самая большая выплата по страхованию жизни
Материалы
Рэнкинг: крупнейшие страховые выплаты в России
В наш рэнкинг не включены выплаты за банкротства банков, осуществленные вкладчикам Агентством по страхованию вкладов. Страхование вкладов не является страхованием в классическом понимании имущественного риска, а является инструментом хеджирования финансовых рисков.
Еще один тип данных, которые мы не учитываем, — это случаи, по которым информация имеет значительные пробелы.
Наш список — не рейтинг, где случаи выстроены в строгом порядке по убыванию выплат, а рэнкинг крупных возмещений объемом не менее 1 млрд рублей, в котором наверняка есть пробелы, потому что далеко не обо всех случаях имеется сколько-нибудь полная информация.
Источниками данных для рэнкинга стали сообщения СМИ и самих страховых компаний, а также подсчеты оценочной компании Swiss Appraisal. В некоторых случаях оценка выплат является приблизительной.
В отношении информационной продукции — 16+.
1. Пожар на Березовской ГРЭС, 2016 г. | ||
---|---|---|
Размер выплаты 25,7 млрд рублей | Кто застраховал ПАО «Юнипро» | Кто выплатил ОАО «Капитал страхование» и ООО «Страховая компания ЭЙС» |
Третий энергоблок Березовской ГРЭС, что в Красноярском крае, был введен в строй в конце 2015 года и проработал чуть больше месяца: 1 февраля 2016 года случился пожар, в результате которого блок был выведен из строя (по меньшей мере до середины 2019 года). Компания застраховала энергоблок как от повреждения, так и от невыполнения контрактов на поставку электроэнергии. В общей сложности получилась крупнейшая выплата в истории российского страхового рынка, финальный транш которой был проведен в мае 2017 года. Подробнее.
2. Пожар на Ачинском НПЗ, 2014г. | ||
---|---|---|
Размер выплаты 16,7 млрд рублей | Кто застраховал ПАО «Роснефть» | Кто выплатил АО «СОГАЗ» |
3. Подтопление Загорской ГАЭС, 2013 г. | ||
---|---|---|
Размер выплаты 8,2 млрд рублей | Кто застраховал ПАО «РусГидро» | Кто выплатил ОАО «АльфаСтрахование», АО «СОГАЗ» и СПАО«Ингосстрах» |
Строительство второй очереди Загорской ГАЭС растянулось на много лет, было отягощено не лучшим планированием, задержками. В результате 17 сентября 2013 года произошла усадка здания, в технические швы проникла вода, затопившая машинное отделение. «АльфаСтрахование» (1,2 млрд выплат) и «СОГАЗ» (2,25 млрд) сразу признали это страховым случаем и выплатили компенсацию. «Ингосстраху» потребовалось 2 года, чтобы признать случай страховым. На него легло основное бремя выплат — 4,8 млрд. Объект все еще не достроен. Подробнее.
4. Потеря спутника связи «Экспресс-АМ4», 2011 г. | ||
---|---|---|
Размер выплаты 7,5 млрд рублей | Кто застраховал ФГУП «Космическая связь» | Кто выплатил СПАО «Ингосстрах» |
«Росгосстрах» и «Ингосстрах» боролись за право страховать этот запуск. «Росгосстрах» проиграл, но не смирился и даже подал иск с целью оспорить итоги конкурса. 18 августа 2011 года из-за неполадок в разгонном блоке «Бриз-М» спутник не вышел на расчетную орбиту. Сразу после этого «Росгосстрах» отозвал иск и любезно уступил конкуренту право выплатить рекордную на тот момент страховую компенсацию. Подробнее.
5. Катастрофа на Саяно-Шушенской ГЭС, 2009 г. | ||
---|---|---|
Размер выплаты 6 млрд рублей | Кто застраховал ПАО «РусГидро» | Кто выплатил АО СК «Альянс» |
Как у любого долгостроя (а станция строилась 37 лет), у Саяно-Шушенской ГЭС изначально были производственные проблемы. Апофеозом их стала катастрофа, произошедшая 17 августа 2009 года, — крупнейшая за всю историю гидроэнергетики в нашей стране. Один из агрегатов разрушился, аварийные системы не сработали в полной мере, и огромная масса воды ударила в помещения станции. Погибли 75 человек. Сумма страховых выплат по тем временам была заоблачной для российского рынка. Подробнее.
6. Падение спутника «Экспресс-АМ4Р», 2014 г. | ||
---|---|---|
Размер выплаты 5,5 млрд рублей | Кто застраховал ФГУП «Космическая связь» | Кто выплатил СПАО «Ингосстрах» |
«Ингосстрах» снова выиграл конкурс на право застраховать запуск спутника серии «Экспресс-АМ4» и снова пожалел об этом. «Экспресс-АМ4Р» разбился при запуске. Он должен был стать ключевым в системе развития цифрового телевидения в России, из-за него планы развития ТВ пришлось отложить. Подробнее.
7. Авария спутника «Ямал-402», 2012 г. | ||
---|---|---|
Размер выплаты 3,1 млрд рублей | Кто застраховал ОАО «Газпром космические системы» | Кто выплатил АО «СОГАЗ» |
Спутник выведен на расчетную геостационарную орбиту и будет полноценно функционировать в течение 11,5 года. Но изначально срок его активной жизни планировался в течение 15 лет. Срок уменьшился, потому что во время запуска было израсходовано больше, чем нужно, топлива, за счет которого спутник маневрирует. Сокращение срока службы на несколько лет — это большие убытки, и они были покрыты страховкой, которую выплатил «СОГАЗ». Подробнее.
8. Пожар на складе бытовой техники, 2011 г. | ||
---|---|---|
Размер выплаты 2,5 млрд рублей | Кто застраховал нет данных | Кто выплатил ООО «Группа Ренессанс Страхование» |
В логистическом центре в подмосковном Томилино произошел пожар, из-за которого выгорело 42 000 квадратных метров складских площадей. Большая их часть была занята бытовой техникой Bosch. Соседство с маслами производства General Motors не оставило тысячам единиц техники никакого шанса. Подробнее.
9. Пожар на заводе «Конкордия», 2010 г. | ||
---|---|---|
Размер выплаты 2,45 млрд рублей | Кто застраховал ООО «Конкордия» | Кто выплатил САО «ВСК» |
На большом производственном комплексе в Калининградской области, где обрабатывались мясные полуфабрикаты, в 2010 году произошел масштабный пожар, вызванный ударом молнии. Тушить возгорание пришлось с применением вертолетов, причем не один день. Сгорела площадь в 12 000 квадратных метров. Новый комплекс после запуска должен был обеспечить, например, поставками свиных полуфабрикатов McDonalds и другие компании. Подробнее.
10. Пожар на подстанции «Чагино», 2008 г. | ||
---|---|---|
Размер выплаты 2,25 млрд рублей | Кто застраховал Федеральная сетевая компания ЕЭС | Кто выплатил ОАО «АльфаСтрахование» |
Около трех лет длилась дискуссия по поводу выплат за пожар, случившийся на подстанции «Чагино». ФСК утверждала, что повреждено дорогостоящее оборудование, и в 2011 году получила причитающиеся выплаты. Интересно, что это был уже второй крупный пожар на «Чагино» — от первого в 2005 году случился знаменитый «блэкаут», когда миллионы людей в Москве, Подмосковье и еще трех областях остались без электричества. Подробнее.
11. Крушение ракеты «Союз-У», 2016 г. | ||
---|---|---|
Размер выплаты 2,1 млрд рублей | Кто застраховал ФГУП «Центр эксплуатации объектов наземной космической инфраструктуры» | Кто выплатил ООО СК «ВТБ Страхование» |
В конце 2016 года с космодрома Байконур осуществлялся запуск грузового корабля «Прогресс МС-4», который должен был доставить на Международную космическую станцию 2 тонны груза. Уже на 7-й минуте полета связь с аппаратом была потеряна. Позже обломки ракеты и корабля упали в Туве. Страховщиком выступала компания «ВТБ Страхование», среди перестраховщиков фигурировали «СОГАЗ», «Ингосстрах», «Согласие». Подробнее.
12. Пожар на складе «Протек», 2006 г. | ||
---|---|---|
Размер выплаты 2 млрд рублей | Кто застраховал ПАО «Протек» | Кто выплатил СПАО «Ингосстрах» |
В мае 2006 года на основном производственном комплексе фармацевтической компании «Протек» произошел крупный пожар. В нем хранились и распределялись лекарства, заказанные аптеками московского региона. После выплаты страховщик отказался от продления контракта, заявив, что компания не предприняла все возможные действия для предотвращения таких рисков в дальнейшем. Подробнее.
13. Потеря исследовательского аппарата «Фобос-Грунт», 2011 г. | ||
---|---|---|
Размер выплаты 1,2 млрд рублей | Кто застраховал НПО им. Лавочкина | Кто выплатил ПАО «Русский страховой центр» |
Это должно было стать громким успехом отечественной космической науки и первой попыткой отправить российский межпланетный зонд с 1996 года. «Фобос-Грунт» должен был изучить Марс и его спутник Фобос. Причем предполагалась посадка зонда на Фобос с последующей доставкой образцов грунта на Землю. Увы, аппарат не смог отправиться в полет из-за отказа двигателя и сгорел в атмосфере Земли. Подробнее.
14. Гибель спутника «Экспресс-МД2», 2012 г. | ||
---|---|---|
Размер выплаты 1,2 млрд рублей | Кто застраховал ФГУП «Космическая связь» | Кто выплатил СПАО «Ингосстрах» |
15. Потеря спутника «Экспресс-АМ2», 2009 г. | ||
---|---|---|
Размер выплаты 1,1 млрд рублей | Кто застраховал ФГУП «Космическая связь» | Кто выплатил СПАО «Ингосстрах» |
Еще одна авария в череде космических неудач. Спутник был выведен на расчетную орбиту, но из-за нештатной работы солнечных батарей так и не смог полноценно работать. Подробнее.
16. Крушение истребителя Су-35, 2009 г. | ||
---|---|---|
Размер выплаты 1 млрд рублей | Кто застраховал ОХК «Сухой» | Кто выплатил ПАО «Русский страховой центр» |
Во время руления по взлетно-посадочной полосе аэропорта «Дземги» Комсомольска-на-Амуре истребитель Су-35, проходивший испытания, сошел с полосы и загорелся. Летчик катапультировался и не пострадал. Для российского страхового рынка тогда размер компенсации стал сенсационным. Страховку выплатила признанная сейчас банкротом компания «Русский страховой центр». Подробнее.
17. Катастрофа самолета Ту-204, 2012 г. | ||
---|---|---|
Размер выплаты 1 млрд рублей | Кто застраховал ОАО «Ильюшин Финанс Ко» | Кто выплатил АО «СОГАЗ» |
При заходе на посадку в аэропорт Внуково 29 декабря 2012 года потерпел крушение самолет Ту-204 авиакомпании RedWings (находился у нее в лизинге, собственник — «Ильюшин Финанс»). Обломки самолета перегородили Киевское шоссе, создав огромную пробку. Рейс был перегоночным, на борту были только восемь членов экипажа, пятеро из которых погибли. Причинами катастрофы были, согласно выводам следствия, как технические неполадки, так и человеческий фактор. Самолет был признан не подлежащим восстановлению, страховая выплатила компенсацию как компании-владельцу, так и членам экипажа или их родственникам. Подробнее.
Топ-10 выплат в истории российского страхования
Страховые компании могут прибегать к сомнительным трюкам, чтобы отказать в выплате пенсионеру, но в корпоративном сегменте такие фокусы не проходят, хотя речь может идти о миллиардах рублей. Сравни.ру составил список самых крупных выплат в истории отечественного страхования и выяснил, что в России к двум извечным бедам следуют в наши дни добавлять еще две – спутники и электростанции.
Рекордная для российского рынка выплата была произведена в 2012 году. Ее размер составил 235,5 млн долларов, или 7,5 млрд рублей. Столь крупно не повезло «Ингосстраху», застраховавшему спутник связи «Экспресс-АМ4», который не получилось вывести на расчетную орбиту, так что спустя несколько месяцев после запуска его пришлось затопить в Тихом океане. В том же году страховщику пришлось выплатить еще 1,2 млрд рублей в связи с потерей спутника «Экспресс МД2».
Для замены «Экспресс-АМ4» был создан «Экспресс-АМ4R», но до своей орбиты он также не добрался – из-за разрушения одной из ступеней ракеты-носителя – и частично сгорел в атмосфере. Что не сгорело – упало на Китай. Страховщиком вновь оказался «Ингосстрах» (и сложно не вспомнить про мышей и кактус), размер выплаты составил 5,5 млрд рублей.
Впрочем, настолько дорогие объекты не страхуют в одиночку, а прибегают к перестрахованию в других компаниях. Так что в реальности «Ингосстрах» за гибель, например, «Экспресс-АМ4» выплатил 225 млн рублей. Оставшиеся 7,275 млрд рублей заплатили другие страховщики, в их числе более десяти зарубежных компаний и три российские.
На втором месте – вслед за подводным спутником – оказалось возмещение ущерба «РусГидро» после аварии на Саяно-Шушенской ГЭС в 2009 году. Страховщиком выступила компания «Росно» (сейчас «Альянс»), которой пришлось заплатить около 6 млрд рублей (200 млн долларов). Деньги были полностью выплачены в ноябре 2010 года. И вновь почти все риски были переложены на иностранных перестраховщиков. Правда, с одним из них – швейцарской компанией Infrassure Ltd – возникли проблемы.
Она должна была возместить «Росно» 34,4 млн долларов, но перечислила только 11,4 млн. Перестраховщик утверждал, что по договору страховым случаем считается не авария 2009 года, а выплата страхового возмещения, которая произошла в 2010 году – уже после истечения срока действия самого договора перестрахования. Конфликт разбирался в судах, последней точкой, казалось бы, стало решение Высшего арбитражного суда РФ, который в 2012 году встал на сторону отечественного страховщика. Но швейцарцы решили, что в Швейцарии суды не хуже и перенесли разбирательство к себе на родину, где оно до сих пор не завершено.
Страхование как индустрия, какой мы ее знаем, возникла после Великого Лондонского Пожара 1666 года, так что и в данном рейтинге без пожаров не могло обойтись. На них обожглись «Ренессанс Страхование», ВСК, «АльфаСтрахование» и опять-таки «Ингосстрах». Размер компенсации в каждом случае оказался в пределах 2-2,5 млрд рублей.
Согласно опросу Сравни.ру, далеко не все страховые компании готовы брать на себя такие риски, чтобы иметь шанс оказаться в таком рейтинге. Так, крупнейшая выплата в истории «РЕСО-Гарантия» составила 193,7 млн рублей, в компании «Согласие» – 188,6 млн рублей, «Гайде» – 37,6 млн рублей, а в «БИН Страхование» – всего 30 млн рублей.
10 самых крупных страховых выплат в России
Что такое страхование жизни
Для чего нужно и как выбрать страховку
Страхование жизни дает покрытие, если выполняется определенный сценарий: например, человек заболел, умер или, наоборот, дожил до определенного возраста.
Страховая компания компенсирует непредвиденные расходы: если застрахованный сломает руку, получит ожог, останется инвалидом, погибнет в ДТП. В случае смерти выплату обычно получают наследники застрахованного. Еще ее может получить банк — если жилье заложено по ипотеке.
Как работает страхование жизни
Если ничего плохого не произойдет, взнос станет доходом страховой компании.
Есть и другие виды страхования жизни. Один из них позволяет накопить деньги к определенному времени. Например, к совершеннолетию детей. Если застрахованный серьезно заболеет или погибнет, страховая будет делать взносы за него и все равно выплатит сумму, которую человек планировал накопить.
Как победить выгорание
Кому и зачем страховать жизнь
Страхование жизни позволяет защитить себя и свою семью от последствий болезни или смерти.
При ипотечном кредитовании. Если купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту, как правило, нужно оплачивать страховки.
Страхование объекта залога, то есть квартиры, по закону обязательно: иначе могут не дать ипотеку или дадут ее под более высокий процент.
От страхования жизни и здоровья заемщика теоретически можно отказаться, но банки часто делают его обязательным через кредитный договор. Там прописывают обязанность страховаться, а иногда повышают ставку по кредиту в случае отказа. Где-то ставка может быть выше на 0,5%, где-то — на 4%. Ради меньшего процента по кредиту выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.
Если заемщик станет инвалидом первой группы или скончается, страховая разом покроет остаток ипотеки, а оставшиеся деньги, если они будут, выплатит застрахованному или его наследникам. Например, заемщик оформил ипотеку на 2 млн рублей и застраховал свою жизнь на ту же сумму. Через 5 лет остаток ипотеки составил 1,5 млн рублей. Заемщик погиб в ДТП. Страховая погасит ипотеку, а 500 тысяч выплатит наследникам.
Как правило, при оформлении ипотеки предлагают комплексную страховку, в которую входят все нужные банку виды страхования. Например, страхование самой сделки, объекта, жизни и здоровья заемщика.
Путешественнику. На случай болезней, травм и смерти в путешествии придумали страхование выезжающих за рубеж, или туристическую страховку.
Она покрывает, например, лечение за рубежом, если турист отравился, сломал руку или у него обострилось хроническое заболевание. Если турист погиб в путешествии, страховка может покрывать расходы на возвращение тела или останков в Россию.
Какие именно расходы обеспечивает страховка, будет написано в договоре.
В некоторых странах туристическая страховка — обязательное условие для посещения. Например, без страхового полиса невозможно оформить визу и попасть в страны Шенгенского союза, США или Канаду.
Некоторые страны требуют обязательного включения в договор страхования покрытия определенных рисков, например лечения COVID-19.
Если путешествуете по России, тоже можете застраховать свое здоровье и жизнь от непредвиденных расходов в путешествии.
Разновидности страхования жизни
Законодательно утверждены два типа страхования жизни:
Рисковое страхование предусматривает страхование от определенных рисков, связанных с жизнью и здоровьем человека. Например, травм, инвалидности, онкологического заболевания или смерти. При наступлении страхового случая страхователь получает выплату или лечение в зависимости от того, что прописано в договоре. Если человек умирает, выплату получают его наследники.
Одни программы покрывают сразу несколько рисков. Например, получение травмы или инвалидности и уход из жизни.
Другие — риски, связанные с последствиями определенного вида деятельности или случая. Например, страховка может покрывать расходы на лечение травм и их последствий при занятиях спортом, на лечение от укуса зараженного клеща.
Накопительное страхование жизни позволяет накопить нужную сумму за определенный период.
Например, отец хочет накопить миллион рублей на обучение сына в вузе через пять лет. Страховая рассчитает платежи, которые отцу нужно вносить, и можно копить.
Накопительное страхование похоже на вклад в банке. Разница в том, что, если со страхователем случится что-то плохое и он не сможет платить взносы, страховая будет платить их за него. К дате окончания договора компания выплатит всю планируемую сумму.
Например, на третьем году накопительного страхования отец получает травму и становится инвалидом. Работать и откладывать на обучение сына больше не получается. В конце срока действия договора страховая все равно выплатит ему миллион на обучение сына.
Если страхового случая не происходит, страховая в конце срока отдаст накопленные деньги обратно, возможно, с доплатой. Многие компании начисляют на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых в зависимости от инвестиционного дохода страховой за срок действия полиса.
Задача накопительного страхования — не приумножить накопления, а сохранить их ровно до того момента, когда они будут нужны. Например, чтобы оплатить образование детей или купить недвижимость.
Инвестиционное страхование жизни чаще всего оформляют для получения инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.
Оно работает так: вы делитесь деньгами со страховой компанией, а она отдает часть прибыли от их вложения и заодно страхует жизнь.
Страхователь и страховая компания заключают договор инвестиционного страхования жизни. Согласно ему страховая получает право распоряжаться деньгами страхователя, например вкладывать их в акции, облигации и ПИФы. Полученная прибыль делится в зависимости от условий договора.
Но при этом действует и классическое страхование жизни. Если во время действия договора произойдет страховой случай и страхователь погибнет, страховая переведет деньги тому, кому положена выплата. Если ничего не произойдет, она просто вернет деньги и инвестиционный доход. Инвестиционного дохода может и не быть: страховая компания его не гарантирует.
Компании предлагают разные стратегии инвестирования. Можно выбирать, во что вкладывать деньги. Например, в какие отрасли.
Среди недостатков инвестиционного страхования — непредсказуемая доходность и невозможность вернуть деньги в полном объеме до окончания действия договора. Страховая оперирует понятием выкупной суммы — это деньги, которые получает страхователь, если он решил досрочно расторгнуть договор. Выкупная сумма зависит от срока действия договора. В первые год-два она может быть нулевой. То есть расторгать договор в этот период бессмысленно.
У накопительного и инвестиционного страхования есть и преимущества:
Добровольное пенсионное страхование — это когда человек копит на пенсию с помощью страховой компании.
Схема похожа на пополняемый вклад: каждый месяц платите страховой определенную сумму. При наступлении страхового случая, то есть при выходе на пенсию, платит уже страховая.
Накопленную таким образом пенсию можно завещать.
Отличия договоров страхования жизни
Срок действия страхового покрытия может быть до окончания срока действия договора, до наступления страхового случая или до того момента, пока страхователь не расторгнет договор.
Время действия договора зависит от вида страхования.
Договор накопительного страхования жизни обычно заключается на долгий срок — не менее 5 лет. Например, в Сбере можно оформить его на 3—30 лет.
Договор инвестиционного страхования заключают не меньше чем на 3—5 лет. В Сбере программа рассчитана на 3,5 года. В «Газпромбанке» — на 4,5 года, 5,5 или 7 лет на выбор.
Договор добровольного пенсионного страхования заключают на любой срок. Это зависит от программы.
Объем страхового покрытия — это то, от чего защищает страховка. Например, от удара молнии, отравления, ожогов и обморожения, нападения злоумышленников или животных, ДТП и прочего.
Вид страховых выплат зависит от вида страхования. В случае рискового страхования это может быть денежная выплата или организация лечения за счет страховой. Если используете накопительное, инвестиционное или пенсионное страхование, то там выплачивают деньги. В зависимости от договора выплата может быть единовременной, в виде регулярных платежей или пожизненной.
Как выбрать страховку
При страховании жизни обратите внимание на риски — что именно является страховым случаем. Если часто бываете в разъездах, полис должен покрывать гибель в ДТП, работаете на высоте — обязательно страхование от несчастного случая.
Если хотите застраховать жизнь и от несчастного случая, и от заболевания, которое может привести к смерти, обратите внимание, чтобы в договоре были прописаны все эти риски. Правилами страхования может быть предусмотрено, что страховая может отказать в выплате, если человек погиб в результате того, что сел пьяным за руль, совершил самоубийство в первые два года действия полиса, передал управление машиной водителю без прав, участвовал в автомобильных гонках или пошел в горы с группой альпинистов.
При пенсионном страховании обратите внимание на доходность. Например, у ПФР в 2020 году она составила 6,87%. При накопительном и инвестиционном страховании тоже смотрите на доходность и инвестиционную программу — она может быть связана с определенной отраслью или инструментами.
Выбор страховки зависит от того, какие риски вы хотите предотвратить. Например, если берете ипотеку и хотите защититься от потери жилья, выбирайте страхование имущества или жизни. Если серьезно заболеете и не сможете работать, вам или вашей семье не придется выплачивать ипотеку: страховая погасит долг.
Если думаете о старости, выбирайте добровольное пенсионное страхование.
Хотите накопить на обучение детей или покупку квартиры — используйте накопительное страхование жизни. Оно поможет накопить деньги и даже немного их приумножить. Это альтернатива вкладу, но накопленные в страховой деньги нельзя арестовать за долги и поделить при разводе.
Если имеете свободные деньги и хотите попробовать новый инвестиционный инструмент, обратите внимание на инвестиционное страхование жизни.
Как выбрать страховщика
Проверьте лицензию компании на страховую деятельность в России на сайте банка России в разделе «Справочник финансовых организаций». Введите название страховой, ее ОГРН, ИНН или регистрационный номер и посмотрите информацию об имеющихся лицензиях.
Лицензия ЦБ РФ подтверждает, что страховая компания работает в России легально.
Еще важно посмотреть, есть ли офисы страховой в городе страхователя. При наступлении страхового случая, возможно, потребуются оригиналы документов: проще привезти их в офис страховой, чем посылать по почте из Тамбова в центральный офис в Москве. Но есть страховые, которые принимают все документы онлайн, и ходить никуда не надо.
Если хотите застраховать жизнь в иностранной компании, есть три способа это сделать: оформить страховой полис через интернет, через представителя на территории РФ или выехать за пределы страны и купить полис в другом государстве.
Хорошо, если у страховой компании все-таки будет физический офис. Полис лучше оформить там, а не у брокеров. Брокеры выступают посредниками между страховой компанией и клиентом, они живут за счет вознаграждения от страховщиков. Поэтому брокер может предложить полис, который не выгоден для клиента, но с него большее вознаграждение.
Как оформить страхование жизни
Где оформить договор. Оформить договор можно онлайн, в офисе страховой компании или в банке при оформлении ипотечного кредитования. Главное, чтобы у страховой была лицензия.
При ипотечном кредитовании банки часто предлагают заключить договор страхования на месте сразу после оформления кредита. Не всегда на это нужно поддаваться: страховка жизни от аффилированной с банком страховой может стоить в два раза больше, чем в остальных компаниях. Но некоторые банки ставят условие, что в первый год действия ипотеки нужно страховаться именно так.
Что важно учесть. В рисковом страховании — от несчастных случаев, болезни, смерти — важно учесть условия страхования. Например, в каких ситуациях действует страхование, всегда ли полагается выплата и в каком размере.
Вот на что нужно обратить внимание независимо от вида страхования:
Факторы, влияющие на стоимость страхования жизни
Стоимость страхования жизни рассчитывается индивидуально по специальной формуле. В ней есть поправочные коэффициенты, которые могут повлиять на стоимость страховки.
Пол и возраст. Как правило, полис страхования человека старше 65 лет стоит дороже, чем, например, 18—64 лет. А детский полис дешевле, чем взрослый.
Род занятий страхователя. Есть коэффициент условий труда, который может делать страховку дороже или дешевле в зависимости от того, кем работает человек.
Выбранный пакет страхования. Может отличаться страховое покрытие: например, одна страховка покрывает последствия от медицинских манипуляций, другая — нет.
Состояние здоровья страхователя. Если есть заболевание, полис страхования обойдется дороже, чем если бы человек был здоров.
Как правило, страховая не спрашивает медицинскую карту: информация о заболеваниях носит заявительный характер. То есть страхователь самостоятельно рассказывает о заболеваниях в анкете и несет за это ответственность. Например, если он написал, что нет рака, но потом обращается за выплатой и выясняется, что у него страховой случай из-за этого заболевания, то в выплате откажут.
Сроки страхования. Выгоднее оформлять полис на более длительный срок. Например, годовой полис выходит дешевле, чем если каждый месяц оформлять новый.
Что делать, если произошел страховой случай
Если с застрахованным что-то случилось, не нужно звонить в страховую компанию прямо из скорой помощи. Предельный срок обращения будет в договоре или памятке, которую выдают страховщики. Срок может различаться в зависимости от компании, но обычно есть как минимум три дня.
Понадобятся медицинские документы, например справки и заключения. Если застрахованный погиб, нужна справка о смерти с указанием причины смерти и история болезни. Страховая может запросить фотографии телесных повреждений.
Важно сохранять все документы из медицинского учреждения и иметь в виду, что справки должны быть на бланке и с печатями.
Нужно будет написать заявление на выплату и приложить документы. Сделать это можно по электронной почте или в офисе страховой. Списки документов различаются. Например, при наступлении инвалидности страховая запросит акт освидетельствования медико-социальной экспертизы, медкарту, а если инвалидность получена в результате несчастного случая на производстве — акт расследования с предприятия. Если инвалидность стала следствием преступления, потребуют постановление об отказе или возбуждении уголовного дела, возможно — приговор суда и документы из прокуратуры.
Что делать, если страховщик нарушает права
Страховая может отказать в выплате возмещения, занизить его размер или не принять документы.
При нарушении прав в первую очередь ссылайтесь на условия договора, например размер и сроки выплаты. Если переговоры не приносят результата, обратитесь в страховую с претензией. У нее есть 30 дней на ответ.
Если страховая не отвечает или отказывает в удовлетворении требований, необходимо подать иск в суд.
Дело дошло до Верховного суда. Судьи взяли полис и увидели, что там нет указания на различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания. Не было и слов о том, что инвалидность из-за болезни исключена из числа страховых случаев. Еще суд выяснил: страхователю не говорили, что инвалидность по болезни не считается страховым случаем, а в самой компании нет возможности каким-то особым образом застраховаться от инвалидности по болезни. Верховный суд подтвердил правоту застрахованного.
Определение ВС РФ по делу № 18-КГ17-27PDF, 688 КБ
Как выбрать страховку
Был бы полезен обзор страховых компаний с оценкой от 1 до 10 и конкретным опытом тех людей, кто там застраховался.
Вот что просят при заливе:
—————
Информируем Вас о необходимости предоставления следующих документов:
Оригиналы документов просим выслать по адресу:
АО «Тинькофф Страхование»,127287, г. Москва, ул. Хуторская 2-я, д. 38А, стр. 26. Во избежание утери рекомендуем направлять документы заказным письмом, а также сохранять идентификатор отправления.