Применение франшизы и системы скидок надбавок в страховании

Применение франшизы и системы скидок, надбавок в страховании

Проведение страхования на коммерческой основе предполагает равную финансовую заинтересованность его участников в заключении

договора страхования и выполнении соответствующих его условий.

Организационно-экономические и финансовые отношения осно- пынаются на общих интересах в ненаступлении неблагоприятных страховых событий, а в случае их реализации — в полном возмещении нанесенного ущерба. Это обусловливает проведение превентивных мероприятий и соответствующее их финансирование, а также собственное участие страхователя в страховом покрытии.

Собственное участие страхователя в покрытии ущерба — принятие страхователем части ответственности по страховому риску на себя и получение страховой выплаты в уменьшенном размере. Оно проявляется в таких страховых отношениях и формах страхового покрытия, как самострахование, сострахование, неполное (частичное, дробное) страхование и применение франшизы.

Самострахование характеризуется 100%-ным собственным покрытием страховых рисков и возмещением ущерба за счет денежных средств самого страхователя.

Сострахование выражается в определенной доле участия страхователя в покрытии ущерба со страховщиком по договору сострахования или несколькими состраховщиками по заключенному одному договору. Страхователь выступает в роли одного из состраховщиков и часть убытков (как правило, меньшую) принимает на свою ответственность.

Неполное (частичное, дробное) страхование отражает передачу большей части риска страховой компании и удержание остальной части риска на ответственности страхователя (в целях снижения страховых премий и предположения незначительных ущербов, малой вероятностью их наступления).

Собственное участие страхователя проявляется также в применении системы франшиз, дополнительно оговоренных в условиях страхо- иания.

Франшиза (франц. franchise — льгота, вольность) — освобождение части ущерба от страхового покрытия вследствие собственного участия м і іем страхователя. Величина франшизы представляет собой не покры- наемый страховым полисом ущерб и отражает объем ответственности самого страхователя по страховому случаю. Другими словами, это первый уровень рисков, покрываемый страхователем.

Собственное участие страхователя в покрытии ущерба имеет двойное значение и в равной степени отражает финансовые интересы ос

новных участников страхования. Во-первых, оно повышает интерес страхователя в профилактическом предотвращении ущерба и его ответственность в сохранении, защите застрахованного объекта, предмета. Проводимые страхователем организационно-технические мероприятия по предупреждению страховых случаев и принятая на себя ответственность поощряются страховщиком в форме предоставления скидок со страховой премии и снижения собственной ее величины вследствие учета франшизы в страховых расчетах.

Во-вторых, оно защищает страховщика от загруженности мелкими выплатами по малым ущербам, наиболее часто встречающимся в страховании имущества (оборудования, техники, домашнего имущества, частных автомобилей и т. п.), страховании гражданской ответственности (владельцев транспортных средств, за качество продукции, деловой ответственности и т. п.), медицинском страховании и т. д. Такие массовые страховые случаи сопровождаются, как правило, организационными расходами, превышающими по своей величине размеры страховых выплат, что является нецелесообразным с финансовой точки зрения. Кроме того, за счет такого распыления средств страхового фонда происходит снижение финансовой устойчивости страховых операций и ограничение его средств на страховое покрытие крупных и значительных ущербов.

Экономическая сущность франшизы заключается в том, что ответственность страховщика начинается с определенного минимума ущерба и ограничивает размеры страхового покрытия.

Размер франшизы устанавливается в зависимости от категории страхователя, вида страхуемого объекта, перечня страховых рисков, отрасли, подотрасли страхования и т. д. Ее величина указывается в процентах от страховой суммы, или страховой оценки, или в абсолютных величинах.

которые применяются в добровольной и принудительной формах. С учетом организационных форм их использования система франшиз включает четыре вида (рис. 4.2).

Условная франшиза — освобождение части ущерба от страхового покрытия, не превышающей установленной величины. В случае ее превышения страховая выплата осуществляется в полном размере, т. е. величина франшизы уже не вычитается из объема страховой ответственности. Отсюда существует и другое ее название — невычитаемая франшиза.

Рис. 4.2. Система франшиз и скидок в страховании

Безусловная франшиза — освобождение конкретной части ущерба от страхового покрытия по любому и каждому страховому случаю (без каких-либо условий), т.

Безусловная франшиза характеризует неполное возмещение убытков и согласие страхователя не претендовать на первую (конкретную)

часть ущерба, указанную в договоре. Соответствующая запись представляется в следующем виде: «Свободна от возмещения первая сумма ущерба в размере х руб. ‘(%)», где х — величина убытка, не подлежащая возмещению при любых условиях. При наступлении страхового случая возникает только один вариант осуществления страховой выплаты и в общем виде представляется следующей формулой:

Сумма ущерба (СУ), подлежащая возмещению, зависит от применения конкретных систем возмещения в разных отраслях страхования, и безусловная франшиза вычитается из определенной величины ущерба, т. е. расчетного страхового возмещения (СВрасч) (см. подробно раздел 4.5).

СВфаісг — СВрасч — БФ.

Франшизы (условная и безусловная) устанавливаются страховщиками в принудительном порядке, исходя из их финансовых интересов и целесообразности страховых операций по тем или иным видам страхования, и в добровольном порядке с согласия страхователя. В целях стимулирования принятия страхователем на собственную ответственность части убытков страховщик занижает страховые премии и применяет дополнительные скидки. Это относится только к добровольным видам франшиз, которые выбирает страхователь из предлагаемых вариантов (т^бл. 4.1).

Скидки со страховой премии за использование добровольной франшизы

1 Размер франшизы, \ТЫС. руб.

Страховая сумма по договору, тыс. руб.

Размер скидки в % от базовой страховой премии

Размер скидки зависит от величины франшизы и страховой суммы по договору.

мии, а при наибольшем их соотношении (табл. 4.1) — 50/2000 — размер ( кидки составляет 0,8%, что в денежном эквиваленте представляет значительную сумму.

ттбаз _ гр СС— ДФ стр бр 100 •

За принятие страхователем добровольной франшизы ему предостав- /іистся скидка, которая влияет на окончательный фактический размер страховой премии (П^ ). Скидка (СК) устанавливается в процентах к Оіповой премии и может варьировать от 1 до 50%. В виде формул расчет фик гической страховой премии представляется следующим образом:

і де базовая страховая премия (П®“) определяется на основе тарифной орутто-ставки (Гбр) и страховой суммы (СС), указанной в договоре, по формуле:

стр бр Л Непринудительная франшиза — освобождение части ущерба от стра- чоиого покрытия и передачи ее в принудительном порядке на собственную ответственность страхователя. Размер данной франшизы не влияет нн уменьшение страховой премии, и скидка за применение франшизы и данном случае не действует. Это обусловлено обязательным характером принятия мер по снижению расходов страховщика по большому числу мелких убытков и обеспечения устойчивости страховых операций вне зависимости от согласия страхователя.

Следующей технической мерой страховщика и фактором стимулиро- шишя страхователей по заключению новых договоров, продолжению действующих полисов и расширению страхового портфеля является применение системы скидок по различным видам страхования.

этом они отражают и возможности повышения устойчивости страховых операций, рентабельности страхового дела за счет поощрения скидками проведения предупредительных организационно-технических мер, проведенных страхователями, и выполнения ими определенных требований, условий по снижению опасностей, угроз для страхуемых объектов.

Скидка — определенная часть страховой премии, уменьшаемая страховщиком за оформление договора страхования на особо выгодных для него условиях. В зарубежной практике она носит названия: бонус (bonus) или рабат (rebate). Величина скидки (бонуса) отражается в страховом полисе и определяется в процентах или абсолютных величинах.

В практике страхования применяются различные системы скидок, которые зависят от отрасли, вида страхования, целей их установления, соотношения различных факторов риска и других параметров. Существуют общие скидки, используемые по всем видам страхования, и отраслевые скидки, являющиеся специфическими для конкретных отраслей и соответствующих видов страхования.

К техническим мерам по снижению возможных опасностей, применяемых страховщиком при заключении договора, относятся и надбавки к страховым премиям. Они вводятся в качестве дополнительных усікший, когда по каким-либо причинам страховщик включает нежела- 1СЛЫ1ЫЙ риск или группу рисков в договор. С целью ограждения себя or возможных убытков по этим рискам страховая компания увеличива- е і размер страховой премии на величину надбавок, которые устанавли- шиотся так же, как и скидки в процентах или в абсолютных величинах.

І Ілпример, при заключении последующего договора и наличии страхоного случая по первому страхованию назначается конкретная надбавка или надбавка за недостаточный уровень технической безопасности производства, или надбавка за возраст, инвалидность, или надбавка за нысокую степень износа оборудования, техники и т. п.

Все виды скидок и надбавок рассчитываются от базовой страховой премии в последовательной их очередности, представленной в договоре, ‘Гак, если скидка в 2% при минимальном соотношении франшизы и с граховой суммы 5/100 (см. табл. 4.1) используется как вторая скидка, ю се размер определяется от величины базовой премии с учетом пер- иой скидки (за непрерывность страхования) 5%:

Пример расчета франшизы и страховой премии.

Параметры страхования имущества предприятия

По страхованию имущества предприятия в табл. 4.2 представлены данные для расчета фактической страховой премии.

п/пНаименование параметраЕдиница

измеренияЗначение

параметра1.Страховая сумма по договору (СС)тыс. руб.4002.Брутго-ставка (Т^)руб.16,43.Безусловная франшиза (добровольная) (БФ)%12,54.Скидка за непрерывность страхования (С,)%165.Скидка за использование добровольной франшизы (С2)%см. табл. 4.16.Скидка за техническую безопасность (С3)%10

Расчет франшизы, скидок и премий проводится в следующей последовательности:

п? х чс =16,4 х 4°^qqQ° =65 600 руб. = 65,6 тыс. руб.

БФ = 0,125 X 400 = 50 тыс. руб.

С2, по данным табл. 4.1, исходя из соотношения франшизы и страховой суммы 50/400, соответствует 4% (гр. 4, стр. 5).

С, = 0,1 х 65,6 = 10,5 тыс. руб.;

С2 = 0,04 х 55 = 2,2 тыс. руб.;

С3 = 0,1 х 52,8 = 5,28 тыс. руб.;

Снижение страховой премии (Э) за счет применения франшизы:

Собщ = (0,16 + 0,04 + 0,1) х 65,6 = 13,78 тыс. руб.;

()шибка в расчетах 4,3 тыс. руб. (51,82 — 47,52) по данному (одному) договору составляет 9% потерь страховщика, а в расчете 100 договоров сумма потерь ічц’тииит 430 тыс. руб. (4,3 х 100), что представляет уже значительную сумму и, (‘оотиетственно, важный аспект в страховых расчетах по достижению эффективности страховых операций.

Источник

«В доле» со страховщиком: плюсы и минусы автокаско с франшизой

В последнее время все б ольшую популярность набирают продукты автокаско с франшизой. В первую очередь за счет существенного удешевления полиса. Более того, следуя за спросом, страховые компании стали выходить с подобными продуктами и в сегмент каршеринга.

При автокаско водитель избавлен от необходимости заниматься поиском автосервиса и ремонтом автомобиля, который попал в ДТП, или копить деньги на новый в случае его угона или уничтожения. При этом подобные продукты становятся доступнее для клиентов. Так, по данным Банка России, по итогам II квартала 2019 года средняя страховая премия в этом сегменте снизилась для автовладельцев на 5,4% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, составив 26 тыс. рублей. Для сравнения: еще три года назад средняя страховая премия в этом сегменте была в 1,5 раза выше.

В первую очередь подобное удешевление объясняется более широким распространением автокаско с франшизой. Приобретая подобный полис, водитель как бы становится партнером страховой компании, беря на себя часть затрат на ремонт автомобиля при наступлении страхового случая. Как правило, речь идет о мелком ремонте: замена оптики, незначительное восстановление лакокрасочного покрытия, стекол и так далее. В результате такого разделения рисков стоимость полиса ощутимо снижается.

Каско с франшизой бывает двух видов: условная, невычитаемая франшиза и вычитаемая, то есть безусловная. Например, условная франшиза установлена в размере 20 тыс. рублей. Это означает, что водитель обязуется сделать ремонт из собственных средств, если размер ущерба окажется меньше этой суммы. В случае если сумма убытка составит, скажем, 50 тыс. рублей, страховая компания берет ремонт на себя в полном объеме. Данный вариант почти идеален для водителя, но редко предлагается отечественными компаниями.

Более популярен в России вариант страхования с вычитаемой, то есть безусловной франшизой. Как понятно из названия, она будет вычтена из суммы возмещения при каждом страховом случае. Это позволяет серьезно сэкономить на стоимости полиса, но получить достаточное возмещение при серьезных неприятностях.

Еще одной разновидностью подобных продуктов является так называемая динамическая франшиза: когда первый страховой случай возмещается полностью, а каждый последующий — за вычетом франшизы, которая может увеличиваться при каждом новом обращении.

Мы уже упомянули про мелкий ремонт, и неслучайно, поскольку в этом заключается главное преимущество франшизы. В случае с классическим автокаско водитель вынужден обращаться в страховую компанию по поводу самого незначительного повреждения. При наступлении ДТП автовладелец должен предоставлять в страховую компанию справку из ГИБДД либо документ из полиции о противоправных действиях третьего лица. Вызов сотрудника ГИБДД, осмотр, заполнение документов и в итоге масса потерянного времени. Однако, заключив договор с франшизой, страхователь фактически берет расходы на устранение мелких убытков на себя — в пределах тех самых условных 20 тыс. рублей.

Приобретая страховой полис с франшизой, нужно понимать, что у вас «под рукой» всегда должна быть определенная сумма денег для самостоятельного мелкого ремонта. Большинство покупателей франшизы — это водители, у которых есть скидка за безаварийность, а также автолюбители с большим стажем, уверенные в своем водительском мастерстве. Такой категории клиентов франшиза поможет существенно сэкономить на автокаско.

Соответственно, не подойдет франшиза тем, кто чувствует себя на дороге неуверенно или сел за руль относительно недавно. Для этой категории водителей намного безопаснее будет приобрести полный полис автокаско, сколько бы он ни стоил, но зато быть уверенным в полной страховой защите. Со временем — по мере накопления водительского опыта — можно будет вновь поинтересоваться возможностями, которые дает франшиза.

Причем в последнее время одним из направлений распространения в России франшизы в страховании стали каршеринговые услуги. У каждого провайдера собственный подход к определению размера франшизы и стоимости полиса автокаско. Например, для «Яндекс.Драйва» франшиза составляет 30 тыс. рублей. Если машина получила меньше повреждений, то клиент заплатит меньше. Другой подход использует каршеринг YouDrive. Опцию автокаско водитель может подключить в приложении непосредственно перед поездкой. При этом стоимость аренды авто увеличивается на 1 рубль для одних марок и на 2 рубля — для других, и случае наступления ДТП водитель выплачивает фиксированную сумму — 15 тыс. рублей, остальные расходы берет на себя страховая компания. В приложении каршеринга BelkaCar при первом старте есть опция «Расширенное каско», позволяющее полностью забыть о франшизе. С этой опцией сумма аренды незначительно возрастает, однако в случае ДТП ответственность водителя не превысит 15 тыс. рублей. Уже появляются и специальные продукты для этого сегмента — например, возможность отмены франшизы при использовании каршеринга для тех, кто приобрел полис автокаско.

Спрос рождает предложение, и сегодня на рынке можно встретить великое множество страховых продуктов, связанных с франшизой. Различают безусловную и условную франшизы, временную (поминутную, как в случае с каршерингом), динамическую и другие. В каких-то договорах франшиза начинает работать со второго страхового случая, в каких-то покрывает только крупные страховые случаи — например, угон или уничтожение автомобиля и так далее. Преимущество франшизы: помимо удешевления полиса автокаско, водитель стремится к безаварийному вождению, соблюдению правил ПДД и повышению культуры вождения.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Источник

Каско франшиза

Неоплачиваемая часть убытков. Франшиза существенно снижает итоговую стоимость полиса каско, так как часть расходов по ремонту ТС берет на себя клиент

Что такое франшиза в страховании КАСКО

Франшиза в страховании КАСКО — это особый вид страхования, где при наступлении страхового случая клиент берет на себя часть расходов на возмещение ущерба автомобиля. Cтраховая компания не всегда и полностью возмещает вам урон, как в стандартном страховании КАСКО, а лишь частично. Взамен стоимость полиса КАСКО с франшизой существенно уменьшается.

Чем больше сумма франшизы, установленная вами, тем больше скидка на приобретаемый полис КАСКО. Размер франшизы по КАСКО может устанавливаться в виде конкретной суммы или в виде процента от стоимости автомобиля. Также франшиза может составлять определенный процент от убытка.

Скидка на полис может сильно варьироваться в зависимости от конкретных страховых компаний и вида франшизы КАСКО, но обычно превышает сумму франшизы, в среднем, до 2 раз.

КАСКО с франшизой — преимущества и недостатки

Для автовладельцев КАСКО с франшизой может нести в себе как ряд преимуществ, так и возможные риски.

Плюсы франшизы в страховании простыми словами

Франшиза в полисе КАСКО приводит к тому, что водитель реже обращается в страховые компании по мелким страховым случаям. Этот выгодно для водителей, ведь процесс страховой выплаты и тем более ремонта автомобиля на СТО страховщика иногда бывает весьма долгим. В этом случае можно остаться на некоторое время без автомобиля из-за обычной царапины бампера. Страхование КАСКО с франшизой предусматривает, что такой мелкий ущерб вы оплачиваете сами, а значит, избегаете неудобства, которые возникают при обращении в страховую компанию.

Франшиза значительно снижает стоимость полиса КАСКО. При аккуратном безаварийном вождении вы можете сэкономить определенную сумму денег, по сравнению со стандартным КАСКО. Кроме того, страховые компании обычно предлагают целую систему скидок безубыточным водителям, поэтому с каждым годом цена полиса КАСКО с франшизой может сокращаться.

С помощью франшизы в КАСКО по риску ущерб можно значительно снизить стоимость полного КАСКО, который включает в себя также риски от угона и полного уничтожения автомобиля. Не все страховые компании предоставляют услуги по страхованию только от угона и полного уничтожения, а львиную долю в стоимости полного полиса КАСКО занимает именно риск от ущерба. Поэтому, взяв большую франшизу на ущерб, вы можете, как приятный бонус, застраховать себя и от угона и от полного уничтожения.

Минусы полиса страхования КАСКО с франшизой

Страхование КАСКО с франшизой несет в себе для водителей и определенные риски. Так, если страховой случай произойдет не один раз, а более двух, то о финансовой выгоде франшизы говорить трудно. Весьма вероятно, что экономия при приобретении стандартного полиса КАСКО была бы значительно больше в таком случае.

Возврат франшизы по КАСКО

Источник

Практические аспекты применения франшизы в страховании

Анастасия АБРАЗОВСКАЯ, ведущий специалист
отдела сопровождения договоров страхования
финансовых рисков БРУПЭИС «Белэксимгарант»

В данной статье раскрывается понятие франшизы в страховании, виды франшиз, а также расчеты страхового возмещения с учетом применения франшиз на примере разных видов страхования.

Понятие «франшиза» широко распространено, при этом может иметь весьма разнообразные значения. В страховании данное понятие также используется, но законодательно не закреплено. Франшиза в страховании представляет собой часть убытка страхователя, которая не возмещается страховой организацией, т.е. риски ее получения несет сам страхователь. Другими словами, это доля собственного участия страхователя в покрытии возможных убытков. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме, а также в процентах к величине возможного ущерба.

Из представленной в таблице информации следует, что франшиза в большинстве случаев выгодна страховщику, а страхователю необходимо обращать внимание на наличие условия о франшизе в договоре страхования.

Виды франшиз

Наиболее часто используемая в страховании классификация франшиз — условная и безусловная.

Условная франшиза предполагает установление размера ущерба, превышение которого влечет выплату страхового возмещения в полном объеме. То есть обязательства страховщика по договору страхования не возникают до тех пор, пока размер ущерба не превысит размера франшизы. При этом страховщик полностью компенсирует фактический размер ущерба независимо от того, в каком размере была установлена франшиза.

Источник

Экономим на страховке с помощью франшизы

Что такое франшиза?

Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.

Можно взять в качестве примера сегмент автострахования и говорить о применении франшизы в каско. Если обычно вы ездите аккуратно и рассчитываете, что страховой полис может и не пригодиться, то франшиза вполне ваш вариант. Вы заплатите за страховку небольшую сумму. В то же время, если страховой случай все-таки произойдет, вы можете быть уверены в том, что страховка, пусть и за вычетом франшизы, покроет ущерб.

Предлагая клиентам полисы с франшизой, страховщики, в свою очередь, привлекают значительно больше клиентов, чем если бы такой возможности снизить стоимость страхового полиса не было.

Виды франшиз

Франшизы разделяют на несколько видов. Бывают условная франшиза, безусловная и динамическая. Остановимся на каждой из них подробнее.

Условная франшиза. Страховщик указывает в договоре определённую величину франшизы. Например, вы получили ущерб, возмещение по которому составило бы 1 тысячу рублей. При этом размер установленной франшизы выше. В таком случае вы не получите возмещение ущерба. Однако, если ущерб превысил сумму франшизы, то страховая компания покроет его целиком.

Безусловная франшиза. Такая франшиза не выплачивается клиенту и действует на протяжении всего срока договора страхования. Например, в страховой компании «Согласие» франшиза по каждому страховому случаю позволяет экономить на стоимости каско до 40%. Франшиза не применяется в случае, если в ДТП водитель застрахованного авто невиновен, а виновное лицо установлено. Также франшиза не действует при повреждении стекол, рассеивателей фар / фонарей в случае их ремонта на СТОА вместо замены.

Динамическая франшиза. Это вид безусловной франшизы, которая применяется не с первого страхового события, а только со второго или третьего. С каждым новым убытком размер динамической франшизы может увеличиваться. Например, вы выбрали динамическую франшизу, заключив договор каско в страховой компании «Согласие». При заявлении первого события франшиза составит 0% от страховой суммы, второго события – 15 тысяч рублей.

В каких видах страхования встречается франшиза

Полисы с франшизой наиболее популярны в автостраховании, но существуют и во многих других видах страхования. Например, в страховании путешественников. В этом случае вам придется самостоятельно оплатить часть расходов при обращении за медицинской помощью в поездке.

Используется франшиза и в страховании имущества (квартир и домов), но не так часто. Все дело в том, что франшиза при страховании квартир и домов не влияет на стоимость полиса так существенно как в автостраховании.

Плюсы и минусы страховки с франшизой

Преимущества для страхователей

Главное преимущество полиса с франшизой для страхователя – снижение стоимости страховки. Кроме того, для таких полисов сроки оформления сокращенные, документов, которые необходимо предоставить для страховой, как правило, меньше. Это логично: страховая компания по упрощенной системе оформляет страховые полисы, которые накладывают на нее меньше ответственности.

Сокращение сроков оформления и количества документов. Так как страховая компания по полису с франшизой меньше рискует своими финансами, то и оформлять такой полис проще. Часто на это требуется меньше документов, а проверка идёт быстрее.

Преимущества для страховой компании

При страховом случае компания платит меньшую сумму, чем по договору без франшизы, а иногда не платит вовсе.

Недостатки для страхователя

Возмещение при страховом случае меньше, чем по страховке без франшизы. Иногда оно отсутствует полностью.

Недостатки для страховой компании

Страховка с франшизой стоит дешевле, страховая компания получает меньше денег. Это главный минус.

Вывод

Решить для себя нужно ли вам заключать договор страхования с франшизой можно, если думать не о моментальной выгоде. Оцените, насколько высоки ваши риски в страховой период. Наконец, обращайтесь только к проверенным страховщикам. Исчерпывающую информацию вы можете получить у страховых консультантов компаний. Опытный менеджер поможет вам принять окончательное решение о том, какой полис выбрать – с франшизой или без нее. Сайт компании должен содержать подробную информацию о том, как действует полис с франшизой. На сайтах страховщиков полис купить удобно и быстро – вы можете сделать это онлайн, не выходя из дома.

Источник