Потребительский кредит на что обратить внимание
Как взять кредит правильно
Почему у некоторых заемщиков складываются прозрачные и выгодные отношения с банком, а у других постоянно возникают сложности? Разберемся в статье, как правильно взять кредит и сделать этот финансовый инструмент эффективным помощником.
Согласно исследованию аналитического агентства НАФИ, каждый третий гражданин России пользуется кредитными продуктами. Возникает множество разнообразных вопросов до оформления займа, поэтому необходимо сначала взвесить все за и против.
Правильное целеполагание
Выгода по кредиту определяется не только процентной ставкой, но и правильным целеполаганием при выборе кредитной программы. Перед тем, как взять деньги в долг у банка, важно убедиться, что выбранный кредитный продукт действительно вам подходит.
Сейчас банки предлагают широкий набор специализированных программ. Например, внутри категории ипотечного кредитования или автомобильных займов доступны детально проработанные предложения, направленные на решение конкретной задачи:
Таким образом банк учитывает характерные особенности покупки и предлагает выгодные условия.
Особенности целевых и нецелевых кредитов
Второй важный шаг в правильном подборе кредитного предложения — выбор типа кредита:
Рассчитайте размер полной переплаты
Перед тем, как оформить займ, необходимо рассчитать переплату по процентной ставке, чтобы выбрать самый выгодный вариант.
Можно рассчитать по формуле:
Ежемесячный платеж × Период кредитования (месяцев) − Сумма основного долга = Переплата
Или воспользоваться онлайн-калькулятором.
Кроме комиссии за использование денег банка, могут потребоваться другие дополнительные платежи, которые также можно считать переплатой по кредиту:
Переплатой, выраженной в процентной ставке, можно управлять. Большинство кредитных договоров предлагают аннуитетную схему погашения долга. При ежемесячной выплате задолженности в размере, установленном договором с аннуитетной системой, большая часть средств пойдет на погашение процентов, меньшая – на оплату основного долга.
В данном случае выгодно вносить больше, чем предусмотрено графиком в начале срока кредитования, и направлять дополнительные деньги в счет погашения основного долга. Такая стратегия поможет быстро снизить тело задолженности, от которой рассчитываются проценты переплаты.
Отказываться ли от страховки
Часто заемщики соглашаются на страховой продукт исключительно для оформления кредита или улучшения условий по нему. А потом забывают не только воспользоваться страховкой в непредвиденных ситуациях, но и изучить возможности полиса, поэтому у многих граждан остаются неоднозначные впечатления.
В период кризиса страхование особенно выгодно, как для заемщика, так и для кредитора. Благодаря страховым продуктам граждане могут получить защиту от просрочек поддержку при потере дохода, а также обезопасить свое имущество.
Банк, в свою очередь, снижает риски невозврата денег и может предоставить более комфортную ставку. Заемщик вправе отказаться от рекомендованной страховки. О том, как повлияет отказ на условия кредита, стоит узнать перед заключением сделки.
Серьезный подход к оформлению страховки может принести гораздо больше плюсов, чем минусов. Важно изучить все варианты, которые допустимы в рамках кредитного предложения и выбрать наиболее подходящий. Так, заемщик может получить не только большую выгоду, но и дополнительный инструмент финансовой защиты.
С поручителями или без
Условиями некоторых займов предусмотрено наличие поручителя. Привлекая еще одно лицо к договору, банк защищает себя от риска невозврата средств, а клиент повышает шансы одобрения.
Брать займ с привлечением поручителей без их согласия – не самая лучшая идея. Это может привести не только к потере хороших взаимоотношений с близкими, но и к проблемам в правовом поле.
Полный пакет документов
Требования банка по программам экспресс-кредитования обычно предусматривают предоставление паспорта гражданина РФ и второго документа, удостоверяющего личность, например:
В зависимости от кредитного продукта могут потребоваться и другие документы. Например, для оформления ипотеки список довольно внушительный по сравнению с потребительскими программами. Какие документы необходимо предоставить для оформления кредита наличными в Совкомбанке, можно ознакомиться по ссылке.
На что еще обратить внимание
Дополнительный перечень факторов, на которые стоит обратить внимание перед тем, как подать заявку:
Рекомендуем удостовериться в качестве своей кредитной истории перед подачей заявки. Особенно важно проверить эти данные, если вы собираетесь брать крупную сумму денег, так как рейтинг заемщика один из решающих факторов в предоставлении заемных денег.
Подводные камни кредитного договора. Комментарии специалистов
Юристы и финансовые эксперты рассказали, на что нужно обращать особое внимание, когда берешь деньги у банка, и как научиться не попадать в расставленные ловушки.
Минимальная ставка по кредиту: в чем подвох
Константин Семенко, управляющий партнер юридической компании «Холдсвей»
Стоимость денежных средств от Центробанка РФ определяется величиной ключевой ставки и не может быть ниже этого значения. Этот показатель влияет на ставки межбанковского рынка и депозитов. По состоянию на 26 сентября 2016 года ключевая ставка равна 10% годовых.
Объявляя процентную ставку по кредиту, банк пытается привлечь потенциального клиента, но только если заемщик соответствует высокому кредитному рейтингу, рассчитываемому банком на основе внутренних методологических документов. Кредит должен быть обеспечен, чаще всего высоколиквидным залогом (недвижимость, векселя, ценные бумаги), а также личным поручительством собственников.
Период предоставления денежных средств, на который устанавливается ставка, может оказаться меньше заявляемого, например, в случае с овердрафтом, когда договор сроком на один год предусматривает обязательство заемщика «обнулять» задолженность каждые 90 дней.
На консультациях нужно подробно расспрашивать консультанта о нестоимостных условиях, которые гарантируют определенную ставку. Лучше всего получить письменное предложение банка на случай, если понадобится судебная защита интересов заемщика.
Владимир Григорьев, эксперт в сфере финансов и банковского дела института МИРБИС
«Привлекательные предложения» — это, как правило, самая низкая ставка, по которой банк потенциально готов кредитовать своих заемщиков. Проблема в том, что заемщик может не соответствовать критериям банка, потому что финансовая отчетность компании далеко не идеальна, бизнес относится к проблемному сектору, залог вызывает сомнения. Все это повышает ставку по кредиту.
Также есть дополнительные расходы: комиссия за выдачу, оценка и страхование залога. У некоторых банков это просто рекламный трюк: они и не собираются кредитовать по этой ставке, но когда клиент уже втянулся в процесс оформления кредита, а это процесс длительный и трудоемкий, ему будет дешевле взять кредит на 1-2% дороже, чем обещали, чем искать другой банк.
Илья Емельянов, инвестиционный банкир, генеральный директор M.B.Barklay
Если процент не фиксированный, а сложный или плавающий, придется следить за политикой ЦБ и портфельной стоимостью фондового рынка. Когда стоимость портфеля или индекса падает, сложный процент растет, так как он выстроен на сохранение денежного потока. Такого рода ситуация обрушилась на заемщиков в США во время ипотечного кризиса 2008 года. Справедливо и обратное: когда растет стоимость индекса, падают и связанные с ним проценты, но это применимо только в живому финансовому рынку. У нас он периодически оживает, но «чаще пациент мертв, чем жив».
Влияет и внутренняя ситуация в банке: если разница между активами и пассивами меняется, банк вынужден управлять своими портфелями для сохранения уровня доходов и исполнения нормативов. При превышении активов над пассивами банк начинает производить манипуляции с предоставлением кредитов с плавающей и фиксированной ставкой.
Необходимо отследить состояние баланса банка и уже после этого выбрать момент для кредитования. Параллельно нужно понимать политику ЦБ, который сейчас, например, не будет понижать ставки или понизит максимум один раз до конца года. Это приводит к специфической реакции банков, поэтому объем кредитования с плавающей и фиксированной ставкой будет сохраняться до конца года.
Окончательная стоимость кредита: как ее рассчитать
Денис Юшков, юрист компании «Холдсвей»
На окончательную стоимость кредита могут влиять нестоимостные условия, несоблюдение которых позволяют банку увеличить ставку в течение всего срока действия кредита. Это может быть достижение определенных показателей по выручке, прибыли, рентабельности, долговой нагрузке; поддержание в определенном размере оборотов по расчетному счету, открытому в банке; смена региона деятельности компании; утрата залога; изменение состава участников компании и многое другое.
Постоянно оценивайте, позволяет ли ваше финансовое положение соблюдать условия договора, и сообщайте банку о любых негативных факторах, чтобы вместе согласовать действия и избежать неприятных сюрпризов. Также банки имеют право повысить ставку при ухудшении экономической ситуации, но у заемщика есть законное право оспорить это решение.
Илья Емельянов (M.B.Barklay)
Стоимость кредита и общая сумма возврата — вещи разные, потому что помимо стоимости нужно вернуть и тело кредита. Часто банк просит вернуть тело кредита в конце сделки. Это нужно учитывать для правильного финансового планирования. Например, кредит в 1 млн руб., взятый под 15% годовых на 5 лет (60 месяцев) по фиксированной ставке. Выходит, что стоимость кредита в год — 150 000 руб. без учета дополнительных сервисов, которые могут быть прописаны в договоре. Нужно откладывать еще 200 000 в год для обслуживания тела кредита. Затраты выйдут в 350 000 руб. в год вместо ожидаемых 150 000. Получается разница почти в два раза.
Если ставка сложная, то процент начисляется на сумму остатка по кредиту на конец года: другими словами, если клиент выплатил с 1 млн руб. уже 250 000, то в следующем году он должен будет заплатить 15% на 750 000 руб. + тело: уже не 150 000 руб., а 112 500 + 200 000. Тело кредита — это добровольное рекомендованное накопление. Его не нужно выплачивать ежегодно, а нужно копить к погашению, потому что так можно уменьшить выплату по кредиту, размещая эти средства на депозитном или индивидуальном инвестиционном счете.
Самые неоднозначные условия в кредитном договоре
Денис Юшков («Холдсвей»)
Чаще всего могут трактоваться двояко: порядок и сроки погашения кредита, в случаях когда одновременно предусмотрены сроки траншей и график соблюдения величины задолженности по кредиту в целом, база для расчета предусмотренных договором комиссий, основания для применения штрафных санкций и увеличения процентной ставки.
Закон не устанавливает минимальную ставку по кредиту, поэтому банк самостоятельно определяет ее значение с учетом финансовых возможностей и стратегии, текущей экономической ситуации, предложений банков-конкурентов и факторов риска по отдельно взятым заемщику и кредитной сделке.
Илья Емельянов (M.B.Barklay)
Условия досрочного погашения, ежемесячного платежа и обслуживания счета нужно постоянно уточнять и требовать расшифровки. Помните, что вы можете договориться с банком. Если банк не способен договариваться — уходите. В стране все монополии, кроме естественных, запрещены.
Дополнительные услуги: от чего лучше отказаться
Константин Семенко («Холдсвей»)
Условия кредитования — это всегда предмет для переговоров. Банк вынужден заранее минимизировать риски, в том числе невозврата денежных средств, поэтому договор всегда в большей степени зависит от интереса банка.
Чаще всего делают кредит невыгодным разные комиссии, например, за выдачу и обслуживание кредита, за поддержание лимита и за досрочное погашение. Исключить комиссию из договора можно только до его подписания, в противном случае заемщик обязан ее оплачивать, как правило, в размере определенного процента от суммы кредита или в фиксированной сумме. Наиболее выгодным будет расчет комиссии исходя из размера только неиспользованного лимита кредитных средств, а не всей его суммы.
Одним из дополнительных условий кредитования может стать требование банка о переводе всех или части оборотов заемщика на расчетные счета в кредитующем банке. Это приводит к необходимости внесения изменений в действующие договоры с контрагентами в части платежных реквизитов.
Илья Емельянов (M.B.Barklay)
Навязанные услуги, например, страховку, нужно отключать, иначе за них придется платить дополнительно. Выплаты каждый месяц невыгодны, потому что бизнес живет кварталами, а то и годами, поэтому старайтесь делать поквартальную выплату.
Денис Юшков («Холдсвей»)
Банк не вправе обязать заемщика застраховаться для получения кредита, но отказ увеличивает процентную ставку. Это один из инструментов минимизации рисков для банка, и сложившаяся практика подтверждает обоснованность действий банка по увеличению ставки в случае отказа заемщика от страхования. Подумайте заранее, что выгоднее — заплатить за страховку или выплатить проценты в случае увеличения ставки.
Перед оформлением кредита: как подготовиться
Денис Юшков («Холдсвей»)
Досрочное погашение и расторжение договора должно быть предусмотрено условиями договора. Важно обратить внимание на порядок досрочного погашения — уведомительный или согласовательный; сроки направления уведомления или заявления до момента фактического погашения; порядок определения суммы, размер комиссии за досрочное погашение кредита и есть ли она вообще.
Чаше всего договор расторгают после подписания дополнительного соглашения или при направлении одной стороны другой оферты. Возможность расторжения договора в одностороннем порядке должна быть закреплена договором. Случаем такого расторжения может быть непредоставление банком кредитных средств заемщику в установленный срок.
Также учитывайте платежи по тарифам банка за ведение и обслуживание расчетного счета, стоимость первоначального пакета документов и проведение финансового мониторинга банком, найм дополнительного персонала для этих целей.
Чтобы защитить себя от штрафных санкций, изучите условия договора перед заключением, заранее обсудите с банком «слабые места», то есть условия, которые вам будет сложно соблюдать, соблюдайте условия договора и заранее предупредите банк в случае возможного нарушения этих условий.
Владимир Григорьев (МИРБИС)
Важно изучить рынок кредитных услуг, включая лизинговые и факторинговые, провести переговоры с потенциальными кредиторами и выбрать того из них, кто предлагает наилучшие условия, причем не только в плане низкой процентной ставки.
Подписывая личное поручительство, помните, что это не только ваша доля компании, но и ваша квартира, дача, машина и банковские вклады. То же самое касается других поручителей по кредиту, чаще всего близких родственников.
Выполнять условия подписанного договора правильно и с юридической точки зрения, и с точки зрения деловой этики. Если видите, что нарушение условий договора неизбежно по независящим от вас причинам, не бегайте от банка и не объявляйте ему об этом post factum, а встречайтесь и объясняйте, что происходит. В этом случае возможность избежать санкций весьма велика.
Илья Емельянов (M.B.Barklay)
Перед заключением договора лучше всего обзавестись личным банкиром, обратиться к юристам и начинать готовить материал по защите интересов в суде, внимательно ознакомиться с договором и готовить резервы, ведь все условия и события учесть невозможно, мы за все отвечаем кошельком. Если все пройдет хорошо, такой резерв выступит дополнительным источником доходов, а если нет — вы уже будете готовы.
Не пропустите новые публикации
Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.
Потребительские кредиты: как выбрать, как использовать и как решать проблемы
Как выбрать
Какие потребительские кредиты бывают?
Потребительский кредит может быть целевым (выдается заёмщику для приобретения определённых товаров, работ или услуг) и нецелевым. Как правило, банки не контролирует для чего именно вы одалживаете у него деньги по потребительскому кредиту. Однако в некоторых случаях, например, при приобретении бытовой техники в магазинах, банк может выдать потребительский кредит, который должен быть потрачен только на покупку строго определённой вещи (POS-кредит).
Как правило, размер потребительского кредита начинается от 10 тыс. рублей и не превышает 3 млн рублей. Сроки кредитования начинаются от нескольких месяцев и не превышают 5 лет.
Кто может получить кредит?
Часто от заёмщика требуется документ для подтверждения наличия стабильного дохода. В большинстве случаев – это справка 2-НДФЛ с места работы (её должны выдать в бухгалтерии организации по требованию сотрудника). Впрочем, это могут быть и другие документы. Например, договор, по которому вы получаете деньги за выполнение какой-либо работы. В некоторых случаях нужен документ, подтверждающий постоянную трудовую занятость – это может быть справка с места работы в свободной форме.
Некоторые банки выдают потребительские кредиты только по паспорту (с отметкой о постоянной регистрации) и заявлению заёмщика. В этом случае процентная ставка по кредиту будет выше – ведь и риск невозврата кредита для банка возрастает.
Какой доход необходим для получения кредита?
Мы советуем тщательно рассчитывать возможности при получении кредита. Необходимо понимать, какую сумму вы готовы ежемесячно выплачивать по кредиту без серьёзного ущерба для бюджета. Поэтому перед тем, как подписывать какие-либо документы, обязательно поинтересуйтесь, сколько вы должны выплачивать банку ежемесячно. Финансовые консультанты рекомендуют, чтобы платёж по кредиту или кредитам не превышал 30-40% от месячного дохода семьи.
По каким параметрам выбирать кредит?
Ключевым критерием при выборе кредита является процентная ставка. От неё зависит, сколько вы заплатите за использование кредита. Например, если взять 100 тыс. рублей на 1 год по ставке 15% годовых, то сумма выплаты по кредиту составит порядка 108,3 тыс. рублей (в зависимости от условий кредита).
Во вторую очередь нужно обращать внимание на наличие комиссий при получении и выплатах по кредиту. Все комиссии и платежи банк должен учитывать при подсчёте полной стоимости кредита (ПСК).
Как определить полную стоимость кредита?
По закону, представитель банка должен сообщить вам эффективную ставку (то есть полную ставку за использование кредита, включая все комиссии) до заключения договора. В некоторых банках сотрудники могут сообщить вам только размер ежемесячных платежей, а об эффективной ставке и полной стоимости кредита оповестить уже непосредственно перед подписанием договора, оставляя мало времени для принятия решения. Вы вправе потребовать назвать эффективную ставку сразу и взять время на раздумье.
Как банки проверяют клиентов?
Банк, который устанавливает относительно невысокую процентную ставку по кредиту, постарается проверить вашу платежеспособность. Эта процедура называется скоррингом. Если сумма кредита достаточно большая, сотрудник банка может позвонить на работу, проверить наличие судимости и послать запрос в бюро кредитных историй (организацию, в которой хранится информация о том, какие кредиты вы брали и как их погашали). В случае, если речь идёт о небольшой сумме, менеджер банка проведет ускоренный скорринг – проверит документы, оценит ваш внешний вид и указанные в анкете заёмщика данные.
Почему банк может отказать в получении кредита?
Банк заинтересован в своевременном погашении кредита. Если есть сомнения в вашей платежеспособности, банк может отказать в выдаче средств без объяснения причин.
Это может произойти в следующих случаях:
Что делать, если банк навязывает дополнительные продукты?
По закону, банк не имеет права навязывать покупку дополнительных услуг при получении кредита (например, страховку от невыплаты кредита). Если это всё же происходит – вы можете добровольно принять такие условия, либо отказаться от кредита и обратиться с жалобой на действия банка в Роспотребнадзор.
Как использовать
Надо ли потратить деньги сразу, или можно отложить покупки?
Если вы не берёте деньги в магазине, например, на покупку бытовой техники, то можете использовать средства когда угодно, но платить за «простой» этих средств всё равно придётся. Главное – своевременно вносить ежемесячные платежи по кредиту.
Как досрочно погасить кредит?
Если у вас есть возможность досрочно погасить кредит – выплатить всю сумму долга и начисленные к моменту погашения проценты – мы советуем сделать это. Ведь в таком случае вы заплатите проценты только за фактический срок пользования кредитом и сможете сэкономить.
Для этого вы должны уведомить банк о досрочном погашении кредита не менее чем за 30 дней до дня возврата. Банк имеет право установить в кредитном договоре и более короткий срок уведомления.
Написать заявление о досрочном погашении можно в свободной форме или по предлагаемому банком шаблону с указанием всех важных деталей (официальное наименование банка, ФИО заёмщика, дата и номер кредитного договора, сумму досрочного погашения и др.). Главное – иметь подтверждение получения документа банком (например, можно отправить заявление заказным письмом с уведомлением и описью вложения).
Банк не имеет права отказать в досрочном погашении кредита или потребовать комиссию за эту операцию. Если вам отказывают в досрочном погашении кредита – можно обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или Центральный банк.
Как решать проблемы
Не хватило денег на покупку
Увеличить сумму уже полученного кредита не получится. Можно взять ещё один кредит, но лучше подкопить и воспользоваться собственными средствами.
Меня уволили, не могу выплачивать кредит
Прежде всего, ни в коем случае нельзя «бегать» от банка. Необходимо срочно известить банк о проблеме. Кредитная организация, как и вы, заинтересована в том, чтобы решить дело миром и получить свои деньги с наименьшими издержками. Поэтому банк может пойти вам навстречу – например, уменьшит сумму ежемесячного платежа за счёт увеличения срока кредита, или предоставит «каникулы» по кредиту. Для этого придётся предоставить в банк документы, которые подтверждают изменение вашего статуса – например, справку об увольнении с работы.
Просрочил выплату по кредиту
Просрочка даже в несколько сотен рублей на 1-2 дня формально считается неисполнением обязательств заёмщика и может испортить вашу кредитную историю.
Если вы допустили просрочку, необходимо выйти на связь с банком и известить финансовую организацию о желании урегулировать вопрос погашения кредита. Это вообще первое правило заёмщика – искать контакта с банком при любых проблемах с погашением займа, доказывать свою временную неплатёжеспособность и желание выплачивать кредит, как только это станет возможным.
Но банк не всегда может пойти навстречу, поскольку вполне может зарабатывать на штрафах за просрочку. Если всё-таки возможность погасить выплатить все начисленные штрафы и погасить задолженность есть, то стоит поступить именно так.
Если такой возможности нет, а банк не готов что-то менять и продолжает наращивать ваш долг за счёт штрафов, то остаётся решать проблему в суде.
Меня преследуют коллекторы
Прежде всего, советуем вам не скрываться от коллекторов и не идти на конфликт. Известите коллекторов о своём желании урегулировать вопрос погашения задолженности.
После этого советуем выяснить у представителя коллекторского агентства следующее:
Банк подал на меня в суд
По закону, если должник допустил просрочку по кредиту более чем на 90 дней, банк имеет право подать в суд и требовать принудительного взыскания всей суммы долга. Но даже после того, как вы получили повестку, можно попытаться решить дело миром. Необходимо выйти на связь с банком и попробовать реструктурировать долг (уменьшить сумму ежемесячной выплаты или получить отсрочку по долгу). Если банк не пошел вам на встречу, мы не советуем игнорировать судебные заседания. Необходимо прийти в суд, подробно объяснить, почему не смогли выплатить долг и заявить о своём желании урегулировать вопрос. Суд может учесть ваши доводы, уменьшить сумму штрафов, наложенных банком и принять компромиссное решение для обеих сторон. Например, принять ваши доводы и реструктурировать долг, увеличив срок кредита, или допустить отсрочку выплат на определённый период времени.