Почему мы тратим больше чем зарабатываем
Психология богатства. Меньше тратить – или больше зарабатывать?
Есть похожее на анекдот правило: как только появляются деньги – сразу находится цель, на которую их приходится тратить
Наверняка вы можете вспомнить не один случай, когда совершали крупную покупку – и денежки быстро приходили, а если долго-долго копили – деньги лежат мертвым грузом и постепенно начинают «застаиваться», а их приток ослабевает.
А есть и противоположная ситуация: если начать экономить, денег будет все меньше и меньше. Есть множество примеров, когда разорившиеся аристократы не прекращали буйных трат, шикарных балов, но через некоторое время эти транжиры возвращались в строй. А вот те, кто начинал строго экономить, выпадали из общества и совсем опускались.
Это связано с определенным уровнем осознанной денежной массы, которую человек способен использовать. Чем больше этот уровень, тем больше денег. Именно потому быстро спускают все деньги большинство победителей лотерей, каким бы большим ни был выигрыш, ведь нарастить осознанную сумму не очень просто.
Существует очень похожее на анекдот правило, которое, как ни странно, является верным: как только у тебя появляются деньги – сразу находится цель, на которую их придется потратить (обычно – на появившееся или сломавшееся буквально только что). Пример: семья разбирается в доме, находит кучу вещей, которыми не пользуется, и выставляет их на продажу. И, о чудо, находится покупатель, который хочет забрать детскую кроватку. Владелец загружает все в машину, но при резком торможении ножки кроватки разбивают заднее стекло. Цена вопроса – 1.500 руб. Продажа прошла успешно, и владелец выручает. 1.700. Как тут не поверить в чудеса?
Стеклянный потолок
Жизнь устроена таким образом, что люди, ограничивающиеся работой 5 дней в неделю с 9 утра до 5 вечера, сознательно делают выбор пожизненно оставаться приблизительно на одном уровне. А хотя бы 1–2 часа в день, потраченные на самообразование и/или создание своего бизнеса (пусть даже малого), в скором времени начинают приносить видимые эмоциональные и материальные плоды. «Стеклянный потолок» карьеры ограничивает лишь людей, которые не развиваются вообще или развиваются медленно.
Специалист, тратящий по 1 часу в день на создание и раскрутку своего продукта, возможно, не увидит больших денег с продаж своего продукта, но если он будет рассматривать потраченное время как инвестицию в профессиональное самообразование, то его ценность как работника со временем ощутимо повысится и он сможет либо получить более высокую должность в своей компании, либо использовать полученные контакты для получения более хорошей работы, либо сменит профессию на более интересную.
А работая по 12 часов в день вместо 8 часов, можно немного улучшить финансовую ситуацию, но кардинально ее это не изменит: в какой-то момент вы дойдете до состояния полного истощения. Проблема состоит в том, что виноватых в таком исходе событий нет: вы сами себе определяете высоту своего «стеклянного потолка».
Инфляция образа жизни – чем больше зарабатываешь, тем больше тратишь
Жизнь становится всё дороже. Это прописная истина, но мы не всегда хотим глубже задумываться о значении этого. Между тем, хотя все экономические показатели показывают, что мы становимся богаче, многие из нас этого не чувствуют. Причина проста. На нас влияет инфляция стоимости жизни. Да, мы зарабатываем намного больше, чем, например, 15 лет назад, но и тратим намного больше. В результате мы не богатеем такими темпами, как ожидаем.
Инфляция образа жизни по отношению к инфляции
Тема инфляции стоимости жизни в последнее время обсуждается очень широко. Недавно я попал на расчеты, из которых следует, что американцы, зарабатывавшие 100 000 долларов за год в 80-е годы, относились к числу очень хорошо обеспеченных людей. Они могли арендовать дом, купить автомобиль, оплатить детям учебу и отвезти всю семью на отдых. В 2016 году такой суммы хватает только на достойное выживание, без каких-либо излишеств.
Очень похоже с экономической инфляцией в России. Достаточно воспользоваться одним из калькуляторов инфляции (найти в сети), чтобы убедиться, как изменялась реальная стоимость денег на протяжении многих лет.
Индекс стоимости жизни, конечно, имеет сильную связь с инфляцией в экономике. Если цены на товары и услуги растут, то, естественно, мы должны тратить больше денег. Между тем, очень редко случается, чтобы уровень заработной платы успевает за инфляцией (скажу, «по секрету» – это один из главных двигателей современной экономики). Результатом этого является последовательный рост стоимости жизни, за которым не всегда идёт рост доходов. Одновременно, растут наши потребности – круг замыкается.
Ловушка высоких заработков – инфляция образа жизни
Индекс стоимости жизни неразрывно связано с явлением инфляции образа жизни. О чём речь? Представьте себе человека, который последние 10 лет зарабатывал около 35000 рублей на руки в месяц. Из этих денег что-то он оставлял на себя, большую часть отдавал семье, иногда ему даже удавалась отложить несколько тысяч рублей, потому что он понимал, что должен быть какой-то запас капитала.
Именно так работает инфляция образа жизни. Она приводит к тому, что вокруг много людей, которые кажутся богатыми, но, на самом деле, должников по уши. Они часто не имеют никакого финансового обоснования для жизни на таком высоком уровне, потому что большинство расходов финансируется из кредитов. Стоимость их дохода колеблется от нуля до отрицательных величин. Стоит потерять работу – и «пузырь благополучия» лопнет.
10000 дохода – это 20000 рублей расходов
Естественным результатом роста доходов является рост расходов. Трудно ведь ожидать от кого-то, кто получил повышение или выиграл в лотерею, что он по-прежнему будет жить на прежнем уровне. Имея деньги, мы можем позволить себе покупку более качественных продуктов, обновление автомобиля, одежды, отдых в самых красивых местах и так далее. Всё это, однако, является потреблением, которое приводит к тому, что в долгосрочной перспективе мы лишаем себя повышения уровня доходов.
Человек, который зарабатывает всё больше и больше, ещё больше позволяет себе. Здравый смысл подсказывает, что, получив, например, 10000 рублей прибавки к зарплате, по крайней мере, половину этой суммы следует отправить в сбережения – раньше ведь можно было жить без этих денег. Между тем, как правило, всё происходит иначе. Весь дополнительный доход быстро растрачивается, а рост заработной платы нередко «приглашает» взять кредит – в конце концов, увеличился предлагаемый кредит, так почему бы этим не воспользоваться?
Доходит до классического парадокса: более высокие заработки не вызывают увеличения баланса счета в банке (по крайней мере, не в той степени, в какой это могло бы произойти). Растут только расходы.
Можно ли защитить себя от инфляции жизни
Есть несколько способов сделать это, чтобы не стать жертвой инфляции образа жизни. Каждый из них, однако, требует умения мыслить перспективно и финансовой дисциплины.
Инфляция образа жизни чаще всего поражает человека в период самой высокой активности, когда он только формирует своё благосостояние, создал семью и уже неплохо зарабатывает. Однако, именно в возрасте около 30 лет, стоит быть в курсе, как важно сохранение и накопление капитала, особенно на пенсию.
Это вовсе не пустые разговоры или экономический бред, а реальная необходимость, которую ставит перед нами реальность. Растущие расходы являются не просто проблемой, а реальной угрозой для любого семейного бюджета. Тем не менее, вы можете защитить себя от этого, просто накапливая сбережения.
Вы слышали об инфляции образа жизни раньше? Вы тоже стали его жертвой? Вы заметили, что когда ваш заработок увеличивается, вы тратите всё больше и больше? Я надеюсь, что у вас есть отличная тема для дискуссии в комментариях!
За и против: можно ли тратить лишнее, чтобы побаловать себя
Мнения читателей Т—Ж
Попытки экономить часто терпят крушение при столкновении с личными слабостями.
Читатели Т—Ж разделились на тех, кто готов дать бой расточительным сиюминутным желаниям, и тех, кто не видит смысла отказывать себе. Нужно ли избегать такси и уютных кафе, сколько стоит стресс и что такое дисциплина — в очередном выпуске рубрики «За и против».
👍 За: если себя не баловать, то зачем вообще работать
Зачем вообще жить, если не баловать себя? Большая цель — это, конечно, хорошо, но и тяжело тоже. Если есть возможность безболезненно просадить в месяц 5—10 тысяч просто так, ни на что, на мелкие радости — разве это плохо? Для этого и работаем.
👎 Против: мизерных трат не бывает и нужна дисциплина
Не бывает мизерной экономии. Чашка кофе в день за 100 рублей — это 36 500 рублей в год, 365 тысяч за 10 лет. Сумма немаленькая, а если к ней прибавить еще пару таких же «мизеров», выйдет миллион. Вот и считайте. Кофе в пути за 100 рублей — только в экстренном случае. Нет такой дороги, в которой бы стало плохо без кофе. Доехала и выпила кофе за рубль, пять, десять — из банки или кофеварки. Дисциплина.
Я следую экономии во всем. В моем бюджете нет строки «на удовольствия» как таковой. Кофе, кафешки, всякие мелочи — меня это просто не интересует. Хотя все возможности посорить деньгами у меня есть.
👍 За: нужно тратить больше, чтобы себя мотивировать
Позиция «экономить на всём» в корне неверна. Наоборот, нужно больше тратить, чтобы мотивировать себя больше зарабатывать. А то ездишь на метро, готовишь сам, никаких радостей себе не позволяешь — и вроде все ок, хватает. Никакой мотивации.
К тому же с какого-то момента твое время начинает стоить уже не три копейки. Ты можешь заработать больше за время, которое сэкономил тем, что ездишь на такси, ешь в ресторане и, например, платишь за фильм или книгу вместо траты времени на поиски торрентов.
👎 Против: лучше копить на большие цели
А можно ведь накопить 20—30 или 100 тысяч и съездить на пару дней город, в котором даже и не мечтал побывать, получить столько впечатлений, что повседневные пустые мелочи уже будут и не нужны. Надо всего лишь начать, сломать привычку.
Яркость и качество жизни в большей степени зависят от новых эмоций и впечатлений, а не от уровня комфорта, который разрыхляет мозг. Что лучше: какое-то время ездить на метро, чтобы потом пересесть на свой авто, или всю жизнь вызывать такси? Ехать на машине мечты в удобной футболке и кедах или на такси, но в брендовых туфлях? Развлекаться каждую пятницу или на пару дней оказаться в Барселоне, отведать настоящей испанской кухни, искупаться в Средиземном море и получить много новых впечатлений и энергии вместо очередного похмелья и дыры в кармане?
👍 За: деньги помогают удовлетворять потребности мозга
Что значит «лишнее»? Мозг постоянно нуждается в том, чтобы получать какие-то эмоции, что-то делать. Так устроен человек, что не может просто сидеть без дела. И если ты потратил 300 рублей и удовлетворил потребности своего мозга, то вопрос: а точно ли это было лишним? Ведь деньги существуют только для того, чтобы их тратить.
👎 Против: финансовая подушка сама себя не накопит
Я аскет 80-го левела, хочу стать рантье и жить на пассивный доход с процентов. Откладываю примерно 70% зарплаты. Я привыкла копить и жить довольно скромно по меркам многих. Разумное потребление и отрицание роскоши как философия — мне это очень близко.
Говорят, что нужно создать подушку безопасности на черный день. Подушка уже есть, но теперь хочется, чтобы она приносила проценты, сопоставимые с минимальной суммой, необходимой на жизнь: налоги, еда, связь, потребительские товары, лекарства. Конечно, этого будет мало, и я буду работать, но только в удовольствие и без стресса, не гнушаясь меньшей зарплатой, чем имею сейчас. Возможно, найду более любимую и хорошо оплачиваемую работу, и тогда все несколько изменится.
👍 За: лучше тратить деньги, чем испытывать стресс
Если нет острой необходимости, не вижу смысла экономить на том, что снимает стресс или не вводит в него. Поездка в час пик в метро — точно стресс: выходишь мятый, потный, с отдавленными туфлями, потом еще час приходишь в себя. Отказывать себе в какой-нибудь вкусняшке после тяжелого рабочего дня — тоже ничего хорошего. Остается чувство неудовлетворенности: вроде отработал весь день, пахал, а никакого поощрения нет. Так можно быстро перегореть.
При зарплате выше 80 тысяч лучше просто предусмотреть эти траты в бюджете как стандартные. Экономия 5—10 тысяч на своих нервах впоследствии может выйти дороже. Лучше найти способ дополнительно зарабатывать, чем отказывать себе. Но во всем надо знать меру.
👎 Против: маленькие слабости стоят больше, чем кажется
Уже несколько лет ведем с женой семейный бюджет в экселе. Все расходы разделены на 27 категорий, по каждой есть среднемесячный лимит. По всем числам легко составить любые графики, чтобы узнать процентное соотношение трат по разным категориям, отношение доходов к расходам и так далее. Эта статистика очень помогла при решении взять ипотеку и позволила прогнозировать на несколько лет вперед.
Больше всего уходит на отпуска, еду, регулярные коммунальные платежи, телефон, интернет, покупку одежды. На мелочи типа кофе и кафешек не тратимся, так как они сразу же дают о себе знать в статистике. Когда видишь общую картину, перестаешь думать: «Да это же всего 300 рублей в день». Когда осознаешь, что эта мелочь составляет, к примеру, 10% месячного расхода, то понимаешь, что лучше эти деньги потратить на другое.
Всем желаю освоить эксель или вести учет трат в «Гугл-таблицах». По мне, это надежное решение проблемы.
Попробуйте угадать, сколько тратят россияне на приятные мелочи и спонтанные покупки.
А зачем выбирать сторону? Мир он не черно-белый.
На какие то категории расходов позволяем себе разумно тратить и баловать себя, на другие устанавливаем более жесткие правила, на третьи выступаем в роли аскетов.
Все в меру и без крайностей и наступит гармония.
Например, я легко могу отказаться от отпуска, но мне сложно представить вечер пятницы без вкусного стола или не сходить в спортзал. Так и закладываю в бюджет.
Дмитрий, идеально. поддерживаю.
Дмитрий, я наоборот, не могу отказаться от отпуска, но с легкостью откажусь от расходов на содержание авто
Я за идею максимально выжимать веселья из денег, а не полный отказ от чего-то.
1. Купить 5-летнюю игровую приставку за 6 тысяч уже с играми, а не новую за 30. Тем более потом можно продать почти без потери стоимости.
2. Метро + яндекс такси вместо машины
3. Покупать Икею на Авито, а не в самой Икее
4. Чтобы посмотреть кино я хожу к друзьям, а они ко мне (с попкорном вообще экономия конская)
5. иногда езжу к друзьям на дачи с соответствующей компенсацией конечно))).
6. аренда двушки на пару с кем-то (главное, что не с собственником)
Экономия в виде полного отказа от чего-то мне непонятна. Я правда не могу представить себе человека живущего в ритме мегаполиса, способного жить с полным отказом от развлечений и не сошедшего с ума
Антон, в 6 пункте случайно прочитала «девушки» вместо «двушки» и чуть не поперхнулась)
Ирина, а это тоже известный способ экономии, можно и не на двоих, главное на месте наличными доплатить, минуя руководство
Ирина, вы не одна такая!!
Валерия, Ох уж эти фантазии, сказал бы дядюшка Фрейд 🙂
На самом деле, часто это ложный аскетизм.
Это кажущийся обман системы с отказом от мелких трат. Ведь отказ ради чего-то. Ради чего? Чаще всего ради жилья/квартиры/ипотеки — то есть, просто обмен одной потребности на другую. Опять же, можно же взять квартиру меньше размером и дальше от центра, но позволить себе что-то другое, а можно и снимать. Можно вообще уехать в город поменьше, в область итп. Так что мне кажется это все одно и то же «потребительство», просто разные его формы.
И что важно — радость от любого нового приобретения — временная. Мозг быстро привыкает к хорошему. Будь это чашка вкусного кофе с утра или же новый дорогой айфон — продолжительность радости примерно соразмерна стоимости: 5-10 минут от кофе, пару недель или месяцев с айфоном, несколько лет от квартиры. А потом наступает привыкание и жажда чего-то нового, чего-то лучшего. Таково устройство человека.
Или ок, откладываем не ради квартиры. А ради чего? Ради абстрактной финансовой независимости? Не зависеть от чего? От не любимой работы? Может тогда просто поменять работу на любимую? Мы просто меняем настоящее удовольствие на будущее.
Другой момент, что многим накопительство — откладывание 10, 20, 30, 50 или 70% с зарплаты — само по себе приносит удовольствие. Тем, что ты что-то делаешь правильно. Ожидание будущего. Как известно, ожидание — это сама по себе отдельная форма удовольствия. Так что почему бы и нет 🙂
Есть такая книга — мой сосед миллионер. Про американских миллионеров. Там про то, что большинство из них как раз сумели скопить миллионы благодаря экономии, а не большим доходам.
Так вот, эта книга вдохновляет на то, чтобы копить.
Но вопрос остается — большинство этих людей так и не тратят этот капитал до конца жизни. Оставляют в какой-то фонд или передают наследникам. Получается, что эти люди живут всю жизнь ожиданием. Да, конечно, их старость обеспеченна, им не нужно работать и беспокоиться на что жить. Однако для этого может хватить и меньшего капитала, меньшей степени накопительства и отказа от небольших жизненных радостей.
Итого — как во всем, нужен баланс)
Чтобы деньги приходили, они должны уходить. Это закон, поэтому отказывать себе абсолютно во всем не правильно. Желательно держать золотую середину, не тратить деньги попусту, но и не отказывать себе в желаниях
когда передо мной стоит какая-то финансовая цель, в моих интересах быстрее ее достичь, поэтому я не распыляюсь. а достигнув позволяю себе немного расслабиться перед достижением следующей.
Я еще думаю о том, что купив кофе в хорошей кофейне или поужинав во вкусном ресторанчике, я поддержал бизнесмена, а следовательно, его работников, поставщиков и наше государство. Действительно, деньги просто бумажки, которые нужны, чтобы их тратить.
В свое время подписался на коллекцию «Энергия камней» от Деагостини. Думал,что там по 400 рублей в месяц отдать за журнал,и обещали поначалу 30 номеров. В итоге вышло больше 100 номеров,а бросать уже неудобно было,хотелось закончить коллвекцию.
В итоге потратилась куча бабла,и,жаба всё-таки иногда по ночам приходит душить.
Есть теория, чтобы деньги приходили, надо их тратить. Притом речь не о вложениях и инвестициях, это совершенно другая статья. Неоднократно оказываясь в сложных ситуациях, сидя без денег и дохода, а так же не ожидая их появления, я тратил чуть ли не последнее на небольшое жизненное удовольствие. И через какое-то время ситуация успешно разрешалась. Речь, конечно, тут не в мистицизме, все куда проще. Получение материального блага стимулирует напрячься в поисках способа финансирования этого блага, а получение удовольствия от этого блага повышает собственное настроение и становится куда проще искать источник финансирования, при этом довольный счастливый человек найдёт работу или источник дохода куда быстрее, чем уставший загнанный в угол, кому просто необходим этот источник. При этом нет никакого желания советовать спускать все подряд. Это расточительство. Надо отслеживать свои доходы, понимать их динамику, понимать на что жить в случае потери источника доходов, создавать резервы на время его отсутствия. Притом с возрастом это становится все критичнее и критичнее. Но, к сожалению, с возрастом накапливается усталость, у большинства появляется понимание, что их жизнь в общем-то проходит бесполезно, и что впереди по сути ничего кроме нищенской пенсии ждать не приходится. И это давит ещё сильнее, поэтому люди в возрасте сильнее держатся за работу, соглашаясь на явно более проигрышные в сравнение с молодыми коллегами условия работы. Поэтому в идеале к 40 годам надо иметь чёткое управление своими личными финансами, и в это время уже заниматься переходом к собственному делу, которое будет основным источником доходом в будущем. И вот тут как раз отлично начинает помогать опыт управления своими финансами, понимание сколько можно и нужно тратить на сам бизнес, а сколько нужно и можно тратить на удовольствия, поскольку появляется такой фактор, как мотивация своего персонала.
Ну а без трат на всякие прелести никак нельзя. Теряется весь смысл бытия.
Жизнь в кредит: почему мы тратим больше, чем зарабатываем
Привычка тратить
При этом опрос, проведенный ранее кадровым порталом rabota.ua, показал: денег украинцам хронически не хватает, причем практически на все (подробнее см. «Опрос»).
И в этом нет ничего удивительного, если принять во внимание разницу между желаемыми и действительными зарплатами украинцев. Тот же опрос продемонстрировал, что пока наши сограждане мечтают о зарплатах в десятки тысяч гривен, на деле почти треть зарабатывают менее 5 тыс. грн. в месяц.
Экономисты говорят, что, к сожалению, ничего нового в решении этого вопроса пока не придумали. Так что по-прежнему есть всего два способа приведения семейного бюджета в норму: либо больше зарабатывать, либо меньше тратить.
Очевидно, что наилучшим вариантом будет совмещение обоих способов. Но поскольку в Украине сегодня возможности для заработков несколько ограниченны, а зарплаты растут большей частью в статистических отчетах, особую актуальность приобретает как раз второй вариант. Однако украинцы не торопятся им воспользоваться (подробнее см. «В тему»).
Бедное общество богатого потребления
По словам экономиста Андрея Мартынюка, общество потребления возникает на фоне бурного экономического и технического развития страны, сопровождаемого ростом доходов. В таком случае стратегия накопления сменяется стратегией потребления.
Украина, как всегда, вписывает новые строчки в экономические законы. Страна находится в экономическом и технологическом упадке, большинство украинцев едва сводят концы с концами, но при этом мы упрямо продолжаем тратить больше, чем зарабатываем.
Жить в кредит и потреблять больше, чем можешь себе финансово позволить, в Украине стало нормой. Эксперты объясняют это поголовной финансовой безграмотностью населения и нежеланием смотреть хотя бы в ближайшее будущее.
Ну и что, что банки неохотно дают кредиты? Теперь эту функцию успешно взяли на себя магазины. В каждом магазине бытовой техники и электроники можно взять в кредит такие «предметы первой необходимости», как кухонные комбайны, планшеты, моющие пылесосы, огромные «плазмы».
Тем временем экономисты продолжают настоятельно советовать не бросаться из одной крайности (нехватка всего в период тотального дефицита) в другую (покупку всего, на что можно взять кредит), а хотя бы начать придерживаться принципов разумного потребления.
Быть разумно потребляющим и отказываться от покупки того, что вам не очень-то и нужно, это не значит быть бедным. Но это значит, что вы уже достигли того уровня, что можете себе позволить никому не доказывать свою способность что-то купить. Тем более что деньги можно тратить не только на покупки, но и инвестировать в свое здоровье, образование и даже хорошее настроение.
В тему
5 причин, по которым украинцы не экономят
Почему украинцы отказываются экономить или откладывают полезные «экономические привычки» в долгий ящик, «КП» в Украине» разбиралась с экономистом Андреем Мартынюком.
1. Не верим в будущее
В будущее украинцы не верят. Как показало недавнее исследование, проведенное социологической группой «Рейтинг», лишь 20% украинцев в возрасте 18-35 лет верят в хорошее будущее в своей стране и ровно три четверти не ждут здесь ничего хорошего. С таким настроением деньги откладывать, конечно, трудно.
С другой стороны, все мы надеемся жить долго и по возможности счастливо, а это предполагает наличие некоторых сбережений. Так что аргумент «неверия в будущее» спорный: в свое-то личное будущее каждый предпочитает верить!
2. Не верим банкам
Практика последних лет показала, что абсолютное доверие украинским банкам чревато потерей денег. Эксперты единодушны: чистка банковской системы «имени Гонтаревой» настолько подорвала доверие к отечественным финучреждениям, что оно теперь будет восстанавливаться десятилетиями.
3. Считаем, что откладывать «нечего»
Эксперты напоминают: потребности и расходы человека всегда растут пропорционально его доходам. Среди наших знакомых найдется немало людей, зарабатывающих действительно хорошие деньги, но все, что у них есть, это долги. И каждый из них уверяет: денег не хватает.
Причина такой ситуации проста: у тех, кто не умеет правильно и рационально тратить, деньги уходят впустую. А богатство рождается тогда, когда человек начинает меньше тратить, чем зарабатывать.
4. Хотим тратить все, что заработали
5. Не хотим ни от чего отказываться
На это можно привести по меньшей мере два контраргумента: во-первых, никто и не говорит, что нужно отказаться абсолютно от всего. Во-вторых, удовольствие приносят не только покупки, но и чтение книг, общение с близкими, помощь другим, благотворительность. Не отказывайте себе в нематериальных удовольствиях, и тогда отказаться от некоторых материальных будет гораздо проще!
Опрос
На что украинцам не хватает денег?*
*По данным опроса, проведенного кадровым порталом rabota.ua.
Кстати
Если вы решили экономить прямо сейчас, учтите два важных момента.
Во-первых, невозможно сэкономить больше, чем зарабатываешь. И если ваша зарплата стремится к нулю, то туда же стремится и экономия. Поэтому возвращаемся к тому же, с чего начали: к этой экономии неплохо было бы еще и увеличить доходы.
Во-вторых, приступая к экономии, важно знать меру. Собирание обмылков, стирка полиэтиленовых пакетов и категорический отказ сбрасываться с коллегами на праздники и подарки вряд ли добавят радости в вашу жизнь, поскольку являются лишь иллюзией экономии и самообманом.