риск в жизни человека виды рисков
Риски для жизни от различных источников опасности
Жизнь — очень рискованное дело. Рано или поздно мы все закончим эту счастливую игру и присоединимся к нашим собратьям, «по ком звонит колокол». Единственный вопрос состоит в том, уйдем ли мы из жизни по естественной причине, прожив отпущенный нам период, или же умрем преждевременно, став жертвой современной технологии. Жизнь в промышленно развитом обществе сталкивает нас со многими опасностями, причем одни из них очевидны, например, риск автомобильной или авиационной катастрофы, другие — более трудно различимы, далеки от нашего сознания и не оказывают моментального эффекта. Мы пытаемся решить данную проблему риска, делая выбор, основанный на нашем понимании значимости конкретной опасности и той выгоде, которую дает эта опасность при приемлемом риске. Очевидно, большинство из нас считают, что скорость и комфорт полета на пассажирском самолете, по-видимому, стоит риска смерти, равного приблизительно одному шансу из миллиона на каждый полет. А вождение собственного автомобиля стоит значительно более высокого уровня риска! Иногда наше суждение о риске не особенно разумно. Многие люди продолжают курить, несмотря на явный риск для их здоровья, о чем, кстати, напечатано на каждой упаковке сигарет, и однозначную связь между курением и раком легкого.
Принятый на Западе научный анализ медицинского риска от действия вредных факторов подразумевает получение ответа на три извечных вопроса, свойственных людям при выборе своего поведения:
— Что это такое (в данном случае риск)?
— Каков его уровень, приемлем он или нет?
Общепризнано, что единственным наблюдаемым последствием облучения большого числа людей малоинтенсивным облучением может быть индуцирование нескольких раковых заболеваний, помимо тысячи заболеваний, которые возникают естественным образом спустя годы и даже десятки лет после облучения. Часто забывают, что рак главным образом является характерным заболеванием для людей преклонного возраста. В странах, где продолжительность жизни составляет 60—70 лет, 20% и более всех смертей происходит вследствие заболевания раком, однако средний возраст умирающих составляет примерно 65 лет. Во-вторых, мы можем подвергаться воздействию тысяч факторов в нашей повседневной жизни (в дополнение к радиации), которые могут вызвать рак. Список канцерогенов включает, например, нитрозоамины в хорошо прожаренных бифштексах, дымовую сажу, мышьяк, парафиновое масло, угольный деготь, некоторые компоненты табачного дыма, ультрафиолетовое излучение, асбест, некоторые промежуточные соединения химических красителей, грибковые токсины пищевых продуктов, вирусы и даже тепло. Лишь в исключительных случаях можно убедительно определить причину конкретного ракового заболевания.
Необходимо понимать, что угроза, создаваемая для здоровья человека некоторыми из других факторов, гораздо более велика, нежели роль малоинтенсивного изучения, и что воздействие еще большего числа факторов остается почти неизвестным.
Биологические последствия облучения принято делить на два класса.
При кратковременных дозах, превышающих 100 бэр, возникает лучевая болезнь с поражением отдельных органов или всего организма. При дозах менее 100 бэр лучевая болезнь не возникает, но возможно перерождение поврежденных клеток в злокачественные с последующим развитием рака. Перерождение носит статистический характер, и сказать заранее, произойдет перерождение или нет, нельзя. Но чем больше доза, тем больше и вероятность перерождения.
Возникает ли рак при дозах облучения порядка 1 бэр и менее, в настоящее время неизвестно. Но в большинстве стран принято считать, что рак может возникнуть при любой дозе, лишь с разной вероятностью. Такое предположение получило название принципа беспороговости. Принцип этот скорее всего избыточный, перестраховочный, но, с практической точки зрения, несомненно полезный.
Чтобы проиллюстрировать риск для здоровья от фоновой радиации, мы можем сравнить его с риском от курения. Действительно, влияние радиации и курения на организм человека во многом сходно.
Резюмируя все данные, накопленные в этой области за многие десятилетия, можно сказать, что в среднем доза облучения, которую вы получите за всю жизнь от естественных источников, т. е. от космических лучей и от окружающих нас всех радиоактивных материалов, с точки зрения риска для здоровья, эквивалентна пяти затяжкам сигаретой каждую неделю.
Это приблизительно равноценно так называемому «пассивному курению», когда некурящие поневоле вдыхают табачный дым от чужих сигарет.
Курить в 100 раз опаснее, чем в течение жизни находиться в поле действия 10-кратного фона.
Владелец же автомобиля подвергает себя риску в 1000 раз больше.
Риск, связанный с облучением, при производстве ядерными реакторами электричества, следует сравнивать с альтернативными методами производства энергии и другими соответствующими видами опасности, с которыми мы имеем дело в современном индустриальном обществе.
Обобщая данные по смертности от различных видов риска, можно преобразовать их в сокращение средней продолжительности жизни. Это позволяет сравнивать различные виды риска, давать объективные их оценки и прогнозы.
Риск, выраженный в сокращении средней продолжительности жизни, приведен в таблице.
Людям свойственно не только различное отношение к риску, но и различие в оценке величины грозящей опасности. Различия в суждениях зависят от возраста, пола, воспитания, образования, рода занятий и т. д., и т. п. При этом угрожающие здоровью и жизни факторы, кажущиеся некоторым группам общественности самыми опасными, не являются таковыми на самом деле и наоборот. Недостаток информации или образования приводит к тому, что ряд факторов человеческая психика склонна преувеличивать или недооценивать. По зарубежным данным, например, опасность электричества для жизни среди других причин женщины, студенты и бизнесмены дружно поставили на девятнадцатое место, в то время как реально, по числу со смертельным исходом (14000 в год в США) данный фактор находится на пятом месте (рис. 17).
К радиации, как источнику опасности, отношение двоякое, но в обоих случаях сопровождается значительными ошибками. Там атомную энергетику женщины и студенты оценивают как самую большую опасность, а рентгеновское облучение все категории помещают примерно на одно (17—20) место, тогда как по числу летальных исходов рентгенодиагностика находится на девятом месте, а атомная энергетика — на двадцатом! Видно, что опасность первого источника недооценивается, а второго значительно переоценивается. Обращает на себя внимание то, что общественное мнение меньше всего ошибается в случаях более простых и близких к обыденной жизни. Это, например, такие факторы, как курение, опасность хирургического вмешательства, травмы при строительстве.
Понравилась статья? Подпишитесь на канал, чтобы быть в курсе самых интересных материалов
Факторы и виды рисков в жизни человека
Каждый человек в процессе жизни осуществляет разные виды деятельности: питается, дышит, спит, работает, учится или отдыхает. Все эти действия осуществляются для обеспечения ее жизнедеятельности. Жизнедеятельность — это сложный биологический процесс, происходящий в организме человека и обеспечивающий сбережение его здоровье и работоспособность.
Любая деятельность человека требует взаимодействия с окружающим средой. Источником риска может стать что угодно в нашей жизни. Однако опасность наступает, если складываются определенные условия. Так, река сама по себе не представляет опасности, но может стать ею, если идут сильные дожди — ливни, когда происходит резкое таяние снега, тогда может наступить наводнение. Из-за не соблюдения правил поведения на воде, также наступает опасность утонуть. Дорожно-транспортное происшествие (ДТП) может произойти из-за наличия нескольких источников опасности: плохое техническое состояние машины, не соблюдение правил дорожного движения, состояние здоровья водителя и тому подобное.
Виды риска
По влиянию на человека риск подразделяют на: физический, психологический и социальный. Организм человека может приспосабливаться к среде существования, но есть определенные границы, индивидуальные для разных людей и народов. В случае значительных отклонений от привычных условий существования, стихийных бедствиях, чрезвычайных ситуаций или когда человек попадает в автономную ситуацию, возникает опасность для организма, потому что человек может травмироваться или заболеть. Кража, ссора, стресс нарушают психологическое равновесие.
Средства массовой информации становятся риском для физического здоровья, когда человек под воздействием рекламы покупает некачественные продукты или одежду. Также может пострадать психика, например, если верить псевдо-новостям или фейкам, насильственным репортажам. Социальный риск от СМИ заключается в том, что определенные призывы подстрекают население к массовым беспорядкам, через противоположные навязанные взгляды рушатся родственные связи.
Очень обидно, что в наше время, казалось бы, в цивилизованных странах идут войны. Война это, в первую очередь, политическая борьба, борьба за территориальное влияние, за ресурсы земельных недр. Война это огромная опасность – это высший уровень риска для цивилизации, страны и каждого человека в отдельности.
Уровни риска. Опасности приводят к травмам, ухудшению самочувствия, материальным потерям, то есть причинение людям вреда. Определяют высокий и умеренный уровни риска. Если вероятность наступления опасности высокая и масштабные последствия – говорят о высоком уровне риска.
Принципы безопасной жизнедеятельности
Человек не может почувствовать радиационное излучение, но про другие опасности могут предупредить органы чувств: зрение, слух, обоняние. Так, человек видит пламя пожара, слышит грохот машин, ощущает толчки землетрясений или от взрывов снарядов, чувствует запах газа. Если знать определенную опасность то, в большинстве случаев, можно себя защитить.
Нельзя наносить вред природе и животным в ней. Встречи с дикими животными, насекомыми, неизвестными или малоизвестными растениями могут быть очень опасными в первую очередь для путешественников и туристов. Потому, собираясь в путешествие, стоит обязательно поинтересоваться информацией об опасностях, которые могут ожидать вас в это время.
Классификация рисков предприятия
На функционирование предприятия влияют риски в виде событий (действий), препятствующих достижению коммерческих целей (стратегических, тактических).
У предприятий обычно нет права владения, пользования и распоряжения своими акциями. Но иногда они заключают договоры на поиск покупателей акций для своих учредителей. Какие риски возникают при этом и как в этом случае минимизировать налоги?
Характеристики рисков
Риски содержат факторы, отличающиеся по времени или месту образования, способу проявления, степени влияния на работу организации. Результатом их влияния может быть неблагоприятная ситуация в виде:
Виды рисков предприятия взаимосвязаны и взаимозависимы. Изменение одного может влиять на другие, усиливая или уменьшая их выраженность.
Риски характеризуют следующие понятия:
Налоговые риски крупных сельскохозяйственных предприятий.
Система классификации
Классификация рисков подразумевает систематизацию их множества по разным критериям, объединяющую подмножества в единые понятия.
При создании классификации учитываются понятия, относящиеся к характеристике рисков, в числе которых:
По периоду возникновения риски делят на:
По характеру учета риски бывают:
В зависимости от последствий риски подразделяют на:
По сфере образования риски делят на:
По причинам возникновения подразделяют риски на политические (война, запрещение вывоза/завоза товаров, запрет на передвижения/перемещения через границу) и экономические, вызванные изменениями в организации или в экономике государства (колебания рыночной конъюнктуры, дисбаланс ликвидности, падение уровня управления).
Исходя из производственного процесса риски делят на:
С учетом потенциальных последствий риски классифицируются на:
Оценка уровня риска
Управление риском требует анализа и оценки, включающей регулярное выявление факторов и видов в сочетании с их количественным определением.
Источниками для выполнения анализа и оценки рисков являются сведения из:
Процедура оценки включает качественный и количественный этапы.
На этапе качественной оценки выявляются источники и причины риска, работы, при которых он образуется и воздействует на хозяйственный процесс. Качественные итоги служат исходной информацией для анализа количественного, оценивающего только проблемные моменты в ходе проведения конкретной операции.
При количественном анализе определяются числовые параметры по отдельным рискам, по потенциальному урону от них. Завершением анализа является подготовка системы противодействующих мероприятий и расчет стоимости их проведения.
Количественная оценка рисков использует методы:
В зависимости от типа воздействия используют следующие методы управления рисками:
Выбор методов оценки или управления производится по каждому риску отдельно с учетом вероятностного ущерба и возможности создания проблемных ситуаций.
Виды страховых рисков: от чего можно застраховаться
Вопросы, рассмотренные в материале:
Страховые риски классифицируются не только по объекту страхования (недвижимость, автомобили, техника), но и по типу воздействия внешних факторов на вероятность наступления страхового случая (природные, экономические факторы и т. д.). В зависимости от процентного шанса страховщики и оценивают стоимость страхования.
Кроме этого, есть еще такое понятие, как механика страховых рисков. Про него многие слышали, а что это такое, не понимают. Поэтому заполняем пробелы, объясняя все простым языком. Из нашего материала вы узнаете об основных и особых видах страховых рисков, а также о работе с ними страховщиков.
Понятие и виды страховых рисков
Любая деятельность так или иначе сопряжена со всевозможными рисками. Такие риски, как правило, связаны с ощутимыми финансовыми последствиями и негативными эмоциями. Тот или иной сбой в человеческой жизнедеятельности может возникнуть внезапно, в любой момент времени, и его объёмы неизвестны. Определённо, если вы хотите избавить себя от возможных негативных экономических последствий, возникнет потребность в том, чтобы оградиться от возможных рисков. Именно поэтому риск становится определяющим условием возникновения страховых взаимодействий. В их отсутствие едва ли возможно само существование страховых институтов, поскольку факт отсутствия риска не может содействовать возникновению страхового интереса. Степенью потенциального риска также ограничивается уровень страховой защиты.
Общеизвестны несколько основных определений, которые обозначают понятие риска в страховании.
Во-первых, понимание риска как конкретного явления либо совокупности потенциально опасных явлений, вызывающих желание человека застраховаться с учётом возможности компенсации страховых издержек (страховой выплаты).
Во-вторых, происходит привязка к условиям возможных рисков, которые непосредственно связаны с данным конкретным объектом.
В-третьих, предполагается рассредоточение результата нежелательного исхода событий между страховщиком и страхователем в результате наступления момента, подлежащего страхованию, связанного с экономическими рисками.
Классификация возможных рисков подразделяет их на две главные группы:
Существует возможность застраховаться от наибольшей части гипотетически возможных рисков. Есть определённые критерии, исходя из которых определяется, является ли риск страховым:
Сумма страхового договора определяется ответственностью по нему. В договоре обязательно учитывается совокупность страховых рисков. В финансовом эквиваленте стоимость того или иного риска исчисляется тарифной ставкой, в которой происходит расчёт, исходящий из 100 денежных единиц суммы страхования либо в процентном отношении от её абсолютной величины.
Следует ещё раз напомнить, что страхованию подлежит только то, что гипотетически возможно, а не заранее известно и неизбежно. Риски, охваченные страхованием, должны чётко прописываться в условиях и правилах страхования.
Скрытая механика страховых рисков
Страховщику всегда будет интересна вероятность возникновения страхового случая во всей страховой совокупности. Страхователь же находится в относительном неведении о том, наступит ли страховой случай вообще, когда он может случиться и где. Предвидение ожидаемого риска страхователем становится платой, которая покрывает несбывшиеся предвидения страховщика касательно гипотетической возможности появления издержек и возможных расходов по его возмещению.
Таким образом, теоретически страховщик подвергается единственному, специфическому риску в процессе осуществления своей деятельности. Он называется техническим риском страховщика. Присутствие такого риска стимулирует страховщика к активной деятельности, направленной на разного рода предупредительные мероприятия: борьбу с пожарами, дорожно-транспортными происшествиями и пр. Это позволяет снизить вероятность страхового случая.
Следует помнить: страховое событие не может являться объектом страхования. Им может быть только риск — происшествие, которое возникло не по воле отдельного индивидуума. Вероятность наступления такого происшествия не может быть предусмотрена заранее. Случайность — единственный фактор реализации страхового события. Только по такому поводу возникают страховые отношения.
Вместе с тем существует возможность выявления особой закономерности в случайных событиях. Она может проявляться в результате наблюдения за значительным количеством объектов, подвергаемых за один и тот же промежуток времени воздействию однотипного риска. Такая случайность тем больше приближается к достоверному результату (достоверная закономерность), чем значительнее совокупность наблюдаемых объектов.
Однако практически предусмотреть все возможные вероятности наступления того или иного события в рамках наблюдаемой совокупности невозможно. Можно надеяться, что вероятность будет эмпирически доказанной в том случае, если число наблюдаемых объектов приближается к бесконечности. В случае недостоверности полученных результатов наблюдения можно говорить о том, что событие либо явление в настоящее время не познано.
Основные виды страховых рисков
Общая классификация рисков состоит из экологических, транспортных, политических, специальных, технических рисков, рисков ответственности.
1. Экологические
Человеческая деятельность, направленная на присвоение материальных благ, естественно, преобразует окружающую среду, что в отдельных случаях вызывает её загрязнение. Этим фактом обусловлено появление экологических рисков. Такие риски чаще всего не включаются в зону ответственности страховщика. Однако другие страховые интересы, которые могут иметь отношение к таким рискам, создают благодатную почву для возникновения специального вида страхования, который отвечает такого рода интересам.
2. Транспортные
Известны два типа страхования рисков на транспорте: каско и карго. Каско представляет такой вид страхования, который обеспечивает покрытие рисков при движении автомобилей, а также во время их стоянки, простоя или ремонта. Кроме того, в сферу ответственности страховщика могут включаться риски при передвижении железнодорожного, воздушного, морского и речного транспорта. Карго — страхование грузов, которые перемещаются любым видом транспорта. Иными словами: каско — страхуем транспортное средство; карго — страхуем груз, который перевозится в том или ином транспортном средстве.
3. Политические
Риски, связанные с действиями, которые не согласуются с нормами международного права, относятся к политическим (репрессивным). В данном типе рисков также предусматривается вероятность вмешательства правительств других стран в дела конкретного суверенного государства и (или) его граждан. Включение политических рисков в сферу ответственности страховщика возможно только на особых условиях и при иных оговорках страхового договора.
4. Специальные страховые риски
Под специальными рисками понимают перевозку особо ценных грузов (благородные металлы, драгоценные камни, произведения искусства, денежная наличность). Данные риски представляют особый вид страхования. Описание таких вложений всегда оговаривается в специальных условиях договора, как и риски, которые могут быть связаны с такого рода вложениями. Специальные страховые риски могут быть отнесены к зоне ответственности страховщика.
5. Технические страховые риски
Аварии, связанные с выходом из строя оборудования, машин, технологические сбои производства относят к техническим страховым рискам. Проблема в их страховании заключается в степени объективности оценки причинённого ущерба, а также в прогнозировании вероятности возможных повторений.
Причин, приводящих к преждевременному отказу, поломкам машин и оборудования, может быть множество: неправильная эксплуатация, ошибки при монтаже оборудования, неверный технологический процесс, а также присутствие человеческого фактора — неаккуратность в работе и т. п. Отсюда вырастает множественность рисков технического характера. Возможные перерывы в производстве, излишние затраты могут причинить серьёзный ущерб финансовому состоянию всего производства. Кроме того, такие риски несут в себе возможность нанесения ущерба не только имуществу, но и здоровью людей, а иногда подвергаются опасности и жизни.
Технические страховые риски разделяют в соответствии с составом видов фондов (оборотных и основных), в которых они проявляются. Такая классификация выражается:
6. Риски гражданской ответственности
Вред, причинённый при участии источников повышенной опасности — воздушного, морского, автомобильного и железнодорожного транспорта, ряда химических производств, подразумевает присутствие риска появления законных претензий как физических, так и юридических лиц. Это риск гражданской ответственности. Страхование позволяет и физическим, и юридическим лицам переложить обязанности по компенсации имущественного вреда третьим лицам на страховщика.
Особые виды страховых рисков
Отдельная, специфическая группа состоит из катастрофических и аномальных рисков. Значительная группа катастрофических рисков может охватывать большое количество как объектов страхования, так и страхователей. Уровень ущерба в таких случаях оценивается как особо крупный. Как правило, риски такого рода вызывает преобразующая деятельность, направленная на материальное обогащение, а также проявления природных стихий.
Существует международная классификация катастрофических рисков, в которой их разделяют на эндемические (локальные) — происходящие под влиянием метеорологических факторов и условий; а также риски, которые наступают в результате изменения качества земли (почвенные эрозии). Эта классификация создана Организацией экономического сотрудничества. Преобразующая деятельность привнесла в эту классификацию отдельную группу рисков, подразделяющуюся на политические и военные.
Риск, который по причине своей величины не может быть отнесён к той или иной группе страховой совокупности, создаёт условия для определения его как аномального. Такой риск может быть ниже или выше нормального. Страховщику наиболее приемлем риск ниже нормального, потому что компенсация расходов происходит на обычных условиях страхового договора. Риск выше нормального не вполне благоприятен страховщику, поскольку его покрытие (компенсация расходов) оговаривается особыми условиями страхового договора.
Крупный риск — это единичный риск, который связан со значительными потерями. Объём такого риска страховщик зачастую не может компенсировать самостоятельно. С позиции финансовых затрат в пределах одного портфеля рисков такие компенсации невозможны. Это вызывает необходимость поиска выходов на мировые рынки.
Финансовые страховые риски
Особую группу финансовых рисков составляют риски, обусловленные гипотетической возможностью утраты финансовых ресурсов. Они бывают двух видов:
1. Риски, связанные с покупательной способностью денег
Здесь следует вспомнить об инфляционных, дефляционных, валютных рисках, также о рисках ликвидности. Высокая степень инфляции, приводящая к обесцениванию получаемых денежных доходов быстрее, чем они могут расти, относительно реальной покупательной способности, порождает инфляционные риски. Этот случай наносит субъектам хозяйствования реальный финансовый урон. Дефляционные риски обусловлены высоким уровнем дефляции, являются причиной падения цен, что не улучшает экономические условия деятельности и не приводит к повышению доходности. Внешнеэкономические кредитные и любые иные валютные операции подвержены опасностям, связанным с изменениями валютных курсов, что может привести к валютным потерям. Такое явление относят к валютным рискам. Риски, допускающие издержки при операциях с ценными бумагами либо иными товарами из-за изменений в оценке их стоимости и качества, — это риски ликвидности.
2. Риски, связанные с вложением капитала
Такие риски называются инвестиционными. Их традиционно разделяют по следующим критериям: рискам упущенной выгоды; рискам снижения уровня доходности; рискам прямых финансовых потерь. Побочным (косвенным) финансовым ущербом (неполученной прибылью) называют события, в результате которых не происходит осуществление каких-либо мероприятий. Описанные явления относят к рискам упущенной выгоды. Снижение процентов по кредитам и вкладам, дивидендов по портфельным инвестициям порождает снижение доходности. Это приводит к прямым финансовым потерям, которые имеют следующую классификацию:
Каждая из перечисленных сфер обладает особенностями и факторами, которые оказывают влияние на степень прибыльности страховых услуг и возникновение необходимости выплат со стороны страховщика.
Грамотная оценка видов рисков позволяет субъектам страхования наладить взаимовыгодное сотрудничество. Без понимания того, что такое риск, без знания точной классификации рассмотренных событий едва ли возможен успех страховой деятельности.