При банкротстве физического лица что будет с поручителем
Банкротство поручителя физического лица
Поручительство — это весьма распространённая форма заключения кредитных обязательств. Такая услуга дает возможность взять кредит при поддержке доверенного лица. Но часто поручители подписывают кредитные договоры, не задумываясь о последствиях, наступающих в случае отказа от исполнения должником обязательств или его банкротстве. В глазах многих поручительство — это обычная формальность, позволяющая основным заёмщикам получить более выгодные кредиты. Но фактически поручитель берёт на себя ответственность за исполнение заёмщиком условий кредитного договора, рискуя в случае пропажи или банкротства должника собственным благосостоянием, а порой и имуществом.
Согласно положениям Гражданского кодекса, при банкротстве основного заёмщика кредитная организация вправе требовать исполнения долговых обязательств с поручителей, особенно если в договоре речь шла о солидарной ответственности: тогда поручителю придется закрывать долг вместо должника.
Подобное практикуется в случае, если стоимости реализованного в ходе процедуры банкротства имущества заёмщика оказалось недостаточно для полного закрытия кредитных обязательств перед банком.
Узнать, как гарантированно освободиться от всех задолженностей через банкротство в Вашей ситуации
Нюансы поручительства для физического лица
Привлечение поручителей имеет немало положительных сторон для заёмщиков, и отрицательных — для самих поручителей. Особенно в случае банкротства первых. В частности, банки выдают кредиты под поручительство на более лояльных условиях, таких как:
Это обусловлено тем, что даже в случае банкротства должника у банка остаются немалые шансы вернуть средства по кредиту при обращении за долгом к поручителю.
При этом выдвигаемые банками требования к поручителям на практике мало чем отличаются от требований, предъявляемых к основным заёмщикам: это хорошая кредитная история и соответствующий уровень доходов.
Как правило, поручителями становятся друзья или родственники заёмщика, просто желающие помочь близкому. Отдельную категорию составляют бухгалтеры и наёмные директора коммерческих предприятий — нередко им приходится выступать в качестве поручителей юридического лица, и брать на себя многомиллионные финансовые обязательства. В отличие от собственников юрлиц, они обычно не имеют с этого никакой финансовой выгоды, и добровольно подписывают договора, потому что «так делают все».
Но в случае банкротства компании именно на них переходят обязательства по кредитам, становясь причиной появления долгов, которые физическое лицо просто не в состоянии погасить.
Немалое число поручителей даже не задумываются о возможных финансовых рисках, а ведь ответственность за соблюдение условий кредитного договора легко может быть переложена на них. И тогда оптимальным выходом из ситуации для поручителя станет объявить банкротство.
Поможем законно списать долги
Наш юрист перезвонит через 40 секунд и проконсультирует. Это бесплатно
Степень ответственности поручителя
Ответственность поручителя при банкротстве заёмщика зависит от положений заключенного договора кредитования. Предусмотрено 2 вида ответственности:
Стоит отметить, что статьёй 364 ГК РФ чётко обозначены права поручителей. Руководствуясь статьёй, гражданин имеет право возражать против требований кредиторов не только в случае отказа заёмщика от их исполнения, но и признания им факта задолженности, инициации им процедуры банкротства физлица. Закон не запрещает поручителю защищать свои интересы любым доступными способами, вплоть до признания договора прекратившим своё действие либо ничтожным.
Действия поручителя при банкротстве
Если Арбитражным судом установлен факт финансовой несостоятельности (банкротства) основного заёмщика, но при этом поручителем было исполнено обязательство по возврату долга, то он имеет право объявить себя кредитором банкрота. Таким образом, он получает возможность вернуть собственные средства, затраченные на удовлетворение требований банка по договору поручительства при банкротстве должника. Помимо этого, он может требовать возмещения прочих убытков, понесённых им в результате исполнения ответственности за заёмщика.
Законодательством определено несколько оснований, по которым поручительство может быть прекращено:
Важно знать, что при банкротстве заёмщика поручительство признаётся недействительным, если банк предъявил исковое требование к поручителю после банкротства.
Но все же оптимальные действия поручителя при банкротстве заёмщика — это оформление собственного банкротства. Да, в ходе этой процедуры гражданин потеряет часть имущества, к нему будет применены некоторые ограничения:
Подробнее про последствия банкротства физлица читайте в нашей статье.
Но личное банкротство позволит ему полностью избавиться от долговых обязательств, причём сразу перед всеми кредиторами, включая и личные задолженности. И банкротство поручителя юридического лица зачастую является единственным доступным способом для гражданина списать многомиллионные долги, оставшиеся на нём после ликвидированного предприятия.
Процедура банкротства поручителей
В отличие от непосредственных заёмщиков, поручители не распоряжаются взятыми в долг средствами, и не имеют от получения кредитов никакой финансовой выгоды. В соответствии с этим, заподозрить их в недобросовестном кредитовании практически невозможно. А ведь это одна из наиболее распространённых причин, по которым Арбитражные суды отказывают признавать банкротство должников. Поэтому банкротство поручителей по кредиту особенно выгодно.
Как показала судебная практика банкротств поручителей, для признания Арбитражным судом финансовой несостоятельности необходимо соблюдение ряда условий:
Банкротство поручителя физического лица, равно как и предприятия, предусмотрено Законом № 127-ФЗ, положения которого вступили в силу 1 октября 2015. Это легальный способ избавиться от задолженностей – как своих, так и чужих.
Чтобы оформить банкротство, гражданин должен выполнять следующие действия:
Кроме этого, чтобы подать на банкротство, поручить должен оплатить госпошлину, с января 2017 года составляющую 300 рублей, и внести на депозит суда сумму в размере 25 тысяч рублей, необходимую для оплаты услуг арбитражного управляющего. Важно понимать, что в ходе банкротства могут быть применены две процедуры, что удваивает вознаграждение для финуправляющего.
При стандартной процедуре банкротства, являющейся пока единственным доступным вариантом для физических лиц, участие финуправляющего обязательно. Он обеспечивает соблюдение интересов кредиторов в рамках рассмотрения дела о банкротстве гражданина, занимается реализацией имущества банкрота, управляет его расчётными счетами.
При банкротстве должник не может выбрать конкретного финансового управляющего — ему предоставляется только право выбора СРО, из числа состоящих в Едином Федеральном реестре. К примеру, только в Москве таких организаций порядка 20. Судом будет назначен финуправляющий, являющийся участником указанной должником в заявлении на банкротство СРО.
Стоит отметить, что банкротство поручителя является довольно специфической процедурой, требующей определённых знаний и опыта в ведении подобных дел. Исходя из этого, оптимальным вариантом для поручителя станет получение профессиональной юридической помощи в этом вопросе. Наши кредитные юристы обеспечат сопровождение клиента на всех этапах банкротства физлица, что послужит гарантией положительного решения суда.
Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда
Поможем законно списать долги
Наш юрист перезвонит через 40 секунд и проконсультирует. Это бесплатно
Банкротство поручителя физического лица
Особую роль в банкротстве физлица играет поручитель, который когда-то помог заемщику с получением денег. Общее число поручителей по кредитам в России примерно равно, если не превышает количество заемщиков. Обычно к процедуре поручительства граждане относится «спустя рукава» и не учитывают возникающей вследствие заключения такого договора ответственности.
И простое желание помочь другу/знакомому/коллеге или родственнику с получением кредита может загнать Вас в весьма глубокую долговую яму, единственным выходом из которой станет банкротство поручителя.
Ведь другого законного способа решить вопрос с долгами по поручительству, помимо банкротства, просто не существует. Рассмотрим, как проходит процедура признания поручителя финансово несостоятельным, и какие могут возникнуть нюансы при ее проведении.
В чем заключается ответственность поручителя?
Начнем с того, что поручительство перед банками бывает разным и подразумевает различную степень ответственности. Наибольшее распространение получили две схемы его оформления:
В этом случае кредитор имеет право требовать возврата долга с поручителя без решения суда, согласно пунктам ранее заключенного договора. А в случае отказа поручителя от возврата долга — подавать в суд.
Можно ли снизить степень ответственности
поручителя, если должник отказывается
выплачивать кредит? Спросите юриста
Кроме того, поручительство может быть полным (на всю сумму долга, включая проценты и начисляемые пени), так и частичным. В последнем случае в договоре поручительства указывается размер обязательств поручителя и условия, при наступлении которых финансовая организация вправе предъявить к нему требования.
Договора поручительства аннулируются в случае:
Поручителем может быть физическое и юридическое лицо, либо группа лиц. При банкротстве основного заемщика банк имеет законное право перенаправить все требования к поручителям и последние, в свою очередь, обязаны их исполнить.
Что делать, если поручитель — физическое лицо
Именно таких поручителей большинство в нашей стране. Граждане соглашаются выступить в качестве гаранта исполнения финансовых обязательств, пытаясь помочь своим знакомым и родственникам получить займ, либо делая это по приказу руководства или собственников бизнеса.
На практике нередки случаи, когда исполнительные директора или главные бухгалтеры предприятий выступали поручителями по коммерческим кредитам, а после банкротства компаний были вынуждены погашать многомиллионные долги, не имея при этом стабильного дохода.
В этом случае выход один — подать на банкротство, не дожидаясь момента, когда банк переадресует Вам предъявляемые к основному заемщику требования.
Как можно избежать выплат
по поручительству за неплательщика?
Спросите юриста
Бытует ошибочное мнение, что с банкротством основного должника требования к поручителям аннулируются. На самом деле это верно только если в ходе процедуры банкротства кредиторские требования были полностью удовлетворены. В противном случае поручившемуся за должника лицу придется погасить долг по кредиту, оставшийся после реализации имущества при банкротстве.
Со вступлением в силу 1 октября 2015 года Закона о банкротстве поручители получили законную возможность избежать выплаты чужих долгов, инициировав собственное банкротство. И процедура эта имеет массу преимуществ:
Технически банкротство поручителя физического лица и компании аналогичны, и также ничем не отличаются от процедуры банкротства гражданина. Рассмотрим, как это происходит.
Процедура банкротства поручителя
Банкротство физлица, поручившегося по кредиту, проводится следующим образом:
Банкротство поручителя юридического лица полностью аналогично процедуре признания некредитоспособности поручителя перед физлицами.
В каких случаях можно признать свое банкротство
Поручитель, равно как и любой гражданин России, может оформить банкротство в следующих случаях:
Последние два пункта делают условия о минимальной сумме долга и длительности просрочки необязательными. Определенные российским законодательством, в том числе Законом №127-ФЗ «О банкротстве» права поручителя позволяют ему обратиться к процедуре банкротства до наступления таких случаев, руководствуясь таким определением, как «предвидение банкротства».
Где искать финансового управляющего
для поручителя по чужим кредитам?
Спросите юриста
Действия поручителя при банкротстве основного заемщика
Что делать, если основный должник по кредитам объявил себя банкротом? Ответственность поручителя при банкротстве основного заемщика не аннулируется, и все финансовые претензии банк может переадресовать ему. При этом события могут развиваться по двум сценариям:
Но самые адекватные действия поручителя при банкротстве заемщика — это подать документы на признание собственной финансовой несостоятельности. Банкротство избавит его не только от задолженностей по поручительству, но также и от всех личных долгов, за исключением алиментов и платежей по возмещению вреда — такие долги защищены законом и не могут быть списаны.
Немного судебной практики
Дело № 2–207/2017 — М-137/2017 от 22.11.2017 года, рассматриваемое Арбитражным судом Забайкальского Края, наглядно показало, что в случае смерти основного заемщика банк не может сразу же предъявлять свои требования к поручителю. Первоначально он должен взаимодействовать с наследниками должника.
Какие решения принимают суды, если
у поручителя нет средств для погашения
чужого кредита?
Также отдельное внимание стоит уделить процедуре взыскания задолженностей при банкротстве заемщика с несколькими поручителями. Судебная практика банкротств поручителей указывает на то, что все кредиторские требования предъявляются к нескольким поручителям солидарно. И если одним из них была уплачена большая сумма в счет погашения долга, то он вправе требовать ее возмещения с остальных поручителей в судебном порядке.
Подробнее обо всех нюансах поручительства можно узнать из Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда России от 12.07.2012 №42.
Когда поручителю выгодно оформить банкротство?
Стоит учитывать, что процедура банкротства физлиц весьма затратна, и экономически целесообразно прибегать в ней, если Ваша задолженность составляет более 150–200 тысяч рублей. Но многое также зависит от способа проведения процедуры — если Вы решили оформить банкротство самостоятельно, то Ваши затраты будет несколько ниже, но и гарантии успешного завершения судебного процесса никто не даст.
Помощь юристов по банкротству дает Вам гораздо больше шансов на успешное признание неплатежеспособности в суде, а также позволит значительно сэкономить время и нервы.
Мы оказываем комплексные услуги по проведению банкротства под ключ в Москве и всестороннюю юридическую поддержку граждан, попавших в затруднительное материальное положение. За получением профессиональной консультации свяжитесь с нашими специалистами — они обязательно найдут выход из сложившейся ситуации и помогут Вам на всех этапах банкротства физлица.
ВС: Поручитель не должен платить по долгам физического лица после его банкротства
Верховный Суд вынес Определение № 46-КГ19-14, в котором разобрался, может ли банк взыскать долг с поручителя, если заемщик – физическое лицо обанкротился.
31 октября 2014 г. между АО «Россельхозбанк» и индивидуальным предпринимателем Людмилой Стребковой был заключен кредитный договор, по которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 2 млн руб., а заемщик обязался возвратить полученные деньги и уплатить проценты за пользование кредитом с окончательным сроком возврата 20 октября 2017 г. Обязательство заемщика по кредитному договору обеспечено поручительством Алексея Стребкова.
В п. 42 договора поручительства отмечалось, что поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требование, указанное в п. 2.4 договора. В силу п. 2.4 договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств кредитор вправе направить поручителю письменное требование об исполнении обязательств по договору.
23 декабря 2015 г. Людмила Стребкова прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя. Решением Арбитражного суда Самарской области от 27 мая 2016 г. она была признана банкротом и в отношении нее ввели процедуру реализации имущества гражданина. Так как заемщица обязательство по возврату кредита не исполнила, задолженность по состоянию на 27 мая 2016 г. составила более 1,6 млн руб.
1 февраля 2017 г. банк направил поручителю требование о досрочном взыскании образовавшейся задолженности.
Определением АС Самарской области от 3 февраля 2017 г. процедура реализации имущества Людмилы Стребковой была завершена, она освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных при введении реализации имущества гражданина.
6 февраля 2017 г. банк обратился в Центральный районный суд г. Тольятти с иском к Алексею Стребкову о взыскании задолженности за период с 1 октября 2015 г. по 27 мая 2016 г., а также расходов на уплату государственной пошлины в размере более 16 тыс. руб.
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд исходил из того, что банк предъявил исковые требования к поручителю в объеме его ответственности, предусмотренной кредитным договором и договором поручительства, в пределах срока действия договора поручительства и до вступления в законную силу определения АС Самарской области, которым завершена процедура реализации имущества Людмилы Стребковой.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда, установив, что срок поручительства, как это предусмотрено ст. 190 ГК, установлен не был, а заемщик перестал надлежаще исполнять обязательства по уплате основного долга 28 октября 2015 г., пришла к выводу о том, что после названной даты у истца возникло право предъявления к поручителю требования о взыскании денежных средств.
Поскольку банк обратился в суд с иском лишь 6 февраля 2017 г., то есть с пропуском годичного срока, установленного п. 4 ст. 367 ГК для предъявления иска к поручителю в части возврата денег за период с 29 октября 2015 г. по 6 февраля 2016 г., апелляция пришла к выводу об исключении из расчета задолженности по кредиту периодических платежей за данный период. Так, суд частично удовлетворил исковые требования банка – с Алексея Стребкова были взысканы задолженность по кредитному договору в размере более 1,5 млн руб. и расходы на уплату государственной пошлины в сумме более 15 тыс. руб.
Ответчик обратился в Верховный Суд. Изучив жалобу, Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ указала, что в силу п. 6 ст. 213.27 Закона о банкротстве требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. В п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве закреплено, что после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.
Таким образом, отметил Суд, по общему правилу, требования кредиторов, не удовлетворенные в ходе процедуры реализации имущества, в том числе и требования, не заявленные кредиторами в процедурах реструктуризации долгов и реализации имущества, признаются погашенными, а должник после завершения расчетов с кредиторами освобождается от их дальнейшего исполнения.
«Соответственно, при завершении в отношении должника Стребковой Л.А. процедуры реализации имущества и освобождении ее от дальнейшего исполнения требований кредиторов ее обязательство, вытекающее из кредитного договора, прекращается», – посчитала высшая инстанция.
ВС сослался на п. 1 ст. 367 ГК (в редакции, действующей на момент заключения договора поручительства): поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
Суд отметил, что апелляция сделала вывод о том, что банк обратился к поручителю с иском до прекращения обеспеченного поручительством обязательства Стребковой, поскольку определение АС Самарской области от 3 февраля 2017 г. на момент подачи иска не вступило в законную силу, а потому иск подлежал частичному удовлетворению. При этом, посчитал ВС, суд не учел особенности, установленные федеральными законами, регулирующими вопросы банкротства, относительно порядка вступления в законную силу и исполнения судебных актов, принимаемых по делам о банкротстве.
Так, он указал, что в силу ч. 1 ст. 223 АПК дела о банкротстве рассматриваются арбитражным судом по правилам, предусмотренным данным кодексом, с особенностями, установленными федеральными законами, регулирующими вопросы банкротства. ВС отметил, что согласно п. 2 ст. 52 Закона о банкротстве судебные акты, предусмотренные п. 1 данной статьи, а также иные предусмотренные данным законом судебные акты арбитражного суда подлежат немедленному исполнению, если иное не установлено этим законом.
«Таким образом, с учетом специальной нормы Закона о банкротстве правовые последствия в виде обязательности судебного акта для указанного выше определения о завершении процедуры реализации имущества Стребковой Л.А. наступили с момента его принятия, то есть с 3 февраля 2017 г.», – подчеркнул Верховный Суд. В связи с этим он направил дело на новое рассмотрение в апелляционную инстанцию.
В комментарии «АГ» адвокат АП г. Москвы, к.ю.н. Константин Евтеев посчитал данное определение интересным. «Нельзя не согласиться с позицией Суда о том, что судебные акты, указанные в ст. 52 Закона о банкротстве, подлежат немедленному исполнению. Отнюдь это не значит, что все решения суда первой инстанции, связанные с вопросами банкротства, можно называть “вступившими в законную силу” до истечения срока апелляционного обжалования либо вынесения постановления соответствующего суда. Подразумевается, что правовые последствия в виде обязательности судебного акта для указанного выше определения о завершении процедуры реализации имущества наступили с момента его принятия», – отметил адвокат.
По его мнению, это особенно интересно во взаимосвязи с нормой о прекращении поручительства (п.1 ст. 367 ГК). «В сухом остатке получается, что после завершения процедуры реализации имущества индивидуального предпринимателя прекращаются и все договоры поручительств по его обязательствам. Однако видится реальным взыскание долга с поручителя в аналогичной ситуации, с учетом рассматриваемого определения Верховного Суда», – посчитал Константин Евтеев. Он также предположил, что нижестоящие суды принимали разные решения ввиду неоднозначности трактования указанной нормы, по крайней мере до сего момента.
Руководитель практики банкротства АБ «КИАП», адвокат Илья Дедковский отметил, что в целом позиция Верховного Суда не выглядит революционной – высшая инстанция просто напомнила нижестоящим судам содержание действующего законодательства.
Адвокат посчитал, что позиция нижестоящих судов выглядит крайне неубедительно: попытка обосновать сохранение кредитного обязательства тем, что банк заявил свои требования до вступления в законную силу решения по банкнотному делу, не основана ни на нормах закона, ни на каких-то общих принципах права. По его мнению, здесь в большей степени прослеживается позиция, что по справедливости должник должен платить, ведь он взял кредит.
Илья Дедковский считает, что Верховный Суд принял абсолютно правильное решение, указав, что кредитное обязательство прекратилось ввиду завершения процедуры банкротства заемщика. «Что касается вывода в отношении поручителя, то, на мой взгляд, обоснование должно быть совершенно другим. Дело не в том, что Закон о банкротстве содержит специальные нормы о возможности исполнения судебных актов с момента их принятия, а не вступления в законную силу. Дело в том, что поручительство, являясь акцессорным обязательством по отношению к кредитному обязательству, прекратилось вместе с ним. И совершенно не важно, прекратилось обязательство до подачи банком иска или после – обязательства в любом случае нет», – посчитал Илья Дедковский.
Банкротство поручителя физического лица — нюансы процедуры
Далеко не все люди могут взять и получить кредит. Иногда банку не хватает кредитного рейтинга, иногда дохода. Исход в этой ситуации один — либо идти домой ни с чем, либо срочно искать поручителя. Многие россияне просто не могут отказать родным и близким в такой мелочи, как подпись под договором на ссуду, особенно если осознают, что брат, сестра или друг обязательно погасят свои обязательства.
Стоит ли напоминать, что отказ «пойти поручителем» рассорил ни одну семью? С помощью поручителя обычно берутся действительно важные и нужные кредиты, например, на покупку жилья. Как тут отказать? Но что делать поручителю, если родственник или друг вдруг решил объявить себя банкротом? Сегодня мы подробно расскажем, что происходит с поручителем при банкротстве заемщика, а также укажем, кто в итоге заплатит за кредит.
Кто заплатит за кредит при банкротстве заемщика
Давно не секрет, что при смерти заемщика его долг полностью ложится на плечи поручителя. В ситуации с банкротством ситуация аналогичная. Однако по интернету гуляет мнение, что при банкротстве заемщика автоматически списываются все обязательства и с его поручителя. И это мнение ошибочно.
Дмитрий Токарев Генеральный директор НЦБ «Бремя ответственности падает на поручителя в случае возникновения форс-мажора для банка: если заемщик скончался, перестал платить в силу тяжелого заболевания, потери работы. Ошибочно мнение о том, что при банкротстве должника поручительство по кредиту прекращается, или что банки автоматически списывают долги при реализации имущества должника».
Таким образом, банк откажется от всех требований к поручителю только в одном случае — если в ходе процедуры банкротства все требования кредитора были удовлетворены. Другими словами, денег от проданного имущества банкрота хватило, чтобы полностью покрыть остаток долга. Если же долг был покрыт не полностью, банк оставляет банкрота в покое, но… идет и требует денег у его поручителя.
Требование банка признает законным любая из судебных инстанций. И поручителю придется заплатить все до копейки. Избежать оплаты долга можно только в одном случае — при собственном банкротстве.
Как поручителю отказаться от чужого долга
Единственный шанс не погашать долг, по которому вы выступаете поручителем — запустить процедуру личного банкротства. Сделать это можно в том случае, если:
Если суммы долга недостаточно для банкротства, в нее можно включить и другие личные задолженности человека. Например, неоплаченные налоги, коммуналку, другие займы и кредиты, долги по распискам.
Как поручителю получить компенсацию с должника?
До того момента, пока должник обратится в суд с просьбой признать себя банкротом, может пройти много месяцев. Все это время долг будет обрастать штрафами и просрочками. Рано или поздно отдел взыскания возьмется за поручителя по ссуде. И именно ему будут звонить из банка с требованием заплатить по чужому кредиту. И в этом случае требования абсолютно законны.
Не все выдерживают прессинг профессиональных взыскателей, кто-то не хочет портить свою кредитную историю, третьи желают помочь другу или родственнику, за которого поручились. Причин тут много, а исход один — многие поручители, осознав, что человек не платит, начинают погашать долг за него. И у этих людей есть шанс хотя бы частично вернуть свои деньги.
Если поручитель выплачивал кредит за должника, он может во время процедуры банкротства заемщика также заявить свои кредиторские требования. Но, к сожалению, это только в теории. В реальности же кредиторам достаются копейки, полученная сумма может не окупить даже проезд до суда;
Если долг большой, поручителю лучше вслед за должником объявить себя банкротом
Это намного выгоднее, чем долгие годы платить кредит за чужую квартиру, машину или другую дорогую прихоть бывшего товарища.
Ипотека, поручительство и банкротство: кто останется крайним?
Этот момент стоит учесть и тем, кто выступает поручителями ипотечников:
Даже при изъятии и продаже квартиры, если основной должник обанкротился, поручитель все равно остается должен банку
И выглядит все законно и неоспоримо. И вот в чем дело: при банкротстве ипотечника квартира уходит в продажу с аукциона. Как правило, при продаже в квартире все еще прописаны заемщики и их дети. Часто бывает и так, что люди продолжают там жить. Мало кто из обычных граждан готов купить квартиру, скажем так, вместе с людьми и еще год потратить на их выписку и принудительное выселение. Кроме того, прикладываются риски. Из мести банку жильцы могут привести квартиру в ужасное состояние, буквально уничтожить ее до состояния коробки.
Потенциальные покупатели таких квартир все это понимают. Поэтому цена на квартиры «с жильцами» намного ниже рыночных цен. Иногда разница достигает миллионов. И получается так, что средства, вырученные с продажи недвижимости не покрывают и половины долга. То есть залога уже нет, а обязательства остались. К кому в этой ситуации пойдет банк за деньгами? Правильно, к поручителю.
Соответственно, если вы выступаете поручителем в подобных сделках, и ваш товарищ, за которого вы поручились, начинает запускать процедуру банкротства, можете уже подыскивать надежную банкротную компанию, которая без лишних нервов поможет избавиться от чужого долга.
Особенностям рассмотрению дел о банкротстве при наличии поручителя посвящено постановление Пленума Верховного арбитражного суда России от 12 июля 2012 года.
Связанные материалы:
Как сказано в документе, кредиторам разрешается требовать у поручителя вернуть чужой долг после банкротства заемщика. При этом при банкротстве этого самого заемщика, кредитор также может привлечь к делу поручителя.
Отдельно следует упомянуть и тех поручителей, у которых есть свои финансовые проблемы, и они могли бы их решить с помощью банкротства, но бояться этим навредить другу-основному заемщику.
Поручитель может списать свои долги через процедуру банкротства без последствий для основного заемщика
Рассмотрим на примере. Виктор — основной заемщик по кредиту, а его друг Евгений выступает поручителем. Виктор выполняет свои кредитные обязательства, вовремя вносит все платежи и у него нет задолженности перед банком. Но у Евгения возникли финансовые трудности, и он решает обанкротиться. В этом случае никаких последствий от процедуры банкротства для Виктора не будет. К тому же банкрот Евгений так и останется поручителем.
Получается, если на момент банкротства поручителя у основного заёмщика нет долгов, то этот кредит не будет затронут в процедуре банкротства поручителя. При этом, обязательства поручительства останутся.
Интересно, что при банкротстве поручителя кредитор может попросить основного заемщика вернуть весь долг незамедлительно. Это прописано в статье 813 ГК РФ, хотя на практике встречается довольно редко.
Связанные материалы:
Как проходит банкротство поручителя
В законодательстве прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика не предусмотрено. После того, как «амнистируется» должник, банки ищут обходные пути для возврата своих средств».
По словам гендиректора НЦБ, исполнение обязанностей перекладывают на созаемщика, при этом выставляют счет на всю сумму долга. Хотя по закону об ипотеке после реализации залогового имущества долг должен быть списан. Но суд чаще признает приоритетными права кредитора, становясь на сторону банка.
Дмитрий Токарев Генеральный директор НЦБ «Пытаясь доказать обратное — что размер задолженности необходимо уменьшить, поручитель ввяжется в долгое судебное разбирательство. Поэтому на деле поручителю остается только два варианта: либо платить, либо списывать долги также посредством банкротства».
При этом стоит помнить, что на практике банкротство поручителя при поддержке опытных юристов проходит обычно без лишних вопросов. Суды не копаются в деталях и быстро освобождают поручителя от требований кредиторов. При этом сам процесс не отличается от того, что проходит основной заемщик. То есть, процесс аналогичен: поручитель должен подать заявление в арбитражный суд о признании его банкротом. После этого суд выносит решение о запуске одной из процедур — реструктуризации долга или реализации имущества.
Дмитрий Токарев отметил, что НЦБ уже не первый год успешно освобождает поручителей от чужих долгов. Национальный центр банкротств недавно завершил две процедуры банкротства бывших предпринимателей и помог им списать долги на сумму более 400 млн рублей.
Что делать поручителям?
Во-первых, поручительство — это не помощь по-соседски, это не одолжить пару тысяч до зарплаты дальним родственникам. Это серьезная ответственность и обязательства. В случае, если кредитор перестанет платить по любой причине — от потери работы до смерти, — банк постучится в вашу дверь. Это стоит помнить в момент принятия решения.
Во-вторых, нужно быть готовым платить по долгу своего заемщика. То есть, быть готовым к тому, что риски сработают. Если вы на это не готовы, просто не соглашайтесь быть поручителем.
В практике НЦБ был случай, когда руководитель компании заставил подчиненного под страхом увольнения взять кредит на развитие организации. Такие случаи нередки, что подтверждают многочисленные публикации в СМИ. После того, как компания в конечном итоге прогорает, человек оказывается один на один со своей бедой — многомиллионными долгами и непониманием того, что делать дальше.
Выход из ситуации один — банкротство физического лица. НЦБ поможет через суд законно списать не только чужие, но и свои долги. Главное обратиться за консультацией и вместе с юристами разработать четкий план дальнейших действий.
Если вы не хотите, чтобы банк потребовал у вас возврата чужих долгов, тогда нужно срочно обращаться за юридической консультацией и начинать процедуру банкротства. Обо всех ее нюансах мы рассказали в отдельной статье.
Абсолютно ничем, человек просто законно избавился от своих финансовых проблем. Если и вам кредиты стали в тягость, последуйте примеру своего поручителя. О том, как это сделать, читайте тут.
Если вы больше не можете платить по долгам и в последние пять лет не проходили процедуру банкротства — препятствий нет.