страхование жизни инвестиционное выгодно ли
Заработать на страховке: инвестиционное страхование жизни
Договор ИСЖ позволяет получить одновременно страховой полис и инвестиционный доход. В этой статье мы подробно разберем, как работает такой продукт, и что от него ожидать.
Что такое инвестиционное страхование жизни
Инвестиционное страхование жизни (ИЖС) — это долговременная страховка жизни и здоровья, которая позволяет направить вложения на инвестиции.
ИЖС — это накопительное страхование с включенными в него инвестиционными вложениями, которое всегда заключается на длительный срок. Страхователь осуществляет выплаты по трем основным стратегиям:
Условия оплаты, выплат и сферы инвестиций прописываются в договоре.
Когда клиент оплачивает взнос, страховая компания распределяет средства между инвестиционными инструментами с высокой доходностью. Чаще всего используются безрисковые инвестиции — для защиты вложений при негативном сценарии.
В зависимости от компании и договора, клиент может принять участие в выборе актива для финансовых вложений, либо изменить его в процессе действия полиса. Как страховой случай может быть выбран конкретный срок действия полиса или смерть страхователя.
В некоторых компаниях предлагают делать резерв от суммы (1%, к примеру) на причинение вреда здоровью и даже дают возможность использовать телемедицину.
Выплата включает в себя 100% страховой суммы + доход от инвестиций.
Могут оговариваться разные суммы выплат: например, Росгосстрах предлагает два варианта — 100% и стандартный коэффициент участия в инвестициях, либо 95% + повышенный коэффициент по инвестициям.
Полис ИСЖ обычно идет в комплекте с защитой капитала. Рекомендуем заранее проверить этот пункт: защита капитала означает, что при любой ситуации можно будет вернуть деньги в конце действия полиса.
Инвестиционные инструменты
Чаще всего компания вносит активы в акции, облигации, фьючерсы и опционы.
✅ Акция — это ценная бумага акционерного общества (компания — эмитент). Те, кто купил акции, в процентном соотношении становятся совладельцами. Это позволяет получать доходы с деятельности компании, часть ее имущества, если она закрывается. Минус в том, что точный доход и его сроки неизвестны.
✅ Облигации — это тоже вид ценных бумаг. Когда компании-эмитенту нужны средства, она выпускает долговые расписки (облигации). Покупая облигацию, люди одалживают свои средства компании в обмен на будущий доход, сроки выплаты и сумма которого прописаны заранее. Главный риск в том, что компания может обанкротиться.
✅ Фьючерсы и опционы — это производные инструменты финансовых вложений. Иначе их называют деривативы. При покупке дериватива приобретается возможность купить активы (валюта, нефть, металлы) по фиксированной цене. Деривативы работают как страховка от изменения цены актива.
Как посчитать доход от полиса ИСЖ
Клиент при заключении договора с компанией заранее выбирает стратегию выплат. Также клиент выбирает, в какую сферу хочет инвестировать свой взнос. Чтобы защитить себя от рисков, стоит заранее выбрать полис с защитой капитала.
Петр вложил в полис ИСЖ 500 тысяч рублей и выбрал срок 10 лет. Произошел финансовый кризис, и активы принесли убытки. Если у Петра есть защита капитала, он получит свои 500 тысяч обратно, но без % дохода. Если нет, Петр не получит ничего.
Защита капитала может не учитывать фактор инфляции или риски при обмене валюты. Поэтому стоит грамотно выбирать, куда направлять инвестиции и на какой срок. Сумма, уплаченная страхователем, будем включать в себя:
Петр вложил 500 тысяч рублей. Из этой суммы 13% забрала страховая за свои услуги, а 3% Петр отнес в резерв. Итого, в инвестиции было вложено 500 000 (100%) – 80 000 (16%) = 420 000 руб.
Средства, которые остались по итогу после вычета резерва и премии банка и страховой, делятся на две части, прописанные в договоре:
В ИСЖ существует коэффициент участия, это доля инвестиционного дохода. Чем он выше, тем больше выгода и прибыль. Свой выбор в инвестициях владелец полиса делает в пользу конкретной программы вложений (не компании), например, это может быть какая-то страна (Россия, Китай, Америка и т.д.), инструмент (акции, облигации и т.д.), отрасль (IT, металл, горнодобывающая). В каждой программе свой уровень коэффициента участия.
Петр договорился с компанией, что из 420 тысяч рублей 120 тысяч станут гарантийной частью, а 300 тысяч пойдут в инвестиции с высоким риском. Коэффициент Петр выбрал 85%.
Что стало со средствами Петра при позитивном прогнозе спустя 10 лет? За 10 лет средний доход инвестиций был 20%. Так как была оформлена защита капитала, а сумма полиса была покрыта полностью, Петр получил следующую выгоду: 500 000 (100% начального вклада) + (100 000 (20% дохода) * 85% (коэф.)) = 585000 рублей.
Если фортуна обошла стороной, то возможны и убытки: тогда упущенная сумма из инвестиционной части будет покрываться гарантийной, и средств может не хватить. Именно поэтому стоит использовать функцию защиты капитала.
Можно ли расторгнуть полис ИСЖ раньше времени?
В жизни случаются разные ситуации, а люди чаще всего инвестируют крупные суммы — доход от малой будет незначительным. Важно прочитать условия, по которым договор можно расторгнуть заранее.
Расторгать инвестиционные договора невыгодно, так как большинство таких полисов предусматривает строгие условия по выплатам. Если выплата указана, как «риск дожития» или «при несчастном случае», то в иных вариантах получить деньги не получится.
Почему это невыгодно компании: она уже успела вложить деньги, и выводить их при расторжении из инвестиций — терять прибыль.
Существуют полиса, по которым выплату дохода можно получить раз в год, или за определенный период. Они позволят вернуть часть средств.
Понятие «выкупная сумма» в договоре означает сумму, которую вернут при расторжении договора. В зависимости от факторов (срок, сумма, % риска) будет формироваться ее сумма. В крупных компаниях обычно есть специальная таблица выкупных сумм. Стоит предварительно ознакомиться с ней и с ситуациями, в которых средства вернут.
Важные нюансы использования ИСЖ
Любой полис страхования может иметь как плюсы, так и минусы. Сперва рассмотрим позитивные факторы использования ИСЖ.
✅ Вложенные в ИСЖ средства нельзя ни взыскать, ни арестовать, ни поделить при разводе. Полис страхования имеет особый статус, даже если он инвестиционный.
✅ Не нужно платить подоходный налог НДФЛ по страховым случаям, и при получении инвестиций (за исключением ситуации, когда превышена ключевая ставка ЦБ РФ.
✅ Существует социальный налоговый вычет по ИСЖ, срок которых больше 5 лет. Достаточно подать заявление в ФНС. Но если договор расторгнуть раньше — страховая удержит этот вычет для налоговой.
✅ Низкий порог вхождения, в среднем по рынку — от 100 тысяч рублей.
К негативным факторам стоит отнести следующие:
❌ ИСЖ и средства по нему не входят в систему страхования вкладов. Если банк лишится лицензии, сумму до 1,4 миллиона рублей вернут. А по ИСЖ возврата не будет.
Важно: если у страховой отозвали лицензию — есть шанс вернуть средства. Но этот путь будет сложнее, чем при страховании вкладов.
❌ Никто не гарантирует дополнительный доход. Доходность половины полисов ИСЖ за 2017 год не превысила 2%.
❌ Расторгнуть договор заранее без финансовых потерь практически невозможно. Банковский депозит в этом плане проще — теряются только проценты.
Какие страховые случаи есть в ИСЖ
Каждый полис может быть индивидуальным по набору рисков. Но есть те, что встречаются чаще всего.
Смерть страхователя
Существует страховой риск смерти, и компания выплачивает по нему деньги, если он прописан. Обычно такая сумма равна 100%, к ней также могут добавить инвестиционный доход. В таком случае деньги получит человек, которого страхователь укажет в договоре, это может быть не только наследник, но и любой другой человек. Даже в случае такого риска есть ограничения, например добровольный уход из жизни.
Несчастный случай
Несчастный случай невозможно предугадать. Поэтому в договоре можно прописать такие риски, как:
Стоит заранее сообщать о хронических болезнях или риске травм. Если компания обнаружит сокрытие данных, по закону она может отказать в выплате полностью.
Как правильно подобрать компанию для оформления ИСЖ
Определившись с конкретным видом страхования, стоит начать подбирать компанию и собирать документы для заключения договора. Важно учесть, что список документов может разниться в зависимости от условий страховщика.
Про то, как проверить страховую компанию и выбрать надежную, мы успели подробно рассказать в этой статье. Напомним основной план действий:
В случае инвестиционного страхования жизни стоит обратить внимание еще на несколько важных пунктов.
1️⃣ Условия, по которым будут оплачены взносы. Заранее нужно понимать сумму, которую можно безболезненно для кошелька передать в ИСЖ. Обычно полис предлагают на срок от трех лет.
2️⃣ Условия, по которым будет выплачена прибыль. Важно проверить, что считается страховым случаем, будет ли компенсация в случае травмы или несчастного случая. Необходимо проверить и условия досрочного расторжения выкупных сумм.
3️⃣ Условия, по которым будет проходить инвестирование. Необходимо проверить и сравнить с другими компаниями комиссию, узнать про гарантийную и инвестиционную часть. Проверить стратегии, которые использует компания: агрессивную или пассивную. От нее зависит риски. Какие инструменты и сферы будут задействованы.
Не стесняйтесь просить статистику по выплатам по каждой категории.
Надежные компании не скрывают инвестиционный доход, и его можно фиксировать в промежутке. Допустим, металлургия стала меньше в цене — ее можно отнести в гарантийный доход, а в риски вернуть информационные технологии. Эти моменты нужно узнавать в компании заранее, до заключения договора и оплаты.
Инвестиции — это хороший способ обеспечить себе пассивный доход, но при этом они требуют вдумчивости и внимательности. Не стоит отдавать все свои сбережения для этого, всегда важно иметь «подушку», которая защитит в сложной ситуации. Например, застраховать имущество, чтобы в случае неприятности не пришлось снимать деньги со счета или выводить из инвестиций.
Что такое инвестиционное страхование жизни
Инвестиционное страхование жизни — комбинированный продукт, сочетающий в себе услуги по доверительному управлению портфелем и одновременно — страхованию инвестора.
ИСЖ создаются страховыми компаниями и продвигаются совместно с банками. Оно может быть использовано в качестве альтернативы вкладам на длительный срок, но при этом обладают своими существенными особенностями.
Какие продукты входят в инвестиционное страхование жизни
Инвестиционное страхование жизни состоит из двух продуктов, которые инвестор оплачивает чаще всего один раз при заключении соглашения:
Важно понимать, что ИСЖ оформляется с формальной точки зрения именно как договор со страховой компанией, что влечет за собой ряд принципиальных юридических последствий.
Взнос делается в качестве оплаты страховой премии. А возврат средств — прописывается в документах как выплата страховки. Причем в двух случаях: если клиент «дожил» до указанной в соглашении даты, и, если нет.
«Доживший» клиент получает инвестиционный доход исходя из выбранной стратегии. А если что-то произошло, то в случае смерти деньги получает тот, кто указан в договоре в качестве получателя. Это происходит фактически сразу, без ожидания шести месяцев, как при наследовании, так как это именно страховая выплата.
Ограниченные возможные потери с ИСЖ
Как правило, инвестор, вкладывающий деньги с помощью ИСЖ, получает продукт с защитой от потерь. Обычно он не может получить меньше, чем изначально было вложено. То есть продукт предлагается со стопроцентной защитой капитала.
У других организаций есть иные предложения — например, с ограничением возможных потерь в размере определенного процента. Такой продукт предлагает, например, Альфа Банк.
За защиту капитала инвестор платит достаточно большой долей своей потенциальной прибыли. У ряда организаций такая гарантия может стоить, например, 50% от потенциального дохода.
При этом сам факт получения какой бы то ни было прибыли, в отличие от обычного банковского вклада, никогда не является гарантированным. Инвестор может как заработать, так и нет, это зависит от ситуации на рынке и от качества управления портфелем.
Застрахован ли вклад в ИСЖ
Один из самых важных моментов для инвесторов заключается в том, что при покупке индивидуального страхования жизни их деньги не застрахованы также, как обычные вклады в банке. Таким образом, в случае банкротства страховой или кредитной организации, распространяющей продукт, подучить вряд ли что-то удастся.
По крайней мере, так обстоит дело на начало 2021 года, хотя законопроект о том, чтобы ИСЖ получило такую же защиту, как вклады, обсуждается.
Повышенный риск при этом должен покрываться более высоким уровнем доходности. Как правило, инвесторы получают по ИСЖ больше, чем по вкладам.
Страховая составляющая
Инвестиционное страхование жизни, как правило, в первую очередь — инвестиционный продукт, а страхование жизни — можно сказать, юридическое приложение. В результате в большинстве предлагаемых вариантов в стандартном пакете включена страховка только от одного случая — неожиданной смерти клиента с целым рядом оговорок. Таких, например, как исключение случаев гибели за рулем, в авиакатастрофе, кроме гражданских авиарейсов, во время занятия спортом или, наоборот, распития спиртных напитков.
Если важна именно страховая составляющая продукта, то надо самым тщательным образом подойти к изучением соответствующих разделов внутренних правил и договора. Так, например, в Сбербанке описание страховых и не страховых случаев занимает порядка 25 страниц в документе, размещенном на официальном сайте. И в любом случае, те, кто хотя бы раз имел опыт получения страховых выплат, например, по КАСКО или ОСАГО, наверняка знает, что это нетривиальная задача.
Защита активов с помощью ИСЖ
Так как вклад в инвестиционное страхование жизни формально является оплатой полиса, а не вкладом, то этот продукт обладает еще одним рядом особенностей:
Конечно, кредиторы могут предпринять попытку оспорить саму сделку, факт покупки инвестиционного страхования жизни в суде, но это будет не просто. Также, как и обратить взыскание в будущем — на страховую выплату.
В этом плане ИСЖ открывает определенный простор тем, кому по разным причинам необходимо инвестировать деньги так, чтобы сами инвестиции не являлись их собственностью в течение всего периода вложений.
Кто предлагает ИСЖ, справедливые условия
Индивидуальное страхование жизни предлагает Сбербанк совместно с страховой компанией Сбербанк Страхование, Альфа Банк, Ренессанс и другие. Часто такие продукты позиционируются в качестве альтернативы банковскому вкладу.
Более того, в интернете можно встретить отзывы, в которых говорится о том, что клиенты оказались введены в заблуждение относительно предлагаемого пакета — под влиянием профессиональных менеджеров по продажам.
На самом деле, вклады и ИСЖ — совершенно разные продукты, подходящие для разных ситуаций. При ИСЖ, в отличие от брокерского счета, можно ограничить потенциальный убыток, но в отличие от вклада — не гарантируется доход.
Как определить, выгодно ли вложение денег в ИСЖ? Очень просто, как и при анализе любого комплексного продукта. Надо его разделить на составляющие и оценить по-отдельности. Не полениться, позвонить и узнать, во сколько обойдется в чистом виде аналогичная страховка жизни. А затем оценивать инвестиционную часть предложения.
Какой доход можно получить по инвестиционному страхованию жизни
В отличие от вклада в банке, инвестиционное страхование жизни почти никогда не гарантирует доход. Прибыль может быть, но ее может и не быть вовсе. Все зависит от трех составляющих:
Продукты могут различаться по странам инвестирования, например, российский или мировой рынок, сегментам, таким как нефтегазовый сектор или высокотехнологичные компании, и так далее.
От экономической ситуации напрямую зависит, удастся ли в выбранной сфере что-либо заработать. Например, в прошлом 2020 году в сфере IT лучшие фонды получили более 50% годовых. И в то же время, если вспомнить не такую уж и давнюю историю, в 2007 году в этом же сегменте убытки могли бы оказаться такими же и даже еще больше. Не все компании пережили те тяжелые времена.
А от качества управления зависит, на сколько удастся реализовать то, что представляется возможным. Например, если индекс Московской биржи вырос на 10%, лучшие менеджеры получат по портфелю больше этой цифры, а худшие — даже могут оказаться в минусе.
Плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни
Конечно, программы ИСЖ различных организаций существенно различаются, и чтобы вкладывать с их помощью деньги, обязательно следует внимательно читать договоры. Это как раз тот самый случай, когда действительно надо, не для галочки.
Тем не менее, есть некие общие для всех плюсы и минусы, на которые стоит обратить особое внимание с самого начала.
Плюсы инвестиционного страхования жизни:
Доход не гарантирован: можно ли заработать на ИСЖ
Полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — одни из самых продаваемых продуктов страховых компаний. Сравни.ру выяснил, какие у них есть преимущества, риски и во что вкладываются средства граждан.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) остаётся драйвером рынка страхования жизни. В I квартале 2019 года сборы по этому продукту составили 46 миллиардов ₽ — это 48% премий в данном сегменте рынка. При этом по сравнению с аналогичным периодом прошлого года сборы страховщиков по ИСЖ сократились на 26%.
Одна из возможных причин такого снижения — ужесточение регулирования в области продаж этого продукта. Во-первых, с 1 апреля начало действовать указание ЦБ РФ о раскрытии информации потребителям: отныне агенты (то есть банки), предлагая клиентам приобрести полисы ИСЖ, обязаны предупреждать их обо всех их рисках. Кроме того, ещё в прошлом году был принят стандарт Всероссийского союза страховщиков, предписывающий раскрывать информацию о сути ИСЖ. Все эти меры направлены на снижение так называемого мисселинга — случаев, когда клиента вводят в заблуждение и пытаются продать не тот товар или услугу, за которыми он обратился изначально. Правда, документ ВСС — это отраслевой стандарт, а не федеральный закон. А Центробанк не ответил Сравни.ру на вопрос о том, как изменилось число жалоб на недобросовестную продажу ИСЖ после начала действия указания регулятора.
Как работает ИСЖ
Полис инвестиционного страхования жизни — это одновременно и инвестиционный, и страховой продукт. Обычно средства вносятся клиентом единовременно, затем часть из них размещается на вкладе или в ОФЗ, часть — вкладывается в другие инвестиционные инструменты. Минимальный срок действия такого полиса — 3 года.
Договором ИСЖ предусмотрено страхование жизни клиента, как правило, включаются риски дожития до конца срока действия полиса и смерти застрахованного. В случае дожития клиент получает обратно сумму взносов и, в случае его наличия, инвестиционный доход. Если же во время действия программы он умирает, выгодоприобретатель (например, родственник) получает страховую выплату, а в конце срока — ещё и всю сумму инвестиций с возможным доходом.
«Порог входа» в ИСЖ обычно равен 100 тысячам ₽. По словам независимого финансового советника Екатерины Голубевой, это продукт для состоятельных людей, которые хотят сохранить свой капитал, в том числе и от возможных взысканий.
«Для обычных [менее состоятельных] клиентов это инструмент для комфортного знакомства с фондовым рынком, — считает руководитель инвестиционного управления СК “Росгосстрах Жизнь” Дмитрий Нуриахметов. — Безусловно, полностью менять депозит на ИСЖ (как и на любой другой инструмент) не рекомендуется. Рекомендуется при сохранении депозита часть денег попробовать инвестировать в ИСЖ».
По словам руководителя управления инвестиционных операций СК «Сбербанк страхование жизни» Бориса Борзунова, основное отличие инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) от НСЖ в том, что ИСЖ считается не «защитным», а «доходным» инструментом. По нему клиент единовременно инвестирует всю сумму средств на среднесрочную перспективу (3–7 лет) и выбирает определённую инвестиционную стратегию из линейки предлагаемых страховщиком базовых активов: облигации, акции, сырьевой рынок, недвижимость и т. д.
Преимущества ИСЖ
1. Защита активов от взысканий, конфискаций и раздела имущества.
Полис страхования жизни не является имуществом. « На средства, вложенные через полисы ИСЖ, не может быть наложен арест, конфискация, они не подлежат разделу при разводе, — рассказывает Екатерина Голубева. — Многие предприниматели пользуются продуктом именно по этой причине».
2. Действует защита капитала.
В конце срока полиса клиент получит обратно все вложенные деньги, а возможно, и доход. «Риска потерять даже часть вложенных денег нет никакого, — уверяет Дмитрий Нуриахметов. — При падении рынка человек, инвестировавший в ПИФы или акции, уйдёт в минус, а с ИСЖ вернёт все вложения. Благодаря этому преимуществу ИСЖ подходит либо консервативным инвесторам, либо инвесторам-новичкам, которые хотят попробовать свои силы на фондовом рынке, но не готовы рисковать».
При этом важно понимать, что в случае, если человек не получит никакого дохода (или получит, но заметно ниже, чем мог бы иметь по другим инструментам), то речь идёт об упущенной в течение срока действия договора выгоде.
3. Продукт включает в себя страхование по риску ухода из жизни
У каждой компании могут быть свои условия, но чаще всего в случае смерти застрахованного страховщик выплачивает его родственникам 100% страховой суммы, указанной в договоре.
4. Можно получить социальный налоговый вычет
Если программа оформлена в пользу себя и близких родственников на срок от 5 лет, россиянин имеет право получить налоговый вычет в размере 13% от стоимости полиса (по размеру налога на доходы физических лиц). Однако вычет можно получить с суммы не более 120 тысяч ₽, то есть вернуть можно максимум 15 600 ₽.
Кроме того, выплата в случае ухода клиента из жизни, а также наследование средств по программе не подлежит налогообложению.
Недостатки ИСЖ
1. Серьёзные потери при досрочном расторжении договора
Если клиент захочет забрать деньги раньше срока, то в первые годы действия договора сможет забрать меньше, чем вложил. Например, на второй год это может быть около 50% вложенных денег. Ближе к концу срока договора выкупная сумма становится близка к 100%.
2. Доход не гарантирован
Директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний агентства «Эксперт РА» Ольга Скуратова отмечает, что неопределённость по уровню доходности по полисам ИСЖ крайне высока. «По ИСЖ в настоящее время нет полной публичной информации, — рассказывает Скуратова. — Страховщики жизни самостоятельно принимают решение о частоте и необходимости информирования клиента о доходности в период действия полиса».
Слова экспертов подтверждает и статистика. По данным ЦБ, доходность почти половины полисов (48%), действие которых закончилось в период с начала 2017 года по конец I квартала 2019 года, составила менее 1%. Всего 12% из 80 000 полисов имели доходность выше 5%.
3. Взносы не застрахованы в АСВ
Несмотря на то, что полисы часто распространяются через банковский канал продаж, все обязательства перед клиентом несёт именно страховая компания, а не банк, в котором проходило заключение договора. Поэтому здесь не учтены риски, которые могут возникнуть, если страховая компания по каким-то причинам прекратит свою работу. Однако эти риски минимальны, считает Екатерина Голубева.
Как и куда инвестируются средства
По словам страховщиков, часть взноса гражданина идёт в так называемый «гарантийный фонд» (надёжные финансовые инструменты с фиксированной доходностью, например депозиты или ОФЗ). Он обеспечивает возвратность всей инвестированной суммы даже при падении рынка. Вторая часть — в «рисковый фонд». «Страховщик приобретает опционы, которые позволяют получить инвестиционный доход при росте рынка, — рассказывает Дмитрий Нуриахметов. — Опционы могут покупаться на самые разнообразные активы, лежащие в основе инвестиционной стратегии, которую выбирает сам клиент».
По словам Нуриахметова, наиболее популярны сегодня стратегии ИСЖ, привязанные к динамике различных видов акций. Их выбирают более 50% людей, вложившихся в ИСЖ. У большинства компаний в продуктовой линейке ИСЖ встречаются индексы с участием в развитых рынках, преимущественно в рынке США, или отраслевые индексы фармацевтической или медицинской направленности, а также технологический и потребительский секторы.
Вторыми по востребованности идут облигационные стратегии ИСЖ. Облигации традиционно считаются менее волатильным инструментом, и их предпочитают инвесторы с более консервативным риск-профилем. «Реже всего можно встретить недвижимость и товарные рынки — обычно это стратегии на золото, нефть и товарные индексы», — говорит Нуриахметов.
На что обратить внимание
Екатерина Голубева призывает обратить внимание прежде всего на то, что часто полисы ИСЖ продают в банках под видом депозитов с повышенной ставкой, не разъясняя по сути всех различий.
Впрочем, с этой практикой призвано бороться апрельское указание ЦБ. Ужесточить требования регулятор решил именно после того, как в 2018 году выявил продажи полисов ИСЖ под видом вкладов и ситуации, в которых клиентам говорили, что доходность по ИСЖ будет значительно выше, чем по депозитам. «Многие граждане ошибочно полагали, что они разместили средства на банковском депозите, что их средства застрахованы АСВ, что они могут забрать вложенные средства в любой момент без потери их части или что получение высокого инвестиционного дохода гарантировано, — объясняет Ольга Скуратова. — На самом деле всё вышеперечисленное для инвестиционного страхования жизни неверно, но часто в банках при продаже этого продукта не акцентируют на этом внимание. И граждане с низкой финансовой грамотностью могут приобрести его ошибочно, не вполне понимая сопутствующие риски и ограничения».
«Внимательно читайте условия договора или полиса, подписывая те или иные документы, — советует Голубева. — Обращайте внимание на условия досрочного расторжения, а также на само наполнение полиса с точки зрения инвестиционных инструментов».
Финансовый консультант Сергей Наумов вообще считает, что инвесторам лучше разделять «страхование» и «инвестиции» и не смешивать их между собой. «Если хочется застраховать свою жизнь и здоровье, лучше заключить обычный договор рискового страхования жизни, — считает он. — Сумма взносов по сравнению со взносами по полисам ИСЖ там будет не очень большая, а защита будет примерно на том же уровне».
Оставшуюся сумму (по сравнению с той, которая потребовалась бы для взносов по полису ИСЖ), по мнению Наумова, в зависимости от срока инвестиций можно разместить на депозите, в ОФЗ или фонде денежного рынка либо составить диверсифицированный портфель из низкозатратных фондов на основе российских и зарубежных акций и облигаций (через обычный брокерский счёт или ИИС).
В этой ситуации инвестор получит и страховую защиту, и всю доходность от инвестирования собственных денежных средств и не будет при этом платить комиссии банкам и страховым компаниям в рамках полисов ИСЖ.
«Сочетание «рисковое страхование + депозит» или «рисковое страхование + инвестиционный портфель» для инвестора будет гораздо лучше, чем полисы ИСЖ», — уверен Наумов.