самое выгодное страхование жизни для кредита
Как я экономлю на ежегодном ипотечном страховании
В июне 2018 года я купил квартиру в ипотеку. Ипотеку оформил в Сбербанке.
Первые два года я оплачивал страховки через «Сбербанк-страхование». Это было удобно: оформил все электронно, заплатил и забыл. За первый год я заплатил около 9 тысяч рублей в отделении банка, когда заключал кредитный договор, за второй год — около 5 тысяч. Страховая премия стала меньше, потому что значительно уменьшилась задолженность по кредиту: я использовал материнский капитал.
Я был уверен, что во всех страховых компаниях цены примерно одинаковые — плюс-минус сто рублей. Поэтому сначала даже не искал другие варианты. Но оказалось, что цены очень даже различаются.
Что за страховки
Если вы купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту нужно еще раз в год оплачивать как минимум одну страховку — а иногда две и более:
Количество страховок зависит от того, купили вы квартиру во вторичке или в новостройке. В новостройке точно не будет страхования титула, а страхование объекта нужно будет оформлять только после постройки дома и регистрации права собственности.
По закону обязательно только страхование залога. Без него банк не заключит договор ипотеки. Если нарушить непрерывность страхования залога, например один раз забыть оплатить полис, банк может потребовать досрочно исполнить обязательства по кредиту — то есть вернуть всю сумму долга.
Остальные виды страхования необязательны — от них можно отказаться. Однако ставка по кредиту при этом может быть выше: где-то на 0,5%, а где-то и на 4%. Как правило, ради пониженного процента выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.
Обычно при ипотеке предлагают комплексную страховку, в которую входят все нужные банку виды страхования. Оформить ее дешевле, чем страховать риски по отдельности.
В моем случае по желанию можно было оформить страхование жизни. Так ставка по кредиту становилась ниже на 1%, поэтому мне было выгодно оплачивать обе страховки. Страховать титул и ответственность мне не предлагали.
Как я оплачивал страховки
По закону банк не вправе требовать, чтобы заемщик оформлял полис в какой-то конкретной страховой компании и страховал риски в одной организации в течение всего срока кредитования. Это нарушает закон «О защите конкуренции»: у вас в любом случае должно быть право самостоятельно выбрать страховщика.
Но обычно ипотечный менеджер еще до заключения договора купли-продажи предлагает купить страховку в дружественной или аффилированной компании.
В моем кредитном договоре даже есть пункт о том, что я обязан заключить договоры на все эти услуги.
Я был готов оплатить дополнительные услуги и просто следовал указаниям менеджера. Главной моей целью была квартира, а эти расходы я принял как должное, в том числе и итоговые 9193,5 Р за страховки от «Сбербанк-страхования». Сумма страховок получилась чуть больше, чем изначально оговорила менеджер.
На следующий год я стал думать, как снова оплатить страхование. Искать другую страховую компанию не планировал — просто знал, что скоро закончится год, за который я заплатил, и мне нужно будет платить страховые премии за новый период.
В личном кабинете «Домклика» — сервиса ипотеки от Сбербанка — мне объяснили, что никуда ходить не надо: страхование можно оплатить в этом же личном кабинете. Нужно ввести остаток долга по кредиту — и система сама все рассчитает.
Примерно за месяц до окончания периода страхования мне позвонила сотрудница банка и напомнила, что нужно уплатить страховой взнос. После звонка от банка дополнительно пришло смс: я мог оплатить страховки, отправив код ответным сообщением.
Мне показалось, что это удобно. Сотрудники банка контролируют процесс, так я не забуду оплатить полисы. В итоге страхование за второй год ипотеки я оплатил через личный кабинет. Получилось примерно 5 тысяч рублей.
На третий год я снова планировал оплатить полисы в «Сбербанк-страховании». По расчетам, страховая премия стала еще меньше, потому что я иногда делаю частичные досрочные погашения — и долг по кредиту уменьшается быстрее.
Страхование кредита в 2021 году
Оформление кредита – это рискованная операция, как для банка, так и для того, кто берет деньги в кредит. Банк всегда может столкнуться с ситуацией, при которой клиент не может вернуть ему деньги. А клиент может оказаться в тяжелой жизненной ситуации и попасть в настоящую долговую яму. Для того, чтобы избежать таких негативных последствий, существует страховка по кредиту. Кредитное страхование предлагают практически все финансовые организации. Практика актуальна не только для России, но и для других стран.
Что такое кредитное страхование?
Это один из способов защиты от кредитных рисков. То есть банк получит свои средства обратно, как и проценты по ним, даже если заемщик откажется это делать. В такой ситуации все обязательства переходят страховой компании. Такое мероприятие выгодно не только банку, но и тому, кто решил получить кредит. Дело в том, что этот способ позволяет защитить имущество страхователя, которое может быть использовано для возмещения ущерба страховой компании.
Кредитное страхование действует не во всех случаях, но они прописаны в договоре. Обычно оно актуально при:
Обязательно ли страхование кредита?
Услуги страховых предприятий предоставляются не бесплатно. Страхование потребительского кредита обязательно назначается на весь период, пока деньги не будут выплачены. При этом полная стоимость может быть покрыта сразу или по мере расчета за кредит. С одной стороны, это удобно, поскольку не требует от заемщика дополнительных крупных вливаний. С другой стороны, требует расчёта собственных средств и учет дополнительной финансовой нагрузки.
Сегодня страховка делится на обязательную или добровольную. Последнее может быть рекомендовано, но при отказе решение не может быть изменено. В реальности получается, что отказ от добровольного страхования приводит к отрицательному решению при определении того, можно ли выплатить деньги человеку.
Некоторые финансовые учреждения даже не спрашивают человека о желании застраховать свой кредит. Если вы внимательно прочитали договор, то могли заметить, что этот пункт уже включен в него. на самом деле обязательны пункты страхования только в том случае, если предоставляется в качестве залога имущество. Во всех остальных случаях страхование кредита не является обязательным.
По статье 935 ГК РФ данный вид услуги является добровольным мероприятием. К нему нельзя принудить. Если при финансировании банк навязывает дополнительные услуги, от них можно отказаться, не боясь, что что-то потеряешь.
Последний пункт иногда вызывает множество споров, поскольку если на последующие годы заемщик решит не продлевать страховку, банк начинает требовать свои деньги обратно.
Виды кредитного страхования
Помимо вариантов страховки в зависимости от страховых случаев, есть две большие группы всех кредитных страховок:
Все случаи обязательного страхования четко регулируются законодательством. Банк обязан заключить страховой договор в следующих случаях:
Стоит отметить, что при ипотеке речь идет об обязательном страховании именно самого имущества, т.е. покупаемого дома или квартиры, от его повреждения или уничтожения. А при автокредитовании обязательно оформление ОСАГО, но не КАСКО.
Все остальные виды страхования являются строго добровольными, т.е. банк, как бы ему не хотелось снизить свои риски, не может навязывать страховку или отказать в кредите, если она не оформлена.
Но на практике, поскольку банки имеют право даже не объяснять причину отказа в кредите, очень часто отказывают клиентам, которые не хотят оформлять страховку.
Нежелание помимо выплат по кредиту оплачивать еще и страховку вполне понятно. Но иногда все-таки стоит рассмотреть варианты страхования, потому что их стоимость может быть низкой, а выгода от оформления значительной. Сами банки даже иногда идут на некоторые бонусы тем, кто все-таки оформил кредит со страховкой:
Способы оплаты страховки
Оплата страховки после оформления может осуществляться в нескольких формах:
Что касается сумм выплат по страховке и ее стоимости:
В случае наступления страхового случая банк всегда проверит, не произошло ли это умышленно по спланированным действиям заемщика, а потом запустит процедуру осуществления всех необходимых выплат.
Отказ от страхования кредита
Мы поняли, что отказ от страхования кредита может привести к негативной ситуации со стороны финансового учреждения. Однако с 1 июня 2016 стало актуальным решение Центрального Банка, позволяющее произвести отказ от любой навязанной страховки. Аннулировать такой договор можно в течение пяти суток. При этом страховщик вынужден вернуть деньги в течение 10 дней после получения письменного заявления от клиента. Если договор вступил в действие, но вы успели в течение 5 рабочих дней написать заявление, то страховая может оставить себе некоторую сумму денег.
Возврат страховки при страховании кредита может происходить в двух ситуациях:
Вернете полную страховку только в случае, если погашение кредита произошло в течение первого месяца срока, прописанного в официальных бумагах.
Все что требуется для получения своих денег обратно – написать заявление. Если в течение пяти рабочих дней ответ не поступил, то имеете право пожаловаться в Центральный Банк. Есть ситуации, когда страховку не вернуть:
В заключение отметим, что иногда общение с банком происходит через суд. Тогда необходимо будет предоставить пакет документов, в том числе претензию. Сегодня до суда доходит редко, поскольку в большинстве случаев ситуация оказывается выигрышной для клиента, а не для финансового учреждения. Поэтому у вас есть все шансы решить проблему мирным путем.
Что такое страхование жизни
Для чего нужно и как выбрать страховку
Страхование жизни дает покрытие, если выполняется определенный сценарий: например, человек заболел, умер или, наоборот, дожил до определенного возраста.
Страховая компания компенсирует непредвиденные расходы: если застрахованный сломает руку, получит ожог, останется инвалидом, погибнет в ДТП. В случае смерти выплату обычно получают наследники застрахованного. Еще ее может получить банк — если жилье заложено по ипотеке.
Как работает страхование жизни
Если ничего плохого не произойдет, взнос станет доходом страховой компании.
Есть и другие виды страхования жизни. Один из них позволяет накопить деньги к определенному времени. Например, к совершеннолетию детей. Если застрахованный серьезно заболеет или погибнет, страховая будет делать взносы за него и все равно выплатит сумму, которую человек планировал накопить.
Как победить выгорание
Кому и зачем страховать жизнь
Страхование жизни позволяет защитить себя и свою семью от последствий болезни или смерти.
При ипотечном кредитовании. Если купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту, как правило, нужно оплачивать страховки.
Страхование объекта залога, то есть квартиры, по закону обязательно: иначе могут не дать ипотеку или дадут ее под более высокий процент.
От страхования жизни и здоровья заемщика теоретически можно отказаться, но банки часто делают его обязательным через кредитный договор. Там прописывают обязанность страховаться, а иногда повышают ставку по кредиту в случае отказа. Где-то ставка может быть выше на 0,5%, где-то — на 4%. Ради меньшего процента по кредиту выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.
Если заемщик станет инвалидом первой группы или скончается, страховая разом покроет остаток ипотеки, а оставшиеся деньги, если они будут, выплатит застрахованному или его наследникам. Например, заемщик оформил ипотеку на 2 млн рублей и застраховал свою жизнь на ту же сумму. Через 5 лет остаток ипотеки составил 1,5 млн рублей. Заемщик погиб в ДТП. Страховая погасит ипотеку, а 500 тысяч выплатит наследникам.
Как правило, при оформлении ипотеки предлагают комплексную страховку, в которую входят все нужные банку виды страхования. Например, страхование самой сделки, объекта, жизни и здоровья заемщика.
Путешественнику. На случай болезней, травм и смерти в путешествии придумали страхование выезжающих за рубеж, или туристическую страховку.
Она покрывает, например, лечение за рубежом, если турист отравился, сломал руку или у него обострилось хроническое заболевание. Если турист погиб в путешествии, страховка может покрывать расходы на возвращение тела или останков в Россию.
Какие именно расходы обеспечивает страховка, будет написано в договоре.
В некоторых странах туристическая страховка — обязательное условие для посещения. Например, без страхового полиса невозможно оформить визу и попасть в страны Шенгенского союза, США или Канаду.
Некоторые страны требуют обязательного включения в договор страхования покрытия определенных рисков, например лечения COVID-19.
Если путешествуете по России, тоже можете застраховать свое здоровье и жизнь от непредвиденных расходов в путешествии.
Разновидности страхования жизни
Законодательно утверждены два типа страхования жизни:
Рисковое страхование предусматривает страхование от определенных рисков, связанных с жизнью и здоровьем человека. Например, травм, инвалидности, онкологического заболевания или смерти. При наступлении страхового случая страхователь получает выплату или лечение в зависимости от того, что прописано в договоре. Если человек умирает, выплату получают его наследники.
Одни программы покрывают сразу несколько рисков. Например, получение травмы или инвалидности и уход из жизни.
Другие — риски, связанные с последствиями определенного вида деятельности или случая. Например, страховка может покрывать расходы на лечение травм и их последствий при занятиях спортом, на лечение от укуса зараженного клеща.
Накопительное страхование жизни позволяет накопить нужную сумму за определенный период.
Например, отец хочет накопить миллион рублей на обучение сына в вузе через пять лет. Страховая рассчитает платежи, которые отцу нужно вносить, и можно копить.
Накопительное страхование похоже на вклад в банке. Разница в том, что, если со страхователем случится что-то плохое и он не сможет платить взносы, страховая будет платить их за него. К дате окончания договора компания выплатит всю планируемую сумму.
Например, на третьем году накопительного страхования отец получает травму и становится инвалидом. Работать и откладывать на обучение сына больше не получается. В конце срока действия договора страховая все равно выплатит ему миллион на обучение сына.
Если страхового случая не происходит, страховая в конце срока отдаст накопленные деньги обратно, возможно, с доплатой. Многие компании начисляют на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых в зависимости от инвестиционного дохода страховой за срок действия полиса.
Задача накопительного страхования — не приумножить накопления, а сохранить их ровно до того момента, когда они будут нужны. Например, чтобы оплатить образование детей или купить недвижимость.
Инвестиционное страхование жизни чаще всего оформляют для получения инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.
Оно работает так: вы делитесь деньгами со страховой компанией, а она отдает часть прибыли от их вложения и заодно страхует жизнь.
Страхователь и страховая компания заключают договор инвестиционного страхования жизни. Согласно ему страховая получает право распоряжаться деньгами страхователя, например вкладывать их в акции, облигации и ПИФы. Полученная прибыль делится в зависимости от условий договора.
Но при этом действует и классическое страхование жизни. Если во время действия договора произойдет страховой случай и страхователь погибнет, страховая переведет деньги тому, кому положена выплата. Если ничего не произойдет, она просто вернет деньги и инвестиционный доход. Инвестиционного дохода может и не быть: страховая компания его не гарантирует.
Компании предлагают разные стратегии инвестирования. Можно выбирать, во что вкладывать деньги. Например, в какие отрасли.
Среди недостатков инвестиционного страхования — непредсказуемая доходность и невозможность вернуть деньги в полном объеме до окончания действия договора. Страховая оперирует понятием выкупной суммы — это деньги, которые получает страхователь, если он решил досрочно расторгнуть договор. Выкупная сумма зависит от срока действия договора. В первые год-два она может быть нулевой. То есть расторгать договор в этот период бессмысленно.
У накопительного и инвестиционного страхования есть и преимущества:
Добровольное пенсионное страхование — это когда человек копит на пенсию с помощью страховой компании.
Схема похожа на пополняемый вклад: каждый месяц платите страховой определенную сумму. При наступлении страхового случая, то есть при выходе на пенсию, платит уже страховая.
Накопленную таким образом пенсию можно завещать.
Отличия договоров страхования жизни
Срок действия страхового покрытия может быть до окончания срока действия договора, до наступления страхового случая или до того момента, пока страхователь не расторгнет договор.
Время действия договора зависит от вида страхования.
Договор накопительного страхования жизни обычно заключается на долгий срок — не менее 5 лет. Например, в Сбере можно оформить его на 3—30 лет.
Договор инвестиционного страхования заключают не меньше чем на 3—5 лет. В Сбере программа рассчитана на 3,5 года. В «Газпромбанке» — на 4,5 года, 5,5 или 7 лет на выбор.
Договор добровольного пенсионного страхования заключают на любой срок. Это зависит от программы.
Объем страхового покрытия — это то, от чего защищает страховка. Например, от удара молнии, отравления, ожогов и обморожения, нападения злоумышленников или животных, ДТП и прочего.
Вид страховых выплат зависит от вида страхования. В случае рискового страхования это может быть денежная выплата или организация лечения за счет страховой. Если используете накопительное, инвестиционное или пенсионное страхование, то там выплачивают деньги. В зависимости от договора выплата может быть единовременной, в виде регулярных платежей или пожизненной.
Как выбрать страховку
При страховании жизни обратите внимание на риски — что именно является страховым случаем. Если часто бываете в разъездах, полис должен покрывать гибель в ДТП, работаете на высоте — обязательно страхование от несчастного случая.
Если хотите застраховать жизнь и от несчастного случая, и от заболевания, которое может привести к смерти, обратите внимание, чтобы в договоре были прописаны все эти риски. Правилами страхования может быть предусмотрено, что страховая может отказать в выплате, если человек погиб в результате того, что сел пьяным за руль, совершил самоубийство в первые два года действия полиса, передал управление машиной водителю без прав, участвовал в автомобильных гонках или пошел в горы с группой альпинистов.
При пенсионном страховании обратите внимание на доходность. Например, у ПФР в 2020 году она составила 6,87%. При накопительном и инвестиционном страховании тоже смотрите на доходность и инвестиционную программу — она может быть связана с определенной отраслью или инструментами.
Выбор страховки зависит от того, какие риски вы хотите предотвратить. Например, если берете ипотеку и хотите защититься от потери жилья, выбирайте страхование имущества или жизни. Если серьезно заболеете и не сможете работать, вам или вашей семье не придется выплачивать ипотеку: страховая погасит долг.
Если думаете о старости, выбирайте добровольное пенсионное страхование.
Хотите накопить на обучение детей или покупку квартиры — используйте накопительное страхование жизни. Оно поможет накопить деньги и даже немного их приумножить. Это альтернатива вкладу, но накопленные в страховой деньги нельзя арестовать за долги и поделить при разводе.
Если имеете свободные деньги и хотите попробовать новый инвестиционный инструмент, обратите внимание на инвестиционное страхование жизни.
Как выбрать страховщика
Проверьте лицензию компании на страховую деятельность в России на сайте банка России в разделе «Справочник финансовых организаций». Введите название страховой, ее ОГРН, ИНН или регистрационный номер и посмотрите информацию об имеющихся лицензиях.
Лицензия ЦБ РФ подтверждает, что страховая компания работает в России легально.
Еще важно посмотреть, есть ли офисы страховой в городе страхователя. При наступлении страхового случая, возможно, потребуются оригиналы документов: проще привезти их в офис страховой, чем посылать по почте из Тамбова в центральный офис в Москве. Но есть страховые, которые принимают все документы онлайн, и ходить никуда не надо.
Если хотите застраховать жизнь в иностранной компании, есть три способа это сделать: оформить страховой полис через интернет, через представителя на территории РФ или выехать за пределы страны и купить полис в другом государстве.
Хорошо, если у страховой компании все-таки будет физический офис. Полис лучше оформить там, а не у брокеров. Брокеры выступают посредниками между страховой компанией и клиентом, они живут за счет вознаграждения от страховщиков. Поэтому брокер может предложить полис, который не выгоден для клиента, но с него большее вознаграждение.
Как оформить страхование жизни
Где оформить договор. Оформить договор можно онлайн, в офисе страховой компании или в банке при оформлении ипотечного кредитования. Главное, чтобы у страховой была лицензия.
При ипотечном кредитовании банки часто предлагают заключить договор страхования на месте сразу после оформления кредита. Не всегда на это нужно поддаваться: страховка жизни от аффилированной с банком страховой может стоить в два раза больше, чем в остальных компаниях. Но некоторые банки ставят условие, что в первый год действия ипотеки нужно страховаться именно так.
Что важно учесть. В рисковом страховании — от несчастных случаев, болезни, смерти — важно учесть условия страхования. Например, в каких ситуациях действует страхование, всегда ли полагается выплата и в каком размере.
Вот на что нужно обратить внимание независимо от вида страхования:
Факторы, влияющие на стоимость страхования жизни
Стоимость страхования жизни рассчитывается индивидуально по специальной формуле. В ней есть поправочные коэффициенты, которые могут повлиять на стоимость страховки.
Пол и возраст. Как правило, полис страхования человека старше 65 лет стоит дороже, чем, например, 18—64 лет. А детский полис дешевле, чем взрослый.
Род занятий страхователя. Есть коэффициент условий труда, который может делать страховку дороже или дешевле в зависимости от того, кем работает человек.
Выбранный пакет страхования. Может отличаться страховое покрытие: например, одна страховка покрывает последствия от медицинских манипуляций, другая — нет.
Состояние здоровья страхователя. Если есть заболевание, полис страхования обойдется дороже, чем если бы человек был здоров.
Как правило, страховая не спрашивает медицинскую карту: информация о заболеваниях носит заявительный характер. То есть страхователь самостоятельно рассказывает о заболеваниях в анкете и несет за это ответственность. Например, если он написал, что нет рака, но потом обращается за выплатой и выясняется, что у него страховой случай из-за этого заболевания, то в выплате откажут.
Сроки страхования. Выгоднее оформлять полис на более длительный срок. Например, годовой полис выходит дешевле, чем если каждый месяц оформлять новый.
Что делать, если произошел страховой случай
Если с застрахованным что-то случилось, не нужно звонить в страховую компанию прямо из скорой помощи. Предельный срок обращения будет в договоре или памятке, которую выдают страховщики. Срок может различаться в зависимости от компании, но обычно есть как минимум три дня.
Понадобятся медицинские документы, например справки и заключения. Если застрахованный погиб, нужна справка о смерти с указанием причины смерти и история болезни. Страховая может запросить фотографии телесных повреждений.
Важно сохранять все документы из медицинского учреждения и иметь в виду, что справки должны быть на бланке и с печатями.
Нужно будет написать заявление на выплату и приложить документы. Сделать это можно по электронной почте или в офисе страховой. Списки документов различаются. Например, при наступлении инвалидности страховая запросит акт освидетельствования медико-социальной экспертизы, медкарту, а если инвалидность получена в результате несчастного случая на производстве — акт расследования с предприятия. Если инвалидность стала следствием преступления, потребуют постановление об отказе или возбуждении уголовного дела, возможно — приговор суда и документы из прокуратуры.
Что делать, если страховщик нарушает права
Страховая может отказать в выплате возмещения, занизить его размер или не принять документы.
При нарушении прав в первую очередь ссылайтесь на условия договора, например размер и сроки выплаты. Если переговоры не приносят результата, обратитесь в страховую с претензией. У нее есть 30 дней на ответ.
Если страховая не отвечает или отказывает в удовлетворении требований, необходимо подать иск в суд.
Дело дошло до Верховного суда. Судьи взяли полис и увидели, что там нет указания на различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания. Не было и слов о том, что инвалидность из-за болезни исключена из числа страховых случаев. Еще суд выяснил: страхователю не говорили, что инвалидность по болезни не считается страховым случаем, а в самой компании нет возможности каким-то особым образом застраховаться от инвалидности по болезни. Верховный суд подтвердил правоту застрахованного.
Определение ВС РФ по делу № 18-КГ17-27PDF, 688 КБ
Как выбрать страховку
Был бы полезен обзор страховых компаний с оценкой от 1 до 10 и конкретным опытом тех людей, кто там застраховался.
Вот что просят при заливе:
—————
Информируем Вас о необходимости предоставления следующих документов:
Оригиналы документов просим выслать по адресу:
АО «Тинькофф Страхование»,127287, г. Москва, ул. Хуторская 2-я, д. 38А, стр. 26. Во избежание утери рекомендуем направлять документы заказным письмом, а также сохранять идентификатор отправления.