страхование жизни до какого возраста
Почему важно задуматься о страховании жизни в молодости
Когда мы молоды, мы редко задумываемся о непредвиденных ситуациях. Страхование жизни поможет защитить человека и его близких от таких обстоятельств. В этой статье рассмотрим, почему о страховании жизни стоит задуматься уже в молодом возрасте, и как оно поможет сэкономить в будущем.
От чего зависит размер страховых премий?
Размер страховых премий зависит от возраста и состояния здоровья застрахованного, а значит, оформить страховой полис можно дешевле, когда вы молоды и здоровы.
Страхование жизни с возрастом становится дороже
Ваши расходы неизбежно будут расти по мере того, как вы становитесь старше и продвигаетесь вверх по карьерной лестнице. Ваш бюджет будет меняться в зависимости от места жительства и семейного положения.
Страховое покрытие и набор рисков также должны увеличиваться или меняться, чтобы отвечать возросшим потребностям. Если приобретать страховой полис в молодости, то его стоимость будет существенно меньше, чем если бы Вы это сделали в зрелом возрасте. Основная цель страхования жизни – защитить свой доход и тех, кто от него зависит. Важно убедиться, что каждый этап жизни застрахован. Долгосрочное страхование жизни включает покрытие большого количества рисков и предоставляет больший размер страховых выплат.
Эксперты утверждают, что объем страховой защиты по риску «смерть» или «нетрудоспособность» должен составлять 2 – 3 годовых оклада. Именно этой суммы должно хватить застрахованному и его семье, чтобы справиться с непредвиденными ситуациями со здоровьем.
Максимальный возраст для оформления страхового полиса
Часто задаваемый вопрос о страховании жизни среди клиентов: “До какого возраста можно приобрести страховой полис?”. Безусловно, существуют ограничения, и страховой полис можно оформить до определенного возраста. Каждый страховщик определяет собственные лимиты. Как правило, максимальный возраст застрахованного для получения страхового полиса не превышает 65-70 лет. В Совкомбанк Жизнь максимальный страховой возраст для приобретения полиса составляет до 74 лет.
Страхование жизни в Совкомбанк Жизнь
Какие страховки можно оформить людям преклонного возраста? // ОБЗОР СИА-ПРЕСС
Читать:
На данный момент существует масса различных страховок, которые могут оформить россияне. Но большинство из них доступны молодым людям, а вот для граждан возраста серебряных седин выбор не столь велик, так как это категория входит в группу с повышенным риском. А даже если приобретение полиса возможно, то тарифы на него для пенсионеров повышаются в разы.
Мы решили узнать, какие виды страховок могут оформить сургутяне возраста 65+.
Страхование во время путешествий
В пример возьмем комплексное страхование от Росгосстраха для людей, путешествующих за рубеж или по России.
Оформить полис могут лица, возраст которых на дату окончания срока страховки составит не более 65 лет. Если человек старше, он может быть застрахован при условии оплаты полиса в соответствии с поправочными коэффициентами.
Страховка покрывает следующие риски: «Медицинская и экстренная помощь», «Отмена поездки», «Несчастный случай», «Багаж» и «Гражданская ответственность».
Страхование от укуса клеща
Этот вид страхования имеется у разных компаний. Так, например, в СК «Югория» полис можно оформить на людей в возрасте от одного года до 75 лет.
Документ гарантирует оплату квалифицированной медицинской помощи (амбулаторно-поликлинической, стационарной) в случаях укуса клеща, заболевания клещевым энцефалитом, клещевым боррелиозом, эрлихиозом, анаплазмозом.
Страхование от гепатита В и С
Люди до 75 лет могут оформить в Росгосстрахе полис на случай заболевания острым вирусным гепатитом B или C. Стоимость страховки — 500-1000 рублей.
Пенсионное страхование «Золотая пора»
Компания «Allianz» страхует людей по накопительной программе «Золотая пора» с 18 до 80 лет.
Клиент в течение н-ного срока оплачивает оговоренные суммы, которые затем может получить единовременно, либо в виде пожизненной ренты или ренты в течение определенного срока. В случае смерти застрахованного выплату по взносам и дополнительный инвестиционный доход получает его семья.
Международное медицинское страхование
Эту страховку в Ингосстрахе могут оформить лица любого возраста без ограничений.
Программа предполагает организацию и оплату медицинской помощи по различным заболеваниям и состояниям, в том числе продолжительным или требующим дорогостоящего лечения (онкология, СПИД, психиатрические заболевания и пр.), в лучших клиниках России и мира.
Страховка на конец жизни
СК «Капитал Лайф» предлагает людям от 35 и до 100 лет оформить полис «МАРС», который гарантирует выплату после смерти страхователя или его близким, или ритуальному агентству, которое возьмет на себя организацию похорон.
Оплату за полис можно внести единоразовым платежом, либо более мелкими суммами по графику.
Сумма выплат от СК — от 15 до 300 тысяч рублей.
Отмечается, что страховку могут оформить родственники пожилых людей.
Страхование «Почетный возраст»
Этот вид страховки от Allianz отличается от предыдущих. Ее могут оформить только близкие пенсионера, а не он сам.
Тут страхуются риски, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни. Цена вопроса — от пяти тысяч рублей.
По условиям застраховать можно человека от 55 до 74 лет.
Страхование на случай смерти
Сравните тарифы страхования жизни от смерти по любой причине и решите, где в 2021 году лучше купить полис на случай смерти
Полисы для взрослых на случай ежедневных рисков и не только
Защита детей от любых рисков: спорт, летний лагерь и т. д.
Страхование спортсменов для соревнований и на каждый день
Страхование от смерти по любой причине
Деньги получат те, кто прописан в полисе в качестве выгодоприобретателя. Если таковых нет, деньги перейдут по наследству. Чтобы получить компенсацию, выгодоприобретателям нужно в течение месяца уведомить страховую и предоставить документы, подтверждающие страховой случай – деньги выдадут на счет в банке.
Отдельный вид страхования от смерти – пожизненное страхование на случай смерти. В этом случае клиент платит за страховку всю жизнь, и случае смерти в любом возрасте его выгодоприобретатели получат компенсацию. Такие полисы оформляют по строгим правилам: возраст до 60 лет, нет критических хронических заболеваний или опасных для жизни состояний.
Мнение эксперта
Просто напоминаем, что страхование на случай смерти/инвалидности первой и второй степени могут и не выдать, если вы получили инвалидность под алкогольным/наркотическим опьянением или нанесли тяжёлые/несовместимые с жизнью травмы себе самостоятельно. В спорных случаях страховая может заказать криминальную/медицинскую экспертизу, чтобы удостовериться в том, что правила полиса не нарушены.
Что такое страхование жизни
Для чего нужно и как выбрать страховку
Страхование жизни дает покрытие, если выполняется определенный сценарий: например, человек заболел, умер или, наоборот, дожил до определенного возраста.
Страховая компания компенсирует непредвиденные расходы: если застрахованный сломает руку, получит ожог, останется инвалидом, погибнет в ДТП. В случае смерти выплату обычно получают наследники застрахованного. Еще ее может получить банк — если жилье заложено по ипотеке.
Как работает страхование жизни
Если ничего плохого не произойдет, взнос станет доходом страховой компании.
Есть и другие виды страхования жизни. Один из них позволяет накопить деньги к определенному времени. Например, к совершеннолетию детей. Если застрахованный серьезно заболеет или погибнет, страховая будет делать взносы за него и все равно выплатит сумму, которую человек планировал накопить.
Как победить выгорание
Кому и зачем страховать жизнь
Страхование жизни позволяет защитить себя и свою семью от последствий болезни или смерти.
При ипотечном кредитовании. Если купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту, как правило, нужно оплачивать страховки.
Страхование объекта залога, то есть квартиры, по закону обязательно: иначе могут не дать ипотеку или дадут ее под более высокий процент.
От страхования жизни и здоровья заемщика теоретически можно отказаться, но банки часто делают его обязательным через кредитный договор. Там прописывают обязанность страховаться, а иногда повышают ставку по кредиту в случае отказа. Где-то ставка может быть выше на 0,5%, где-то — на 4%. Ради меньшего процента по кредиту выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.
Если заемщик станет инвалидом первой группы или скончается, страховая разом покроет остаток ипотеки, а оставшиеся деньги, если они будут, выплатит застрахованному или его наследникам. Например, заемщик оформил ипотеку на 2 млн рублей и застраховал свою жизнь на ту же сумму. Через 5 лет остаток ипотеки составил 1,5 млн рублей. Заемщик погиб в ДТП. Страховая погасит ипотеку, а 500 тысяч выплатит наследникам.
Как правило, при оформлении ипотеки предлагают комплексную страховку, в которую входят все нужные банку виды страхования. Например, страхование самой сделки, объекта, жизни и здоровья заемщика.
Путешественнику. На случай болезней, травм и смерти в путешествии придумали страхование выезжающих за рубеж, или туристическую страховку.
Она покрывает, например, лечение за рубежом, если турист отравился, сломал руку или у него обострилось хроническое заболевание. Если турист погиб в путешествии, страховка может покрывать расходы на возвращение тела или останков в Россию.
Какие именно расходы обеспечивает страховка, будет написано в договоре.
В некоторых странах туристическая страховка — обязательное условие для посещения. Например, без страхового полиса невозможно оформить визу и попасть в страны Шенгенского союза, США или Канаду.
Некоторые страны требуют обязательного включения в договор страхования покрытия определенных рисков, например лечения COVID-19.
Если путешествуете по России, тоже можете застраховать свое здоровье и жизнь от непредвиденных расходов в путешествии.
Разновидности страхования жизни
Законодательно утверждены два типа страхования жизни:
Рисковое страхование предусматривает страхование от определенных рисков, связанных с жизнью и здоровьем человека. Например, травм, инвалидности, онкологического заболевания или смерти. При наступлении страхового случая страхователь получает выплату или лечение в зависимости от того, что прописано в договоре. Если человек умирает, выплату получают его наследники.
Одни программы покрывают сразу несколько рисков. Например, получение травмы или инвалидности и уход из жизни.
Другие — риски, связанные с последствиями определенного вида деятельности или случая. Например, страховка может покрывать расходы на лечение травм и их последствий при занятиях спортом, на лечение от укуса зараженного клеща.
Накопительное страхование жизни позволяет накопить нужную сумму за определенный период.
Например, отец хочет накопить миллион рублей на обучение сына в вузе через пять лет. Страховая рассчитает платежи, которые отцу нужно вносить, и можно копить.
Накопительное страхование похоже на вклад в банке. Разница в том, что, если со страхователем случится что-то плохое и он не сможет платить взносы, страховая будет платить их за него. К дате окончания договора компания выплатит всю планируемую сумму.
Например, на третьем году накопительного страхования отец получает травму и становится инвалидом. Работать и откладывать на обучение сына больше не получается. В конце срока действия договора страховая все равно выплатит ему миллион на обучение сына.
Если страхового случая не происходит, страховая в конце срока отдаст накопленные деньги обратно, возможно, с доплатой. Многие компании начисляют на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых в зависимости от инвестиционного дохода страховой за срок действия полиса.
Задача накопительного страхования — не приумножить накопления, а сохранить их ровно до того момента, когда они будут нужны. Например, чтобы оплатить образование детей или купить недвижимость.
Инвестиционное страхование жизни чаще всего оформляют для получения инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.
Оно работает так: вы делитесь деньгами со страховой компанией, а она отдает часть прибыли от их вложения и заодно страхует жизнь.
Страхователь и страховая компания заключают договор инвестиционного страхования жизни. Согласно ему страховая получает право распоряжаться деньгами страхователя, например вкладывать их в акции, облигации и ПИФы. Полученная прибыль делится в зависимости от условий договора.
Но при этом действует и классическое страхование жизни. Если во время действия договора произойдет страховой случай и страхователь погибнет, страховая переведет деньги тому, кому положена выплата. Если ничего не произойдет, она просто вернет деньги и инвестиционный доход. Инвестиционного дохода может и не быть: страховая компания его не гарантирует.
Компании предлагают разные стратегии инвестирования. Можно выбирать, во что вкладывать деньги. Например, в какие отрасли.
Среди недостатков инвестиционного страхования — непредсказуемая доходность и невозможность вернуть деньги в полном объеме до окончания действия договора. Страховая оперирует понятием выкупной суммы — это деньги, которые получает страхователь, если он решил досрочно расторгнуть договор. Выкупная сумма зависит от срока действия договора. В первые год-два она может быть нулевой. То есть расторгать договор в этот период бессмысленно.
У накопительного и инвестиционного страхования есть и преимущества:
Добровольное пенсионное страхование — это когда человек копит на пенсию с помощью страховой компании.
Схема похожа на пополняемый вклад: каждый месяц платите страховой определенную сумму. При наступлении страхового случая, то есть при выходе на пенсию, платит уже страховая.
Накопленную таким образом пенсию можно завещать.
Отличия договоров страхования жизни
Срок действия страхового покрытия может быть до окончания срока действия договора, до наступления страхового случая или до того момента, пока страхователь не расторгнет договор.
Время действия договора зависит от вида страхования.
Договор накопительного страхования жизни обычно заключается на долгий срок — не менее 5 лет. Например, в Сбере можно оформить его на 3—30 лет.
Договор инвестиционного страхования заключают не меньше чем на 3—5 лет. В Сбере программа рассчитана на 3,5 года. В «Газпромбанке» — на 4,5 года, 5,5 или 7 лет на выбор.
Договор добровольного пенсионного страхования заключают на любой срок. Это зависит от программы.
Объем страхового покрытия — это то, от чего защищает страховка. Например, от удара молнии, отравления, ожогов и обморожения, нападения злоумышленников или животных, ДТП и прочего.
Вид страховых выплат зависит от вида страхования. В случае рискового страхования это может быть денежная выплата или организация лечения за счет страховой. Если используете накопительное, инвестиционное или пенсионное страхование, то там выплачивают деньги. В зависимости от договора выплата может быть единовременной, в виде регулярных платежей или пожизненной.
Как выбрать страховку
При страховании жизни обратите внимание на риски — что именно является страховым случаем. Если часто бываете в разъездах, полис должен покрывать гибель в ДТП, работаете на высоте — обязательно страхование от несчастного случая.
Если хотите застраховать жизнь и от несчастного случая, и от заболевания, которое может привести к смерти, обратите внимание, чтобы в договоре были прописаны все эти риски. Правилами страхования может быть предусмотрено, что страховая может отказать в выплате, если человек погиб в результате того, что сел пьяным за руль, совершил самоубийство в первые два года действия полиса, передал управление машиной водителю без прав, участвовал в автомобильных гонках или пошел в горы с группой альпинистов.
При пенсионном страховании обратите внимание на доходность. Например, у ПФР в 2020 году она составила 6,87%. При накопительном и инвестиционном страховании тоже смотрите на доходность и инвестиционную программу — она может быть связана с определенной отраслью или инструментами.
Выбор страховки зависит от того, какие риски вы хотите предотвратить. Например, если берете ипотеку и хотите защититься от потери жилья, выбирайте страхование имущества или жизни. Если серьезно заболеете и не сможете работать, вам или вашей семье не придется выплачивать ипотеку: страховая погасит долг.
Если думаете о старости, выбирайте добровольное пенсионное страхование.
Хотите накопить на обучение детей или покупку квартиры — используйте накопительное страхование жизни. Оно поможет накопить деньги и даже немного их приумножить. Это альтернатива вкладу, но накопленные в страховой деньги нельзя арестовать за долги и поделить при разводе.
Если имеете свободные деньги и хотите попробовать новый инвестиционный инструмент, обратите внимание на инвестиционное страхование жизни.
Как выбрать страховщика
Проверьте лицензию компании на страховую деятельность в России на сайте банка России в разделе «Справочник финансовых организаций». Введите название страховой, ее ОГРН, ИНН или регистрационный номер и посмотрите информацию об имеющихся лицензиях.
Лицензия ЦБ РФ подтверждает, что страховая компания работает в России легально.
Еще важно посмотреть, есть ли офисы страховой в городе страхователя. При наступлении страхового случая, возможно, потребуются оригиналы документов: проще привезти их в офис страховой, чем посылать по почте из Тамбова в центральный офис в Москве. Но есть страховые, которые принимают все документы онлайн, и ходить никуда не надо.
Если хотите застраховать жизнь в иностранной компании, есть три способа это сделать: оформить страховой полис через интернет, через представителя на территории РФ или выехать за пределы страны и купить полис в другом государстве.
Хорошо, если у страховой компании все-таки будет физический офис. Полис лучше оформить там, а не у брокеров. Брокеры выступают посредниками между страховой компанией и клиентом, они живут за счет вознаграждения от страховщиков. Поэтому брокер может предложить полис, который не выгоден для клиента, но с него большее вознаграждение.
Как оформить страхование жизни
Где оформить договор. Оформить договор можно онлайн, в офисе страховой компании или в банке при оформлении ипотечного кредитования. Главное, чтобы у страховой была лицензия.
При ипотечном кредитовании банки часто предлагают заключить договор страхования на месте сразу после оформления кредита. Не всегда на это нужно поддаваться: страховка жизни от аффилированной с банком страховой может стоить в два раза больше, чем в остальных компаниях. Но некоторые банки ставят условие, что в первый год действия ипотеки нужно страховаться именно так.
Что важно учесть. В рисковом страховании — от несчастных случаев, болезни, смерти — важно учесть условия страхования. Например, в каких ситуациях действует страхование, всегда ли полагается выплата и в каком размере.
Вот на что нужно обратить внимание независимо от вида страхования:
Факторы, влияющие на стоимость страхования жизни
Стоимость страхования жизни рассчитывается индивидуально по специальной формуле. В ней есть поправочные коэффициенты, которые могут повлиять на стоимость страховки.
Пол и возраст. Как правило, полис страхования человека старше 65 лет стоит дороже, чем, например, 18—64 лет. А детский полис дешевле, чем взрослый.
Род занятий страхователя. Есть коэффициент условий труда, который может делать страховку дороже или дешевле в зависимости от того, кем работает человек.
Выбранный пакет страхования. Может отличаться страховое покрытие: например, одна страховка покрывает последствия от медицинских манипуляций, другая — нет.
Состояние здоровья страхователя. Если есть заболевание, полис страхования обойдется дороже, чем если бы человек был здоров.
Как правило, страховая не спрашивает медицинскую карту: информация о заболеваниях носит заявительный характер. То есть страхователь самостоятельно рассказывает о заболеваниях в анкете и несет за это ответственность. Например, если он написал, что нет рака, но потом обращается за выплатой и выясняется, что у него страховой случай из-за этого заболевания, то в выплате откажут.
Сроки страхования. Выгоднее оформлять полис на более длительный срок. Например, годовой полис выходит дешевле, чем если каждый месяц оформлять новый.
Что делать, если произошел страховой случай
Если с застрахованным что-то случилось, не нужно звонить в страховую компанию прямо из скорой помощи. Предельный срок обращения будет в договоре или памятке, которую выдают страховщики. Срок может различаться в зависимости от компании, но обычно есть как минимум три дня.
Понадобятся медицинские документы, например справки и заключения. Если застрахованный погиб, нужна справка о смерти с указанием причины смерти и история болезни. Страховая может запросить фотографии телесных повреждений.
Важно сохранять все документы из медицинского учреждения и иметь в виду, что справки должны быть на бланке и с печатями.
Нужно будет написать заявление на выплату и приложить документы. Сделать это можно по электронной почте или в офисе страховой. Списки документов различаются. Например, при наступлении инвалидности страховая запросит акт освидетельствования медико-социальной экспертизы, медкарту, а если инвалидность получена в результате несчастного случая на производстве — акт расследования с предприятия. Если инвалидность стала следствием преступления, потребуют постановление об отказе или возбуждении уголовного дела, возможно — приговор суда и документы из прокуратуры.
Что делать, если страховщик нарушает права
Страховая может отказать в выплате возмещения, занизить его размер или не принять документы.
При нарушении прав в первую очередь ссылайтесь на условия договора, например размер и сроки выплаты. Если переговоры не приносят результата, обратитесь в страховую с претензией. У нее есть 30 дней на ответ.
Если страховая не отвечает или отказывает в удовлетворении требований, необходимо подать иск в суд.
Дело дошло до Верховного суда. Судьи взяли полис и увидели, что там нет указания на различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания. Не было и слов о том, что инвалидность из-за болезни исключена из числа страховых случаев. Еще суд выяснил: страхователю не говорили, что инвалидность по болезни не считается страховым случаем, а в самой компании нет возможности каким-то особым образом застраховаться от инвалидности по болезни. Верховный суд подтвердил правоту застрахованного.
Определение ВС РФ по делу № 18-КГ17-27PDF, 688 КБ
Как выбрать страховку
Был бы полезен обзор страховых компаний с оценкой от 1 до 10 и конкретным опытом тех людей, кто там застраховался.
Вот что просят при заливе:
—————
Информируем Вас о необходимости предоставления следующих документов:
Оригиналы документов просим выслать по адресу:
АО «Тинькофф Страхование»,127287, г. Москва, ул. Хуторская 2-я, д. 38А, стр. 26. Во избежание утери рекомендуем направлять документы заказным письмом, а также сохранять идентификатор отправления.