Поуши в долгах что делать
Как выбраться из долговой кредитной ямы, если негде взять деньги
Неумение правильно распоряжаться имеющимся финансовым ресурсом приводит к большим неприятностям. Невозможно добиться благополучия, если человек неспособен соотносить расходы с доходами и накапливает кредитный долг, пытаясь разобраться с текущими потребностями. Пара кредитных карт, автокредит, ипотека и парочка товарных займов за короткое время решают решить все проблемы, но уже в следующем месяце банки напоминают о себе и обязанности платить по счетам. Не нужно иметь миллионных заработков или получать неожиданное наследство, чтобы вылезти из долговой ямы. Достаточно быть здравомыслящим и тщательно взвешивать любое, даже самое незначительное финансовое решение.
Что такое долговая яма и когда она наступает
Когда нет денег, многие не находят ничего лучше, чем попросить взаймы у банка. Важно понимать, что кредитор рано или поздно потребует сумму к возврату, начислив проценты. Долговая яма образуется постепенно, по мере роста сумма общей задолженности и количества кредитов, либо возникает одномоментно, когда заемщик берет сразу несколько займов, не думая о том, что отдавать нечем.
Если проблемы заемщика становятся нерешаемы, если нечем платить очередной платеж банка, появились просрочки, и банк применяет штрафные санкции к должнику – это признаки того, что клиент серьезно увяз в долгах и, не имея возможности платить, оказался в кредитной яме.
Под «долговой ямой» в прежние времена называли тюрьму, в которой содержали должников до тех пор, пока они не найдут способ заплатить кредиторам или не отработают задолженность.
Как заранее избежать кредитной ямы
Денег не хватает всегда, сколько бы человек не получал, если он не умеет распоряжаться средствами и бездумно тратит деньги, привыкая жить с долгами. Тот, кто знает цену каждой заемной копейки и контролирует свои расходы, может получать весьма скромный доход, обеспечивая себе достойный уровень жизни.
Чтобы оценить риск попадания в долговую яму, рекомендуется изучить признаки, характерные для приближающейся финансовой несостоятельности:
Стремление к роскоши, непомерные амбиции и желание казаться более успешным приводит к неоправданным тратам, которые прямо ведут в долговую яму.
8 советов, как вылезти из долгов и кредитов
Существуют разные методики ликвидации задолженности путем управления доходами и расходами. Ниже представлены практические советы, как выпутаться из неприятностей с кредиторами и наладить процесс погашения независимо от уровня доходов.
Научитесь жить по средствам
Долгов не имеет тот, кто четко понимает, сколько он получает, и куда расходует средства. Поводов для обращения в банк будет меньше, если человек не тратит сверх того, что получает. Когда человек одалживает у банка на крупные покупки, это означает отсутствие сбережений на непредвиденные расходы сверх денег на текущие нужды.
Если организован выпуск кредитки, чтобы дотянуть до зарплаты, речь идет о неспособности соблюдения простейших планов по расходованию средств. Если на фоне безденежья заемщик погряз в неоплаченных счетах, и обращается в банк, желая решить проблему без четкого понимания, как заплатить кредитору, велика вероятность попадания в долговую яму. В нее загоняют должника неправильные финансовые решения, необдуманные траты, непонимание реальной ситуации.
Если решено купить престижное дорогое авто, едва сводя концы с концами, путь к долговой яме значительно сокращается. Всегда будет не хватать денег, если не понимать, куда, сколько и зачем расходуется средств из получаемого дохода.
Пора взять на жесткий контроль все статьи расходов и вычеркнуть из их числа те, которые не соответствуют реальным потребностям должника, столкнувшегося с финансовыми проблемами.
Оптимизируйте расходы
Чтобы вылезти из долговой ямы и жить соразмерно своим доходам, необязательно отказывать себе в предметах первой необходимости. Важно научиться распределять получаемый доход таким образом, чтобы их хватало на основные расходы. Установлено, что невозвратный долг образуется независимо от уровня зарплаты. Можно получать меньше и не попадать в ситуации, когда за самым необходимым приходится обращаться к кредиторам.
Ниже представлены советы, успешно используемыми семьями в условиях финансового кризиса для стабилизации своей жизни:
Чтобы не попадать в кредитную кабалу при работе с кредиткой, нужно научиться извлекать максимум из предложенного банком продукта – изучить условия начисления кешбэк, процента на остаток личных средств, нюансы грейс-периода. При грамотном управлении кредиткой удается избежать процентной переплаты, пользуясь средствами банка бесплатно, возвращая часть расходов через cashback. Особенность грейс-периода – безналичные траты кредитного лимита и быстрый возврат средств банку в пределах установленного срока, пока не начислили проценты.
Оцените причины появления долгов
Чтобы закрыть долги и выбраться из непростого положения, пора перестать потреблять располагаемый финансовый ресурс бездумно и бесцельно. Деньги, как и всякий ресурс, может расходоваться осторожно, и тогда его хватит надолго, либо спускаться на глупости и удовлетворение сиюминутных прихотей, и тогда зарплата закончится еще до окончания дня получки.
Чтобы закрыть долги, необходимо не просто жить по средствам, но и пересмотреть подход к расходованию средств, чтобы высвободить часть денежных ресурсов и начать погашение задолженностей.
Много долгов не образуется в одночасье. Они скапливаются в течение некоторого периода времени через ряд неправильных действий должника. Чтобы выплатить долги по кредитам, необходимо понять, откуда они появились:
Чтобы понять, как выпутаться из долговой ямы по кредитам, необходимо спокойно проанализировать, что привело человека в финансовый тупик.
Не прячьтесь от банка
Если возникли большие долги, не надо прятаться от банка. Это только усугубит ситуацию. Наоборот, следует срочно связаться с банком и объяснить возникшие сложности с оплатой.
Чтобы выплатить задолженность, столкнувшись с денежными затруднениями, важно не скрываться от кредиторов, а сообщить о возникших проблемах, предложив согласовать вариант погашения долга через:
Если проблемы настолько велики, что выбраться из долговой ямы по кредитам, рассматривают вопрос закрытия задолженности через продажу имущества. Это лучший вариант, чем попытки везде скрываться на кредиторов на протяжении 3 лет, стараясь избавиться от претензий на основании истекшего срока давности.
Рефинансируете существующие кредиты
Когда кредитор берет за горло, необходимо действовать без промедлений, пока кредитная история не испортилась и не исчезла возможность получить рефинансирование. С помощью рефинансирования удается взять кредит под маленький процент, не допуская нищеты и отказа в самом необходимом.
Если негде взять деньги, чтобы платить крупные платежи банкам, стоит поискать кредитные продукты в рамках программы рефинансирования. Это целевой заем для погашения существующих кредитов за счет нового, с более привлекательными условиями. Есть смысл рефинансировать долг, если:
Вместо того, чтобы прятаться от кредиторов, живя в страхе ожидания коллектора или судебного пристава, следует немедленно связаться с банками и подыскать способ рефинансирования, пока просрочки не испортили кредитную историю и не сделали невозможным оформление более выгодного займа.
Если долги и негативные события в жизни загнали в тупик, обращение за рефинансированием поможет достойно выстоять в непростой ситуации и расплатиться со всеми кредиторами. Моментально исправить финансовое положение через рефинансирование не получится, однако одним договором люди могут стабилизировать ситуацию в семье заемщика.
Определите план и последовательность погашения
Чтобы выкрутиться из кучи долгов, необходим четкий план действий. Его составление может помочь сформировать последовательность дел, которые будут способствовать выходу из сложной ситуации. Есть несколько методик ликвидации задолженностей:
Обычно стараются быстро закрыть самые неудобные и невыгодные кредиты, и четко придерживаются составленного плана.
Постарайтесь увеличить свои доходы
Чтобы выкарабкаться из неприятностей на одной экономии далеко не уедешь. Одновременно со снижением расходов необходимо приложить усилия по увеличению финансовых поступлений. Нужно очень постараться, чтобы больше не допустить попадания в долговую яму.
Необязательно организовывать крупный бизнес или обладать исключительными талантами, чтобы разбогатеть. Достаточно знать основные схемы увеличения заработков, выбирая оптимально подходящие варианты:
В сложной жизненной ситуации есть смысл задуматься о распродаже ненужных вещей или сдаче имущества в аренду. Это поможет набрать достаточную сумму для расчетов по долговым обязательствам. Главная сила должника – это знание способов, как увеличить поступления и сократить расходование средств. Работая в этом направлении, человек успешно справиться с непростой ситуацией.
Не берите новые займы и кредиты
Самое главное в процессе ликвидации задолженностей, это не залезть в новые кредитные обязательства. Если к 2020 году образовался невозвратный долг, самое время заняться исправлением ситуации, чтобы в ближайшем будущем выйти из финансовой ямы.
Можно сколь угодно долго говорить об экономии и повышении заработка, но брать новые финансовые обязательства, особенно микрозаймы, нельзя ни при каких обстоятельствах. Исключение составляет рефинансируемый долг или кредитка с выгодным кешбэком и беспроцентным льготным периодом, в течение которого заемщик будет бесплатно пользоваться средствами банка.
Как грамотно выбраться из долгов – советы юриста
Если накопились большие долги по кредитам, с которыми вы не в состоянии рассчитываться вовремя и в полном объеме, есть несколько вариантов решения проблем. При этом любой из них начинается с составления плана.
Тщательно проанализируйте: какие есть долги, в каком объеме и по каким обязательствам, каково ваше финансовое состояние и перспективы возвращения к нормальному графику платежей. Это можно сделать самостоятельно или обратиться к юристам или к финансовым консультантам.
В своей практике мы отмечаем, что большинство клиентов не знают о том, что есть законные способы избавления от долгов до момента, пока им не посоветуют обратиться в юридическую компанию.
Кроме того, консультироваться у специалистов стоит даже в том случае, если человек подходит к своей проблеме добросовестно. Например, частой ошибкой бывает частичное внесение суммы очередного платежа по кредиту. Заемщик искренне думает, что пока он платит хоть что-то, банк не будет предпринимать действий по взысканию просроченной задолженности. На самом деле, это не убережет от штрафных санкций. Так и возникают ситуации, когда долг растет, как снежный ком, несмотря на то, что человек из последних сил пытается платить хоть что-то. Юристы помогают проанализировать весь портфель и составить разумный, оптимальный с юридической точки зрения план.
При этом важно знать, что банкротство ― не единственный выход из подобной ситуации. Когда с финансами возникли только временные затруднения, можно разделить все долги на высокоприоритетные и низкоприоритетные.
Платить нужно прежде всего те, просрочка по оплате которых грозит выселением, отключением электричества, конфискацией предмета залога (если вы не готовы с ним расстаться). С банками можно попробовать договориться о кредитных каникулах или реструктуризации кредита. Низкоприоритетные долги ― те, выплату которых можно отсрочить. Например, долги родственникам (если с ними можно договориться), долги по кредитным картам (там достаточно некоторое время вносить только минимальный платеж).
Если же в обозримом будущем разрешения проблем с финансами не предвидится, и заёмщик понимает, что «не потянет» все образовавшиеся долги, банкротство, возможно, станет тем вариантом, который ему поможет.
В какой момент нужно банкротиться?
Во-первых, есть установленные законом признаки банкротства. Закон предусматривает обязанность гражданина подать иск в суд на признание его банкротом в случае, если общая сумма долгов ― более 500 тысяч рублей. При этом гражданин не имеет возможности вовремя оплачивать любой из кредитов, и не может договориться с кредиторами о реструктуризации. При таких обстоятельствах то же право есть у его кредиторов. То есть не гражданин, а его кредиторы могут подать в суд. В законе есть формулировка, что произойти это должно «не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом». На практике, конечно, граждане подают заявления и позже.
Во-вторых, если долгов меньше, чем на 500 тысяч рублей, подать на банкротство все равно можно, это право заемщика.
Портрет должника, ситуация которого идеально подходит под банкротство, выглядит так: несколько кредитов и/или займов, среди которых нет залоговых (ипотека, автокредит), общая сумма долгов ― от 250 тысяч и больше, нет ценного имущества в собственности (дача, машина, вторая квартира), официальный доход ненамного выше прожиточного минимума. Возраст, пол ―значения не имеют.
Как пройти процедуру банкротства
Процедура банкротства длительная, но достаточно прозрачная и понятная. Чтобы успешно пройти ее, нужно соблюсти все правила и формальности.
Это можно сделать самостоятельно, хотя нанять арбитражного управляющего вам все равно придется. Но почти всегда люди прибегают к услугам юристов, чтобы отдать им большую часть работы: правильно составить и собрать все документы, не пропустить нужные сроки, общаться с кредиторами, коллекторами и приставами.
Сама процедура банкротства проходит в несколько этапов.
Чтобы объявить себя банкротом, нужно собрать необходимый пакет документов: сведения о долгах, доходах, имуществе и сделках за 3 года. После этого ― направить иск в арбитражный суд по месту прописки. Также нужно заранее найти арбитражного управляющего, который согласится вести ваше дело. Арбитражный управляющий ― независимый эксперт, который будет проводить всю процедуру, оценивать позиции кредиторов и банкрота, проводить торги в случае реализации имущества и готовить отчеты для суда.
После того, как суд принял иск, проходит заседание по обоснованности заявления: суд определяет, подходит ли данный случай под закон о банкротстве. Если да, вводится одна из процедур, в зависимости от того, есть ли у банкрота стабильные доходы.
Если такие доходы есть, можно погасить существенную часть долга за 3 года. Вводится процедура реструктуризации долга. Составляется график реструктуризации всех долгов для всех кредиторов. Срок реструктуризации ― максимум 3 года. Он утверждается судом (даже если с ним не согласны кредиторы), и должник выплачивает все долги по нему. Если все долги погашены по графику, гражданин считается добросовестным, и к нему последствия банкротства не применяются. Если не погашены, вводится вторая процедура.
Если доходов нет или они незначительны, вводится процедура реализации имущества. Арбитражный управляющий оценивает имущество банкрота, и все, что можно реализовать, продается на торгах: автомобиль, гараж, дача, ценности, дорогая бытовая техника. Весь доход, за вычетом прожиточного минимума, направляется в конкурсную массу. В конце процедуры вырученные средства распределяются между кредиторами. Также на этом этапе управляющий анализирует поведение банкрота и дает оценку его добросовестности. Если суд признает банкрота добросовестным, остаток долга списывается. Если нет, остаток долга остается, открывается исполнительное производство и дело передается приставам.
По нашей оценке, сейчас 95% реализаций имущества заканчивается списанием остатка долга. 5% дел закрываются без списания ― чаще всего из-за отсутствия средств для ведения процедуры или из-за отказа управляющего вести дело.
История маленького бизнеса
Оксана Ильина 5 лет назад взяла кредит на свой маленький бизнес ― торговлю косметикой. Поле этого еще несколько банков предложили девушке кредиты, и она их тоже взяла.
Через год у индивидуального предпринимателя начались проблемы. В кризисный 2014-й год объемы продаж упали в 3 раза. Затем произошло еще несколько событий, которые изменили финансовое положение семьи. Оксана родила второго ребенка, и ей стало сложнее уделять время работе: бизнес пришлось закрыть, так как он приносил одни убытки. Еще через год без работы остался муж, и выплачивать кредиты стало сложно.
Оксана обратилась в банки ― рассказала о своей ситуации и попросила пересмотреть условия договоров: снизить проценты или суммы ежемесячных платежей. Но кредитные организации не пошли навстречу. Наоборот, стали регулярно звонить с напоминаниями и требованиями оплатить просроченные суммы.
«В тот момент я просто не знала, что делать, и как выйти из этого тупика, ― говорит девушка. ― О том, что можно обратиться к юристам, даже не думала ― до момента, когда мне это не посоветовала подруга. Мне сказали, что у меня классическая ситуация. Кредиты на сумму около 3 млн рублей, потеря дохода, отсутствие ценного имущества. Единственный автомобиль мы продали, чтобы было на что жить в период, когда доходов совсем не было. В собственности осталась только трёхкомнатная квартира, в которой мы жили. Я не могла найти постоянную работу, так как четырехлетний ребенок болел, а работодатели не могли с этим мириться. Муж был устроен на временную работу с непостоянным доходом».
Сейчас по делу Оксаны Ильиной суд уже вынес решение о признании ее банкротом. Дело находится на стадии реализации имущества. При этом по факту все сводится к документальной работе, ведь ценного имущества, кроме единственного жилья, у семьи нет.
За время работы арбитражный управляющий уже провел финансовый анализ, в том числе анализ сделок должника за последние три года, а также составил реестр кредиторов. Теперь для суда и кредиторов готовится отчет о проделанной работе.
Последним этапом станет рассмотрение отчета в суде, после чего будет вынесено определение о завершении процедуры банкротства и освобождении должника от дальнейшего исполнения требований кредиторов.
Советы должникам от «Стопдолг»
1. Избавьтесь от чувства вины. Не отчаивайтесь и знайте: права есть не только у банка, но и у заёмщика. Вы не отказываетесь от своего долга, а просто не можете платить кредит. Для таких случаев есть законные способы выхода из ситуации, и вы просто обязаны ими воспользоваться. Главное ― знать, что выходы из ситуации есть. Вас не посадят в тюрьму, не выгонят на улицу и не отберут детей. Не бойтесь консультироваться, искать варианты, отстаивать свои права.
2. Не бойтесь коллекторов и судов. Суд ― место, где вы можете отстоять свои права, а коллекторы ― сотрудники, которые обязаны действовать в рамках закона. Если они нарушают закон, их можно привлечь к ответственности. Требуйте называть имя и должность, записывайте разговоры, обращайтесь в полицию.
3. Не берите новые кредиты для того, чтобы погасить старые. Старайтесь не брать займы в МФО, либо погашайте их как можно скорее и в полном объеме. Не погашайте платежи по кредитным договорам частично, если вы не договорились об этом с банком: это не предотвратит штрафные санкции из-за просрочек по выплатам.
4. Помните, что, кроме банкротства, есть и другие законные способы решения проблемы с долгами. Обратитесь к юристам сразу же, как только поняли, что не в состоянии платить вовремя хотя бы по одному из кредитов. Поверьте ― стоимость консультации или юридической помощи точно окупится. Чем раньше вы обратитесь за помощью, тем больше вариантов у вас будет. Если банк подал на вас в суд и уже возбуждено исполнительное производство (дело передано приставам), и при этом всё сделано в рамках закона (банк не завысил сумму процентов и штрафов; вовремя поставил вас в известность об иске), юристы уже мало чем смогут помочь.
Как расплатиться с долгами и начать жить
Больше половины российских заемщиков экономически уязвимы из-за чрезмерной закредитованности. Как выбраться из долговой ямы? Разбираем основные приемы.
Страна в долгах
Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что в 2019 году среди заемщиков банков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит либо же получали от банка отказ в выдаче кредита, 14% испытывают трудности с выплатой процентов.
В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, таковы выводы экспертов ВБ. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас.
Когда пора начинать беспокоиться
Простой — прочитать следующие шесть утверждений. Если хотя бы три из них про вас, значит, вы в опасной зоне и потеряли контроль над финансами. Итак, вы:
Выплаты по кредитам в размере 39–50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24–38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.
Что делать?
И то и другое направления не выглядят особо перспективными. Если подушевой доход в домохозяйстве, как у многих в России, находится в пределах 15–20 тыс. рублей в месяц, то много не наэкономишь. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство.
Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит изучить бюджет, свои активы и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.
Сложнее всего с ростом доходов. Ситуация в экономике не та, да и список рекомендаций здесь обычно короткий: подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника для заработка, поиск более высокооплачиваемой работы. Не разгонишься.
Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, изменяя своим привычкам и выискивая непродуктивные расходы. При этом, конечно, главное — не переборщить. Человек, который и работает, и «живет» в смартфоне, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без Интернета. Но это вполне может стать статьей экономии для человека, который использует телефон по старинке — для общения голосом.
Есть длинные перечни рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и нереалистичными, другие вполне могут помочь получить дополнительный кеш. Продажа ненужных вещей через классифайды вроде «Авито» или «Юлы», поиск недостаточно используемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодиться может все.
Шаг четвертый — расстановка приоритетов. Какой кредит гасить первым? Лучше сокращать срок или платеж? Приводим несколько методов, которые помогают систематизировать процесс погашения кредитов. Естественно, у каждого из них есть плюсы и минусы, выбирать вам.
Метод лавины
Распределяем кредиты в порядке убывания ставки. Ускоренными темпами стоит погасить самые дорогие долги, то есть те, где самая высокая ставка. Этот метод применим и к кредитным картам. Процентная ставка по ним обычно выше, чем по кредитам наличными и тем более по ипотечным. При этом существует так называемая ловушка кредитных карт. Если по ним вносить только минимальный платеж, то даже при значительной сумме задолженности можно чувствовать себя достаточно комфортно.
Метод снежного кома
Ранжируем наши кредиты по размеру. Гасим сначала самый маленький. Этот способ легче чисто психологически: вы будете видеть, что долгов становится меньше. Каждый погашенный кредит будет давать чувство облегчения.
Метод снежинки
Способ для тех, у кого нет финансовых ресурсов для регулярного досрочного погашения хотя бы одного кредита. Любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, возвращенный вам долг) вы теперь тратите на дополнительный взнос по кредиту. Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Тем более что незапланированный доход и так не был заложен в бюджет.
Метод сугроба
Если ситуация тяжелая, платить по всем долгам вовремя не получается, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все кредиты. Этот способ применяется самым последним, ведь рефинансирование от банка обычно сильно увеличивает расход на выплату процентов.
А что с рефинансированием?
Непопулярные меры
СРОЧНО!
Успейте разобраться в ФСБУ 5/2019 «Запасы», пока вас не оштрафовали. Самый простой способ – короткий, но полный курс повышения квалификации от гуру бухгалтерского учета Сергея Верещагина