россельхозбанк вклад инвестиционное страхование жизни

Что такое инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни — комбинированный продукт, сочетающий в себе услуги по доверительному управлению портфелем и одновременно — страхованию инвестора.

ИСЖ создаются страховыми компаниями и продвигаются совместно с банками. Оно может быть использовано в качестве альтернативы вкладам на длительный срок, но при этом обладают своими существенными особенностями.

Какие продукты входят в инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни состоит из двух продуктов, которые инвестор оплачивает чаще всего один раз при заключении соглашения:

Важно понимать, что ИСЖ оформляется с формальной точки зрения именно как договор со страховой компанией, что влечет за собой ряд принципиальных юридических последствий.

Взнос делается в качестве оплаты страховой премии. А возврат средств — прописывается в документах как выплата страховки. Причем в двух случаях: если клиент «дожил» до указанной в соглашении даты, и, если нет.

«Доживший» клиент получает инвестиционный доход исходя из выбранной стратегии. А если что-то произошло, то в случае смерти деньги получает тот, кто указан в договоре в качестве получателя. Это происходит фактически сразу, без ожидания шести месяцев, как при наследовании, так как это именно страховая выплата.

Ограниченные возможные потери с ИСЖ

Как правило, инвестор, вкладывающий деньги с помощью ИСЖ, получает продукт с защитой от потерь. Обычно он не может получить меньше, чем изначально было вложено. То есть продукт предлагается со стопроцентной защитой капитала.

У других организаций есть иные предложения — например, с ограничением возможных потерь в размере определенного процента. Такой продукт предлагает, например, Альфа Банк.

За защиту капитала инвестор платит достаточно большой долей своей потенциальной прибыли. У ряда организаций такая гарантия может стоить, например, 50% от потенциального дохода.

При этом сам факт получения какой бы то ни было прибыли, в отличие от обычного банковского вклада, никогда не является гарантированным. Инвестор может как заработать, так и нет, это зависит от ситуации на рынке и от качества управления портфелем.

Застрахован ли вклад в ИСЖ

Один из самых важных моментов для инвесторов заключается в том, что при покупке индивидуального страхования жизни их деньги не застрахованы также, как обычные вклады в банке. Таким образом, в случае банкротства страховой или кредитной организации, распространяющей продукт, подучить вряд ли что-то удастся.

По крайней мере, так обстоит дело на начало 2021 года, хотя законопроект о том, чтобы ИСЖ получило такую же защиту, как вклады, обсуждается.

Повышенный риск при этом должен покрываться более высоким уровнем доходности. Как правило, инвесторы получают по ИСЖ больше, чем по вкладам.

Страховая составляющая

Инвестиционное страхование жизни, как правило, в первую очередь — инвестиционный продукт, а страхование жизни — можно сказать, юридическое приложение. В результате в большинстве предлагаемых вариантов в стандартном пакете включена страховка только от одного случая — неожиданной смерти клиента с целым рядом оговорок. Таких, например, как исключение случаев гибели за рулем, в авиакатастрофе, кроме гражданских авиарейсов, во время занятия спортом или, наоборот, распития спиртных напитков.

Если важна именно страховая составляющая продукта, то надо самым тщательным образом подойти к изучением соответствующих разделов внутренних правил и договора. Так, например, в Сбербанке описание страховых и не страховых случаев занимает порядка 25 страниц в документе, размещенном на официальном сайте. И в любом случае, те, кто хотя бы раз имел опыт получения страховых выплат, например, по КАСКО или ОСАГО, наверняка знает, что это нетривиальная задача.

Защита активов с помощью ИСЖ

Так как вклад в инвестиционное страхование жизни формально является оплатой полиса, а не вкладом, то этот продукт обладает еще одним рядом особенностей:

Конечно, кредиторы могут предпринять попытку оспорить саму сделку, факт покупки инвестиционного страхования жизни в суде, но это будет не просто. Также, как и обратить взыскание в будущем — на страховую выплату.

В этом плане ИСЖ открывает определенный простор тем, кому по разным причинам необходимо инвестировать деньги так, чтобы сами инвестиции не являлись их собственностью в течение всего периода вложений.

Кто предлагает ИСЖ, справедливые условия

Индивидуальное страхование жизни предлагает Сбербанк совместно с страховой компанией Сбербанк Страхование, Альфа Банк, Ренессанс и другие. Часто такие продукты позиционируются в качестве альтернативы банковскому вкладу.

Более того, в интернете можно встретить отзывы, в которых говорится о том, что клиенты оказались введены в заблуждение относительно предлагаемого пакета — под влиянием профессиональных менеджеров по продажам.

На самом деле, вклады и ИСЖ — совершенно разные продукты, подходящие для разных ситуаций. При ИСЖ, в отличие от брокерского счета, можно ограничить потенциальный убыток, но в отличие от вклада — не гарантируется доход.

Как определить, выгодно ли вложение денег в ИСЖ? Очень просто, как и при анализе любого комплексного продукта. Надо его разделить на составляющие и оценить по-отдельности. Не полениться, позвонить и узнать, во сколько обойдется в чистом виде аналогичная страховка жизни. А затем оценивать инвестиционную часть предложения.

Какой доход можно получить по инвестиционному страхованию жизни

В отличие от вклада в банке, инвестиционное страхование жизни почти никогда не гарантирует доход. Прибыль может быть, но ее может и не быть вовсе. Все зависит от трех составляющих:

Продукты могут различаться по странам инвестирования, например, российский или мировой рынок, сегментам, таким как нефтегазовый сектор или высокотехнологичные компании, и так далее.

От экономической ситуации напрямую зависит, удастся ли в выбранной сфере что-либо заработать. Например, в прошлом 2020 году в сфере IT лучшие фонды получили более 50% годовых. И в то же время, если вспомнить не такую уж и давнюю историю, в 2007 году в этом же сегменте убытки могли бы оказаться такими же и даже еще больше. Не все компании пережили те тяжелые времена.

А от качества управления зависит, на сколько удастся реализовать то, что представляется возможным. Например, если индекс Московской биржи вырос на 10%, лучшие менеджеры получат по портфелю больше этой цифры, а худшие — даже могут оказаться в минусе.

Плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни

Конечно, программы ИСЖ различных организаций существенно различаются, и чтобы вкладывать с их помощью деньги, обязательно следует внимательно читать договоры. Это как раз тот самый случай, когда действительно надо, не для галочки.

Тем не менее, есть некие общие для всех плюсы и минусы, на которые стоит обратить особое внимание с самого начала.

Плюсы инвестиционного страхования жизни:

Источник

Программы инвестиционного страхования жизни в РСХБ

Предлагаемое РСХБ инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — хороший способ сохранения капитала и получения дохода. Этот вид страхования набирает все большую популярность, поскольку помогает защитить себя и родственников от целого ряда исков. Перед подписанием договора нужно изучить все особенности процедуры.

Что такое инвестиционное страхование жизни

Программы удобно применять к различным сферам жизни.

Так называется программа, помогающая заключить инвестиции в страховой полис. Клиент получает прибыль за счет вложения денег в разные финансовые активы: драгоценные металлы, акции или облигации. Компания обеспечивает защиту инвестора в течение всего периода действия договора.

Для чего стоит оформлять

Участвовать в программе стоит, поскольку она не только позволяет получить компенсацию при наступлении страхового случая. С ее помощью можно преумножать собственные накопления.

Есть ли налоговые вычеты

Возможность получения такой льготы есть. Размер налогового вычета равен 13%. Однако он не может превышать 120 тыс. руб. за 12 месяцев. Вычет включает и прочие расходы, например оплату лечения.

Преимущества программ

К положительным сторонам ИСЖ относятся:

Недостатки инвестиционного страхования РСХБ

Расторгнуть договор до истечения периода действия невозможно. Это считается существенным недостатком программы. Кроме того, получение дохода не является обязательным. Капитал может увеличиться или остаться в неизменном состоянии.

Программы инвестиционного страхования жизни в РСХБ с описанием и условиями

Кредитное учреждение предлагает 2 выгодных продукта.

«ВЕКТОР РОСТА. Вершина успеха»

Увеличить капитал можно благодаря вложениям в предприятия определенной направленности.

Средства вкладываются в стремительно развивающиеся компании IT-сектора. Это помогает получать высокую инвестиционную прибыль.

Программа «ВЕКТОР РОСТА. Вершина успеха» имеет такие параметры:

Для извлечения прибыли используется редко встречающийся тип опционов — LOOK BACK. При начислении дохода учитывается максимальное значение индекса в наблюдательных точках за весь период действия соглашения. Расчет ежегодно осуществляется в дату составления соглашения.

«БЕНЕФИТ. Недюжинный доход»

Программа направлена на вложение денег в ценные бумаги ведущих мировых компаний. Это обеспечивает полную защиту капитала и помогает ежегодно получать доход. Срок действия страхового соглашения составляет 5-7 лет. Минимальный размер взноса — 50 тыс. руб. Страховая защита составляет 300% от указанной суммы. Участвовать в программе могут лица от 18 до 80 лет.

Предложение подходит для получения стабильного дохода.

Программа «БЕНЕФИТ. Недюжинный доход» работает так:

Чем отличается инвестиционное страхование от накопительного

В первом случае клиент вкладывает уже имеющиеся деньги для извлечения дохода. Накопительные программы (НСЖ) используются для постепенного пополнения запасов денег. После заключения договора НСЖ нужно регулярно выплачивать взносы. Условия инвестиционных программ подразумевает разовое вложение крупной суммы. В случае с НСЖ полис оформляется на срок до 20 лет. Период действия договора ИСЖ не превышает 7 лет.

Накопительные программы страхования жизни в РСХБ

Банк разработал 5 продуктов, помогающих формировать собственный капитал.

«Будущее ребенка»

В зависимости от ситуации предусмотрены различные выплаты.

Программа помогает родителям позаботиться о дальнейшей жизни своих детей. С ее помощью можно копить деньги на обучение, покупку недвижимости, стартовый капитал или подготовку к важным жизненным событиям.

Продукт имеет такие параметры:

Чтобы воспользоваться всеми преимуществами программы, нужно:

«Ваше будущее»

Взносы необходимо вносить регулярно.

Каждый человек имеет планы, для исполнения которых требуются большие суммы. Программа «Ваше будущее» помогает достичь поставленных целей: совершить крупные покупки, сформировать финансовую подушку, подготовиться к свадьбе или другому важному событию.

Продукту свойственны такие параметры:

«Безусловный доход»

По программе предусмотрена определённая к зачислению сумма.

Программа с разовым взносом и фиксированным доходом, размер которого превышает ставку по банковским вкладам, сочетает преимущества накопительных счетов и страхования жизни. Для оформления договора нужно внести не менее 500 тыс. руб. Участвовать в программе могут граждане от 18 до 80 лет. Страховая защита может достигать 600% от суммы взноса.

«Золотой запас»

Создание собственного капитала поможет сохранить качество жизни при уменьшении дохода, например, после выхода на пенсию или потери работы. Срок действия программы может составлять 7, 10 или 15 лет. Согласно условиям, ежегодно нужно вносить не менее 60 тыс. руб. Сроки выплат равны 10, 15 или 20 годам. Участвовать в программе могут физические лица 18-75 лет.

Тип выплат можно выбрать самостоятельно.

С продуктом «Золотой запас» работают так:

«Мечты под защитой»

РСХБ помогает достичь целей и обеспечивает материальное благополучие в любых жизненных ситуациях. Для этого достаточно регулярно выплачивать взносы.

Подключить продукт возможно до определенного возраста.

Предложение «Мечты под защитой» помогает накопить деньги на:

Срок действия договора составляет 5 лет. Ежегодно нужно вносить от 25 до 300 тыс. руб. Страховая защита составляет 300% от взноса. Возраст клиента на момент заключения соглашения не должен превышать 60 лет.

Преимущества и недостатки НСЖ в Россельхозбанке

К положительным сторонам накопительного страхования относятся:

Недостатками НСЖ можно считать:

Что лучше: НСЖ или ИСЖ

Выбирать вид страхования необходимо ориентируясь на личные нужды.

В первом случае для накопления нужной суммы требуется больше времени, поскольку доходность не превышает 3%. Полис ИСЖ отличается меньшей длительностью, но из-за высокой доходности с его помощью проще копить деньги. Однако не стоит забывать про вероятность потери всех вложенных средств. Сказать, какая программа лучше, невозможно. Клиенты выбирают продукт с учетом личных потребностей.

Стандартные условия договора

Перед подписанием соглашения нужно тщательно изучить его пункты.

Накопительное страхование

В договорах НСЖ прописываются такие условия:

Инвестиционное страхование

Договор должен содержать следующие условия:

Стандартный договор содержит контактные данные компании, реквизиты для зачисления взносов. Документ заверяется подписью и фирменной печатью.

Как заключить договор страхования с РСХБ

Способ подключения программы не зависит от того, накопительный или инвестиционный вариант выбрал клиент.

Для этих программ также не предусмотрено дистанционное оформление. Поэтому клиенту придется обращаться в ближайшее отделение РСХБ, озвучить намерения присоединения к накопительной программе. После подписания договора сделать первый платеж.

Калькулятор накопительного страхования

В строки формы нужно ввести:

На экране появится размер ежегодного взноса, необходимый для достижения цели.

Калькулятор инвестиционного страхования

Для расчета предполагаемого дохода в строки программы вводят срок действия полиса, размер взноса. Также нужно указать вид выбранной программы, возраст клиента.

Отзывы клиентов о программах страхования жизни в Россельхозбанке

Надежда, 45 лет, Ижевск:

4 года назад менеджер РСХБ уговорил подключить программу ИСЖ. По заверениям сотрудников, доходность должна была составлять 11,5%. Через год узнала, что прибыльность снизилась до 9,65%. Еще через 2 года из банка перезвонили и попросили написать заявление на возврат. Получили выплату с прибылью 0,5% годовых. Поэтому программы страхования в РСХБ считаю сплошным обманом.

Ирина, 39 лет, Москва:

В начале 2019 г. обратилась в Россельхозбанк с целью внесения денег на депозит. Сотрудник предложил оформить договор накопительного страхования. Предполагалось ежегодное внесение 50 тыс. руб. На участие в программе согласилась. Через 2 года после подключения возникли трудности. Обратилась в банк за расторжением договора и получением вложенных денег. В просьбе отказали, сославшись на условия программы.

Источник

ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых

Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.

Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.

Какое бывает страхование жизни

«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.

Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Как устроено НСЖ и ИСЖ

Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.

Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.

Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.

НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.

Когда выплатят деньги

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».

Как платить взносы

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.

Зачем обычно оформляют НСЖ :

Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.

Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?

При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.

При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.

Для чего оформлять ИСЖ

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

Что важно знать про ИСЖ

ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.

Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.

Налоговые вычеты

Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.

Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.

Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.

Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ

Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!

Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.

Но если Петр и Ольга разведутся, квартира, машина и депозит подлежат разделу поровну как совместно нажитое имущество независимо от того, на кого они оформлены. А ИСЖ продолжит действовать, и все взносы по нему будут принадлежать только Петру. Петр может в любой момент обратиться в страховую компанию, исключить Ольгу из получателей выплаты в случае своей смерти и назначить другого выгодоприобретателя.

Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).

Источник