Потребительский кредит без обеспечения что это значит
Кредиты Банка России без обеспечения
Основные характеристики инструмента
Кредиты без обеспечения (или беззалоговые кредиты) являются инструментом предоставления ликвидности, позволяющим кредитным организациям получать средства от центрального банка без внесения залога или предоставления какого-либо обеспечения. Применение подобного инструмента сопряжено с повышенными рисками для центрального банка и, как правило, не используется в странах с развитыми финансовыми рынками. В странах с развивающимися рынками его использование в определенных условиях может быть оправдано, так как кредитные организации могут не иметь достаточного количества активов для использования их в качестве обеспечения для получения обеспеченных кредитов.
В связи с высокими рисками для центрального банка кредиты без обеспечения, в отличие от обеспеченных кредитов, обычно предоставляются по более высокой процентной ставке, на более короткие сроки и более узкому кругу наиболее надежных заемщиков.
В России механизм предоставления кредитным организациям кредитов без обеспечения был введён в действие осенью 2008 года в острой фазе финансового кризиса. В этот период в условиях резкого снижения пассивов кредитных организаций в рублях, в том числе обусловленного изъятием средств со счетов субъектами нефинансового сектора экономики, сформировался острый дефицит ликвидности банковского сектора, в то время как на российских фондовых рынках произошло резкое падение индексов, приведшее к существенному сжатию залоговой базы по операциям предоставления ликвидности Банка России. Возможность предоставления Банком России кредитов без обеспечения была установлена Федеральным законом от 13 октября 2008 года № «О внесении изменений в статью 46 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Предоставление кредитов без обеспечения являлось одним из основных антикризисных инструментов Банка России в период с конца 2008 года по 2010 год и в сочетании с другими предпринятыми мерами способствовало преодолению системного дефицита ликвидности банковского сектора и сохранению устойчивости банковской системы в целом. С 1 января 2011 года предоставление кредитов без обеспечения было приостановлено на основании решения Совета директоров Банка России от 30 июня 2010 года ввиду нормализации ситуации с ликвидностью банковского сектора. Однако в случае необходимости Банк России имеет возможность возобновить практику проведения данных операций.
Предоставление банкам кредитов без обеспечения осуществляется в соответствии со ст. 46 Федерального закона № «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) и Положением Банка России от 16 октября 2008 года № «О предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения», регламентирующим условия и порядок проведения указанных операций.
Минимальные значения ставок по кредитам без обеспечения на соответствующие сроки устанавливаются Советом директоров Банка России в ходе принятия решения о процентных ставках по операциям Банка России.
Участники операций
Банк России имеет возможность предоставлять кредиты без обеспечения кредитным организациям, имеющим рейтинг кредитоспособности не ниже установленного уровня, на срок не более 1 года. Максимальные сроки предоставления кредитов без обеспечения для каждой кредитной организации зависят от уровня ее кредитного рейтинга, присвоенного международными (S&P, Fitch Ratings, Moody’s) и (или) национальными рейтинговыми агентствами (RusRating, Эксперт РА, НРА, AK&M).
Условия предоставления кредитным организациям кредитов Банка России без обеспечения
(по состоянию на конец 2010 г.)
| Категория кредитной организации | Международный рейтинг долгосрочной кредитоспособности, не ниже | Рейтинг кредитоспособности, не ниже | Максимальный срок предоставления кредита | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| S&P, Fitch | Moody’s | RusRating | Эксперт РА | НРА | AK&M | ||
| 1 | BBB- | Baa3 | н/п* | н/п | н/п | н/п | 1 год |
| 2 | BB- и 1, 2 классифика- ционная группа** | Ba3 и 1, 2 классифика- ционная группа** | н/п | н/п | н/п | н/п | 1 год |
| BB- | Ba3 | н/п | н/п | н/п | н/п | 6 месяцев | |
| 3 | B- | B3 | н/п | н/п | н/п | н/п | 3 месяца |
| 4 | н/п | н/п | ВВ и 1, 2 классифика- ционная группа** | A и 1, 2 классифика- ционная группа** | A и 1, 2 классифика- ционная группа** | A и 1, 2 классифика- ционная группа** | 5 недель |
** В соответствии с Указанием Банка России от 30.04.2008 № «Об оценке экономического положения банков».
Перечень рейтинговых агентств, рейтинги которых применяются для определения кредитоспособности кредитных организаций, минимальные уровни рейтингов и дополнительные требования к получателям кредитов определяются Советом директоров Банка России.
В годах в целях поддержки банковского сектора российской экономики были приняты решения, направленные на расширение потенциала использования инструмента, в частности, введена в действие практика использования рейтингов кредитоспособности национальных рейтинговых агентств, произведено увеличение лимитов по кредитному риску, а также был увеличен максимально возможный срок предоставления кредитов без обеспечения до одного года. При этом для противодействия использованию привлечённых банками средств в целях реализации спекулятивных стратегий на внутреннем валютном рынке в период ослабления рубля Банк России использовал количественные ограничения на объём предоставления ликвидности банковскому сектору, а также направил кредитным организациям рекомендации поддерживать стабильный уровень иностранных активов и чистых балансовых позиций по иностранным валютам. Выполнение указанных рекомендаций учитывалось Банком России при установлении лимитов для кредитных организаций на привлечение беззалоговых кредитов (рекомендации действовали с конца 2008 года до начала третьего квартала 2009 года).
Параметры проведения операций
Предоставление кредитов без обеспечения в период действия данного инструмента осуществлялось в рамках кредитных аукционов, проводящихся Банком России с использованием биржевой инфраструктуры. Кредитные аукционы проводились Банком России в форме процентных конкурсов заявок от кредитных организаций. Параметры кредитных аукционов (дата проведения, срок предоставления средств, максимальный объём предоставляемых средств, минимальная ставка, указываемая в заявке, и другие) раскрывались Банком России в форме пресс-релизов на сайте Банка России.
При определении параметров проведения кредитных аукционов Банком России принимались во внимание оценка текущей ситуации на денежном рынке, тенденции в динамике факторов формирования ликвидности банковского сектора, данные об объёме погашений в расчётную дату в разрезе сроков и групп банков по кредитному риску, а также другая релевантная информация.
Предоставление средств на кредитных аукционах осуществлялось на стандартные сроки 5 недель, 3 месяца, 6 месяцев, 1 год. В соответствии со сложившейся практикой, кредитные аукционы на срок более 5 недель проводились, как правило, по понедельникам, на срок 5 недель — по вторникам. Расчёты по итогам кредитных аукционов осуществлялись в среду на условиях взаимозачёта встречных требований.
В ходе аукциона Банком России принимались как конкурентные (с указанием размера процентной ставки) так и неконкурентные (без указания ставки) заявки, которые удовлетворялись в приоритетном порядке по сложившейся на аукционе средневзвешенной процентной ставке. Возможность использования неконкурентных заявок была введена Банком России с 15 июня 2009 года, при этом максимальный объем неконкурентной заявки устанавливался Банком России для каждой кредитной организации.
На основе подлежащих удовлетворению заявок по результатам аукциона происходило заключение соответствующих кредитных договоров между Банком России и кредитной организацией. При этом в отличие от других инструментов Банка России (в частности, операций прямого РЕПО), предусматривалась возможность досрочного погашения банком полученного кредита без обеспечения. Данная возможность достаточно широко использовалась кредитными организациями, привлекшими кредиты без обеспечения на относительно длительные сроки, в период снижения напряжённости на российском денежном рынке.
Статистика по результатам состоявшихся кредитных аукционов и информация о задолженности кредитных организаций перед Банком России по данному инструменту доступна в разделе Статистика, Инструменты денежно-кредитной политики, подраздел «Операции по предоставлению кредитов без обеспечения».
С середины 2009 года по мере снижения напряжённости на российском денежном рынке и уменьшения рисков устойчивости банковского сектора, действия Банка России были направлены на постепенное сокращение масштабов использования механизма кредитования без обеспечения, введенного в качестве антикризисного инструмента, и переориентацию кредитных организаций на традиционные инструменты денежно-кредитной политики. В частности, с мая 2009 года был принят ряд последовательных решений по снижению лимитов по кредитному риску на банки и повышению минимальных пороговых уровней рейтингов кредитоспособности, присваиваемых национальными рейтинговыми агентствами. Кроме того, в целях дестимулирования использования кредитными организациями кредитов без обеспечения с августа 2009 года не производилось снижение минимальных ставок на кредитных аукционах.
Всего за период предоставления кредитов без обеспечения данный инструмент предоставления ликвидности использовался 192 кредитными организациями, при этом проблемы со своевременным исполнением обязательств по предоставленным кредитам возникали у четырех банков.
По состоянию на конец 2010 года, к моменту приостановления использования Банком России указанного инструмента, задолженность по реструктурированным кредитам, первоначально предоставленным как кредиты без обеспечения, составила 46,4 млрд рублей.
С 3 мая 2011 года Банк России приостановил заключение с кредитными организациями генеральных соглашений о предоставлении кредитов без обеспечения.
Потребительский кредит без обеспечения что это значит
* По данным исследования, проведённым ООО «Ипсос Комкон» в январе-декабре 2020 года среди мужчин и женщин (47%/53%) в возрасте от 18 до 65 лет, проживающих в городах РФ с населением 100 тыс. и более человек методом самозаполнения онлайн-анкеты с общей выборкой 30 000 человек, определено, что среди пользователей кредитом на любые цели, оформленных в банке, большая доля приходится на пользование данной услугой в СберБанке.
Условия указаны для кредита СберБанка «Потребительский кредит без обеспечения» (далее — кредит). Валюта кредита — рубли РФ. Срок кредитования от 3 до 60 месяцев. Минимальная сумма кредита – 30 000 рублей. Максимальная сумма кредита для заемщиков, получающих заработную плату на карту СберБанка, — 8 млн рублей, для иных категорий заемщиков – 3 млн рублей. Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Итоговая сумма Кредита и процентная ставка для конкретного заемщика банк определяет индивидуально в зависимости от оценки платежеспособности заемщика. Погашение кредита — аннуитетными платежами.
Срок рассмотрения кредитной заявки: от 2-х минут и не более 2-х дней с момента предоставления заемщиком в банк полного пакета документов.
** Никаких справок для клиентов возрасте от 21-70 лет. Для клиентов в возрасте 18 – 21 год и 70 – 80 лет требуются документы о доходе и трудовой занятости, подробнее здесь.
Потребительский без обеспечения
Кредит на любые цели без залога и поручительства
Акция«УДАЧНЫЙ ПРОЦЕНТ» позволяет оформить кредит по ставке 10,9% годовых в сумме от 1 млн рублей со сроком кредитования от 1 года, для зарплатных клиентов Банка АО «Россельхозбанк»
Срок проведения до 01 октября 2019
Более подробную информацию смотрите в разделе Ставки
Калькулятор кредита
Мы делаем условия наших кредитных продуктов максимально прозрачными и не включаем никаких скрытых комиссий. Вы можете легко в этом убедиться, воспользовавшись нашим калькулятором.
| Цели кредита | На любые цели |
|---|---|
| Валюта кредита | Рубли РФ |
| Минимальная сумма кредита | 30 000 руб. |
| Максимальная сумма кредита | |
| Обеспечение | Не требуется |
| Возможность установления льготного периода | Льготный период по уплате основного долга и процентов не предоставляются |
| Комиссия за выдачу кредита | Не взимается |
| Сроки рассмотрения заявки на кредит и принятия решения по данной заявке | До 3 рабочих дней с момента предоставления полного комплекта документов (срок рассмотрения заявки может быть изменен по усмотрению Банка). |
| Порядок получения кредита | Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита. |
| Порядок предоставления кредита | Единовременное перечисление суммы кредита в полном объеме на текущий счет в Банке. |
| Порядок погашения кредита | Ежемесячно, дифференцированными/аннуитетными платежами (по выбору Заемщика) |
| Досрочное погашение | Допускается полное или частичное досрочное погашение кредита без моратория и комиссий |
| Сноски | |
| Привлечение Созаемщиков | Возможность учета дохода Созаемщиков при расчете размера кредита |
Документы для рассмотрения заявки на кредит
Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору возможно путем наличного и безналичного пополнения банковского счета заемщика, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт.
Бесплатное пополнение банковского счета заемщика осуществляется посредством:
При необходимости осуществления перевода денежных средств в валюте, отличной от валюты кредита, Банком производится конвертация списанных денежных средств по курсу, установленному Банком на дату конвертации.
По усмотрению заемщик может согласиться/отказаться на уступку/от уступки Банком прав требований, возникающих из кредитного договора, любому третьему лицу по своему усмотрению, в том числе лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, а также согласиться/отказаться на предоставление/от предоставления Кредитору права передавать новому кредитору документы и информацию в отношении кредитного договора и прав требований по нему, включая сведения, отнесенные в соответствии со ст. 26 федерального закона «О банках и банковской деятельности» от № 395–1 к банковской тайне, в объеме, необходимом для исполнения Кредитором обязанности по предоставлению новому кредитору документов и сведений, удостоверяющих права требования и имеющих значение для их осуществления, в соответствии со ст. 385 ГК РФ.
За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств по возврату кредита (основного долга) и уплате процентов за пользование кредитом начисляется неустойка на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов дня уплаты соответствующей суммы:
За неисполнение (ненадлежащее исполнение) поручителями, залогодателями обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, предусмотренных договорами залога и поручительства, начисляется неустойка в виде штрафа в размере 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством РФ на дату подписания договора по кредитной сделке. Штраф начисляется единоразово, за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств.
Любой спор, возникающий по кредитному договору и/или в связи с ним, в том числе любой вопрос в отношении существования, действительности, исполнения или прекращения кредитного договора, при недостижении Заемщиком и Банком согласия по нему, подлежит передаче на рассмотрение в суд общей юрисдикции, определяемый в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
Заемщик вправе отказаться от получения кредита до момента зачисления Кредита на счет путем предоставления в Банк письменного заявления в произвольной форме.
Потребительский кредит
Деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг под процент на личные нужды
Потребительский кредит — это деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг на личные нужды: например, на покупку бытовой техники или оплату ремонта. Обычно это небольшая сумма, которую выдают на полтора-два года. За пользование деньгами берут процент.
Чтобы оформить кредит, банк и физлицо заключают кредитный договор. В нем прописывают условия предоставления денег: сумму, процент, ежемесячный график платежей, срок выплаты и ответственность заемщика за неисполнение обязательств.
Виды потребительских кредитов
Банки анализируют потребителей и разрабатывают кредитные продукты с учетом их потребностей. Иногда даже создают предложения под конкретных клиентов. Например, следят за расходами и доходами клиентов, которые держат зарплату на счетах в этой кредитной организации, и сразу рассчитывают сумму и условия кредита с учетом дохода.
Потребительские кредиты различаются по цели, виду обеспечения и форме.
По цели. Выделяют два вида кредита, целевые и нецелевые.
Целевые выдают на покупку конкретных товаров или оплату определенной услуги. Например, на оплату образования или покупку ноутбука.
Если сумма небольшая, потребительский кредит оформляют в упрощенном порядке прямо в магазине или офисе — процедура занимает не более получаса. Но деньги на руки выдают редко: как правило, их сразу отправляют на счет продавца или подрядчика.
Нецелевые выдают на любые цели, а деньги перечисляют на кредитную карту или выдают наличными. Риски банка здесь выше, поэтому условия менее лояльные, чем по целевому кредиту: процентная ставка выше, а сумма — меньше.
По виду обеспечения. Если сумма кредита большая, банк может потребовать обеспечение. Например, попросить передать имущество в залог. В случае невыплаты долга заемщиком имущество перейдет к банку.
Другой способ обеспечения обязательств — поручительство. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг. В противном случае сумму придется платить самому поручителю.
По форме. Классические кредиты выдают наличными или переводят на лицевой счет. Сумму займа оговаривают заранее и заключают договор, где прописывают все условия. Если деньги перечисляют на счет заемщика, их можно снять без процентов.
Еще можно оформить кредитную карту — это обычная платежная карта, но деньги на ней принадлежат банку. Когда заемщик оплачивает покупки или услуги кредиткой, он берет эту сумму взаймы. С кредитной карты снимать деньги невыгодно: банк начислит проценты за операцию.
На карте устанавливают кредитный лимит — максимальную сумму займа. Ее размер зависит от платежеспособности и кредитной истории заемщика. Обычно на карте есть беспроцентный период: если за это время заемщик полностью погасил задолженность, ему не придется платить проценты банку. Минимальный ежемесячный платеж составляет примерно 3—10% от суммы займа.
Плюсы и минусы потребительского кредита
У потребительского кредита есть преимущества перед другими видами кредитов:
Со всеми минусами и плюсами потребительский кредит — удачное решение, когда деньги нужны здесь и сейчас: оформить его легче, чем другие виды кредита, и можно погасить досрочно.
Как оформить потребительский кредит
Оформить кредит можно в четыре шага: нужно выбрать банк, подать заявку, собрать документы и дождаться решения. Если оно положительное — подписать договор.
Шаг 1. Выбрать банк. Избегайте компаний, которые авансом просят деньги за оформление кредита: так быть не должно. Лучше выбирать крупные банки: линейка кредитных продуктов у них шире, а условия часто лояльнее, чем в небольших кредитных организациях.
Всю информацию о требованиях и необходимых документах банки публикуют на сайте. Там же можно рассчитать ставку и срок кредита с помощью специального калькулятора.
Шаг 2. Подать заявку. Это можно сделать в отделении банка или онлайн. Как правило, в форме на сайте нужно указать паспортные данные, контакты, среднемесячный доход, сумму и срок кредита. Банк проверит кредитную историю и примет решение: выдать кредит или отказать.
Требования к заемщику банк устанавливает самостоятельно, но есть общие правила выдачи кредита. Стать заемщиком может только совершеннолетнее дееспособное лицо в возрасте от 18 лет. Но по факту чаще одобряют заявки заемщикам в возрасте от 21 года до 60 лет.
Обязательное условие — гражданство РФ, временная или постоянная прописка. Иногда банк может потребовать подтверждение дохода. Если заемщик не соответствует базовым требованиям, ему, скорее всего, откажут в выдаче кредита или поднимут процентную ставку.
Шаг 4. Дождаться решения и подписать договор. Потребительский кредит обычно дают на небольшую сумму, поэтому проверка проходит быстро, иногда за несколько минут. Если банк одобрил кредит, нужно подписать договор.
Оформлять страховку при получении кредита не обязательно — это дополнительная добровольная услуга.
Как платить потребительский кредит
Заемщик и кредитор заключают договор, где подробно прописывают права и обязанности сторон, а также условия кредита, в том числе и его погашения.
Как платить. Платеж по кредиту состоит из двух частей — долга и процентов по нему. В зависимости от состава выделяют два вида платежей:
Когда платить. При заключении договора составляют график платежей. В нем прописывают количество выплат, их состав — соотношение основного долга и процентов — и дату, когда нужно внести последний платеж.
Составить график можно самостоятельно: через калькулятор на сайте банка или вручную, когда известны все условия кредита.
Что будет, если не заплатить вовремя. В договоре указывают, что будет, если должник не вернет деньги. Как правило, за каждый день просрочки начисляют пени. Заемщику дают 60 дней: за это время он должен внести пропущенный платеж и сумму неустойки.
Если заемщик скрывается и игнорирует обязательства, банк обратится в суд. Приставы могут арестовать счета и имущество или обратить взыскание на доходы.
Бывает, заемщик больше не может платить кредит — например, потерял работу. Тогда можно попросить банк пересмотреть условия договора. Банки обычно идут навстречу и предлагают альтернативные варианты: например, рефинансирование или оплату только процентов.
Досрочное погашение. По закону заемщик имеет право в течение двух недель после выдачи кредита вернуть всю сумму с процентами без уведомления кредитора.
В остальных случаях нужно уведомить банк за 30 дней до досрочного погашения кредита. Условия досрочного погашения прописывают в кредитном договоре: например, сколько месяцев должно пройти с момента выдачи, есть ли лимиты по суммам.
На что обратить внимание при получении кредита
Перед тем как подписать соглашение, проверьте в кредитном договоре сумму, график платежей, возможность досрочного погашения, размер комиссий и права банка.
Размер выплат. Иногда банк включает в сумму кредита страховку или комиссии, на которые будет начислять проценты.
График платежей. Вот что должно быть прописано в графике: дата погашения, размер ежемесячного платежа, сумма основного долга и процентов, сумма дополнительных услуг, общая сумма выплат.
Размер комиссий. Комиссии взимают за снятие денег и ведение счета, но банки могут брать комиссии за любые дополнительные услуги. Если не узнать заранее, можно переплатить.
Права банка. Порядок взыскания долга и изъятия залогового имущества должен быть детально прописан в договоре. Некоторые банки оставляют за собой право уступки требования по кредиту.
Уступка, или цессия, — это продажа долга другому банку или организации. Например, если заемщик каждый раз задерживает выплаты и вносит меньшую сумму, банк может перевести его в другую организацию — уступить. Тогда ему не придется требовать деньги и ждать оплаты, он получит свою долю от сделки и сможет забыть про этого клиента.
Рефинансирование
Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения предыдущего. Оно позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей и объединить несколько разных кредитов в один.
Перекредитование — способ сохранить чистую кредитную историю и получить более выгодные условия сотрудничества. Банкам это тоже выгодно: так они получают возможность обеспечить возврат долга и дополнительную стабильную прибыль.