Процент на остаток что это такое
Деньги идут к деньгам: как работает процент на остаток по карте
Что дает процент на остаток
Деньги, которые человек хранит на счете в банке, могут приносить доход без необходимости заключать отдельный договор и открывать депозит. Процент на остаток — это вознаграждение клиенту просто за то, что он держит деньги на карте, а не дома под матрасом. Карты с процентом есть у многих банков, различаются только условия предложения, схема начисления процентов и размер ставки.
Такая опция бывает не только по дебетовым картам, но и по кредиткам или картам рассрочки — для случаев, если человек хранит на пластике собственные средства. Естественно, на средства банка проценты на остаток не начисляются. Кстати, недавно мы писали о том, о том, как правильно выбрать кредитную карту, материал можно прочитать здесь.
Процент на остаток может удачно дополнять кэшбэк — возврат денег или начисление баллов за покупки: тандем из бонусов позволяет получить от карты максимальную выгоду.
Но и сам по себе процент на остаток — удобная возможность получать доход без лишних усилий, причем даже со скромных накоплений. А при необходимости деньги можно и потратить. При открытии вклада зачастую этой опции нет: при досрочном расторжении могут сгореть все накопленные проценты за месяцы, а то и годы.
В случае с картой такие санкции не грозят: иногда часть дохода можно потерять и тут, но речь в худшем случае о доходе со снятой суммы за месяц.
Как могут начисляться проценты
Многие думают, что к расчету банк берет сумму, которая лежит на карте в конце месяца. Но это абсолютно не так. Есть несколько вариантов и зависят они от условий конкретного банка — общей для всех схемы нет.
Иногда процент начисляется исходя из минимальной суммы, которая находилась на счету карты в течение месяца. Например, если у Пети в начале месяца на карте было 25 000 рублей, но 7 тысяч он потратил, процент могут начислить исходя из суммы 18000 рублей. А если в какой-то день Петя потратил всю сумму под ноль, то процентов в этом месяце не будет, даже если до окончания месяца оставалось всего лишь несколько дней.
Или, например, могут использовать для расчета среднюю сумму, которая находилась на счету в течение месяца — это сумма остатков на начало каждого календарного дня, поделенная на количество дней в месяце. Если были пополнения, это также учтется.
Но зачастую процент рассчитывают исходя из фактического остатка на каждый день: это самый выгодный вариант. Допустим, банк начисляет 4% годовых на остаток. Чтобы разобраться, сколько процентов банк начисляет ежедневно, эту сумму нужно разделить на 365 дней. Получается чуть менее 0,011% в день. Допустим, за день на карте было 30 тысяч рублей. Тогда проценты на остаток за этот день составят 3,3 рубля. Если были пополнения — доход увеличится, траты — уменьшится. Остается только сложить все деньги за все дни и получится сумма, которую банк должен выплатить в конце расчетного периода.
В чем преимущества и недостатки по сравнению с депозитом
Несмотря на то что не все варианты начисления процентов могут быть выгодны в месяцы активных трат, никаких ограничений на использование денег тут нет. Чтобы потратить необходимую сумму не требуется расторгать договор, как это бывает со вкладами.
Еще одно преимущество по сравнению с обычными депозитами: процент по вкладу могут выплачивать в конце срока договора, а накопленную сумму по процентам на остаток по пластику перечисляют в конце месяца или в расчетную дату, например, каждое 15-е число.
Плюс — вклады не всегда предусматривают возможность пополнения, а иногда за возможность довносить средства даже снижают процент. С пластиком все проще: можно не только тратить, но и пополнять в любое время.
Процентную ставку каждый банк устанавливает самостоятельно. Она может меняться как в большую, так и в меньшую сторону: банку достаточно проинформировать об этом клиентов, например, разместив информацию на своем сайте. В этом смысле предсказуемости, как у вкладов, ждать не приходится: там изменять процентную ставку в одностороннем порядке банк не вправе. Но в среднем по остаткам на карте банки предлагают порядка 3,5-5% в месяц в рублях, что вполне сопоставимо с предложениями по депозитам. Иногда у банков бывают акции, которые позволяют на время увеличить процент.
Ставка может зависеть и от некоторых условий, например, размера остатка, категории пластика и суммы трат за месяц. Иногда, если по карте совсем не было покупок или траты были небольшими, процент может не начисляться совсем.
Застрахованы ли деньги на карте?
Сумма на карте подпадает под страховку. Но важно понимать: максимально застрахованная сумма — 1 миллион 400 тысяч рублей в одном финансовом учреждении. Если в одном банке у вас и депозит, и накопительный счет, и карта, учитывается все вместе: если в совокупности сумма составляет больше чем 1 миллион 400 тысяч рублей, то гарантированно можно получить именно ее, а остальное — в зависимости от того, что будет с банком и найдутся ли на это деньги. Соответственно, если вы используете карту для накоплений, старайтесь не выходить за этот лимит с учетом других ваших продуктов в банке.
Процент на остаток по карте: как он рассчитывается и для кого это выгодно?
Основной вариант пассивного дохода для россиян – это пока еще обычный вклад, но со временем он пользуется все меньшей популярностью, ведь ставка постепенно снижается, а людям нужен полный доступ к своим сбережениям в любое время. На смену привычным вкладам пришло новое предложение – процент на остаток по дебетовым картам. Что это за услуга, в чём ее выгода, и как рассчитывается этот процент, разберемся вместе.
Что такое «процент на остаток»?
Хранить деньги дома в 2021 году – так себе вариант, они со временем обесцениваются и не приносят никакого дохода. Действительно выгодным способом избежать убытка от инфляции и даже немного накопить стало предложение банков положить деньги под фиксированную ставку на срочный вклад. Сначала вклады открывали на 1-3 года, еще и с запретом на досрочное снятие, что было не слишком удобно для вкладчиков. Ведь сняв деньги досрочно, клиент терял накопленные проценты.
Постепенно клиенты стали отказываться от таких вкладов, и предпочли свободно распоряжаться деньгами, из-за чего начался отток средств с банков. Для решения этой проблемы банки стали начислять проценты на остаток средств по обычным дебетовым картам.
Процент на остаток – это своеобразное поощрение клиента, за то, что он хранит свои деньги на карточном счете и не выводит их за пределы банка. Наиболее часто банки платят проценты по ставке от 3,5 до 5% годовых.
То есть, больше нет необходимости открывать вклад, можно просто пользоваться одной карточкой, хранить на ней деньги, да еще и получать за это вознаграждение. Правда, у этого «поощрения» могут быть определенные условия, которые нужно выполнить, чтобы получить высокий доход.
Какие способы начисления процента существуют?
Итак, чтобы начислялись проценты, на счету постоянно должна храниться определенная сумма – неснижаемый остаток. При этом некоторые банки обязывают хранить установленную минимальную сумму, другие начисляют процент только на суммы в пределах установленного максимума, но в обоих случаях нужно выполнять условия банка по обязательным операциям (так банк зарабатывает на комиссии).
Начисление процентов осуществляется одним из трех способов:
Важно! Если даже на один день баланс карты составит «0», значит, процентов не будет вообще.
Каждый банк самостоятельно выбирает способ начисления «поощрения». При этом самым выгодным для банка является первый способ – так можно ничего не начислять в случае отсутствия средств на счету хотя бы в течение одного дня.
Помимо ограничений по остаткам на счете, банки ввели дополнительные условия, от которых также зависит возможность получения процентов. Каждый конкретный банк устанавливает свои условия, чаще всего такие:
Как правило, действует только одно дополнительно условие. При этом обратим внимание, что одно и то же условие может быть установлено и для получения бесплатного обслуживания. К примеру: делать покупки на сумму от 10 тыс. р. в месяц и не платить за обслуживание – и в дополнение получить проценты на остаток.
Какие преимущества и недостатки этой программы лояльности?
Казалось бы, какие могут быть недостатки в получении пассивного дохода при хранении собственных средств на обычной зарплатной карте? С первого взгляда одни преимущества, но мы нашли и минусы:
Исходя из этого, клиенту нужно сделать личный вывод, что из перечисленного для него имеет принципиальное значение.
Что же выгоднее: депозит или процент на остаток?
На основании предложенных плюсов и минусов можно сделать личные выводы по выгодности двух банковских продуктов.
Выбрать обычную дебетовую карту с процентом на остаток будет выгоднее тем, кто хочет постоянно держать под контролем собственные средства и свободно ими распоряжаться. При этом нужно быть готовым выполнять установленные условия. Если активное пользование картой для безналичных платежей не вызывает трудностей, то выгоднее получать проценты за хранение средств на счету. Тем более что ставка по депозитам сегодня находится на том же уровне (а иногда и бывает ниже), что и при «проценте на остаток».
Если же клиенту не хочется хранить на карте все средства и спокойнее открыть вклад и не иметь к этим деньгам доступа, тогда лучше оформить вклад. Среди его явных преимуществ следующее:
Соответственно, каждому самостоятельно нужно принять решение о выгодности того или иного способа хранения средств.
В каких банках самая выгодная ставка?
Теперь стоит остановиться на самом интересном: в каком же банке самая выгодная процентная ставка на остаток. Но, выгодность ставки стоит рассматривать совместно с дополнительными условиями, так как они также влияют на возможность получения процента.
Топ-5 карт с выгодной ставкой:
В Сбербанке тоже есть карты с процентами, но они открываются только для пенсионеров со ставкой в 3,5% без любых дополнительных условий, кроме получения пенсии на бесплатную карточку Сбербанка. А также до 3% кэшбека в выбранной категории и до 30% у партнеров.
Как видим, карты с процентом на остаток весьма выгодны из-за привлекательной ставки. Правда, они требуют выполнения ряда условий по хранению и трате средств, для получения обещанного вознаграждения. Поэтому стоит подумать, что именно выгодно вам: получать фиксированную ставку без всяких условий или свободно распоряжаться деньгами, выполняя определенные условия и за это еще и получать «поощрение».
Дебетовая карта с начислением процентов – выбираем банк и тарифы
Многие думают, что единственный реальный способ получить доход в банке – это разместить свои средства в виде вклада. Однако это не так – существуют и другие методы сохранить и приумножить свои сбережения.
Одним из наиболее интересных, выгодных и удобных способов разместить деньги в банке являются дебетовые карты с начислением процентов на остаток. С помощью такого инструмента вы в любой момент будете иметь доступ к средствам, и при этом получать приличный доход. В этой статье речь пойдет об особенностях таких карт, их преимуществах и недостатках. Также предложим вам обзор наиболее интересных «пластиковых» продуктов российских банков.
Особенности дебетовых карт с процентами на остаток
Начисление процентов на остаток автоматически делает дебетовую карту аналогом традиционного депозита с возможностью пополнения и снятия средств. При этом такой продукт сохраняет все преимущества «пластика» — удобство использования, разнообразие методов пополнения и расходования средств и т.д. Особенности таких карт:
Вклад или дебетовая карта с процентами на остаток – что выгодней?
Если у вас есть существенная сумма сбережений, то вы наверняка задумываетесь о том, куда их вложить, чтобы сохранить и при этом получать доход. Большинство людей открывают в банках срочные депозиты, однако в последние годы появилась хорошая альтернатива традиционным вкладам – начисление процентов по дебетовым картам. Специалисты при выборе между этими вариантами рекомендуют останавливаться именно на «пластике», указывая на весомые преимущества:
Таким образом, во многих случаях дебетовая карта может оказаться предпочтительней стандартного депозита. Однако при принятии окончательного решения нужно взвешивать все минусы и плюсы, учитывая ваши индивидуальные потребности.
Далее мы рассмотрим самые выгодные на сегодняшний день предложения по «доходным» дебетовым картам. Заметим, что если вас интересуют дебетовые карты Сбербанка с начислением процентов на остаток либо «пластик» других крупных банков (ВТБ 24, Альфа Банк и т.п.), то ждать по этим предложениям высоких процентов не стоит. Кредитные учреждения из ТОПа, не нуждаясь в массовом привлечении средств вкладчиков, в области депозитов и карт обычно проводят консервативную политику.
«Максимальный доход» и «Простой доход» от Локо-Банка
Абсолютным лидером по размеру процентной ставки среди всех предложений банков сейчас является карта «Максимальный доход», которую предлагает «Локо-Банк». Ее условия:
Очевидно, что условия по этой карте весьма привлекательны, однако не у каждого владельца «пластика» есть возможность поддерживать ежемесячную сумму покупок и неснижаемый остаток. Для вкладчиков с более скромными оборотами по карте «Локо-Банк» предлагает другой продукт – карту «Простой доход» VISA/MasterCard Gold. Здесь проценты на остаток немного меньше – 8% годовых, однако и прочие условия снижены – 20 тысяч неснижаемый остаток и 20 тысяч – сумма ежемесячных покупок. Стоимость годового обслуживания рассчитывается так же, как и у карты «Максимальный доход».
«Накопительная» карта от Русского Ипотечного банка
Русский Ипотечный Банк предлагает достаточно привлекательный продукт с начислением процентов. «Накопительная карта» может быть выпущена в рублях, долларах или евро. Условия по «рублевой» дебетовой карте:
Хотя по этой карте проценты предлагаются более низкие, чем по «Максимальному доходу» от «Локо Банка», остальные условия являются более интересными и доступными большинству клиентов. Так, ежемесячное обслуживание и неснижаемый остаток по карте вчетверо меньше, чем по «Максимальному доходу» — а это значит, что держатель такого пластика сможет быть более свободным в своих расходах, и при этом получать проценты.
«Смарт Карта» от ФК «Открытие»
ФК «Открытие» — это, пожалуй, единственный из «ТОПовых» банков, который предлагает достаточно привлекательные условия вкладчикам, в том числе банковские карты с начислением процентов на остаток. Дебетовая «Смарт карта» от «Открытия» — очень популярный продукт, обладающий продуманными и весьма привлекательными условиями:
Таким образом, «Смарт карта» предоставляет возможность свободно распоряжаться своими средствами без ограничений и условий по минимальному остатку. Сколько бы денег ни было на вашем счету, банк начислит на них проценты из расчета 7,5% годовых. При этом стоит внимательно относиться к выполнению условия по оборотам.
«Дебетовая» от Эксперт банка
«Эксперт Банк» предлагает целую линейку из 5 дебетовых карт разного уровня престижности, объединенных довольно высокой ставкой на остаток по вкладу. Общи условия по продукту:
Дебетовые карты от «Эксперт Банка» — очень интересное предложение. Такой «пластик» не устанавливает ограничений по объему операций – проценты начисляются вне зависимости от интенсивности платежей. При этом для держателей «престижных» карт есть дополнительные льготы по комиссиям на снятие средств в банкоматах других банков.
Проценты по карте рассчитываются каждый день с учетом фактического остатка средств, а выплачиваются ежемесячно. Но стоит учитывать – если в какой-то день сумма на карте оказывается меньше 20 тысяч рублей, то проценты в этот день не начисляются.
Выводы
Итак, дебетовые карты с процентом на остаток – весьма привлекательное предложение на рынке банковских услуг. Кредитные учреждения предлагают довольно высокий доход – до 7-8% годовых, однако для его получения нужно выполнять ряд условий (в том числе поддержане определенного остатка, уровня оборотов по карте). Если вы будете постоянно «обнулять» карту, то высокого дохода по ней получить не сможете.
При этом стоит заметить, что крупные солидные банки традиционно предлагают низкие проценты как по вкладам, так и по дебетовым картам. Наиболее привлекательные предложения поступают от менее известных банков – а это значит, что в условиях нестабильной экономической ситуации при оформлении таких продуктов вы идете на определенный риск.
Проценты на остаток по карте — начисление и выбор карты
Процентом на остаток по карте называется вознаграждение, которое банк выплачивает клиенту за размещение средств на карточном счёте. Для этого не нужно открывать банковский счёт (депозит) и не установлены никакие ограничения по использованию денежных средств. При активности услуги «проценты на остаток» клиенту начисляется пассивный доход. В отличие от банковского вклада держатель карты может в любой момент пользоваться деньгами при оплате товаров или снятии наличных. 
Способы начисления
В разных банковских организациях проценты на остаток могут начисляться с существенными отличиями. Существует три основные схемы начисления:
Каждый банк сам устанавливает размер процентной ставки. Ставка определяет, какую сумму клиент может заработать на каждом размещённом в банке рубле. Многие кредитные организации используют дифференцированные проценты, которые зависят от некоторых условий:
Использование карты в качестве альтернативы вклада
Очень часто карты с процентами на остаток по счёту используются в качестве альтернативы банковским вкладам. При этом с карточного счёта можно без потерь снимать доход (частично или полностью) в любой момент. Обычно пользователи получают на карточку зарплату и при необходимости снимают деньги на текущие траты.
Пользоваться доходной картой вместо вклада в банке могут люди, которые умеют управлять собственными тратами. Всегда имеющаяся при себе денежная сумма может подтолкнуть к незапланированным покупкам, а по вкладу для снятия денег нужно расторгнуть договор с банком. Бесспорный плюс карты с доходом — возможность просто и быстро пополнить счёт. Такая возможность предусматривается не всеми стандартными депозитными продуктами, да и проценты по ним бывают ниже.
Средства на карточных счетах страхуются Агентством по страхованию вкладов, как и банковские вклады. При отзыве лицензии банка или наступлении другого страхового случая государство выплачивает клиенту компенсацию. Максимальная сумма компенсации по одному счёту не превышает 1,4 млн. р. При пользовании картой с доходом необходимо учитывать несколько нюансов:
| Особенность | Комментарий |
| Возможность изменения ставки | Процентную ставку банк может изменить в любой момент. Для этого понадобится только добавить сведения о произошедших изменениях на сайт. Кроме этого никакие дополнительные действия банку не нужны (например, переоформление договора). По банковскому вкладу размер процентной ставки зафиксирован в договоре, и понижать её в одностороннем порядке банк не имеет права |
| Комиссионные сборы и оплата обслуживания | Договор вклада в банке обычно оформляется без платежей, так как кредитное учреждение заинтересовано в привлечении денежных средств. При изготовлении и обслуживании карточных продуктов требуются дополнительные затраты для банка, за дальнейшее обслуживание карточного счёта платит уже клиент. Некоторые банки предлагают бесплатное обслуживание карточки, если клиент выполняет определённые требования |
| Условия начисления процентов | Для начисления процентов необходимо совершать покупки или выполнять какие-либо другие действия. Если определённые условия не выполняются клиентом, проценты банк не начисляет и не выплачивает. Фактически клиент должен тратить время и силы для того, чтобы отслеживать выполнение условий, а в некоторых случаях терять при этом определённый доход (к примеру, терять возможность получить высокий кэшбэк) |
| Ограничения | Проценты по карте начисляются только на ограниченную сумму денежных средств. Если клиент хочет выгодно разместить значительную сумму денег, ему всё-таки придётся внимательнее присмотреться к классическим банковским вкладам |
Выбор карты
В настоящее время рынок представлен огромным количеством карточных продуктов, которые предлагают банки, в том числе карточки с начислением процентов на остаток. Сравнительная таблица карточек с самыми высокими процентными ставками:
| Название карты | Название банка | Процент на остаток | Стоимость обслуживания (в месяц)/оформления |
| Польза | Хоум кредит | При покупках от 5000 р. – от 3 до 10%, иначе не начисляются | При расходах свыше 5 т. р. или при остатке не ниже 10 т. р. – бесплатно. В остальных случаях – 99 р. |
| Дебетовая | Ренессанс Кредит | — 7,25% — если на счёте до 500 т. р.; — 6% — если на счёте свыше 500 т. р. — 5% при тратах от 5 000 р. | — Оформление – 99 р. — Бесплатно при расходах от 5 000р., иначе 99 р. в месяц |
| Карта №1 | Восточный | — 7% — если на карте до 500 т. р.; — 2% — если на карте свыше 500 т. р. (при расходах свыше 5 т. р./мес.) | — При минимальном остатке 30 т. р. – бесплатно; — В остальных случаях – 99 р.; — Оформление – 150 р. |
| Evolution | Ак Барс | — 7% — если на счёте от 30 до 100 т. р.; — 3% — при остатке свыше 100 т. р. или меньше 30 т.р. | — Первые 2 месяца – бесплатно; — При остатке счёта от 10 т. р. или расходах свыше 20 т. р. – бесплатно. |
| Максимум | УБРиР | — 6% — если на карте до 350 т. р. и расходы свыше 12 т. р./мес.; — 4,5% — при остатке до 350 т. р. и расходах в пределах 12 т. р./мес. | При расходах свыше 12 т. р. – бесплатно. В остальных случаях – 1 440 р. в год |
| Доходный остаток | Зенит | — 7% — если на счёте до 300 т. р.; — 3% — при остатке свыше 300 т. р. | В течение первого года – бесплатно. В дальнейшем – 600 р. |
| Накопительная | Росевробанк | 6,1% — при остатке в пределах 3 млн. р. | Без комиссии |
| Tinkoff Black | Тинькофф | 5% — если на карте не меньше 300 т. р. и расходы свыше 3 т. р./мес. | — При остатке свыше 30 т. р. – бесплатно; — Если имеется открытый вклад или банковский кредит – бесплатно; — В остальных случаях – 99р. |
| Фреш | Московский индустриальный | 5% — если на счёте свыше 50 т. р.; | При расходах свыше 20 т. р. и остатке больше 30 т. р. – бесплатно. В остальных случаях – 99 р. |
| МТС Деньги Weekend | МТС-Банк | — 5% — если на карте до 299 т. р.; — 3% — при остатке свыше 300 т. р. — 0% — на остаток до 1 000 р. | — 299 р. — выпуск карты — Первые 2 месяца – без комиссии; — В дальнейшем – 99 р.; — При расходах свыше 15 т. р./мес. или остатке больше 30 т. р. – без комиссии. |
| В движении | Промсвязьбанк | 5% — если на счёте остаётся свыше 5 000 р. | При расходах свыше 5 т. р./мес. – без комиссии. В остальных случаях – 99 р. |
Несколько рекомендаций специалистов
Если человек планирует разместить большую сумму денежных средств и не будет снимать её в течение хотя бы нескольких месяцев, в такой ситуации специалисты советую открыть классический банковский депозит. Когда на счету всегда остаётся небольшая сумма денежных средств и они регулярно расходуются, целесообразнее пользоваться доходной картой.
Несколько рекомендаций от специалистов, помогающих получению максимальной выгоды и удобства от использования карточного продукта:
Карты с начислением процентов являются отличным продуктом как для тех, кто хочет копить деньги, так и для клиентов, которые постоянно и в любой момент пользуются накоплениями. Процентная ставка по таким карточным продуктам бывает даже выше по сравнению с банковскими вкладами, а выполнять условия для начисления процентов не представляет сложности. Основное условие – подход к выбору продукта должен быть ответственным. Это поможет оформить карту с наиболее выгодными и удобными условиями.