Пожалел что взял ипотеку
«Нашел интересную кнопку»: 5 историй о спонтанной ипотеке и о том, что из этого вышло
Истории читателей Т—Ж
Кажется, что к ипотеке следует подходить вдумчиво и все тщательно просчитывать. Но в жизни так бывает не всегда.
Иногда случается, что принимаешь сиюминутное решение под давлением эмоций или обстоятельств, а через несколько месяцев понимаешь, что все сделал правильно. Особенно когда цены на недвижимость только растут и растут. Мы собрали пять историй о том, как самоизоляция, реклама и теснота сподвигли наших читателей взять кредит и улучшить жилищные условия.
Это истории читателей из Сообщества Т—Ж. Собраны в один материал, бережно отредактированы и оформлены по стандартам редакции.
Пару лет я подумывала о квартире, но ничего не искала, поскольку предполагала, что могу переехать в другую страну. Подтолкнула ситуация на рынке недвижимости: цены росли очень быстро, особенно на первичку, и напрягала экономическая ситуация в целом, рубль обесценивается. А квартира была все-таки нужна. Помимо прочего, ставки по ипотеке были как никогда низкие, что привлекало.
В «Инстаграме» увидела очередную контекстную рекламу нового ЖК, которая меня зацепила. После этого начала подробно смотреть варианты на первичном и вторичном рынке в разных районах. Вторичку отбросила почти сразу после того, как пару дней изучала возможные варианты на «Циане», — ничего не нравилось. Хотелось именно новостройку в комплексе бизнес-класса, чтобы поднять уровень жизни. Рассматривали только юг Москвы и в итоге остановились на варианте, который удовлетворял большинству требований, — именно на том ЖК из рекламы.
Хотелось квартиру побольше — метров 58, но по цене прошли только на евродвушку 48,5 м² за 14,9 млн рублей, и то впритык. Я покупала в ноябре, а сейчас май, и аналогичная стоит 19,9 млн. Рост цены больше 30% за полгода.
Я лазил по «Сбербанку-онлайн» и нашел там интересную кнопку — «Рассчитать кредитный потенциал». Я попробовал, и оказалось, что у меня 100% свободного потенциала. Как я понял, Сбербанк просто не знает про мою ипотеку в другом банке.
Ради интереса я посмотрел ставки — 4,4% на первые два года — и стал шерстить новостройки. Управился за неделю: нашел пять вариантов, забил все в таблицу с ценой, первым взносом, сроком до сдачи, примерной стоимостью квадратного метра после сдачи. После этого вывел для себя коэффициент эффективности и по нему выбрал самую выгодную квартиру.
Теперь я «счастливый» обладатель двух ипотек.
Мы живем в Новочеркасске. Несколько лет планировали покупку жилья и искали что-то с периодичностью в полгода. На самоизоляции было скучно, и мы с женой ездили смотреть квартиры в Ростове-на-Дону. За несколько дней посмотрели несколько объектов и выбрали в нужном нам районе одну из последних квартир в сданной новостройке.
Вот так мы купили однокомнатную квартиру 52 м² за 2,9 млн рублей в новом доме с ремонтом. Но не от застройщика, а от лица генерального директора компании. Поэтому получилось, что мы купили ее как вторичку и по завышенной процентной ставке 8,6%.
С февраля я полностью работаю удаленно, и теперь из второй комнаты можно сделать кабинет. Сейчас по нашим запросам до 3 млн можно купить только убитую двушку, в которой нельзя жить без ремонта.
В мае 2020 года муж пришел с известием, что завтра его последний рабочий день в компании. В этот же вечер мы подали заявку на ипотеку в Сбербанк, поскольку муж там зарплатный клиент. Через 10 минут после подачи заявки нам одобрили 3,8 млн рублей.
На «Авито» и «Циане» было много объявлений, но до реального просмотра доходило дело в одном из трех случаев. Мы посмотрели семь квартир, еще три понравились, но продавцы играли в игру «квартира под авансом — не под авансом». В итоге мы присмотрели однушку 37 м² в доме 2012 года за 4,7 млн рублей в Подмосковье.
Мы ходили смотреть лично два раза, и я никому не советую смотреть вторичку онлайн. Причем желательно приходить на просмотр в солнечный день. В нашей квартире был специфический кошачий запах: кошка вместо лотка ходила в угол в коридоре. То, как выводили этот запах, — отдельная тема для статьи. Еще намного позже я заметила, что у дверей ободраны косяки.
Сейчас такие же квартиры в нашем ЖК стоят от 6 миллионов. Впервые в жизни ощущение, что запрыгнули в последний вагон. Жалею, что не поискали квартиру с московской пропиской, поскольку Новая Москва в буквальном смысле через дорогу. Но тогда пришлось бы брать либо убитую хрущевку, либо квартиру с очень плохой транспортной доступностью до станции.
Покупали или продавали квартиру в последний год? Расскажите свою историю и станьте героем нашего следующего материала
Ипотека. Подборка статей для тех, кто хочет выгодно взять ипотеку и быстро ее погасить
Последняя история удивила:
Муж узнал, что его увольняют, — самое время взять ипотеку!
Tonica, в целом, ничего странного, т.к. если была работа с белой ЗП и планировали все равно покупку, то на новом месте работы надо отработать какое-то время, чтобы получить ипотеку. Вроде это пол года, но не точно, либо большой первый взнос. Может у них есть подработки или еще что-то, но что не подходит для одобрения ипотеки.
Tonica, крутой чувак значит. Он уверен, что легко и быстро найдёт работу.
Пишу я этот комментарий, кстати, уже из новой квартиры. Последняя из таких же была недавно продана застройщиком на 4.5 миллиона дороже.
Вот так я купил себе дачу)
Артем, “ а мы и не знали, что цена предварительным договором фиксировалась только на 10 дней” — это как так. Читать договоры — занятие для слабаков? 😂
kora_duba_da, хорошо, соврал, конкретно этот момент могу подробнее: в момент подписания предварительного соглашения всё естественно читалось и было известно, что фиксируется на 10 дней, но со слов менеджера (да, теперь я знаю, что им верить нельзя) это формальность и можно согласовать расширение на пару дней совершенно спокойно. И подписывал я его ЭЦПшкой сидя в такси и едя вечером домой после операции. Не прошли мы по срокам потому что ждали одобрение ипотеки из двух банков, один одобрил сразу, но с первоначальным взносом 30%, что было очень сложно потянуть, а второй обещал 15%, но всё тормозил и тормозил. Когда закончилось терпение стали собирать деньги на 30% (отсюда и «выкачивание» денег из брокерских счетов) и попросили менеджера договориться, чтобы эти 10 дней расширить до конкретной даты (тот самый понедельник), услышали в ответ «Да-да, конечно, без проблем», и, как оказалось, ничего он не согласовал. Бесконечно благодарен менеджеру банка, которая этот момент заметила и мне сообщила, а не просто забила.
«Жить стало очень хреново» Откровения россиян, которые взяли ипотеку и пожалели
По подсчетам ипотечного регулятора «Дом.рф», в период с января по июль 2018-го в России выдали около 785 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму свыше полутора триллионов рублей. Рекорд выдачи, установленный в 2017-м, — два триллиона рублей, может быть побит уже к концу сентября. Россияне осмелели и стали брать очень много ипотеки. И чем больше берут — тем больше жалоб, что выплатить кредит на жилье невозможно.
Как в рабстве
В середине августа на всю страну прогремела история трех братьев из Челябинской области, которые получили ипотеку по наследству от матери. Женщина умерла, оставив детям, старшему из которых всего 13 лет, квартиру и огромный долг. Отец мальчиков платить не мог — дохода охранника с трудом хватало на еду и одежду. В итоге братья чуть не оказались на улице, но в дело вмешалась уполномоченная по правам человека в Челябинской области Маргарита Павлова, СМИ подняли шумиху, и суд сжалился — снизил сумму долга до семи с лишним тысяч рублей. Проблема разрешилась сама собой.
Еще одно ипотечное чудо произошло в Иваново — местный житель обратился на прямую линию с президентом Владимиром Путиным, задав вопрос о сокращении ипотечных ставок для многодетных семей, и через три часа банк понизил ему ставку с 13-ти до 9,5 процента.
Таких случаев единицы, а ипотечников, испытывающих финансовые и, как следствие, психологические трудности, — миллионы. Интернет-форумы забиты темами «Банк забирает ипотечную квартиру», «Проблема с выплатой кредита», «Ипотека при потере работы» и другими подобными.
Фото: Евгений Павленко / «Коммерсантъ»
«Добрый день! Подскажите, что делать в моей непростой ситуации. Перед Новым годом неожиданно меня уволили. Имею несовершеннолетнего ребенка на руках, воспитываю одна. Если на январский платеж по ипотеке еще наскребла, то февральский жду с тревогой. С работой, как понимаете, пока по нулям. Сижу постоянно на сайтах, обновляю резюме, езжу на собеседования, но пока никак. Что мне делать?» — пишет одна из пользовательниц банковского форума Banki.ru
«Меня давит не материально, а психологически. Материально — да, конечно, мы поужасались, но это ничего. Тут скорее просто осознание огромного долга висит в голове. Это ужас!» — жалуется аноним на женском форуме Woman.ru. Вообще большинство «плачущих» ипотечников — женщины. Мужчины склонны не изливать душу, а критиковать: власть и банки — за высокие ставки по кредитам, себе подобных — за неправильные финансовые стратегии.
«Уже пожалела сто раз, что взяла ипотеку. Последние четыре года только и думала о том, как заработать, в итоге ни личной жизни, ни детей, ни мужей, ни отдыха, а только постоянная усталость от жизни», — в той же теме откровенничает Светлана.
«Несколько лет назад, еще находясь в браке, мы с бывшим мужем взяли ипотечный кредит, к сожалению, вскоре развелись, я продолжаю жить в этой квартире и самостоятельно платить этот кредит, хотя бывший муж впоследствии также претендует на эту жилплощадь, — пишет на психологическом форуме b17.ru пользователь Кораблик. — Проблема в том, что вся моя зарплата полностью уходит на этот кредит, и если я не подрабатываю, то ухожу в долги, мне не на что даже купить еды. У меня двое детей 14 лет и 1,7. Второй ребенок от другого мужчины, который очень ненадежный, то живет с нами, то не живет, то есть рассчитывать на него я не могу. Вся эта ситуация вводит меня в депрессию, уныние, я ничего не хочу делать».
Фото: Игорь Харсеев / «Коммерсантъ»
«Прошлой осенью купила квартиру в новостройке (дом еще не сдан) в ипотеку, на 15 лет. Думала, буду счастлива, что наконец-то буду жить своей жизнью. Но вот уже скоро год, как я плачу ипотеку, и меня накрывает, — жалуется аноним на форуме портала Mail.ru. — Депрессия страшная, никакой радости. Чтобы побыстрее погасить долг, взяла еще подработку. В итоге — денег нет, работы полно, личного времени нет, во всем себя ограничиваю, в отпуск не еду никуда, чтобы только побыстрее расплатиться. Давит на меня этот кредит. Причем, умом я понимаю, что ежемесячный платеж относительно небольшой, что я всегда заработаю. Но ничего не могу с собой поделать, это стало похоже на одержимость, быстрее расплатиться и жить спокойно».
Быстрее, больше, глупее
В июле 2018-го, по предварительной оценке «Дом.рф» и FrankRG, в России выдано ипотечных кредитов на 245-255 миллиардов рублей. Это на 60 процентов выше показателя за июль 2017 года. Всего за семь месяцев 2018-го в стране выдано около 785 тысяч жилищных кредитов на сумму более 1,55 триллиона рублей. Объем выдачи ипотеки за январь-июль выше, чем показатели за весь 2016 год (1,47 триллиона рублей).
На фоне падения ставок и смягчения требований к заемщикам все чаще ипотеку оформляют молодые люди и пенсионеры — это те категории, которые еще пару лет назад с трудом могли взять кредит на покупку электрочайника. А по итогам первого полугодия 2018-го российские банки выдали заемщикам в возрасте 60 лет и старше ипотечных кредитов почти на 21 миллиард рублей (данные «Объединенного кредитного бюро», ОКБ). Всего пенсионеры за шесть месяцев получили более 14 тысяч кредитов на покупку жилья — на 58 процентов больше, чем в первом полугодии 2017-го.
Вообще банки, по наблюдениям ОКБ, стали добрее — выносят положительные решения по 75 процентам заявлений на ипотеку. Год назад этот показатель не дотягивал и до 50 процентов.
Фото: Михаил Терещенко / ТАСС
Эта статистика не могла бы не радовать, но резкое увеличение объемов выдачи кредитов происходит в невнятных общеэкономических условиях и на фоне слабого, если не отсутствующего роста зарплат граждан: по данным HeadHunter, совокупный доход работников в Москве и Московской области продемонстрировал нулевую динамику в первом полугодии 2018-го, а в Санкт-Петербурге и Ленинградской области он вовсе уменьшился на 2 процента. В остальных регионах был зафиксирован небольшой рост доходов. У Росстата другие данные: номинальные зарплаты россиян в первом полугодии увеличились на 11,5 процента, а реальные — на 9 процентов. Расхождение в показателях объясняется тем, что HeadHunter не учитывает зарплаты в госсекторе.
Ипотечный портфель банков, между тем, к 1 июля превысил 5,9 триллиона рублей. «Такой рост не вызывает опасений в условиях роста востребованности ипотеки как основного способа улучшения жилищных условий, — отмечается в материалах «Дом.рф». — Качество ипотечного портфеля остается на высоком уровне: просроченная задолженность 90+ (кредиты, просроченные на 90 и более дней) составляет 2,08 процента по сравнению с просрочкой по неипотечным кредитам в 10,1 процента».
Невыученный урок
Судя по последним опросам общественного мнения, россиянам ипотека не особо и нужна: ВЦИОМ выяснил, что 72 процента граждан удовлетворены своими жилищными условиями. Лишь каждый четвертый россиянин (23 процента) в ближайшие пять лет собирается приобрести жилье, из них менее половины — 44 процента — планируют взять ипотечный кредит.
Ранее исследование фонда «Общественное мнение» показало, что большинство жителей России не готовы брать ипотеку даже при условии низкой ставки: не рассматривает оформление кредита на жилье в принципе 71 процент россиян, еще 19 процентов допускают такую возможность, семь процентов выплачивают или уже выплатили жилищный займ, три процента затруднились ответить.
Как тогда объяснить бешеную ипотечную активность граждан в 2018-м? Директор Института проблем глобализации Михаил Делягин в середине августа заявил: прирост объема кредитов физическим лицам связан с отчаянием. «Люди во время кризиса не брали кредитов, но, похоже, отчаялись ждать улучшения ситуации, — отметил эксперт. — В целом это признак снижения уровня жизни, потому что у нас проявился огромный слой людей, которые без кредита не могут дотянуть до получки даже при наличии регулярной работы». Впрочем, добавил он, помимо отсутствия надежды на экономический рост у населения, скачок спроса на ипотеку объясняется и смягчившимися условиями по жилищным кредитам.
В последнее время в связи с бурным развитием жилищного кредитования в России все чаще вспоминают ипотечный кризис в США: тогда доля просроченных кредитов резко возросла, за пару лет более миллиона объектов недвижимости, приобретенных безответственными заемщиками, были отчуждены в пользу банков. Дело закончилось крахом ипотечного рынка и обвалом рынка ценных бумаг (и мировым финансовым кризисом).
Моя история получения ипотеки — личный опыт и советы
В интернете много споров – брать дом/квартиру в ипотеку или жить на съемном и копить, пока не получится купить свой угол. Я могу сказать, что копить намного тяжелее, чем платить по долгам. Каждый раз приходится идти на сделку с совестью, потому что «когда там будет тот дом, а вкусняшку хочется сейчас». Кроме того – ту же самую квартиру через несколько лет купить уже не получится. Из-за инфляции и повышения цен она станет дороже. Покупка превратиться в погоню за призраками или попытку купить хоть что-то на собранные деньги. Поэтому я очень рекомендую брать ипотеку сразу, как только появится такая возможность.
Как мы поняли, что надо искать дом
После свадьбы мы чуть больше года жили с мамой мужа. Потом поняли, что в той деревне жить дальше невозможно и переехали к моему отцу. Там относительно спокойно жили 4 года. Но в какой-то момент поняли, что это слишком сложно – 10 человек в доме.
Да, большой и частный дом, но постоянно так жить невозможно, постепенно копятся обиды и недосказанности. И вся жизнь – это компромисс с самим собой. Каждый раз нужно решить, сказать, что не дают выспаться после суток или промолчать и сжечь собственные нервы.
Потом у нас родился второй ребенок, мы получили материнский капитал и поняли, что срочно надо покупать новый дом.
Снимать не хотелось категорически, поэтому мы рассматривали быстровозводимые дома из сэндвич-панелей и дома в ипотеку на вторичном рынке.
Первый вариант отмели довольно быстро. В нашем регионе сильный ветер, который делает сомнительной такую легкую постройку с высотой в 2 этажа. Зимой тоже бывает ветер, который обещает выдуть из дома все тепло. В общем, посмотрели варианты и поняли, что будем искать частный дом, так как всю жизнь прожили в частном секторе.
Первоначальный взнос
Следующая проблема, которая у нас возникла – чтобы взять дом в ипотеку, нужно иметь взнос минимум в размере 15% от полной стоимости объекта. У нас был материнский капитал, но в банке сказали, что должны быть хотя бы 100 000 рублей дополнительно, чтобы подтвердить свою платежеспособность. Кроме того, на всякие процедуры оформления и страховки требовалось тоже около 100 000 рублей. На что требуются дополнительные средства – тема для отдельного поста. Главное – не забывайте, что первоначальный взнос это не единственная сумма, которая нужна уже на старте.
Нужно было собирать деньги, но я была в декрете. Подрабатывала на дому копирайтером, но с малышом на руках это было довольно сложно. Пока мы думали, как правильно это сделать, муж успел разругаться с отцом и поиск дома стал просто первой задачей.
В итоге нам удалось через Авито (повезло, не иначе) найти дом в нашем же поселении. Стоимость дома – 3 000 000 рублей. Первоначальный взнос в этом случае – ровно наш материнский капитал, 450 000 рублей. У нас сменился менеджер в этот момент и сказал, что дополнительные 100 000 собрать нужно обязательно.
Мы сначала нашли дом, который нам нравился, а потом собирали деньги на него. Так делать не стоит, если вы не хотите определенный дом на определенной улице. Если не принципиально, в какой высотке жить, то лучше сначала получить одобрение ипотеки, чтобы знать, на какую сумму рассчитывать.
Кроме того, что нужно было собрать деньги на взнос и другие платежи, нужно было где-то жить. И мы сделали удивительную вещь – мы договорились с владельцами дома и сняли у них половину нашего дома за 10 000 рублей. Это было с одной стороны гениально – мы смогли пожить там зимой и удостовериться, что все работает, дома тепло, можно поискать разные проблемы и недочеты. С другой стороны – это 10 000 рублей в месяц, которые нужно было откладывать. Мы переехали. И тут оказалось странное – при желании можно собрать любую сумму.
Как мы экономили
После переезда я примерно рассмотрела все наши доходы и расходы. Подумала, на чем можно экономить. И купила сейф в виде книжки. Это самое забавное.
Экономила просто. Муж получал зарплату и я оставляла примерно 10 000 рублей на расходы, остальное убирала в сейф. Обязательное условие – убрать примерную сумму будущего платежа по ипотеке. Если получится, то сэкономим больше, если не получится, то хотя бы я буду знать, что платить ипотеку мы сможем.
Удобство денег в виде налички в сейфе невозможно недооценить. Они лежат в коробочке, их оттуда так просто не достанешь (я специально ключ унесла в другую комнату). То есть все стихийные и не очень нужные покупки сразу отменились.
Стали меньше ходить в магазин. Нет, мы не перешли на доширак, все питание осталось почти в том же порядке. Но игрушки детям стали покупать чуть реже, не просто так, а за достижение (придумывали какое-то, если не было реальных, хотя бы раз в неделю, чтобы порадовать). Но по сравнению с ежедневными «купи, купи» и тратами на то, во что никто играть не будет – идеально.
Каждый раз, когда приходилось заглядывать в сейф, я думала «ну вот, не смогла сэкономить». Это тоже подстегивало. Все финансы хранятся у меня, муж этим не занимается, поэтому рассчитывать не сложно.
Как выбирали ипотеку
Мы молодая семья, которая хочет взять дом в частном секторе за городом. Поэтому выбора особенного не было. Была только одна программа у крупного зеленого банка, которая нам подходила.
Нам попался отличный менеджер, который помог снизить ставку с 10,9% до 9,4%. Как молодой семье нам снизили на 1% благодаря программе. 0,3% сняли за то, что мы провели страховку дома и жизни мужа. Первое обязательно, а без второго у нас процент выше, страховаться удобнее, да и безопаснее, жизнь такая штука. Еще 0,2% сняли, так как мы провели сделку электронно.
Нам не пришлось обращаться к нотариусу, риелтору мы тоже платить не стали, так как дом нашли сами, жили какое-то время в доме и присматривали за пожилой хозяйкой, которой зимой было тяжело в доме одной. Хозяева дома пошли на уступки и отказались от услуг риелтора, который в общем не сделал вообще ничего, мы все делали сами с владельцами.
Как выплачиваем
Платеж по ипотеке 21 200 рублей в месяц. Мы взяли ипотеку на 30 лет (специально брали самый большой срок, так как я была в декрете, хотели подстраховаться). Постепенно делаем небольшой косметический ремонт, в этом году были на море вдвоем (сделали себе мини-отпуск впервые за 4 года).
Хочу сказать – жизнь с ипотекой есть. Хочется закрыть быстрее, но пока есть немного другие приоритеты. Если бы мы были вдвоем, то занялись бы закрытием, но у нас немаленькая семья, в которой всем чего-то хочется.
На платеж деньги всегда лежат наличкой в сейфе. Это гарантия того, что их не потратят случайно и не спишут на какие-нибудь сервисы. Кроме того, там всегда лежат деньги на еще один платеж в качестве подушки.
Когда планируем погасить
Ближайший год мы будем заниматься ремонтом. В следующем году, если ничего не изменится, а доллар не станет по 300, мы займемся досрочным закрытием ипотеки, потому что платить 30 лет это слишком долго.
Сначала была мысль «скорее закрыть, как можно скорее», но постепенно удалось свыкнуться с долгом, пока закрываем просто платеж.
Важные советы
Еще несколько важных советов: