страхование жизни для потребительского кредита где дешевле
Страхование кредита в 2021 году
Оформление кредита – это рискованная операция, как для банка, так и для того, кто берет деньги в кредит. Банк всегда может столкнуться с ситуацией, при которой клиент не может вернуть ему деньги. А клиент может оказаться в тяжелой жизненной ситуации и попасть в настоящую долговую яму. Для того, чтобы избежать таких негативных последствий, существует страховка по кредиту. Кредитное страхование предлагают практически все финансовые организации. Практика актуальна не только для России, но и для других стран.
Что такое кредитное страхование?
Это один из способов защиты от кредитных рисков. То есть банк получит свои средства обратно, как и проценты по ним, даже если заемщик откажется это делать. В такой ситуации все обязательства переходят страховой компании. Такое мероприятие выгодно не только банку, но и тому, кто решил получить кредит. Дело в том, что этот способ позволяет защитить имущество страхователя, которое может быть использовано для возмещения ущерба страховой компании.
Кредитное страхование действует не во всех случаях, но они прописаны в договоре. Обычно оно актуально при:
Обязательно ли страхование кредита?
Услуги страховых предприятий предоставляются не бесплатно. Страхование потребительского кредита обязательно назначается на весь период, пока деньги не будут выплачены. При этом полная стоимость может быть покрыта сразу или по мере расчета за кредит. С одной стороны, это удобно, поскольку не требует от заемщика дополнительных крупных вливаний. С другой стороны, требует расчёта собственных средств и учет дополнительной финансовой нагрузки.
Сегодня страховка делится на обязательную или добровольную. Последнее может быть рекомендовано, но при отказе решение не может быть изменено. В реальности получается, что отказ от добровольного страхования приводит к отрицательному решению при определении того, можно ли выплатить деньги человеку.
Некоторые финансовые учреждения даже не спрашивают человека о желании застраховать свой кредит. Если вы внимательно прочитали договор, то могли заметить, что этот пункт уже включен в него. на самом деле обязательны пункты страхования только в том случае, если предоставляется в качестве залога имущество. Во всех остальных случаях страхование кредита не является обязательным.
По статье 935 ГК РФ данный вид услуги является добровольным мероприятием. К нему нельзя принудить. Если при финансировании банк навязывает дополнительные услуги, от них можно отказаться, не боясь, что что-то потеряешь.
Последний пункт иногда вызывает множество споров, поскольку если на последующие годы заемщик решит не продлевать страховку, банк начинает требовать свои деньги обратно.
Виды кредитного страхования
Помимо вариантов страховки в зависимости от страховых случаев, есть две большие группы всех кредитных страховок:
Все случаи обязательного страхования четко регулируются законодательством. Банк обязан заключить страховой договор в следующих случаях:
Стоит отметить, что при ипотеке речь идет об обязательном страховании именно самого имущества, т.е. покупаемого дома или квартиры, от его повреждения или уничтожения. А при автокредитовании обязательно оформление ОСАГО, но не КАСКО.
Все остальные виды страхования являются строго добровольными, т.е. банк, как бы ему не хотелось снизить свои риски, не может навязывать страховку или отказать в кредите, если она не оформлена.
Но на практике, поскольку банки имеют право даже не объяснять причину отказа в кредите, очень часто отказывают клиентам, которые не хотят оформлять страховку.
Нежелание помимо выплат по кредиту оплачивать еще и страховку вполне понятно. Но иногда все-таки стоит рассмотреть варианты страхования, потому что их стоимость может быть низкой, а выгода от оформления значительной. Сами банки даже иногда идут на некоторые бонусы тем, кто все-таки оформил кредит со страховкой:
Способы оплаты страховки
Оплата страховки после оформления может осуществляться в нескольких формах:
Что касается сумм выплат по страховке и ее стоимости:
В случае наступления страхового случая банк всегда проверит, не произошло ли это умышленно по спланированным действиям заемщика, а потом запустит процедуру осуществления всех необходимых выплат.
Отказ от страхования кредита
Мы поняли, что отказ от страхования кредита может привести к негативной ситуации со стороны финансового учреждения. Однако с 1 июня 2016 стало актуальным решение Центрального Банка, позволяющее произвести отказ от любой навязанной страховки. Аннулировать такой договор можно в течение пяти суток. При этом страховщик вынужден вернуть деньги в течение 10 дней после получения письменного заявления от клиента. Если договор вступил в действие, но вы успели в течение 5 рабочих дней написать заявление, то страховая может оставить себе некоторую сумму денег.
Возврат страховки при страховании кредита может происходить в двух ситуациях:
Вернете полную страховку только в случае, если погашение кредита произошло в течение первого месяца срока, прописанного в официальных бумагах.
Все что требуется для получения своих денег обратно – написать заявление. Если в течение пяти рабочих дней ответ не поступил, то имеете право пожаловаться в Центральный Банк. Есть ситуации, когда страховку не вернуть:
В заключение отметим, что иногда общение с банком происходит через суд. Тогда необходимо будет предоставить пакет документов, в том числе претензию. Сегодня до суда доходит редко, поскольку в большинстве случаев ситуация оказывается выигрышной для клиента, а не для финансового учреждения. Поэтому у вас есть все шансы решить проблему мирным путем.
Страхование жизни и здоровья онлайн
Сравните тарифы страхования жизни и здоровья в разных компаниях, чтобы застраховать жизнь по лучшей цене в 2021 году
Полисы для взрослых на случай ежедневных рисков и не только
Защита детей от любых рисков: спорт, летний лагерь и т. д.
Страхование спортсменов для соревнований и на каждый день
Мнение эксперта
Поскольку «чистого» страхования жизни сейчас на рынке практически нет, вам стоит присмотреться к дополнительным опциям полиса. Обычно во все страховки включается инвалидность 1 и 2 группы, реже – инвалидность 3 группы. Самый редкий «гость» в условиях – выплаты при временной нетрудоспособности как при госпитализации, так и при реабилитации. Хотя последние 2 опции существенно увеличивают стоимость полиса, вам все равно стоит к ним присмотреться, потому что несчастные случаи с длительной госпитализацией происходят куда чаще, чем несчастные случаи с инвалидностью или смертельным исходом.
Страхование жизни и здоровья
Страхование жизни и здоровья – это когда полис ДСЖ покрывает и летальные случаи, и несмертельные повреждения. Страхование жизни – это когда ваши родные (или другие выгодоприобретатели) получают компенсацию в случае вашей смерти, при несмертельном повреждении или инвалидности вы ничего не получаете. Застраховать жизнь (без здоровья) сейчас практически невозможно – все полисы покрывают и жизнь, и здоровье по умолчанию.
Нужно различать полноценное медицинское страхование жизни/здоровья и страхование от несчастных случаев. Страхование от НС подразумевает, что компенсацию вы получите именно за несчастный случай – внезапное кратковременное событие, которое «пришло извне»: авария (если не вы были виновным), падение с высоты, не раскрывшийся парашют (хотя тут есть нюансы) и так далее. Болезни, вроде инфаркта или злокачественной опухоли, в этот список не входят – чтобы получить защиту от таких случаев, вам нужно оформлять обычный полис страхования жизни. Неоднозначная ситуация выходит с хирургическими операциями – если вам потребовалась операция в связи с болезнью, полис страхования от НС работать не будет, а вот если во время операции что-то произошло (врачебная ошибка, отключение света, внутрибольничная инфекция) – полис будет работать, как и в случае, когда операция понадобилась в связи с несчастным случаем.
Какие услуги включить в полис
При страховании от НС услуги в полис не включаются – после наступления несчастного случая вы собираете документы, этот случай подтверждающие, подаете в страховую и ждете выплату, которую можете тратить на свое усмотрение: лабораторные исследования в частных клиниках, медикаменты, консультации врача, лечение за рубежом и другая медицинская помощь.
А вот страховые случаи в полис страхования жизни включить можно. Обычно СК дают на выбор:
Смерть включена по умолчанию. Кроме того, у всех СК спортивные травмы при несчастных случаях идут отдельной графой – вы получите по ним выплату только в том случае, если укажете вид спорта/активного отдыха в полисе. Поэтому указывайте все, чем планируете заниматься, иначе можете остаться без денег.
Калькулятор медицинского страхования
На стоимость страхового полиса влияют 3 фактора: возраст, длительность действия, включенные виды спорта или активного отдыха. Полисы детям и пожилым людям стоят дороже; в пересчете на ежедневную стоимость годовой полис стоит дешевле, чем полис на более короткий срок; чем больше видов спорта/отдыха указано, и чем они опаснее – тем больше будет стоить страховка.
Для получения полиса необязательно идти в страховую – купить страхование жизни онлайн можно у нас. Что делать:
Для оформления нужны только паспортные данные.
Страхование жизни и здоровья
Финансовая защита при болезни, потере работы или уходе из жизни
В соответствии с Правилами страхования, в продуктах Добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (ДСЖ) коронавирус COVID-19 не является исключением для признания событий страховыми, в том числе если: клиент заболел в зоне эпидемии; на территории нахождения клиента введен режим чрезвычайной ситуации.
Выплаты до 100% от первоначальной суммы кредита
Вы сохраните финансовое благополучие в трудный период
Удобно получать выплаты
В зависимости от случая, выплатим деньги в счет погашения кредита или на ваш счет
Помощь и поддержка 24/7
Обращайтесь в любое время из любой точки мира. Мы всегда поможем.
Программы страхования
Выберите подходящий продукт
Стоимость в год указана в процентах от суммы кредита
Как получить выплату при наступлении страхового случая
Документы
Где подключиться к программе страхования
В СберБанк Онлайн
В офисе банка
* Программы в будущем будут доступны во всех онлайн-каналах.
** При подключении двух и более программ цена каждой последующей страховки дешевле.
Добровольное страхование жизни и здоровья
Расширенное покрытие предоставляется всем клиентам, в случае если клиент не относится к категории базового или специального страхового покрытия
Категория для Расширенного покрытия: женщины и мужчины в возрасте от с 18 до 70 лет, на дату подписания заявления на страхование, которые не относятся к категориям Базового или Специального покрытия.
Дата начала страхования
Смерть, инвалидность I и II группы
Категория: люди младше 18 или старше 70 лет; люди, у которых до подписания заявления имелись или имеются заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.
Дата начала страхования
Смерть от несчастного случая
Категория: люди, признанные на дату подписания заявления инвалидами I, II или III группы, или те, у которых есть действующее направление на медико-социальную экспертизу и которые не относятся к категориям Базового покрытия
Дата начала страхования
Смерть от несчастного случая или болезни
Добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы
Расширенное покрытие предоставляется всем клиентам, в случае если клиент не относится к категории базового или специального страхового покрытия
Категория: женщины с 18 до 55 лет, мужчины с 18 до 60 лет, на дату окончания срока страхования, а также те, кто не относится к категориям Базового 1, 2 или Специального покрытия.
Смерть, инвалидность I и II группы
Дожитие застрахованного лица до наступления события (недобровольная потеря работы)
Базовое покрытие 1
Категория:
Смерть от несчастного случая
Дожитие застрахованного лица до наступления события (недобровольная потеря работы)
Базовое покрытие 2
Категория:
Смерть, инвалидность I и II группы
Для лиц, относящихся одновременно и к Категории Базового покрытия 1, и к категории Базового покрытия 2 действует только риск: «Смерть в результате несчастного случая».
Смерть в результате несчастного случая или заболевания
Дожитие застрахованного лица до наступления события (недобровольная потеря работы)
Добровольное страхование жизни, здоровья и на случай первичного диагностирования критического заболевания
Расширенное покрытие предоставляется всем клиентам, в случае если клиент не относится к категории базового или специального страхового покрытия
Категория для Расширенного покрытия: женщины и мужчины в возрасте от с 18 до 70 лет, на дату подписания заявления на страхование, которые не относятся к категориям Базового или Специального покрытия.
Смерть, инвалидность I и II группы
Первичное диагностирование критического заболевания
Специальное покрытие
Смерть в результате несчастного случая или заболевания
Базовое покрытие
Категория: люди младше 18 или старше 70 лет на дату подписания заявления на страхование; люди, у которых до подписания заявления имелись или имеются заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.
Смерть от несчастного случая
Какие выплаты и в каких случаях я получу?
Выплаты будут направлены на погашение кредита, а остаток средств на ваш банковский счёт. При этом в случае длительного больничного компенсация придёт только на ваш счёт.
При длительном больничном вы получите компенсацию до 244 000 рублей. Выплаты начисляются с 32-го дня больничного. Максимальный срок оплаты — 122 календарных дня нетрудоспособности включительно. Сумма компенсации в день — 0,5% от первоначальной суммы кредита, но не более 2000 рублей. При наступлении инвалидности I или II группы вследствие несчастного случая, выплата составит 100% от первоначальной суммы кредита. Если инвалидность наступила по причине заболевания, то для I группы выплата 100% от суммы кредита. При инвалидности II группы — 50%. При уходе из жизни выплата составит 100% от первоначальной суммы кредита.
В случае если подключена программа с критическими заболеваниями. При первичном диагностировании критического заболевания (инфаркт, инсульт, онкология). Выплата составит 50% от первоначальной суммы кредита. В случае если подключена программа с недобровольной потерей работы. При недобровольной потере работы Вы получите компенсацию до 244 000 рублей. Выплата начисляется с 32-го дня отсутствия занятости — максимально 122 дня без работы. Сумма выплаты в день: 1/30 первоначального ежемесячного платежа по кредиту умножается на 115%, но не более 2000 рублей.
Какие есть возрастные ограничения при принятии на страхование?
Ограничения зависят от приобретаемого продукта.
Страхование жизни: где дешевле и выгоднее
Вопросы, рассмотренные в материале:
Страхование жизни в последнее время набирает всю большую популярность. Во-первых, среди тех, кто оформляет ипотеку, так как банки требуют такую страховку, хотя и незаконно. Во-вторых, среди тех, кто хочет обезопасить себя от несчастных случаев, да еще и подзаработать на этом. Для разных ситуаций в страховых компаниях предусмотрены различные продукты.
Ипотечное страхование жизни для многих – формальность, хотя, если вдуматься в смысл, оно не лишнее. Однако на стадии покупки жилья в кредит дополнительные траты доставляют только проблемы. В таком случае люди ищут варианты подешевле, и это логично. Сэкономить можно, если провести тщательный анализ представленных на рынке предложений.
3 вида страхования по ипотеке
Страхование при взятии ипотеки бывает трёх видов: титульное, страхование здоровья и жизни и страхование недвижимости. По закону, объект залога должен быть застрахован обязательно, а все прочие виды страхования оформляются на добровольной основе.
1. Страхование недвижимости
Гражданин должен приобрести полис страхования покупаемого жилья, что зафиксировано в Гражданском кодексе и Федеральном законе № 102-ФЗ. Это недвижимое имущество является объектом залога для банка, когда с ним заключается ипотечный договор, поэтому жильё всегда страхуют от полного или частичного уничтожения, повреждений.
Что входит в страхование жилья? Застрахованы будут лишь конструктивные элементы сооружения (фундамент, крыша, перекрытия и стены), но не чистовая отделка комнат и не инженерные системы. При наступлении страховой ситуации ущерб компенсируется страховщиком, а не заёмщиком.
Страховым случаем могут стать:
Если имело место одно из подобных происшествий, страхователь обязан сразу же проинформировать страховщика. Каждый страховой случай проверяется, чтобы оценить ущерб и выяснить причину. Если страховщику удастся доказать, что сам клиент или другие заинтересованные лица намеренно причинили вред жилью, то возмещение ущерба ложится на заёмщика.
2. Страхование жизни и здоровья заемщика
В отличие от недвижимости здоровье и жизнь страхуются добровольно. Но банки активно навязывают эту услугу: без неё процентная ставка увеличивается на 1-4 %.
К страховым случаям относятся:
Многие банки, даже с самым дешёвым страхованием жизни, требуют прописывать в страховом договоре риск смерти или потери трудоспособности по причине:
Если заёмщик погиб, страховщик выплачивает вместо него оставшийся кредит – весь или частично. Однако при суициде или намеренном причинении клиентом вреда собственному здоровью (включая травмы, полученные под действием алкоголя или наркотиков) страховая компания не будет ничего компенсировать.
Имейте в виду: некоторые страховщики, чтобы привлечь клиентов, предлагают страхование жизни как можно дешевле, но договор при этом не включает болезни, а лишь несчастные случаи. Название договора не меняется, чтобы заёмщикам было сложнее разобраться в его сути. Если клиент станет инвалидом или умрёт в результате заболевания, созаёмщикам придётся погашать ипотеку своими силами.
3. Титульное страхование.
Страхование титула – это защита права собственности клиента на недвижимость. Оно тоже не обязательно. Но иногда юристы банков давят на клиентов, заставляя их оформить эту страховку, если по итогам изучения документов на недвижимость обнаруживаются какие-либо новые риски. По статистике около 2 % всех договоров купли-продажи квартир можно оспорить в суде, если:
Банки советуют страховать титул, если собственник покупаемого жилья несовершеннолетний и если пакет документов не содержит выписку из домовой книги.
Возможна такая ситуация, когда покупатель квартиры на вторичном рынке через пару лет столкнётся с проблемой: право на эту жилплощадь имеется у сына продавца. Молодой человек был не в курсе, что квартира продаётся, а когда узнал, подал в суд. Но заёмщик, оформляя ипотеку, позаботился о титульном страховании, поэтому страховщик оплатит все издержки, связанные с судом и его последствиями.
При покупке «вторички» подобные риски вполне реальны. Как правило, кредитная организация требует титульного страхования как минимум на первые три года (в отличие от покупки квартиры в новостройке в ипотеку, при которой клиенту предлагается только страхование жизни и здоровья).
Необходимость страхования жизни при ипотеке
Приобретение недвижимости по ипотечному договору предполагает обязательное страхование здоровья и жизни заёмщика. Где эта услуга будет стоить ему дешевле, выбирает он сам, при этом банк предоставляет список аккредитованных страховых агентств. Впрочем, некоторые финансовые организации тоже занимаются страхованием жизни и имущества для ипотеки, и это даже дешевле, чем обращаться в страховую.
Знайте, что вы, как заёмщик, имеете полное право отказаться от страхования жизни и здоровья в банке, если вас не устроит стоимость услуг. Вы можете подать письменный отказ в банк и самостоятельно искать страховщика, у которого услуга страхования жизни будет дешевле.
Страхование жизни и имущества для ипотеки выгодны как банку, предоставляющему заём, так и клиенту-физлицу. С кем угодно может произойти несчастный случай или болезнь, поэтому застраховать свою жизнь и здоровье – вовсе не лишняя мера предосторожности.
Сколько стоит страхование жизни, и обязательно ли это
Нет простого и ясного ответа на вопрос о том, где дешевле страхование жизни. Цены на данную услугу сильно варьируются в разных страховых. Кроме того, влияют срок кредитования, страховые условия и набор опций, перечень рисков, включённых в договор.
Является ли обязательным оформление полиса страхования жизни при покупке квартиры в ипотеку? Не всегда. Если банк-кредитор не прописывает этот пункт в условиях ипотечного договора, то вы можете не страховать свою жизнь. Уточните этот момент в своём банке.
Ваши расходы на страхование жизни для ипотеки будут зависеть не только от выбора страховой компании, но и от того, какие обязательные требования предъявляет к заёмщику банк, предоставляющий ипотечный заём. Как правило, страховка стоит 5000-25000 рублей. Существуют банки, вообще не требующие у клиентов такую страховку, и тогда затраты на неё будут нулевыми.
6 факторов, влияющих на сумму страховки
Размер тарифа на страхование жизни зависит от набора факторов. Поэтому неудивительно, что у разных страховых компаний цена на данную услугу могут различаться в 5-10 раз. Играют роль пол и возраст клиента, его профессия, состояние здоровья, наличие вредных привычек. Разберём каждый из этих факторов отдельно.
Для молодых клиентов страхование жизни для потребительского кредита или ипотеки будет дешевле, чем для заёмщиков зрелого возраста. Чем моложе человек, тем выше вероятность, что он проживёт ещё долго и его здоровье будет крепче. Страховка для женщин оценивается дешевле, чем для представителей сильного пола (впрочем, не намного – возраст тут влияет сильнее).
Это самое важное при страховании жизни. Тариф даже для здорового человека может оказаться высоким. Перед тем как заключать договор со страховой и оформлять полис, желательно сделать медицинское обследование всего организма, чтобы доказать страховщику отсутствие у вас наследственных заболеваний и склонности к ним.
Клиенту, скрывающему тяжёлые болезни от страховой при оформлении полиса, не будет выплачена компенсация, если наступит страховой случай.
В анкете также присутствует графа «вредные привычки», которую необходимо честно и подробно заполнить. От этого фактора тоже во многом зависят цена страховки и шансы на получение выплат.
Этот фактор напрямую связан с предыдущим. Люди с большим весом имеют высокую предрасположенность к ряду заболеваний. Поэтому и риск того, что страховой случай может наступить, выше. Следовательно, на низкие тарифы в этом случае рассчитывать не приходится.
Для страховщиков важно знать, кем работает клиент. Образ жизни и ежедневные риски сильно отличаются у офисного служащего и, например, лётчика-испытателя или промышленного альпиниста. Последние подвергают свою жизнь опасности каждый рабочий день, поэтому о дешёвом страховании жизни можно забыть.
К примеру, Николай – пожарный, а Ольга работает бухгалтером в торговой фирме. Они покупают одинаковые страховки жизни у одной и той же компании, но Ольга платит на 30 % меньше, чем Николай, поскольку её работа сопряжена с меньшими рисками.
Страхование жизни и имущества для ипотеки тем дешевле, чем меньше общая сумма кредита. Ведь страховка рассчитывается как процент от этой суммы. Но по мере того, как заёмщик погашает кредит, страховая переходит ко всё более низким тарифам, поскольку оставшаяся сумма долга уменьшается.
В таблице ниже перечислены все факторы, влияющие на стоимость страховки:
Фактор
Какое влияние оказывает на цену страховки
Молодым дешевле, чем людям в возрасте
Самое дешёвое страхование жизни здоровым людям, не имеющим вредных привычек
Людям без лишнего веса дешевле
Чем более рискованная и опасная профессия, тем дороже страховка
Небольшой кредит – дешёвая страховка (тариф уменьшается по мере погашения)
Где дешевле страхование жизни
Рассмотрим на примере стоимость страхования жизни, предлагаемую крупнейшими страховщиками РФ.
Ипотечный кредит для обоих респондентов составляет 2 млн рублей. Цены актуальны на август 2020 года, излагаются результаты в процентах и денежном выражении.
Название страховой фирмы
Величина страховки для женщины (рублях)
Величина страховки для мужчины (рублях)
Страховая группа «УралСИБ»
Где дешевле всего страхование жизни для ипотеки? Калькуляторы на сайтах страховых компаний помогут вам рассчитать затраты и тариф. Вы сможете быстро выбрать максимально выгодное решение.
Пошаговая инструкция по страхованию жизни для ипотеки
У банка нет возможности принудить заёмщика страховаться в той или иной организации. Каждый банк, предлагающий ипотечные займы, сотрудничает с рядом аккредитованных страховщиков. Но это не значит, что, будучи клиентом этого банка, вы обязаны иметь дело исключительно с ними. Вы вправе сравнивать цены и выбирать компанию, предлагающую услуги страхования жизни максимально дёшево.
Шаг 1. Выбираем страховщика.
Это первое, что вы должны сделать, если банк обязал вас застраховать жизнь и здоровье. Выбирайте из тех компаний, которые аккредитованы вашим банком: в этом случае вы можете не сомневаться в их надёжности (хотя это сужает круг ваших поисков).
Чтобы получить аккредитацию, страховщик подвергается тщательной проверке кредитной фирмой. Только те страховщики, у которых имеется большой опыт работы и чья репутация и финансовое положение не вызывают сомнений, могут получить такой статус. И, конечно, банк оценивает платёжеспособность каждой компании-претендента.
Критерии отбора компаний-страховщиков:
Перечень проверенных страховых компаний банк предоставляет клиенту, желающему оформить ипотеку. Какую из них выбрать – это его решение. Как правило, люди ориентируются на цену услуг.
Шаг 2. Определяемся с типом страховки.
Банк обязует вас страховать только недвижимость, а по поводу страхования собственной жизни и здоровья решение остаётся за вами. Внимательно изучите условия по обоим полисам, стоимость страхования жизни и т. п., возможно, найдёте дешевле.
Если вы подписываете два страховых договора одновременно, вам могут дать скидку. Но вы не обязаны это делать и вполне можете застраховать имущество в одной фирме, а собственное здоровье и жизнь – в другой, и никто не имеет права мешать вам в этом.
Есть страховщики, с которыми можно заключить договор комплексного страхования, покрывающий несколько видов рисков одновременно. В подобных случаях многие кредиторы идут на уменьшение процентной ставки по ипотечному кредиту.
Шаг 3. Собираем пакет необходимых документов.
Не существует универсального комплекта документов, который устроит любого страховщика. Узнайте, какие документы требует ваша страховая (для разных типов страхования и разных категорий клиентов они могут сильно различаться).
В базовый комплект документов входят:
Если вы хотите застраховать своё здоровье и жизнь, придётся собрать медицинские справки о вашем текущем состоянии.
Шаг 4. Подаем пакет документов на проверку.
Собрав все необходимые справки и прочие документы, вам предстоит отправить их на проверку в вашу страховую. Она будет принимать решение о том, подписать ли с вами договор или отклонить вашу заявку, и по какому тарифу с вами работать.
Шаг 5. Оплачиваем услугу страхования, забираем свой полис.
Когда страховая одобрит вашу заявку с пакетом документов и договором, вам остаётся только внести деньги и получить полис. Перед тем как подписывать его, внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами договора, уточните всё, что непонятно и вызывает сомнения.
Договор страхования охватывает все условия, учитываемые страховщиком. Ваша задача – досконально разобраться, под чем вы подписываетесь, какие обстоятельства приведут к выплате компенсации, а какие окажутся несущественными. Если у вас есть сомнения в договоре страхования, проконсультируйтесь с юристом по каждому пункту, чтобы понять все обязанности и права сторон.
Экономия на страховании жизни для ипотеки
Найти самое дешёвое страхование жизни – это ещё не главная задача. Ведь с уменьшением цены страховки падает и величина страховой премии, которую вам дадут, если возникнут проблемы со здоровьем.
Приобретение комплексной страховки, охватывающей не только титул, но также и страхование жилплощади, и вашей жизни, позволит сэкономить до 40 %.
Страховые компании проводят акции, и, если вы находитесь в поиске решений, отслеживайте и сравнивайте их. Это может быть скидка по первому году страхования либо по всему сроку погашения займа.
Никто не может запретить вам сменить компанию-страховщика в период действия ипотечного договора. Когда вы переходите от конкурента, страховщики могут сделать вам привлекательную скидку – до 10-15 %. Но это тоже должно быть согласовано с банком. Он не создаст вам проблем, если вы переходите к одной из страховых в его списке аккредитованных фирм. Эта фирма наверняка запросит у вас пакет документов на квартиру: архивных правоустанавливающих и оценки жилья. Учитывайте это и закладывайте дополнительное время на их подготовку.
При досрочном погашении ипотеки страховщик может частично вернуть вам страховую премию. Но целиком вы её получите лишь в том случае, если прекратите работать с компанией до того, как полис закончится.
Суть накопительного страхования жизни
Потребность в НСЖ (накопительном страховании жизни) возникает при покупке квартиры без оформления кредитов, при необходимости накопить на пенсию, обучение детей или какую-либо другую цель.
В буклетах страховых компаний, описывающих условия накопительного страхования жизни, обычно всё расписано очень красочно и позитивно: клиенту ничего не надо делать, за него всё сделает фирма, главное – платить.
Но так ли выгодно НСЖ на самом деле? Оно выполняет всего две функции:
Договоры заключаются на очень продолжительное время, от пяти до нескольких десятков лет. Решите, какую сумму вы планируете накопить за этот период: из неё будет вычисляться объём регулярных взносов страхователя. Платить их можно каждый квартал или всего один раз в год.
Рассмотрим пример: вы собираетесь накопить 3 млн рублей и подписываете со страховой компанией договор на 30 лет. По нему вы обязуетесь ежегодно вносить по 100 тысяч рублей.
Но можно пойти другим путём по принципу «чтобы дешевле» – определиться с комфортным размером платежей и исходя их них посчитать итоговую сумму.
На капитал клиента, формируемый взносами, страховая должна начислять инвестиционный доход.
Клиентские деньги размещают в облигации или банковские депозиты, либо другие финансовые инструменты, доказавшие свою надёжность. Невозможно заранее предугадать, какова будет прибыль: на неё влияют состояние экономики и выгодность вложений.
В любом случае страхователь гарантирует клиенту, что ежегодно будет выплачивать ему минимальный доход (сумма которого отражена в договоре) независимо ни от каких изменений. Это небольшие, порядка 2-4 % годовых, суммы. Ниже этой планки доход клиента не упадёт, даже если вложения страховой фирмы оказались убыточными. Но доход может быть выше, чем прописанный в договоре, если страховая больше заработает на инвестициях.
Как только договор НСЖ подписан, клиент попадает под защиту страховой: компания компенсирует ему убытки, если наступит страховой случай.
Существует базовый тариф (как правило, включающий в себя только смерть) и прочие, необязательные опции, подключаемые по распоряжению клиента. Страхование одной только жизни (для ипотеки и т. д.) стоит дешевле, чем договор с дополнительными опциями, касающимися здоровья.
Плюсы и минусы накопительного страхования жизни
Преимущества этого типа страхования:
Гражданам РФ полагаются налоговые вычеты за ежегодные страховые взносы на НСЖ в размере до 13 % от суммы взноса (предельное значение взноса – 120 тысяч рублей в год, вычет в этом случае составит 15 600 рублей).
То есть накопительное страхование жизни и здоровья обойдутся вам дешевле, при этом доход налоговая инспекция вычисляет из полной суммы. Вложения становятся более прибыльными.
Например, если в год вы платите взнос по полису НСЖ в размере 100 тысяч рублей, государство возвращает вам 13 тысяч рублей, и ваши фактические издержки на страхование составляют всего 87 тысяч рублей. Если фиксированная доходность полиса равна 4 %, то прибыль начисляется со всех 100 тысяч рублей, что даёт возможность за годы сэкономить кругленькую сумму: 260 тысяч рублей за 20 лет, 390 тысяч рублей – за 30 и 520 тысяч рублей – за 40.
Полис страхования жизни – это не актив или имущество лица, а всего лишь услуга, которую ему оказывает страховая фирма. Выплаты по страховым случаям или по истечении срока договора не являются прибылью.
Таким образом, деньги, потраченные на страхование, у вас никто не сможет отнять, наложив на них арест, и по решению суда приставы не смогут взыскать их или заблокировать ваш счёт.
Поскольку полис НСЖ не относится к совместно нажитому имуществу (так как это вообще не имущество), его не придётся делить при разводе. Бывший муж или жена не имеют никаких прав на эти средства.
Страховка длится весь период, пока действителен заключённый договор НСЖ. Когда бы ни наступил страховой случай (даже если это случится в первый же месяц действия полиса), вы получите страховую выплату в объёмах, зафиксированных в вашем договоре.
И неважно, сколько взносов успел сделать клиент на тот момент, выплата гарантирована, даже если внесён был только первый взнос.
К плюсам можно отнести и то, что страховая защита не кончится и позже, когда с годами у клиента ослабнет здоровье.
Если вы страхуетесь сами и ищете, где самое дешёвое страхование жизни, то ежегодно вы вынуждены будете приобретать новый полис на следующий период, причём страховая фирма может ещё и отказать вам или запросить за свои услуги больше, если вы серьезно больны, поскольку это повышает риск возникновения страхового случая. Однако отказ в страховании всё-таки более вероятен. С НСЖ вы можете не волноваться об этом.
О выгодности сделки судят по соотношению всех преимуществ и недостатков. Например, условия оказания услуги могут быть очень привлекательными, но минусы всё равно перевесят плюсы.
Типичные проблемы накопительного страхования жизни – это:
За два-три десятка лет ваши обстоятельства могут неоднократно измениться. Если с финансами станет хуже, вам будет сложнее вносить ежегодные или ежеквартальные платежи. Поэтому некоторые клиенты вообще перестают платить за страховку.
Как же быть? Обязательно поговорите со своей страховой и постарайтесь вместе найти решение. Возможно, компания пойдёт вам навстречу, снизив взнос либо дав отсрочку.
Если же просто пустить ситуацию на самотёк, то через три-четыре месяца задержки очередной выплаты договор страхования жизни автоматически будет расторгнут.
Выкупная сумма – это доля либо процент от всей суммы денег, которые накоплены клиентом. Она достаётся ему, а все остальные средства забирает страховщик.
Программы накопительного страхования жизни и здоровья всегда долгосрочны. Страховым фирмам крайне невыгодно, если клиент досрочно расторгнет договор, и такое поведение наказывается штрафом – остатком от выкупной суммы.
Её размер определяется периодом действия договора. Как правило, первые пару-тройку лет она вообще нулевая (если вы расторгнете договор, никакая часть ваших денег не будет возвращена вам). Чем дольше вы владеете полисом НСЖ и чем аккуратнее вносите платежи, тем эта сумма выше. На четвёртый год она может составить до 40 %, на следующий – до 45 % и т. п. Впрочем, до 100 % она всё равно не вырастет никогда.
Регулярные взносы клиентов по договору страхования жизни размещаются на депозитах в банках, однако сами эти деньги не страхуются, они не подпадают под закон о страховании вкладов. То есть страховая не даёт гарантии, что сможет вернуть их вам. Впрочем, это уже её проблемы.
У агентов, продающих страховой продукт, и потребителей интересы сильно различаются. Клиент просто ищет страхование жизни как можно дешевле. Продавец же старается заработать побольше комиссионных, при том он всеми способами мотивирует клиента заключить договор, представляя условия самыми выгодными и пряча неудобные детали. Некоторые менеджеры доходят до откровенного вранья и искажают условия полиса.
Выгода агента – повышенный процент с клиентских взносов, выплачиваемых в первые три года действия полиса, величина комиссии иногда доходит до 20-30 %. Естественно, агент хочет продать таких полисов как можно больше.
Внимательно читайте весь договор, разбирайтесь со всеми условиями, не жалея времени на это. Чем серьёзнее вы подойдёте к выбору страховщика и изучению условий договора, тем дешевле вам обойдётся страхование жизни (для кредита или иных целей).
Рейтинг компаний, предлагающих НСЖ
Многие известные организации предлагают накопительное страхование жизни – кто-то дешевле, кто-то дороже:
Эта отрасль медленно, но верно растёт. По прогнозам экспертов страховой рынок ежегодно будет расширяться на 5 %.
Удачно выбрав страховую компанию, можно сэкономить значительную сумму. Однако важно следить за тем, чтобы дешевле не превратилось в хуже: страховщики могут исключать из договора некоторые страховые случаи.
Так, если вы застрахуетесь лишь от несчастных случаев, то выплаты страховки в случае смерти или тяжёлой болезни, приведшей к инвалидности, можно не ждать. Поэтому услуга страхования жизни и здоровья не должна быть слишком дешёвой, это может быть рискованно.