Превышен лимит операций по карте что это
Что такое кредитный лимит по кредитной карте и как его использовать
Одна из самых важных вещей, которые нужно знать о вашей кредитной карте, – это ваш кредитный лимит. Кредитный лимит вашей кредитной карты – это максимальный непогашенный остаток, который вы можете иметь на своей кредитной карте в определенный момент времени без получения штрафа.
Управление кредитным лимитом важно как для того, чтобы держаться подальше от долгов, так и для формирования хорошего кредитного рейтинга.
Если вам интересно, каков предел кредита для вашей кредитной карты, проверьте выписку по счету, войдите в свою учетную запись онлайн или позвоните в отдел обслуживания клиентов вашей кредитной карты.
Каким будет ваш кредитный лимит
Эмитент вашей кредитной карты изучает ваш кредитный лимит, когда вы впервые подаете заявку на кредитную карту. Он оценит ваш доход, текущий уровень долга и кредитную историю и установит базу кредитного лимита на основе этих факторов.
Если у вас есть новая кредитная история, история просроченных платежей, низкий доход или высокий уровень долга, вы можете получить разрешение на низкий кредитный лимит.
К сожалению, вы не будете знать, каким будет ваш кредитный лимит, пока не заполните заявление и не получите подтверждение. (Исключение составляет защищенная кредитная карта, в которой кредитный лимит равен вашему гарантийному депозиту.) Если вы (разумно) недовольны полученным кредитным лимитом, вы можете запросить больший или отклонить кредитную карту.
Ваш кредитный лимит не может оставаться неизменным в течение всего времени, пока у вас есть кредитная карта. Если вы используете свою кредитную карту с умом и делаете ежемесячные платежи вовремя, вы можете получить разрешение на периодическое увеличение лимита кредита, иногда без необходимости запроса увеличения лимита кредита. Точно так же ваш кредитный лимит может быть снижен, если ваши платежные привычки «оставляют желать лучшего» или ваш долг увеличивается до уровня, который эмитент вашей кредитной карты считает рискованным.
Кредитный лимит против предустановленного лимита расходов
Некоторые кредитные карты не имеют жесткого кредитного лимита. Они не имеют предустановленного предела расходов. Кредитные карты без предварительно установленного лимита расходов дают вам почти неограниченную сумму кредита.
Вместо этого, у стандартных кредитных карт есть лимит расходов, который изменяется в зависимости от ваших текущих расходов, доходов, кредитной истории и других факторов.
Какую часть кредитного лимита можно использовать
Вы можете совершать покупки вплоть до своего кредитного лимита, но, возможно, вы не сможете превысить свой кредитный лимит, особенно если вы не включили возможность транзакций с превышением лимита. Превышение вашего кредитного лимита может привести к превышению лимита комиссии и может потребовать оплаты штрафной ставки. Обратитесь к соглашению о вашей кредитной карте, чтобы узнать, не облагает ли эмитент вашей карты штрафом превышение кредитного лимита.
Превышение кредитного лимита и даже приближение к нему влияет на ваш кредитный рейтинг. Информация о вашем кредитном лимите – и остатке на вашей кредитной карте – сообщается в кредитные бюро каждый месяц вместе с другими данными вашей учетной записи. Эта информация используется для расчета вашего кредитного рейтинга.
Использование кредита указывает на сумму от вашего кредитного лимита. Лучше держать баланс вашей кредитной карты в пределах от 10% до 30% от вашего кредитного лимита, чтобы получить лучший кредитный рейтинг.
Ваш кредитный лимит можно использовать повторно. Вы можете использовать свой кредит снова и снова, если вы платите вовремя каждый месяц и поддерживаете свой счет в хорошем состоянии.
Контрoль средств
Как узнать баланс карты?
Есть несколько способов узнать, сколько денег на карте. Выбирайте любой:
Чтобы быстро узнавать о списаниях и зачислениях по карте, подключите уведомления об операциях (СМС и пуш-уведомления об операциях).
Что такое суточный и месячный лимит на операции по карте
Суточный и месячный лимит — это максимальная сумма, которую вы можете перевести с карты или снять в банкомате в течение дня или месяца. Узнать лимиты по нужной услуге можно в тарифах по вашей карте. Вот, к примеру, выдержка из тарифов для классических карт Visa Classic и Masterсard Standard.
За сутки вы можете снять без комиссии:
Почему минус на дебетовой карте?
Такое бывает по нескольким причинам:
Отчёт по карте
Для контроля движения средств по счёту карты СберБанк каждый месяц формирует для вас отчёт. Проще всего найти его в приложении или личном кабинете СберБанк Онлайн.
Если хотите получать отчёты по электронной почте, попросите включить эту опцию сотрудника в том офисе СберБанка, где вы оформили карту.
В отчёте отражены все операции по счёту карты за отчётный период: вы узнаете дату совершения покупки, дату обработки операции и дату списания. Дата фактического проведения операции с картой может не совпадать с датой обработки и датой отражения операции по счёту карты.
Если вы не согласны с операцией в отчёте, сообщите это банку по телефону 900 и напишите претензию о спорной операции.
Если подозреваете, что картой пользовались мошенники, как можно скорее её заблокируйте.
Как узнать дату формирования отчёта по карте
Самый простой способ узнать дату формирования отчёта — посмотреть в личном кабинете СберБанк Онлайн.
Также дата отчёта есть на ПИН-конверте, который вы получили вместе с картой. Если вам дали карту без ПИН-конверта, найдите дату отчёта на чеке регистрации ПИН-кода. Если вы не платили картой и не пополняли её в течение отчётного периода, отчёт не сформируется.
Как установить себе лимиты на траты
Вы можете самостоятельно ограничить максимальную сумму операций по своей карте за месяц. Для этого обратитесь в офис банка, в котором вы получили карту.
Установить лимит на операции удобно для дополнительной карты, если вы не хотите давать её держателю доступ ко всей сумме на вашей основной карте.
Превышен лимит операций по карте что это
Расчёты в рамках хозяйственной и бизнес-деятельности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей должны осуществляться преимущественно безналичным путем. Но конечно, у любой фирмы бывают незапланированные наличные расходы. Например, сотрудник сам заплатил за срочный ремонт кондиционера в офисе и отдал бухгалтеру чек. Компания должна вернуть сотруднику деньги, и бухгалтер снимает с расчётного счёта нужную сумму наличными «на прочие цели». Если снимаемые наличные со счета суммы выходят, с точки зрения банка, за рамки разумного, банк может запросить подтверждающие документы.
Советуем
Используйте безналичные расчёты. Например, в описанной выше ситуации лучше вернуть сотруднику сумму, потраченную на ремонт, при помощи безналичного перевода с указанием назначения платежа, сохранив при этом в учёте первичные документы – чек, представленный сотрудником, отчёт сотрудника и т.д.
Сотрудники снимают наличные с бизнес-карт
Бизнес-картами можно платить в любом магазине, где принимают карты. За это не берётся комиссия, в отличие от снятия наличных. Покупать товар для компании за деньги, снятые с карты в банкомате, попросту невыгодно, и, как правило, этого не делают без веских причин.
Советуем
Дайте сотрудникам установку не снимать наличные с бизнес-карт. В интернет-банке СберБизнес вы всегда будете видеть расходы компании (контрагента по операции), а у банка не будет к вам лишних вопросов.
По счёту проводятся транзитные операции, «не имеющие экономического смысла»
Бывают ситуации, когда к руководителям компаний, успешно работающих на рынке, обращаются партнеры, друзья или знакомые с просьбой провести через счета компании отдельные операции. Возможно, они даже обещают за это денежное вознаграждение. Подобные операции, не свойственные бизнесу и не ведущие к реальным поставкам товаров и предоставлению услуг, свойственны фирмам-однодневкам. Банки, заметив, что среди реальных операций клиента присутствуют транзитные потоки, обязательно запросят документы, «объясняющие экономический смысл операций», так как их целью, скорее всего, является отмывание доходов.
Советуем
Не соглашайтесь участвовать в сомнительных схемах ни по дружбе, ни за деньги. Это приводит к проблемам с законом и портит деловую репутацию.
У компании нет платежей в бюджет
Частое явление — наличие у юридического лица или предпринимателя нескольких расчётных счетов в разных банках, при котором платежи в бюджет и внебюджетные фонды осуществляются целиком или преимущественно только в одном из них. А иногда налоги оплачиваются наличными от имени физических лиц. В таких условиях обслуживающий банк не знает, что налоги оплачены. Это вызывает подозрения в том, что реальная деятельность не ведётся.
Советуем
Перечисляйте налоги с расчётного счёта, не используя механизм оплаты наличными. С пониманием отнеситесь к запросам банка о предоставлении документов, подтверждающих уплату налогов, если оплата производится со счета в ином банке. Следите за тем, чтобы объем отчислений в бюджет соответствовал отрасли организации.
Назначения платежей в документах компании некорректные или неполные
В каждом платёжном документе следует в полном объёме указывать основание платежа: номера и даты договоров, соглашений, счетов на оплату с указанием видов оплачиваемых товаров, работ или услуг. Например, назначение платежа не может считаться полным, если выглядит так: «за консультации по бизнесу». Правильным будет указать: «Оплата по счёту № 345-0903 от 03.09.2018 за разработку дизайна сайта компании по Приложению № 345 от 01.08.2018 к Договору № 24/11-14 от 15.11.2014 года. Сумма 345 00-00 без НДС».
Советуем
Как можно подробнее заполняйте поле назначения платежа.
Фирма платит за товары и услуги, не связанные с её видами деятельности согласно ОКВЭД
Сомнительной банку покажется работа не по кодам ОКВЭД, указанным в ЕГРЮЛ или ЕГРИП, и нетипичные для соответствующего вида деятельности расходы. Если зооферма регулярно тратит миллионы на услуги психолога, то, как бы подробно и красиво ни заполнялись платёжные поручения, подозрений не избежать.
Советуем
Следите, чтобы все платежи соответствовали вашей хозяйственной деятельности. Если вы сменили вид деятельности, не забудьте внести изменения в реестр, указав правильные коды ОКВЭД, и сообщите об этом банку.
Что делать, если операции оказались ограничены
Зайдите в интернет-банк СберБизнес и проверьте, пришло ли письмо из банка с запросом подтверждающих документов. Возможно, вы не увидели запрос, и банк, не дождавшись ответа в установленный срок, ограничил дистанционное обслуживание.
Если вы получили запрос на пояснение проводимых операций, отнеситесь к этому серьёзно. Не игнорируйте требование банка, предоставьте документы в полном объёме и в сроки, указанные в запросе. Если у вас возникли вопросы, пожалуйста, позвоните в рабочие дни с 03:00 по 18:00 (по Москве) по номеру, указанному в запросе, чтобы получить подробную информацию по сбору пакета документов.
Если запрос из банка не поступал, свяжитесь со своим менеджером в банке или позвоните по телефону 8 800 555-57-77, чтобы уточнить причины ограничения ДБО. Банк предоставит письменное разъяснение.
При ограничении операций по счёту можно проводить платежи в офисе банка — при наличии документов, поясняющих основание платежа. Дистанционная оплата доступна только для налоговых платежей в бюджет и внебюджетные фонды.
Советуем
Храните первичные документы, служащие основанием для проведения операций (договоры, дополнительные соглашения к ним, спецификации, товарные и транспортные накладные и т.д.). Они пригодятся не только, когда документы запросит обслуживающий банк, но и в случае досудебных или судебных разбирательств с контрагентами в случае нарушения ими обязательств.
Проверить свой бизнес на соответствие нормам 115-ФЗ поможет сервис «Риск блокировки», а проконсультироваться по результатам мониторинга операций за последние 12 месяцев — «Комплаенс-помощник».
За кредитными рамками. Как устанавливаются лимиты по картам и можно ли их изменить
Траты по кредиткам и дебетовым картам не бесконечны. Они ограничены лимитом. Он расходуется и возобновляется, но все равно имеет предел. Разберемся, что такое лимит по карте, чем определяется его размер и может ли на это повлиять клиент банка.
ЧТО ЗА ЛИМИТ?
Лимит — это предельное количество средств, которые вы можете потратить на свои нужды при помощи карточки. Причем независимо от того, как вы это делаете: оплачиваете ли картой покупки и услуги или снимаете деньги наличными.
В случае с кредитной картой: на ней изначально лежат средства банка, предоставленные вам в использование, — они и составляют лимит. Если его возобновлять по мере исчерпания, он будет сохраняться на изначальном уровне. Если исчерпать его полностью и не возобновлять, придется платить проценты банку, и дальше пользоваться кредиткой будет невозможно.
Вот как бывает
Лимит по кредитке бывает официальным (установлен банком и фиксирован только в начале использования) и фактическим (сколько средств остается в вашем распоряжении по кредитке по мере расходования). Предположим, по карте установлен лимит 100 тыс. руб., часть средств (30 тыс. руб.) израсходована, свободными для использования в этом случае остаются 70 тыс. руб. Если клиент пополнит баланс карты, например, на 20 тыс. руб., то размер доступных ему в рамках лимита средств увеличится до 90 тыс. руб. при совершении крупной покупки по карте (например, на 50 тыс. руб.), доступный объем средств составит 40 тыс. руб.
ЛИМИТ ОВЕРДРАФТУ РОЗНЬ
По дебетовым картам лимита как такового нет, ведь на них ваши собственные зарплатные деньги или средства от иных поступлений. Их объемом и ограничены ваши траты. Но по таким картам возможен и кредитный лимит.
Он может быть предоставлен по желанию клиента или с его согласия по предложению банка и называется овердрафтом. По сути, это сколько средств банка после исчерпания своих (дословный перевод overdraft c английского — «сверх исчерпания») вы сможете израсходовать по дебетовой карте.
Погашение задолженности в этом случае происходит автоматически при поступлении средств на дебетовую карту. Как правило, овердрафт банки предлагают по зарплатным картам, поскольку платежи на эти карты довольно предсказуемы, а значит, риски невозврата минимальны.
Лайфхак
Отличие овердрафта от кредитного лимита: бесплатного сыра тут меньше. Погасить овердрафт без процентов надо в течение месяца. По кредиткам грейс-период — срок бесплатного пользования деньгами банка — может достигать полугода. Подробнее см. здесь: http://orientir.vostbank.ru/articles/v-rassrochku-i-bez-protsentov-kak-rasschitat-greys-period-po-kartam-rassrochka-na-vse-i-bolshoy-besprotsent и здесь: http://orientir.vostbank.ru/articles/besplatnie-dni-kalendarya-kak-rabotaet-greis-period-po-kreditkam.
ПРЕВЫШАЯ РАЗРЕШЕННОЕ
Можно ли выйти за рамки кредитного лимита? Большинство людей полагает, что нет: при превышении лимита банк просто откажет в проведении операции. Но, оказывается, потратить больше положенного по кредитке можно. Причем это может произойти без ведома клиента или банка.
В случае с дебетовыми картами также возможны расходы сверх разрешенного банком овердрафта или при отсутствии согласованного овердрафта сверх клиентских средств на карте. Часто такой перерасход по дебетовым картам тоже называют овердрафтом, но не разрешенным, а техническим.
Откуда берется перерасход?
Вот так бывает
Вариантов незапланированного перерасхода несколько. Например, он возможен, если статус карты позволяет проводить операции в off-line режиме, и вы тратили деньги там, где отсутствует мгновенный обмен данными с вашим банком (например, за границей). Из-за разницы в курсах валют на момент списания средств с вашей карты сумма может оказаться больше, чем остаток лимита.
Еще одним распространенным примером превышения лимита карты может быть покупка на борту самолета в «Дьюти фри». Деньги спишутся со счета только после приземления, но покупка уже совершена, и, если ее сумма больше вашего кредитного лимита, овердрафта или остатка денег на дебетовой карте, вы автоматически уйдете в минус.
Возможно и превышение лимита из-за списания банком платежей за годовое обслуживание, смс-информирование и пр.
Что бывает за перерасход? «Превышение лимита считается вашей математической ошибкой — просто вы не смогли правильно посчитать, сколько денег осталось на карте, — говорит управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский. — Маловероятно, что факт перерасхода кредитных средств банк не заметит. За перерасход по кредитной карте взимаются дополнительные комиссии и штрафы».
Например, перерасход лимита всего на 100 руб. может повлечь комиссию в 390 руб. Санкции за это установлены договором с банком. Карту с имеющейся сверхлимитной задолженностью в случае ее непогашения в течение месяца банк имеет полное право заблокировать, предупреждает Жарский.
Лайфхак
В случае перерасхода лимита по карте, будь то кредитная карта, дебетовая или дебетовая с овердрафтом, следует максимально быстро погасить задолженность со всеми санкциями. Чтобы не допустить перерасхода, нужно следить за балансом карточного счета, особенно при путешествиях за границей, советуют эксперты.
МНОГО ИЛИ МАЛО
Как устанавливается лимит по картам?
«В случае с овердрафтом по зарплатным картам — все довольно просто, лимит по ним, как правило, устанавливается в размере одной заработной платы или несколько меньше, чтобы при поступлении зарплаты на карту долг мог быть полностью погашен», — отмечает Илья Жарский.
С кредитными картами, продолжает он, все несколько сложнее: во многом размер лимита по ним зависит от конкретного банка и категории карты, хотя, конечно же, все банки учитывают размер официального дохода клиента.
Какие тут могут быть варианты?
Кредитка как способ познакомиться
Банки, специализирующиеся на розничном кредитовании, нередко выдают карту как первый продукт новому клиенту. Лимит в этом случае может быть невысоким — 10–20 тыс. руб. даже при солидном доходе. Стоит отметить, что бывают кредитные карты даже с нулевым лимитом (тогда на них можно класть и тратить свои деньги). Но по мере пользования картой, в случае своевременного внесения платежей банк будет повышать лимит, причем расти он может очень быстро.
Лайфхак
Не стоит расстраиваться, если вам при солидном доходе банк предложил кредитку со смешным лимитом в 10 тыс. руб. Это не оскорбление, это возможность и для вас, и для банка узнать друг друга и оценить продукт. Особенность человеческого мышления такова, что, не видя денег «вживую», то есть используя для расчетов кредитную карту, а не наличные, человек не в полной мере способен осознавать, сколько он тратит, а потому и может быть в какой-то мере даже расточительным. Поэтому небольшой лимит стоит рассматривать как некую страховку от необдуманных трат.
Или продолжить отношения
Универсальные банки, как правило, предлагают кредитки уже знакомым клиентам — например, заемщикам, погасившим ранее взятые кредиты, или держателям дебетовых карт. В таком случае им уже известно о платежной дисциплине клиента, и лимит может быть установлен в большем объеме.
Как таковой формулы расчета лимита по кредитной карте для всех банков не существует. Тут работает общее правило, что сумма всех ежемесячных платежей (в том числе и по карте) не должна быть более половины совокупного дохода заемщика, в противном случае банк должен предупредить клиента о том, что для него возникает риск неисполнения платежей. Но это не значит, что лимит не может быть существенно больше. Лимит по карте — очень гибкий инструмент. Он сильно зависит не только от доходов, но и от дисциплины и платежного поведения пользователя карты.
СКОЛЬКО В СРЕДНЕМ?
Оценить средний кредитный лимит по картам можно на основании данных бюро кредитных историй (БКИ). Согласно подсчетам НБКИ (бюро входит в топ-з на рынке кредитных историй, аккумулирует данные 4,1 тыс. кредиторов), во 2-м квартале 2018 года средний размер лимита по кредитным картам составил 45,8 тыс. руб. Это самый низкий квартальный показатель среднего лимита по кредитным картам с 2014 года. По сравнению со 2-м кварталом 2017 года он снизился на 17,7%, или на 9,8 тыс. руб.
Данный график наглядно отражает гибкость кредитного лимита. «Средние размеры лимитов снижаются более двух лет, несмотря на увеличение темпов выдачи новых кредитных карт, — отмечает гендиректор НБКИ Александр Викулин. — Кредиторы стараются максимально эффективно управлять кредитным риском с целью минимизации собственных потерь. В том числе за счет активного использования банками системы оперативного мониторинга финансового поведения заемщиков».
Действительно, данные кредитных историй заемщиков банки учитывают не только при первоначальном установлении лимита, но и при пересмотре его. Финансовое поведение заемщика видно на большом промежутке времени, и его можно предсказывать. Именно на таком предсказании, а также на основе данных о доходах банк высчитывает кредитный лимит для каждого отдельного клиента как сумму денег, которую тот мог бы потратить сверх своего текущего дохода, а также справиться с выплатой процентов по этому долгу.
УПРАВЛЯЕМ ЛИМИТОМ
Как изменить лимит по карте, если предложенный банком лимит вам не подходит? Как правило, условия уменьшения или увеличения лимита прописаны в договоре. Этим пунктам стоит уделить особое внимание.
Уменьшение лимита
Изначальный кредитный лимит по карте может быть пересмотрен банком. Причины, которые могут повлиять на снижение кредитного лимита: ухудшение общего финансового состояния заемщика (например, потеря работы; просрочки по кредитам другим банкам, по данным БКИ; пропуск платежей по карте) и глобальные изменения, такие как экономический кризис.
Уменьшение кредитного лимита происходит в одностороннем порядке и не может быть оспорено самим заемщиком. В данном случае банк действует в собственных интересах. Об изменении кредитного лимита заемщику извещают звонком, или смс-сообщением, или электронным уведомлением на почту.
Лайфхак
Снижение кредитного лимита и даже обнуление его не значит, что вы освобождаетесь от долга: потраченное придется вернуть, внося ежемесячные платежи. То есть оставшуюся задолженность, по сути, придётся гасить как по стандартному кредиту наличными, при этом любые поступающие на карту средства будут списываться в счет погашения долга. Если не допускать просрочек, банк может пересмотреть решение и увеличить лимит. Как правило, пересмотр лимитов происходит не чаще чем раз в квартал.
Кроме того, банк может уменьшить лимит по заявлению клиента. В этом случае банк обязан по вашему заявлению уменьшить лимит. Заявление можно оформить в отделении банка, выпустившего вашу карту.
Лайфхак
Таким образом, можно избежать спонтанных трат и не «подсесть» на кредитку. В этом случае важно, чтобы задолженность по карте, если таковая имеется, была меньше желаемого лимита.
Увеличение лимита
Банк имеет право повышения лимита самостоятельно либо по инициативе клиента. При самостоятельном повышении банки ориентируются на изменение доходов клиента, платежную дисциплину, данные бюро кредитных историй об общей долговой нагрузке.
Многие банки учитывают так называемый скорринговый балл — этот индикатор рассчитывают БКИ как показатель кредитного качества заемщика. БКИ регулярно проводят такие оценки по запросам банков, а вот заемщикам эту информацию зачастую не предоставляют, но со следующего года раскрытие персонального кредитного рейтинга планируется сделать обязательным для всех БКИ по запросу граждан.
Однако бывает, что даже хорошему со всех сторон заемщику банк не повышает изначально низкий лимит по карте, который мог быть установлен, например, при выдаче кредитки с минимальным набором документов. В этом случае стоит проявить инициативу и обраться в банк с заявлением о повышении лимита, приложив, например, справку о доходах 2-НДФЛ или по форме банка, СНИЛС, документы на имущество. Эти бумаги являются доказательством наличия у заемщика постоянного дохода и имущества, что позволяет банку увеличить сумму.
Лайфхак
В договорах нередко фигурируют условия повышения лимита, и их следует знать. Например, часто для увеличения лимита необходимо не только не иметь задолженностей по погашению долга, но и пользоваться предоставленными средствами активно, а не от случая к случаю. Если отсутствуют регулярные финансовые операции с кредитным счётом, банк считает карту невостребованной, поэтому откажет в увеличении лимита.