Прежде чем открыть вклад в банке вам нужно ответ

Как открыть вклад в банке выгодно?

Как открыть депозит в банке под проценты выгодно и грамотно? Где, в каком банке и какой вклад лучше сделать физическому лицу? Как не стать жертвой «околобанковских» мошенников? Отвечаем на популярные вопросы читателей InvestFuture.

Банковский депозит – один из инструментов накопления денежных средств. В России банковские вклады пользуются огромной популярностью, так как другие инструменты инвестирования все еще вызывают у широкой аудитории недоверие.

Вклад в банке считается надежным инструментом, который помогает накопить средства для оплаты учебы, на приобретение собственного жилья или, например, обеспечить прибавку к своей пенсии

Банковские вклады физических лиц: необходимые документы

Кстати, несовершеннолетние лица, достигшие 14-летия, также имеют право на открытие вклада при наличии паспорта. Правда, для них действуют некоторые ограничения, и оформление вклада происходит в статусе «частично дееспособного гражданина».

Если вклад открывает иностранец, ему необходимо предоставить сотруднику банка:

Пенсионный вклад – счет для начисления пенсии. Для открытия такого вклада необходимо предоставить пенсионное удостоверение, подтверждающее, что вкладчик является пенсионером. Имея все вышеперечисленные документы, потенциальный клиент вправе обратиться в банк.

В каком банке открыть вклад?

Первое, что нужно сделать – это выбрать банк, где будет открыт счет. Помните: банковский вклад – инструмент сбережения, а не преумножения средств. Поэтому главный критерий выбора для разумного инвестора – не доходность вклада, а его надежность.

_{Средняя доходность по вкладам в России на октябрь 2017 года}

Две основные категории банковских вкладов:

Срочный вклад размещается на определенный срок, который фиксируется в договоре. Самые распространенные сроки – три месяца, полгода или год. Если вы заберете средства до истечения срока вклада, то, скорее всего, потеряете большую часть накопленных процентов.

Виды срочных вкладов:

Вклад до востребования – вторая категория депозитов. По такому договору средства можно забрать в любое время. Для банка это не удобно, поэтому и ставка по таким вкладам – минимальная.

Теперь можно уверенно отправляться в офис банка. Если вы отдали предпочтение банку, клиентом которого уже являетесь, можете легко воспользоваться возможностью дистанционного открытия вклада. Однако для первоначального открытия счета, как правило, требуется личное присутствие со всеми необходимыми документами.

Специалист в банке подробно расскажет о банковском продукте, который вы выбрали, пояснит условия (могут быть отличия от информации, представленной на сайте).

Задавайте вопросы, будьте настойчивы – не бойтесь показаться глупым. Требуйте внимательного и уважительного отношения к себе, ведь клиент здесь – именно вы!

Если вопросов не возникнет, и вы согласитесь на все оговоренные условия, менеджер попросит предоставить документы для идентификации и ксерокопирования. Далее необходимо совершить следующие действия:

Теперь более подробно поговорим о документах, которые остаются на руках у вкладчика. И перечислим рекомендации, благодаря которым вы сможете защитить себя при возникновении спорных вопросов и ситуаций с банком.

Советы и рекомендации вкладчикам

Никогда не стоит исключать человеческий фактор и забывать, что каждый человек может допустить ошибку. Это относится и к оформлению банковских документов. Поэтому важно внимательно ознакомиться с договором перед подписанием.

Обязательно проверьте ваши паспортные и контактные данные, сумму вкладаи его срок. Будет ли договор пролонгироваться?

Пролонгация позволяет продлевать вклад автоматически. Важно знать, на каких условиях и на какой срок ваш договор будет пролонгирован.

Прочитайте пункты договора о досрочном расторжении очень внимательно. В договоре обязательно указываются: сумма, которая вам полагается при досрочном расторжении, а также судьба начисленных по вкладу процентов.

Когда подписан договор с обеих сторон, один экземпляр остается у банка, а второй с круглой печатью банковского учреждения отдадут вам. Если печати на договоре нет, он считается недействительным.

В некоторых банках договор приравнивается к анкете-заявлению клиента. Это возможно лишь в том случае, если в ней указаны все данные вкладчика и данные банковского учреждения, и анкета-заявление засвидетельствована печатью и подписью банковского работника.

Помимо договора вам должны предоставить:

В тексте договора перечисляются все документы, которые клиент получает на руки. Указывается, предусмотрено ли перечисление процентов на банковскую карту. Договор оформляется с указанием реквизитов карты или текущего счета, куда перечисляются проценты.

Список документов, которые остаются у вкладчика на руках, если вклад оформлялся удаленно:

Вкладчик должен быть предельно внимательным при оформлении депозитного вклада, тогда он будет уверен в сохранности внесенных денежных средств. А правильный подход при выборе типа вклада и детальное изучение документов позволит избежать спорных ситуаций и даст уверенность, что закон будет на вашей стороне.

Источник

Прежде чем открыть вклад в банке вам нужно ответ

Банковский вклад — это простой способ сохранить и приумножить свои деньги. Вы передаете некоторую сумму в банк на условиях договора, а банк выплачивает вам проценты за то время, пока вклад хранится у него. Прежде чем открыть вклад, определитесь с целями вклада и подберите комфортные условия. Ответьте себе на несколько вопросов. — Для кого я открываю вклад? Чаще всего вклад можно открыть только на свое имя. Но в некоторых банках есть довольно редкий продукт — вклад на другого человека. То есть деньги в банк приносите вы, и договор будет заключен именно с вами. Но вы теряете права на это вложение, как только человек, в пользу которого вы открыли вклад, предъявит требование к банку в отношении этого вклада. Начиная с этого момента распоряжаться деньгами (пополнять, снимать, получать проценты) будет именно он. Такие вклады часто создают родители для своих детей, указав случаи, когда те смогут начать пользоваться накопленными деньгами: совершеннолетие, свадьба, начало учебы. — Когда я хочу получить деньги обратно? Если вы точно знаете, что деньги вам понадобятся через какое-то определенное время, вы можете сделать срочный вклад — положить деньги на фиксированный период. А можно разместить деньги на неопределенный срок — оформить вклад до востребования. Условия возврата вклада всегда прописываются в договоре, поэтому внимательно читайте его перед тем, как подписать. — Буду ли я что-то делать со своим вкладом? Определитесь с целями своего вклада. Условия банковского договора определяют, что вы можете делать с деньгами: частично снимать без потери процентов, пополнять, получать проценты на банковскую карту. Если вы просто хотите отложить какую-то сумму к определенной дате, можно действовать по принципу «положил и забыл». В таком случае лучше выбрать вклад с капитализацией, когда проценты, которые банк начисляет по условиям договора, идут на увеличение суммы вклада. Можно копить постепенно, откладывая свободную сумму каждый месяц, — тогда лучше выбрать пополняемый вклад. Вклад до востребования. Нет специальных условий возврата. Деньги хранятся, пока вы не закроете вклад. Низкая процентная ставка. Срочный вклад. Денежные средства размещаются на определенный период. Досрочное снятие, как правило, ведет к потере процента, иногда вклад нельзя пополнять. Процентная ставка выше и зависит от срока и суммы вклада. — В каком виде хранить? Вклады открывают не только в рублях, но и в иностранной валюте. Можно хранить деньги и на обезличенных счетах драгоценных металлов. Валютный. Вклад можно открыть в любой валюте, которую предлагает банк. Проценты на такой вклад будут начисляться в той же валюте. Как открыть вклад Если вы уже решили, какой вклад и в каком банке хотите открыть, вам остается заключить договор банковского вклада. Это документ, в котором определены: — вид (название) вклада; — его начальная сумма; — порядок начисления процентов (простые или капитализация); — срок возврата вклада, порядок возврата, в том числе досрочного (некоторые банки требуют предупреждать о закрытии вклада и заказе денег за несколько дней); — другие условия, в том числе о возможности снятия денежных средств со счета по вкладу или его пополнения. Договор заключают письменно. Есть три варианта, как это сделать: 1. подписать с банком договор банковского вклада; 2. подписать заявление о согласии с офертой (это правила и условия размещения вкладов в банк); 3. получить сберегательную книжку, сертификат или другой документ, который отвечает требованиям законодательства и банковской практики. Что такое сберегательная книжка Это документ, удостоверяющий ваше право распоряжаться вкладом. При ее предъявлении работник банка должен сделать в ней отметку об остатке денег на вашем счете на текущий момент. Можно ли открыть вклад, не приходя в банк Да, если вы клиент банка, то вы можете открыть вклад через интернет-банк или мобильное приложение. Обычно проценты по такому вкладу чуть выше, чем у вкладов, которые вы открываете через кассу. Что такое сберегательный сертификат Это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада и ваши права на получение суммы срочного вклада и процентов по истечении установленного срока. Это документ, в котором зафиксировано, что вы внесли деньги на срочный банковский вклад. Сберегательный сертификат может быть именным или на предъявителя. В отличие от сберегательного сертификата на предъявителя, именной сертификат застрахован в системе обязательного страхования вкладов. Страхование вкладов Предлагать клиентам открыть вклад могут только банки, участвующие в государственной системе страхования вкладов, которой управляет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Вклады в таких банках застрахованы. Банкам, не участвующим в системе обязательного страхования, привлекать вклады граждан запрещено. Обращаем внимание, что вкладчики, которые хотят быть уверенными в сохранности размещенных ими средств на депозитных счетах, должны внимательно относиться к процессу оформления вклада. Важно не только правильно выбрать банк и программу, но и изучить все документы, которые вы подписываете, и убедиться в прозрачности предложенных вам условий. Консультацию и практическую помощь по вопросам защиты прав потребителей, в том числе в сфере оказания финансовых услуг можно получить: Работает Единый консультационный центр, который функционирует в круглосуточном режиме, по телефону 8 800 555 49 43 (звонок бесплатный), без выходных дней на русском и английском языках. Используя Государственный информационный ресурс для потребителей https://zpp.rospotrebnadzor.ru. Каждый потребитель может ознакомиться с многочисленными памятками, обучающими видеороликами, образцами претензионных и исковых заявлений, с перечнем забракованных товаров. На ресурсе размещена вся информация о судебной практике Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей.

Адрес: 649002, Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, проспект Коммунистический, 173

Эл. почта:

Источник

Что необходимо знать перед тем, как сделать банковский вклад

Как сделать банковский вклад правильно?

Прежде всего, нужно понять, какие цели стоят перед человеком, открывающим вклад. А также какой суммой он обладает — говорит Сергей Кокотов, менеджер проекта Банка Оранжевый.

Если это банальное желание найти самый большой процент на рынке, то лучше инвестировать в ценные бумаги с адекватным управляющим, поскольку заработок там будет выше при сравнимых уровнях риска. А если это создание резервного фонда или сохранение капитала на пенсию, то здесь банк должен быть надежным и по меньшей мере защищать средства от инфляции. Ниже мы озвучили несколько основных вопросов и ответов на тему того, как сделать банковский вклад правильно.

Как правильно выбрать банк, и что должно вызывать подозрение?

Выбор банка представляет собой анализ его текущей ситуации на рынке, а также соответствие целям и задачам вкладчика.

• Банк должен иметь лицензию на осуществление банковских операций.
• Сведения о банке должны быть размещены на сайте ЦБ, чтобы их можно было проверить.
• Хорошо, если банк имеет рейтинг, присвоенный специализированным рейтинговым агентством, а не отзывами и, так называемым, «народным рейтингом». Это не показатель.
• Банк должен входить в систему страхования вкладов (информация об этом должна быть доступна).

Стоит проверить состав собственников банка и поискать информацию о них. Подозрение могут вызвать собственники иностранного происхождения, судимые или фигуранты сложных судебных процессов. От собственника зависит, какую политику проводит банк, поэтому важно, чтобы у него был хороший бэкграунд.

Стоит уделить внимание наличию электронных способов документооборота (интернет-банк, мобильное приложение), а также уровню сервиса в отделениях. Далеко не каждый банк может похвастаться отсутствием очередей и комфортной, «душевной» обстановкой. Эти элементарные правила безопасности позволят понять вам, как сделать банковский вклад и не ошибиться в выборе.

Делать вклад в один банк или в несколько?

За рубежом практика страхования вкладов не распространена. По статистике люди хранят не более 10% активов во вкладах: это удобно, к деньгам есть быстрый доступ, но доход едва покрывает инфляцию. В нашей стране ситуация иная: люди большую часть капитала размещают во вкладах нескольких банков, ищут где выше ставка, перекладывают из одного вклада в другой, суетятся. Это связано с низкой финансовой грамотностью населения. Часто суета и погоня за выгодой не приносят результата, потому что используются не адекватные для ситуации инструменты.

Лучше использовать один банк, надежный для клиента, с максимально удобным доступом к деньгам (в т.ч. через интернет и мобильный банк). Остальные деньги стоит инвестировать в другие инструменты: ценные бумаги, недвижимость, бизнес или искусство. Важен принцип диверсификации, т.е. распределения средств по разным активам. Как бы вы не любили банки, однообразный подход не удовлетворяет принципам безопасности, которые заключаются в распределении активов.

Повышайте финансовую грамотность и банки вообще могут перестать быть интересными с точки зрения хранения средств, которыми вы не пользуетесь. Следовательно, вопрос о том, как сделать банковский вклад отпадёт сам собой.

От какой суммы имеет смысл делать вклад?

В банке можно хранить любую сумму. Но нужно понимать цели, которые преследует клиент. Базовые основы финансовой грамотности – это иметь сумму, равную 6-месячным тратам. Не зарплату за 6 месяцев, а именно траты. Поскольку некоторые люди расходуют меньше средств, чем зарабатывают. Считается, что такой размер капитала позволит, не меняя уровня жизни найти новую работу, в случае чего. Ведь при её потере большинство из нас вынуждены продолжать содержать себя и оплачивать текущие расходы и кредиты.

При этом начинать формировать такой резерв нужно с небольших сумм, постепенно, в течение нескольких месяцев (или лет). Но лучше не растягивать, потому что жизнь непредсказуема. Не стоит думать, что небольшой заработок – это препятствие для формирования резерва. Это заблуждение, что нужно сначала много получать, а потом только начинать откладывать. Стартовать нужно с малых сумм (в качестве тренировки и выработки привычки) и тогда с большими суммами будет проще.

На какой срок отдавать деньги банку?

Срок вклада имеет значение лишь в сравнении со ставкой. Если клиенту нужно лишь передержать деньги до покупки недвижимости, стоит открыть короткий вклад. Но если клиент нацелен на заработок – нет ничего плохого в долгом сроке. Тут важнее сам процент ставки и наличие возможности по снятию/пополнению.

Если вы готовы пустить в работу деньги на более долгое время по повышенной ставке – пожалуйста. Но если вы намерены пользоваться деньгами, которые вносите на вклад, тогда скорее важен не срок, а снятия и пополнения средств без комиссии. Разумеется, ставка по таким вкладам ниже. Поэтому каждый должен понимать свои задачи и цели, прежде чем сделать банковский вклад.

Какая процентная ставка является разумной?

Процентная ставка – величина изменчивая. Она зависит не от желания конкретного банка, а от очень многих факторов. Прежде всего – от ключевой ставки ЦБ и ситуации на рынке банковских услуг. Естественно вам необходимо понимать, какова ключевая ставка и также какова средняя ставка по рынку. Если ставка по вкладу заметно превышает среднерыночные показатели – это сигнал к более осторожному отношению, поскольку банк может испытывать определенные сложности.

При этом, часто бывает так, что банки предлагают довольно высокую ставку для действующих клиентов или для тех, у кого вот-вот заканчивается вклад. Это нормальная ситуация: таким образом он удерживает вкладчиков, что гораздо выгоднее, чем привлекать новых. Поэтому есть смысл сравнить условия по вкладам для тех, кто впервые открывает вклад в банке и для тех, кто уже является клиентом. Подозрение должны вызывать как раз высокие ставки для новых клиентов, а не для действующих.

В завершение отмечу, что банковская система в РФ в данный момент меняется. Сокращается количество банков (с более 800 до менее 500 за 5 лет), ужесточаются требования ЦБ к действующим банкам. Это приводит к формированию более качественного банковского сектора. При этом, прежде чем сделать банковский вклад, стоит понимать, что банк – лишь один из инструментов для сохранения средств. И не стоит думать, что средства, инвестированные в несколько банков, имеющих страховку АСВ, полностью защищены. АСВ уже не раз занимало деньги у Центробанка, поскольку объемы выплат вкладчикам закрывшихся банков очень большие. Не получится ли так, что при закрытии очередной банковской организации, у АСВ попросту не хватит денег, чтобы возместить потери всем физлицам?

Банкам можно доверять, если разобраться в нюансах, но доверять все деньги не стоит. Повышайте финансовую грамотность, узнавайте об альтернативных инвестиционных инструментах и распределяйте активы среди них, включая банк.

Какие риски существуют при открытии вклада?

С учётом того, что лимит страхования Агентства по страхованию вкладов (АСВ) сейчас составляет 1,4 млн руб. на одного вкладчика в одном банке, именно стратегия «не превышай» является самой здравой, перед тем, как сделать банковский вклад — сообщает Наталия Яшева, управляющая петербургским филиалом ФОРА-БАНК.

Это подразумевает, что вкладчику в одном банке следует открывать вклад (или вклады), общая сумма которых, с процентами на дату окончания, не превысит 1,4 млн руб. Причём количество банков, в которых осторожный вкладчик может разместить свои средства, не ограничено. При наступлении страхового случая в одном из банков средства в соответствии с законодательством будут выплачены в течение 2 недель с даты отзыва лицензии через один из назначенных ЦБ банков-агентов.

Самый существенный риск, с которым может столкнуться вкладчик в рамках стратегии «не превышай» – это так называемые «тетрадочные» вклады, когда средства принимаются банком, но, в нарушение законодательства, не отражаются на балансе. Для создания у вкладчика видимости, что банк оформил вклад надлежащим образом, оформляются все необходимые документы. Такой вид мошенничества со стороны банков, к сожалению, был достаточно распространён в 2014-2016 годах среди банков – «пылесосов» и практически сведён на нет к настоящему времени силами регулятора (ЦБ РФ).

Тем не менее рекомендуется сохранять все документы, предоставленные банком при открытии вклада – так как именно они потом будут являться доказательством того, что вклад действительно был осуществлён и вкладчик имеет право его востребовать.

В большинстве случаев этих документов оказывается достаточно, чтобы запись о вкладе была восстановлена, а деньги выплачены вкладчику. С мошенническими действиями банка в этом случае разбирается АСВ, не втягивая в тяжбу клиента.

Какие стратегии можно применять при вложении денег в банк?

Очевидно, что, планируя размещение вклада, вкладчик хочет получить максимальную выгоду в виде процентов. Однако при выборе типа вклада следует обращать внимание не только на процентную ставку, но и на другие существенные условия: регулярность начисления процентов, возможность досрочного расторжения без потери начисленных за период нахождения во вкладе процентов, возможность довнесения и частичного снятия вклада и/или начисленных процентов. Если вкладчик не уверен, что сумма не понадобится до окончания срока вклада, лучше согласиться на меньшую процентную ставку, но с возможностью досрочного расторжения.

Не секрет, что ставки по вкладам снижаются уже в течение длительного времени. Для того, чтобы «зафиксировать» интересующую ставку, например, по акционному вкладу с возможностью довнесения средств, можно открыть этот вклад на минимальную сумму, а основную сумму вклада довнести тогда, когда у вас появятся свободные средства.

Например, если вы понимаете, что через полгода у вас заканчивается вклад в другом банке, и к моменту его окончания ставка по нему будет ниже, чем сейчас, то вы можете открыть новый вклад по акционному предложению на минимальную сумму и зафиксировать ставку, а потом перенисти средства со старого вклада на новый.

И ещё немного про риски

При выборе банка у каждого вкладчика свои приоритеты: процентная ставка, известность банка, наличие офиса рядом с домом, наличие дистанционного доступа, дополнительные бонусы от банка при открытии вклада (например, бесплатные дополнительные банковские услуги и/или подарки) и т.д. При соблюдении лимита страхования АСВ можно выбирать банк по любому из этих критериев – с учётом вышесказанного все они будут достаточно защищены и безопасны с точки зрения возвратности средств.

Однако, перед тем как сделать банковский вклад, надо убедиться в том, что вы делаете именно вклад и именно в банке. К сожалению, сейчас многие финансовые организации пытаются замаскироваться под банк, а банки пытаются замаскировать под видом вклада другие финансовые услуги, например, инвестирование. Надо четко понимать, что государство в лице АСВ страхует и гарантирует возвратность только по банковским вкладам, а размещение средств в любые другие финансовые инструменты осуществляется на страх и риск самого вкладчика.

ЦБ РФ сейчас осуществляет достаточно жесткую позицию по контролю ставок по вкладам и процентные ставки всех банков находятся примерно в одном диапазоне. И если вы увидели рекламу «вклада» с радикально отличающимися ставками – с огромной долей вероятности речь идёт о других финансовых инструментах, которые наряду с более высокой доходностью предполагают и несопоставимо более высокие риски для вкладчика-инвестора. И эти риски государство принимать на себя уже не будет. Управление деньгами требует ответственного отношения и внимательности, поэтому, прежде чем сделать банковский вклад, рекомендуем тщательно изучить вопрос.

Источник

• ← Прежде чем ответить на этот вопрос
• Прежде чем открыть вклад в банке вам нужно →