Пск математика что такое

Для выбора кредита нужно учитывать не только базовую процентную ставку за пользование заемными средствами, но и учитывать полную стоимость данного кредита (займа).

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) – это сумма, которую клиент фактически заплатит банку за пользование средствами, реальная цена кредита.

Практики раскрытия настоящей цены банковской ссуды появилась в России не сразу, но после нескольких лет возмущенного непонимания между кредитными учреждениями и заемщиками. Психологически цена кредита под 11% годовых на 15 лет кажется привлекательной, но по итогу, за весь период погашения, придется заплатить вдвое больше, чем было взято. Еще более усложнялось дело обилием комиссий, в процентах и с фиксированной величиной. Некоторые проценты исчислялись от суммы остатка, а другие от первоначальной суммы кредита. В такой ситуации определить реальную стоимость банковской ссуды без сложных вычислений невозможно.

Полная стоимость кредита должна быть рассчитана еще до его получения, т.к. условия кредитования заранее известны.

Важно учитывать, что список расходов, включаемых в ПСК не бесконечен. Он не может быть расширен по аналогии, по мнению одной из сторон сделки или решением каких-либо еще лиц и организаций.

Центральный банк РФ в рамках закона «О потребительском кредите (займе)» обязал рассчитывать и указывать данную величину на первой странице кредитного договора, а именно:

«Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (часть 1 в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

Из этого следует, что полная стоимость кредита не обязательно равна сумме, которую заемщик реально заплатит кредитору. Т.к. в процессе погашения возможны:

Эти и другие обстоятельства могут повлиять на фактически уплачиваемую заемщиком сумму. Но если изменения в момент получения ссуды не известны, или их наступление зависит не от кредитора, то включать их в общую стоимость кредита не будут.

Важно чтобы полная стоимость кредита была известна заранее, еще до его получения. Если банк скроет информацию об этом, то сделка должна быть признана недействительной, договор кредитования расторгнут, а потраченные клиентом средства возвращены ему.

Для получателей банковских ссуд именно значение полной стоимости кредита, а не процентная ставка, должна быть критерием оценки и сравнения разных кредитных продуктов.

Источник

Что такое полная стоимость кредита (ПСК)

Что такое полная стоимость кредита? Зачем нужен этот показатель? Какие расходы учитываются при его расчете? Можно ли рассчитать значение ПСК самостоятельно и как это правильно сделать? Почему в большинстве случаев расчет будет неверный? На эти и многие другие вопросы дает ответ данная статья.

Нажмите для увеличения изображения

По данным Центрального Банка РФ, полная стоимость потребительских и автокредитов имеет среднерыночное значение от 13,7 до 26,8% (по кредитам, показанным на рисунке).

Кредиты МФО стоят дороже. Например, для необеспеченного микрозайма сроком до 30 дней в сумме до 30 тыс. руб., среднерыночное ПСК 614,6%. С увеличением срока и размера займов МФО, значения ПСК приближаются к банковским. Для необеспеченного микрозайма сроком более года размером более 100 тыс. руб. среднерыночное значение 32,5%, предельное – 43,4%.

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) – информационный показатель для сравнения кредитных предложений в разных банках, с помощью которого можно определить какой кредит обойдется дороже. ПСК считают в процентах, но порядок расчета отличается от процентной ставки. И помимо процентов, показатель учитывает другие платежи заемщика.

Недоумение Ольги понятно. Она хотела сэкономить и ей не нравится эта игра цифр. И сколько же ей по факту придется переплатить? И правильный ли выбор она сделала? Для ответа на вопрос нужно понять, что такое полная стоимость, в чем ее отличие от ставки процента и как вообще ее узнать.

Что банк должен включать в ПСК?

Полная стоимость включает кредитные платежи, которые известны на момент подписания договора (запланированы им).

В расчет ПСК кредитор должен включать:

1 Основной долг. Он задействован в формуле, но под стоимостью понимают переплату: то, что было возвращено сверх основного долга.

3 Другие платежи банку, если от них зависит выдача кредита.

Например, при оформлении кредита на покупку квартиры, может быть предусмотрено открытие аккредитива в пользу продавца недвижимости или размещение средств в индивидуальном сейфе, арендуемом у банка. Если эти услуги предусмотрены кредитным договором и осуществляются за плату, их стоимость учитывают при расчете ПСК.

4 Стоимость выпуска банковской карты – если кредитные средства будут зачислены на ее счет.

5 Платежи третьим лицам, если выдача кредита зависит от договора с ними. Эти лица предусматриваются банковским договором.

Третьим лицом может быть страховщик, оценщик или нотариус. Платой могут быть страховые взносы, платежи за оценку стоимости залога, за перевод средств через другие банки или отделения связи.

Эти платежи не распространяются на залоговое страхование. Например, состав ПСК не учитывает КАСКО при автокредите.

Но декабрьские поправки к закону добавляют к расчету ПСК страхование недвижимости в ипотеке.

Если в договоре прописано название организации (например, оценочной конторы), то расчет сделают по тарифам этой организации.

Бывает, договор предусматривает несколько третьих лиц. Например, страховщиков с возможностью выбора. Тогда расчет будет основан на тарифах одного из них.

Если же круг страховщиков не ограничивается банком, то используют тарифы ЛЮБОЙ страховой организации, известной на момент расчета.

То есть значение показателя, написанного в договоре, будет примерным!

При учете страховых взносов в показателе ПСК неточность может быть связана и с другими особенностями расчета.

Закон позволяет (п. 5 ст. 4 в комментариях Консультант) рассчитывать стоимость услуг третьих лиц по тарифам компании без учета личных особенностей заемщика.

Например, при автостраховании без учета возраста или водительского стажа и особенностей автомобиля (производительность, марка, год выпуска).

Тогда банк обязан уведомить об этом заемщика.

При определении значения ПСК используют тарифы, действующие на момент расчета. В будущем они могут измениться. Тогда ПСК в договоре будет отличаться от фактического.

6 Цена страховки, когда возмещение по страховому случаю получит НЕ заемщик и НЕ его родственник.

Например, в состав ПСК включат страховку жизни и здоровья на сумму кредита, если при наступлении страхового случая, деньги получит не заемщик, а банк для погашения кредита.

7 Страховка, если она определяет условия кредита. В том числе сроки, ставки и суммы.

Например, Газпромбанк по потребкредитам указывает, что процентная ставка увеличивается на 0,5 п. п. если нет договора страхования или его действие прекращено. Эту страховку банк обязан учесть.

Нажмите для увеличения изображения

Что банк не учитывает при расчете ПСК?

1 Платежи обязательные по закону.

Например, ОСАГО не учитывают при расчете.

2 Платежи при нарушении заемщиком договора.

Например, штраф за просрочку платежа. Тем более, невозможно заранее определить будет заемщик платить своевременно или с опозданием.

3 Платежи, зависящие от решений заемщика. Они должны быть связаны с кредитом и предусмотрены договором.

Например, комиссия при обналичивании средств или плата за досрочный платеж.

4 Цена страхования залога, например, КАСКО.

5 Страховки с условиями:

оформление страхования не влияет на кредитное решение банка и на цену займа; заемщик получает дополнительную выгоду по этим услугам (например, при автокредите ставка тарифа по страхованию жизни отличается от такой ставки без оформления кредита); в течение 14 дней заемщик может отказаться от этих услуг.

Например: если страхование жизни и здоровья заемщика при автокредите соответствует этим условиям, банк МОЖЕТ не добавлять страховку к расчету.

Что происходит на самом деле? Что учитывают в составе ПСК Сбербанк и Альфабанк?

Закон предусматривает общие положения и не дает указаний по включению в расчет каждой конкретной страховки или другого дополнительного платежа. Это порождает различные трактовки и позволяет кредиторам считать так, как им выгоднее.

В законе предусмотрено много исключений, что также на руку банкирам.

Кроме того, банкиры порой не знают, как правильно трактовать статью закона. Об этом свидетельствуют запросы в Центробанк с их стороны с просьбой разъяснения.

Нажмите на картинку для увеличения

Центробанк устанавливает ограничение на ПСК. Например, потребительский кредит, выданный в январе – марте 2018 г. в сумме 400 тыс. руб., сроком на 3 года не может иметь полную стоимость более 22,169%.

Банк – коммерческая организация и его цель заработать больше. Что делать банку, если ПСК выше требуемой? Такой кредит выдавать нельзя!

Банку придется снизить процент, либо не учитывать дополнительные платежи.

Уменьшение ставки банку не интересно, поэтому он стремится оформить кредит так, чтоб часть платежей убрать из расчета.

Сбербанк

При расчете ПСК по ипотеке, Сбербанк учитывает основной долг и уплаченные проценты. Страховки к стоимости не добавляются. Цена оценки залога (покупаемой недвижимости) тоже не учитывается, так как ее считают расходами по сопутствующей операции.

Исключение составляет страхование жизни, потому что при его оформлении ставка ипотеки снижается на 1%.

При расчете потребкредитов Сбербанка возможны варианты. Банк также стремится всячески избежать учета дополнительных платежей и страховок. Но, если цена страховки включается в сумму кредита, тогда она учитывается при расчете ПСК.

Альфабанк

Альфабанк декларирует состав полной стоимости для разных кредитов на сайте:

Нажмите на картинку для увеличения

ПСК потребкредитов в Альфабанке считают исходя по основному долгу и процентам. Учитывают комиссии за выдачу и обслуживание, с оговоркой «при наличии». В карточных кредитах дополнительно учитывают стоимость выпуска карты и ее обслуживание. Страховки не учитываются.

Отдельно указано, что в стоимость автокредита не включают:

комиссию при досрочном погашении; комиссию за кассовое обслуживание, если кредит получается или погашается наличными; штрафы и пени; страхование жизни; ОСАГО.

ПСК по ипотеке Альфабанк также включает сам кредит, проценты, комиссии. И дополнительно:

комиссию за открытие аккредитива; цену оценки залога; услуги по регистрации Договора и Закладной; услуги нотариуса; страховки. На сайте не расписано, какие именно включают в расчет.

Законно ли это? Банки стараются действовать в рамках закона, подгоняя кредит и связанные с ним страховки под его условия. Что позволяет исключить платеж из расчета.

Действия банка могут быть незаконны, и расчет неверный. Что делать заемщику?

Во-первых, убедиться в незаконности. А это не всегда просто, сами банкиры путаются в трактовках, имея штатных юристов. Во-вторых, написать письменное заявление в банк с требованием перерасчета и с просьбой разъяснить порядок расчета, обосновать исключение из расчета части платежей (например, страхования жизни).

Заявление нужно писать в двух экземплярах, второй оставить себе. Заявление – юридический документ, который может понадобиться в дальнейшем. На нем обязательно должен стоять штамп входящей корреспонденции – это гарантия того что, Ваше заявление не затеряется.

Если действия банка законны, но не все платежи учтены при расчете – жаловаться и писать заявления нет смысла. Важно понять, что Ваш кредит связан с определенными тратами. Они могут не включаться в расчет стоимости, но будут предусмотрены договором – прочтите его внимательно.

Сделайте самостоятельный расчет с учетом всех возможных платежей. Тогда неожиданностей не случится и Вы сможете грамотно управлять собственными деньгами, планируя предстоящие траты.

Как узнать полную стоимость кредита?

ПСК рассчитывает банк и заемщик самостоятельно.

Банк делает расчет и уведомляет заемщика:

1 При размещении на официальном сайте предложений по кредитам. Банк обязан раскрыть информацию об условиях кредита. Диапазон ПСК указывается по каждому продукту. Этим способом стоит воспользоваться на этапе анализа и отбора кредитных предложений.

Правда, в ряде случаев, приходится поискать эту информацию на сайте.

Например, Газпромбанк, характеризуя условия кредитов, в самом конце дает ссылку на раздел «Тарифы.Ставки.Котировки», где можно найти диапазон ПСК. Но и здесь сначала нужно выбрать определенный раздел, затем открыть файл в формате «pdf».

2 При оформлении кредитного договора. Или при изменении условий по нему. Здесь вы смотрите ПСК в момент оформления договора. Можно сверить со своими расчетами, взятыми из первого пункта.

Значение ПСК указывают на первой странице договора в правом верхнем углу в квадратной рамке. Показатель печатается прописными буквами крупным шрифтом черного цвета.

3 При досрочном погашении части долга.

Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно?

Зачем считать ПСК самому?

Заемщику придется посчитать ПСК самому, если:

требуется получить точное значение до оформления договора.

На сайте банка указан диапазон значений ПСК, так как ставка и другие условия кредита отличаются для разных заемщиков;

если нужно сопоставить разные варианты кредитов; если нет доверия банку, который не все учитывает в расчете. Например, стоимость оценки залога при ипотеке Альфабанк учитывает, Сбербанк – нет.

Как рассчитать ПСК без знаний финансовой математики?

Расчет полной стоимости отличается от расчета процентной ставки по кредиту. Формула расчета приводится в статье 6 закона.

Нажмите для увеличения изображения

Формула сложная, и не всегда даже банковский специалист понимает смысл и порядок ее расчета. Давайте в ней разберемся.

Полная стоимость кредита, соответствует показателю внутренняя норма доходности. В финансовой математике его обозначают IRR (англ. internal rate of return).

Значение соответствует процентной ставке, при которой чистый дисконтированный доход (NPV) равен нулю.

Что такое чистый дисконтированный доход? Сначала определимся, что такое доход, расход и чистый доход.

Проиллюстрируем денежные потоки по кредиту в сумме 120 000 руб., сроком на 12 месяцев по ставке 28%.

При условии, что платеж аннуитетный (все платежи в погашение кредита имеют одну сумму), величина каждого платежа составит 11 581,72 руб. Эти платежи показаны голубым цветом и являются доходами по кредиту. Доходы с точки зрения банка, который эти суммы получит.

Красным цветом показан расход по кредиту для банка – это сама сумма кредита 120 000 руб.

Теперь разберемся с чистым дисконтированным доходом. Все платежи по кредиту совершаются в разное время (в таблице указаны даты). Дата выдачи – красная. Все остальные – синие – платежи с интервалом 1 месяц.

Деньги со временем теряют свою ценность. Сегодня я куплю на 100 рублей большую шоколадку, а через год она будет стоить 120. То есть через год на покупку шоколадки 100 рублей не хватит. Значит 100 руб. сегодня и через год разные суммы. В нашем примере 100 руб. сегодня соответствуют 120 рублям через год.

Дисконтирование – это приведение будущих денег к сегодняшней стоимости. То есть, если привести к сегодняшнему моменту (дисконтировать) стоимость шоколадки в следующем году (120 руб.), то получится 100 руб.

Все платежи по кредиту должны быть дисконтированы к дате выдачи кредита. Чистый дисконтированный доход – это сумма всех дисконтированных платежей.

Нам нужно определить ставку дисконтирования, при которой чистый дисконтированный доход будет равен нулю. То есть сегодняшние 100 руб. будут равны 120 рублям через год. Эта ставка IRR. Она и будет соответствовать значению полной стоимости кредита.

В примере с кредитом это ставка, при которой переплата будет равна нулю. То есть кредит 120 000 руб. будет равен сумме всех дисконтированных платежей клиента в пользу банка.

Для самостоятельного расчета понадобится программа EXEL.

В колонку «В» вбиты даты. Первая дата (вернее, нулевая) – 10 января 2018 года – дата одобрения кредита. На эту дату и делаем расчет (дисконтируем) и определяем IRR или полную стоимость кредита.

В колонке «С» указываем суммы. Первая сумма отрицательная – одобренный кредит. Остальные положительные – все платежи по графику.

В EXEL встроена функция определения IRR (в нашем случае ПСК), она называется «ЧИСТВНДОХ».

Для расчета в ячейку «С15» вводим знак равенства и название формулы «ЧИСТВНДОХ». На рисунке формула показана в строке формул – подчеркнуто красным.

Затем в скобках вводим сначала все значения (синий шрифт в формуле и синий диапазон в таблице), затем даты (зеленый шрифт в формуле и зеленый диапазон в таблице).

Нажимаем «ввод» и видим в ячейке «С15» значение 0,3204(нижний рисунок). Это и есть полная стоимость кредита. Только она выражена, не в процентах, а в долях единицы. Чтоб выразить в процентах, значение умножаем на 100. Результат видим в ячейке «С16». Получилось 32,04.

Итак, при кредите сроком 12 месяцев, в сумме 120 тыс. по ставке 28% годовых, что соответствует ежемесячному платежу 11 580,72 руб., ПСК составит 32,04.

В кредитном договоре в графике платежей. Если договора пока нет. Нужно сделать расчет платежей самостоятельно. Для этого можно воспользоваться любым кредитным онлайн-калькулятором.

Вводим в форму все известные параметры кредита, нажимаем «Рассчитать» и видим результат. Сумма ежемесячного платежа на рисунке обведена красным.

Как рассчитать ПСК с использованием калькулятора?

Выбираем калькулятор для расчета ПСК. Например, этот: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4

Указываем параметры кредита (возьмем предыдущий пример):

срок 12 месяцев; сумма 120 000; ставка 28; дата одобрения 10 января 2018 г.

При необходимости вносим данные о страховке и других дополнительных платежах в форму. Пока будем считать без страховки.

Нажимаем рассчитать. Обратите внимание, в данном варианте можно не только считать, но и сравнивать варианты.

Получаем 32,04%, что соответствует значению, рассчитанному в EXEL.

Влияет ли на расчет срок кредита и досрочное погашение

Для ответа на вопрос сравним кредит в сумме 120 000 по ставке 28% сроком на 1 и 2 года.

Для кредита сроком год, ПСК получилось 32,04%, при увеличении срока в 2 раза – значение снизится до 31,97%. На рисунке эти значения показаны белым цветом.

С ростом срока происходит уменьшение полной стоимости, правда незначительное.

Теперь определим влияние досрочного погашения на размер ПСК. Для кредита сроком 1 год запланируем досрочно погасить остаток задолженности (основной долг) вместе с 10-м очередным платежом.

Для кредита сроком 2 года – вместе с 14-м.

По рисунку видно, что изменение ПСК неоднозначно. При сроке кредита 2 года, досрочное погашение увеличивает ПСК, при сроке год – уменьшает.

Сложность расчета и трактовки делает показатель неудобным для личного использования.

Сравним те же варианты по размеру переплаты.

За кредит сроком 2 года заемщик переплатит банку 38 079 руб., что гораздо больше, чем за год – 18 969. Досрочное погашение однозначно уменьшает переплату, вне зависимости от срока кредита. Показатель понятный. Поэтому в случае досрочного гашения лучше ориентироваться на итоговую переплату, а не на показатель ПСК.

Снова сошлемся на поправки к закону. В соответствии с чем, банки дополнительно будут рассчитывать, и доводить до заемщика ПСК в денежном выражении. Оно соответствует переплате (если не вникать в вопрос о ее составе с учетом комиссий и страховок).

Влияет ли на ПСК способ расчета?

Банки могут считать проценты по-разному. В программу кредитного калькулятора могут быть заложены разные способы расчета. Это неизбежно отразится на результате.

Аннуитетные и дифференцированные платежи.

Платежи в погашение кредита могут быть аннуитетными (одинаковыми) и дифференцированными (уменьшающимися за счет снижения суммы процентов).

Сделаем расчет для того же примера.

Точный и приближенный способ расчета.

При точном учитывают точное количество дней в каждом месяце и в году. То есть в месяце 30 или 31, а в феврале 28 или 29. В году 365 или 366.

В приближенном способе каждый месяц состоит из 30 дней.

Сделаем расчет кредита на прежних условиях с дифференцированным платежом.

Пример расчета полной стоимости

Полная стоимость потребительского кредита

Полную стоимость потребительского кредита рассчитали выше. Здесь дополним расчет страховкой. Условия те же для кредита в сумме 120000. Цена страховки 12 400. Сумма кредита составит 107 600 руб. (заемщик на руки получит кредит 120 000 за минусом страховки 12 400). Все ежемесячные платежи сохраняются.

Цена кредита при покупке автомобиля

Сумма автокредита 450 000 руб. на покупку нового авто стоимостью 500 000 руб. Сроком 3 года. Ставка без КАСКО 25%, с КАСКО 15%. Комиссии не предусмотрены.

Для расчета воспользуемся калькулятором: fincalculator.ru/kalkulyator-avtokredita

1 Без КАСКО по ставке 25%.

Нажмите для увеличения изображения

2 Кредит с КАСКО по ставке 15%. Стоимость страховки в расчет не включаем, что соответствует закону.

Нажмите для увеличения изображения

3 Кредит с КАСКО по ставке 15%.

Сделаем для сравнения расчет с учетом стоимости КАСКО в размере 7% стоимости залогового авто, что составит 35 тыс. руб. в первый год. Добавим КАСКО к параметрам кредита и сделаем расчет. Данный калькулятор не дает возможности учесть уплату КАСКО ежегодно в разных суммах (стоимость КАСКО будет снижаться за счет обесценения авто). Поэтому в примере учтем только платеж за первый год.

Нажмите для увеличения изображения

4 Кредит с КАСКО по ставке 15%.

Вариант уплаты КАСКО ежемесячно с каждым платежом в сумме 1600 руб., что за 3 года составит 57600 руб.

Нажмите для увеличения изображения

Если предполагается страхование жизни и иные платежи, их следует просчитать самостоятельно, даже если банк учитывать не станет.

Стоимость ипотечного кредитования

ПСК ипотеки рассчитаем исходя из суммы 1 млн. руб., ставки 12%, срока 10 лет.

Для расчета воспользуемся калькулятором: fincalculator.ru/ipotechnyj-kalkulyator

1 Учтем только процентные платежи. Ставку повысим на 1% по примеру Сбербанка за отказ от страхования жизни.

Нажмите для увеличения изображения

2 Учтем процентные платежи и стоимость страхования жизни 0,2% ежегодно от остатка задолженности, увеличенной на 10%.

Нажмите для увеличения изображения

3 Учтем процентные платежи и стоимость страхования жизни. А также, страхование залоговой квартиры, что вынуждены будут делать банки, при вступлении в силу поправок к закону. Цена страховки 0,3% в год от остатка задолженности, увеличенного на 10%.

Нажмите для увеличения изображения

4 Учтем все платежи варианта 3 и добавим:

страхование титула в размере 0,3% в год от остатка задолженности, увеличенного на 10%; стоимость оценки недвижимости независимым оценщиком в сумме 5 000 руб. разово.

Вариант с отказом от страхования жизни неприемлем – он самый дорогой. Это связано с уменьшением ставки на 1% при оформлении страховки.

Банки идут на снижение ставки намеренно. Это позволяет обезопасить кредит и существенно повысить вероятность его возврата.

Дополнительным аргументом является то, что в варианте 1 с повышенной ставкой не учтена стоимость оценки и страхования недвижимости. А этих затрат не избежать. Так что реальная стоимость варианта 1 будет еще выше.

Как снизить стоимость кредита?

Снизить стоимость кредита можно разными способами:

выбрать кредит с минимальной ставкой процентов; сразу или после заключения кредитного договора отказаться от страховки, если она не уменьшает ставку процента. Если уменьшает – сравнить что выгоднее. При невозможности отказа, сознательно выбрать страховщика с учетом его надежности, цены и варианта услуг;

выбрать дифференцированную схему погашения, если есть возможность; выбрать кредит, где нет комиссии за досрочное погашение; не допускать просрочек; выбирать кредиты меньшего срока. В них переплата меньше; оформить кредит в банке, где имеется зарплатная карта. Банки часто предлагают льготные условия для зарплатников. выбрать кредит с обеспечением (например, под поручительство или с залогом), он дешевле; иметь хороший подтвержденный доход.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Стоит ли верить онлайн-калькуляторам?

Нет, если считаем только один свой кредит и хотим знать точный результат. Результат в любом случае будет предварительный, цифра в кредитном договоре может отличаться.

Нет, потому что расчет по разным калькуляторам может отличаться. Это связано с разными способами расчетов в банках и в программах калькуляторов.

Выше было рассчитано значение ПСК для кредита в сумме 120 тыс. руб. по ставке 28% сроком на 1 год на одном калькуляторе. Значение ПСК получилось 32,04%. Сделав расчет на другом калькуляторе, поолучилось 27,99%.

Да, если требуется сделать выбор из нескольких вариантов, и вы учли все платежи и нюансы.

Главное расчет всех вариантов делать с помощью одного калькулятора (любого). Тогда способ расчета не повлияет на результат сравнения.

Правильно ли банк рассчитал ПСК по моему кредиту?

Да, но с учетом тех параметров, которые прописаны в договоре.

Нет, по причинам:

1 В каждом банке свои особенности расчета.

2 Если банк предоставил выбор страховщика и это указано в договоре. Расчет мог быть сделан по тарифам одного страховщика, а фактически страховка оформлена у другого, более выгодного или, наоборот, невыгодного.

3 При расчете страховки для ПСК банк мог использовать усредненные данные, без учета индивидуальных особенностей заемщика.

4 Значение ПСК действительно на дату расчета и предполагает погашение кредита по графику. Если заемщик нарушит график, реальное значение будет иным. Но это можно узнать только по факту, когда кредит уже погашен.

5 Страховки, например страхование жизни, одним банком будет учтено в расчете, другим – нет.

Что такое максимальное и средневзвешенное (среднерыночное) значение полной стоимости потребительских займов и зачем это нужно?

Центробанк рассчитывает среднерыночное значение ПСК в варианте средневзвешенной ставки по 100 крупнейшим банкам. Показатель считают отдельно для каждой категории кредитов.

Максимальное значение ПСК соответствует средневзвешенному, увеличенному на 1/3.

Эти значения ежеквартально публикуются на сайте Банка России. Кредиторы не могут выдавать кредиты, ПСК которых выше максимально допустимого значения.

Сравним эти цифры с результатами наших расчетов по автокредиту.

Сначала был оформлен договор по ставке 292%, но потом пенсионерка и МФО заключили доп. соглашение, меняющее условия займа: срок и проценты. Полная стоимость кредита оказалась намного выше предельно допустимой. Пенсионерка обратилась в прокуратуру. Ставка была снижена, МФО – наказана.

Если при оформлении кредита или займа вам не сообщили размер ПСК, или если он превышает максимальное значение, жаловаться следует в Центробанк: инструкция.

Почему полная стоимость кредита отличается от процентной ставки?

Значение ПСК, отличается от процента по кредиту по двум причинам:

1 В расчете ПСК учитываются не только процентные платежи. В этих случаях значение ПСК всегда будет выше ставки процентов.

2 Годовая ставка процента и ПСК математически разные показатели. Значение ПСК соответствует внутренней норме доходности (IRR).

IRR характеризует усредненную ежегодную доходность кредита для банка или стоимость для заемщика. Формула основана на дисконтировании и учитывает, что деньги, которые вы заплатите банку «сегодня» стоят дороже денег, уплаченных в конце срока кредита.

Поэтому в большинстве случаев даже при учете только процентных платежей, ПСК выше ставки процента.

Заключение

Полная стоимость – информационный показатель для выбора оптимального кредита заемщиком.

Банки считают ПСК в процентах. В составе ПСК они по-разному учитывают страховки и иные платежи. Расчет сложный и неоднозначный. Не всегда позволяет корректно сравнить разные варианты.

Поэтому полную стоимость обязательно нужно считать самому, включая в расчет все предполагаемые платежи. Это позволит реально оценить каждое кредитное предложение.

Рассчитать стоимость можно в программе EXEL или с помощью одного из многочисленных кредитных калькуляторов. Важно все варианты считать одним способом (только на одном калькуляторе), потому что разные калькуляторы дают разные результаты.

Если вы плохо знакомы с финансовой математикой, лучше ориентируйтесь на другой показатель. Определитесь с тем, сколько денег хотите взять и за какой срок реально рассчитываете погасить. Считайте размер переплаты по разным вариантам. Выбирайте тот, где переплатите меньше.

Источник