страхование жизни автокредит доп соглашение
Автосалон угрожает отменить скидку за авто при отказе от страховки
Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.
Добрый вечер! Непростая ситуация, скорее всего придется решать ее через суд, причем результат прогнозировать сложно. С одной стороны, есть статья 16 закона «О защите прав потребителей», по которой запрещено навязывание дополнительных платных услуг (страхование жизни к приобретаемому авто или кредиту). С другой стороны, в вашем случае приобретение страховки и получение кредита были обусловлены условиями акции и получения скидки. То есть вы сами согласились на то, что купите страховку ради получения скидки. Не уверены, посчитает ли Роспотребнадзор или суд такое навязыванием.
Отказаться от страхования жизни в течение 14 дней можно. ФЗ о потребительском кредите (займе) говорит о возможности повышения ставки по кредиту при отказе от страхования. Однако вопрос повышения цены товара при отказе от оплаченной дополнительной услуги специально законом не регулируется.
Есть общее правило в п.2 ст.424 ГК РФ, по которой изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке. В вашем случае было дополнительное соглашение, которое прямо предусматривает возможность повышения цены авто при отказе от страхования. Пока оно не оспорено и не признано судом недействительным, оно действует. То есть на его основании автосалон может предъявить претензию о возврате суммы скидки и обратиться в суд.
В общем, можем предложить пока только такие пути:
Кстати подробнее про эту схему мы написали отдельный пост в блоге, а также сделали подборку судебной практики:
Тоже в этой ситуации. Как разрешили этот вопрос?
Возврат и отказ страховки жизни по автокредиту
Согласно закону, обязательным страхованием является только страхование жилья при ипотеке и ОСАГО, страхование жизни и здоровья по автокредиту (как и любому другому кредиту) – строго добровольное. Но банкам откровенно выгодно навязывать покупку страхового полиса, и иногда заемщик понимает, что переплатил за ненужную услугу, уже после подписания договора и внесения денег. Кроме того, бывают более «честные» случаи, в которых заемщик хочет вернуть деньги за страховку – досрочное погашение автокредита, например. Ниже вы узнаете, можно ли отказаться от страхования жизни/здоровья и что делать, если страховку навязали.
Страхование жизни при автокредите
Преимущества и недостатки
Для начала посмотрим, какие страховые случаи покрывает добровольное страхование жизни и здоровья. Детали могут отличаться, но любая страховка покрывает 3 основные группы проблем:
Собственно, в этих 3-х пунктах и заключается преимущество добровольного страхования жизни/здоровья. Если клиент уйдет из жизни – его долговые обязательства перейдут по наследству близким, и им придется расплачиваться по автокредиту. Если заемщик получит инвалидность или не сможет работать 3 месяца/полгода/год/… – кредит все равно нужно будет выплатить, при этом на работу он по понятным причинам ходить не сможет. Добровольное страхование жизни эти проблемы решает – если вы по объективным причинам (смерть, инвалидность, болезнь) не можете платить за машину, страховая сделает это за вас.
Недостаток – цена. В зависимости от величины кредита и марки авто, стоимость добровольного страхования жизни при автокредите может составлять 5-10% от стоимости машины. Далеко не все готовы переплачивать солидную сумму за безопасность.
Стоимость
Рассчитать стоимость сложно, потому что страховые очень неохотно делятся своими ценами – обычно они раскрывают полную стоимость уже не стадии оформления. Но рассчитать примерную стоимость для разных случаев все же можно.
При расчете стоимости вам нужно ориентироваться не на сумму кредита, а на страховую сумму – именно ее (или часть от нее) вам выплатят при наступлении страхового случая. Это – важно: если величина кредита на авто – 500 000 рублей, а страховая сумма – 1 000 000 рублей, вы вдвойне переплатите за страховку, поэтому обращайте внимание.
Далее при расчете нужно ориентировать на страхуемые риски – чем их больше, тем больший процент от страховой суммы вам придется платить ежегодно. Если вы страхуетесь только от смерти, придется платить примерно 1% от страховой суммы. Если в страховые случаи включить еще инвалидность и длительную болезнь, стоимость повысится до 2-5% от страховой суммы. Для премиум-пакетов (с полным обслуживанием в платных больницах и оплатой травм средней тяжести) стоимость может достигать 50% от страховой суммы.
Причины навязывания услуги банком
Есть 2 ответа: простой и сложный. Простой ответ: банкам это просто-напросто выгодно. Если вы, например, оформите только ОСАГО и КАСКО, в случае ДТП с серьезными травмами вы получите деньги на восстановление машины, но не сможете дальше выплачивать кредит, потому что из-за травм (речь о длительном больничном или инвалидности) лишитесь основного заработка. Банк в вашей машине не заинтересован, ему нужно вернуть свои деньги, и в данном случае это возможно только тогда, когда у вас есть полис страхования.
Сложный ответ: банк знает, что навязывание полиса страхования выгодно всем участникам сделки. Собственно, так нормальная рыночная экономика и работает – все получают выгоду, только распределяется она по-разному. Больше всего выгоды получает страховая компания – вы отдаете ей свои деньги, и в большинстве случаев ей не приходится вам ничего выплачивать, потому что страховые случаи наступают редко. Во вторую очередь получаете выгоду непосредственно вы – да, приходится отдать деньги на страхование жизни и здоровья, но взамен вы получаете подушку безопасности на случай непредвиденной ситуации, разборки с банком по поводу невыплаченного кредита – последнее, чем вам захочется заниматься, если вы будете лежать в больнице с несколькими переломами. Наконец, меньше всего выгоды получает банк – у него тысячи заемщиков, и невыплата одного кредита (с последующей конфискацией имущества) не будет такой уж большой проблемой, но на это нужно будет потратить время юристов, специалистов колл-центра и так далее, что приводит к потерям. Подумайте об этом перед тем, как твердо решите отказаться от страхования жизни при автокредите.
Можно ли отказаться от страховки
Есть 3 ситуации, в которых может оказаться заемщик: договор еще не подписан; договор уже подписан; кредит погашен досрочно. И есть 2 вида страхования: обычный полис страхования жизни и здоровья и полис комплексного страхования. Рассмотрим эти виды страхования в контексте возможных ситуаций.
При подписании кредитного договора
Если вам предлагают отдельный полис страхования жизни и здоровья еще на стадии подписания договора, отказаться от него проще простого – даже не нужно писать заявление по этому поводу, просто не подписываете договор – и все. Тут же видна и проблема – договор не подписан. У банка есть 2 варианта: либо отказать вам в кредите без объяснения причин, либо повысить процентную ставку и предложить новый договор, без страховки. У каждого банка – свои правила, поэтому не получится сказать, что произойдет с большей вероятностью.
Если вам предлагают полис комплексного страхования, то здесь все сложнее. В этот полис, помимо страховки на жизнь и здоровье, входит КАСКО и ОСАГО, и с последним есть проблема – ОСАГО нужно покупать обязательно. Вы все еще можете оказаться от полиса комплексного страхования, но придется искать аккредитованную банком страховую и покупать у нее отдельный ОСАГО. Кстати, здесь есть точка давления на банк – если вам будут отказывать в кредите на авто, ссылаясь на то, что вы отказываетесь от комплексного страхования, вы можете обратиться в Роспотребнадзор (или пригрозить банку обращением), потому что здесь присутствует явное агрессивное навязывание услуги.
При досрочном погашении кредита
Сразу оговоримся, что есть досрочное погашение в период охлаждения (14 дней), и в этом разделе мы о нем говорить не будем – для этого есть следующий раздел.
Итак, вы погасили кредит досрочно, у вас осталась страховка, и вы хотите осуществить по ней возврат денег. В этом случае возможность или невозможность возврата регулируется вашим договором страхования – если там написано, что страховка возврату не подлежит, сделать ничего не получится, потому что вы сами под этим договором поставили подпись. Заметим, что досрочный возврат кредита не означает обнуление страховки – пока полис действует, вы все еще можете претендовать на страховую сумму, если что-то случится.
Если возврат предусмотрен договором – вы пишете заявление, прикладываете к нему доказательство того, что кредит досрочно погашен (справка из банка), даете расчетный счет для перечисления и ждете. По условиям возврата – вам вернут либо все деньги за неиспользованный срок страховки, либо часть из этих денег. Бывает так, что доля возврата не прописана, и вам нужно договариваться со страховой. Чаще всего можно претендовать на 50-60% от неиспользованной суммы.
Что касается разницы между страхованием жизни и комплексным страхованием, по первому чаще всего можно вернуть часть денег, по второму почти всегда вернуть ничего не удается, потому что невозможность возврата прописана в договоре.
После подписания страхового договора
Если вы уже подписали страховой договор, прошел период охлаждения (14 дней), и вы вдруг решили получить свои деньги назад – смотрите договор на кредит и договор на страхование. Договор на кредит – потому что вас, скорее всего, ждут штрафы за отказ от страховки. Договор страхования – потому что если в нем не прописана возможность возврата, сделать ничего не получится.
Если же 14 дней с момента подписания договора еще не прошло, вы имеете право на возврат и кредита, и страховки с оплатой фактически использованного времени/денег.
В этом случае вам нужно написать заявление на досрочное расторжение договора и предоставить его в страховую. Обычно деньги возвращают в течение месяца. Хорошо подготовьтесь к подаче заявления – некоторые страховые «вставляют палки в колеса» дополнительными документами, чтобы потянуть время. Когда будете готовиться – внимательно изучите договор, там должна быть описана процедура досрочного расторжения в период охлаждения.
Что касается типа страхования, то отказаться от страхования жизни и здоровья проще, чем отказаться от комплексного полиса. Дело, опять же, в ОСАГО – вам нужно будет в этот же день заключить новый полис на страхование гражданской ответственности. Ну и, опять же, банки могут ввести штрафные санкции, если вы откажетесь от добровольного страхования, изучайте договор.
Случаи невозможности отказа от страховки
От страховки нельзя отказаться в том случае, если вы уже подписали договор, прошло 14 дней и в договоре написано, что расторжение не предусмотрено. Единственный способ отказаться в этом случае – доказать в суде, что страховку вам навязали, но сделать это будет непросто. Ваши шансы увеличатся в одном из трех случаев:
Как правильно составить заявление
При любом виде страхования заявление нужно подавать непосредственно в страховую.
По поводу самого заявления есть 2 варианта: либо у страховой/банка есть четкая форма заявления на ваш конкретный случай, либо такой формы нет. Поищите форму на сайте страховой (у страховой группы «Уралсиб», например, заявление на возврат в период охлаждения выглядит так), если ее нет – составляйте в свободной форме. В заявлении нужно указать:
Все, осталось подать его и дождаться решения. Если страховая согласится с вашим требованием, деньги вернут в течение 10 дней.
Последствия отказа
Последствия отказа для вас должны быть прописаны в договоре кредита – чаще всего банк наказывает отказавшихся от добровольного страхования заемщиков повышением процентной ставки. Если в договоре прописан штраф – можно обратиться в Роспотребнадзор, это очень похоже на давление.
Обращение в Роспотребнадзор
Сразу предупредим, что Роспотребнадзор вероятнее всего не решит вашу проблему. Роспотребнадзор занимается юридическими лицами, которые грубо нарушают законодательство, предлагают клиентам некачественные услуги или «переходят черту» в рекламе. МФО с Роспотребнадзором очень не дружат, а вот банки парируют претензии структуры довольно уверенно. Но у Роспотребнадзора есть другая полезная функция – вы можете попросить структуру дать оценку действий банка. Для этого нужно прийти и написать заявление, обычно – в вольной форме. Далее возможен один из 3-х вариантов:
Обращение в суд
Итак, последняя инстанция – суд. Отличие суда от всех остальных методов заключается в том, что решение будет принимать человек, который не представляет ничьих интересов. Поэтому у вас есть шанс добиться справедливости. Обращаться в суд нужно только тогда, когда вы хотя бы частично уверены в своей победе и имеете на руках некие доказательства – оценку правомерности действий банка или страховой, например (ее можно получить в Роспотребнадзоре). Если речь идет о большой сумме, можете задуматься по поводу адвоката.
Документы для обращения в суд
Как минимум вам понадобится:
В остальном – все, что сможете найти. Это может быть заключение от Роспотребнадзора, документы, подтверждающие ваше тяжелое финансовое положение, документы, доказывающие, что вам оформили страховку по завышенной цене и так далее. Ваша цель – убедить судью в том, что страховая должна вернуть вам деньги.
С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за страховку
С 1 сентября заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.
Теперь у всех заемщиков одинаковые условия. Погасили кредит раньше срока — заберите свои деньги. Но, как обычно, есть нюансы — разбираемся.
Кого это касается
Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.
Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.
Когда можно вернуть часть страховой премии
Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:
Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.
Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита
Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.
Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.
Если страховку купили до 1 сентября
Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.
То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:
Если основания для возврата части страховой премии есть, но ее не отдают, отказ можно обжаловать. При требованиях меньше 500 тысяч рублей сначала нужно обратиться к финансовому уполномоченному и только потом — в суд.
Как мы отказались от навязанных при автокредите услуг
Как мы поняли позже, эти продукты нам были не нужны. В статье я расскажу, как нам удалось от них отказаться и вернуть деньги.
Как мы выбирали автомобиль
Наша Мазда Фамилиа 2002 года выпуска прослужила нам верой и правдой 12 лет, но настало время купить машину поновее. Мы к этому долго готовились: копили деньги, присматривались к автомобилям — новым и с пробегом.
Вот что для нас было важно:
В итоге решили брать новую Ладу Весту Кросс. Вот почему:
Как мы воспользовались правом на субсидию и региональный материнский капитал
По программе «Семейный автомобиль» государство предоставляет субсидию — 10% от стоимости машины. Мы подходили по всем параметрам:
Мы не хотели брать автокредит, но без него не оформить субсидию. Деньги, полученные от государства, становятся частью первоначального взноса.
Нашему младшему ребенку на момент покупки автомобиля было 5 лет. Чтобы деньги пришли в счет погашения автокредита, нам нужно было обратиться в отдел пособий и социальных выплат по месту жительства. Вот какие документы потребовались:
После подачи документов нас уведомили, что Министерство социального развития Новосибирской области перечислит средства областного семейного капитала не позднее чем через девяносто дней с даты приема заявления — если будет принято положительное решение.
мы сэкономили благодаря региональному материнскому капиталу и программе «Семейный автомобиль»
Хотите купить машину?
Как мы оформляли автокредит
Менеджер автосалона торопил: мол, деньги, которые государство выделило на субсидирование, на днях закончатся, новой возможности придется ждать неизвестно сколько — и не факт, что продлят программу. Но потом успокоил и даже обозначил дату: обещал, что все заявки, поданные до 16 мая включительно, будут одобрены. Мой супруг был в автосалоне вечером 16 мая, приехал туда сразу после работы. Оформили договор купли-продажи и кредитный договор в «Совкомбанке».
субсидия по программе «Семейный автомобиль»
В процессе оформления менеджер «Совкомбанка» предлагала дополнительные продукты:
Супруг был последним клиентом, автосалон вот-вот должны были закрыть. Он прочитал основной договор, но не прочитал дополнительные документы. В итоге помимо основного кредитного договора он подписал:
Все это повлияло на окончательную сумму кредита: она серьезно выросла.
Как отказаться от навязанной страховки жизни при наличии доп соглашения на нее?
Добрый день! Такой вопрос. Покупается машина в салоне дилера. При это сам салон навязывает страховку жизни на 135000 рублей. Говорит в случае ее не покупки, на авто не распространяется «акция» и цена авто возрастает на аналогичную сумму. Думали отказаться от нее в период охлаждения, но дают на подпись Допсоглашение к договору купли-продажи, в котором написано, что в случае отказа от страховки в течение 5 дней, акция на машину не распространяется и цена авто увеличивается на сумму страховки. В самом договоре купли-продажи просто фиксированная стоимость авто прописана с учетом всех скидок. Можно ли отказаться от страховки в таком случае? Каким образом они собираются брать с нас дополнительно сверху 135000 по доп. соглашению, если мы все таки от страховки откажемся, но по сути уже полную стоимость оплатили трейд-ином, собственными и кредитными средствами. Спасибо.
Волнует вопрос, как отказаться от такой страховки?
окупается машина в салоне дилера. При это сам салон навязывает страховку жизни на 135000 рублей. Говорит в случае ее не покупки, на авто не распространяется «акция» и цена авто возрастает на аналогичную сумму.
Это распространенная практика таких акций.
Каким образом они собираются брать с нас дополнительно сверху 135000 по доп. соглашению, если мы все таки от страховки откажемся, но по сути уже полную стоимость оплатили трейд-ином, собственными и кредитными средствами.
Это должно быть указано в доп.соглашении.
Если у Вас остались вопросы Вы можете обратиться ко мне в чат за консультацией или составлением документа по вашему вопросу.
С уважением, Виктория Суворова.
Действительно, в доп. соглашении прописано, что обязаны вернуть средства. Получается, страховку никак не вернуть?
Действительно, в доп. соглашении прописано, что обязаны вернуть средства. Получается, страховку никак не вернуть?
Это трюк часто используется в продажах в автосалонах.
Константин, добрый день.
Каким образом они собираются брать с нас дополнительно сверху 135000 по доп. соглашению, если мы все таки от страховки откажемся
Скорее всего вас попросят оплатить страховку вместе с автомобилем, до его передачи вам. А в случае отказа от страховки в дальнейшем будут ссылать на доп. соглашение.
Тут есть несколько вариантов:
1. Попробуйте пригрозить салону п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с которым «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.», а также ч.2 ст.14.8 КоАП РФ, в соответствии с которой включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей карается штрафом для юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Возможно согласятся на отказ от страховки.
2. Если страховку все-таки навяжут, в любом случае пишите заявление об отказе в рамках «периода охлаждения» (5 дней). Можете писать прямо в страховую компанию. Страховая в этом случае будет обязана вернуть вам уплаченные средства. Обязательно требуйте чтобы вам поставили отметку о том, что такое заявление было подано. Если принимать не будут — отправьте почтой ценным письмом с описью вложения. Если страховая деньги так и не вернет, сможете потом обратится в суд за защитой своих прав.
В плане периода охлаждения вам помогут следующие документы:
http://www.cbr.ru/finprosvet/p. — информационная страница Центробанка про период охлаждения
http://www.cbr.ru/finmarkets/f. — указание Центробанка, в котором фиксируется обязательность содержания в правилах страховой компании периода охлаждения.
Если страховку все-таки навяжут, в любом случае пишите заявление об отказе в рамках «периода охлаждения» (5 дней). Можете писать прямо в страховую компанию. Страховая в этом случае будет обязана вернуть вам уплаченные средства. Обязательно требуйте чтобы вам поставили отметку о том, что такое заявление было подано. Если принимать не будут — отправьте почтой ценным письмом с описью вложения. Если страховая деньги так и не вернет, сможете потом обратится в суд за защитой своих прав.
Что подать на отказ, это понятно. И страховая, возможно, вернет. Но получается при наличии такого допсоглашения салон будет требовать заплатить им ту же сумму? Законно ли это вообще? Или это обсулавливание одних услуг (акции), другими (страховкой)?
Тут по разному может все повернуться. Например, если взаимодействие между страховой и автосалоном налажено хорошо, после отказа от страховки через страховую салон через время получит эту информацию и может действительно встрепенуться. Если взаимодействие налажено плохо (а это далеко не редкий случай учитывая объемы документооборота между крупными компаниями) может это так все и останется, что вы просто купите авто со скидкой, а деньги по страховке вернете.
Само наличие такого доп. соглашения, безусловно, даст возможность салону, если они захотят, предъявить вам требование о доплате. Ну предъявят и предъявят, вы им ответите, что не надо обуславливать одну покупку обязательным приобретением второй. Они могут это съесть и успокоиться, а могут сказать, что они не обуславливали одну покупку другой, а обуславливали условия, на которых она продается, т.е. со скидкой или без, а возможность купить без страховки у вас была. Как далеко они будут готовы зайти в своих требованиях сложно сказать, зависит и от салона и их политики. Могут после непродолжительного диалога махнуть рукой, а могут и в суд пойти. Однозначный результат в суде тут сложно будет предсказать, есть на что опираться как с вашей стороны, так и с их и чью сторону займет судья неизвестно.
В общем, завертеться ситуация эта может, а может и угаснуть. Тут зависит от того, насколько далеко вы готовы зайти в желании получить скидку на авто без страховки. Если потенциально не готовы даже к малейшим вопросам и давлению — смиритесь и купите страховку. В целом это честно, нельзя сказать что вы в проигрыше, вы получите автомобиль за ту же цену, которую он стоит и плюс страховку. В конце концов не такая плохая штука при большом кредите. А могли бы получить за те же деньги только автомобиль. Если готовы чуть-чуть в случае чего пободаться — попробуйте отказаться. Получится — хорошо. Нет, будьте готовы и к такому развитию событий. В конце концов ничего криминального в этом нет. Ну доплатите в случае чего или поднимете руки к верху и скажете, ладно, ладно, ваша взяла, давайте страховку еще раз куплю если позволят. Что называется, не прокатило ))
Можно попробовать еще один вариант. Согласовать, что купите аналогичную страховку не в салоне, а просто в страховой компании и принесете им. Можно даже в той же. Стоимость будет раз в 10 дешевле и условия для скидки вроде как почти соблюдены. Они конечно будут сопротивляться, говорить, что банк в этом случае не является выгодоприобретателем по договору страхования. Но попробовать можно.