Процентов годовых что это
Что такое годовые проценты? как их считать?
100 000 руб.
12% годовых
100 000 Х12%=12000 руб.
Если нужно посчитать проценты за определенный период, то
12000: количество дней в году и умножаешь на количество дней в необходимом периоде
Например:
Расчет суммы процентов за январь- февраль 2010 г. по ставке 12% годовых от суммы в 100 000 руб:
100 000 х 12%:365 х 59 =1939,73
(январь- 31 день +февраль- 28 дн) = 59 дней.
Максимальный размер кредита составляет 2 664.74 BYN*
Размеры ежемесячного платежа, всего 280.00 BYN
в том числе:
по основному долгу 242.25 BYN
по процентам 37.75 BYN
Кредит под 17% на 11 месяцев х 280/в месяц = 3080
3080-2665=415 за год переплатили
Это означает, что за один год вы должны будете отдать не только определенную часть долга, но и дополнительные проценты в размере 12% от всей суммы долга. Но только В ГОД! Это не значит, что вы взяли 100 тысяч, а отдать нужно 112 тысяч. Фигу!
Допустим, вы взяли 100 тысяч рублей в кредит на 1 год. Проценты составляют 12%.
Это означает, что через год вы должны отдать эти 100 тысяч, плюс 12% от ста тысяч, то есть 12 тысяч рублей. Таким образом, вы берете 100 тысяч, а через год отдаете 112 тысяч.
А если вы берете не на год, а на 5 лет, как тогда?
А вот тут вступает в силу банковская хитрость, которую мы не всегда учитываем.
Допустим, вы взяли 100 тысяч рублей на 5 лет под 12% годовых. Отдавать будете частями каждый месяц.
Логично предположить, что вы должны будете отдать за год 100000/5 = 20000 рублей плюс процент. Но процент за год вы должны будете отдать от суммы 100 тысяч, вот в чем фишка! То есть за год вы отдаете 20 тысяч плюс еще 12 тысяч процентов!
Таким образом, за 2 года вы отдадите 40 тысяч долга и 21600 рублей процентов. Нехило?
Можете посчитать сами. Получится, что за 5 лет вы отдадите 100 тысяч долга и 36 тысяч процентов. То есть, фактически, взяли 100 тысяч, а отдадите 136 тысяч.
Что такое годовые проценты по кредиту, как они рассчитываются
Каждый человек, по крайней мере, один раз обращавшийся в банк за кредитованием и получивший одобрение, знает, что такое годовые проценты по кредиту. Но есть граждане, кому еще не приходилось с этим сталкиваться. И хотя, вроде бы, понятие очевидное, но некоторые пояснения все-таки внести нужно.
Что такое годовая процентная ставка по кредиту
Годовые проценты по кредиту – это полная стоимость, которую заемщики уплачивают банку за пользование кредитными средствами в течение определенного периода, в данном случае календарного года. Она выражается в процентном эквиваленте. Банки начисляют их каждому заемщику независимо от вида кредита (потребительского, ипотечного, под залог автомобиля и тому подобные).
Они для банков выполняют 2 функции. Первая – это минимизация рисков. Таким образом банки защищают свои интересы. Если у заемщика нет залогового обеспечения, поручителей и других гарантий, он не может расцениваться кредитором как абсолютно надежный клиент. Поэтому банк и завышает годовые ставки, перестраховывая себя. Вторая функция процентов – это плата за предоставление на конкретный срок возможности пользоваться деньгами, принадлежащими кредитору.
Так, манипулируя этим инструментом и тем, что многие не сильно разбираются в том, что такое годовая процентная ставка по кредиту, банки генерируют новые кредитные продукты, тем самым, создавая потребителю иллюзию выбора. А ведь, если знать реальные проценты, которые нам не спешат раскрывать финансовые организации, можно избежать многих переплат, научиться сравнивать предложения, отдавая предпочтения действительно выгодному для нас, а не для банка.
Многие задаются вопросом, можно ли получить кредит под низкий процент, ответ неутешительный. Несмотря на то, что некоторые банки, используя хитрые маркетинговые приемы, стараются навязать клиентам продукт по невероятно маленькой стоимости, на самом деле, это не так. Ни одно кредитно-финансовое учреждение не будет работать в убыток. Поэтому настоятельно рекомендуем внимательно смотреть на все условия, прописанные в кредитном договоре, особенно пункт о максимальных кредитных ставках (диапазон годовых процентов).
Узнаем реальную величину
Перед выбором того или иного вида кредитования, обязательно нужно выяснить, реальный размер переплаты, какой ежемесячный платеж вы должны вносить и по какой схеме (дифференцированной либо аннуитетной). Рассчитать годовые проценты по кредиту можно несколькими путями:
Первый метод предполагает следующие действия: вы смотрите в кредитный договор и узнаете график платежей. Создаете в программе электронную таблицу, в которой суммируете все платежи по каждому месяцу. Затем к числу, полученному в результате сложения, нужно еще прибавить величину комиссии (например, за оформление кредита, рассмотрение заявки и так далее).
Если клиент брал кредитку, ему нужно прибавить проценты, которые взимаются в качестве платы за годовое обслуживание. Теперь образованную в ходе математических операций величину вы умножаете на %-ную ставку, значение которой находится в договоре. Далее необходимо это число разделить на временной промежуток пользования кредитными средствами (год, два, пять, семь лет). Результат действий умножают на 100%.
В итоге у вас получится эффективная %-ная ставка, которую кредитор требует уплатить.
Второй способ более удобный, простой, быстрый и практичный, поскольку онлайн-инструмент, имеющийся на нашем сайте, сделает все за вас. К тому же, Excel не у всех установлен на ПК. Заметьте, в случае с ипотечным кредитом расчеты годовых процентов будут отличаться, так как имеют место быть специальные сборы и дополнительные пошлины.
Обе ставки вы можете посчитать, воспользовавшись нашим калькулятором, в том числе ипотечным. Для этого достаточно знать все те же данные, которые потребовались бы при самостоятельных подсчетах: вид платежей и их ежемесячный размер, сумма кредита, его срок, комиссионную ставку учреждения.
Что такое эффективная процентная ставка
В заключение
Обратите внимание, что некоторые банковские структуры не кредитуют без страхования. Сумма, которую они берут за это, также прописывается в кредитном договоре, ее учитывают при расчетах процентов по кредиту. Не относитесь легкомысленно к подписанию данного документа, тщательно исследуйте прежде текст, не пропуская те части, которые помечены звездочкой и имеют сноски. Не ленитесь и не стесняйтесь изучать, анализировать все цифры, дополнительные платежи и комиссии, которые банк будет взимать с вас при заключении сделки.
5,00 (1)
Обновлено: 31.10.2021 / ☑ Эксперт: Анастасия Овчаренко
За актуальные условия кредитов, редактуру текста и графическое оформление ответственен: Александр Овчаренко
Что такое годовые проценты по кредиту (вкладу)
Чаще всего годовая процентная ставка применяется для расчёта стоимости кредита или вклада. Когда вы кладёте деньги на депозит, то банк вам платит проценты за их использование, а когда оформляете кредит, то проценты банку платите вы. Так устроен этот бизнес. Если кто-то вам предлагает кредит под 0 процентов годовых, то у вас есть все основания усомниться в порядочности данного кредитора.
Годовая процентная ставка – это…
Что же такое годовые проценты? Предлагаем начать с определения:
Годовая процентная ставка – это определённый процент от суммы кредита (вклада), который платит заёмщик (банк) за пользование кредитом (вкладом) в течение одного года.
Например, если годовая процентная ставка составляет 20%, то годовая плата за пользование суммой в 100 000 рублей будет равна 20 000 рублей (100 000*20%=20 000). Можно сформулировать это определение ещё так:
Годовые проценты по кредиту (вкладу) – это вознаграждение, выраженное в процентах годовых от суммы кредита (вклада), которое получает банк (вкладчик) за выданный кредит (размещённый депозит).
Обратите внимание на один важный момент:
Годовой процент отображает плату (вознаграждение) за пользование кредитом (вкладом) только в течение года.
То есть, если вы берёте в кредит 100 000 рублей на один год под 20% годовых, тогда да – за год его использования вы заплатите 20 000 рублей, а если на три года, тогда умножайте эту цифру на три и получится – 60 000 рублей (100 000*20%*3=60 000).
Просто некоторые заёмщики ошибочно воспринимают годовую процентную ставку, как расчётный показатель общей переплаты по кредиту за весь период. Смотрит такой заёмщик на цифру 20% годовых и думает: «Супер! Сейчас возьму в кредит на три года 100 000 рублей, и постепенно верну банку 120 000 рублей!»
Ага! Сейчас! Вернёшь! Будешь потом с тупой улыбкой смотреть на график платежей и удивляться: «Ну почему 160 000, а не 120 000, как я прикидывал?»
Аналогичная ситуация и по вкладам. Если вы кладёте на депозит 100 000 рублей под 15% годовых, то 15 000 рублей – это сумма вознаграждения, которую заплатит вам банк за пользование этими деньгами только в течение одного года.
Понятно, что помимо вознаграждения заёмщик (банк) обязан своевременно выплатить и саму сумму кредита (вклада).
В общем, будьте внимательны, друзья, когда имеете дело с годовыми процентами.
Кстати, на практике, по полученному в банке долгосрочному кредиту на 100 000 рублей под 20% годовых, за один год чаще всего «набегает» не 20 000, а гораздо меньше. Почему так происходит? Причина в постоянно изменяющейся базе, на которую начисляются проценты. Эту тему мы и рассмотрим в следующей публикации.
Как рассчитать проценты по вкладу
Формулы и примеры расчета с капитализацией, пополнением, частичным снятием
Этот материал обновлен 07.09.2021
Банки предлагают разные вклады со своими названиями и условиями. И предложение с самой высокой процентной ставкой может оказаться не самым выгодным — нужно смотреть условия и рассчитывать реальную доходность.
Как понять, что выгоднее: открыть депозит с процентными выплатами в конце срока, но под 5,1% годовых или с ежемесячной капитализацией, но под 5% годовых? Разбираемся.
Какие бывают проценты по вкладам в банке
Проценты бывают двух видов: простые и сложные.
Сложные. Несмотря на название, принцип их прост — они начисляются в течение срока вклада через равные интервалы. Например, ежемесячно или ежеквартально. Проценты начисляются на первоначальную сумму и на проценты от предыдущих периодов — вы получаете проценты на проценты. Это называется капитализацией.
В случае с ежемесячным начислением и вкладом на год вы как будто открываете вклад 12 раз подряд на 1 месяц, причем сумма вклада каждый раз увеличивается на сумму выплаченных за предыдущий месяц процентов.
Годовые проценты
Для сравнения условий вкладов используется годовая доходность. Можно вычислить, например, квартальную ставку, но удобнее сравнивать именно годовую.
Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно рассчитать эффективную процентную ставку.
Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.
Вычисление эффективной процентной ставки
Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:
Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока — значит, П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.
Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов.
Расчет простых процентов
Расчет сложных процентов
Вот некоторые банковские опции по депозитам.
Вклады с капитализацией. Как мы уже рассмотрели, вклады с начислением процентов поэтапно внутри срока называются вкладами с капитализацией. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц, но бывает ежедневная или раз в квартал. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов.
Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, при равных номинальных ставках такой вариант будет выгоднее, чем при начислении процентов в конце срока.
Рассмотрим варианты начисления процентов — от ежедневного до одного раза в квартал. Во всех случаях будем считать, что вы открыли депозит на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год.
Ежедневная капитализация. Каждый день банк начисляет проценты и добавляет их к сумме вклада.
Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый день: 100 000 × 4,8% / 365 = 13,15 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого дня.
С каждым днем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.
Ежемесячная капитализация. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.
Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый месяц: 100 000 × 4,8% / 12 = 400 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого месяца.
Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются раз в три месяца. Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый квартал: 100 000 × 4,8% / 4 = 1200 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого квартала.
Вклады с пополнением. Если по условиям договора вклад можно пополнять — вносить дополнительные средства, — с момента внесения процент начисляется на общую сумму.
Если вклад с капитализацией, для вычисления эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды до и после пополнения — как будто это два разных депозита. Эффективная ставка у вкладов будет другой из-за изменения длительности. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность.
Это и есть смысл эффективной ставки: она показывает, под какой процент нужно вложить средний остаток по счету, чтобы получить те же проценты за тот же срок.
Вклады с частичным снятием. Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.
Расчет эффективной ставки с капитализацией можно произвести аналогично вкладу с пополнением.
Калькулятор доходности вкладов
Если примеры расчетов кажутся сложными, посчитайте эффективную процентную ставку по вкладу с помощью нашей эксельки:
Какие вклады облагаются налогом
В 2022 году безналоговый лимит может измениться, так как он зависит от ключевой ставки Центробанка России на 1 января.
Годовой процент по вкладу – каким он бывает и как его правильно рассчитать?
Все вы знаете знаменитую цитату Джона Рокфеллера «деньги должны работать». Именно поэтому выгоднее куда-то вложить свои сбережения, чтобы сохранить их и приумножить. Самый распространенный продукт – это вклад. Несмотря на то, что во вкладах все прозрачно, у кого-то вызывает вопросы понятие «годовой процент по вкладу». В статье подробно разъясним, что это такое, и подскажем, как самостоятельно рассчитать ставку по вкладу.
Какие есть проценты по вкладу?
Большинство банков в рекламных брошюрах или на официальном сайте указывают общую доходность, которую получит клиент. Как она формируется, об этом банк умалчивает или прописывает мелким шрифтом.
Именно поэтому первое, что должен сделать каждый вкладчик – это уточнить у специалиста банка, какой процент они предлагают. При этом исходить нужно из того, что бывают простые и сложные проценты по вкладу.
Сложный вид называют еще «проценты на проценты». В этом случае клиент гарантированно получает большую доходность.
Как рассчитать проценты по вкладу?
Перед тем, как делать расчет необходимо уточнить срок начисления процентов и размер ставки. Информацию можно узнать у специалиста банка по телефону или лично посетив офис.
Как рассчитать проценты по простой ставке?
Чтобы рассчитать проценты используют формулу:
Вместо обозначений следует подставить:
К примеру, вы желаете открыть вклад на полгода и разместить на нем 100 000 р. Банк предлагает 3,4% годовых в 2021 году.
Итого, получаем расчет: (100 000 * 3,4%) * (180 / 365) / 100 = 1 676,71 р.
Как рассчитать проценты по вкладу с пополнением?
Эта формула в основном используется, если ежемесячно начисляются проценты на сумму вклада или происходит пополнение. В этом случае расчет будет производиться по сложной формуле:
S = ((P × I × (t / K)) / 100) + ((P1 × I * (t1 / K)) / 100)
Все что вам остается – это подставить в формулу значения:
Допустим, вы решили открыть пополняемый вклад на сумму 100 000 р. под 3,4% годовых, на срок 180 дней. После 60 дней действия договора счет пополнен на 20 000 р. Итого получаем:
Как рассчитать проценты с капитализацией
Чтобы сформировать расчет ставки, по договору вклада с капитализаций используют формулу:
Все обозначения аналогичные первой (простой) формуле. Единственное отличие, это j – количество дней, в течение которых банк будет производить капитализацию.
К примеру, открывается вклада в 2021 году на 3 месяца: февраль, март и апрель. Сумма по договору – 100 000 р., ставка – 3,4%.
Итого, по итогам месяца на руки банк выплатит 100 931,60 р. Получается, за три месяца проценты по договору банковского вклада с капитализацией составят 931,60 р.
Как рассчитать проценты по вкладу онлайн?
Если вы боитесь допустить ошибку в расчете или не обладаете специальными знаниями, то можно пойти по простому пути. Многие крупные банки позаботились о своих клиентах и разработали онлайн-калькулятор. Рассмотрим, как сделать расчет на примере Сбербанка.
Вам потребуется перейти на официальный сайт банка, выбрать вклады и продукт, который желаете открыть.
В открывшемся окне будет вся информация по вкладу. Ваша задача – немного пролистать страницу и найти калькулятор. В калькуляторе можно выбрать/указать:
Моментально справа рассчитается доход по вкладу, с учетом процентной ставки по договору.
Стоит отметить преимущества СБЕРа, которое есть не у всех. Банк предлагает посмотреть формулу, по которой делается расчет.