Пск по кредитной карте что это
Почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы?
Вы делаете очень хорошие статьи. Напишите, пожалуйста, про то, почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы. Для многих клиентов это будет важно. Подробного объяснения доступным для бабушки языком я в интернете не нашел.
Полная стоимость кредита — это сумма, которая максимально близко отражает стоимость кредита для заемщика. Она рассчитывается банком по специальной формуле и указывается в виде процентов годовых и суммы. ПСК обычно расположена на первой странице кредитного договора, в правом верхнем углу.
Что входит в ПСК
В полную стоимость кредита банк включает только обязательные платежи клиента:
Таким образом, в полную стоимость кредита входят не только основной долг и проценты, но и дополнительные платежи и расходы по обслуживанию кредита.
Центробанк отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует эти данные. Процентное значение ПСК не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть. Например, на 16 августа 2019 года среднерыночная ПСК для автомобиля с пробегом до 1000 километров составляет 12,96%. Значит, полная стоимость кредита на покупку такого автомобиля не может быть выше 17,28% годовых.
Когда стоимость кредита выше ПСК
Иногда реальная стоимость кредита оказывается выше ПСК. Например, если заемщик просрочит платеж по кредиту, будет штраф, который повысит стоимость кредита для заемщика. Но банк не знает заранее, будет ли заемщик нарушать сроки выплаты, и поэтому не включает подобные штрафы в ПСК.
У ПСК по кредитным картам есть свои особенности. Договор по кредитным картам чаще всего бессрочный, точной даты выплаты всего долга нет, а одобренный кредитный лимит может меняться в процессе обслуживания по усмотрению кредитора или самого заемщика. Также кредитор не может заранее знать, будет ли клиент снимать наличные с кредитки или переводить с нее деньги.
Например, заемщик получил кредитку со ставкой 25% годовых на покупки и снял с кредитки наличные. Была списана комиссия за снятие, а на саму операцию согласно договору начала действовать ставка 49% годовых. Кредитор не мог заранее знать, что заемщик снимет наличные, поэтому не включил в ПСК комиссию и повышенную ставку.
Кратко
Полная стоимость кредита максимально приближенно показывает, сколько стоит кредит для заемщика. ПСК состоит из основного долга и процентов, платы за выпуск и обслуживание кредитки, а еще услуг третьих лиц, например страховки, работы оценщика.
Стоимость кредита может быть выше ПСК из-за штрафов за просрочки и комиссий за снятие наличных с кредитки. Но банк не может учесть это при расчете ПСК, потому что не знает заранее, какие штрафы и комиссии будут у конкретного заемщика.
Чтобы ПСК не отличалась от реальной платы по кредиту, обращайте внимание на дополнительные комиссии, взимаемые за определенные услуги, страховку и не допускайте просрочек по кредиту. Почитайте об этом нашу статью «Как на самом деле пользоваться кредиткой».
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Для выбора кредита нужно учитывать не только базовую процентную ставку за пользование заемными средствами, но и учитывать полную стоимость данного кредита (займа).
Что такое полная стоимость кредита?
Полная стоимость кредита (ПСК) – это сумма, которую клиент фактически заплатит банку за пользование средствами, реальная цена кредита.
Практики раскрытия настоящей цены банковской ссуды появилась в России не сразу, но после нескольких лет возмущенного непонимания между кредитными учреждениями и заемщиками. Психологически цена кредита под 11% годовых на 15 лет кажется привлекательной, но по итогу, за весь период погашения, придется заплатить вдвое больше, чем было взято. Еще более усложнялось дело обилием комиссий, в процентах и с фиксированной величиной. Некоторые проценты исчислялись от суммы остатка, а другие от первоначальной суммы кредита. В такой ситуации определить реальную стоимость банковской ссуды без сложных вычислений невозможно.
Полная стоимость кредита должна быть рассчитана еще до его получения, т.к. условия кредитования заранее известны.
Важно учитывать, что список расходов, включаемых в ПСК не бесконечен. Он не может быть расширен по аналогии, по мнению одной из сторон сделки или решением каких-либо еще лиц и организаций.
Центральный банк РФ в рамках закона «О потребительском кредите (займе)» обязал рассчитывать и указывать данную величину на первой странице кредитного договора, а именно:
«Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (часть 1 в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)
Из этого следует, что полная стоимость кредита не обязательно равна сумме, которую заемщик реально заплатит кредитору. Т.к. в процессе погашения возможны:
Эти и другие обстоятельства могут повлиять на фактически уплачиваемую заемщиком сумму. Но если изменения в момент получения ссуды не известны, или их наступление зависит не от кредитора, то включать их в общую стоимость кредита не будут.
Важно чтобы полная стоимость кредита была известна заранее, еще до его получения. Если банк скроет информацию об этом, то сделка должна быть признана недействительной, договор кредитования расторгнут, а потраченные клиентом средства возвращены ему.
Для получателей банковских ссуд именно значение полной стоимости кредита, а не процентная ставка, должна быть критерием оценки и сравнения разных кредитных продуктов.
Полная стоимость кредита: чем отличается от процентной ставки и как ее узнать?
Выбирая кредитные продукты, мы в первую очередь ориентируемся на ставку по займу. Чем она ниже, тем кредит нам кажется выгодней. Однако после подписания всех документов переплата по займу с низкой ставкой может неожиданно оказаться выше, чем ожидалось. Почему так происходит?
Дело в том, что часто по условиям кредитного договора заемщик обязан оплачивать не только проценты за пользование деньгами, но и вносить иные дополнительные платежи. Все эти траты, которые являются неизбежными, составляют так называемую «полную стоимость кредита (ПСК)».
В этой статье мы рассмотрим:
Что такое ПСК
Полная стоимость кредита — это вся совокупность затрат, которые понесет заемщик в ходе обслуживания полученного им кредита. Помимо уплаты начисленных процентов банк может взимать с клиентов, скажем, оплату за оказание сопутствующих услуг, обслуживание расчетного счета, взносы по страховке и т. д.
Эти дополнительные отчисления увеличивают расходы заемщика (и одновременно повышают доходы банка). Кредитные организации вводят их для того, чтобы уменьшить ставку по кредиту и сделать ее привлекательной для клиентов. А «выпадающие доходы» они компенсируют за счет взимания дополнительных платежей.
Лет 10-15 назад дополнительные взносы по кредиту можно было скрыть от клиента (спрятать за низкой ставкой, указанной в рекламе). Полная стоимость выдаваемого займа была видна только банковским работникам, чтобы они могли оценить выгоду от выдачи ссуды. Всю совокупность платежей клиента по займу иногда называли «эффективной процентной ставкой».
Когда закон обязал кредиторов уведомлять клиентов об «эффективной» (полной) ставке по займу, ее зачастую стали пропечатывать в конце договора мелким шрифтом под рядом звездочек.
С 2013 года, согласно закону «О потребительском кредите (займе)», кредиторы обязаны указывать значение полной стоимости кредита на первой странице договора займа в его правом верхнем углу. ПСК должна быть указана прописью, четким шрифтом и выделена рамкой. Место, отведенное для подачи этой важной информации, не должно занимать менее 5% страницы документа.
Полная стоимость кредита указывается в договоре в процентах годовых. Некоторые кредиторы также приводят полную сумму всех расходов по обслуживанию выданного займа в рублях.
Узнав полную стоимость заинтересовавшего его кредита, человек получает возможность сравнить предложение выбранного банка с аналогичными предложениями других кредитных организаций. Так заемщик может оценить, в какой организации оформлять ссуду ему будет более выгодно.
Какие платежи включаются в полную стоимость кредита
При расчете ПСК во внимание принимаются следующие обязательные платежи (если они есть):
Однако не все расходы заемщика, которые он может понести в ходе обслуживания кредита, учитываются при определении полной стоимости кредита.
В ПСК не входят такие платежи как:
Как узнать размер ПСК
Формула для расчета полной стоимости займа приведена в законе, который регулирует деятельность по выдаче кредитов населению. Для людей, не имеющих математического образования, формула выглядит очень сложно, и здесь мы ее приводить не будем.
ПСК интересующего вас займа вы можете уточнить у сотрудников банка. По закону, работники кредитных учреждений не имеют права скрывать от вас эту информацию. Кроме того, ПСК в обязательном порядке будет указана на первой странице договора займа. С ней вы сможете ознакомиться еще до подписания документа.
Как регулируется размер полной стоимости кредита
Если честно, то ПСК может существенно превышать заявленную в рекламе процентную ставку по займу. Но значит ли это, что кредиторы, помимо процентов, могут взимать с обратившихся к ним заемщиков любую сумму, которую им захочется?
Согласно действующему в России законодательству, Центральный банк устанавливает предельное значение ПСК, превышать которое кредитные организации не могут. Максимально возможная ПСК не может более чем на 1/3 превосходить среднерыночную ПСК (которую тоже определяет ЦБ).
Среднерыночные и предельные значения ПСК, действующие на настоящий момент, публикуются на официальном сайте Центробанка. Они устанавливаются отдельно для различных типов кредитных организаций (для банков, МФО, потребительских кооперативов, ломбардов). Среднерыночная ПСК вычисляется также отдельно для каждого вида займа (для автокредита с залогом, кредитной карты, нецелевого займа без залога и т. д.).
Например, среднерыночная полная стоимость нецелевых потребительских кредитов на сумму от 30 до 100 тысяч рублей на срок свыше одного года составляет 19,597% годовых (по состоянию на 14 февраля 2020 г.). Соответственно, максимальная ПСК по данному виду банковских займов не может превышать 26,129%.
Могут ли итоговые расходы заемщика по займу превысить ПСК
Бывает ли так, что в конечном итоге клиент заплатил банку больше, чем предполагает указанная в договоре ПСК? Если честно, такое может произойти. Например, если человек заключит договор страховки (при реальной возможности отказаться от него), оплатит банку штраф за допущенную просрочку, внесет наличные деньги через кассу с комиссией (не воспользовавшись бесплатным способом осуществления платежа). В общем, если станет вносить платежи, которые по закону не включаются в ПСК.
Отдельно следует рассмотреть случаи пользования кредитной картой. Большинство финансовых учреждений взимают плату за снятие с карты наличных денег. Списание комиссии увеличивает расходы заемщика по обслуживанию кредита. Однако банк не может знать заранее, будет ли клиент снимать с карты наличные. Поэтому комиссионные за обналичивание средств с пластика не учитываются в ПСК. Если же владелец кредитной карты станет пользоваться только безналичными платежами, то подобных расходов он не понесет.
Все дополнительные траты, которые не входят в ПСК, имеют одно общее свойство: клиент банка может их избежать (отказаться от страховки, не допускать просрочек и т. д.). Расходы, указанные в ПСК, человек миновать не сможет. Взяв кредит и подписав договор, он будет вынужден оплатить банку прописанную сумму.
Со всеми выгодными предложениями по кредитам российских банков вы можете ознакомиться здесь.
Полная стоимость кредита
При заключении договора клиенты часто сталкиваются с понятием полной стоимости кредита (ПСК). Этот термин вызывает интерес многих, поскольку не каждому клиенту ясно, в чем отличие от процентной ставки или от суммы переплаты. Из чего складывается ПСК? Как рассчитать полную стоимость кредита? Как клиент может использовать эту информацию? Ответ на эти вопросы будет ниже.
Что такое полная стоимость кредита?
ПСК – это платежи заемщика по кредиту, а также дополнительные расходы, предусмотренные договором. Измеряется данный показатель не в рублях, а в процентном соотношении. Ранее он обозначался термином «эффективная процентная ставка», что было более понятно клиентам. Сейчас же возникает путаница. Многие клиенты не знают, что такое полная стоимость кредита и путают ее с общей суммой переплаты.
Как узнать ПСК
Банк размещает актуальную информацию о ПСК на своем официальном сайте. Условия указываются индивидуально для каждого вида кредита. На начальном этапе выбора, клиенту удобно использовать эту информацию, так как для предварительного расчета это удобно. Оформляя кредит или изменяя его условия, вы также можете узнать размер ПСК по вашему продукту.
Эта информация указывается наверху первой страницы договора. Черная квадратная рамка расположена в углу справа. В нее заключены данные о ПСК, написанные удобочитаемым шрифтом. Величина знаков равна самой крупной из тех, что используются на листе. Площадь рамки должна занимать не менее 5% от поверхности страницы.
В федеральном законе указана специальная формула, по которой вычисляют ПСК. Но если финансовая математика слишком сложна для вас, рассчитать стоимость кредита можно с помощью кредитного (ипотечного) калькулятора.
Что включается в ПСК
Договор предусматривает следующие виды платежей:
задолженность по займу; сумма переплаты за кредит; оплата прочих банковских услуг, прописанных в договоре (открытие счета или использование сейфа для хранения денег до момента сделки); расходы банка, связанные с необходимостью выпускать и обслуживать пластиковую карту, если кредитные деньги переводятся на эту карту; плата третьим лицам за их услуги, если договор это предусматривает. (Заверение сделки у нотариуса или страховой взнос).
Иногда указывается не одно третье лицо, а сразу несколько (если есть возможность выбора компании). Тогда ПСК рассчитывают по расценкам одной из организаций. В случае, если название какой-либо компании указано непосредственно в договоре, то расчет будет происходить по прайсу этой организации.
Что не входит в ПСК
Определенные расходы клиентов банка не учитываются при расчете ПСК:
Платежи, предусмотренные законодательством (если вы оформляете автокредит, вы обязаны оплатить КАСКО); Штрафные платежи и пени, начисленные в случае пропуска платежей. Необязательные выплаты, которые предусматривает договор. Сумма этих платежей зависит от поведения заемщика. Так, вы сами решаете, снимать ли денежные средства в банкомате с комиссией или пользоваться безналом.
Формула расчета
Многие интересуются, как рассчитать полную стоимость кредита. Клиент может рассчитать ПСК по следующей формуле.
ПСК = i х ЧБП х 100
Здесь i – процентная ставка базового периода, а ЧБП – число базовых периодов за год.
Процентная ставка вычисляется с помощью достаточно сложной формулы, которая понятна даже не всем сотрудникам банка, не говоря уже об обывателях. В ней учитывается, сколько платежей предусматривает график, сколько денег вносит клиент на счет, сколько времени прошло с момента получения заемных средств.
Базовым периодом считается промежуток времени, чаще всего встречающийся в графике платежей. Обычно он равен месяцу, хотя день и год также являются стандартными временными интервалами. Возможен период, состоящий из нескольких дней или месяцев, но суммарно не превышающих одного года.
Клиент может рассчитать ПСК самостоятельно, если ему требуется:
узнать размер ПСК перед тем, как заключить договор; сравнить условия, которые предлагают разные финансовые организации; перепроверить информацию, если у клиента нет доверия банку. Некоторые показатели могут быть включены в расчет ПСК на усмотрение финансовых организаций.
Пример расчета ПСК
Полная стоимость потребительского кредита банки рассчитывают по-разному. Кредитные калькуляторы бывают различными, и, в зависимости от этого, полученный результат не всегда одинаков. Попробуем посчитать ПСК для краткосрочного займа, условия будут следующими: размер заемных средств составляет 15000 рублей, кредит выдается на 10 дней, переплата составляет 1,5% за один день. Оплатить начисленные проценты клиент должен в тот день, когда возвратит сумму долга. Получается, что клиент взял определенную сумму, и каждый день размер задолженности увеличивается за счет начислений по ставке. По окончании периода кредитования заемщик должен оплатить полностью размер задолженности и начисленные за это время проценты.
Чтобы определить общую сумму к оплате, произведем нехитрые расчеты:
15000 рублей х 1,5% х 10 дней = 2250 (начисленная переплата)
15000 рублей + 2250 рублей = 17250 (объем задолженности). Это то количество денежных средств, которое заемщик должен вернуть по окончании периода кредитования. Эта сумма и станет единственным платежом в графике. Дата окончания кредита совпадает с датой выплаты. Чтобы вычислить процентную ставку, придется решить более сложное уравнение:
— 15000 + 17250/ (1+ i) 1
Здесь 15000 – это размер займа, выданного банком, поэтому указано отрицательное число. Поскольку на момент выдачи кредита не прошел ни один базовый период, их количество будет равным нулю. 17250 – величина выплаты по микрозайму. Число базовых периодов на момент оплаты задолженности будет равно единице, так как в нашем примере только один временной интервал. Дополнительные расходы не предусмотрены по условиям займа. Если бы они имелись, то такие платежи также учитывались бы и входили в состав основного долга по займу или в размер платежей.
Чтобы определить ЧБП, разделим число дней, содержащихся в году, на продолжительность базового периода:
Подставляем имеющиеся числовые значения в формулу и находим ПСК:
0,15 х 36,5 х 100 = 547,500%
Число, получившееся по итогам вычислений, и будет полной стоимостью потребительского кредита.
Что дает анализ показателя ПСК
Полная стоимость потребительского кредита дает заемщику возможность сравнить условия, предлагаемые разными банками. Четко представляя, сколько реально он переплатит, клиент сможет сориентироваться в предложениях и выбрать то, что будет для него максимально выгодно. Однако нужно понимать, что полная стоимость кредита изменяется при допущенных просрочках или при погашении задолженности досрочно.
ЦБ РФ ведет наблюдение за деятельностью банков, чтобы не допустить неоправданного повышения процентных ставок. Ежеквартально публикуются ПСК по различным кредитам. Это усредненные показатели, которые служат скорее для ориентирования в потоке предложений. Банки должны учитывать эту величину и не увеличивать ставку более чем на одну треть. Зная допустимые значения ПСК, клиент сможет оценить, насколько для него выгодно то или иное предложение банка и сделать свой выбор.
Полная стоимость кредита
Все, кто связывался с банковскими кредитами, знают, что проценты на красивой странице сайта и проценты на черно-белой странице договора – разные, причем вторая процентная ставка может быть больше первой в 2 раза. Но не все знают, что второй вариант имеет свое название (полная стоимость кредита) и регулируется законом. Расскажем про это.
Что такое полная стоимость кредита в процентах?
Итак, у нас есть некий кредит. Банк назначает по нему годовой процент, который отображает в рекламе и на сайте/в листовках/так далее. Это – «голая» процентная ставка. Когда заемщик берет этот кредит, оказывается, что «в нагрузку» к процентной ставке идет комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за выдачу, комиссия за обслуживание карточки (особенно актуально для кредиток) и повышение процентной ставки на 0,5 пунктов, потому что клиент не является зарплатным. Это – полная стоимость кредита. Если брать по определению, то ПСК – это переведенная в годовой % реальная стоимость займа, со всеми комиссиями, наградами, дополнительными сборами и услугами. Как видите, полная стоимость оформляемого кредита и процентная ставка сильно различаются – различие кроется именно в доп. тратах.
Как узнать полную стоимость кредита?
У вас есть 3 варианта:
Что включает в себя полная стоимость потребительского кредита?
Если по кредиту обязательно предусматривается страхование, оно не входит в полную стоимость. Если же страхование – добровольное, но отказ от него влечет за собой повышение процента, это должно быть отражено.
Интересна ситуация с комиссией за выдачу наличных через банкомат. Допустим, вы берете потребительский займ наличными, и есть условие – его дают на карту, а вы снимаете деньги в банкомате. При этом для этого продукта предусмотрена комиссия за снятие наличных. С одной стороны, в законе про это ничего не говорится. С другой стороны, в пункте 4 статьи 6 написано: «В ПСК входят платежи… кредитору, если выдача кредита поставлена в зависимость от совершения таких платежей». Получается, что комиссия за снятие наличных должна входить в ПСК.
Что не входит в ПСК?
Как узнать итоговый показатель?
Либо спросить в банке, либо высчитать самостоятельно. Первый вариант – лучше, так как банк обязан предоставлять ПСК, поэтому шансы на обман крайне низки. Самостоятельно высчитать тоже можно, но это – непростая задача (ниже мы покажем, что нужно делать).
Что дает заемщику анализ показателя?
Правдивую информацию. Учитывая расхождение процента по публичной оферте и полной стоимости, настоящая переплата по кредиту может сделать бывшее привлекательным предложение крайне невыгодным, а ранее неприметное – том, на котором клиент в конце концов остановится.
Как рассчитать ПСК с помощью формулы самостоятельно?
Вторая формула помогает высчитать ЧБП – нужно найти минимальное решение уравнения. Если, конечно, возникнет желание это сделать, в чем мы крайне сомневаемся. К счастью, есть более легкий путь – вам понадобится доступ к Google-таблицам и график платежей.
Пример расчета полной стоимости кредита
Что нужно сделать, на примере «Кредита на любые цели» от Сбербанка:
Итак, мы получили 14,8%. Как видите, это на 0,9% отличается от ставки, указанной на сайте Сбербанка.
Влияние способа расчета на ПСК
Банки иногда используют модифицированные формулы для расчета ПСК, поэтому расхождения между вашими подсчетами и подсчетами банка возможны. Но разница – в пределах 0,1-0,2%, поэтому особо волноваться не стоит. Если это все же важно, вы всегда можете запросить информацию о методах подсчета ПСК у самого банка.
Способы снижения стоимости кредита
Их, на самом деле, не так уж и много. Вы вряд ли что-то сможете сделать с реальной стоимостью, назначенной банком – вы либо берете кредит, либо не берете. Если хотите снизить переплату – либо поищите более выгодное предложение, либо воспользуйтесь акциями/снижениями процентной ставки (если таковые есть). Ну и, естественно, не допускайте просрочек, чтобы не повысить себе ставку.