Страховка жизни при оформлении кредита на машину
Страхование жизни при оформлении автокредита
Страхование жизни при автокредите
В банковской практике страхование жизни при автокредите является неотъемлемой услугой, которую предлагают заемщику. Кредитное учреждение обосновывает свое предложение возможностью минимизировать риски невозврата кредита в связи с возможной потерей трудоспособности заемщика или другими несчастными случаями. Поэтому клиентам, оформившим страхование жизни, банки предлагают более лояльные условия кредитования и охотней предоставляют займ.
Обязательно ли страхование жизни при автокредите, как того требуют банки? На этот вопрос однозначного ответа нет. Нужно отметить только то, что принуждать к страхованию жизни и навязывать какую-либо дополнительную услугу банковские работники не должны, так как это является нарушением потребительских прав. Согласно действующему законодательству РФ страхование является добровольным. Поэтому принимать решение о необходимости страховать свою жизнь заемщик должен самостоятельно после того, как оценит все возможные риски и последствия отказа.
Страхование жизни при оформлении автокредита хоть и влечет за собой дополнительные затраты, но также дает возможность получить гарантии погашения долга. Для заемщика это значит, что в случае потери трудоспособности, кредит будет погашен за счет страховки и не станет обременять родственников.
Условия страхования жизни при автокредите
Банк, как независимое финансовое учреждение, вправе выставлять свои условия по предоставлению услуг кредитования. За нарушение выставленных условий может последовать:
В случае оформления страховки в банке во время покупки автомобиля в кредит стоимость полиса добавляется к договору и составляет 0,2-3% от общей суммы автокредита. Проценты по займу начисляются также и на страховые взносы, что увеличивает размер ежемесячных выплат.
Чтобы уменьшить затраты, но не отказываться от страхования жизни, можно заключить договор страхования самостоятельно на период оформления автокредита. В этом случае можно избежать переплат по страховому полису, так как страховка не будет учитываться при начислении процентов. Чтобы ваша страховка была принята банком, выбранная вами компания-страховщик должна быть аккредитована, а страховка — покрывать весь период действия займа.
Сумма страховки при автокредитовании может приравниваться к полной стоимости автомобиля, сумме займа или остатку долга по автокредиту. Учитывая это, лучше не спешить оформлять страховой полис на весь срок кредитования, а выбрать пролонгированный вариант и продлевать страховку раз в год.
Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите
Так как страховка является полностью добровольной, от нее при желании можно отказаться. Лучше это сделать еще в момент оформления договора автокредитования и уведомить банковского работника о вашем нежелании заключать договор страхования. В таком случае будьте готовы к повышению процентов по кредиту. Проведите расчеты заранее и сравните затраты на страховку и разницу в процентах по кредиту. Если выгода очевидна, тогда есть смысл отказываться от страхования.
Способов как отказаться от страхования жизни при автокредите существует несколько:
если банк отказывается расторгать договор страхования, и вы можете доказать, что ваши права были нарушены, можно обратиться в суд.
Наиболее оптимальным и менее затратным является отказ от страхования жизни при автокредите посредством периода охлаждения. Около 10% заемщиков уже воспользовались такой возможностью и вернули денежные средства, уплаченные за полис.
Как вернуть деньги за страхование жизни
Согласно вступившему с 1 января 2018 года указу Центробанка денежный взнос за страховку можно вернуть теперь в течение 14 дней с момента подписания договора. Основным документом для возврата денежных средств за страховку является заявление. Чтобы правильно его составить и не потерять время, отведенное на возврат страховки жизни, посмотрите видео с детальным пояснением.
Чтобы получить возврат страхования жизни по автокредиту нужно обратиться в 14-дневный срок с заявлением к страховщику и уведомить его о возврате полиса страхования. Заявление можно подать компании-страховщику любым удобным вам способом (лично или по почте), главное уложиться в отведенный для отчуждения период.
Вместе с заявлением страховщику желательно подать копию договора, чтобы ускорить процесс обработки заявления и исключить возможность затянуть по срокам «охлаждения». Страховой компанией будет произведен возврат денег не позже, чем через 10 дней со дня получения заявления.
Если вы оформили страховой полис в банке, тогда заявление также необходимо нести в банк. В этом случае банк выступает агентом компании-страховщика, и все функции по возврату денег переносятся на него. Денежные средства возвращаются по требованию клиента наличными или на банковский счет.
Если заявление подано в период, когда еще не началось действие страховки, компания-страховщик обязана вернуть вам всю сумму взноса, которая была уплачена. Если заявление подается позже, тогда страховая компания выполняет перерасчет и частично удерживает средства, пропорционально сроку действия договора.
Также обратите внимание, что в случае оформления банком коллективной страховки периодом охлаждения воспользоваться нельзя. Поэтому, прежде чем подписывать кредитный договор в банке, внимательно изучите его по пунктам и уточните условия предоставления займа.
Как вернуть страховку по автокредиту?
Есть три вида страхования, которые могут быть предложены при оформлении автокредита: ОСАГО, КАСКО, страхование жизни и здоровья кредитополучателя. ОСАГО нужно оформлять в любом случае, без кредита или с ним, это обязательный вид страхования. КАСКО и страхование жизни и здоровья – добровольные страховки. Однако банк настойчиво предлагает их оформить. Можно ли сделать возврат страховки по кредиту на автомобиль? Давайте разберемся.
Страховка при автокредите, ее виды
Когда заемщик оформляет в кредит автомобиль, кредитная организация хочет, чтобы он оформил страховку. Это защитит заемщика в отдельных случаях, и всегда гарантирует банку возврат долга.
Какую страховку могут предложить при оформлении автокредита:
Можно ли вернуть страховку по автокредиту и как это сделать?
Теоретически и от КАСКО, и страхования жизни и здоровья можно отказаться. Но если не согласиться на оформление КАСКО, банк, скорее всего, откажет в выдаче средств. А если отказаться от второго вида кредитования, то процентная ставка возрастет.
Как вернуть каско при автокредите, если оно уже оплачено? По условиям договора этого сделать уже нельзя. Либо будут выставлены жесткие условия:
А вот вернуть деньги за страхование жизни или страхование в случае увольнения, сокращения можно. Закон, разрешающий это делать, вступил в силу в июне 2016 года.
Через сколько можно вернуть страховку по кредиту? Банк России инициировал «период охлаждения». Это 14 дней после подписания договора, в течение которых можно изменить решение и забрать деньги. Для этого нужно написать заявление в страховую компанию. Деньги возвращаются быстро – за 10 дней. Если не успеть расторгнуть договор в отведенные 14 дней, то процедура отказа будет дольше и сложней.
Почему появился «период охлаждения»? Потому что банковские менеджеры слишком активно навязывали добровольное страхование. Иногда даже с помощью ложных угроз: в кредите откажут, процентную ставку повысят. А после подписания клиенты обращались в суд, потому что сумма страхования существенно увеличивала долг.
Чтобы сократить количество судебных обращений, были введены описанные 14 дней. Поэтому можно согласиться на страхование, чтобы заявку одобрили, а затем написать отказ.
Но все-таки лучше сразу отказаться от ненужной услуги, чтобы после не тратить время на бумажную волокиту или на судебное разбирательство.
Как вернуть страховку за выплаченный кредит на машину после «периода охлаждения»?
После отведенных на «страховые раздумья» 14 дней отозвать страховку сложно. Нужно написать заявление в банк, но в большинстве случаев запрос будет отклонен. Причина – договор был подписан добровольно.
Согласно Указанию Центробанка РФ №4500-7, которое вышло в 2017 г., длительность «периода охлаждения» в сфере страхования составляет 14 дней.
Есть банки, которые лояльно относятся к отказам. Например, Хоум Кредит банк или Сбербанк. Последний разрешает писать заявление на отказ в течение тридцати дней. Образец заявления есть на сайтах кредитных организаций.
ВТБ тоже возвращает деньги клиентам за страховку после положенных четырнадцати дней. Более того, банк разработал страховую программу, альтернативную КАСКО («Вместо КАСКО»). Деньги будут выплачены в случае гибели автомобиля или угона. Плюс страховки – она существенно дешевле КАСКО.
Проблемы с возвратом страховки могут возникнуть в банке СЕТЕЛЕМ. Клиенты часто жалуются, что страховку включают в сумму кредита без предупреждения. А заявление на расторжение страхового договора просят высылать почтой. В самом банке ответили, что заявку на возврат страховки по автокредиту Сетелем банка можно и по электронной почте.
Если банк все-таки согласится вернуть страховку, то на счет заёмщика вернется не вся сумма страховки, а только часть. Будет высчитано количество дней, которые прошли с даты подписания договора.
Если банк отказывается возвращать деньги, остается один вариант – обращение в суд. Суды чаще всего становятся на сторону заемщика.
При досрочном погашении
При преждевременном расторжении кредитного договора может быть два варианта. Все зависит от того, что написано в договоре страхования:
Чтобы вернуть деньги за страхование жизни по автокредиту:
Страхование жизни при автокредите: как вернуть или получить свои деньги
Итоговая сумма автокредита складывается не только из стоимости авто и процентов. Менеджер любого автосалона подтвердит, что платное страхование жизни сейчас является обязательной услугой, стоимость которой добавляется к самому кредиту. Зачем заключать договор на страхование жизни при автокредите, можно ли обойтись без этого, и как действовать, если наступил страховой случай – об этом наша статья.
Преимущества и недостатки страхования жизни при автокредите
При оформлении автокредита вы столкнетесь с «необходимостью» заключить договор со страховой компанией. Предмет этого соглашения – страхование жизни. Такая услуга выгодна банку-кредитору, поскольку предохраняет от рисков непогашения задолженности, если с заемщиком что-то случится.
Погасить долг перед банком в случае заключения такого договора должна страховая компания, а не родственники заемщика (согласно закону).
Банку выгодно страхование жизни клиента по автокредиту по нескольким причинам:
Страховая компания также имеет свою выгоду:
Партнерство банков и страховых компаний при оформлении полисов страхования жизни выгодно обеим организациям.
Взять автокредит без страхования жизни не запрещено, но это связано с некоторыми ограничениями. Покупая страховку, можно избежать:
Основной плюс заключения договора страхования жизни и здоровья в том, что ни вам, ни вашим родственникам не придется выплачивать автокредит, если что-то случится. Главное – внимательно изучить и кредитный, и страховой договор. Проанализируйте предложения с включенной страховкой и без неё от разных автосалонов и банков, чтобы выбрать наилучший вариант.
Случается, что автокредит со страховкой даже выгоднее, чем без неё. При оформлении полиса заемщику дают скидку, которая и объясняет такую разницу. Чтобы не прогадать, внимательно проведите все расчеты.
Может показаться, что выгоднее всего докупать полис страхования жизни и здоровья тем, кто и так тяжело болеет. В крайнем случае автомобиль перейдет по наследству, а остаток автокредита выплатит компания-страхователь. Однако не все так однозначно. Заемщик должен информировать страховую о своем состоянии здоровья. В оформлении полиса могут отказать или же увеличить страховой взнос.
При страховании жизни для автокредита есть и свои минусы:
Теоретически, указать в качестве выгодоприобретателя не банк, а других лиц, названных клиентом, возможно. Но кредитору такая схема не гарантирует возврата займа, поэтому в этом вопросе банки пытаются навязать жесткие правила.
Условия и нюансы страхования жизни при автокредите
Изучите перед тем, как поставить свою подпись, все пункты договора страхования жизни, включая даже мелкие нюансы.
Стандартные пункты для всех договоров:
Страховая сумма, рассчитанная по одной из трех возможных схем:
Варианты страховых случаев:
Ограничения. При страховании жизни есть ряд ограничений, в основном касающихся состояния здоровья заемщика. Вот основные из них:
Если страховой случай происходит по одной из выше обозначенных причин, то страховая обязательно проверит, есть ли в больничных записях застрахованного упоминания об этих заболеваниях. В выплате страховки будет отказано, если выяснится, что болезни имелись еще до взятия автокредита.
Есть и другие факторы, влияющие на оформление полиса для заемщика:
Для тех, кто подпадает под те или иные ограничения, возможность купить полис остается, но по повышенному тарифу.
Чаще всего клиенты следуют рекомендации банка и не вникают в тонкости страхования жизни и здоровья самостоятельно. Если клиент пытается отказаться от страховки, то кредитная организация может предпринять одно из следующих действий:
Несмотря на многие ограничения, у заемщика есть возможность выбрать другие важные условия. Начнем с того, что застраховать свою жизнь и здоровье можно или сразу в банке, или в сторонней страховой компании. В первом случае всю организационную часть берут на себя сотрудники банка: данные клиента передаются в страховую компанию, являющуюся партнером банка, а заемщику остается только подписать уже оформленный договор страхования жизни. Если же организационная сторона вопроса не пугает, то можно выбрать страховую компанию самостоятельно, а в банк предоставить заверенную копию уже заключенного договора.
Конечно, вариант с самостоятельным выбором страховой компании более хлопотный, но и более выгодный. Банки подбирают страховую компанию-партнера исходя из соображений собственной процентной прибыли, а не плюсов для заемщика. Сравнить несколько предложений по цене и условиям полиса – это более взвешенное решение. Основной вопрос, который встает на данном этапе – размер страховки. При самостоятельном подборе условий полиса, на размер страховки можно повлиять. Страхователь может вносить деньги или на счет страховой компании, или сразу в счет автокредита, если выбранная фирма – партнер банка-кредитора. Именно эти денежные средства используются, когда наступает страховой случай.
Условия могут быть таковы, что страховка покроет стоимость (полностью или частично) разбитой машины. Благодаря оформленному полису, можно не беспокоится о ежемесячных выплатах, даже в ситуации временной нетрудоспособности. Сумма страховки зависит от многих условий в случае автокредита:
Важно также определиться со сроком страховки. Банки хотят иметь гарантии полной выплаты автокредита, поэтому настаивают на заключении страхового договора на весь срок займа. Но клиент волен выбирать. Пролонгированный способ может оказаться удобнее для заемщика. В этом случае договор страхования жизни заключается на год, а по окончании этого срока продлевается, при желании клиента. При такой схеме достаточно легко сменить компанию-страхователя, если в этом возникла необходимость. Если заемщик решит отказаться от страхования, это можно будет сделать в конце срока договора и просто не пролонгировать его.
Примерная стоимость страхования жизни
Если заемщик принимает решение самостоятельно приобрести полис у выбранной компании, то стоимость страхования жизни при автокредите рассчитывается исходя из нескольких параметров:
Наибольшее влияние на окончательную стоимость страхования жизни и здоровья при автокредите оказывает общая сумма кредита. Когда договор страхования оформляется в банке при получении займа, то цена полиса чаще всего рассчитывается в процентах от суммы кредита (1% – 1,5%)
Пример вычисления стоимости полиса:
Если кредит выдается в размере 500 тыс. руб., то стоимость страхового взноса составит 7 500 рублей (если в банке брали коэффициент 1,5 %).
Банковские уловки при страховании жизни
При выборе кредита будущий заемщик старается сравнить предложения нескольких банков, чтобы выбрать самую низкую процентную ставку по автокредиту. Но стоит быть внимательнее, ведь здесь есть подводные камни.
Если банк предлагает низкий процент, то, скорее всего, договор страхования жизни при автокредите обойдется дороже, чем якобы выгодные условия. Клиент может заметить этот нюанс уже при подписании документов на кредит.
Вот как выглядит эта схема:
Стоит быть внимательным к условиям банковских предложений по автокредитам. Минимальная процентная ставка не всегда означает выгоду заемщика. Чтобы отличить действительно хорошие условия от ухищрений, обратитесь к специалистам по кредитам.
Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите
Многих, кто берет машину в кредит и уже оказался в ситуации принуждения к покупке страховки, интересует возможность отказа от неё. Для заемщика прямой выгоды в оформлении страховки нет. Это действие на руку только банку и страховой компании. Так что кредитные организации могут даже идти на уловки, чтобы гарантировать выплату кредита.
Стоит учитывать, что по статье 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья оформляют только добровольно. Но невозможно доказать, что договор был заключен по принуждению и добровольности принятия решения не было. Суд в подобных спорах руководствуется правилом: подпись клиента на документах означает его полное добровольное согласие со всеми условиями. Так что расторгнуть договор по суду и получить вознаграждение назад не получится.
На то, чтобы вернуть сумму вознаграждения согласно указу ЦБ, у клиента раньше было всего 5 дней с момента подписания договора. А с первого января 2018 года этот срок продлен до 14 дней. Такие изменения внесены в систему указанием ЦБ РФ № 4500-У от 21.08.2017. Как отказаться от страхования жизни при автокредите расскажем далее.
Что же предпринять, если вас уже уговорили оформить кредит на авто со страхованием? Как после заключения договора отказаться от услуги?
Представляем вам простую схему, действуя в рамках который, вы сможет получить свою страховку назад.
ВАЖНО! Держите руку на пульсе. После отправки письма позвоните в страховую компанию, узнайте, дошло ли заявление. Уточняйте, как продвигается решение вопроса о выплате. Звонить можно как в ближайший офис страховщика, так и в центральное отделение.
Обозначим промежуточный итог: отказ от страхования жизни при оформлении автокредита возможен, но необходимо соблюсти срок подачи заявления об этом в страховую компанию (14 дней). Но это требование Указа кредитные учреждения все же могут обойти.
Возврат суммы страховки не выгоден банку, поэтому кредитные организации оформляют договора на коллективное страхование. Это означает, что соглашение не заключается с каждым отдельным клиентом. Заемщик просто присоединяется к программе страхования банка. Указ Центрального банка не затрагивает такие виды договоров.
Подобная ситуация может случиться с заемщиками крупных банков. Например, ВТБ 24, Альфа-банк и некоторые другие применяют подобную схему. Так что клиенты, которые хотели бы отказаться от страхования жизни при автокредите, не могут этого сделать.
Если вовремя обнаружить в тексте документов об автокредите упоминание о присоединении к коллективному договору страхования, то можно сразу оформить заявление об отказе в него вступать. При таком варианте, заемщик не теряет право на возврат уплаченной суммы страховки.
«Если клиент отказывается от страховки, может ли в этом случае банк расторгнуть и кредитное соглашение?» — этот вопрос задают многие потенциальные заемщики. Риск для банка в этом случае, конечно же, повышается, но кредитный договор уже заключен. А отказ клиента от страховки по законной процедуре не является причиной для расторжения договора о банковском займе.
Наступление страхового случая
Ответственность страховой организации перед клиентом состоит в том, чтобы выплатить необходимую сумму возмещения страхователю, когда происходит ситуация, подходящая под страховой случай.
Страховым случаем называют наступление определенного события, которое затронуло имущественные интересы клиента, принесло вред его здоровью или жизни. Именно факт подобного события является отправной точкой в процессе назначения страхователю компенсационных выплат. Если произошедшая ситуация не признается страховым случаем, то выплаты клиенту и не положены.
Момент наступления страхового случая играет ключевую роль в принятии страховой компанией решения о выплате компенсации. Страховой риск и страховой случай имеют причинно-следственную связь, которая и определяет обязанности страховщика по выплатам выгодоприобретателю. Правильно подготовленный пакет документов обязателен, поскольку проясняет обстоятельства страхового случая. Именно на основании списка документов компания-страховщик оценивает свои убытки и оформляет возврат страхования жизни по автокредиту в пределах сумм, указанных в договоре.
Если вред был нанесен жизни или здоровью:
Если утрата трудоспособности временная:
В случае смерти застрахованного:
Страховая компания выплачивает денежные средства согласно сумме страхового возмещения, указанного в договоре. Получить их может:
Страхователь и застрахованный – это не обязательно один и тот же человек. Застрахованными могу быть родственники или друзья, или другие лица. Страхователь же может быть как гражданином РФ, так и иностранцем или лицом без гражданства, законно находящимся на территории России.
Можно ли вернуть деньги за страхование жизни через суд
В Законе «О защите прав потребителей» есть прямой запрет на предоставление тех услуг, которые зависят от приобретения других (статья 16). На основании этого правила банк не имеет права отказать заемщику в выдаче кредита на основании одно лишь его отказа от присоединения к страховому договору. Если же такая ситуация произошла, то клиент банка может подать исковое заявление о защите своих прав. Но следует быть готовым к тому, что доказать неправомерность действий кредитной организации будет сложно. В судебной системе пока не выработано однозначное решение подобных споров.
Пример судебного решения по возврату уплаченной страховой премии
Клиент подал в суд на страховую компанию «Кардиф», требуя признать договор страхования, который он заключил при автокредите, не имеющим силы. В качестве компенсации были обозначены: полная сумма страховой премии (уже уплаченной), плата за моральный ущерб и штраф. Обосновывалась претензия тем, что при оформлении кредитного договора клерк банка ввел истца в заблуждение. Клиенту положительно ответили на вопрос об обязательности страхования жизни при автокредите. Вследствие этого договор страхования нарушал положения ГК РФ и закона «О защите прав потребителей», так как не мог быть изменен по желанию потребителя. Истец не был ознакомлен с правилами страхования, его не ознакомили с права и обязанностями, а также не проинформировали о сумме страховой выплаты.
Кредитный договор также содержал пункты, противоречащие законодательству. Было установлено, что срок кредита и срок страховки одинаковы, то есть присутствовала заинтересованность обеих сторон (страховой компании и банка) в навязывании клиенту своих услуг. Кроме того, страховая премия была уже добавлена к кредиту, то есть проценты по кредиту начислялись от большей суммы. Банк таким образом имел выгоду и обогащался за счет истца.
Суд удовлетворил иск, ознакомившись со всеми представленными доказательствами. Решением по делу № 2-363/2017 было признание договора страхования жизни недействительным. Услуга являлась навязанной, потому страховую компанию и обязали выплатить истцу полную стоимость уплаченной им страховой премии.
Те, кому удавалось отказаться от предлагаемой банком страховки, существуют, но в общем объеме судебных решений это лишь «капля в море». Как вернуть страхование жизни по автокредиту? Заемщику потребуется доказать в суде, что невозможно было никак иначе оформить кредит, кроме как согласиться на вступление в договор страхования жизни и здоровья. Однако, если заявление о вступлении в страховую программу подписано лично и все условия были по пунктам обозначены в кредитном договоре, то суд сочтет такие действия заемщика добровольными. Решение в этом случае будет вынесено в пользу банка.