Процессирование операции эквайринга это что
Процессинг электронных платежей: что это и как работает процессинговый центр
Благодаря современным технологиям бизнес практически не имеет границ. Даже небольшой бизнес может вырасти и стать глобальным, но для этого как минимум должен быть веб-сайта с возможностью онлайн-оплаты. Что касается сайта, здесь помогут платформы электронной коммерции. Они дают возможность собрать интернет-магазин самостоятельно, даже если вы не IT-специалист. А с онлайн-оплатой на сайте помогут провайдеры платежных услуг, которые разрабатывают решения для приема и обработки платежей.
Чтобы настроить удобный прием платежей, важно выбрать правильный процессинговый центр. Но для начала разберемся, что это и как именно работают провайдеры платежных онлайн-платежей.
Что такое процессинг
Процессинг – это, по сути, автоматизация электронных переводов между продавцом и покупателем.
Технология помогает обрабатывать, проверять, принимать или отклонять транзакции по кредиткам и электронным кошелькам с помощью специального аппаратного и программного обеспечения.
Обработка платежей происходит с помощью программного обеспечения, которое клиенты и предприниматели используют для покупок, где задействованы пластиковые карты и электронные кошельки.
Прошли те дни, когда покупатели всегда и везде должны были платить только наличкой. Теперь в ходу кредитные карты и виртуальные деньги. Интернет-магазины должны приспосабливаться к росту мобильных платежей и цифровых кошельков – системы процессинга помогают в этом.
Платежные системы принимают оплату через серию платежных шлюзов, а затем либо одобряют, либо отклоняют покупку в течение нескольких секунд. Если процессинговый центр одобряет покупку, деньги переводятся на банковский счет продавца.
Процессинг пластиковых карт
В обработке платежей есть три ключевых участника. Понимание роли каждого поможет разобраться, как на самом деле работает карточный процессинг.
Продавцы – это компании электронной коммерции, которые распространяют свои товары и услуги через интернет. Чтобы покупатели могли удобно и в несколько кликов оплатить продукт, предпринимателю необходимо настроить на сайте прием платежей с дебетовых и кредитных карт.
Для этого понадобится банковская карта и банк, который принимает платежи от вашего имени, а после доставит их на счет, который предлагает обработчик платежей.
Чтобы делать покупки и платить безналично в интернет-магазине покупателю достаточно иметь банковскую карту. Дальше процесс оплаты зависит от того, какие платежные решения подключил продавец на сайт.
Это может быть классический расчет банковской картой, когда клиент вводит платежные данные в форму, оплата в два клика через Google/Apple Pay или платеж по QR-коду.
Технология обработки платежей обеспечивает все этапы транзакции между продавцом и покупателем — от ввода платежных данных до сообщения об успешной оплате.
Если коротко описать процесс оплаты, то сначала информация о карте проходит через платежный шлюз, после через процессинговый центр для завершения сделки.
Как работает обработка платежей
Обработка онлайн-платежей проходит через ряд цифровых шлюзов. Если транзакция соответствует требованиям каждого отдельного платежного шлюза, она переходит к следующему. Последний шлюз – это банк торговца, куда зачисляются деньги.
Платежные шлюзы используются, чтобы безопасно передавать данные клиентов в процессе обработки платежей.
Много всего происходит за кулисами в считанные секунды после оплаты кредитной картой на сайте. Понимание того, как проходит передача средств в интернете, поможет продавцам лучше разбираться в теме онлайн-платежей и быстрее найти подходящего провайдера.
Как работает процессинг платежей? Структуру процесса поможет понять список из 6 шагов ниже.
1. Клиент покупает онлайн
Любой может попытаться купить что угодно в интернете. Но нет гарантии, что операция будет одобрена. После того, как клиент ввел данные кредитки, информацию обрабатывает платежный процессор.
2. Платежный шлюз шифрует информацию о переводе
Шифрование информации исключает кражу данных. Платежный шлюз кодирует платежные данные заказчика, чтобы они не попали в руки мошенникам.
3. Процессинговый центр проверяет детали перевода
После того, как платежный шлюз зашифрует все данные клиента, он передаст информацию обработчику платежей, чтобы убедиться в возможности транзакции. Как только определит, что запрос действителен, то передаст данные в компанию или банк-эмитент.
4. Банк-эмитент принимает решение о переводе
Банк, выпустивший карту, подтверждает возможность сделки. Как только обработчик платежей передает запрос на перевод средств, банк решает, следует ли авторизовать транзакцию.
Обычно, если на платежном шлюзе или процессоре платежей нет «красных флажков», авторизация проходит быстро.
Однако, если что-то кажется подозрительным – например, тот факт, что покупатель обычно не тратит больше определенной суммы или оплата совершается из другой страны, – обработчик платежей может заблокировать транзакцию.
Другие причины, по которым отклоняются транзакции:
5. Платежная система запрашивает перевод средств
После того, как процессинговый центр сообщит платежному шлюзу, что сделка одобрена, деньги нужно доставить продавцу.
Платежная система, как связующее звено, запрашивает перевод денег из банка клиента в банк продавца. Поскольку транзакция уже одобрена, перевод выполняется, и поставщик получает платеж.
6. Продавец получает деньги
Средства теперь находятся на банковском счете продавца и он может приступать к выполнению заказа.
Процессинговые центры VS платежный шлюз
Процессинговый центр — это провайдер платежной системы. То есть компания, выбранная продавцом для безопасной обработки денежных транзакций с использованием различных способов оплаты, чтобы клиенты могли без проблем покупать товары.
Процессинговые центры обычно являются сторонними поставщиками и взимают с продавцов определенные сборы, основанные на разных моделях.
Их иногда путают с платежными шлюзами. Процессинговый центр анализирует и передает платежные данные, в то время как платежный шлюз проверяет правильность и безопасность всей информации, а затем разрешает или отклоняет транзакцию.
Причина, по которой люди путают эти две вещи, заключается в том, что программное обеспечение для обработки платежей включает или интегрируется с платежными шлюзами.
Безопасность платежей
Услуга перевода денег через процессинговые центры достаточно безопасна. Это достигается несколькими способами.
3D Secure
Метод дополнительной защиты платежей, установленный Visa, Mastercard и другими международными платежными системами.
3D Secure работает следующим образом: клиент оформляет заказ и нажимает “Оплатить”. Перед тем, как транзакция будет одобрена и с покупателя спишутся деньги, владельцу карты нужно подтвердить транзакцию. Например, через мобильное приложение банка или с помощью одноразового пароля, который приходит в sms.
Это снижает риск мошенничества и помогает убедиться, что картой пользуется действительно ее владелец.
Служба проверки адресов (AVS)
AVS — это система для проверки платежного адреса держателя карты. Способ заключается в проверке достоверности информации, которая была предоставлена банку-эмитенту. AVS снижает риск мошенничества. Поддерживается Visa, MasterCard, Discover и American Express.
Чарджбэк
Это еще один способ борьбы с мошенниками в интернете. Он помогает вернуть деньги, если мошенническая транзакция все-таки произошла. Например, клиент купил товар, а продавец ему ничего не прислал или прислал продукт плохого качества и не хочет менять.
Правда в этом случае клиенту придется доказать, что у него есть основания для чарджбека — подтвердить сам факт покупки и предоставить доказательства, что продавец неправ. Например, что он нарушил закон, правила платежных систем или условия пользовательского соглашения.
Шифрование
Процесс, в котором кодируется личная информация клиента и транзакции для безопасной передачи данных в процессе обработки платежа. Шифрование также является важной частью соответствия PCI DSS.
PCI DSS
Международный стандарт безопасности платежных карт.
Это правила, которым должны следовать продавцы для предотвращения мошенничеств с кредитными картами. Если продавец принимает онлайн-платежи через провайдера услуг, то о PCI DSS можно не беспокоится. В этом случае проходить сертификацию по стандарту PCI DSS должен не продавец, а компания-провайдер. Она же и гарантирует безопасность и защиту платежных данных покупателей.
Подводим итог
Обработка платежей – это неотъемлемая часть онлайн-торговли. Соответственно, выбор платежного провайдера, который будет обрабатывать ваши платежи, определяет успех предприятия.
Благо, что рынок переполнен процессинговыми компаниями, которые обеспечивают безопасный прием и обработку платежей. Например, Interkassa предоставляет все must-have способы оплаты, среди которых банковские карты, QR-платежи, покупка в один клик, оплата в мессенджерах и другие.
Доверив свой интернет-магазин надежному провайдеру, вы сможете подключить к своему магазину разные способы оплаты и обеспечить бесперебойный прием платежей. Как подключиться к Interkassa, вы можете узнать подробнее на странице по ссылке.
Если у вас остались вопросы касательно работы процессингового центра, обращайтесь к нам в службу поддержки. Мы работаем 24/7 для вашего удобства.
Как работает эквайринг
Объясняем, что такое обратный эквайринг, POS-терминалы, банк-эмитент и зачем бизнесу подключать оплату картами.
Кто участвует в эквайринге
Эквайринг (от англ. acquire — «приобретать, получать») — это безналичная оплата товаров и услуг картой через платёжные терминалы на кассе или у курьера.
Торговая точка — бизнес, владелец которого хочет принимать оплату картами от клиентов и инициирует заключение договора эквайринга.
Банк-эквайер предоставляет бизнесу услугу и оборудование, обслуживает расчётный счёт продавца и получает комиссию от поступлений. Он несёт ответственность за техническую сторону операций по картам в торговой точке и регистрируется в национальных и международных платёжных системах: Visa, Mastercard, American Express, «Мир» и др.
Банк-эмитент — банк, выпустивший карту, которой пользуется клиент для оплаты покупки.
Для приёма платежей используют POS-терминалы (англ. point of sale — «точка продажи»). Через них можно платить обычными и бесконтактными картами, а также другими устройствами, например смартфонами. POS-терминал распечатывает слип-чек — нефискальный документ, подтверждающий операцию.
Как устроен процесс оплаты
Покупатель вставляет банковскую карту в терминал или прикладывает к нему смартфон, и карта считывается. При оплате через интернет покупатель вводит данные карты в специальном веб-интерфейсе.
Информация о платеже направляется в процессинговый центр банка-эмитента. Это подразделение осуществляет и контролирует бесперебойное проведение операций.
Банк-эмитент проверяет сумму остатка на счёте владельца карты. Покупатель подтверждает сделку ПИН-кодом или кодом из СМС. Это дополнительный шаг защиты от мошенничества и неправомерного использования карты. Однако при бесконтактной оплате он встречается довольно редко.
Процессинговый центр банка-эмитента списывает деньги со счёта покупателя и перенаправляет в банк-эквайер.
POS- или мобильный mPOS-терминал печатает два экземпляра слипа. Вместе с ним покупатель получает кассовый чек. При оплате через интернет кассовый чек приходит клиенту на электронную почту.
Банк-эквайер переводит деньги со своего счёта на счёт продавца за вычетом комиссии. Срок обработки платежа зависит от условий договора банка и торговой точки, но не может превышать трёх рабочих дней.
Виды эквайринга
Торговый эквайринг
Такой эквайринг используют в магазинах, предприятиях общепита и сферы услуг. Когда продавец заключает договор с банком, тот устанавливает в точках продавца POS-терминалы. В Сбербанке минимальная ставка торгового эквайринга — 1,6 %.
Банк должен обучить сотрудников компании работе с устройством, обеспечить бесперебойное функционирование терминалов и круглосуточную техническую поддержку. Обязанность продавца — уплачивать банку комиссию, размер которой определяется договором.
На сумму выплат влияют оборот и сфера деятельности. Например, для продуктового магазина комиссия ниже, чем для гипермаркета бытовой техники: во втором случае вероятность возврата товара выше. Если это произойдёт, придётся проводить операцию обратного эквайринга — возвращать деньги на карту покупателя. Это дополнительные затраты для банка, которые покрывает продавец.
Интернет-эквайринг
Так называют способ оплаты в интернете картой или электронными деньгами с использованием специальных интерфейсов, которые помогают сохранить конфиденциальность персональных и платёжных данных покупателя. В качестве дополнительной защиты клиента могут попросить ввести код подтверждения оплаты, высланный в СМС или уведомлении банковского приложения.
Комиссия в интернет-эквайринге самая высокая. Она может составлять в среднем 2,3–3,5 % и взиматься не только с продавца, но и с покупателя. Это связано с тем, что при интернет-эквайринге процессинговый центр обеспечивает повышенную защиту операций: использует системы безопасности и протоколы шифрования, чтобы введенные пользователем данные нельзя было перехватить.
Мобильный эквайринг
С помощью мобильного эквайринга покупатели расплачиваются карточкой в любой торговой точке, даже мобильной. Его подключают таксисты, курьеры, в автолавках, передвижных пунктах продажи и т. п.
Платежи принимаются через установленное на смартфон или планшет приложение, к которому по блютусу или кабелем подключается mPOS-терминал (от англ. mobile point of sale — мобильная точка продажи). Его можно использовать в любом месте, где есть стабильный мобильный интернет, в отличие от стационарных POS-систем в торговом эквайринге.
ATM-эквайринг
В это понятие входит возможность оплаты услуг (ЖКХ, мобильная связь, интернет или телевидение) через платёжные банкоматы, а также выдача наличных и пополнение банковской карты.
Главный минус этой услуги с точки зрения пользователя — комиссия, которую ему приходится платить сверх основной суммы за проведение платежей или при снятии наличных с карты. Чаще всего проценты берут кредитные организации, которые не являются партнёрами банка-эмитента, выдавшего карту.
Процессинг банковских карт
Процессинг банковских карт
Обмен деньгами в наше время стал значительно проще для всех сторон: покупателей, продавцов, банков и даже для государственных структур, которые забирают налоги. Благодаря переходу денежных средств из физического объекта в информационный продукт все происходит за секунды, поэтому общая денежная масса увеличивается. Уже не надо пересчитывать купюры и монеты, заботиться, чтобы они были в кармане в нужное время. Все происходит через невидимые каналы, а название этой глобальной системе – процессинг платежных карт. Поскольку он может быть банковским и небанковским, то охватывает практически все сферы, где фигурируют финансы.
Механизм процессинга карт
Процессинг, как несложно догадаться, – это процесс обработки информации, которая существует в момент совершения денежной операции. Иными словами, это технология «доставки» денег от покупателя до продавца.
За привычными действиями по передаче и приему платежей стоит сложная система, которая связывается с различными участниками, проверяет, передает и фиксирует данные. Поскольку платежи каждый человек производит по несколько раз в день, а предприятие производит тысячи и миллионы операций, можно представить себе, как сложно и разветвленно работает процессинг.
Основными участниками его являются:
Чтобы пользоваться фактически виртуальными деньгами, построена система, которая при каждом активном действии проверяет информацию и изменяет ее. Если человек хочет купить что-либо в оффлайн или онлайн-магазине, он должен подтвердить свою платежеспособность. Для этого у него есть карта, которая содержит данные о банковском счете. Одна из функций процессинга – связаться с банком, запросить у него сведения о счете (действует ли он, не арестован и не заморожен), выяснить, достаточно ли средств для конкретной покупки. Если все в порядке, вступает в действие этап передачи средств с одного счета на другой, то есть эту информацию надо зафиксировать с обеих сторон: у покупателя заморозится или спишется сумма покупки, а у продавца пополнится.
Параллельно произойдут отчисления (свой процент получит платежная система и банк, осуществляющий эквайринг) и, например, передача данных в налоговую инспекцию о том, что продавец получил доход. Удобство заключается в том, что все операции производится автоматически, в любое время суток, день недели, и из любой точки, где есть соответствующий канал связи – Интернет.
Все процессы должны быть достоверными, надежными и своевременными, и за это готовы платить все игроки рынка – покупатели, продавцы и банки. Тем не менее, процессинг – это, в основном, забота продавца, так как он больше остальных стремится получить деньги с покупателей. Но, согласитесь, только единицам из общей массы удалось бы построить собственную систему, которая могла бы работать настолько точно, глобально и бесперебойно.
Процессинговые центры
Процессинговые центры – это технологические компании, обрабатывающие платежи по банковским картам и другим платежным методам. Они являются связующим звеном между всеми участниками расчетов: банками, продавцами и покупателями. Цель – обеспечить бизнесу прием денежных средств на сайте или в магазине за доли секунд.
Комиссия за процессинг платежей складывается из нескольких составляющих: комиссия банка, комиссия процессингового центра и interchange fee (комиссия за межбанковский взаимообмен). Как правило, зависит она от типа бизнеса и оборотов в месяц и рассчитывается индивидуально.
Казалось бы, логичнее всего заниматься вопросами процессинга непосредственно банкам. Но рынок устроен иначе. Да, крупные банки стремятся внедрять собственные платформы для процессинга, включают этот сервис в свое предложение для обслуживания бизнеса, но они не первопроходцы в этом.
Технологические компании изначально специализировались на разработке таких продуктов, а то время как банки были заняты другими задачами, а сейчас либо покупают технологию, либо пытаются создать ее самостоятельно на примере действующих протоколов.
Безопасность платежей
Разумеется, у процессинга платежных карт, который глобализовался незаметно для общества, должны существовать общие правила игры. Это сродни тому, что все граждане должны знать, как выглядит их национальная валюта и что у нее равная ценность в любой точке государства. Так вот, технологии процессинга формировались постепенно, некоторые решения были навязаны крупнейшими игроками, а также они меняются в процессе эволюции информационных технологий.
Например, сегодня крайне актуальна задача по шифровке данных, обеспечению их безопасности. Среди действующих решений практически обязательными стали 3-D Secure и Secure Socket Layer (SSL), но совсем не исключено, что со временем появятся и другие массовые инструменты, которые будут обеспечивать еще большую степень защиты информации.
Государства не могут остаться в стороне от контроля оборота средств в экономике, поэтому жестко контролируют вступающих в рынок игроков.
Почему выгодно работать с SBC
Процессинг – сложная система, относящаяся в высокотехнологической информационной отрасли. Даже банкам нелегко заниматься ее построением, хоть это и влечет за собой некоторые преимущества. Сравнить это можно с авиаперелетами – да, они удобны, быстры, но большинству людей нет смысла покупать или тем более строить собственный самолет – это экономически необоснованно. И даже если денег на покупку достаточно, все равно такие решения принимаются очень нечасто – опять же, дешевле и удобнее бывает летать специализированными компаниями, которые отвечают за техническое состояние, снабжение, содержание штата сотрудников и т.д.
Что такое эквайринг простыми словами в банке
Покупки товаров без участия наличных денег сегодня уже не относятся к ультрасовременным способам расчетов, которые применяются только на новейших технологических сервисах. Это стало необходимостью для компаний любых размеров и уровней, от небольших магазинчиков до торговых магнатов, интернет-магазинов. В финансовой сфере безналичная система платежей между продавцом и покупателем называется эквайринг. Через нее клиент оплачивает товар или услугу с помощью своей карты в торговой точке. Мы расскажем, эквайринг – что это такое простыми словами, каких видов он бывает, как устроен процесс оплаты, каким образом можно его подключить. Ответим на популярные вопросы пользователей.
Как работает эквайринг
Для покупателя процедура оплаты за товар картой выглядит просто. Он прикладывает платежный инструмент к терминалу, моментально совершается операция, кассир осуществляет контроль за поступлением денег за покупку. Распечатывается чек об оплате и документ передается клиенту. Если у пользователя подключены смс-оповещения, к нему на телефон поступит сообщение о списании средств с картсчета.
На самом деле в процедуре задействованы кроме покупателя банк, осуществляющий операцию, банк, выпустивший карту, платежная система, магазин.
Основные виды эквайринга
Видов эквайринга несколько. Он разделяется по сфере, в которой осуществляется операция, с помощью каких технологических средств это происходит. В зависимости от вида, процедура платежа будет разной.
Торговый эквайринг
Торговый эквайринг, что это такое и как он работает, можно понять, вспомнив, как мы совершаем покупки в магазинах. Подносим свою карту (телефон, часы) к считывающему устройству – POS-терминалу, после проведения операции продавец выдает документ об оплате. Это самый распространенный вид безналичных операций. Он присутствует практически в любой торговой точке. Операцию совершает банк-эквайер.
Разновидностью торгового эквайринга является современный способ оплаты – платеж по QR-коду. Оплата производится путем наводки телефона на специальный код, который формирует продавец. Для бизнеса такой вид считается более экономичным, т. к. не потребуется дополнительное оборудование для подключения. Операция производится в мобильном приложении банка. Поэтому он может применяться для осуществления покупок в любых местах, в которых не подключен обычный эквайринг. Это могут быть продуктовые и бытовые магазины в формате «у дома», небольшие салоны услуг и другие предприятия малого бизнеса. Услугу предлагают подключить многие банки, поэтому существует конкуренция и пользователь сможет выбирать более выгодные условия подключения.
Мобильный эквайринг
Мобильный эквайринг применяется при оплате за покупку при курьерской доставке. Платеж осуществляется в мобильном приложении продавца через mPOS терминал. Он считывает данные карты и передает их на смартфон курьера. Через специальные приложение деньги списываются со счета.
Интернет-эквайринг
Применяется при оплате покупок через интернет. В этом случае прямой контакт между продавцом и покупателем отсутствует. После покупки товара в интернете продавец перечисляет деньги с карты покупателя на счет магазина. Операция осуществляется через процессинговый центр, с помощью которого информация о платеже передается банку.
ATM-эквайринг
Это система выдачи наличных через банкоматы банка, оплата услуг, мобильной связи, интернета, в устройствах самообслуживания. Операция производится с карты плательщика, которую он прикладывает к терминалу, или вставляет в него.
От чего зависит стоимость эквайринга
Стоимость эквайринга в каждом банке разная, несмотря на то, что состав расходов на его подключение и обслуживание является стандартным. На первоначальном этапе происходит покупка оборудования. Далее затраты на эквайринг складываются из комиссии с каждой операции.
Что влияет на величину комиссии по эквайрингу:
Стоимость эквайринга зависит и от его вида. Например, самый дешевый – оплата по QR-коду, т. к. для него не потребуется покупать дополнительное оборудование. Кроме того, это способ отличается мгновенной оплатой, он совершается по Системе Быстрых Платежей.
Как устроен процесс оплаты по эквайрингу
Как работает оплата по эквайрингу, что это такое, можно увидеть из следующей схемы:
Если любая из сторон операции откажет в проведении транзакции, платеж не будет совершен и покупателю придется пробовать рассчитаться другой картой или наличными.
Как подключить эквайринг
Эквайринг – это услуга кредитной организации, поэтому для подключения нужно выбрать банк-эквайер. Клиент подает заявку, после ее рассмотрения заключается договор на обслуживание. Банк принимает на себя обязательства по предоставлению оборудования, его установке, тестированию, обучению персонала. Далее он будет оказывать услугу, в которую включено проведение операции, контроль состояния терминалов, техподдержка. Клиент обязуется приобрести оборудование и оплачивать комиссию, согласно тарифному плану.
Основные требования к участникам
Обязательных требований к клиентам нет. Подключить эквайринг может любое, официально зарегистрированное юридическое лицо или индивидуальный предприниматель.
Что нужно для подключения эквайринга
Вам потребуется обратиться в банк с заявлением.
Как выбрать банк-эквайер
Вы можете заключить договор в банке, где открыт ваш расчетный счет. Своим клиентам кредитные организации предлагают льготные тарифные планы. Можно выбрать любой другой банк. Только обязательно сравните комиссии за услуги и условия ее проведения. Узнайте сроки зачисления средств, условия приобретения оборудования (аренда, покупка, рассрочка).
Плюсы и минусы
Эквайринг выгоден для всех сторон, участвующих в операции. Банки и платежные системы получают комиссии, покупателям предоставляется удобная форма расчетов.
Несмотря на то, что пользователю сервиса приходится оплачивать услугу, выигрывает больше всего именно он:
Минусов у эквайринга нет, если выбрать правильный банк с оптимальными тарифами.
Часто задаваемые вопросы
Что такое процессирование операции эквайринга?
Это процедура обработки информации, которая осуществляется в момент совершения денежной операции. Простыми словами – это процесс прохождения денежных средств от покупателя к продавцу.
В каких случаях применяется обратный эквайринг?
Обратный эквайринг применяется в пунктах приема вторичного сырья, подержанных автомобилей, сельскохозяйственной продукции. В этом случае деньги безналично переводятся клиенту на карту.