Просроченные кредиты в банках что делать
Как погасить просроченную задолженность по кредиту
Большинство людей хотя бы иногда имели дело с кредитами. Этот инструмент используют для серьезных покупок или решения финансовых проблем. Конечно, при оформлении кредита никто не хочет сталкиваться с просроченной задолженностью или штрафами, но, к сожалению, в жизни случается разное. Бывает такое: человек попадает в сложную жизненную ситуацию, теряет возможность платить, банк начисляет ему штрафы и пени. Выплачивать становится все сложнее, и в конечном итоге он теряется. Начинает уклоняться от выплат и избегать общения с кредитором, даже когда деньги на оплату появляются. Возобновить оплату становится психологически сложно из-за необходимости начать контактировать с кредитором, но побег от ситуации не меняет ее, а задолженность со временем оборачивается проблемами. Исправить ситуацию можно! Главное не опускать руки и подойти к вопросу здраво. Разберемся, как это сделать и погасить просроченный кредит.
Содержание статьи
Как банки работают с задолженностью
Если заемщик перестает вносить платежи, возможно несколько вариантов развития событий. В этой ситуации банк может:
Как узнать, что с кредитом
Разумеется, мало кому хочется доводить дело до суда. Исполнительное производство связано со множеством неудобств: счета могут арестовать, а из дохода удержать до 50 % получаемых денег. Погасить просроченную задолженность по кредиту, не дожидаясь судебного разбирательства, — наиболее оптимальный вариант. Но для этого надо сначала разобраться, что происходит с займом, у кого сейчас находится право взыскания, не возбуждено ли исполнительное производство. К счастью, в этом могут помочь сервисы соответствующих служб.
Сайт ФССП России. Первое, что можно сделать, причем довольно быстро, — узнать, не возбуждено ли исполнительное производство. Эта информация находится в свободном доступе на сайте Федеральной службы судебных приставов. Бесплатно и без регистрации можно узнать, есть ли у гражданина задолженности, просто запустив поиск по его Ф.И.О. Сайт показывает только задолженности (исполнительные листы и судебные приказы), в отношении которых возбуждено исполнительное производство. Если имени заемщика на сайте нет, то возможны два варианта:
Если оказывается, что задолженностью занимаются приставы, рекомендуется связаться с ФССП и постараться договориться о выгодных Вам условиях.
Кредитная история. Каждый банк по закону обязан передавать сведения о займах своих клиентов хотя бы в одно БКИ — бюро кредитных историй. Но банк может сотрудничать и с несколькими бюро. Всего в России их несколько десятков, наиболее известны четыре: НБКИ, ОКБ, «Эквифакс» и «Русский стандарт». Велика вероятность, что Ваша кредитная история будет храниться в одном из них. Каждый гражданин имеет право обратиться в любое БКИ и запросить информацию о своей кредитной истории. Дважды в год это делается бесплатно. Отправить запрос обычно можно через сайт: для этого потребуется регистрация и подтвержденный профиль на Портале госуслуг. Отчет по КИ приходит обычно в тот же день, его можно забрать в бумажном виде, иногда получить в электронном. Там указывается вся нужная информация, в частности у кого сейчас находится право взыскания задолженности и какова ее полная сумма.
Звонок в банк или коллекторское агентство. Позвонить напрямую кредитору может быть некомфортно, но, если кредит до сих пор находится в его руках, это правильное, логичное решение. Обычно представители банка идут на контакт, если человек действительно хочет продолжить выплаты. Если права на задолженность приобрело коллекторское агентство, расстраиваться все равно не стоит. По закону оно не может начислять выплаты сверх суммы, которая была актуальна на момент переуступки, зато имеет право списывать и прощать часть задолженности — этого не могут и не делают банки. Современные коллекторские агентства далеко не такие, какими их описывают слухи и «желтая» пресса. Зачастую выплачивать задолженность именно коллекторам оказывается выгоднее, чем договориться с банком.
Что нужно сделать для погашения
Если Вы действительно хотите погасить задолженность, первое, о чем стоит подумать, — в каком темпе и какими объемами Вам удобнее будет это делать. Финансовая ситуация может не позволять погасить всю сумму сразу — это нормально. Возможно, Вам стоит погашать кредит по частям. Продумайте, какой график будет удобнее, и сообщите об этом банку или коллекторскому агентству, когда свяжетесь с ним. Велика вероятность, что Вам пойдут навстречу: кредитору выгоднее клиент, который регулярно выплачивает задолженность по частям, чем тот, кто не платит по обязательствам вообще.
Что делать, если Вы просрочили платеж
Бывает, что людям не звонят и не пишут о просрочке, и они поначалу вообще о ней не знают либо думают, что ее никто не заметил. Это не так: просроченные платежи негативно отражаются на кредитной истории, Вам могут отказать в новом кредите, а со временем после суда будет возбуждено исполнительное производство. Поэтому, если такое произошло, свяжитесь с кредитором и договоритесь о выплате. Если задолженности уже не один год, лучше сначала проверить ее состояние в одном из бюро кредитных историй и на сайте ФССП. Так Вы сможете убедиться, что кредит не просужен и не передан в руки приставов, узнать его точную сумму и актуального кредитора.
Как подготовиться к разговору с кредитором
Необходимость позвонить кредитору может вызывать смешанные эмоции. Но лучше не откладывать звонок. Вам помогут простые советы:
Не переживайте. Тем, кто хочет сотрудничать, обычно идут навстречу и предлагают выгодные для обеих сторон условия погашения.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Задайте все интересующие Вас вопросы
Получите консультацию оператора
Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.
Взыскание долга в суде за просрочку по кредиту: можно ли договориться с банком и как отстоять свои интересы?
Предположим, вы допустили просрочку по кредиту. И сразу же в голове возникает вопрос «а что меня ждет?». Насколько серьезными могут быть последствия? Предлагаю разобраться с этими страхами и объективно взглянуть на картину будущего.
Насколько всё серьзно? Фото: mosregtoday.ru
Есть ли жизнь до суда
Определимся сразу – банку невыгодно иметь и накапливать просроченную задолженность. Это связано с тем, что по регламентам ЦБ ему надо создавать под долги клиентов свои собственные резервы («замораживать» капитал), выделять дополнительные средства и кадры на работу с проблемной задолженностью, смириться с непривлекательной отчетностью и т. д.
Судебный путь «выбивания» долгов для банков долгий, тернистый и затратный во всех смыслах. Поэтому выгоднее его избежать и урегулировать вопрос с должником в порядке досудебной работы. Из этого следует вывод – должнику не стоит скрываться, показывать агрессию или безразличие к наличию долга. Наоборот, это прекрасный момент постараться выйти из ситуации путем переговоров с банком – ведь в данной ситуации интересы банка и заемщика совпадают (если, конечно, заемщик реально заинтересован погасить свои долги). Дальше, когда в отношения вступит суд, ситуация будет совсем другой.
В порядке досудебного урегулирования вопрос можно решить несколькими путями:
Вывод: варианты приемлемого для заемщика решения вопроса с долгом до момента обращения в суд есть. Они разные, и четкого перечня или регламента на этот счет в законе нет. В большинстве случаев досудебная договоренность выгоднее должнику, чем суд, поскольку сумма долга, зафиксированная в решении суда, увеличится на сумму штрафов, процентов, судебных издержек, госпошлины и т. д.
Суд. Как все будет? Есть ли четкий сценарий развития событий?
Если досудебный раунд проигран и стороны не пришли к соглашению, то банк обращается в суд с требованием о взыскании просроченной задолженности.
Много ли должны? Фото: zen. yandex.ru
Здесь у заемщиков часто возникают вопросы:
И множество других.
Это означает, что конкретному банку в конкретной ситуации может быть выгоднее пока не расторгать кредитный договор или, наоборот, побыстрее обратиться в суд, взыскать долг и обратить взыскание на предмет залога. Поэтому заемщики не могут заранее знать, в какие сроки они получат повестку в суд.
Первым делом заемщику следует заглянуть в кредитный договор. На первом этапе сроки предъявления претензий, сроки на добровольное погашение и иные шаги при наступлении просрочки можно узнать в договоре с банком. И там же – получить примерную информацию о том, к каким мерам прибегнет банк и в какие сроки.
Ответные требования банка могут быть разными – попросить суд взыскать долг в рамках действующего договора, потребовать расторгнуть договор и взыскать всю сумму долга с процентами и штрафами.
Банк разрывает с вами договор. Фото: стратегия-юк.рф
Как пошагово происходит взыскание долга в суде
Опуская различные нюансы судебных процедур, после того, как заемщик проигнорировал претензию банка о добровольном погашении долга или о досрочном погашении всей суммы кредита, происходит следующее.
1.Должник получает от банка копию искового заявления в суд
Это вовсе не означает, что банк УЖЕ обратился в суд. Это может, что называется, акт устрашения – одно из средств воздействия на должника в надежде, что заемщик все же испугается и погасит долг. Имейте в виду, что для реального обращения в суд необходимо к исковому заявлению приложить документ об отправке ответчику копии искового заявления и приложенных к нему документов. Иначе говоря, до судебной процедуры остается всего один шаг и, возможно, он уже сделан банком.
2.Должник получает уведомление о назначении судебного заседания с указанием, в каком суде, каким судьей, когда рассматривается требование банка о взыскании долга.
В век информационных технологий уведомление должника может происходить не только письмом. Закон допускает извещение сторон процесса через любой канал связи, который позволяет зафиксировать факт уведомления (телеграмма, телефонограмма и т. д. ).
3.Проходят судебные заседания.
Их количество и сроки зависят от обстоятельств дела. Суд проверяет соблюдение банком всех сроков, проверяет расчеты задолженности и правомерность всех цифр (если заемщик не соглашается с долгом), наличие у истца подлинных документов по кредиту и остальные обстоятельства, которые необходимо установить до вынесения решения.
Дело может быть отложено, приостановлено. Разобраться в юридических нюансах обывателю бывает сложно, поэтому лучше заранее обеспечить профессиональную поддержку адвоката, который встанет на защиту ваших интересов.
4.На последнем судебном заседании суд, после завершения всех этапов рассмотрения дела, удаляется в совещательную комнату. Затем оглашается резолютивная часть судебного решения.
Судья зачитывает решение и объявляет дату, когда оно будет изготовлено в окончательной форме.
На это тоже нужно время – прийти в суд с заявлением, затем прийти еще раз за решением.
Сроки судебных процедур
Возьмем самый оптимистичный сценарий и прописанные в законе сроки при взыскании долга с физического лица (если должником является организация, то дело рассматривается арбитражным судом и там немного другой расклад по срокам). Итак:
Здесь мы не учли сроки на умышленное затягивание судебных процедур, на халатность (редко, когда без нее обходится рассмотрение дел в суде). А еще может быть третья инстанция, проведение экспертиз и приостановление рассмотрения дела. Получить судебное решение менее чем за полгода – это очень редкая удача. А в арбитражных судах в некоторых случаях дела рассматриваются годами.
Совет обзавестись юристом – не пустая формальность. Во многом от его поведения в судебных заседаниях, а также от пропуска некоторых сроков и шансов зависит не только срок получения решения суда, но и сам результат. Банк, хоть и является более сильной стороной в процессе (при наличии штата юристов и специалистов, программ расчетов и правовой подкованности), он не всегда априори прав. Зачастую суды снижают суммы требований и поддерживают интересы должников, если они за них борются законными способами.
Кстати, ошибочно полагать, что во время этих месяцев судебных тяжб погашать долги не нужно. Конечно, если есть такая возможность, должнику стоит закрывать хоть частично долги. В этом случае решение суда будет на меньшую сумму.
Вывод: если должник будет активно участвовать в судебном процессе, защищать свои права, оспаривать взыскиваемые суммы при наличии оснований (а банк не всегда прав), то получение судебного решения о взыскании с него долга – процедура не быстрая.
После вступления в законную силу окончательного судебного акта, банк обратиться за исполнительным листом, и начнется процедура принудительного исполнения. Но это уже совсем другая история.
Просрочка по кредиту: чем грозит, и как решить проблему?
Последняя редакция 13 октября 2021
Время на прочтение 10 минут
Нехватка денег давит на психику и самочувствие. Долг растет, банк начисляет пени и штрафы за неустойку, сумма увеличивается. Просрочка по кредиту на ранних сроках — это некритично, но если она продолжается, а должник убегает от разговоров, ситуация усугубляется. Просрочки порой оборачиваются такими проблемами, что испорченная кредитная история окажется только незначительной неприятностью.
Что будет, если просрочить платеж по кредиту?
В первую очередь, банк будет слать СМС и звонить. Это закономерная реакция — кредитор пытается выяснить, что происходит, почему прекратилась оплата. Более того, есть штатные сотрудники, которые занимаются исключительно подобными разговорами и звонками.
Что делать на этом этапе:
Если оплата так и не поступила через 3 месяца, банк передает дело в службу взыскания или привлекает коллекторское агентство на основании агентского договора. Это нормальная практика для большинства финансовых организаций. С коллекторами заключают договор, и они занимаются внесудебным взысканием задолженности, придерживаясь норм № 230-ФЗ.
Досудебное взыскание просроченного кредита предполагает:
Если и профессиональная «обработка» не принесет результата, то банк либо продаст кредитный договор коллекторам, либо обратится в суд. В первом случае заключается договор цессии, и коллекторы получают права кредитора:
В какой суд банк или коллекторы подадут из-за просрочки кредита, зависит от суммы задолженности.
В суде заемщик может подать свой расчет, представить доказательства оплаты, заявить о пропуске исковой давности — полностью или по части платежей.
Подробнее по теме: Что делать, если банк подал в суд. Если вам необходима помощь, позвоните юристу — мы консультируем по телефону бесплатно.
Техническая просрочка: что это, и как влияет на кредитный рейтинг?
Технические просрочки — это небольшие пропуски по датам ежемесячных платежей, которые случаются по различным причинам со стороны банка. Среди основных причин таких просрочек стоит перечислить:
В целом это просрочки, которые вызваны техническими сбоями в работе банковской системы. Банк вовремя не получает сведения о внесенном платеже. Средства зависают, и либо доходят до банка через несколько дней, либо возвращаются плательщику на счет.
К техническим просрочкам нельзя отнести случаи, когда клиент вносит деньги в последний день оплаты. Хотя и знает, что идти они будут 2-3 дня.
Технические просрочки не должны влиять на кредитный рейтинг человека. Это полностью вина банка, и сведения о подобных эксцессах не отправляют в БКИ. Техпросрочки вносят в КИ клиента по ошибке. Такое внесение можно отменить, если пожаловаться в банк и обратить внимание на проблему. Банк обязан уведомить БКИ и отправить в кредитную историю корректные данные.
Как решить проблему с просрочкой платежа по кредиту?
Если у вас есть деньги или будут в скором времени, пытайтесь найти с банком общий язык. В 2021 финансовые организации предусматривают программы, которые позволят должникам временно не платить или уплачивать меньшие ежемесячные платежи:
Кредитные каникулы позволяет оплачивать только проценты, или вовсе ничего не платить в течение некоторого периода. Обычно банки утверждают срок 2-4 месяца.
Преимущественно банки предлагают частичное списание штрафов с продлением срока кредита на несколько лет. Мы подробно разобрали действующие программы в статье Реструктуризация кредита.
Часто банки предлагают рефинансирование (как и реструктуризацию) в отношении ипотечных кредитов.
Обычно рефинансированием активно занимаются банки, которые пытаются нарастить клиентскую базу. Особенно активен Тинькофф-банк — он рефинансирует не только кредиты, но и микрозаймы и автокредиты.
Если безденежье временное, можно попробовать договориться с банком о предоставлении одной из описанных программ. У каждой организации свои условия. Например, Сбербанк или ВТБ предоставит реструктуризацию только при условии отсутствия просрочек. Альфа-банк — наоборот, готов рассмотреть введение программы, когда начались перебои с поступлением ежемесячных платежей.
Чем грозит накопление просроченных кредитов в банках?
Сложно ответить на этот вопрос однозначно. Нужно знать, сколько конкретно кредит не платили, какие меры принимали по этому вопросу, есть ли залог. В целом последствия будут следующие:
Незначительные просрочки 3 раз за год, понижают кредитный рейтинг. Банк внесет пометку, и в будущем это создаст проблемы при оформлении новых кредитов.
Отдельно о советах предупредить банк: даже если вы предупредите менеджера о возможной задержке, это не повлияет на ситуацию — сведения о просрочках направляются в БКИ автоматически.
В кредитной истории появится негативная запись. Можно заранее обратиться к сотрудникам банка и поговорить о кредитных каникулах сроком на 1-2 месяца. Это позволит избежать просрочки и санкций.
Как бы вас ни пугала служба взыскания, за долг по кредиту людей не привлекают к уголовной ответственности. Кредит — это гражданско-правовая сделка, и если одна сторона не исполняет обязательства, преступления тут нет. Риски возникают только при намеренных мошеннических действиях заемщика. Подробнее об этом в статье судимость за долг по кредиту.
Чем грозит длительная просрочка кредита?
Нарушения нужно пресекать сразу. Сообщайте в офис коллекторского агентства, подавайте жалобы приставам, а случае агрессии обращайтесь в правоохранительные органы. Если общение с ними вам порядком приелось, отзовите согласие на обработку персональных данных. В течение 1 месяца коллекторы обязаны принять заявление к сведению. Общение будет вестись по почте или в электронном виде.
Это платная процедура, поэтому банк будет банкротить заемщика, если долг крупный — более миллиона, и есть реальный шанс взыскать имущество, до которого не может добраться пристав.
Например, должник подарил загородный дом и машину своим детям, чтобы пристав не продал ценные объекты. Но сделку дарения можно оспорить при банкротстве, реализовать недвижимость и авто, а выручку — выплатить кредиторам.
Однако большинство людей не платит кредиты, потому что не имеет возможности — доходы упали из-за пандемии и кризиса. Суды считают такого должника добросовестным и освобождают от обязательств по кредитам и микрозаймам.
Нужна помощь в списании просроченных долгов? Позвоните нам. Мы бесплатно проконсультируем вас, а также поможем инициировать процедуру банкротства с юридическим сопровождением и помесячной оплатой за услуги.
Что делать, если просрочил кредит: инструкция
Более 40 миллионов россиян имеют долги перед банками. При этом большинство из них испытывают проблемы с выплатами по кредитам. Даже у добросовестных клиентов могут сложиться обстоятельства, которые стесняют возможности платежей, а затем и вовсе выбивают из графика погашения задолженности. Мы подготовили советы, что делать в таких ситуациях, и как банк может помочь облегчить выплату кредита.
Забыл про кредит и запаниковал
Значительная доля просрочек по кредитам возникает из-за забывчивости заемщика. Обычно в таких случаях сумма долга сравнительно небольшая, и пеня по ней нарастает не более пары тысяч рублей. Но сама ситуация просрочки платежа может вызвать неадекватную панику у клиента, и он предпочтет избегать каких-либо контактов с банком в надежде уклониться от потенциальных проблем. А в это время долг и штрафы будут расти.
В подобных ситуациях лучше сразу позвонить в банк и честно признаться в своей забывчивости. Действия кредитора будут зависеть:
Поэтому во время беседы с оператором банка полезно будет узнать сумму долга, насколько сильно просрочена выплата и общий размер неустойки за задержку оплаты. Просрочка в 1-2 дня в кредитных организациях часто считается технической и не преследуется никакими санкциями. Если просрочка случилась по недоразумению, можно прямо сообщить об этом банку и попросить аннулировать часть начисленных штрафов. Результат зависит от умения договариваться и кредитной истории.
Чтобы предотвратить подобные случаи, советуем настроить автоплатеж по кредиту. Необходимое количество средств будет списываться со счета ежемесячно, а о кредите будет напоминать только меньшая сумма на карточке.
Потерял работу, трудно найти новое место
Оптимизация штата для улучшения отчетных показателей начальством или сокращения из-за тяжелой финансовой ситуации на предприятии – довольно частая практика в последнее время. А с учетом закредитованной четверти населения, потеря работы становится не редкой причиной просрочки оплаты кредита.
Если заемщик лишился работы, не стоит думать, что за недельку найдется новое место, а там с аванса удастся вовремя заплатить. Поиск хорошего варианта места труда может затянуться на недели и даже месяцы, а банк все это время будет названивать и слать сообщения с напоминаниями о погашении задолженности. Если задолженность будет висеть более 60 дней, то кредитор может потребовать полного возврата оставшейся суммы, включая просроченную часть, или обратиться в суд либо к коллекторам.
Клиенты, потерявшие работу, часто на первом этапе не отвечают на звонки банка, потому что им неловко признаться в потере работы. Они беспокоятся, что банк может отобрать у них все имущество. Но вовсе не в интересах банка лишать клиента возможности в конечном счете выплатить всю сумму с процентами.
Лучше сами позвоните в банк и разъясните ситуацию. Скорее всего кредитор попросит предоставить документы, подтверждающие слова заемщика, и предложит другой график платежей или предложит отсрочку, пока должник не найдет работу.
Взяли валютную ипотеку и родился ребенок
Молодые семьи все еще соблазняются на кажущиеся выгодными условия валютной ипотеки, но скачки курса рубля возвращают их к реальности и поглощают все доходы. Со временем новой ячейке общества, да еще и с новорожденным ребенком, становится трудно продержаться на 20 тысячах рублей в месяц и маминых закатках.
Как ни странно, однако исправить ситуацию может появившийся на свет малыш. Сообщите банку о рождении ребенка и договоритесь с ним об отсрочке выплаты по ипотеке на несколько лет. Правда, отсрочка распространяется лишь на выплату основного долга. А проценты за пользование кредитными средствами придется платить в любом случае. Если кредит заключен на несколько десятков лет, то они как раз и будут составлять большую часть платежа.
Сбербанк и ВТБ в таких случаях легко пересматривают условия договора, поскольку им невыгодно терять ипотечного клиента. Эти банки могут предложить зафиксировать валютную задолженность в рублях и растянуть график выплат на более длительный срок.
Набрал кредитов и не хочу платить
Такое случается, если заемщик молод и безрассуден или слишком амбициозен. Если сумма кредита превышает 500 тысяч рублей, а срок задолженности более месяца и клиент совсем не хочет объявляться перед своим кредитором, но уже понимает, что был не совсем прав, то для него остается три варианта развития событий:
В первом случае заемщику необходимо обратиться в другой банк и оформить новый кредит на длительный срок и желательно под меньший процент, на ту же сумму, что он задолжал.
Для реструктуризации придется рассказать банку-кредитору обо всем, что вам помешало выплатить задолженность в срок. Это нужно для того, чтобы банк осознал, что в действующих обстоятельствах заемщик не имеет ни малейшей возможности погасить кредит. Тогда кредитор пересмотрит действующие условия договора и может изменить график погашения, увеличить срок кредита или предоставить отсрочку основного долга. Кроме того, реструктуризация позволит прекратить начисление штрафов и пени.
А признать себя банкротом может не каждый. Воспользоваться таким правом позволительно лишь у кого:
Так или иначе, все вышеназванных способа лишь немного облегчают положение заемщика, которому наверняка придется на несколько лет лишить себя привычных развлечений, устроится на две-три работы и вспоминать, как было круто пару лет назад.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.