После последнего платежа по кредиту что делать
Что делать после выплаты кредита?
Почему недостаточно просто погасить кредит?
Иногда заёмщик, сам того не зная, может недоплатить сумму займа: например, терминал при пополнении счёта спишет комиссию или банк возьмёт процент за перевод, и тогда зачисленных средств не хватит для полного погашения долга. Из-за того, что кредит останется непогашенным, система начнёт начислять проценты на остаток. При этом совсем не важно, сколько рублей не хватает, сделка всё равно будет считаться открытой. Результатом станет:
Такие ситуации возникают по разным причинам, не только техническим: бывает, что клиент допустил просрочку ранее и не погасил её до конца. А иногда заёмщики считают, что кредитор просто «простит» им небольшую недостачу.
Не стоит рассчитывать на то, что вам позвонит представитель банка и сообщит о наличии долга. Если задолженность небольшая, компания не будет тратить ресурсы на оповещение клиента, ведь эти затраты не окупятся. Но человек обязательно узнает о долге, как только его размер вырастет до внушительных размеров. Чтобы не допустить такой ситуации, финансово грамотным заёмщикам стоит самостоятельно отслеживать состояние своих счетов.
Что делать после того, как вы внесли последний платёж?
Уточните информацию о долге
Перечислив финальную оплату по договору, выждите несколько дней, чтобы средства успели поступить на счёт. Затем свяжитесь с представителем кредитора и уточните, не осталось ли никаких задолженностей по вашему договору. Для этого можно позвонить на горячую линию своего банка или зайти в личный кабинет заёмщика на сайте МФО. Если на счёте недостаточно средств, а кредит не погашен, внесите недостающую сумму и позже ещё раз уточните, всё ли в порядке.
Откажитесь от дополнительных услуг
Обязательно отключите услугу оповещения от банка, закройте договор страхования и откажитесь от прочих опций, которые шли «в нагрузку» к кредиту. Обычно оказание допуслуг прекращают вместе с погашением ссуды, но в некоторых случаях придётся написать специальное заявление: например, о закрытии кредитного счёта или о деактивации SMS-уведомлений.
Запросите справку о закрытии кредита
Закажите справку о том, что ваш кредит действительно закрыт, в филиале компании, где вам выдали средства. Некоторые банки и МФО дают возможность самостоятельно сформировать этот документ в личном кабинете заёмщика. Справка может стоить денег, но лучше заплатить небольшую сумму, чтобы получить на руки доказательство своевременного погашения ссуды.
Проверьте кредитную историю
Большинство заёмщиков просто игнорируют этот пункт, но проверять своё кредитное досье каждые полгода чрезвычайно важно. Отчёт из бюро кредитных историй (БКИ) вовремя покажет ошибочные записи о просрочках и активных задолженностях на вашем счёте. Также вы убедитесь в том, что погашенные ссуды числятся закрытыми. В этом отчёте можно увидеть, не подавал ли кто-нибудь заявки на ссуды и займы от вашего имени, и не оформлен ли мошеннический кредит по вашим реквизитам.
Чтобы получить своё кредитное досье, узнайте список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, на сайте Госуслуг. Затем обратитесь в каждую из этих организаций и закажите отчёт. Государство даёт возможность проводить такую проверку бесплатно два раза в год. О том, как получить своё кредитное досье на портале Госулуг, читайте в нашем предыдущем материале.
Как правильно закрыть кредит, чтобы не остаться в долгах. Объясняет юрист
Последний платёж по кредиту — это всегда праздник. Однако даже после этого история взаимоотношений с банком не заканчивается. Часто такое продолжение бьёт по карману заёмщика. Как правильно закрыть кредит, чтобы избежать проблем и не остаться в долгах, «Секрету» рассказал вице-президент ГК «Европейская юридическая служба» Андрей Евстифеев.
Долговая нагрузка наших соотечественников поставила новый рекорд, достигнув отметки в 11,9%, следует из майских данных Центробанка. Эта цифра означает долю платежей по кредитам от всех располагаемых доходов людей (то есть за вычетом обязательных платежей).
Россияне спешат кредитоваться, пока ЦБ не поднял ключевую ставку ещё выше. Однако далеко не все знают, что при закрытии кредитов есть как минимум три нюанса.
Свести счёты
Теоретически банковская организация может это сделать и без вашего напоминания, но лучше удостовериться лично, завершив процедуру в онлайн-формате через личный кабинет или подав заявление в банк.
В противном случае кредит может числиться погашенным, но вот счёт — действующим. А значит, за его обслуживание всё равно придётся платить.
Например, страховку или премиальное банковское обслуживание. Эти продукты наравне с кредитным счётом банки также часто не закрывают автоматически.
Например, неприятная история произошла с клиентом одного крупного банка — он пострадал из-за того, что не проконтролировал судьбу счёта. По словам мужчины, у него была небольшая задолженность по займам в банке. В какой-то момент он получил уведомление, что она погашена, хотя он не вносил никаких платежей.
Проверяя историю операций, мужчина обнаружил один лишний счёт в списке — тот самый, на который приходил кредит, который он погасил ещё в 2018 году. Банк активировал займ почти на 40 000 рублей и списал эти деньги в счёт погашения задолженностей. Выходит, организация взяла вместо клиента кредит, чтобы закрыть другой, — но уже под более высокий процент.
Закрыть вопрос досрочно
Закрытие кредита позже или раньше указанного в договоре срока имеет свои нюансы.
Если заёмщик хочет закрыть кредит раньше срока, лучше всего действовать поэтапно:
Частичное погашение кредита может быть в двух вариантах: с уменьшением размера ежемесячного платежа или с уменьшением срока выплаты займа. Какой вариант выгоднее? Как правило, лучше выбирать второй — выплатить кредит раньше. Это связано с тем, что на сумму основного долга начисляют меньше процентов.
Отказать заёмщику в досрочном закрытии кредита банк не имеет права, так же как и штрафовать за это. С 2011 года в России это гарантируют поправки в ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.
Если банк всё же пытается помешать вам закрыть займ досрочно, требуйте отказ от кредитной организации в письменном виде. Если дело дойдёт до суда, вам пригодится этот документ.
А отказы случаются. Так, одной клиентке пришлось судиться с банком, когда организация не позволяла ей досрочно погасить кредит. Женщина уведомила финансовую организацию о своём намерении всё выплатить раньше срока. Организация выдала справку, в которой был прописан остаток средств на счету, но не было полного размера задолженности. Посчитав нужную сумму самостоятельно, клиентка внесла деньги на счёт.
Потом выяснилось, что долг всё равно остался, так как истинная сумма оказалась немного больше, чем насчитала женщина. Но банк не сообщил заёмщику о об этом — и продолжил по-тихому списывать ежемесячные проценты.
Доказать свою правоту клиентка смогла только в суде: он постановил, что банк обязан был сообщить женщине о недостаточности денег на счету для полного погашения.
Бремя ипотеки
При закрытии ипотечного кредита нужно снять обременение. Многие думают, что это происходит автоматически после закрытия долга перед банком. Это не так. И вопрос лучше решать сразу.
Это поможет не оказаться в ситуации мужчины, который из-за банка не смог продать квартиру. Он закрыл ипотечный кредит ещё в 2014 году. По его словам, в банке его заверили, что сами направят уведомление о погашении займа в нужные организации.
Спустя пять лет мужчина решил продать жильё. Нашел покупателя, но оказалось, что на квартиру всё ещё наложено обременение. Позвонив в банк, он узнал, что ему нужно самому собрать пакет документов и записаться в МФЦ, а после этого написать на электронную почту банка, чтобы сотрудники отправили свой пакет документов.
Позже в колл-центре ему сказали, что процесс должен протекать иначе: в течение трёх дней ему позвонит представитель банка, чтобы пойти в МФЦ вместе с ним. Клиент попытался разобраться в ситуации и позвонил в банк снова, но уже другой специалист сказал ему, что звонка ждать не нужно, можно идти в МФЦ самостоятельно.
Так собственник и сделал, после чего сообщил об этом в банк. Но недопонимание достигло предела: сотрудник сказал, что мужчина должен был дождаться звонка представителя. Но с мужчиной, по его словам, не связались.
В итоге продать квартиру не удалось, так как обременение не было снято вовремя, собственник продолжил разбираться в ситуации. В таких случаях проблемы всегда разрешаются, но только потерянного покупателями времени назад не вернуть.
Как правильно закончить выплату кредита?
«Подарочек» от банка
Миновал Новый Год, прошла зима, приближалось 8 марта. Накануне женского дня Марине позвонили из банка-кредитора и весьма нелюбезным тоном сообщили, что за ней числится двухмесячная просрочка платежа, а также штраф в 1 800 рублей. Заемщица не поверила своим ушам: ведь она заплатила все сполна! В ответ на ее претензии сотрудник банка посоветовал заглянуть в график платежей. Марина разыскала кредитный договор, который чудом не выбросила, и увидела, что кредитор… совершенно прав: оказывается, декабрьский платеж был не последним. 7 января 2012 года требовалось заплатить еще 7 рублей 63 копейки — смехотворная сумма, однако банк не собирался ее прощать, и «как положено» оштрафовал заемщицу за двухмесячную просрочку.
Марина погасила долг и заплатила штраф, но на сей раз решила не рисковать, и прошла полную процедуру закрытия кредитного счета.
История Марины не уникальна. Заемщики сплошь и рядом пропускают в графике платежей самый-самый последний копеечный платеж и… попадают на штрафы. А если даже не пропускают, но ограничиваются устными заверениями банковских служащих, что «все в порядке, кредит погашен», то все равно де-юре остаются «активными» клиентами. То есть, с активным кредитным счетом, который улучшает банковскую статистику, но заемщику грозит разными неприятностями— от процентов, «случайно» насчитанных уже после погашения долга, до «липового» кредита, оформленного на вашу фамилию недобросовестным консультантом…
Совет, который тут можно дать, в точности согласуется с заветами Козьмы Пруткова: «Бди!» То есть, ответственность за правильный выход из отношений с банком целиком и полностью лежит на вас. Главное внимательно рассчитывать все платежи на потребительский кредит на калькуляторе и знать, когда будет последний платеж.
Кредит погашен. Что дальше?
Итак, вы произвели последнюю выплату и формально ничего больше не должны… Но чтобы разлука с кредитором была действительно без печали, необходимо следовать определенному алгоритму.
Отправляйтесь в банк, желательно в то отделение, где оформляли кредит
В любом случае вам нужно будет обратиться к операционисту. Для начала запросите выписку с кредитного счета (процедура ее оформления занимает всего несколько минут) и график платежей. Внимательно сверьте одно с другим и убедитесь, что действительно произвели все выплаты по графику, и соответствующие транзакции отражены в выписке.
Даже крохотная недоплата по кредиту — 5 рублей или 50 копеек — все равно недоплата, на которую банк имеет полное право начислять проценты и пени.
Сообщите о своем желании закрыть кредитный счет и попросите выдать справку о закрытии
Далее следуйте указаниям операциониста. В идеале вас попросят написать заявление по форме банка и сообщат, через какое время счет будет закрыт. Минимальный срок составляет 5–7 банковских дней, максимальный — 60 дней.
В случае, когда вы закрываете не просто кредит, а кредитную карту, запомните один очень важный нюанс: кроме заявления о закрытии счета, вы должны также написать заявление об отказе от перевыпуска карты. Если вы этого не сделаете заранее и карта перевыпустится автоматически, вам придется за это заплатить прежде, чем карту аннулируют. Вот почему закрывать кредитку лучше как минимум за два-три месяца до истечения фактического срока ее действия.
Но не исключен вариант, что операционист не обрадуется вашему решению и начнет отговаривать от закрытия. Еще бы, ведь это действие фактически означает уход клиента, и ни одного банковского сотрудника не гладят по головке за «расстилание ковров» в подобных случаях. Вас могут переадресовать к начальнику отделения или предложить поехать в центральный офис, поскольку операции с закрытием счетов производятся только там… Определенный смысл в таких проволочках есть: не желая терять время на лишние поездки, клиент может просто махнуть рукой и удовлетвориться устными заверениями, что долгов за ним больше нет. Но вам-то нужен счет, закрытый и де-факто, и де- юре, значит, без письменного подтверждения не обойтись. Поэтому, даже если придется куда-то дополнительно съездить или с кем-то поговорить, сыграйте по правилам банка. Но итогом встреч и переговоров должно быть обязательство банка закрыть кредитный счет и выдать соответствующую справку. Уточните, когда и куда нужно придти за готовой справкой.
Закрывать ссудный счет клиента, полностью погасившего кредит, и выдавать подтверждающий документ банки обязаны по закону, при чем без напоминания заемщика. Но на практике кредитные организации часто «забывают» об этом — не стесняйтесь напомнить и настоять на своем.
Отключите все дополнительные сервисы
Редкий кредитный счет обходится без подключения дополнительных сервисов: смс-оповещений, электронных выписок, интернет-банкинга. До тех пор, пока счет остается активным, за все эти радости могут списываться деньги. Позаботьтесь о заблаговременном отключении сервисов, еще на этапе подачи заявления на закрытие счета (в некоторых банках нужно написать отдельное заявление).
Расторгните договор страхования
Банки все чаще предлагают «в нагрузку» к основному кредитному договору оформить договор страхования. Для ипотеки это и вовсе обязательно. Но нет счета — не должно быть и страховки, да и лишние взносы вам ни к чему. Расторжение договора страхования, «чтобы два раза не вставать», желательно требовать одновременно с требованием о закрытии счета.
Если вы не расторгнете договор страхования, он может быть автоматически продлен, соответственно, у вас остаются обязательства по уплате взносов. При расторжении желательно получить на руки два документа: копию договора и справку о расторжении.
Получите на руки копии всех поданных вами заявлений
О закрытии кредитного договора, о расторжении договора страхования, об отключении сервисов. Желательно также получить расписку сотрудника, принявшего заявления.
Получите справку о закрытии ссудного счета
В назначенный срок (его вам назовут при подаче заявления) нужно будет нанести повторный визит в банк и получить основное письменное подтверждение, что вы больше не являетесь активным клиентом банком, и кредитор не имеет к вам претензий: справку о закрытии ссудного (кредитного) счета. Это и будет «настоящая, фактическая бумажка, броня!», которая надежно защитит вас от любых незаконных требований.
Подтверждением вашего полного и безоговорочного «развода» с банком-кредитором должны стать следующие документы:
Береженого Бог бережет
Итак, вы завершили все формальности, получили на руки все необходимые бумажки. Можно ли каким-то образом удостовериться, что вы все сделали правильно, счет действительно закрыт, и никакой активный долг за вами не числится? Да— в этом вам поможет бюро кредитных историй.
Вообще проверять свою кредитную историю имеет смысл по крайней мере раз в год: это законное и бесплатное право любого заемщика.
Преждевременный возврат денег выгоден для плательщика, но никак не для банка. Поэтому кредитные организации разными способами пытаются предотвратить досрочное погашение кредитов. Мы расскажем о подводных камнях ранней выплаты долга банку.
Можно ли досрочно погасить кредит?
Если клиент выплачивает деньги раньше времени, то банк лишается части прибыли. Поэтому раньше практически в каждом кредитном договоре прописывалось, что обладатель кредита должен будет заплатить какие-либо штрафные санкции при досрочном погашении. Таким образом банки страховали себя от финансовых рисков.
С 2011 года законодательно запрещено удерживать штраф с банковских клиентов. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита. В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток.
Но при этом за банками сохранилась возможность отказать клиенту в досрочном погашении. Либо ограничить сумму, которую можно выплатить единовременно. Обращайте внимание на этот пункт при заключении договора с банком.
Можно полностью погасить долг, а можно выплатить части кредита. При частичном погашении можно уменьшить ежемесячную сумму или сократить сроки кредитования. Если зарплата небольшая, лучше уменьшать сумму, а если клиент стабильно получает крупные вознаграждения, то целесообразнее будет сократить срок выплат.
Условия досрочного погашения в банках
Банки выставляют разные условия в отношении досрочного платежа.
Может произойти и обратная ситуация. Банк вправе потребовать выплатить долг досрочно. Но только в тех случаях, когда были большие опоздания с платежами. Иногда даже при одноразовой задержке банк может выставить такое требование, если в этот период у банка есть финансовые проблемы.
В этом случае можно предоставить документы, которые доказывают Ваши денежные трудности. То есть документально оправдаться за просрочку платежей.
Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении
Если кредит выплачивался аннуитетными платежами, а не дифференцированными, то при досрочном погашении кредита есть шанс вернуть часть уплаченных процентов.
При аннуитете долг платится равными частями за весь срок кредита. В этом случае в первое время больше выплачиваются проценты, чем основная сумма задолженности.
Проценты – это вознаграждение банка за то, что он предоставил возможность пользоваться своими средствами. Получается, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами человек выплачивает вознаграждение за весь срок, но пользуется деньгами гораздо меньше.
Появляются излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита. И вернуть их можно, но только при обращении в суд. Просто так банк проценты не вернет.
Алгоритм действий при досрочном погашении кредита
Ничего сложного в процедуре погашения нет, но есть несколько важных нюансов, про которые нужно помнить.
Итак, чтобы выплатить банковский долг досрочно:
Не всегда досрочное погашение – выгодное действие. Если есть необходимая крупная сумма, ее можно положить на депозитный счет в банке.
В условиях кризиса в стране и отсутствия стабильности тоже не стоит спешить с досрочным погашением, ведь есть вероятность, что кредит снова понадобится в ближайшее время.
В интернете есть множество кредитных калькуляторов. Воспользуйтесь ими, чтобы просчитать максимальную выгоду: в какой срок лучше погасить долг. Ведь в любом случае, если выплатить кредит заранее – не нужно будет переплачивать банку проценты.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
Во многих случаях банки обязывают клиентов заключать также и страховые договоры. Таким образом кредитные организации пытаются обезопасить себя от возможных рисков
При досрочном погашении возможны два сценария:
Все зависит от первоначальных условий, которые обговаривались при подписании соглашения.
Возврат части страховой премии тоже зависит от того, что написано в документах. Если договором предусмотрен возврат премии при досрочном погашении, то можно обращаться в страховую компанию.
Бывают случаи, когда даже при наличии такого пункта страховые агентства отказываются платить. Выход один – обращаться в суд. Закон будет на стороне клиента.
Что делать после погашения ипотеки
Все заемщики ждут с нетерпением закрытия ипотечного договора. Вместе с погашением кредита заканчивается необходимость делать регулярные взносы. Но внесение последнего платежа еще не является завершающим шагом со стороны заемщика. Существует ряд формальностей, которые потребуется уладить. Что же делать после погашения ипотеки?
Процесс закрытия ипотеки можно условно разделить на несколько этапов:
заключительный платеж и выписка справки об отсутствии задолженности;
заявка на закрытие кредитного счета и получение документов;
возврат закладной на объект ипотеки;
снятие обременения и новое свидетельство о праве собственности;
возврат стоимости страховки.
Подробнее остановимся на основных действиях после погашения ипотеки.
Заключительный платеж и справка об отсутствии долга
Кредит предоставляется под залог имеющейся недвижимости.
до 65% от стоимости имеющейся недвижимости
Перед внесением заключительного платежа по кредиту, необходимо запросить информацию о сумме оставшейся задолженности у сотрудника банка. Для этого можно посетить банковский офис или позвонить по телефону. Считается, что более надежный вариант — отправка заявки на получение выписки, в которой будут указаны следующие данные:
информация о состоянии ипотечного счета;
номер договора ипотеки и дата его закрытия;
ФИО и должность специалиста, подписавшего справку.
В выписке должно быть указано, что кредитная организация не имеет претензий к клиенту. Получить справку можно в течение двух недель. Официальный документ защитит заемщика и поможет доказать правоту в случае спорных ситуаций.
Закрытие кредитного счета и получение документов в кредитной организации
В большинстве кредитных организаций закрытие ипотечного договора происходит сразу же после внесения клиентом последнего платежа. Эксперты рекомендуют перестраховаться, в особенности если имеется возможная переплата. Что это значит? После внесения заключительного платежа в банке потребуется взять два документа: справку о полном погашении ипотеки и повторную выписку о состоянии счета, которая подтверждает нулевой остаток по кредиту.
Возврат закладной на квартиру или дом
При получении ипотеки заемщик оформляет закладную, в которой перечислены условия договора и характеристики недвижимости, передаваемой в залог. Документ хранится в банке на протяжении срока кредитования, и по истечении этого времени клиент имеет право забрать его. В закладной должно стоять две отметки: об отсутствии претензий со стороны банковской организации и о выполнении заемщиком обязательств.
Как снять обременение после погашения ипотеки
Снятие обременения с квартиры или дома обязательно, поскольку при невыполнении процедуры действия, совершаемые с жильем, будь то продажа или аренда, придется согласовывать с кредитором. Процедура осуществляется в Росреестре в присутствии сотрудника банка. Но, как показывает практика, сегодня чаще придерживаются другого варианта: специалист банковской организации составляет доверенность, которую заемщик может предоставить в Росреестр. Помимо нее гражданин должен принести такие документы, как:
выписку о погашении ипотечного кредита;
Устали от городской суеты? Самое время оформить ипотеку на загородный дом.
От 30% первоначальный взнос
свидетельство о праве собственности;
учредительные бумаги финансовой организации;
паспорт гражданина РФ;
заявление о снятии обременения с недвижимости;
квитанцию об оплате госпошлины.
Пакет документов можно передать лично в Росреестр, посетив МФЦ, отправить с помощью сайта Госуслуг или заказным письмом, сделав копии и заверив их нотариально. Ознакомившись с представленными данными, специалисты Регистрационной палаты выдадут новое свидетельство о праве собственности на жилье. На подготовку документа требуется до 3 дней.
Возврат страховки
Если страховой случай не наступил, то заемщик может вернуть выплаты за страховку. Однако стоит помнить, что возможно это только при единовременной оплате полиса страхования и досрочном погашении кредита. При отсутствии претензий со стороны страховщика договор подлежит расторжению и заемщику возвращается сумма за неиспользованный период действия страховки. Страховые компании могут отказать в возврате денежных средств, поэтому для защиты прав клиенту придется обращаться в суд.
Узнайте больше об особенностях полного или досрочного погашения ипотеки и получите полезные рекомендации специалистов можно на официальном сайте «Росбанк Дом».