Скидка автосалона при условии страхования жизни
Автосалон требует вернуть скидку за досрочное погашение кредита. Это законно?
Я купил машину в автосалоне: оформил кредит и согласился на КАСКО. За это автосалон сделал скидку на машину при условии, что я не погашу весь кредит ранее 90 дней со дня оформления. Условия были написаны в дополнительном соглашении. Вышло так, что я нашел деньги и закрыл кредит раньше — 90 дней с момента оформления кредита не прошло. КАСКО оставил.
Теперь автосалон требует вернуть скидку и говорит, что я нарушил условия:
При досрочном погашении банк не возражал. Вправе ли автосалон предложить такие условия и дать скидку, а потом потребовать вернуть ее, ссылаясь на неисполнение условий договора?
Что делать? Читатели спрашивают — эксперты Т—Ж отвечают
Мне также скидку на подобных условиях дали (только 45 дней, а не 90). Взаранее все нюансы обговорил в автосалоне и почти полностью закрыл кредит на 4ый или 5ый (так как на 3ий день автосалон «видит» деньги), долг должен был остаться не менее 10т. Оставшиеся 10т и смешные % по ним погасил после 45ого дня, все остались в плюсе)
Насколько законно требовать возврат скидки надо смотреть только в договоре и скорее всего там это прописано
Не переживайте, вы все равно купили авто за оверпрайс, в остальном если допник где прописаны эти условия вы подписали, то к сожалению получается законно
Да, автосалон вправе потребовать возмещения, однако вы вправе возражать и это не значит, что требование автосалона будет удовлетворено.
Более конкретный ответ по сложившейся ситуации возможно дать после изучения документов.
Действительно, если в доп.соглашении о скидке все было прописано, то автосалон имеет право требовать возврата скидки. Но, в большинстве случаев, с потребителем не обговаривались такие условия предоставления скидки, чаще всего клиентов попросту обманывают (подсовывают это доп.соглашение на подпись). В данной ситуации следует написать заявление в прокуратуру, описав все обстоятельства сделки. Скорее всего, Вы не один такой, кто столкнулся с подобным обманом от автосалона.
Прокуратура должна заниматься этими вопросами, они должны и могут провести соответствующие мероприятия, в том числе допросить менеджера автосалона и др. лиц, присутствовавших на сделке.
В некоторых случаях, с автосалоном можно «договориться», указав что вы не знали о таком условии предоставляемой скидки, пригрозить намерением обратиться в прокуратуру и роспотребнадзор, указать, что на сделке с Вами присутствовали др. люди (свидетели).
Автосалон хочет, чтобы я купил машину в кредит, а не за наличные. Зачем?
Покупаю новый автомобиль, деньги на руках. Автосалон предлагает оформить кредит и полностью закрыть его в первые дни после покупки. В этом случае обещают сделать скидку около 4% — это примерно стоимость полиса каско. Получить каско на первый год бесплатно заманчиво, но смущает щедрость автосалона. Понимаю, что она может быть обусловлена не очень низкой процентной ставкой по кредиту — 16%.
Какие подводные камни возможны в моей ситуации, если закрою кредит на следующий день после покупки машины?
Антон, возможно, автосалону нужно выполнить план по кредитованию. В статье Т—Ж про покупку нового автомобиля автоэксперт пояснял, что автосалон получает с каждого выданного кредита комиссию 5—10% и с полиса каско тоже. То есть выгода автосалона может быть даже больше, чем скидка, которую они сделают вам.
И если вы купите машину в кредит, не факт, что вы решите закрыть его на следующий день. Может быть, на это и рассчитывает автосалон. Возможно, вы будете заняты покупкой зимней резины, посещением ГИБДД и страховых компаний, а потом захотите потратить часть денег на что-то другое. Даже если это займет всего несколько недель, вы заплатите проценты по кредиту и дадите заработать банку, с которым сотрудничает автосалон.
Право в любой момент погасить кредит досрочно всегда за вами, даже если в договоре написано иное. Но, возможно, там есть пункт о страховке, без которой процентная ставка по кредиту будет выше.
Кредит можно вернуть досрочно
Потребительский кредит можно вернуть в течение 14 дней после оформления, автокредит — в течение 30 дней.
Если пропустите этот срок, сначала нужно будет уведомить банк о том, что вы хотите вернуть деньги. Срок для уведомления может быть установлен в кредитном договоре. Если срок не прописан, он равен 30 дням — так по закону. Пока уведомительный срок не истек, банк может не принимать деньги или не списывать их с кредитного счета. Но через 30 дней он это сделать обязан.
За весь период с момента, как банк переведет деньги автосалону, и до того, как вы полностью вернете их банку, нужно уплатить проценты. Если в первых платежах были большие проценты и маленькие суммы в счет погашения кредита, то после возврата кредита банк обязан пересчитать проценты в соответствии со ставкой по кредиту. На это у него есть пять дней.
Вот что это означает. Вы можете оформить в автосалоне два разных кредита: на конкретную машину или кредит, сумма которого будет совпадать со стоимостью нужной машины. Мы уже рассказывали об отличиях автокредита и потребительского кредита. В первом случае машина попадает в залог к банку и почти наверняка ее придется дополнительно застраховать по каско в той страховой, которую выберет банк. Во втором случае таких требований не будет, но ставка по кредиту, скорее всего, будет выше.
Узнайте, какой кредит вам предлагают оформить: с залогом или без него. Залог понадобится сначала зарегистрировать. Потом надо будет брать справку о полном погашении кредита и снимать залог: без этого вы не сможете продать машину. Вдруг сотрудники автосалона забыли упомянуть о дополнительных бюрократических процедурах, предлагая вам скидку на машину.
Как вернуть кредит досрочно
Хотя вам предлагают оформить кредит в автосалоне, возможно, что со стороны банка договор подпишет не банковский сотрудник, а специалист автосалона по доверенности. Но это все равно будет договор с банком, а не с автосалоном. Поэтому по любым кредитным вопросам вам так или иначе придется обращаться в банк.
Если вы купите машину и на следующий день положите всю сумму на расчетный счет, привязанный к кредиту, формально уведомлять банк вы не должны. Но я советую все же это сделать: пусть сотрудник банка сразу посчитает, сколько вы должны заплатить за этот день пользования кредитом. В графике платежей, который прилагается к кредитному договору, такой информации нет. Вдруг вы не доплатите 5 рублей и кредит не закроется? Так что если вы решили оформить кредит в обмен на скидку за автомобиль, учтите, что вам в любом случае придется поехать в банк и потратить время на очереди и документы.
Подвох со страховкой
В вашей истории меня больше всего смущает неупомянутая страховка в дополнение к кредиту и неочевидная выгода подобной схемы для банка-кредитора. Автосалону хорошо: он получит деньги. Вам тоже хорошо: вы получите скидку, в счет которой сможете оформить бесплатное каско. Вопрос в том, что получит банк и как он будет защищать свои интересы. Возможных вариантов два. Он попросит машину в залог, и тогда в вашей жизни появятся дополнительные поездки в банк и ГИБДД. Или предложит застраховать вашу жизнь и здоровье или вас от потери работы — тогда вам придется общаться еще с одной организацией, чтобы не потерять деньги.
От полиса добровольного страхования можно отказаться в течение 14 дней после его оформления. Страховая компания может отдать страхователю всю страховую премию или удержать плату за прошедшие дни — это на усмотрение компании. Такое право еще называют периодом охлаждения.
Допустим, вы решили пока не возвращать кредит за автомобиль и, чтобы банк не поднял процентную ставку по кредиту, не можете вовремя отказаться от страховки. Потом вернуть деньги за страховку может оказаться сложнее.
Что говорят суды
Из-за спорных формулировок в договорах страхования люди доходили до Верховного суда РФ, чтобы вернуть деньги.
Например, петербурженка Татьяна взяла автокредит и заключила со страховой договор индивидуального страхования от несчастных случаев. Через месяц Татьяна погасила автокредит. Но расторгнуть договор страхования и вернуть деньги по нему она уже не могла: не успела в период охлаждения.
Оставлять такую страховку не имело смысла. По договору страхования при несчастном случае страховая компания выплатила бы банку только остаток долга по кредиту. Выплаты Татьяне условиями договора не предусматривались. Возникла странная ситуация: Татьяна кредит выплатила, а оплаченная защита фактически стала нулевой. Женщина пошла в суд, и ей повезло: договор страхования был напрямую связан с кредитным договором, поэтому Верховный суд встал на ее сторону и постановил вернуть деньги за страховку.
Обычно никакой правовой связи между кредитным и страховым договором нет, но если наступает страховой случай, то сумма страховой выплаты покрывает целиком сумму кредита. То есть в договорах совпадают все данные — даты оформления и суммы, но юридически это отдельные правоотношения одного человека с двумя разными организациями. Формально договор страхования заключен добровольно, в период охлаждения от него не отказались. Даже если в кредитном договоре есть условие, что без страховки процентная ставка выше, человеку дают право выбора, а не принуждают.
Еще примеры из суда.
Дмитрию из Перми не повезло: он погасил кредит за 10 месяцев вместо 60, но страховку за оставшиеся месяцы ему не вернули. Верховный суд РФ указал, что досрочное погашение кредита — это не основание для возврата части страховой премии. Если бы с Дмитрием произошел несчастный случай, страховая компания выплатила бы ему страховку в любом случае. Значит, страховалась жизнь, а не обязательства.
Его земляку Денису тоже не повезло: он за 3 месяца погасил кредит, а Верховный суд РФ решил, что надобность в страховке не отпала. Если бы с Денисом случился несчастный случай, деньги получил бы он или его наследники, а размер выплаты никак не связан с кредитом.
Так что если вместе с кредитом вам оформят страховку, проверяйте, как связаны эти договоры между собой. Вдруг что-то помешает вам своевременно отказаться от страхования и вы потеряете деньги.
Что будет с кредитной историей
С будущей кредитной историей есть два варианта. С одной стороны, вы будете идеальным заемщиком: не просто вернули банку деньги полностью, но еще и заранее. Вдобавок за фактический период использования денег тоже заплатили.
С другой стороны, банк узнает, что у вас были свои деньги и вы оформляли ненужный кредит, чтобы получить выгоду. Значит, чтобы больше на вас заработать, в будущем можно предложить вам более высокую ставку. Но также могу сказать, что условия будущих кредитов зависят не только от кредитной истории, но и от официальной зарплаты, созаемщиков и поручителей, залогового имущества и других факторов. Вряд ли один тот факт, что вы быстро вернули кредит, окажет существенное влияние на вашу кредитную историю.
Резюмируем: автосалону выгодно навязать вам кредит даже со скидкой на автомобиль. Поэтому помните главное правило юридической грамотности: внимательно читайте договор, который подписываете. Может быть, неприятностей удастся избежать.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Автосалон сейчас продает не столько автомобили, сколько финансовые продукты и сервис. Маржа от продажи самого автомобиля достаточно низкая. Кредит, страхование жизни (от которого не факт, что можно отказаться при покупке в кредит тк условием предоставления скидки является пользование услугой страхования), при чем стоимость нс полиса может тоже быть заоблачной, мне предлагали его за 170 тысяч при покупке авто за 1,1 млн. Плюс страхование КАСКО, ОСАГО, со всего этого автосалон, естественно, имеет копеечку свою. Обязательно впихнут какую нибудь сервисную карту на 5 лет за 200 тысяч, мотивируя тем, что вам то все равно, все уже включено в кредит и 5 лет не будет проблем. Мля, я за рулем четверть века и проблем и так не было.. При том, что себестоимость карты может быть тыр 10. Так же предложат ряд допоборудования сомнительного качества за очень неприличные деньги. Потом вы приедете к ним на ТО, там тоже есть ряд разводных схем, как побольше вытянуть из вас денег. Это называется, работа с кумулятивной маржой. Поэтому и пообещали и скидку в 150 тыр и допов в подарок еще на 30-40. Плюс, как минимум один месячный платеж еще придется таки заплатить банку, пока кредит не закроете. Короче, при такой схеме, только карта и НС у меня выходило уже в 370 тыр. В итоге решил отказаться от любых кредитных тем, решил забрать предварительный платеж по договору. Тогда начались другие разговоры. Еще неделю полоскали мозги, сошлись на скидке в 80 тыр, покупке немного допов по себестоимости, и КАСКО я взял в салоне. И еще такой момент, будете кататься по салонам, сразу будут предлагать внести залог или предварительный платеж. Не вносите больше 5, макс. 10 тысяч, и это точно не должен быть залог (в юридическом плане). В договоре должна быть прописана возможность забрать деньги при отказе от покупки. Иначе найдете предложение интереснее, деньги потеряете. Ну и с кредитам и, естественно, лучше не связываться. Или старайтесь хотя бы искать чистое предложение по кредиту без доп страхования и доп продуктов. Все что доп-все развод.
Как мы отказались от навязанных при автокредите услуг
Как мы поняли позже, эти продукты нам были не нужны. В статье я расскажу, как нам удалось от них отказаться и вернуть деньги.
Как мы выбирали автомобиль
Наша Мазда Фамилиа 2002 года выпуска прослужила нам верой и правдой 12 лет, но настало время купить машину поновее. Мы к этому долго готовились: копили деньги, присматривались к автомобилям — новым и с пробегом.
Вот что для нас было важно:
В итоге решили брать новую Ладу Весту Кросс. Вот почему:
Как мы воспользовались правом на субсидию и региональный материнский капитал
По программе «Семейный автомобиль» государство предоставляет субсидию — 10% от стоимости машины. Мы подходили по всем параметрам:
Мы не хотели брать автокредит, но без него не оформить субсидию. Деньги, полученные от государства, становятся частью первоначального взноса.
Нашему младшему ребенку на момент покупки автомобиля было 5 лет. Чтобы деньги пришли в счет погашения автокредита, нам нужно было обратиться в отдел пособий и социальных выплат по месту жительства. Вот какие документы потребовались:
После подачи документов нас уведомили, что Министерство социального развития Новосибирской области перечислит средства областного семейного капитала не позднее чем через девяносто дней с даты приема заявления — если будет принято положительное решение.
мы сэкономили благодаря региональному материнскому капиталу и программе «Семейный автомобиль»
Хотите купить машину?
Как мы оформляли автокредит
Менеджер автосалона торопил: мол, деньги, которые государство выделило на субсидирование, на днях закончатся, новой возможности придется ждать неизвестно сколько — и не факт, что продлят программу. Но потом успокоил и даже обозначил дату: обещал, что все заявки, поданные до 16 мая включительно, будут одобрены. Мой супруг был в автосалоне вечером 16 мая, приехал туда сразу после работы. Оформили договор купли-продажи и кредитный договор в «Совкомбанке».
субсидия по программе «Семейный автомобиль»
В процессе оформления менеджер «Совкомбанка» предлагала дополнительные продукты:
Супруг был последним клиентом, автосалон вот-вот должны были закрыть. Он прочитал основной договор, но не прочитал дополнительные документы. В итоге помимо основного кредитного договора он подписал:
Все это повлияло на окончательную сумму кредита: она серьезно выросла.
Судебная практика: как автосалоны взыскивают скидку при отказе от страховки
Однажды наш Кот-юрист рассказывал о хитрой схеме автосалонов, дающих скидку на машину в обмен на страхование. При отказе от страховки автосалон требует вернуть скидку обратно. На основе судебной практики выясняем, насколько реальна угроза автосалона.
Неужели автосалон может при отказе от страхования взыскать скидку через суд?
К сожалению, да. Нам удалось найти 8 разных судебных дел из 4 регионов (Санкт-Петербург, Ленинградская область, Архангельск, Мурманск), и 7 из них завершились в пользу автосалонов. 7 дел из 8 были инициированы автосалонами: покупателям направили досудебные претензии, но они отказались добровольно компенсировать автосалону сумму скидки. Большинство решений были обжалованы в апелляции и оставлены в силе: данных об обжаловании нет лишь по 2 делам. Один клиент автосалона даже обратился с жалобой в Верховный Суд РФ, но там не взяли его дело на пересмотр.
Можно ли признать соглашение с автосалоном недействительным?
В 4 случаях клиенты автосалона попытались предъявить такой иск — отдельно или встречным иском в деле по иску автосалона — но суды не нашли оснований для признания соглашений о скидке недействительными. Покупатели считают, что подписали дополнительное соглашение о скидке под действием обмана и заблуждения. Судьи отмечают, что покупатели ничем не подтверждают свои слова, бумаги подписали добровольно и вообще последовательно исполнили все указанные в соглашении условия предоставления скидки. В одном деле оспорить соглашение о скидке клиенту автосалона также помешала преюдиция.
Автосалон «Аксель-Сити» предъявил иск о взыскании скидки со своей клиентки Оксаны и выиграл (дело 2-304/2018 Мончегорский городской суд, оставлено в силе Мурманским областным судом в деле 33-2454-2018, ВС РФ отказал в передаче жалобы для рассмотрения). Уже после решения по этому делу покупательница подала иск о защите прав потребителя и признании соглашения о скидке недействительным (дело 2-3250/18 Первомайский районный суд Мурманска), но проиграла. Суды сослались в том числе на ранее вынесенное решение о взыскании скидки, которое согласно ст. 61 ГПК РФ имеет обязательную силу (апелляционное определение 33-3492/2018 Мурманский областной суд).
Почему суды встают на сторону автосалонов, это же обман?
В судебных решениях можно найти 5 основных причин, по которым суды принимают сторону автосалона.
1. Автосалоны не навязывают страхование
В одном из решений судья пишет, что при предложении скидки на автомобиль у автосалона отсутствует «элемент выгоды», поэтому его действия нельзя считать навязыванием услуги. Оформление страхования не является обязательным по условиям договора купли-продажи, да и сам автосалон не является стороной договора страхования. У покупателя есть выбор — купить автомобиль без страховки за полную стоимость или со скидкой, но при соблюдении дополнительных условий по страхованию.
См. дело «Автоцентр Максимум» к Бутрехину 2-3211/18 Московский районный суд Санкт-Петербурга, данных об обжаловании нет.
2. Скидка компенсирует страховку
Другой судья сравнил размер предоставленной скидки и стоимость страховки. Покупателю скинули в сумме 498 тысяч рублей, из них 255 тысяч скидки дали именно в связи с приобретением страховки. Страховой полис стоил ровно 255 тысяч рублей, то есть фактически автосалон своей скидкой возместил клиенту все расходы на оформление страхования. Учитывая то, что общая скидка превысила размер страховой премии почти в 2 раза, даже при оформлении страховки покупку нельзя признать невыгодной.
См. дело Кириченко к «Автоцентр Максимум» 2-363/2016 Зеленогорский районный суд Санкт-Петербурга, оставлено в силе апелляционным определением 33-8389/2017 Санкт-Петербургского городского суда.
3. Покупатель сам все подписал
Судьи обращают внимание на то, что покупатель сначала подписывает договор купли-продажи и дополнительное соглашение о скидке, затем сам же последовательно исполняет их условия — оформляет одну или несколько страховок, чтобы уменьшить продажную цену авто. Последующий отказ от страхования закономерно ведет к тому, что полученную скидку надо вернуть.
См. дело «Восток-Авто» против Улахович 2-326/2018 Сосновоборский городской суд Ленобласти, оставлено в силе апелляционным определением 33-6020/2018 Ленинградского областного суда.
4. Отказываясь от страховки, покупатель нарушает условия договора
Судьи напоминают, что по п. 1 ст. 485 ГК РФ у покупателя есть обязанность оплатить товар по цене, предусмотренной договором купли-продажи. В связи с оформлением страхования и предоставлением скидки клиент оплачивает машину по меньшей цене. Отмена ранее предоставленной скидки за отказ от страхования жизни предусмотрена договором и вызвана тем, что покупатель нарушил его условия.
См. дело «Аксель-Ренорд» к Шевченко 2-2950/2018 Октябрьский районный суд Мурманска, данных об обжаловании нет.
5. Договором предусмотрена возможность изменения цены
ГК РФ разрешает изменять цену договора после заключения в тех случаях и на условиях, которые предусмотрены самим договором или законом (п. 2 ст. 424 ГК РФ). Автосалон и покупатель прописывают такие случаи изменения цены в дополнительном соглашении о скидке. Есть в нем и условия, при которых цена может изменяться — как при предоставлении скидки, так и при ее аннулировании. Значит, требование вернуть скидку при нарушении этих условий законно.
См. дело «Аксель-Норман» к Голубину 2-4075/2018 Октябрьский районный суд Мурманска, оставлено в силе апелляционным определением 33-1632-2019 Мурманского областного суда.
Есть ли способы не возвращать скидку автосалону?
Увы, судебная практика подтверждает то, что одновременно вернуть деньги за страховку и сохранить скидку на авто вряд ли получится. Но есть пара вариантов, которые могут помочь клиенту автосалона.
Мировое соглашение
Теоретически существует возможность договориться с автосалоном в процессе рассмотрения иска, на стадии апелляции или даже исполнительного производства. Все зависит от вашего умения договариваться и позиции автосалона.
Житель Санкт-Петербурга Артемий по решению Кировского районного суда (дело 2-2337/2017) должен был выплатить автосалону «Автоцентр Максимум» 300 тысяч рублей в счет компенсации скидки из-за отказа от страхования. Мужчина обжаловал решение, и в апелляции ему удалось заключить с автосалоном мировое соглашение (дело 33-7392/2018, Санкт-Петербургский городской суд). К сожалению, определение о прекращении дела не опубликовано, поэтому можно только предполагать, о чем договорились клиент и автосалон. Возможно, покупатель восстановил страховку ради сохранения скидки, или автосалон согласился снизить размер требуемой обратно скидки при условии погашения долга сразу.
Условия предоставления скидки соблюдены
У всех автосалонов, применяющих страховочно-скидочную схему, разные условия предоставления скидки. Одни салоны дают скидку при оформлении 2 страховок (жизнь, КАСКО) и сдаче старой машины по трейд-ин. Другие могут предлагать скидку лишь за оформление одной из предложенных страховок на выбор. Все зависит от условий договора купли-продажи и дополнительного соглашения с автосалоном. Вот единственное найденное Котом-юристом дело, завершившееся в пользу покупателя.
У жительницы Северодвинска Дарьи в соглашении с автосалоном «Аксель-Архангельск» было прописано: скидка 406 т.р. на «Фольксваген Тигуан» предоставляется при соблюдении любого ИЛИ всех трех условий (добровольное страхование, имущественное страхование, трейд-ин). Суд констатировал: даже при отказе от страхования жизни у женщины остается право на получение скидки, ведь у нее продолжает действовать оформленное через салон КАСКО (дело 2-271/2019 Северодвинский городской суд). Автосалон подавал апелляционную жалобу, но ее не удовлетворили (дело 33-2693/2019 Архангельский областной суд).
Не спешите радоваться: это решение, скорее, исключение из общего правила. В двух делах, которые упоминаются в нашей статье, были аналогичные условия соглашения о скидке, но суд принял сторону автосалона. Так что перехитрить автосалон, вернуть стоимость страховки и сохранить скидку на автомобиль будет крайне сложно. Самым надежным союзником в борьбе с автосалонами было и остается ваше внимание: будьте бдительны при выборе официального дилера и читайте от корки до корки все, что подписываете.
Другие интересные статьи для автолюбителей
Статья написана для проекта «Кот-юрист» и опубликована на сайте «Вести права» — правовые решения и советы юриста.