Поколение fire что такое

FIRE — на пенсию молодым + полезные ссылки

Зарплата в IT выгодно отличается от других сфер рынка, а благодаря доступности финансовых инструментов личным капиталом можно управлять эффективнее и проще. Как итог — у разработчиков есть крутая возможность самостоятельно накопить достаточно денег и выйти на пенсию сильно раньше, чем в среднем. Так ли это? Размышляем вместе с финансистами, аналитиками и просто IT-специалистами из России и за ее пределами о FIRE*. 20 полезных ссылок, чтобы разобраться в теме, внутри.

Присоединяйтесь к обсуждению и делитесь своим опытом.

_{* FIRE (financial independence, retired early) — концепция жизни, основанная на финансовой независимости и раннем уходе на пенсию}

FIRE — financial independence retire early

Что значит «пенсия» для современного человека?

«Экономическая теория оперирует понятиями человеческого и финансового капитала. Человеческий капитал — стоимость всех будущих трудовых доходов человека. Например, программист Алексей начал свою карьеру в 25 лет с заработной платой 100,000 рублей, он планирует работать до 65 лет. Даже если за 40 лет ему ни разу не повысят зарплату, что вряд ли, его человеческий капитал трансформируется в финансовый капитал, который составит 48,000,000 рублей. В идеале за жизнь нужно трансформировать свой человеческий капитал в финансовый, который станет источником регулярного дохода, когда человеческий капитал иссякнет. То есть человеку необходимо планомерно заместить одну форму капитала другой», — пояснил Игорь Грабуча, финансист, системный аналитик в МТС Банке и частный инвестор.

Некоторые люди начинают делать такую конвертацию довольно рано. К 30–50 годам им удается сформировать финансовый капитал, чтобы продолжить жить комфортной и привычной жизнью. Такие люди называют себя сторонниками идеи финансовой независимости или по английски FIRE — financial independence, retired early.

Движение FIRE зародилось в Штатах в 90-е годы после публикации книги Вики Робин, Моник Тилфорд и Джо Домингес «Кошелек или жизнь». Авторы поддерживали идеи бережливости, следования своим собственным целям и управления личными финансами.

В то время процветало общество потребления с его стремлением к дорогим и статусным вещам, которые часто приобретались в кредит. А книга описывала противоположный ему образ жизни. Чтобы достичь финансовой независимости сторонники идеи раннего выхода на пенсию живут долгосрочными планами, активно работают, сохраняют значительную часть дохода, инвестируют в активы, чтобы выйти на «пенсию» в 30–50 лет, имея пассивный доход — эдакие рантье 21 века.

Хотите пройти собеседование в компанию своей мечты? Подключайте телеграм-бота @g_jobbot. Тысячи компаний, и только интересующий вас уровень по зарплате.
Например, в боте можно вызвать себе в помощь IT-рекрутера командой /human. Он поможет упаковать опыт и прокачаться в нужном направлении.

Многие «пенсионеры», которые в 30 с небольшим лет перестали работать и теперь помогают другим перестроить свою жизнь в соответствии с принципами FIRE, вышли из IT-сферы. Возможно, это связано со знанием математики, высокими зарплатами по сравнению с другими профессиями и прогрессивным мышлением, которое свойственно людям, работающим в технологической сфере.

Например, Кристи Шен и Брюс Леунг стали известны благодаря раннему выходу на пенсию, а до этого — работали IT-девелоперами в Канаде. Уже к 30 годам они накопили достаточный капитал, который позволил жить на доход от него. После выхода на пенсию они написали книгу Quit like billionaire, в которой рассказали, какими принципами стоит руководствоваться для накопления капитала, как инвестировать в ценные бумаги и другие финансовые инструменты, как защититься от инфляции и «черных лебедей».

«Я стал задумываться о финансовой независимости и инвестициях, когда начал зарабатывать больше, чем тратить. Со временем я стал инвестировать в финансовый рынок. Я нашел для себя брокера, который мне подходит, и начал разбираться в финансовых инструментах. Всем, кто только начинает инвестировать, я советую найти человека, кто уже успешен в трейдинге или долгосрочных инвестициях, и задавать ему много вопросов. В свое время мне это сильно помогло.

Меня вдохновляет не идея ранней пенсии как таковой, поскольку я работаю на себя, скорее хочется закрыть вопрос денег, чтобы иметь возможность более свободно распоряжаться своим временем и сконцентрироваться на важных вещах, не отвлекаясь на заработок. При этом я планирую и дальше создавать проекты, потому что мне это нравится», — Никита Куимов, IT-предприниматель, создатель Станции «Смена» — сети коливингов по всему миру.

Что почитать, чтобы узнать больше?

Полезные ссылки для планирования финансовой независимости:

Идея финансовой независимости звучит более чем привлекательно и может стать ориентиром при планировании трат, выборе места работы и образа жизни. IT-специалисты в настоящее время — привилегированный класс работников, чей труд на рынке высоко оценивается, и этим можно пользоваться в долгосрочной перспективе.

Задумывались ли вы о финансовой независимости? Возможно, уже начали формировать капитал? Что для этого делаете? Собираем статистику в опросе и личные истории в комментарии.

Хотите пройти собеседование в компанию своей мечты? Подключайте телеграм-бота @g_jobbot. Тысячи компаний, и только интересующий вас уровень по зарплате.
Например, в боте можно вызвать себе в помощь IT-рекрутера командой /human. Он поможет упаковать опыт и прокачаться в нужном направлении.

Источник

На пенсию в 35 лет — легко. Рассказываем о движении FIRE

Движение F.I.R.E. расшифровывается как Financial Independence Retire Early, или «финансовая независимость и ранний уход на пенсию». Его смысл в том, чтобы активно зарабатывать, откладывать деньги, экономить и инвестировать, пока вы молоды. А к 30–40 годам накопить достаточно, чтоб у вас был пассивный доход, вы перестали работать и вышли на пенсию.

Движение приобретает популярность в основном в США, в России оно пока не так развито. И небезосновательно. Но к этому мы вернемся позже.

Само движение можно разделить на несколько категорий. Экстремальная бережливость lean FIRE, другие предпочитают что-то среднее fat FIRE и barista FIRE — это когда люди работают на полставки в Starbucks после выхода на пенсию, чтобы получать медицинскую страховку от компании.

Откуда взялось «движение огня»

В 1992 году Вики Робин и Джо Домингес опубликовали книгу «Ваши деньги или ваша жизнь». Благодаря ней стала популярна идея достижения финансовой независимости, снижения расходов и инвестиций в будущую пенсию.

За рубежом есть множество блогеров, которые стали первопроходцами FIRE и теперь обучают этому других людей. Например, блогеры под ником Mr. Money Mustache и Mad Fientist. Чаще всего они приверженцы трудоголизма и радикальной экономии в начале карьеры. Цель в том, чтобы побыстрее накопить, уйти с работы и жить на пассивный доход.

К примеру, Mr. Money Mustache — это инженер-программист из Канады Питер Адени. Он скопил достаточно денег и ушел на пенсию в 30 лет. Но жизнь, которую представляешь, когда уходишь на пенсию, в его случае выглядит вовсе не так. Он живет в скромном доме и экономит буквально на всем. От бензина — он редко пользуется машиной и в основном ходит или ездит на велосипеде — до подарков и еды детям.

Как начать свой путь в FIRE — правило 4%

Самые основные правила FIRE вкратце: вам нужно зарабатывать так, чтобы была возможность откладывать 50–75% вашего дохода от зарплаты, инвестировать, отказаться от дорогих покупок — одежды, девайсов, косметики, а еще от путешествий, жилья в собственности, машины, ремонта и так далее. Также существует правило 4%. Находясь на пенсии, вы ежегодно можете снимать со счета 4% и не бояться того, что ваши деньги закончатся. Разберемся подробнее.

Это правило впервые появилось в исследовании Университета Тринити в Сан-Антонио. Оно доказало, что портфель акций и облигаций в соотношении 50/50 никогда не исчерпается, если выводить с него в год не более 4%, причем это работало в любом 30-летнем периоде — в 1925–1955 годах, 1926–1956 годах и даже в кризисы 2001 и 2008 годов. То есть независимо от поведения рынка портфель никогда не истощается, если снимать 4%.

Правило 4% основано на научных исследованиях, но и оно не идеально. Прошлые результаты не гарантируют будущих. Сейчас существует много споров и критики по поводу правила 4%. Каждому человеку нужно планировать выход на пенсию в соответствии со своим образом жизни, возрастом и привычками тратить деньги. У 50-летнего и 30-летнего человека будут разные планы по поводу досрочного выхода на пенсию. Плюс в реальной жизни у вас может появиться, например, дополнительный доход или наследство.

Но важно, что в эти 4% должны входить только доходы от дивидендов, ренты и купонов, а трогать основное тело капитала не стоит. Иначе если снимать с основного счета и продавать бумаги, сбережений хватит только лет на 20–25. Чтобы собрать инвестиционный портфель правильно, можно поначалу обратиться к финансовому консультанту либо самому постепенно осваивать тему инвестиций.

Истории людей, которые рано вышли на пенсию

Кристи выросла в бедном районе Китая, и это, по ее словам, научило бережливому отношению к деньгам. Теперь ей не составляет труда экономить. К тому же она ненавидела свою работу, которая приносила много стресса.

В России движение FIRE пока не пользуется такой популярностью, как за рубежом. Одна из причин — средний доход россиян значительно ниже, чем в США. Это самый главный барьер для того, чтобы начать следовать «движению огня».

Многие сторонники FIRE согласны с тем, что независимо от того, насколько вы сокращаете свои расходы, потребуется большой доход — вероятно, где-то в шестизначном диапазоне, чтобы иметь возможность накопить и выйти на пенсию до своего 40-летия.

Но одному блогеру в России все же удалось реализовать этот подход и выйти на пенсию в 35 лет. В своем телеграм-канале человек под ником «Бабайкин» описывает, как ему это удалось. По просьбе РБК Quote он рассказал, на чем экономит, от чего не отказывается и чему посвящает свободное время.

По мнению блогера, себя можно ограничить в следующем:

«Перечислять наши мелкие любимые излишества можно еще долго. Можно прожить без всего этого? Я думаю, что да, — говорит блогер. — Но тем не менее я подхожу к этому очень аккуратно. Считаю, что нельзя экономить на здоровье, продуктах питания и образовании. Исключаю из списка покупок вещи, не относящиеся к предметам первой необходимости. Без проблем нахожу альтернативу дорогим вещам».

«Стараюсь также не сильно ограничивать себя в эмоциях. Ведь зачем лишать себя совсем уж всех прелестей жизни? Поэтому я иногда путешествую, хожу в театры, музеи, на спортивные мероприятия», — говорит Бабайкин.

Блогер рассказывает, что когда он вышел на пенсию, у него появилось много свободного времени: «Я в любую секунду могу делать то, что хочу, а не то, что надо». Теперь он посвящает свободное время родным, детям, боксу, рыбалке, игре на гитаре, помогает друзьям и близким с бизнесом и инвестициями.

Людям, которые хотели бы начать свой путь в FIRE, блогер дает два совета. Во-первых — учиться. Информации сейчас много, и она почти бесплатна. Чтобы понять основы инвестирования, нужно почитать книги и пройти семинары. Во-вторых — действовать.

«Инвестировать в разы легче, чем открывать свой бизнес. Поверьте моему опыту и наблюдениям. 10–15 лет методичной и дисциплинированной долбежки — и вы пенсионер. Но будьте готовы, что на этом пути вас ждет много подводных камней. Самая главная угроза находится там, где вы не ожидаете ее встретить, — это собственный мозг. Страх, эмоции, психологические ловушки. А еще окружение сильно мешает, ведь у друзей и родственников может быть совсем другой взгляд на жизнь», — подытожил блогер.

Как пандемия коронавируса может изменить FIRE

Во время пандемии и мирового карантина появилось несколько точек зрения, как этот кризис отразится на концепции FIRE. По мнению активиста Сэма Догена, коронавирус может замедлить распространение «движения огня».

Фундаментальный принцип FIRE все еще верен: если вы тратите меньше, чем зарабатываете, и на разницу инвестируете, то в итоге накопите достаточно, чтобы жить за счет своих вложений вечно, считает Хестер.

Так или иначе, присоединяться к движению FIRE или нет, решать только вам. Прежде всего стоит досконально рассмотреть вашу собственную ситуацию. Судя по всему, многие стараются уйти на раннюю пенсию, потому что не выдерживают стресса и давления на работе или вовсе ее не любят. А если вам нравится ваша работа и вы не хотите в ближайшие 15 лет ограничивать себя в тех радостях, от которых призывают отказаться активисты FIRE, то лучше задуматься — а стоит ли оно того?

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Макроэкономический термин, обозначающий значительное снижение экономической активности. Главный показатель рецессии – снижение ВВП два квартала подряд. Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. набор активов, собранных таким образом, чтобы доход от них соответствовал определенным целям инвестора. Портфель может быть сформирован как с точки зрения сроков достижения цели, так и по составу инструментов. Идея формирования эффективного портфеля находится в сфере грамотного распределения рисков и доходности. Подробнее

Источник

Как американцы становятся миллионерами: принципы FIRE

Пару лет назад на Хабре уже была статья про движение FIRE (Financial Independence / Retire Early). Она хорошо описала суть явления, но мало углублялась в детали, поэтому у многих читателей сложилось впечатление, что это не применимо в российских реалиях, или же ведет к очень ограниченной и несчастливой жизни по мере достижения финансовой независимости. Эти аргументы регулярно используют и американцы, в том числе неплохо зарабатывающие, которые знакомы с FIRE лишь понаслышке. Поэтому мне кажется полезным рассказать о принципах и способах достижения финансовой независимости, используемых американцами, а дальше уже каждый сам решит что из этого инструментария им доступно в их ситуации и их стране.

Один из частых мифов про последователей FIRE — это то, что они хотят бездельничать, и потому спешат “выйти на пенсию”. Как правило, это не так. Основное, чего стремятся избежать люди из этой группы — зависимость от работодателя. Одна из первых важных точек отсчета — это “fuck you money”. Такое количество денег, которое позволяет развернуться и хлопнуть дверью перед носом своего работодателя, если тот решит хамить или эксплуатировать зависимого (как ему кажется) сотрудника. Большинство людей любят работать и создавать, но хотели бы иметь возможность выбирать ту работу, что нравится, даже если там мало платят или не платят вообще. Многие “уволившиеся” создают свои подкасты, блоги, начинают консультировать, и иногда это довольно неожиданно превращается в успешный бизнес, позволяющий им перестать пользоваться своими накоплениями.

Для некоторых профессий, включая программистов, стандартный возраст выхода на пенсию еще и слишком высок с учетом возрастной дискриминации при приеме на работу. Многие сталкивались с тем, что после 50 лет работу найти все сложнее, и решать задачи на leetcode при подготовке к интервью все труднее. Поэтому желание обеспечить себе пенсию на 10-20 лет раньше официального ее наступления вполне понятно.

Книги, которые считаются столпами движения FIRE

После наведения порядка в расходах, вторая точка — анализ долгов и стратегии по их закрытию. Вряд ли это случай Хабра, но в США очень много людей не знающих ставки процента по своей кредитной карте, однако активно этот кредит использующих. Люди, накопившие значительный долг, попадают в бесконечную кабалу постоянно набегающих процентов и теряют возможность его закрыть при условии небольшого дохода. Одна из стратегий в этом случае — найти банк предлагающий открыть карту с беспроцентным обслуживанием в течение первого года и бесплатным переводом долга с другой кредитки. Затем все силы бросаются на то, чтобы закрыть этот долг в течение года. Если кредитных карт и долгов несколько, то первым делом закрываются те, у которых наиболее высокая процентная ставка. Долги за обучение, как правило, имеют довольно низкий процент, поэтому в предпоследнюю очередь закрывают их, и затем уже ипотеку.

Впрочем, не все считают необходимым выплачивать ипотеку досрочно. При ставке по ипотеке в 3-4% годовых, многие считают, что это дешевые деньги, которые лучше вложить в то, что принесет большую доходность. На этом месте последователи финансовой независимости часто делятся на две категории: инвесторы в недвижимость и инвесторы в индексные фонды. Кто-то, разумеется, диверсифицируется в оба направления, но я чаще наблюдаю ярко выраженный приоритет. Если экономия и накопления могут помочь человеку перестать быть зависимым от текущей работы, то именно грамотный подход к инвестированию становится ключом для того чтобы иметь возможность перестать зависеть от работы в принципе.

Инвестиции в недвижимость

Шаг 1. House Hacking: одинокий специалист или молодая семья без детей может взять в ипотеку дом и сдавать “лишние” комнаты, или же купить “дуплекс” (дом с двумя квартирами), одну из которых сдавать. Нередко получается, что с первым взносом по ипотеке в 20% и низкой процентной ставке платеж получается таким, что съёмщики его полностью покрывают из арендной платы, а “хакер” живет бесплатно и со временем получая полностью выплаченное жилье. Если 20% нет, в США первую ипотеку можно взять со взносом всего в 3.5%, если обладатель ипотеки планирует сам жить в этом доме.

Шаг 2. Инвестиционный дом. Хорошей сделкой считается жилье, в котором соблюдается “правило 1%”: ежемесячный доход от аренды жилья составляет 1% от его стоимости. В большинстве крупных городов США это просто нереально, и именно поэтому нередко люди, начиная инвестировать в недвижимость, просто теряют деньги. Выгодные сделки надо искать, торговаться, и в некоторых регионах таких просто нет. Идеальный инвестиционный дом обычно находится в небольшом городке США, далеко от побережий, где есть университет. В этой ситуации получается высокий спрос на аренду, и меньшее желание покупать жилье, потому что студенты тут только временно. В результате купить жилье можно относительно недорого (в пределах 100 000 долларов), а сдавать за неплохие деньги ($1000 в месяц). С дохода от аренды можно списывать амортизацию жилья, что позволяет экономить на налогах.

Не у всех, однако, есть время или желание заниматься ремонтами, поиском жильцов, и разгребанием связанных с ними проблем. Существуют управляющие компании которые за 10% в месяц возьмут на себя взаимоотношения с жильцами, но не у всех инвесторов есть возможность найти такие сделки, которые позволят и при 10% комиссии оставаться в выигрыше. Те, у кого есть постоянная работа и маленькие дети предпочитают пассивный доход.
К пассивным инвестициям в недвижимость относятся синдикаты. Например: 50 инвесторов сбрасываются по 100 000 долларов, управляющая компания берет кредит еще на 20 миллионов, и покупает многоквартирный дом. После чего его обновляют, постепенно повышают жильцам аренду и затем перепродают другому инвестору. Через 5 лет вложенные деньги возвращаются и после вычета доли управляющей компании инвесторам остаются доходы из расчета 8-15% годовых.

Более диверсифицированный и пассивный доход от недвижимости — вложения в индексы недвижимости REIT.

Инвестиции в индексные фонды

Долгое время меккой пассивных инвесторов был Vanguard. До ее основания в 1975 году, на рынке в основном были ПИФы: это фонды которые “активно” управляли вашими инвестициями, но и брали за это существенный процент. Например, доходность ПИФа в хороший год 14% годовых, но 8% они возьмут за управление и вам достанется 6%.

В Вангарде соучредителями компании стали все ее клиенты. А значит, максимизация прибыли и минимизация затрат клиентов — это взаимосвязанные и взаимовыгодные задачи. Вангард создал свои индексы, которые зачастую шире общеизвестных индексов вроде S&P500 или NASDAQ. Их доходность может быть как ниже, так и выше некоторых ПИФов, но за счет очень низких % за обслуживание они в результате выигрывают. В 2008 году Уоррен Баффет предсказал, что S&P500 на промежутке в 10 лет обойдет любой активно управляемый фонд, и он оказался прав.

Один из наиболее любимых пассивными инвесторами индексов VTSAX представляет собой достаточно широкий портфель, хотя 22% в нем занимают довольно крупные компании вроде Apple, Microsoft, Visa и Procter & Gamble.

Мантра любителей индекс фондов: “На отрезке в 10 лет рынок может пойти куда угодно, но на отрезке в 30 лет он идет вверх”. Понятно, что прошлое вовсе не гарантирует того же в будущем, и Япония уже демонстрировала как рынок может стагнировать на протяжении многих десятков лет. Но это “лучшее что у нас есть”.

В последние несколько лет появились стартапы, которые предоставляют чуть более удобный интерфейс, хотя по сути предлагают ровно те же индексные фонды — Betterment, RobinHood, что в результате начало менять и старожилов рынка, свои индекс фонды теперь предлагает и Фиделити как способ привлечь новых клиентов.

Индексные фонды предназначены не для краткосрочного инвестирования, а для людей с длинным горизонтом планирования. Поэтому этих инвесторов не пугает когда рынок идет вниз: при падении стоимости акций дивиденды часто продолжают выплачиваться, и эти доходы реинвестируются в покупку новых акций по более низкой цене. Так что периодическую просадку рынка долгосрочные инвесторы называют периодом распродаж и многие стараются вложить в этот период больше, а не вытащить свои деньги. Другие не меняют своей стратегии и просто регулярно инвестируют одну и ту же сумму, что бы с рынком ни происходило “time in the market > market timing”.

В сообществах FIRE принято считать, что в среднем рынок растет на 8% в год (после окончания финансового кризиса с 2012 года рос очень бурно, порой и на 20% в год, поэтому года с 2013 многие ждут что он вот-вот начнет падать, но даже коронавирус его пока надолго не сломил).

Поэтому после того как человек перестает инвестировать и начинает тратить накопления на пенсии, трата 4% в год считается безопасной, чтобы накоплений хватило на 30 лет, а 3% — настолько безопасной, чтобы накопления не закончились вообще никогда. Вот как выглядит один из калькуляторов раннего выхода на пенсию.

По мере приближения пенсии и снижения аппетита к риску, инвесторы добавляют в свое портфолио менее доходные, но в целом считающиеся более стабильными бонды. Про них и связанные с ними стратегии написаны отдельные книги. При здоровом балансе акций, бондов и наличных, у человека появляется возможность выбора какие именно из накоплений тратить в зависимости от экономической ситуации.

Да, миллионерами быстрее станут айтишники и прочие высокооплачиваемые специалисты. Но финансово независимым может стать практически кто угодно. Семья с небольшими накоплениями может переехать в место с более низкой стоимостью жизни, и соответственно начать тратить меньше, что поможет их накоплениям прослужить больший срок. Часть американцев сознательно выбирает жить за пределами США, благодаря чему их (по американским меркам) скромные накопления позволяют им комфортно жить за границей. Для тех же, кто хочет путешествовать и подрабатывать, часто рекомендуют работу на vipkid.com — носители английского языка пользуются спросом по всему миру. С ростом русскоязычных экспатов за рубежом, увеличивается и спрос на русскоязычных преподавателей ведущих уроки онлайн, так что это тоже может быть растущая ниша помимо уже работающих на аутсорс программистов, переводчиков и дизайнеров.

Если описать среднестатистического представителя движения за финансовую независимость, то навскидку получится примерно такой портрет:

Источник

Движение FIRE – что это, основные принципы

Движение FIRE – концепция, предполагающая максимальное ограничение расходов в трудоспособном возрасте с целью досрочного выхода на пенсию.

Движение FIRE (аббревиатура английских слов Financial Independence Retire Early, в переводе – финансовая независимость, ранняя пенсия) возникло в начале нулевых, а популярность обрело после 2010 года. Основоположниками концепции являются несколько молодых людей, работавших в IT-сфере. Обширной практики пока нет, но есть несколько примеров людей, которые к 35–40 годам смогли сформировать достаточно солидный капитал и выйти на пенсию. О том, как это работает, с чего начать и как адаптировать принципы движения фаер к российским реалиям – читайте в сегодняшнем материале.

Что такое движение FIRE

Итак, финансовая независимость и ранняя пенсия – как это достигается и существует ли схема движения?

В первую очередь, надо работать. Много работать. И постоянно ограничивать свои расходы, формируя пенсионный капитал. Это вкратце.

О том, как формировать финансовую подушку, читайте в одноименной статье, но сегодняшняя тема – о более крупном размере капитала, нежели обеспечить несколько месяцев существования, если вдруг уволят с работы.

Движение FIRE – это не накопления «на черный день». Цель движения – обеспечить достойный уровень жизни к зрелому возрасту без необходимости работать «на дядю».

Обратимся к статистике, которая весьма неутешительна. Какова средняя продолжительность жизни мужчин в России? По данным Росстата за 2019 год, это примерно 68 лет. В США и странах Европы эта цифра где-то на десяток выше. Далее – кто из вас, чей возраст составляет 40 лет и более, не сталкивался с возрастной дискриминацией при приеме на работу? Если вам удалось этого избежать, значит, скорее всего, вы или работаете в одной компании много лет, либо являетесь очень ценным и редким специалистом. Ну и есть еще третий вариант: вы – фрилансер, а для заработка в интернете возрастные ограничения не такие жесткие.

Чтобы не сталкиваться с подобными несправедливостями и создано движение FIRE, правила которого заключаются в том, чтобы откладывать и инвестировать значительную часть своих доходов в молодости, а в 35–45 лет «отойти от дел» полностью или частично и уделять больше времени семье, хобби, путешествиям. Механизм достижения этой цели мы разберем дальше, а прежде – пара слов об истории возникновения движения файр.

История возникновения

Движение возникло в начале XXI века в США. Миновал кризис доткомов и американская экономика, в частности, IT-сектор, находились на стадии роста. Тем не менее квалифицированных специалистов в этой сфере было все еще недостаточно и заработки были солидные. Однако и работать приходилось довольно интенсивно. Молодой программист Питер Аденей к 30 годам решил уволиться с работы и завел личный блог, где под псевдонимом Mr. Money Mustache рассказывал о том, как можно уйти на пенсию досрочно, имея солидный капитал. К моменту увольнения с работы сбережения Питера составляли около 600000$.

Есть и другие истории движения фаер. Так, другой американский программист, Дженсен Лонг, работая с утра до ночи, однажды задался мыслью – как бы накопить достаточно денег и уйти на пенсию пораньше? После этого они с женой разработали стратегию, на осуществление которой ушло пять лет – большую часть расходов супруги сократили, а прибыль инвестировали. Лонг вышел на пенсию в 2017 году в возрасте 43 лет.

Справедливости ради стоит отметить (да вы наверняка уже поняли), что доход этих людей был выше среднего. И это один из главных аргументов критики движения FIRE. Именно поэтому в России данная стратегия менее популярна – наши доходы значительно ниже, чем в странах Запада.

В чем суть движения FIRE

Итак, движение FIRE отличается агрессивной, жесткой экономией. Если в пособиях по финансовой грамотности обычно рекомендуется откладывать 10–20% заработка, то здесь следует быть готовым вести очень скромный, бережливый образ жизни, довольствуясь лишь самым необходимым. Движение фаер предполагает откладывать не менее 50–70% дохода. Возможно ли это вообще?

Разумеется, каждый разрабатывает индивидуальную стратегию в зависимости от размера дохода, наличия иждивенцев, региона проживания и других факторов. Отказ от культа потребления, навязываемого рекламой, – основной принцип движения файер.

Так, не обязательно каждый год–полтора менять технику, если старая исправно работает. Одежду и обувь нужно носить до того, как она придет в негодность. По этой причине следует покупать классические модели, которые не выходят из моды, отказаться от дорогих бутиков и приобретать только самое необходимое. Походы в рестораны и путешествия за границу – исключить или минимизировать.

Чтобы научиться это делать, нужно сначала освоить два навыка:

Принципы

Из перечисленного выше вытекают основные принципы движения файер:

О долгосрочном инвестировании мы говорили достаточно много. Напомню лишь, что даже при наличии крупного капитала и хорошего финансового консультанта, без теоретических знаний не обойтись. В интернете много курсов и тренингов, обучающих основам инвестирования. Чтобы не нарваться на мошенников и не тратить время и деньги понапрасну, обращайте внимание на некоторые моменты:

Как уже упоминалось, движение FIRE – это стиль жизни, который не диктует каких-то четких правил: кто-то выбирает жесткую экономию, кто-то может себе позволить откладывать не более 25% от дохода. Главный принцип – работать, чтобы обеспечить достойную жизнь в зрелые годы, а не ради потребления.

Причины популярности FIRE

Мы будем говорить о причинах популярности движения в США, поскольку в России FIRE пока не завоевало миллионы последователей.

Как известно, практика покупки недвижимости в ипотеку в нашей стране сформировалась относительно недавно – жилье в кредит начали покупать в конце 90-х годов прошлого столетия. В Америке же жизнь в кредит – абсолютно естественное явление, и большинство среднестатистических граждан не воспринимают покупку дома в ипотеку на 30 лет и более как пожизненную кабалу.

Однако поколение миллениалов (людей, рожденных в 80-е и 90-е года прошлого века) по достижении трудоспособного возраста озаботилось тем, что при бурном росте цен, который возник с начала XXI столетия, не смогут выплатить ипотеку до пенсии. В связи с этим те, кто неплохо зарабатывали, стали думать о том, как не влезать в долгосрочный кредит.

Вторая причина – рост акций американских компаний после кризиса 2008–2009 гг. Истории инвесторов с мировым именем и других людей, начавших практиковать движение FIRE и создавших капитал именно из инвестиций, вдохновили молодых людей осваивать навыки долгосрочного размещения средств под проценты.

Немалую роль сыграли и основоположники движения, о которых рассказано выше. Блог Mr. Money Mustache завоевал огромную популярность и является наглядным пособием для сторонников движения FIRE.

Как начать свой путь

Если вы так или иначе владеете опытом создания финансовой подушки, то, скорее всего, вы привыкли фиксировать свои расходы и классифицировать их по категориям.

Откройте свои записи или электронный дневник за последние пару лет. Проанализируйте каждую категорию расходов. Категории «Развлечения», «Отдых» и т.п. следует сократить до минимума или вовсе исключить. Как мы уже говорили, движение FIRE предполагает довольно жесткую экономию. Если вы готовы отказаться от большинства маленьких и больших радостей – двигаемся дальше.

Обычно расходы делятся на обязательные и необязательные – следует пересмотреть каждую из этих категорий. Если в обязательных расходах присутствуют кредиты – погасите их как можно скорее, прежде чем присоединяться к движению FIRE.

Далее проанализируйте, сколько вы фактически тратите на еду, одежду, обувь, технику и другие материальные и нематериальные блага. Сопоставьте эту сумму с той, которой бы вам хватило, чтобы иметь все самое необходимое, но без излишеств.

После таких расчетов у вас должна получиться сумма ваших ежемесячных расходов. Умножьте ее на 12 и вычтите из вашего годового дохода. Полученный результат нужно умножить на количество лет, через которое вы хотели бы уйти на пенсию. Это будет примерное значение величины вашего капитала.

Например, Ивану 27 лет, и его зарплата составляет 60 тыс. руб. в месяц. Сумма ежемесячных обязательных расходов – 30 тыс. руб. Иван хотел бы уйти на пенсию в 45 лет. Тогда его капитал к этому времени должен составлять:

Эта сумма еще увеличится, если Иван будет делать регулярные инвестиции в надежные долгосрочные активы. И, конечно, следует учитывать инфляцию.

По достижении 45-летнего возраста ежегодно Иван должен снимать не более 4% от суммы полученных дивидендов и других процентных выплат. И вот здесь часто возникает резонный вопрос: это ж какой должен быть капитал и какие дивиденды, чтобы только 4% от них хватало на год? Про движение FIRE в российских реалиях поговорим позже. Но принцип понятен: рассчитать сумму годовых накоплений, разработать инвестиционный план, перечень расходов и четко следовать собственной стратегии.

Это получается далеко не у всех, но ведь никто и не говорит, что в 40 или 45 лет нужно перестать работать вообще – можно уйти на неполную ставку или заниматься любимым делом, которое приносит доход. Основная цель – обрести независимость от работодателя и уделять больше времени себе и своей семье.

Время и пути достижения

Срок у каждого свой. Это зависит, конечно же, от того, сколько вам лет сейчас, когда вы хотите уйти на пенсию, какой у вас доход и образ жизни. Большинство опрошенных американцев начали свой путь к движению файр в 30–35 лет. Более 30% из этих людей к этому моменту уже имели финансовую подушку.

Пути могут быть разные: экономия доходов, полученных от заработной платы или бизнеса, прибыль от инвестиций, доходы от сдачи имущества в аренду и др. Что касается трудовой деятельности – можно стремиться к полному отказу от нее или уменьшению затрат времени. После достижения желаемого уровня финансовой независимости некоторые предпочитают работать еще несколько лет. Средний возраст достижения такого уровня – от 45 до 55 лет.

Далее мы разберем 7 шагов на пути к движению фаер:

Как достичь FIRE

Итак, а теперь поговорим о нюансах, которые нужно учитывать, чтобы достичь финансовой независимости и примкнуть к движению FIRE.

Контроль доходов и расходов

На эту тему мы говорили уже довольно много. Каждый сам разрабатывает правила учета личных финансов. Единственное, о чем хотелось бы напомнить:

Ставка сбережений (saving rate)

Где держать сбережения? Движение FIRE рекомендует инвестировать. Но что делать, если капитал пока невелик или нет глубоких знаний?

На этом этапе достаточно сопоставить ставки по кредитам и депозитам с ключевой ставкой ЦБ и уровнем инфляции. Выпишите эти 4 показателя на отдельный листок и сравните.

Как минимум, ваша доходность должна быть выше инфляции, а в идеале – превышать все эти величины. К тому же надо понимать, что все эти цифры (кроме ключевой ставки ЦБ) – весьма условны. Между значениями уровня инфляции и падения покупательской способности лежит огромная пропасть.

А вывод такой: доходность более 10% могут обеспечить только инвестиции. Дивидендные акции, облигации и часть средств можно держать на накопительном счете. Кроме того, существуют инвестиционные налоговые вычеты, льгота на долгосрочное владение ценными бумагами, возврат подоходного налога с сумм, потраченных на лечение, обучение и др. Все эти дополнительные доходы увеличивают ставку сбережений.

Ставка снятия (withdrawal rate)

Что такое ставка вывода? Поясню на примере.

Допустим, ваш капитал составляет 300000$ и хранится на ИИС. Каждый год с момента выхода на пенсию в 40–45 лет вы снимаете 10000$. Следовательно, ваша ставка снятия – 3,33%.

Безопасной считается ставка от 3 до 4%. Это называется lean FIRE (бережливый FIRE). Этих средств должно хватать на жизнь и бюджетные путешествия 1–2 раза в год.

Есть и другие разновидности движения:

Отслеживание цели

Казалось бы, цель ясна – накопить на пенсию в относительно молодом возрасте. План действий тоже есть. И все же есть вещи, о которых нельзя забывать. Те самые непредвиденные обстоятельства.

Я уже упоминала, что в плане по достижению цели важная роль уделяется предстоящим расходам на медицинское обслуживание. Это первое.

Второе – ваша цель может отодвинуться ввиду вмешательства различных обстоятельств. Кризис, потеря дохода, болезнь близкого родственника – от подобного никто не застрахован.

Если это все-таки произошло – план нужно скорректировать. Да, возможно, вам удастся выйти на пенсию не в 40 лет, как планировалось, а в 50. Тем не менее и это очень неплохо. Форс-мажор – не повод отказываться от задуманного.

Если же вдруг окажется, что вы ошиблись в расчетах и ваша доходность на капитал не оправдывает ожидания – план тоже нужно скорректировать. Например, пересмотреть содержимое портфеля или структуру расходов.

Инструменты для достижения

Перечислим перечень инструментов, которые поспособствуют присоединиться к движению фаер:

Разумеется, этот перечень не полный. Каждый выбирает сам, какие инструменты использовать. Приведу несколько реальных историй участников движения FIRE из России и США.

Реальные истории людей

Бабайкин

Российский блогер с псевдонимом Бабайкин на своем канале делится историей – как ему удалось выйти на пенсию в 35 лет. В прошлом владелец бизнеса, Бабайкин рекомендует подходить к концепции движения FIRE постепенно и очень аккуратно. По мнению блогера, первым делом следует отказаться от излишеств, например:

Далее – переходим к менее крупным тратам:

Помимо способов сбережения средств, Бабайкин советует своим подписчикам учиться инвестировать и не поддаваться давлению окружающих, которые не согласны с вашим решением уйти с работы и заниматься любимым делом.

Fin Indie

Александр, молодой специалист-геоинформатик из Санкт-Петербурга, планирует выйти на пенсию в 43 года. У Александра есть жена и двое детей, ежемесячные расходы семьи составляют примерно 1200$. Остальные деньги они с женой откладывают. Уже несколько лет Александр под псевдонимом Fin Indie ведет блог об инвестициях, еженедельно проводит стримы на Youtube, где делится актуальной информацией о рынке ценных бумаг. Инвестируя в акции S&P 500, Александр планирует обеспечить стабильный пассивный доход из дивидендов к моменту выхода на пенсию. Это второй пример внедрения движения финансовой независимости в российских реалиях.

Есть еще сообщество WakeUpBro!, которое ведет свой интернет-журнал, где можно почитать реальные истории других последователей движения FIRE в России и получить интересную информацию об инвестировании, изложенную доступным языком.

Mr. Money Mustache

С ним мы уже познакомились. Приведу перечень основных его рекомендаций:

По мнению блогера, следуя этим рекомендациям, можно откладывать до 90% дохода. Сам он сберегает около 7000$ в месяц. Сумма впечатляет, но возможно ли это в России? Об этом – далее.

Популярно ли в России и странах СНГ движение FIRE

Уровень дохода россиян и жителей СНГ значительно ниже, чем в США и Европе. Это является основной причиной невысокой популярности движения финансовой независимости в России. Вторая причина – отсутствие уверенности в завтрашнем дне. Все хорошо помнят, как сгорели накопления людей в 90-х годах, поэтому большая часть россиян настороженно относятся к различным сберегательным программам.

Произведем несложный расчет. Предположим, у молодого специалиста оклад в 150 тыс. руб. (что считается очень неплохой зарплатой даже для российского мегаполиса), нет кредитов и иждивенцев. Даже если откладывать 75% от дохода – это 112500 руб. Умножаем на 12 и получаем 1 млн. 350 тыс. руб. в год.

Далее, ежемесячные расходы на жизнь составляют 37500 руб. (150000–112500). Тогда за год потребуется 450000 руб. (37500*12). Если следовать правилу 4%, то к моменту выхода на пенсию капитал должен составлять 11 млн. 250 тыс. руб. Разделим эту сумму на 1350000 и получаем 8 лет. То есть, если молодому человеку 25 лет, уйти на пенсию он сможет в 33 года. Но образ жизни придется вести очень скромный.

Рассчитанные нами 11,25 млн. капитала, безусловно, будут приумножены при грамотном инвестировании. Однако такими навыками пока владеют не все, да и форс-мажорные обстоятельства никто не отменял.

Да, движение FIRE в России не для всех. Кому эта концепция не подходит?

Вы, наверное, подумаете про тех, кто зарабатывает мало. Но я бы сказала иначе. Движение FIRE в первую очередь не подходит тем, кто не любит учиться и развиваться. Тем, кто не может контролировать свои расходы, также будет сложно. Остальным можно попробовать. И не обязательно загонять себя в какие-то жесткие рамки – для начала выполняйте хотя бы одну–две из рекомендаций Mr. Money Mustache в течение месяца и вы увидите, сколько денег удалось сэкономить.

В отзывах часто встречается такое мнение, что при наличии одного кормильца в семье делать сбережения нереально, и я с этим отчасти согласна: значительная часть россиян живет за чертой бедности. Но попытайтесь понять разницу между «экономить» и «жить хуже». Отказ от некоторых вещей, например, вредной еды, не сделает вашу жизнь хуже, а, наоборот, сохранит здоровье. Сторонники движения FIRE пришли к этому первыми, и, судя по тому, что движение набирает обороты, таких людей становится все больше. Стать одним из них, придерживаться собственной стратегии сбережений или же просто жить «здесь и сейчас» – личный выбор каждого.

Моя личная история

Что касается меня лично, то я пока нахожусь на самой нижней ступени движения FIRE: мне удается сберегать примерно 20% от дохода, и я умею контролировать свои расходы и анализировать их. Привычка вести учет доходов и расходов в Excel прочно вошла в мою жизнь несколько лет назад, и я могу сказать, что перенос этой информации на бумагу (или в электронную таблицу) очень хорошо дисциплинирует.

Второе – я активно изучаю блоги об инвестировании и планирую открыть ИИС примерно через год, когда накоплю достаточную сумму. Я склоняюсь к долгосрочному инвестированию в акции американских компаний и «голубых фишек» в пропорции примерно 60/40. Это пока только планы, но думаю, что я на правильном пути. А что касается досрочного выхода на пенсию – об этом пока не задумывалась, т.к. очень люблю свою работу. Единственное, что хотелось бы – это большей свободы. Планирую работать поменьше и жить частично на доход от сбережений не ранее 55 лет. Вот такие мои планы.

Калькулятор

А теперь еще немного расчетов. Воспользуемся калькулятором движения FIRE, созданным Кевином Меркаданте для россиянина из примера выше, который готов откладывать 75% от дохода.

Такой результат, безусловно, выходит при условии, что все стабильно: акции приносят постоянный доход, заработок не уменьшается, расходы не растут. На практике, конечно же, будут отклонения, но придерживаться этого плана вполне реально.

Заключение

Движение Financial Independence Retire Early (FIRE) имеет большое число последователей в США и Европе. В России движение FIRE пока не очень популярно по причине невысоких доходов большинства граждан.

Что способствует развитию этого движения:

В заключение хотелось бы порекомендовать несколько книг, являющихся пособиями для сторонников движения финансовой независимости:

Источник