Пос кредит что это
Вымирающий вид или перспективное направление? Что такое POS-кредитование и есть ли у него будущее?
Десятилетие назад банки увидели огромный потенциал в выдаче кредитов в магазинах – причем выгодно это было всем сторонам сделки – и банкам, и магазинам, и заемщикам. Сейчас времена изменились, все перешло в интернет, а пандемия еще сильнее подкосила POS-кредитование. Но все же этот сегмент пока не закрылся – банки не готовы потерять часть клиентов, пусть даже не очень большую. В чем же суть такого кредитования и как дела обстоят сегодня, расскажем в нашей статье.
POS-кредитование простыми словами
POS-кредитование (POS – Point Of Sale) – это вид розничного банковского бизнеса, в рамках которого банк располагает в торговых точках своего представителя для предоставления быстрого кредита под покупку конкретного товара. Чаще всего такие «островки» с кредитным представителем можно найти в магазинах с бытовой техникой, автосалонах, салонах связи, а еще в крупных гипермаркетах.
Как правило, сами магазины не дают никаких кредитов и рассрочек. Все предложения, которые вы можете встретить в торговых сетях – предоставлены именно банками. То есть, магазин заключает договор с банком на определенных условиях, и предлагает оформить покупателю кредит на покупку у представителя банка, если у того не хватает денег на оплату товара в данный момент.
При появлении первых предложений POS-кредитования продажи в магазинах резко возросли, люди получили реальную возможность купить все, что им нужно в кредит, не выходя из торгового зала. А банки начали зарабатывать на повышенных процентах. Первыми такой вид кредитования освоили ОТП банк, Альфа-Банк и Русский Стандарт. Сегодня же более 40 банков имеют своих представителей в розничных точках продаж товаров.
Как осуществляется покупка в кредит?
По сути, POS-кредитование работает достаточно просто:
Важно! Магазины никогда не закладывают в товары с беспроцентной рассрочкой сумму процентов. То есть, в таком случае банк может заработать только на просрочках или предложив клиентам свои сопутствующие услуги (кредитная карта, страховка).
Важно! Никаких справок с подтверждением не требуется.
Плюсы и минусы POS-кредитования
Такой вид кредитования, по словам банковских аналитиков, попадает в категорию с наибольшими рисками – для упрощения процедуры получения кредита, банки не имеют возможности тщательно проверить кредитоспособность клиента, запросив справку о доходах, а могут оценить ее только по кредитной истории. Соответственно, этот сегмент кредитования имеет наибольшую долю невозвратов и просрочек, по сравнению с другими кредитными предложениями.
Для клиента в таком варианте кредитования плюсов достаточно много, но все упирается в высокую ставку:
Для банка этот продукт тоже несет некоторые минусы и проблемы:
Но и плюсы не стоит забывать, иначе теряется смысл предоставления такой услуги.
Что же касается магазинов, то для них подобное сотрудничество дает только плюсы. Ведь они получают возможность продавать довольно дорогие товары, да еще и увеличивают свой товарооборот.
Тенденции развития POS-кредитования
В последние 4 года POS-кредитование куда более активно развивается в интернете или по партнерской схеме, и банкам не так уж и выгодно держать штатного представителя в каждом магазине. Проще всего разработать программное обеспечение и предложить магазинам его использовать. В таком случае схема становится такой:
К справке! Если магазин работает с несколькими банками, и в первом выдали отказ, то заполнять анкету в другом банке придется сначала. Это серьезно усложняет работу для продавцов.
Аналогичной это работает и в интернет-магазинах. Клиент сразу может выбрать необходимый товар и опцию «купить в кредит» или «в рассрочку». Затем система перенаправит его на страницу банка, где пользователю необходимо будет указать все свои данные и дождаться решения. Получив одобрение, клиента вновь перенаправят на страницу магазина, где он закончит покупку, подтвердив заказ и указав адрес для отправки.
А также появились кредитные брокеры, которые создают программное обеспечение, объединяющее сразу несколько банков, а один и тот же запрос отправляется сразу во все банки. Это экономит время, и позволяет выбрать оптимальный вариант.
Последние новости
Начиная с 2019 года некоторые банки из числа крупных решили отказаться от кредитования в торговых сетях, перейдя исключительно на выдачу кредитов в виртуальных магазинах. Среди них Альфа-Банк и Сбербанк. Связано это еще и с активным распространением кредитных карт и карт рассрочки – они выгоднее для банков, чем быстрые кредиты с повышенными рисками.
Отдельно стоит отметить, что в период с февраля по июнь 2020 года спрос на POS-кредиты в торговых сетях совсем упал из-за пандемии. Это заставило еще больше банков отказаться от такого вида бизнеса вследствие понесенных убытков. Чаще всего сегодня в торговых точках можно встретить представителей Тинькофф банка, Хоум Кредит, Почта Банка и ОТП Банка.
Начиная с июля, когда режим самоизоляции связанный с коронавирусом был снят, офлайн-кредитование потихоньку начало набирать обороты, хотя сравнивать его с прошлыми периодами все еще сложно.
В целом списывать со счетов этот вид кредитования пока рано, аналитики видят в нем перспективные направления для развития. Но, по их же прогнозам, банки будут стараться совсем отказаться от личного присутствия их представителя, предоставляя доступ сотрудникам магазинов. Многие видят в этом дополнительные риски, но оставлять этот довольно востребованный сегмент рынка без внимания нецелесообразно.
Что такое POS-кредитование?
В случаях, когда для совершения крупной покупки в магазине собственных сбережений оказывается недостаточно, клиент может оплатить товар за счёт POS-кредита. Данная услуга существенно упрощает процесс приобретения дорогостоящих вещей и позволяет не откладывать желаемую покупку на длительный срок. POS-кредиты являются достаточно противоречивым банковским продуктом, так как наряду с очевидными преимуществами имеют и весомые недостатки. В статье представлен порядок оформления подобных займов, а также подробно рассмотрены их плюсы и минусы.
Что такое POS-кредиты?
POS-кредитование представляет собой одно из направлений розничного бизнеса коммерческих банков. Название данного продукта происходит от английской аббревиатуры POS — Point Of Sale, что в переводе означает «пункт продажи». Это объясняется тем, что оформление заявки и выдача займа осуществляются непосредственно в торговой точке во время покупки товара.
POS-кредиты являются одной из разновидностей потребительских ссуд. Отличие состоит в том, что в первом случае заёмные средства выдаются на приобретение конкретного товара или услуги, а во втором — на любые нужды.
К основным характеристикам подобных кредитных продуктов можно отнести:
Как правило, данная услуга предлагается клиентам крупных торговых сетей. Объектом кредитования чаще всего становится покупка бытовой техники и электроники, туристических путёвок, авиабилетов, мебели, пластиковых окон, товаров для дома, одежды и так далее.
Кредитором в данном случае выступает конкретный коммерческий банк, который заключил соответствующий договор с торговой сетью. В большинстве случаев в одном и том же розничном магазине свои услуги предлагают сразу несколько кредитных организаций.
Лидеры рынка POS-кредитования
Приобретение товаров в кредит уже длительное время является распространённой практикой среди российских граждан. Ежегодно POS-кредитование в России продолжает набирать обороты. Такая тенденция связана с ростом потребительского спроса на товары и снижением склонности населения к накоплению сбережений. По итогам 2018 года количество выданных POS-кредитов увеличилось на 8,63% по сравнению с предыдущим годом, а их общая сумма составила 384,4 миллиарда рублей.
В таблице ниже представлены российские банки, которые по состоянию на 01.01.2020 года имеют наивысшие показатели по портфелю POS-кредитов.
| Название банка | Удельный вес, % | Сумма выданных POS-кредитов, миллиардов рублей |
| Хоум Кредит Банк | 20,7 | 55,7 |
| ОТП Банк | 14,1 | 37,9 |
| Почта Банк | 13,9 | 37,3 |
| Ренессанс Кредит | 10,5 | 28,1 |
| Русфинанс Банк | 8,5 | 22,8 |
| МТС Банк | 6,5 | 17,5 |
| Кредит Европа Банк | 5,5 | 14,8 |
| Русский Стандарт | 4,9 | 13,2 |
| Тинькофф Банк | 4,4 | 11,9 |
| Восточный Банк | 3,8 | 10,2 |
Как происходит выдача кредита в торговых точках?
Порядок оформления POS-кредита включает следующие этапы:
Данная процедура в целом занимает не более 30 минут. Погашение POS-кредитов осуществляется таким же образом, как и выплата обычных займов (через интернет-банк и сторонние онлайн-сервисы, переводом с карты на карту, в терминалах или через отделение банка).
Преимущества и недостатки POS-кредитов
Выдача экспресс-кредитов на покупку товара в торговой точке выгодна всем участникам сделки — клиенту, банку и магазину. К преимуществам такого типа кредитования можно отнести:
Для торговой сети такая процедура продажи товара не несёт никаких минусов. Банк сталкивается с высокими рисками невозврата задолженности, так как заявки рассматриваются по упрощённой процедуре.
В числе недостатков POS-кредитования для заёмщиков можно выделить следующие основные моменты:
Ещё одним минусом для клиента является психологический фактор. Возможность приобретения товара в кредит побуждает человека к совершению необдуманных трат.
POS-кредиты через интернет
При совершении покупки через сайт пользователю предлагается оплата интернет-заказа за счёт кредита. Такие займы также относятся к сфере POS-кредитования. Данная процедура проводится в несколько этапов:
Подписание кредитной документации осуществляется в момент доставки заказа.
Что такое POS-кредит? Стоит ли его брать?
В магазинах часто предлагают оформить кредит на покупку. Это распространенный вариант в магазинах бытовой и цифровой техники, дорогой одежды, мебели, строительных материалов. Такой кредит называют POS-кредитом (от английского «point of sales», что переводится как «точка продаж»). На первый взгляд это удобное и выгодное решение. Но не все так просто, как кажется.
Особенности POS-кредитования
Работает схема с POS-кредитом следующим образом: у покупателя на момент покупки нет достаточных средств, чтобы ее оплатить. Тогда банк перечисляет магазину необходимую сумму, а покупатель постепенно (в течение нескольких лет или месяцев) возвращает банку деньги и проценты.
POS-кредит такое же обязательство перед банком, как и любой другой кредит. Платежи необходимо вносить в оговоренные сроки. Его можно погасить досрочно или расторгнуть договор при возврате товара. Для закрытия кредита придется идти в банк и подписывать бумаги.
Плюсы и минусы POS-кредита
Преимущества кредитования в точке продаж очевидны:
Таким образом, покупатель не тратит время и силы на поиск необходимой суммы для приобретения необходимой вещи.
Однако у POS-кредитов есть ряд минусов, которые не так заметны. Обычно банки стараются тактично умалчивать о том, почему эта схема выгодна для них:
В итоге покупатели соглашаются на переплаты по кредитам, хоть иногда суммы могут быть внушительными. У некоторых МФО годовой процент может достигать 50%, 60% или 100%. В итоге приобретается 1 продукт по цене полутора или 2.
Альтернативные варианты
Прежде, чем приобретать товар с привлечением средств POS-кредита, необходимо хорошо просчитать собственные выгоды, и соглашаться на него только в том случае, если все условия и размер переплаты устраивают. Если предлагаемый магазином способ не подходит, можно прибегнуть к альтернативным вариантам:
На что обратить внимание
Перед тем, как оформить POS-кредит, нужно узнать:
POS-кредит удобен для срочного приобретения товара, если в момент покупки нет других вариантов. Однако он имеет много подводных камней. Если есть возможность использовать альтернативный способ покупки или кредитования, то лучше остановиться на более выгодном варианте. Также можно приобрести товар с использованием POS-кредита, а потом погасить его досрочно.
Что такое POS-кредиты
Условия выдачи POS-кредитов
Ключевая особенность, позволяющая понять, что такое POS-кредиты, заключается в том, что их не выдают заемщику наличными. Банк обязывается выплатить магазину полную стоимость продукции, покупаемой клиентом. Чтобы совершить такую покупку, заемщик должен выбрать продукт, после чего обратиться к специалисту банка со счетом-фактурой, выданным продавцом. Менеджер формирует электронную заявку, принимает заявление от клиента. Затем информация отправляется в банк для рассмотрения и принятия решения о выдаче кредита либо об отказе в предоставлении услуги. На практике процедура занимает 15–20 минут.
Условия для заемщиков простые:
Другая особенность такого кредита — высокая вероятность невозврата. Банк не может тщательно проверить платежеспособность клиента, поскольку процедура оформления займа проходит фактически мгновенно.
Плюсы POS-кредитования
К преимуществам услуги можно отнести:
Среди минусов POS-кредитования можно выделить высокие процентные ставки, а также траты, выходящие за рамки семейного бюджета. Возможность быстрого приобретения товара без наличия необходимой суммы провоцирует незапланированные покупки, которые в большинстве своем не являются обязательными. Непродолжительный срок действия кредита.
Стоит ли брать POS-кредиты (Point Of Sale), поняв, что это такое, каждый решает для себя сам. Исходя из условий и при наличии официального трудоустройства, лучше оформить потребительский займ с более лояльными процентными ставками. В свою очередь, POS-кредитование решает проблему срочной покупки нужного товара, если клиент работает неофициально.
Что такое POS-кредитование?
POS-кредитование — технология кредитования, направленная на предоставление кредитов под товары непосредственно в торговых точках. Данный вид потребительского кредитования является высокорентабельным, что обуславливает высокую заинтересованность банков в развитии данной кредитной линии.
Буквальное толкование аббревиатуры pos (от англ. «Point of sales») — точка продаж. По своей сути POS-кредиты-это экспресс-кредиты или мини-кредиты, которые выдаются представителем банка или продавцом непосредственно в магазине.
Для банков такие кредиты менее рискованны, чем, например, нецелевые кредиты наличными или кредитные карты. Поэтому процент «одобрения» таких кредитов выше.
Преимущества и недостатки POS-кредитования
Среди преимуществ POS-кредитования:
Основными недостатками являются:
Как подать заявку на POS-кредит?
Решение о кредите принимается максимально быстро (до 30 минут), пакет документов требуется минимальный. Однако она имеет более высокие процентные ставки (более 30%).
Система выдачи кредита максимально проста.
Максимальная сумма кредитов в большинстве случаев невелика и не превышает 50-80 тысяч рублей. Выдаются такие кредиты сроком на 3 месяца. до 3 лет, в среднем — на год.
Как правило, в торговых точках можно выбрать между предложениями нескольких банков. Среди банков, активно работающих на рынке POS-кредитования,-Альфа-Банк, Русфинанс, Русский Стандарт, ОТП Банк и Хоум Кредит.
Если у заемщика есть возможность подтвердить свой доход и предоставить справку 2-НДФЛ, то лучше взять не POS-кредит, а обычный потребительский кредит.