страхование жизни закон о защите прав потребителей
Особенности защиты прав потребителей страховых услуг
Особенности защиты прав потребителей страховых услуг
Отношения с участием граждан-потребителей, возникающие из договора страхования, регулируются Гражданским кодексом РФ, а также иными нормативно-правовыми актами о страховании.
Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 (далее – Закон) применяется в части, не урегулированной специальными законами.
С учетом положений статьи 39 Закона к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона, в частности:
— о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12),
-об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13),
— о возмещении вреда (статья 14),
-о компенсации морального вреда (статья 15),
-об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17),
— об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333 36 Налогового кодекса Российской Федерации.
В соответствии со статьей 10 Закона страхователь обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Потребитель вправе ознакомиться с информацией о страхователе, режиме его работы и реализуемых им услугах.
Статьей 12 Закона предусмотрена ответственность исполнителя за ненадлежащую информацию об услуге страхования. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от страхователя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за оказанную услугу суммы и возмещения других убытков.
Если иное не предусмотрено законодательством о страховании, то потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты страховой компании фактически понесенных ей расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору (ст. 32 Закона).
При некачественном оказании услуг по договору страхования либо в случае расторжения договора, потребителю необходимо обратиться в страховую компанию с соответствующим требованием. Претензия пишется в двух экземплярах, один экземпляр которой направляется в адрес страховой организации.
Согласно ст.11 ГК РФ и ст.17 Закона защита нарушенных гражданских прав осуществляется судом. Таким образом, в случае неудовлетворения страховщиком требований потребителя в добровольном порядке, гражданин вправе обратиться с иском в суд.
Иск о защите своих прав может быть предъявлен по выбору истца в суд по месту:
· жительства или пребывания истца;
· заключения или исполнения договора.
Управление Роспотребнадзора по Тульской области может быть привлечено судом в качестве органа, дающего заключение по делу с целью защиты прав потребителя. Для этого гражданину при подаче искового заявления в суд необходимо заявить соответствующее ходатайство.
Кроме этого, обращаем Ваше внимание, что надзор и контроль за страховыми компаниями осуществляет Служба Банка России по финансовым рынкам, куда потребитель может обратиться в случае нарушения его прав страхователя (застрахованного).
Особенности защиты прав потребителей при оказании услуг страхования
Многие граждане сталкиваются с необходимостью заключить договор страхования. Но что знаете Вы о своих правах и каковы особенности их защиты.
Не допускается страхование следующих интересов (ст.928 ГК РФ):
Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются следующими нормативно-правовыми актами:
Если отношения не подпадают под регулирование главы III, то на основании статьи 39 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1″О защите прав потребителей» применяются общие положения Закона.
Право потребителя на предоставление достоверной информации об услуге, режиме работы (статьи 8-12 Закона).
Об ответственности за нарушение прав потребителей в соответствии с законом или договором (статья 13 Закона).
О возмещении имущественного вреда и компенсации морального вреда (статьи 14-15 Закона).
Об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины (статья 17 Закона).
В настоящее время очень много страховых компаний предлагают свои условия страхования. Для заключения договора страхования потребителю необходимо проанализировать предложения услуг разных страховых организаций (исполнителей услуги) и выбрать для себя наиболее подходищий вариант страхования. Потребителю предоставляется информация о фирменном наименовании, режиме работы и месте нахождения страховой организации. Кроме того, потребитель имеет право ознакомиться с лицензией, выданной страховой организации и сроке ее действия.
Заключение договора страхования страхования производится в письменной форме.
Договор страхования считается недействительным при несоблюдении письменной формы договора, исключения составляют договора обязательного государственного страхования.
Заключение договора страхования может быть произведено составлением одного документа,либо вручением страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления страхователя страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В таком случае заключение договора страхования на условиях предложенных страховщиком происходит путем принятия страхователем документов страховщика.
При заключении договора страхования страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Известны случаи, когда страховщики заставляют страхователя заключать несколького договоров страхования, объясняя это тем, что договор должен включать, например, страхование жизни. Это делается для улучшения показателей работы страховой компании.
Существенными условиями договора имущественного страхования являются:
1) определенное имуществелибо инойимущественныйинтерес, являющейя объектом страхования;
2) характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) размер страховой суммы;
4) срок действия договора.
Существенными условиями договора личного страхования являются:
1) сведения о застрахованом лице;
2) характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) размер страховой суммы;
4)срок действия договора.
Если имеются обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), то при заключении договора страхования, страхователь обязан сообщить их страховщику, если такие обстоятельства не известны и не могут быть известны страховщику.
Обстоятельства признаются существенным, если они, определенно оговоренны страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на вопросы страховщика, страховщик не может требовать расторжения договора илипризнания его недействительным наосновании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах оговоренных в договоре.
Если обстоятельства, о которых умолчал страхователь уже отпали, то страховщик не может требовать признать договор страхования недействительынм.
Касаемо оплаты страховой премии (плата за страхование), потребителю необходимо обратить внимание на следующие моменты: учтена ли инфляция в договоре страхования; при применении валютной оговорки должен быть указан курс (покупки или продажи); если предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Еслизаконодательство о страховании не предусмотреваетиное, тов соответствии со ст. 32 Законапотребитель вправе отказаться от исполнения договора страхованияв любое время при условии оплаты страховой компании фактически понесенных ей расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
При некачественном оказании услуг страхования потребитель вправе обратиться с претензией к страховой организации. Претензия пишется в двух экзамплерах, один экземпляр направляется страховой организации по средствам почтовой связи или электронной почтой, либо личного принесения в страховую компанию с отметкой о принятии путем присвоением входящего номера.
Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающихизпричинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.
В случае неудовлетворения страховщиком требований страхователя, последний вправе обратиться в суд с иковым заявлением. Иск о защите прав потребителей, в соответствии со ст. 17 Закона, может быть по выбору истца предъявлен по месту:
Нахождения страховой организации, ее филиала или представительства.
Жительства или пребывания истца.
Заключения или исполнения договора.
На основании вышесказанного, обращаем Ваше внимание, что, при заключении договора страхования будьте внимательны, тщательно прочитайте информацию, указанную в договоре страхования и помните, что Ваши права защищены.
Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл
Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл
О навязывании услуги страхования жизни и здоровья при получении кредита
О навязывании услуги страхования жизни и здоровья при получении кредита
При заключении договора потребительского кредитования встречаются случаи обусловливания банками услуги по предоставлению кредита услугами страхования жизни, здоровья потребителя.
Причем в каждом конкретном случае необходимо определить, была ли у потребителя возможность отказаться от данной услуги страхования при получении кредита.
Если потребитель выбрал страхование добровольно (например, в заявлении (договоре) нужно было отметить один из предложенных вариантов: 1 вариант – получение кредита со страхованием или 2 вариант – получение кредита без страхования, и потребитель выбрал первый вариант), то в таких ситуациях нельзя говорить об обусловливании получения кредита обязательным страхованием. В этом случае потребитель вправе расторгнуть договор страхования и в случае отказа от его расторжения в добровольном порядке обратиться в суд за восстановлением нарушенных потребительских прав.
Навязыванием услуг страхования жизни и здоровья будут считаться случаи, когда у потребителя отсутствовала возможность получить кредит без данной услуги.
Прежде всего, определимся с терминами и определениями:
Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество;
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке;
Страхователи – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона;
Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам;
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Обуславливание заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей.
Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.
В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай страхования в силу закона – страхования заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).
Исходя из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Частью 2 статьи 14.8 Кодекса об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя в виде наложения административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Способы восстановления нарушенных прав потребителя
1. Привлечение кредитора к административной ответственности, если кредитный договор заключен не более 1 года назад.
Основанием для привлечения к административной ответственности является нарушение законодательства о защите прав потребителей, выразившееся в несоблюдении правил, предусмотренных законодательством, а именно:
— включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч. 2 ст.14.8 КоАП РФ).
В случае включения в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителей Роспотребнадзор выдает предписание по устранению выявленных правонарушений.
Имущественные требования потребителя рассматриваются в претензионном и судебном порядках.
ОБРАЗЕЦ заявления
в Управление Роспортебнадзора
по Республике Марий Эл
по Республике Марий Эл
ул. Машиностроителей, д.121,
г. Йошкар-Ола, 424007
Между мной, _______________________________________(Ф.И.О.) (далее – Заемщик) и ____________________________ (далее – Банк) заключён кредитный договор № _________от ______________ на сумму ____________________ (_______________________________) со сроком возврата до ___________________, с условием уплаты процентов в размере _____________ годовых (далее – договор).
Считаю, что банк, предоставляя мне финансовые услуги, нарушает требования законодательства:
В заключенном договоре содержится условие, которое ущемляет установленные законом потребительские права. Согласно п. ______ договора, предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика. Данное условие договора свидетельствует о нарушении пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (главы 42, 48 Гражданского кодекса Российской Федерации). Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Заключение договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформления данного вида страхования (п.3 ст. 927, ст.935 ГК РФ).
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 40 Закона РФ «О защите прав потребителей» прошу привлечь банк к административной ответственности по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ, а также принять меры по устранению нарушений прав потребителей.
2. Претензионный порядок урегулирования спора.
Претензия направляется в письменном виде кредитору одним из указанных способов:
— лично, по фактическому местонахождению подразделения кредитора, предоставившего кредит (отделение банка), при этом на втором экземпляре претензии или ее копии уполномоченный представитель банка ставит отметку о получении (входящий номер, дату получения, должность, Ф.И.О., подпись);
— посредством почтовой отправки по адресу банка заказным письмом с уведомлением о вручении.
3. Судебный порядок разрешения спора с выставлением требования о признании части сделки (условие о страховании жизни и здоровья заемщика) недействительной. Срок исковой давности 3 года.
В соответствии с пунктом 3 статьи 40 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и пунктом 1 статьи 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации потребитель вправе привлекать Управление Роспотребнадзора соответствующего субъекта Российской Федерации и его территориальные отделы к участию в деле для дачи заключения в целях защиты прав потребителей.
Обоснование законности требований потребителя
Документами, подтверждающими факт заключения кредитного договора с конкретной кредитной организацией, на которые необходимо ссылаться при разрешении споров между потребителем и банком являются:
1. Кредитный договор;
2. Договор страхования при наличии;
3. График погашения кредита;
4. Заявление на страхование при наличии;
5. Документы, подтверждающие оплату страховки;
6. Документы, подтверждающие обращение заемщика в банк в части страхования жизни и здоровья при наличии;
7. Документы, подтверждающие отказ банка в удовлетворении требований потребителя при наличии;
8. Типовой образец договора в подтверждение того, что заключение кредитного договора невозможно без страхования жизни и здоровья заемщика.
1. Документы, подтверждающие убытки потребителя;
2. Документы, подтверждающие физические и нравственные страдания заемщика при наличии, в обоснование компенсации морального вреда.
Общий вывод
Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию (глава 48 ГК РФ). Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей, установленные пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Согласно пункту 2 статьи 16 Закона запрещается обуславливать оказание одних услуг (получение кредита) обязательным оказанием других услуг (страхование жизни и здоровья заемщика).
Как правильно оформить претензию к банку
ОБРАЗЕЦ
______________________________ тел __________
Между мной, _______________________________________(Ф.И.О.) (далее – Заемщик) и ____________________________ (далее – Банк) заключён кредитный договор № _________от ______________ на сумму ____________________ (_______________________________) со сроком возврата до ___________________, с условием уплаты процентов в размере _____________ годовых (далее – договор).
Считаю, что банк, предоставляя мне финансовые услуги, нарушает требования законодательства:
В заключенном договоре содержится условие, которое ущемляет установленные законом потребительские права. Согласно п. ______ договора, предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика. Данное условие договора свидетельствует о нарушении пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (главы 42, 48 Гражданского кодекса Российской Федерации). Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Заключение договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформления данного вида страхования (п.3 ст. 927, ст.935 ГК РФ).
Считаю, что условие договора, обуславливающее предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляет установленные законом потребительские права и является недействительным. Для восстановления ущемленных договором потребительских прав, считаю необходимым применить последствия недействительности данных условии (части сделки).
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 167, 168, 180, 421, 422, 919, 927 ГК РФ,
ТРЕБУЮ:
1. Возместить убытки, причиненные мне по договору № __________ от ________________ в размере уплаченной мной суммы за страхование жизни и здоровья заемщика по указанному кредитному договору в размере _________ руб. (____________________________) в течение 10 дней.
2. При нарушении десятидневного срока удовлетворения настоящего требования, дополнительно прошу уплатить за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов от суммы убытков в соответствии с п.3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Ответ прошу направить в письменном виде по адресу __________________________________ ____________________________.
В случае неисполнения вышеназванного требования в добровольном порядке, оставляю за собой право:
— обратиться в Роспотребнадзор с целью привлечения Банка к административной ответственности за нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей;
— обратиться в суд с предъявлением дополнительных требований о возмещении ущерба, о компенсации морального вреда, судебных расходов, а также взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (основание п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Ф.И.О._______________ «____» __________20___г.
Как правильно написать исковое заявление в суд