Проценты на остаток по карте что это значит
Деньги идут к деньгам: как работает процент на остаток по карте
Что дает процент на остаток
Деньги, которые человек хранит на счете в банке, могут приносить доход без необходимости заключать отдельный договор и открывать депозит. Процент на остаток — это вознаграждение клиенту просто за то, что он держит деньги на карте, а не дома под матрасом. Карты с процентом есть у многих банков, различаются только условия предложения, схема начисления процентов и размер ставки.
Такая опция бывает не только по дебетовым картам, но и по кредиткам или картам рассрочки — для случаев, если человек хранит на пластике собственные средства. Естественно, на средства банка проценты на остаток не начисляются. Кстати, недавно мы писали о том, о том, как правильно выбрать кредитную карту, материал можно прочитать здесь.
Процент на остаток может удачно дополнять кэшбэк — возврат денег или начисление баллов за покупки: тандем из бонусов позволяет получить от карты максимальную выгоду.
Но и сам по себе процент на остаток — удобная возможность получать доход без лишних усилий, причем даже со скромных накоплений. А при необходимости деньги можно и потратить. При открытии вклада зачастую этой опции нет: при досрочном расторжении могут сгореть все накопленные проценты за месяцы, а то и годы.
В случае с картой такие санкции не грозят: иногда часть дохода можно потерять и тут, но речь в худшем случае о доходе со снятой суммы за месяц.
Как могут начисляться проценты
Многие думают, что к расчету банк берет сумму, которая лежит на карте в конце месяца. Но это абсолютно не так. Есть несколько вариантов и зависят они от условий конкретного банка — общей для всех схемы нет.
Иногда процент начисляется исходя из минимальной суммы, которая находилась на счету карты в течение месяца. Например, если у Пети в начале месяца на карте было 25 000 рублей, но 7 тысяч он потратил, процент могут начислить исходя из суммы 18000 рублей. А если в какой-то день Петя потратил всю сумму под ноль, то процентов в этом месяце не будет, даже если до окончания месяца оставалось всего лишь несколько дней.
Или, например, могут использовать для расчета среднюю сумму, которая находилась на счету в течение месяца — это сумма остатков на начало каждого календарного дня, поделенная на количество дней в месяце. Если были пополнения, это также учтется.
Но зачастую процент рассчитывают исходя из фактического остатка на каждый день: это самый выгодный вариант. Допустим, банк начисляет 4% годовых на остаток. Чтобы разобраться, сколько процентов банк начисляет ежедневно, эту сумму нужно разделить на 365 дней. Получается чуть менее 0,011% в день. Допустим, за день на карте было 30 тысяч рублей. Тогда проценты на остаток за этот день составят 3,3 рубля. Если были пополнения — доход увеличится, траты — уменьшится. Остается только сложить все деньги за все дни и получится сумма, которую банк должен выплатить в конце расчетного периода.
В чем преимущества и недостатки по сравнению с депозитом
Несмотря на то что не все варианты начисления процентов могут быть выгодны в месяцы активных трат, никаких ограничений на использование денег тут нет. Чтобы потратить необходимую сумму не требуется расторгать договор, как это бывает со вкладами.
Еще одно преимущество по сравнению с обычными депозитами: процент по вкладу могут выплачивать в конце срока договора, а накопленную сумму по процентам на остаток по пластику перечисляют в конце месяца или в расчетную дату, например, каждое 15-е число.
Плюс — вклады не всегда предусматривают возможность пополнения, а иногда за возможность довносить средства даже снижают процент. С пластиком все проще: можно не только тратить, но и пополнять в любое время.
Процентную ставку каждый банк устанавливает самостоятельно. Она может меняться как в большую, так и в меньшую сторону: банку достаточно проинформировать об этом клиентов, например, разместив информацию на своем сайте. В этом смысле предсказуемости, как у вкладов, ждать не приходится: там изменять процентную ставку в одностороннем порядке банк не вправе. Но в среднем по остаткам на карте банки предлагают порядка 3,5-5% в месяц в рублях, что вполне сопоставимо с предложениями по депозитам. Иногда у банков бывают акции, которые позволяют на время увеличить процент.
Ставка может зависеть и от некоторых условий, например, размера остатка, категории пластика и суммы трат за месяц. Иногда, если по карте совсем не было покупок или траты были небольшими, процент может не начисляться совсем.
Застрахованы ли деньги на карте?
Сумма на карте подпадает под страховку. Но важно понимать: максимально застрахованная сумма — 1 миллион 400 тысяч рублей в одном финансовом учреждении. Если в одном банке у вас и депозит, и накопительный счет, и карта, учитывается все вместе: если в совокупности сумма составляет больше чем 1 миллион 400 тысяч рублей, то гарантированно можно получить именно ее, а остальное — в зависимости от того, что будет с банком и найдутся ли на это деньги. Соответственно, если вы используете карту для накоплений, старайтесь не выходить за этот лимит с учетом других ваших продуктов в банке.
Что такое процент на остаток по карте?
Возможность получать процент на остаток по карте позволяет клиенту иметь дополнительный доход от размещения своих средств в банке без необходимости открывать вклад и соблюдать его условия. Данная опция активно предлагается многими банками, но перед оформлением карточки с процентами на остаток нужно внимательно ознакомиться с её условиями.
Процент на остаток по карте — что это?
Процент на остаток — это вознаграждение, выплачиваемое банком клиенту за размещение собственных денежных средств на карточном счёте. При этом не требуется заключение отдельного договора банковского вклада (депозита) и не устанавливается никаких ограничений на использование денег.
Клиент при активной услуге «Проценты на остаток» получает пассивный доход. Однако в отличие от вклада владелец карты может в любое время воспользоваться своими деньгами для оплаты товаров или снятия наличных.
При частичном или полном изъятии денежных средств расторжения договора банковского счёта не происходит, также не производится пересчёт уже выплаченного, а в определённых случаях и начисленного дохода.
Как начисляется?
Возможность получения процентов на остаток — дополнительный источник дохода для клиента. Но в разных банках условия начисления процентов могут существенно отличаться. Процент на остаток начисляется по трём основным схемам:
Процентная ставка определяется каждым банком самостоятельно. Она напрямую устанавливает, сколько клиент сможет заработать с каждого размещённого рубля. Во многих кредитных организациях действуют дифференцированные процентные ставки в зависимости от одного или нескольких условий:
Карта с доходом как альтернатива вкладу
Нередко карточки с процентами на остаток рассматриваются как альтернатива банковским вкладам с возможностью снятия средств в любое время без потери большей части или всего дохода. Обычно клиенты предпочитают получать на них заработную плату и лишь по мере необходимости снимать средства на текущие расходы.
Использование доходной карты вместо банковского вклада оправдано для людей, которые привыкли управлять своими расходами. Ведь имея денежную сумму под рукой, её можно потратить на незапланированные покупки, в то время как по вкладу потребуется расторжение договора.
Бесспорным плюсом банковской карты с доходом является возможность простого и быстрого пополнения. Подобную возможность предусматривают не все стандартные депозитные продукты. Да и ставки по ним могут быть ниже.
Средства на банковских картах страхуются АСВ точно так же, как и вклады. Если у кредитной организации будет отозвана лицензия или наступит иной страховой случай, то государство выплатит компенсацию пострадавшему клиенту. Максимальный размер компенсации по 1 банку не может превышать 1 400 000 рублей.
При использовании карты с процентами на остаток клиенту нужно учитывать следующие нюансы:
Лучшие доходные карты
Сейчас на рынке представлено огромное количество банковских продуктов, включая карточки с процентом на остаток. Клиенту можно сравнить самые популярные предложения, а затем выбрать наиболее подходящий вариант. Для наглядности ниже представлена таблица с пятью самыми популярными доходными картами.
| Карта | Максимальный процент на остаток | Стоимость обслуживания |
| Прибыль (Уралсиб) | 8% | 0-99 рублей в месяц |
| ПОРА (УБРиР) | 6% | 0-99 рублей в месяц |
| Максимальный доход (Локо-Банк) | 5,25% | 0-499 рублей в месяц |
| Польза (Хоум Кредит Банк) | 5% | 0 рублей в месяц |
| Накопительная (Экспобанк) | 5% | 0-99 рублей в месяц |
Рекомендации от специалистов
Если планируется разместить крупную сумму и не трогать её хотя бы 3-6 месяцев, то специалисты рекомендуют всё же открывать в этой ситуации классические депозиты. При небольших остатках, необходимости регулярного расхода средств удобней будет использовать доходную карту. При этом специалисты дают несколько советов, которые помогут получить максимальную выгоду и удобство от использования продукта:
Карта с процентами на остаток — отличный продукт для тех, кто хочет начать копить собственные средства, а также для клиентов, нуждающихся в постоянной возможности пользоваться накоплениями в любой момент без потери дохода. Ставка по таким картам может быть даже выше, чем по банковским вкладам, а выполнить условия для получения процентов совсем несложно. Главное — подойти к выбору ответственно и оформить наиболее выгодный и удобный продукт.
5 процентов на остаток по счету или по карте. Как рассчитать?
Для доходных карт у некоторых банков предусмотрено начисление процентов в размере 5% годовых.
Для того, чтоб разобраться какую сумму вы получите, нужно посчитать.
Для расчета нужно использовать число дней в году и срок, в течение которого вы держите деньги на карте. Расчет аналогичен расчету процентов по вкладам.
Формулы и пример расчета
Проценты по доходной карте считаются по формуле
Число дней — период, за который идет расчет и в течение которого деньги были на карте.
Для удобства мы посчитали доход на разные суммы под 5% годовых при условии, что деньги лежат на карте 30 дней
| Сумма/ | Доход в мес. | Доход за 1 год |
|---|---|---|
| 10000 | 41.09 | 500 |
| 20000 | 82.19 | 1000 |
| 30000 | 123.28 | 1500 |
| 40000 | 164.38 | 2000 |
| 50000 | 205.47 | 2500 |
| 60000 | 246.57 | 3000 |
| 70000 | 287.67 | 3500 |
| 80000 | 328.76 | 4000 |
| 90000 | 369.86 | 4500 |
| 100000 | 410.95 | 5000 |
| 110000 | 452.05 | 5500 |
| 120000 | 493.15 | 6000 |
| 130000 | 534.24 | 6500 |
| 140000 | 575.34 | 7000 |
| 150000 | 616.43 | 7500 |
| 160000 | 657.53 | 8000 |
| 170000 | 698.63 | 8500 |
| 180000 | 739.72 | 9000 |
| 190000 | 780.82 | 9500 |
| 200000 | 821.91 | 10000 |
| 210000 | 863.01 | 10500 |
| 220000 | 904.10 | 11000 |
| 230000 | 945.20 | 11500 |
| 240000 | 986.30 | 12000 |
| 250000 | 1027.39 | 12500 |
| 260000 | 1068.49 | 13000 |
| 270000 | 1109.58 | 13500 |
| 280000 | 1150.68 | 14000 |
| 290000 | 1191.78 | 14500 |
| 300000 | 1232.87 | 15000 |
| 500000 | 2054.79 | 25000 |
| 600000 | 2465.75 | 30000 |
| 700000 | 2876.71 | 35000 |
| 800000 | 3287.67 | 40000 |
| 900000 | 3698.63 | 45000 |
| 1000000 | 4109.58 | 50000 |
Следует сказать, что банк начисляет проценты каждый день. А выплачивает их в определенную дату.
Давайте посчитаем проценты за 2 дня. К примеру, на карте 100000 рублей сегодня, и сегодня вы пополнили карту на 50 000 рублей.
Для этого подставим данные в формулу за сегодня :
За завтра аналогично:
Аналогично можно посчитать за другие дни месяца. Если все сложить, то будет общий доход, который приходит в выписке и начисляется на карту.
Как начисляются проценты на остаток по дебетовой карте?
Карты с начислением процентов на остаток — это отличная альтернатива вкладам, так как подразумевают сопоставимое с ними ежемесячное начисление процентов.
Фото: pixabay.com
Введение
Большая часть банковских организаций начисляют проценты на остаток суммы на счете дебетовой карты по ставке «До востребования» — то есть 0,01% годовых. Подобную ставку принято считать стандартной. Тем не менее, существуют и нестандартные кредитные предложения, дающие возможность не просто использовать удобный «пластик», но также получать с его помощью серьезный доход. Подобные программы носят наименование «Доходная дебетовая карта» (доходными могут являться также кредитные карты, однако это тема отдельной статьи). Они представляют собой отличную альтернативу вкладам, так как подразумевают сопоставимое с ними ежемесячное начисление процентов на остаток по карте. Причем средства на «пластике» возможно снимать и пополнять в любое время, а также сумма на счете тоже подпадает под государственную программу страхования вкладов.
Условия начисления процентов
Основным условием, при котором дебетовая карта с процентами на остаток работает будет являться то, чтобы на ней неизменно должна лежать некоторая денежная сумма (так называемый неснижаемый остаток). Если даже один день в месяце на счете находилось меньше средств, то проценты за весь месяц не будут начислены. Обычно ставка привязана к размеру неснижаемого остатка — чем он больше, тем, соответственно, выше проценты. В остальном же схемы в различных банковских организациях могут значительно различаться. Где-то проценты рассчитываются по ежедневному остатку, в других организациях — по минимальному в течение месяца. Так или иначе, чем больше денежных средств имеется на счете, тем больше доходность по карте. В определенных кредитных учреждениях ставки по карте с начислением процентов на остаток могут изменяться в одностороннем порядке.
Накопительная дебетовая карта
Известна схема начисления процентов, при которой на размер ставки оказывает серьезное влияние сумма затрат в месяц. То есть, карта приносит больший доход, если вы более активно ее используете, снимая средства, а затем гарантируя своевременные поступления.
Чтобы гарантированно извлекать доход, при подборе дебетовой карты с начислением процентов на остаток необходимо внимательным образом изучить все условия, уточнить размер неснижаемой суммы, а также сопоставить подобранную программу с программами по стандартным дебетовым картам. Штука в том, что доходная карта значительно дороже в обслуживании, также множество кредитных учреждений удерживают комиссию за обналичивание денежных средств по подобным картам даже в собственных банкоматах.
Дебетовая карта с начислением процентов – выбираем банк и тарифы
Многие думают, что единственный реальный способ получить доход в банке – это разместить свои средства в виде вклада. Однако это не так – существуют и другие методы сохранить и приумножить свои сбережения.
Одним из наиболее интересных, выгодных и удобных способов разместить деньги в банке являются дебетовые карты с начислением процентов на остаток. С помощью такого инструмента вы в любой момент будете иметь доступ к средствам, и при этом получать приличный доход. В этой статье речь пойдет об особенностях таких карт, их преимуществах и недостатках. Также предложим вам обзор наиболее интересных «пластиковых» продуктов российских банков.
Особенности дебетовых карт с процентами на остаток
Начисление процентов на остаток автоматически делает дебетовую карту аналогом традиционного депозита с возможностью пополнения и снятия средств. При этом такой продукт сохраняет все преимущества «пластика» — удобство использования, разнообразие методов пополнения и расходования средств и т.д. Особенности таких карт:
Вклад или дебетовая карта с процентами на остаток – что выгодней?
Если у вас есть существенная сумма сбережений, то вы наверняка задумываетесь о том, куда их вложить, чтобы сохранить и при этом получать доход. Большинство людей открывают в банках срочные депозиты, однако в последние годы появилась хорошая альтернатива традиционным вкладам – начисление процентов по дебетовым картам. Специалисты при выборе между этими вариантами рекомендуют останавливаться именно на «пластике», указывая на весомые преимущества:
Таким образом, во многих случаях дебетовая карта может оказаться предпочтительней стандартного депозита. Однако при принятии окончательного решения нужно взвешивать все минусы и плюсы, учитывая ваши индивидуальные потребности.
Далее мы рассмотрим самые выгодные на сегодняшний день предложения по «доходным» дебетовым картам. Заметим, что если вас интересуют дебетовые карты Сбербанка с начислением процентов на остаток либо «пластик» других крупных банков (ВТБ 24, Альфа Банк и т.п.), то ждать по этим предложениям высоких процентов не стоит. Кредитные учреждения из ТОПа, не нуждаясь в массовом привлечении средств вкладчиков, в области депозитов и карт обычно проводят консервативную политику.
«Максимальный доход» и «Простой доход» от Локо-Банка
Абсолютным лидером по размеру процентной ставки среди всех предложений банков сейчас является карта «Максимальный доход», которую предлагает «Локо-Банк». Ее условия:
Очевидно, что условия по этой карте весьма привлекательны, однако не у каждого владельца «пластика» есть возможность поддерживать ежемесячную сумму покупок и неснижаемый остаток. Для вкладчиков с более скромными оборотами по карте «Локо-Банк» предлагает другой продукт – карту «Простой доход» VISA/MasterCard Gold. Здесь проценты на остаток немного меньше – 8% годовых, однако и прочие условия снижены – 20 тысяч неснижаемый остаток и 20 тысяч – сумма ежемесячных покупок. Стоимость годового обслуживания рассчитывается так же, как и у карты «Максимальный доход».
«Накопительная» карта от Русского Ипотечного банка
Русский Ипотечный Банк предлагает достаточно привлекательный продукт с начислением процентов. «Накопительная карта» может быть выпущена в рублях, долларах или евро. Условия по «рублевой» дебетовой карте:
Хотя по этой карте проценты предлагаются более низкие, чем по «Максимальному доходу» от «Локо Банка», остальные условия являются более интересными и доступными большинству клиентов. Так, ежемесячное обслуживание и неснижаемый остаток по карте вчетверо меньше, чем по «Максимальному доходу» — а это значит, что держатель такого пластика сможет быть более свободным в своих расходах, и при этом получать проценты.
«Смарт Карта» от ФК «Открытие»
ФК «Открытие» — это, пожалуй, единственный из «ТОПовых» банков, который предлагает достаточно привлекательные условия вкладчикам, в том числе банковские карты с начислением процентов на остаток. Дебетовая «Смарт карта» от «Открытия» — очень популярный продукт, обладающий продуманными и весьма привлекательными условиями:
Таким образом, «Смарт карта» предоставляет возможность свободно распоряжаться своими средствами без ограничений и условий по минимальному остатку. Сколько бы денег ни было на вашем счету, банк начислит на них проценты из расчета 7,5% годовых. При этом стоит внимательно относиться к выполнению условия по оборотам.
«Дебетовая» от Эксперт банка
«Эксперт Банк» предлагает целую линейку из 5 дебетовых карт разного уровня престижности, объединенных довольно высокой ставкой на остаток по вкладу. Общи условия по продукту:
Дебетовые карты от «Эксперт Банка» — очень интересное предложение. Такой «пластик» не устанавливает ограничений по объему операций – проценты начисляются вне зависимости от интенсивности платежей. При этом для держателей «престижных» карт есть дополнительные льготы по комиссиям на снятие средств в банкоматах других банков.
Проценты по карте рассчитываются каждый день с учетом фактического остатка средств, а выплачиваются ежемесячно. Но стоит учитывать – если в какой-то день сумма на карте оказывается меньше 20 тысяч рублей, то проценты в этот день не начисляются.
Выводы
Итак, дебетовые карты с процентом на остаток – весьма привлекательное предложение на рынке банковских услуг. Кредитные учреждения предлагают довольно высокий доход – до 7-8% годовых, однако для его получения нужно выполнять ряд условий (в том числе поддержане определенного остатка, уровня оборотов по карте). Если вы будете постоянно «обнулять» карту, то высокого дохода по ней получить не сможете.
При этом стоит заметить, что крупные солидные банки традиционно предлагают низкие проценты как по вкладам, так и по дебетовым картам. Наиболее привлекательные предложения поступают от менее известных банков – а это значит, что в условиях нестабильной экономической ситуации при оформлении таких продуктов вы идете на определенный риск.