Потребительский кредит это простыми словами примеры что такое

Потребительский кредит — что это такое простыми словами

Сегодня кредитование в нашей стране является достаточно популярной банковской услугой. Кредитные организации предлагают своим клиентам займы на различные цели — покупку жилья, автомобиля и так далее. Наибольшим спросом пользуется потребительский кредит. Чтобы выбрать оптимальную кредитную программу, необходимо изучить условия выдачи подобных займов, иначе можно попасть в долговую яму. Далее будет подробно рассказано, что значит потребительский кредит, и что необходимо для его получения.

Определение

Потребительский кредит представляет собой займ, который выдаёт кредитная организация человеку на приобретение чего-либо. Подобный кредит предоставляется клиенту как отсрочка платежа за какой-либо товар или услугу, например, покупку телефона, бытовой техники, оказание платной медицинской помощи и так далее. Также банк выдаёт потребительский займ в виде определённой денежной суммы (ссуды), которую необходимо вернуть в установленное договором время.

Виды потребительских кредитов

Сегодня потребительское кредитование достаточно развито. Банки предлагают клиентам различные программы, где можно подобрать займ исходя из индивидуальных потребностей. Потребительские кредиты делятся на следующие виды:

Условия оформления потребительского кредита

При оформлении заявки на кредит банковское учреждение должно оценить заёмщика, проведя так называемый скоринг (оценка потенциального клиента на соответствие определённым параметрам):

Важно понимать, что в данном списке представлены общие условия, позволяющие оформить кредит — банки также могут выдвигать дополнительные требования.

Предложения банков

Далее будут представлены предложения крупнейших банков страны в сфере потребительского кредитования:

Информация по кредитным программам, представленным в таблице, актуальна на 01.07.2019 года. Процентные ставки указаны минимальные.

Как получить потребительский кредит?

Чтобы получить кредит в банке, сначала необходимо определиться с целью — для чего нужны средства. Как правило, для потребительского кредита не требуется предоставления большого пакета документов. Далее будет рассмотрен алгоритм получения займа:

Также заявку можно подать прямо на сайте банка — многие учреждения предоставляют подобную услугу. Заявка рассматривается в течение нескольких дней. В случае положительного решения заёмщик вызывается в банк для оформления и подписания договора.

Документы и требования

Чтобы получить потребительский кредит, не требуется большого количества документов. Далее будут рассмотрены необходимые документы для займа, а также общие требования к заёмщику:

На что обратить внимание при заключении договора?

При заключении кредитного договора следует обратить пристальное внимание на следующие пункты:

Источник

Потребительский кредит

Деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг под процент на личные нужды

Потребительский кредит — это деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг на личные нужды: например, на покупку бытовой техники или оплату ремонта. Обычно это небольшая сумма, которую выдают на полтора-два года. За пользование деньгами берут процент.

Чтобы оформить кредит, банк и физлицо заключают кредитный договор. В нем прописывают условия предоставления денег: сумму, процент, ежемесячный график платежей, срок выплаты и ответственность заемщика за неисполнение обязательств.

Виды потребительских кредитов

Банки анализируют потребителей и разрабатывают кредитные продукты с учетом их потребностей. Иногда даже создают предложения под конкретных клиентов. Например, следят за расходами и доходами клиентов, которые держат зарплату на счетах в этой кредитной организации, и сразу рассчитывают сумму и условия кредита с учетом дохода.

Потребительские кредиты различаются по цели, виду обеспечения и форме.

По цели. Выделяют два вида кредита, целевые и нецелевые.

Целевые выдают на покупку конкретных товаров или оплату определенной услуги. Например, на оплату образования или покупку ноутбука.

Если сумма небольшая, потребительский кредит оформляют в упрощенном порядке прямо в магазине или офисе — процедура занимает не более получаса. Но деньги на руки выдают редко: как правило, их сразу отправляют на счет продавца или подрядчика.

Нецелевые выдают на любые цели, а деньги перечисляют на кредитную карту или выдают наличными. Риски банка здесь выше, поэтому условия менее лояльные, чем по целевому кредиту: процентная ставка выше, а сумма — меньше.

По виду обеспечения. Если сумма кредита большая, банк может потребовать обеспечение. Например, попросить передать имущество в залог. В случае невыплаты долга заемщиком имущество перейдет к банку.

Другой способ обеспечения обязательств — поручительство. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг. В противном случае сумму придется платить самому поручителю.

По форме. Классические кредиты выдают наличными или переводят на лицевой счет. Сумму займа оговаривают заранее и заключают договор, где прописывают все условия. Если деньги перечисляют на счет заемщика, их можно снять без процентов.

Еще можно оформить кредитную карту — это обычная платежная карта, но деньги на ней принадлежат банку. Когда заемщик оплачивает покупки или услуги кредиткой, он берет эту сумму взаймы. С кредитной карты снимать деньги невыгодно: банк начислит проценты за операцию.

На карте устанавливают кредитный лимит — максимальную сумму займа. Ее размер зависит от платежеспособности и кредитной истории заемщика. Обычно на карте есть беспроцентный период: если за это время заемщик полностью погасил задолженность, ему не придется платить проценты банку. Минимальный ежемесячный платеж составляет примерно 3—10% от суммы займа.

Плюсы и минусы потребительского кредита

У потребительского кредита есть преимущества перед другими видами кредитов:

Со всеми минусами и плюсами потребительский кредит — удачное решение, когда деньги нужны здесь и сейчас: оформить его легче, чем другие виды кредита, и можно погасить досрочно.

Как оформить потребительский кредит

Оформить кредит можно в четыре шага: нужно выбрать банк, подать заявку, собрать документы и дождаться решения. Если оно положительное — подписать договор.

Шаг 1. Выбрать банк. Избегайте компаний, которые авансом просят деньги за оформление кредита: так быть не должно. Лучше выбирать крупные банки: линейка кредитных продуктов у них шире, а условия часто лояльнее, чем в небольших кредитных организациях.

Всю информацию о требованиях и необходимых документах банки публикуют на сайте. Там же можно рассчитать ставку и срок кредита с помощью специального калькулятора.

Шаг 2. Подать заявку. Это можно сделать в отделении банка или онлайн. Как правило, в форме на сайте нужно указать паспортные данные, контакты, среднемесячный доход, сумму и срок кредита. Банк проверит кредитную историю и примет решение: выдать кредит или отказать.

Требования к заемщику банк устанавливает самостоятельно, но есть общие правила выдачи кредита. Стать заемщиком может только совершеннолетнее дееспособное лицо в возрасте от 18 лет. Но по факту чаще одобряют заявки заемщикам в возрасте от 21 года до 60 лет.

Обязательное условие — гражданство РФ, временная или постоянная прописка. Иногда банк может потребовать подтверждение дохода. Если заемщик не соответствует базовым требованиям, ему, скорее всего, откажут в выдаче кредита или поднимут процентную ставку.

Шаг 4. Дождаться решения и подписать договор. Потребительский кредит обычно дают на небольшую сумму, поэтому проверка проходит быстро, иногда за несколько минут. Если банк одобрил кредит, нужно подписать договор.

Оформлять страховку при получении кредита не обязательно — это дополнительная добровольная услуга.

Как платить потребительский кредит

Заемщик и кредитор заключают договор, где подробно прописывают права и обязанности сторон, а также условия кредита, в том числе и его погашения.

Как платить. Платеж по кредиту состоит из двух частей — долга и процентов по нему. В зависимости от состава выделяют два вида платежей:

Когда платить. При заключении договора составляют график платежей. В нем прописывают количество выплат, их состав — соотношение основного долга и процентов — и дату, когда нужно внести последний платеж.

Составить график можно самостоятельно: через калькулятор на сайте банка или вручную, когда известны все условия кредита.

Что будет, если не заплатить вовремя. В договоре указывают, что будет, если должник не вернет деньги. Как правило, за каждый день просрочки начисляют пени. Заемщику дают 60 дней: за это время он должен внести пропущенный платеж и сумму неустойки.

Если заемщик скрывается и игнорирует обязательства, банк обратится в суд. Приставы могут арестовать счета и имущество или обратить взыскание на доходы.

Бывает, заемщик больше не может платить кредит — например, потерял работу. Тогда можно попросить банк пересмотреть условия договора. Банки обычно идут навстречу и предлагают альтернативные варианты: например, рефинансирование или оплату только процентов.

Досрочное погашение. По закону заемщик имеет право в течение двух недель после выдачи кредита вернуть всю сумму с процентами без уведомления кредитора.

В остальных случаях нужно уведомить банк за 30 дней до досрочного погашения кредита. Условия досрочного погашения прописывают в кредитном договоре: например, сколько месяцев должно пройти с момента выдачи, есть ли лимиты по суммам.

На что обратить внимание при получении кредита

Перед тем как подписать соглашение, проверьте в кредитном договоре сумму, график платежей, возможность досрочного погашения, размер комиссий и права банка.

Размер выплат. Иногда банк включает в сумму кредита страховку или комиссии, на которые будет начислять проценты.

График платежей. Вот что должно быть прописано в графике: дата погашения, размер ежемесячного платежа, сумма основного долга и процентов, сумма дополнительных услуг, общая сумма выплат.

Размер комиссий. Комиссии взимают за снятие денег и ведение счета, но банки могут брать комиссии за любые дополнительные услуги. Если не узнать заранее, можно переплатить.

Права банка. Порядок взыскания долга и изъятия залогового имущества должен быть детально прописан в договоре. Некоторые банки оставляют за собой право уступки требования по кредиту.

Уступка, или цессия, — это продажа долга другому банку или организации. Например, если заемщик каждый раз задерживает выплаты и вносит меньшую сумму, банк может перевести его в другую организацию — уступить. Тогда ему не придется требовать деньги и ждать оплаты, он получит свою долю от сделки и сможет забыть про этого клиента.

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения предыдущего. Оно позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей и объединить несколько разных кредитов в один.

Перекредитование — способ сохранить чистую кредитную историю и получить более выгодные условия сотрудничества. Банкам это тоже выгодно: так они получают возможность обеспечить возврат долга и дополнительную стабильную прибыль.

Источник

Что такое потребительский кредит: виды, условия оформления, правила пользования

Что такое потребительский кредит? Скорее всего, с этим понятием вы давно знакомы – это деньги, выданные в долг в наличном или безналичном виде на приобретение каких-либо товаров. Однако существуют определенные тонкости, касающиеся условий выдачи, оформления, правил пользования, о которых лучше знать заранее.

И если условия получения ссуды разнятся от банка к банку, то правила пользования заемными средствами и обслуживания кредита едины для всех. Соблюдая их, вы повышаете свой кредитный рейтинг и можете в дальнейшем рассчитывать на более выгодные условия кредитования. Об этом, а также о том, где лучше оформить потребительский кредит, читайте далее.

Про потребительский кредит простыми словами

Многие заемщики не совсем ясно представляют, что такое потребительский кредит. Если говорить простым языком, то этот банковский продукт представляет собой выдачу денег на цели, которые не связаны с ведением бизнеса.

Поэтому человек, получивший такой заем, имеет право расходовать денежные средства на приобретение товаров. Например, он может купить: холодильник, диван, костюм. Либо оплатить услуги: обучение в университете, пребывание в больнице либо поездку в санаторий.

Что такое потребительский кредит? Это в том числе и ипотека, и автокредит, но их обычно относят к разным типам кредитования. На практике под потребительским кредитом понимают ссуды на текущие бытовые нужды. Главные отличия потребительского кредита от ипотеки и автокредита заключаются в следующем: ссуда выдается на короткий период (до полутора-двух лет), предоставляемая сумма меньше, чем при оформлении займа на покупку машины или недвижимости.

Стоимость потребительского кредита высокая, в нее входят проценты, которые банковская организация берет за оказание услуг. Также стоимость зависит от условий получения займа.

В настоящее время наблюдается рост процентной ставки, поскольку требования к заемщикам стали мягче. Стало возможным получить кредит онлайн, если вы совершаете покупки в интернет-магазине.

Как лучше поступить: оформить потребительский кредит наличными в банке либо взять ссуду в магазине, когда будете приобретать товар? Специалисты рекомендуют выбирать первый вариант. Заранее подайте заявку на получение кредитного продукта в банковской организации. Дело в том, что положительное решение кредитор вынесет спустя несколько дней.

Многие оформляют потребительский кредит в виде рассрочки. В этом случае банк не берет проценты с заемщика, поскольку они входят в цену товара. Денежные средства предоставляет магазин, а не финансовая организация. Поэтому рассрочку нельзя назвать настоящим потребительским кредитом. Во-первых, отсутствуют проценты за пользование деньгами, а во-вторых, не заключается договор.

4 наиболее популярных вида потребительских кредитов

Потребительские кредиты подразделяются на множество видов. Например, целевой и нецелевой. В первом случае необходимо заблаговременно определить, для чего вам нужны деньги. К примеру, вы планируете отремонтировать дом, поступить в университет, отправиться в путешествие или в санаторий. При оформлении нецелевого кредита вы можете расходовать денежные средства по своему усмотрению.

Также выделяется несколько разновидностей займов по соцкатегории заемщика. К примеру, ссуда для пенсионеров, военных, владельцев ЛПХ, а также людей, работающих в бюджетных учреждениях. Что такое потребительский кредит и каковы условия его получения в данных случаях? Главная особенность таких ссуд заключается в их доступности для той категории граждан, у которых небольшая заработная плата и которые не смогут выплачивать большие проценты по займу.

Многие банковские организации, прежде чем оформить ссуду, проверяют КИ заемщика. Если у вас высокий рейтинг, вы сможете взять потребительский кредит на более выгодных условиях.

Обратите внимание! Потребительский целевой заем и автокредит имеют отличия в условиях получения. В первом случае денежные средства не предоставляются заемщику. Обычно их перечисляют на счет магазина. Как только деньги поступят на счет, вы сможете забрать товар. Чаще всего целевой кредит оформляется в торговых точках, например в магазине, салоне красоты, туристическом агентстве, в клинике. Человек может на месте подать заявку на получение ссуды и изучить условия предоставления займа.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Теперь вы знаете, что такое потребительский кредит, каковы условия его получения. Далее разберем главные преимущества и недостатки таких ссуд.

Минусы потребительского кредита:

Из-за того что получить такую ссуду достаточно легко, некоторые заемщики оформляют 2-3 потребительских кредита. В итоге человек не может вернуть заемные средства из-за высокой финансовой нагрузки.

Потребительские кредиты, оформляемые в два счета

Многие онлайн-магазины также практикуют выдачу займов на покупки. Для этого клиент заполняет заявку на сайте торговой интернет-площадки и ждет положительного решения от кредитора. Купленный товар и договор на заем вам принесет курьер.

Если в качестве залога выступает жилая недвижимость, банк предоставит клиенту заем на самых выгодных условиях. Поэтому, если у вас в собственности имеется квартира, рекомендуется использовать ее как залоговое имущество.

Что такое потребительский кредит с обеспечением? При его оформлении ставка по процентам будет существенно ниже, чем при оформлении нецелевого займа. К примеру, если у вас есть залоговое имущество, в Сбербанке вы сможете взять ссуду с процентной ставкой от 14 % годовых, а в «Тинькофф Банке» – от 10,2 %.

Кроме того, размер займа также будет достаточно большой — до 15 000 000 руб., денежные средства выдаются на длительное время (до 20 лет).

Несомненно, взять потребительский кредит с обеспечением – выгодное решение. Однако не стоит забывать про то, что вам придется оплатить оформление страховки имущества, а также его оценку.

Заемщик должен быть старше 21 года, если в качестве залога при оформлении кредита он предоставляет квартиру либо автомобиль. Кроме того, человек должен подходить под определенные требования банка. К примеру, быть зарегистрирован в том городе, где расположена финансовая организация, иметь общий стаж работы от 12 месяцев (от полугода на последнем месте).

Потребительский кредит с лимитом кредитования

Кредитный лимит определяет, насколько большую сумму финансовое учреждение готово предоставить конкретному клиенту с учетом общего лимита кредитования, который указан в условиях (тарифном плане) банка.

Данный показатель относится к основным условиям банковской организации, с учетом которого рассматриваются и выдаются кредитные продукты. Чем выше показатели деятельности банка, тем выше лимит.

Из определения этого понятия следует, что кредитный лимит включает в себя 2 дополняющих друг друга параметра.

Первый – это предельные границы кредитования по любому кредитному продукту. Чаще всего банковская организация устанавливает 2 границы лимита для каждого вида реализуемых ссуд:

К примеру, по ссуде «Потребительский кредит без обеспечения» от Сбербанка лимитные границы таковы:

Второй параметр – максимальный лимит кредитования заемщика представляет собой верхний предел суммы ссуды, которую кредитор готов предоставить определенному клиенту с учетом его платежеспособности (в пределах установленных границ). Наибольшая сумма займа должна быть чуть меньше либо равна верхней границе кредитного лимита.

Для большей наглядности изучим на конкретном примере расчет лимита ссуды от Сбербанка без обеспечения:

Используя калькулятор Сбербанка, мы получаем, что в рассмотренном примере размер займа будет 564 367 рублей. Данный показатель намного меньше, чем максимальный кредитный лимит, который установила банковская организация.

В ФЗ РФ от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» содержится информация о размере кредитного лимита:

Таким образом, кредитный лимит представляет собой максимальную сумму займа, который может быть выдан заемщику. При этом учитывается его материальное положение, а также банковские условия кредитования. Эта сумма указывается в договоре.

Чтобы определить этот лимит, нет какой-то определенной формулы либо метода, поэтому каждый кредитор создает свой способ расчета.

К примеру, определить кредитный лимит можно следующим образом:

КЛ = min (ОБ, ВО, ФП, МВЛ), где

КЛ – кредитный лимит;

ОБ – обеспеченность займа;

ВО – возможность обслуживания ссуды;

ФП – финансовое положение заемщика;

МВЛ – максимально возможный лимит (с учетом индивидуальных особенностей предоставления кредита).

Условия оформления потребительского кредита

Заявку на оформление кредитного продукта можно подать на сайте банка. Для этого потребуется указать необходимые данные в заявке, а затем дождаться предварительного решения. Если оно будет положительным, следует подготовить определенную документацию и отправиться в финансовую организацию.

Данные условия являются основными, в некоторых банковских организациях более мягкие требования. Так, если вы захотите оформить потребительский кредит в ВТБ, понадобится только российское гражданство и регистрация в городе, где расположена финансовая организация.

Собрать требуемую документацию вы сможете достаточно быстро. Приготовьте документ, удостоверяющий личность, справку о доходах, а также трудовую книжку либо договор с места работы. Помимо вышеперечисленных документов, могут понадобиться водительские права, загранпаспорт, страховка, идентификационный код, а также военный билет.

В случае, когда оформляется потребительский кредит с поручительством, данный пакет документов должен подготовить не только заемщик, но и поручитель. Если заем выдается под залог, потребуется документация, подтверждающая право владения жилой недвижимостью или машиной.

Собираетесь оформить микрозаем? Тогда потребуется только документ, удостоверяющий личность. МФО выдаст денежные средства без подтверждения ваших доходов. В ситуациях, когда вам необходимо быстро найти деньги, следует выбрать оптимальный вариант из всех микрофинансовых организаций и банков, предоставляющий займы без дополнительных документов.

Обратите внимание! Если требования, выдвигаемые к заемщику, достаточно мягкие, значит, банк идет на риск. Но кредитор никогда так не поступит, он застрахует свои риски обязательно. К примеру, при оформлении займа, вас не попросили показать справку о доходах. Что это значит? Проценты по кредиту будут слишком большие. Даже если на рекламном плакате сказано обратное. Далее разберем, какой может быть наибольший размер ставки по кредиту.

6 лучших предложений банков по потребительским кредитам

Условия получения потребительского кредита могут существенно отличаться. Прежде чем отправиться в банк, следует проанализировать требования всех финансовых учреждений, чтобы выбрать самый выгодный вариант. Дело в том, что внести коррективы в договор будет невозможно после того, как вы подпишите его. Рассмотрим, в какой банковской организации получить ссуду наиболее выгодно.

Способы погашения потребительского кредита

Погашать заем можно двумя способами. Первый — аннуитетный. Именно его выбирают многие кредиторы. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить определенную сумму. Часть ее пойдет на погашение кредита, а другая часть — на погашение процентов. Ежемесячно первая часть вносимых средств будет увеличиваться, а вторая часть уменьшаться. Объясняется это тем, что начисление процентов происходит на остаток долга. Таким образом каждый месяц вы будете совершать неизменный платеж.

Второй способ дифференцированный, то есть каждый месяц размер платежа меняется. В первый месяц придется выплатить наиболее крупную сумму, затем ее размер становится тем меньше, чем меньше общий долг.

Чаще всего кредиторы практикуют первый вариант погашения задолженности. Такой способ внесения платежей удобнее для клиентов: у человека есть график платежей, и ему понятно, сколько денег необходимо заплатить в каждом месяце.

Банку невыгодно, чтобы заемные средства возвращались досрочно. Чтобы заемщик совершал платежи в течение всего срока кредитования, финансовые учреждения вводят запрет на преждевременное погашение, устанавливая некоторый период, когда возвращать долг досрочно нельзя.

В зависимости от банковской организации данный срок составляет от 30 дней до полугода. Есть кредиторы, которые разрешают досрочное погашение, однако в этом случае придется дополнительно заплатить примерно 1–10 % от досрочно погашаемой суммы.

Правила пользования потребительским кредитом

Потребительский кредит может быть выгодным, только если вы вносите платежи вовремя, ориентируясь на график, без задержек.

Дисциплинированный заемщик может рассчитывать на особые, более выгодные, условия сотрудничества с банком. Например, кредиторы практикуют снижение процентной ставки постоянным клиентам. Вы сможете самостоятельно выбрать дату внесения платежей, к примеру она может совпадать с днем, когда вам выдают зарплату.

Чтобы подтвердить, что вы платежеспособный заемщик и настроены серьезно, оформите потребительский кредит под залог квартиры или машины.

Жилая недвижимость (или автомобиль) будет по-прежнему принадлежать вам, однако обеспечение поможет банку подстраховаться и снизить риски. А значит, он сможет выдать ссуду на более выгодных условиях.

Надежные кредиторы обычно не требуют обеспечения, поручителей либо длинный перечень необходимых документов и подтверждающих вашу платежеспособность справок.

Вам надо только сообщить менеджеру размер вашей заработной платы. Этот показатель определяет максимальный размер ссуды. Если у вас есть долг перед государством или коммерческими структурами (вы не оплачиваете коммунальные услуги, налоги), у вас плохая КИ, есть непогашенный заем, то получить потребительский кредит будет проблематично.

Чтобы оформить ссуду, следует заранее изучить все нюансы и требования банка. Профессионалы советуют: чтобы при получении кредита не попасть в долговую яму, ежемесячный платеж должен быть до 30–40 % от вашей зарплаты.

В таком случае заемные денежные средства позволят вам реализовать задуманные планы и извлечь выгоду.

*Данные по кредитным продуктам актуальны на апрель 2020 года.

Источник