Почему лучше копить чем брать кредит
Брать кредит или копить? Как принять решение
Пять вопросов, которые стоит себе задать
Люди по-разному относятся к кредитам: кто-то комфортно живет в долг, а кто-то, наоборот, избегает займов и предпочитает копить.
Проверьте, готовы ли вы к кредиту: возможно, выгоднее не обращаться в банк. Для этого задайте себе пять вопросов.
Мне точно это нужно?
Этот вопрос кажется очевидным, но не всё так просто. Допустим, у вас в квартире уже 15 лет не было ремонта: пора обновить обои, покрасить потолок, купить мебель и часть техники. Вы всё посчитали, это обойдется в 250 тысяч. А суммарный семейный доход у вас, положим, 35 тысяч. Если откладывать по 10 тысяч в месяц, на накопление полной суммы уйдет два года.
Кажется, слишком долго и проще взять кредит под 11% и выплачивать себе спокойно по 10—11 тысяч ежемесячно. Но стоит помнить, что с такими условиями переплата по кредиту составит сумму, почти равную месячному доходу — больше 30 тысяч.
В таком масштабе эта сумма кажется полной ерундой, однако неизвестно, как повернется ситуация в будущем. Например, можно лишиться части заработка или всего дохода в принципе. Где тогда взять эти деньги?
Вот тут-то и стоит задуматься: не проще ли будет откладывать по 10 тысяч в месяц, покупать все постепенно и следить за акциями в магазинах? Увидели хороший ламинат со скидкой — купили, и пусть он теперь дожидается своего часа. Акция на ванну — берем. Вытяжка дешевле на тысячу — в корзину. Так вы постепенно закупите все необходимое, и переплачивать не придется.
Смогу ли я платить, если что-то случится?
Следующий шаг — оценить риски. Если вас вдруг уволят с работы, кто будет платить по кредиту? А если случится так, что кто-то из близких заболеет и понадобятся дорогие лекарства? А если кто-то из членов семьи вообще утратит возможность зарабатывать? У вас есть финансовая подушка на такой случай?
Если на все эти вопросы дается расплывчатый ответ в духе «Ну, как-нибудь выкрутимся» — лучше кредит не брать.
Кто даст мне кредит?
Все просто: если зарплата серая и нерегулярная, официального трудоустройства нет, а кредитная история уже запятнана, банки могут не одобрить заявку на кредит.
В этой ситуации самым простым выходом кажется обратиться в ближайшее ООО «ДЕНЬГИВРУКИЗАМИНУТУ», только стоит помнить, что в таких конторах гигантские проценты, хитрая система штрафов и вообще не все законно.
Если не уверены, что получите одобрение у банка, лучше не обращаться за кредитом вообще. Зато потом не придется продавать квартиру, чтобы вернуть долг перед микрофинансовой организацией.
Как я могу подстраховать себя?
Если в сентябре вдруг прорвало полотенцесушитель, а в октябре потек унитаз — придется ремонтировать и тратить деньги. Но не те, что отложены на кредит, — это неприкосновенный запас, который трогать нельзя. Если произошло что-то из ряда вон и на платеж не хватает, подумайте, есть ли у вас вещи, которые вы сможете продать и заработать на них? Есть ли друзья или близкие, у которых можно взять в долг без процента и отдать, когда жизнь наладится? Готовы ли вы на время отказаться от трат на бензин или новую одежду, чтобы покрыть ежемесячный платеж? Если ответ на все вопросы отрицательный, кредит брать не стоит.
Получу ли я удовлетворение от покупки в кредит?
Неожиданный вопрос, но его тоже стоит себе задать. Представьте в деталях ремонт своей мечты: стены любимого цвета, светлый пол, на котором не видно следов от ног, хорошая ванна, которая не скрипит, натяжной потолок. С кредитом это все может стать вашим уже через неделю. Долго ли вы будете наслаждаться такой покупкой? Ну, две, три недели, может, месяц. А потом настанет время ежемесячного платежа по кредиту: тут-то уровень радости и начнет понижаться. И с каждым месяцем радости будет все меньше, а долговую лямку тянуть-то еще долго.
Зато если накопить и купить без кредитов, чувство собственного достоинства будет подстегивать мысль: «Я смог! Смог сам! Без долгов! Никому ничего не должен!»
Впрочем, тут всё индивидуально: кому-то и кредит радость от покупки не омрачит, а кто-то будет не весел даже после того, как сам накопил. Просто задумайтесь.
Что лучше, накопить или взять кредит
Хочется и свою новую просторную квартиру или дом, отдельный от всех родственников, хочется и новую бытовую технику, и даже новый телефон желателен последней модели.
При этом, возможность купить сразу и все имеется далеко не у каждой семьи. Поэтому приходится выбирать: либо совсем отказаться от желанной покупки, либо достаточно долго на нее копить, либо купить в кредит.
Сегодня, в рамках основ финансовой грамотности, рассмотрим плюсы и минусы кредитования, и ответим на вопрос, что лучше, накопить или взять кредит.
Начнем с сути кредитования
Кредит – это денежные средства, предоставленные вам во временное пользование.
За то, что вы пользовались кредитом, вы должны будете уплатить своему кредитору, то есть тому, кто выдал вам деньги в кредит, проценты за пользование этим кредитом. Безусловно, сами денежные средства, полученные в кредит, также нужно возвращать.
Плюсы и минусы кредитования
Плюсы кредитования:
1. Желанную вещь или услугу, будь это покупка квартиры или автомобиля, или желанная поездка в отпуск, или оплата за обучение, или даже покупка нового телефона, можно получить прямо сейчас, то есть сразу, как вы получили кредит.
В случае, если вы будете копить, желанная вещь или услуга станет для вас доступной только тогда, когда вы сумеете накопить необходимую сумму денег.
2. Гашение кредита осуществляется по графику, ежемесячно и небольшими суммами. Это удобно, и если платежи по кредиту не большие, они не будут сильно нагружать семейный бюджет.
3. Приобретя желанную вещь или услугу в кредит, и обладая ею уже сейчас, вы смогли зафиксировать ее стоимость. То есть, если в течение некоторого времени стоимость этой вещи или услуги будет изменяться, а изменяется стоимость, как правило, в сторону увеличения, вы будете радоваться, что успели купить дешевле. Особенно, если стоимость выражается в иностранной валюте.
Минусы кредитования:
1. Кредиты нужно возвращать. И не просто возвращать, а еще и уплачивать по ним проценты за пользование кредитом. А в некоторых случаях приходится уплачивать и дополнительные платежи, например, в случае приобретения в кредит автомобиля, платежи по кредиту увеличиваются на сумму страховых платежей.
То есть стоимость желаемой вещи увеличивается на величину уплачиваемых процентов за пользование кредитом и других платежей. В некоторых случаях, особенно если кредит выдан на длительное время, и ставка по кредиту не маленькая, стоимость вещи может увеличиться в два, а то и в три раза!
2. Немаловажен и тот факт, что в кредит берешь чужие деньги и на время, а вот отдавать приходится свои, и навсегда. Да еще и отдавать гораздо больше, чем брал.
3. Необходимо каждый месяц регулярно платить по кредиту. И нельзя выходить на просрочку, иначе платежи будут еще больше. Каждый месяц ходить в банк – это утомляет. Легче, если есть возможность перечислять безналичным платежом, то есть, не выходя из дома или с работы. Но все равно, из месяца в месяц, пока не будет погашен кредит, необходимо платить по кредиту.
4. В случае потери работы, платить по кредиту, скорее всего, вы не сможете. Выходом из ситуации станет продажа такого желанного имущества (если, конечно, вы не истратили кредитные деньги на что-либо другое, например, на обучение или отпуск), и погашение за счет этой продажи кредита.
Плюсы и минусы накопления
Плюсы накопления:
1. Не приходится тратить дополнительные деньги на оплату процентов и иных платежей по кредиту. Соответственно, та сумма, которую вы бы ежемесячно отчисляли на погашение кредита пойдет в накопление.
2. Если предполагается копить при помощи банковского вклада, а с точки зрения экономичности и эффективности накоплений, это один из оптимальных вариантов, ваша сумма ежемесячно будет еще и увеличиваться на размер начисляемых по вкладу процентов.
3. Сам факт накопления уже характеризует вас как эффективного человека, умеющего не только экономить, но и правильно и рационально распределять свои доходы и расходы.
4. Размер накопленной суммы, в случае возникновения «форс – мажорной» ситуации, например, потери работы или непредвиденных расходов на лечение, может стать отличной подушкой безопасности. Правда, в этом случае перспективы купить желанную вещь отдаляются.
Минусы накопления:
1. Копить можно долго. Очень долго. Например, если вы хотите купить квартиру, стоимостью 1 000 000 рублей, а откладывать ежемесячно вы можете не более 10 000 рублей, элементарный математический расчет показывает, что копить вам нужно 100 месяцев или чуть более восьми лет…
Как посчитала:
1 000 000 рублей / 10 000 рублей = 100 месяцев.
100 месяцев / 12 (количество месяцев в году) = 8,3 года.
Да конечно, по вкладу еще начисляются проценты. Но это не так много, как хотелось бы. Да, и не стоит забывать, что банки, которые обещают слишком высокие вклады, как правило, долго не живут.
2. Инфляция. Пока мы копим на желанную покупку, инфляция постепенно обесценивает наши накопления. Другими словами, если сегодня мы можем купить желанную вещь за 100 000 рублей, то через пять лет она может стоить уже 250 000 рублей.
Что делать в этой ситуации?! Продолжать копить?
3. Также как и в случае с кредитом, необходимо ежемесячно откладывать определенную сумму денег. Постоянно. И нельзя эти деньги тратить. Иначе, вы просто не сумеете накопить необходимую сумму денег. И будете расстраиваться от того, что это не получается.
4. Очень велик риск или соблазн (?) истратить все накопленные средства. И что тогда? Видимо опять будете начинать копить…
5. Так же, как и с кредитом, в случае потери дохода, например, если вы потеряли работу, копить дальше уже не получится.
Ну, так все – таки, что лучше, накопить или взять кредит?
Когда выбор не очевиден, или вы до сих пор сомневаетесь в выборе накопления или кредитования, давайте попробуем посчитать, и, исходя из расчетов, постараемся выбрать оптимальный вариант.
Считаем, накопить или взять кредит
Допустим, вы решили купить автомобиль. Стоимость автомобиля составляет 500 000 рублей. Своих денег в настоящее время у вас нет, поэтому начинаем считать.
Допустим, сумма, которую мы ежемесячно можем откладывать на автомобиль, составляет 20 000 рублей. Также отмечу, что если вы можете эту сумму откладывать в качестве накопления, значит, такую же сумму вы сможете платить и в случае получения кредита.
1. Копим
Для накопления необходимой суммы нам понадобится 25 месяцев (500 000 рублей / 20 000 рублей = 25), или чуть больше двух лет. Открываем срочный вклад в банке, выбирая для себя наиболее оптимальные условия вклада. Обязательно нужно выбрать пополняемый вклад, то есть такой вклад, условия которого предполагают возможность пополнения вклада.
Рассчитаем ожидаемые проценты. Предположим, ставка по вкладу 10 % годовых, вклад пополняемый, проценты причисляются к остатку вклада. И вы не забываете ежемесячно вносить откладываемую сумму денег.
1 месяц.
(20 000,00 * 30 дней * 10) / 36500 = 164,38 руб.
20 000 + 164,38 + 20 000 = 40 164,38 руб.
2 месяц.
(40 164,38 * 31 день * 10) / 36500 = 341,12 руб.
40 164,38 + 341,12 + 20 000 = 60 505,50 руб.
3 месяц.
(60 505,50 * 30 дней * 10) / 36500 = 497,31 руб.
60 505,50 + 497,31 + 20 000 = 81 002,81 руб.
И так далее, из месяца в месяц, пока не накопится необходимая сумма денег.
Если вы будете регулярно, из месяца в месяц пополнять свой вклад на 20 000 рублей, и ставка по вкладу будет сохраняться в течение всего периода накопления на уровне 10 %, то необходимую сумму можно будет накопить уже через 22 месяца. Конечно, если ставка по вкладу меньше, копить придется дольше.
2. Пока мы копим
Для накопления нужной нам суммы, как мы посчитали выше, нам необходимо чуть более двух лет. Что в это время происходит с ценами на автомобили? Конечно, они растут. Это раз. Во – вторых, инфляция в нашей стране процветает. Даже в спокойные, не кризисные времена инфляция составляла около 4 %, а в период кризиса она достигает 10 – 15 %. И это только официальные цифры!
На практике же за два года, которые мы копим на автомобиль, цена на него вырастет примерно на 15 %. Конечно, автомобили не являются предметами первой необходимости, и цены на них растут медленнее, чем на сыр или колбасу. Тем не менее, цена за два года вырастет. То есть, вместо 500 000 рублей нам понадобится уже 575 000 рублей. И копить нам придется почти на четыре месяца дольше.
А если цена вырастет не на 15 %, а на 25 – 30 %, то есть до 650 000 рублей?
При этом не забывайте, с учетом того, что большинство продаваемых в России автомобилей, это автомобили иностранного производства, приобретаются они за валюту. Соответственно, их стоимость зависит от текущего валютного курса. В этом случае получается, что если курс доллара в течение года вырастет более чем в два раза, как, например, в 2014 – 2015 годах, то и стоимость такого желанного автомобиля увеличится в два раза!
3. Берем кредит
Перед тем, как взять кредит, не забываем сравнить условия кредитования в разных банках!
Например, при сумме кредита 500 000 рублей, ставке по кредиту 22 % годовых и сроке кредита 36 месяцев, при отсутствии иных платежей по кредиту, аннуитетный платеж составит 19 096 рублей.
Общий размер переплаты по кредиту составит 187 428,16 рублей. Конечно, если у вас получится найти кредит дешевле, или максимально досрочно погасить задолженность, переплата будет существенно меньше!
В данном случае, лично для меня ответ очевиден. Я бы взяла кредит, и пока кто – то усиленно копит деньги на новую машину, я буду на ней ездить!
Безусловно, выбор между кредитованием и накоплением останется за вами. Выбирая для себя, что лучше, накопить или взять кредит, просчитайте оба варианта.
5 аргументов, почему нужно брать кредит, а не копить
У каждого человека периодически возникают потребности в приобретении новой одежды, бытовой техники. Многим требуются средства на оплату учебы или лечения. Но доходы наших граждан не всегда позволяют делать покупки без ущерба для семейного бюджета.
Как лучше – копить или взять кредит?
Чтобы приобрести новую вещь, многие люди заблаговременно начинают копить на нее деньги.
Такой способ не очень надежен и имеет ряд недостатков:
Некоторые люди копят средства, чтобы обезопасить себя на случай каких-то непредвиденных обстоятельств. Но, учитывая финансовую нестабильность, копить дома большую сумму денег просто не имеет смысла. Падение доходов и рост цен приводит к тому, что домашние накопления не могут служить гарантом стабильности во время кризиса. Особенно, если деньги накоплены в рублях, которые периодически обесцениваются в результате инфляции.
Идея сохранения денег в банке также не является лучшей. Инфляция легко добирается и до банковских сбережений. А в последнее время участились случаи воровства даже с банковских счетов, когда люди бездумно сообщали мошенникам все свои данные.
Также нередки ситуации, когда деньги нужны срочно и времени для их накопления просто нет. При срочной нужде в средствах лучший вариант решения проблемы – оформить быстрый займ до зарплаты в МФО.
Преимущества обращения в МФО
Как было сказано выше, при накоплении денег они могут резко обесцениться в результате инфляции. Совсем другая ситуация возникает, когда нужная вещь приобретается в долг. В этом случае инфляция даже выгодна для заемщика, так как реальная сумма возврата уменьшается.
Поэтому микрозаймы – это надежное и быстрое решение финансовых проблем. Брать взаймы у МФО однозначно выгоднее и удобнее, чем копить деньги, но при условии, что вы уверены в своевременном погашении долга.
Как выбрать надежную компанию
Сегодня в интернете можно найти множество объявлений организаций, предлагающих микрокредиты. Но, к сожалению, среди них встречается немало мошенников. Чтобы не попасть в беду, перед оформлением кредита внимательно изучите информацию о разрешениях, регистрации, руководстве, месторасположении МФО.
Также о надежности организации свидетельствует наличие филиалов в регионе и по стране. Если необходимой информации на сайте нет, к такому заимодавцу лучше не обращаться.
Одной из надежных компаний является ООО МФО «Займ онлайн». Ее преимущества:
Что нужно для получения займа
Вам не придется:
После одобрения заявки деньги в самый короткий срок будут перечислены на вашу банковскую карту. И, если банковский заем – это предоставление средств после длительной проверки и предъявления большого количества документов и справок, то получение средств в микрофинансовой организации происходит намного проще и быстрее.
Как оформить
Все что нужно для того, чтобы оформить займ по паспорту – иметь компьютер или любое устройство с подключением к интернету.
При положительном решении вам будет отправлено СМС, после которого нужно подтвердить свое согласие на перевод средств. Деньги зачисляются любым удобным для заемщика способом. Микрозайм может перечисляться на карту. Или же при ее отсутствии можно оформить займы на счет в банке.
Чтобы увеличить свои шансы на получение средств, будьте внимательны при заполнении анкеты, сообщайте в ней только достоверные сведения. МФО не проводит такой тщательной проверки, как банки, но все же предоставляемые данные проверяются. И, если будут обнаружены несовпадения, в выдаче кредита вам могут отказать. Также отказ могут получить клиенты, у которых кредитная нагрузка превышает допустимые нормы.
Почему нужно возвращать долг вовремя
Заем в МФО – удобный и быстрый способ получения денег. Компании предоставляют кредиты с минимальным набором документов, не требуют справки о доходах и поручителей, и рискуют гораздо сильнее банков. Свои риски они стараются минимизировать за счет более высокой процентной ставки.
Поэтому, прежде чем обратиться в МФО, подумайте, сколько денег вам нужно, и как скоро вы сможете погасить долговые обязательства. Просроченный долг грозит большими штрафами и начислением неустойки. Неустойка будет начисляться с первого дня просроченной уплаты до момента полного погашения задолженности.
Чтобы не допускать лишних трат, выплачивайте все долги своевременно. А, если вы не уверены, что сможете это сделать вовремя, от услуг компании лучше отказаться.
#оденьгахпросто: Раздумываете, стоит ли брать кредит? Почитайте, что говорят эксперты
Кредиты дорожают, и товары тоже. Как принять решение, когда брать взаймы, а когда копить?
Несколько слов о рынке кредитов
Уровень закредитованности россиян ниже по сравнению со многими развитыми странами и не достает до мирового тренда, отмечает главный экономист банка «Уралсиб» Алексей Девятов. Такие же данные приводит и Международный валютный фонд.
Как показывают результаты последних опросов, россияне чаще всего берут кредит на отпуск, ремонт, машину, бытовую технику или электронику. Причем банки фиксируют значительный рост количества заявок на кредиты в последние несколько месяцев.
Станут ли кредиты дороже
В ближайший год ключевая ставка Центрального банка в среднем составит 5,2% годовых, а в последующие годы — 5,5%. Такой консенсус-прогноз экспертов публикует ЦБ в результатах макроэкономического опроса ведущих аналитиков.
Сейчас ключевая ставка равняется 5%, но в ближайшее время может быть скорректирована в сторону увеличения. За ней подтянутся и ставки по кредитам.
Копить или брать кредит?
При среднестатистической российской зарплате накопить на серьезную покупку сложно, а занять у кого-то далеко не всегда возможно. Остается только кредитование. На все ли покупки стоит брать заемные средства?
Расчет тут простой. Оцениваем, какую сумму и в течение какого срока можно безболезненно откладывать, чтобы купить то, что хочется. Считаем, сколько времени понадобится, чтобы собрать всю сумму.
Теперь идем в поисковик, ищем нынешний уровень инфляции и делаем надбавку к итоговой сумме. Вот она — реальная стоимость нашей покупки через n-времени.
Такой расчет в большей степени справедлив для импортных товаров, а также для тех, которые изготавливают из импортного сырья.
Автомобили, телевизоры и многие строительные товары как раз из числа тех, которые лучше покупать, как говорится, здесь и сейчас. И тут на помощь приходит кредит.
Допустим, необходимо купить ноутбук определенной марки и модели. Сейчас он стоит 120 тыс. рублей. В месяц потенциальный заемщик может откладывать на него 10 тыс. рублей, таким образом, чтобы накопить всю сумму, ему понадобится один год.
Официальный годовой уровень инфляции сейчас колеблется около 6%, то есть за год ноутбук подорожает на 7 200 рублей. Это еще один месяц в копилку.
При этом рост цен может быть и больше, так как отдельные товары вовсе не обязаны дорожать только на уровень инфляции, и ни процентом больше.
По результатам подобных расчетов будет понятно, какие товары лучше приобрести в кредит. Конечно, на сиюминутные, эмоциональные траты занимать у банка не стоит, как и на небольшие покупки. Но такие приобретения, как машина, дорогая бытовая техника и стройматериалы для большого ремонта, стоит покупать в кредит. Во-первых, фиксируется нынешняя цена продажи, а во-вторых, вещь сразу поступает в пользование.
К таким же большим тратам «здесь и сейчас» можно отнести покупку дачи и всего необходимого для ее благоустройства.
Как понять, что условия по кредиту хорошие?
Кредитный договор, как и любой другой финансовый инструмент, требует всесторонней оценки до момента приобретения. Не стоит соглашаться на первые попавшиеся условия.
Задача потенциального заемщика — понять, какие именно параметры кредита для него важнее. Кому-то удобнее платить долго, но маленькими суммами. А кто-то захочет погасить быстрее и большими платежами.
Удобно сравнивать условия кредита с помощью «Мастера подбора кредитов». Для расчета потребуется указать сумму кредита, срок, в течение которого деньги будут возвращены банку, и немного данных о заемщике, чтобы оценить вероятность одобрения.
Пример варианта подбора кредитных условий
Сразу же сформируется список с условиями от нескольких банков. Останется только выбрать, какой из вариантов подходит больше всего, и отправить заявку на рассмотрение.
Почему кредит — это хороший повод купить сейчас
Экономическая ситуация сейчас такова, что копить на большие покупки не получится: цены на многие группы товаров растут слишком быстро. Потраченный на «кубышку» условный год в итоге выльется в необходимость копить еще какой-то период времени.
Кредит предполагает переплату, но есть большая вероятность, что цены на нужный товар вырастут еще больше. И это хороший повод дать кредиту зеленый свет.
Алена СИЗОВА, Banki.ru
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t