страхование жизни после 60 лет для ипотеки
Как выбрать лучшее страхование жизни для ипотеки
В современных условиях при оформлении ипотечного кредита применяются три вида страховки, сопровождающих получение заемных средств клиентом банка. В их число входит и страхование жизни, которое, наряду с титульным, формально является добровольным, но на практике нередко становится одним из требований, выдвигаемых финансовой организацией в процессе получения ипотеки. Чтобы свести к минимуму расходы по оформлению и последующему обслуживанию ипотечного кредита, целесообразно серьезно подойти к ответу на вопрос, где выгоднее всего оформить страхование жизни заемщика.
Какие виды страхования жизни для ипотеки существуют
В процессе оформления страхования жизни и здоровья ипотечного заемщика обычно страхуются три категории рисков, к числу которых относится:
Несмотря на добровольный характер страхования жизни, важно учитывать тот факт, что оформление полиса практически всегда позволяет заметно снизить величину процента за пользование заемными средствами банковской организации, полученными клиентом в рамках ипотечного кредита. Величина уменьшения ставка достаточно велика, например, в Сбербанке она составляет 1%. Учитывая длительность и большую сумму ипотечных кредитов, выгода от такой скидки получается достаточно ощутимой. Небольшим отрицательным моментом получения страховки является необходимость осуществления затрат в настоящем ради экономии в будущем.
Какой вид страхового ипотечного полиса лучше выбрать
Несмотря на многообразие коммерческих предложений оформить ипотечную страховку от большого количества СК, все подобные полисы могут быть разделены на 4 категории. К ним относятся:
Выбор конкретного вида страхового ипотечного полиса остается за заемщиком. Он имеет право отказаться от добровольных видов страхования, к числу которых относится страховка титула объекта недвижимости и жизни заемщика. Оформление полиса на недвижимое имущество является обязательным, что подтверждается положениями №102-ФЗ, регламентирующего правила оформления ипотечных кредитов, а также Гражданского кодекса, определяющего требования к имуществу, предоставляемому в виде залога. Главным плюсом получения комплексного страхового полиса выступает удобство оформления, связанное с уменьшением количества необходимых документов.
Где самое дешевое страхование жизни
Страхование жизни заслуженно считается одной из наиболее популярных и востребованных в сегодняшних условиях страховых услуг. Поэтому вполне логичным выглядит наличие подобных продуктов в коммерческих предложениях практически всех серьезных участников рынка страхования. Как следствие – определить, где дешевле всего оформить страховку, достаточно сложно. Чтобы отыскать самое привлекательное в финансовом плане предложение, следует изучить варианты страхования, предлагаемые лидерами отрасли.
Сбербанк страхование жизни
Компания занимает лидирующие позиции по большинству показателей финансовой деятельности. Главной причиной такого положения СК обязана тем, что является дочерней структурой крупнейшего банка страны – Сбербанка. Благодаря этому, обеспечивается не только финансовая устойчивость страховщика, но и постоянный приток новых клиентов. Ни для кого не является секретом, что сотрудники Сбербанка всегда рекомендуют оформлять ипотечные страховые полисы в одной из двух дочерних страховых компаний – Сбербанк страхование жизни и Сбербанк страхование.
Стандартный страховой тариф, предлагаемый ипотечным заемщиком при страховании жизни, составляет до 1,0% от суммы кредита. Страховой взнос уплачивается ежегодно. По сути, стоимость полиса компенсируется снижением процентной ставки по ипотеке. Если же клиенту удается договориться на более выгодных условиях, он получает реальную экономию денежных средств.
ВТБ страхование
Дочерняя страховая компания второго по величине банка страны – ВТБ – занимает 3-е место в рейтинге крупнейших отечественных страховщиков. Практически все, что было сказано выше про отношения Сбербанка и принадлежащей ему СК, справедливо и в данном случае.
Обороты ВТБ Страхование неуклонно увеличиваются, что происходит благодаря росту кредитного портфеля головной структуры и выгодным условиям, предлагаемым заемщикам страховой компанией. Уровень тарифов практически не отличается от тех, что установлены Сбербанком, и не превышает 1% от выданной ипотеки.
РЕСО-Гарантия
Страховая компания замыкает пятерку лидеров отечественного рынка по величине собранных в 2018 году страховых премий. РЕСО-Гарантия предлагает заемщикам крупнейших банков страны все виды ипотечных страховых полисов, включая комплексные. Страхование жизни обойдется клиенту в достаточно крупную сумму, доходящую до 1% от размера полученной ипотеки.
Альянс Жизнь
До недавнего времени страховая компания называлась РОСНО Жизнь, выйдя на лидирующие позиции на рынке именно под этим наименованием. Стандартный тариф, который предлагается заемщикам при оформлении личного страхования, составляет до 0,87% от величины ипотечного кредита. Характерной особенностью страховщика выступает постоянное и очень активное проведение различных рекламных акций, благодаря которым потенциальным клиентам предоставляется возможность получить полис на значительно более выгодных в финансовом плане условиях. Главное условие для этого – оформить все необходимые документы в период осуществления акции.
Росгосстрах
Страховая компания постепенно утрачивает позиции на рынке, хотя всего несколько лет назад входила в топ-3. Сегодня по большинству параметров деятельности Росгосстрах замыкает десятку крупнейших страховщиков России.
Особенностью коммерческого предложения компании выступает сравнительно невысокий тариф на личное страхование заемщиков, не превышающий 0,6% от размера выданной ипотеки. Однако, проблемы с репутацией СК и относительно частые случаи отказа в выплате возмещения препятствуют возвращению Росгосстраха в число лидеров рынка.
Ингосстрах
Условия оформления ипотечного страхового полиса, предлагаемые Ингосстрахом для клиентов разных банков, заметно различаются. Это объясняется тем, что страховая компания имеет несколько эксклюзивных договоров с финансовыми организациями, например, Сбербанком. Это позволяет удерживать страховые тарифы на низком уровне, который варьируется в пределах 0,4-0,8% от величины ипотечного кредита.
АльфаСтрахование
Страховая компания является дочерней структурой крупнейшей частной финансовой организацией страны, которой совершенно заслуженно считается Альфа-Банк. АльфаСтрахование постоянно наращивает объемы оказываемых услуг, в том числе – за счет оформления полисов ипотечного страхования жизни заемщиков. По состоянию на конец 2018 года СК занимает 4-е место по величине собранных с клиентов страховых сборов.
Наиболее выгодные условия, что вполне логично, предлагаются клиентам головного банка. Страховка жизни обойдется для них всего в 0,2-0,5% от суммы ипотечного кредита. Ненамного выше тарифы, установленные для заемщиков сторонних банков, что является одной из основных причин постоянного роста клиентской базы страховой компании.
ВСК Страховой Дом
Одна из немногих страховых компаний, которая не предлагает клиентам комплексное ипотечное страхование. Заемщики могут оформить два отдельных договора – на личную страховку и на страхование имущества. В первом случае речь идет о страховом тарифе, равном 0,5-0,55%. Сравнительно низкая стоимость полиса компенсирует отсутствие комплексной страховки, что позволяет страховой компании уверенно входить в топ-10 рейтинга самых крупных страховщиков России.
СОГАЗ
В течение нескольких лет СОГАЗ занимал 1-е место в рейтингах страховщиков по большинству финансовых показателей, главным образом, за счет работы с корпоративными клиентами. В течение 2017-2018 года компания несколько снизила активность, уступив лидирующие позиции одному из конкурентов, которым оказался Сбербанк страхование жизни.
Сегодня СК стремится вернуть прежнее положение, предлагая клиентам крайне выгодные условия оформления ипотечных полисов. Размер тарифа при личном страховании заемщика составляет около 0,15-0,25%. Настолько выгодное предложения оказывается интересным для значительной части клиентов различных российских банков, что заметно укрепляет позиции СОГАЗ на розничном рынке страхования.
От чего зависит стоимость страховки жизни при ипотеке
Стоимость оформления ипотечного полиса страхования жизни определяется с учетом большого количества факторов. Наибольшее влияние на итоговую цену страховки оказывают следующие из них:
Наличие стольких факторов, напрямую влияющих на стоимость оформления личной ипотечной страховки, позволяет утверждать, что цена на подобные услуги, по сути, определяется индивидуально. Поэтому указанные выше стандартные тарифы не всегда соответствуют реальному уровню расходов, которые потребуются при получении полиса. Причем данное утверждение справедливо в плане как увеличения, так и снижения итоговой стоимости.
Как выбрать лучшее страхование жизни при ипотеке
Простой и удобный способ определения лучшего варианта ипотечного страхования жизни заемщика предоставляет сервис нашего сайта. Он находится в свободном доступе, не требует обязательной регистрации и позволяет в течение нескольких минут подобрать наиболее надежные и стабильно работающие на отечественном рынке страховые компании.
Для этого достаточно изучить размещенные на нашем портале различные рейтинги страховщиков. Они составляются с учетом нескольких критериев, к числу которых относятся:
Изучение настолько обширной информации позволит получить объективное представление о реальном уровне предоставляемых той или иной компанией услуг. После этого следует перейти к получению сведений о стоимости страховки, рассматривая финансовую составляющую возможного сотрудничества в комплексе с собранной ранее информацией.
При выборе страховщика необходимо учитывать несколько критериев, имеющих наибольшее значение. В их числе:
Грамотный учет перечисленных нюансов и особенностей страхования жизни при получении ипотеки, а также критериев грамотного выбора страховщика позволит получить полис на самых выгодных условиях из представленных на рынке. Наличие страховки станет надежной защитой интересов заемщика и кредитора.
Страхование жизни при ипотеке — условия
Многие потенциальные заемщики интересуются вопросом, необходимо ли страхование жизни при ипотеке, почему многие компании так усердно требуют указание данного пункта в соответствующем контракте? Перед тем, как ответить на него, требуется рассмотреть, каким образом осуществляется страхование жизни и здоровья при ипотеке и каким образом это происходит.
Что такое страхование жизни при ипотеке?
Ипотека — это кредит под залог недвижимого имущества. По закону необходимо застраховать приобретаемое имущество от полного уничтожения. Банки добавляют к этому требование застраховать также жизнь и здоровье заемщика. Они хотят обезопасить себя и получить свои потраченные средства обратно любым способом.
Оформлять такую страховку придется ежегодно до момента полного погашения долга перед банком. Страхование бывает:
Ситуации в жизни бывают разными. Всегда остается вероятность неожиданной потери трудоспособности или жизни заемщика. В случае, если он был застрахован, то долг перед банком покроет страховая, а наследники смогут стать полноправными владельцами недвижимости.
В ипотечное страхование может входить 3 основных группы:
Под страховку попадает любой дом или квартира, пригодные для жизни. Застраховать можно любую квартиру, кроме:
В зависимости от года постройки и материалов процент страховки меняется. Например, старую деревянную дачу застраховать будет очень дорого, а страховых случаев будет минимум.
Официально застраховать можно чужой дом (например, квартиру, которую вы снимаете). Но в случае наступления страхового случая выплаты получит владелец недвижимости, а не тот, кто оформлял документы.
Страховка — универсальный инструмент, который поможет клиентам возместить убытки.
Договор страхования может защитить от:
Но помните, что страховые случаи наступают только в случае, если в этом нет вины клиента. Например, если вода попала в дом из-за незакрытого окна, то виноват в этом клиент. Страховым случаем это не будет.
Чтобы оформить страховку, клиенту необходимо:
Обычно банк прописывает в условиях, что без страхования жизни и здоровья процент по ипотеке будет выше на 0,5-5% ежемесячно. То есть клиент может не перезаключать договор страхования. Но в этом случае платить ему придется намного больше.
Обязательно ли ипотечное страхование?
По закону обязательным является только оформление страховки на жилье, которое является предметом ипотеки. Страхование жизни и здоровья пока остается по желанию клиента. Нужно ли страховать ипотеку? Обязательно. Сложно предугадать, как будет развиваться мир через полгода-год, не потеряет ли клиент работу. Оформленная страховка защищает от сложных ситуаций и берет на себя оплату долга.
Вот несколько вариантов, на что способна страховка:
Страховка делает ипотеку более безопасной — в критических случаях клиенту не приходится платить неподъемные суммы. В случае разрушения дома у него появляются средства на приобретение нового.
Сотрудники банков и страховых компаний не рекомендуют экономить на страховке:
Преимущества и недостатки
Как выбрать страховую компанию?
Обычно конкретную организацию рекомендует сам банк. Например, при оформлении ипотеки в «Сбербанке» настойчиво рекомендуют там же и застраховаться. Задача страховой компании состоит в сборе ежегодных взносов, рассмотрении заявок на компенсацию, изучении дел и выплатах пострадавшим клиентам.
По закону клиент может оформить страховку в любой компании, которая имеет лицензию на осуществление этого вида деятельности.
Стоит смотреть на условия, которые выдвигает банк. В отдельных случаях банк рекомендует оформлять страховку только в определенном списке организаций. Если клиент желает по каким-то причинам оформлять ее в другом месте, то процент по ипотеке может оказаться выше. А часть компаний банк вообще не посчитает за страховые, тогда придется страховаться дважды.
Выделить самые экономные программы можно только путем поиска и отбраковки дорогих. Но помните, что часто самые дешевые программы это неполные программы, которые банк может не принять в качестве полноценной страховки.
Страховку от «Сбербанка» можно оформить в любом отделении или онлайн в приложении «Сбербанк Онлайн». Часть компаний все же приглашают клиентов в офис для подписания договора и вручения второго экземпляра клиенту.
Какие документы нужны?
Для оформления полиса ипотечного страхования понадобится:
Страховой полис оформляется с первого дня действия ипотечного кредита и продлевается каждый год до последней выплаты по ипотеке. Он нужен, чтобы банк мог быть спокоен, что ему вернут долг, а клиент — что в случае чрезвычайной ситуации он получит компенсацию.
Оформление договора может происходить:
Весь процесс оформления занимает не более получаса, после чего клиенту выдается чек об оплате полиса и договор страхования, в котором перечислены все условия, на которых он может получить компенсацию.
Срок договора — 1 год, если не указано иное.
Стоимость страховки при ипотеке
Определяется на основании стоимости жилья. Устанавливает стоимость компания страховщика. Обычно она составляет от 0,01 до 1% от стоимости жилья в зависимости от условий страхования и состояния самого жилья.
Чтобы рассчитать стоимость договора страхования жизни, есть специальные калькуляторы в приложении страховщика. Например, при оформлении страхового полиса от «Сбербанк» достаточно знать оставшуюся сумму долга, чтобы программа посчитала цену полиса.
Оплачивается страховка раз в год, можно оформить ее в течение последнего месяца действующего полиса. Если ипотека только оформляется, то у клиента есть 30 дней, чтобы подыскать компанию и заключить договор. Оплачивают сразу за год страхования, но некоторые компании предлагают платить каждый месяц фиксированную сумму.
На стоимость влияет несколько параметров:
Размер страховой премии и расчет ежемесячных выплат
Каждой компанией размер страховой премии устанавливается индивидуально на основании законов РФ. Если клиент имеет право на выплаты, то их размер определяется в виде единовременной или ежемесячной выплаты. Застрахованный или его наследник может заявить право на получение выплат в течение 3 лет с момента возникновения права.
Страховая выплата может определяться как:
Чтобы корректно рассчитать страховой взнос, нужно знать:
Обычно страховой взнос определяет компания. Для удобства клиентов у большинства компаний на сайте есть калькулятор, где можно быстро посчитать примерную стоимость взноса.
Каждый заемщик может отказаться от любых страховых взносов, которые касаются его жизни, здоровья или титула. Нельзя отказаться от страхования имущества, которое является объектом ипотеки.
При наступлении страхового случая производится выплата. Клиент (или его наследник в случае смерти клиента или потери дееспособности) может получить страховую выплату в случае:
Как сэкономить на страховке по ипотеке?
В первую очередь нужно следить за акциями и специальными предложениями. Компании часто привлекают новых клиентов сниженными ставками. Но и продлевать полис на второй и последующие годы может оказаться выгодно.
Как еще сэкономить на страховке:
Что делать при наступлении страхового случая?
Если наступил страховой случай:
И помните, если срок полиса истек, то договор считается не вошедшим в силу. Следовательно, страховая компания ничем не обязана клиенту. То же касается не страховых случаев. Если будет установлено, что виновником наступления случая является сам клиент, то выплат ему тоже может быть не назначено.
Если полис не просрочен, наступил страховой случай и заявитель в этом не виноват, следует обращаться в прокуратуру.
Что не является страховым случаем?
В договоре указаны все страховые случаи, когда страховая компания обязуется выплатить какую-то сумму. Прописаны случаи и объемы выплат. Важно внимательно читать эти правила.
Если страховая компания отказывается платить по страховому случаю, можно обратиться в прокуратуру или Роскомнадзор. Написать заявление и ждать результата.
Досрочное расторжение договора
Если клиент хочет перекредитоваться в другом заведении или отказаться от страховки в принципе, ему нужно внимательно прочитать договор страхования. На каких условиях будет разрываться договор — зависит от того, что в нем указано.
Есть всего пара случаев, когда могут вернуть все потраченные деньги:
Во всех остальных случаях процедура затянется и вернуть удастся около 50% от потраченной суммы.
Специфика страхования здоровья при ипотеке
Можно отметить следующие характерные особенности, которыми отличается страхование здоровья при ипотеке:
Практика страхования жизни при ипотеке
Выбирая страхование жизни при ипотеке, где дешевле, необходимо принимать к вниманию ряд обстоятельств. Первое, в договоре могут быть прописаны далеко не все случаи, при которых пострадавшему клиенту будет выплачена страховка.
К примеру, может отсутствовать настолько актуальный пункт как страховка на случай получения заемщиком травмы во время активного отдыха либо в спортивном зале. В большинстве случаев, именно за дешевым полисом кроются такие небольшие, но очень неприятные сюрпризы.
Важно отметить и такой момент, как обязательность заключения договора страхования жизни в целом. Если данный пункт прописывается в соглашении и ставит в непосредственную зависимость саму выдачу кредита, он строго нарушает установленные действующим законодательством права потребителя. В частности, это относится к регламенту статьи 16 ЗоЗЗП.
Согласно содержимому статьи установлено, что страхование жизни является делом сугубо добровольным, что нельзя сказать относительно страхования именно предмета залога (то есть недвижимого имущества). Такое ничтожное положение договора не создает на практике никаких правовых последствий, даже если он будет признан судом таковым в соответствии со статьей 166 действующего ГК. В свою очередь, статья 14 Гражданского кодекса предусматривает обязательную самозащиту права конкретного лица. Таким образом, отказ исполнения ничтожного положения (в рамках данной статьи) полностью укладывается в рамки действующего законодательства.
Однако если выбрано дешевое страхование жизни при получении ипотеки, никаких проблем с выплатой средств и получением в распоряжение заветного кредита не возникнет. Предварительно данное обстоятельство стоит оговорить с представителем страховой компании.
Банк прибавил цену страховки к моему кредиту и на нее тоже начисляет проценты. Имел ли он право так делать? В отдельных случаях банк может так сделать. Например, если клиент страхует имущество в банке, банк может предложить добавить сумму страховки к стоимости дома и начислять на нее проценты. Если клиент не давал согласия на получение такой услуги, он может написать заявление и оплатить полис отдельно.
Часто задаваемые вопросы
Для большинства разновидностей страхования существует период охлаждения. Так называется срок, в который можно разорвать договор и получить свои деньги обратно в полном объеме. Составляет он в стандартных случаях 14 дней, если страховая компания не сделала его больше.
Но помните о том, что в кредитном договоре может быть пункт о повышении ставки по кредиту в случае отказа от страхования жизни и здоровья заемщика. Например, в ипотечном кредитовании подобный пункт есть всегда и разница в ставке существенная. Вплоть до того, что банк будет вправе требовать досрочного возврата кредита. Мы рекомендуем сначала выяснить, как сильно изменятся условия договора, а потом отказываться от страховки.
Чтобы вернуть деньги за страховку, нужно:
Чаще всего компания сама звонит заранее и предлагает продлить страховой полис. Если этого не произошло, то есть варианты действий зависят от того, хочет ли человек продлевать страховку в данной компании или хочет страховаться в другой организации.
Если планирует продлевать там же:
Если в планах оформляться в другой компании, то не стоит дожидаться последнего дня страховки. Рекомендуем заранее обратиться в компанию, где планируете открывать страховой полис, расспросить об условиях и тарифах.
Чтобы получить продлить страховку в выбранной компании, нужно обратиться в офис и написать заявление. При себе нужно иметь:
По закону это возможно. Основная сложность заключается в переоформлении ипотечного договора — понадобится согласие на процедуру банка. Если квартира покупается с участием средств материнского капитала, то необходимо также письменное согласие органов опеки и попечительства.
Начинать переоформлять ипотеку можно только при получении согласия всех этих лиц.
Давайте разберем по шагам, как действовать:
Итоговый пакет документов стоит спросить в банке, где будет переоформляться ипотека.
Передать ипотеку можно любому лицу — супругу, брату, сестре, родителям, даже третьим лицам. В последнем случае это более хлопотное, но реальное занятие, так как ипотека переоформляется полностью и по веским причинам.
Комплексная или отдельная страховка: что лучше?
Все зависит от конкретной ипотеки и условий страховки. Некоторые страховые компании предлагают существенную скидку, если клиент оформляет сразу весь комплекс услуг — до 40-60%.
Вместе с этим титульная страховка и некоторые другие допуслуги не нужны клиенту, но ему приходится это оформлять, чтобы сэкономить.
Чтобы понять, что лучше в конкретной ситуации, стоит сравнить стоимость двух видов страховки и условий, на которых заключается договор страхования.