А именно: не передали сведения о заемщиках в бюро кредитных историй (БКИ), взимали плату за дополнительные услуги, устанавливали стоимость займа сверх предельного размера. Речь идет о МКК «Мигфин-Югра» и МКК «Кронос».
В конце 2018 года регулятор в ходе принятия решения об исключении МФО из реестра, также руководствовался результатами надзорных мероприятий, проведенных в рамках поведенческого надзора. Так в отношении МКК “Монеза” было выявлено, что компания на систематической основе нарушала права потребителей, что приводило к существенной переплате по договорам (компания не соблюдала очередность погашения займов, за пролонгацию договора взимала с клиентов дополнительную плату и др.). Ввиду этого регулятор направлял МФО предписания, которые так и не были выполнены.
ЦБ для осуществления поведенческого надзора реализовал ряд мероприятий. Во-первых, разработал требования к стандартам СРО по защите прав клиентов МФО; разработал и внедрил стандарты деятельности микрофинансовых организаций, а также ввел надзор за их соблюдением. Во-вторых, активно взаимодействует с рынком, с целью поддержания обратной связи. В-третьих, ведет статистику по жалобам с целью определения зон риска.
Поведенческий надзор включает в себя три составляющие. Первая составляющая, это реактивный надзор, в рамках которого регулятор рассматривает поступающие от граждан претензии и жалобы на МФО, и по результатам анализа требует у компаний разъяснений. Таким образом выявляются нарушения.
Вторая составляющая поведенческого надзора, это превентивный надзор. Регулятор определяет, какие именно нарушения совершает МФО, и исходя из этого выбирает тактику реагирования. В ходе превентивного поведенческого надзора ЦБ обращает внимание на следующие пункты:
Третья составляющая, мониторинг. Центробанк следит за тем, как поднадзорные организации соблюдают рекомендации.
В 2018 году Центробанк провел около 90 проверок микрофинансовых организаций превентивного характера. Причем особое внимание в ходе проверок регулятор уделял крупным МФО.
Режим надзора зависит от уровня реализованного риска и размера компании. Так, если компания является крупной с большим количеством клиентов, а уровнем риска высоким, то по отношению к этой компании применяется превентивный надзор высокой интенсивности.
Далее на рисунке представлены режимы надзора.
Рис. 1 Режимы надзора
Источник: презентация М.В. Мамуты, Руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг
Обращаем внимание, что регулятор на основе результатов проверки микрофинансовых организаций в рамках поведенческого надзора, определяет надзорные мероприятия. Одним из них, самым жестким, является исключение из государственного реестра, то есть лишение права выдавать займы.
Превентивный надзор как шанс
— Руслан Геннадьевич, что такое превентивный надзор и для чего он нужен?
— Это не наше изобретение. Ни в одной стране осужденный, освободившийся из мест лишения свободы, не остается без опеки, надзора со стороны государства. Во всяком случае, на постсоветском пространстве. Хотя соответствующие нормы могут находиться в разной степени интеграции в уголовный и уголовно–процессуальный кодексы и называться по–разному. В России, например, — это административный надзор. Как, кстати, и у нас когда–то.
Превентивный надзор — это одно из средств снижения рецидивной преступности, то есть предупреждения дальнейшего противоправного поведения граждан, которые были осуждены и вышли на свободу. Избавиться от рецидивной преступности нам пока не удалось.
— Как выглядит надзор в цифрах и каковы будут рекомендации пленума?
— На конец 2016 года под надзором находились 2.825 человек, при этом суды за год рассмотрели дела об административных нарушениях в отношении 11.439. Это значит, что некоторые из поднадзорных совершали нарушения неоднократно. На сегодняшний день под превентивным надзором находятся 2.812 граждан. В первом полугодии 2017 года за нарушения требований надзора были осуждены 502 человека. Из них один оштрафован, 206 назначено наказание в виде ареста, 295 осуждены к лишению свободы. При этом в 468 случаях преступления совершались при рецидиве, в 154 — при опасном рецидиве, в одном случае — особо опасном. К 334 поднадзорным применены принудительные меры лечения от алкогольной и наркотической зависимости.
Рекомендации будут даны всем судам и правоприменителям: строгое следование закону. Скажем, администрация исправительного учреждения должна направить представление в суд за месяц до освобождения осужденного. Выявлены случаи, когда документы поступали уже после того, как человек вышел на свободу. Бывало, что до истечения срока судимости оставалось 1 — 2 месяца, когда установление надзора становилось формальностью. Укажем, конечно, на недопустимость формализма при рассмотрении материалов в судах. В заключение замечу, что превентивный надзор — лишь одно из средств в комплексе мер, которые должно использовать государство для адаптации отбывших наказание к жизни в обществе.
— Это профилактическая мера или все же наказание?
— В Уголовном кодексе превентивный надзор находится в разделе «Иные меры уголовной ответственности». Это краткий ответ на ваш вопрос. Превентивный надзор существенно ограничивает права гражданина на свободный образ жизни, устанавливая для него определенные рамки. Он обязан прибывать к месту жительства в указанный ему срок, уведомлять о перемене места работы, выезжать за пределы населенного пункта по служебным и личным делам — только с согласия надзирающего органа. Ему может быть установлено ограничение на посещение определенных мест, запрет на выезд за пределы страны, обязанность являться для регистрации.
Некоторые юристы склонны связывать эти меры только с ограничением гражданских свобод и считать чуть ли не произволом. Не могу с этим согласиться. Эта мера направлена на особую категорию людей, которые своим поведением — во время отбывания наказания и после освобождения — не подтвердили, что готовы интегрироваться в общество и жить по его законам.
Несколько упростив, можно выделить две категории граждан. Первая — лица, допустившие особо опасный рецидив либо совершившие преступления в составе организованных преступных групп и организаций. Они попадают под административный надзор сразу при освобождении. Всем остальным надзор может быть установлен судом в период вольной жизни, если они совершают административные правонарушения, за которые предусмотрен в том числе административный арест, и своим поведением не доказывают, что намерены вести правопослушный образ жизни. Тем и другим надзор устанавливается только в пределах срока судимости. Суд может и продлить надзор, причем неоднократно. Если же человек доказал, что все осознал и готов жить в ладу с обществом, может досрочно его прекратить.
Превентивный надзор
Уголовным законом Республики Беларусь предусмотрена такая мера профилактического воздействия как превентивный надзор, который обеспечивает постоянное наблюдение со стороны органов внутренних дел за образом жизни и поведением лиц, отбывших наказание в виде лишения свободы, с целью предупреждения с их стороны новых преступлений и оказания на них необходимого предупредительного воздействия.
В соответствии со ст. 80 УК Республики Беларусь суд обязывает лицо, за которым установлен превентивный надзор, соблюдать следующие требования превентивного надзора: прибыть в установленный срок к избранному месту жительства и зарегистрироваться в органе внутренних дел; уведомлять орган внутренних дел о перемене места работы и (или) жительства; выезжать за пределы района (города) по служебным и личным делам только с согласия органа внутренних дел.
При установлении превентивного надзора или при его осуществлении суд может обязать лицо, за которым установлен превентивный надзор, соблюдать следующие требования превентивного надзора: не посещать определенные места; не покидать свое жилище в определенное время суток; являться в орган внутренних дел для регистрации от одного до четырех раз в месяц; не выезжать за пределы Республики Беларусь.
Практика показывает, что поднадзорные лица систематически нарушают требования превентивного надзора.
Несоблюдение лицом, за которым установлен превентивный надзор, требований превентивного надзора без уважительных причин влечет наложение штрафа в размере от двух до двадцати базовых величин или административный арест (ч. 1 ст. 24.12 КоАП Республики Беларусь).
Несоблюдение требований превентивного надзора без уважительных причин, совершенное лицом, за которым установлен превентивный надзор, которое дважды в течение года подвергалось административному взысканию за такие же нарушения, наказывается арестом или лишением свободы на срок до одного года (ст. 421 УК).
В выездном открытом судебном заседании суда Центрального района г. Минска в УВД администрации Центрального района г. Минска (далее в тексте – УВД) 11.02.2020 рассмотрено уголовное дело по обвинению Б. о несоблюдении требований превентивного надзора без уважительных причин, совершённом лицом, за которым установлен превентивный надзор, которое дважды в течение года подвергалось административному взысканию за такие же нарушения, то есть в совершении преступления, предусмотренного ст. 421 УК.
Из материалов уголовного дела установлено, что Б. будучи пять раз в течение 2019 года привлеченным судом района к административной ответственности по ч. 1 ст. 24.12 КоАП за систематическую неявку на регистрацию в УВД, употребление спиртных напитков, отсутствие по месту жительства в период с 20.00 часов по 06.00 часов, имея умысел на несоблюдение требований превентивного надзора, не явился четыре раза в течение месяца на регистрацию в УВД, чем нарушил установленные в отношении него требования об обязательной явке на регистрацию каждую 1-ю, 2-ю, 3-ю и 4-ю среду месяца.
Приговором суда района от 11.02.2020 Б. признан виновным в инкриминируемом ему деянии и на основании ст. 421 УК ему назначено наказание в виде ареста на срок 3 месяца.
Приговор не вступил силу и может быть обжалован и опротестован в апелляционном порядке.