Почему безналичные деньги считаются более безопасными чем наличные
Отказ от банковских карт: почему наличка лучше
Опыт человека, который отказался от безнала и объясняет, как это улучшило его жизнь.
Использование банковских карт выгодно банкам, но никак не обычным гражданам, а в особенности, предпринимателям. Почему я считаю, что использование налички лучше?
Для начала хочу сказать, почему использование людьми пластиковых карт выгодно для банков и почему они так тщательно нам их навязывают. Вспомните сами, как часто вам звонят менеджеры различных банков и предлагают свои супер-продукты: кредитные карты, карты рассрочек, просто бонусные карты и т.д. Наверное часто.
Для примера, мне буквально два дня назад звонил менеджер одного известного банка и предлагал супер-карту рассрочки, за которую мне не нужно платить годовое обслуживание, можно совершать покупки в рассрочку в определённых магазинах и при этом не платить не копейки процентов. В ходе разговора у меня возник логичный вопрос, а в чём выгода банка? На что менеджер мне ответила, что все расходы по процентам берут на себя магазины, в которых будут совершаться покупки. Хорошо сказал я, но ведь не может быть всё совсем так гладко.
В итоге я добился от звонящего хоть какой-то правды. Рассрочка может быть, насколько я помню, на 4 и 6 месяцев, соответственно нужно будет вносить платёж равными частями (общая сумма делится на количество месяцев рассрочки), и вот если просрочить хотя бы на 1 день платёж, то вы получите, грубо говоря штраф (какие штрафы за просрочки в наших банках я думаю объяснять не нужно). Такая просрочка вытянет из вас приличную сумму и испортит кредитную историю как минимум. А неделей ранее мне звонил другой банк и очень навязчиво предлагал мне кредитную карту 100 дней без процентов.
Так в чём же выгода банков?
Во-вторых, мы расплачиваемся картой в магазине и вроде бы платим только ту сумму, которая указана в ценнике. Но это не совсем так. Дело в том, что с нас за покупку банк процентов не берёт, а вот магазин с каждой оплаты по пластиковой карте отдаёт банку от 1,5 до 3%, т.е. с каждой покупки на 1000 рублей банк заберёт себе от 15-30 рублей, а это немалые суммы для крупных сетей магазинов.
Плюс, магазин должен установить специальный терминал для банковских карт, обычно, установка и обслуживание терминалов бесплатные, но не всегда. Также предприниматели будут платить за расчётный счёт, который необходим для совершения безналичных оплат. Таким образом, магазины вынуждены включать эти расходы в стоимость товаров, т.е. всё это оплачиваем опять-таки мы, обычные покупатели.
Многие сейчас подумали, что если один человек из тысячи откажется от карт, то это никак не изменит систему. Я этого и не добиваюсь. Мне переход на наличные деньги открыл возможность копить деньги.
И еще причины
Первое и самое наболевшее, блокировка карт. Всё чаще мы слышим истории, как у дяди Васи заблокировали карту за перевод 1000 рублей. Таких историй немало и суммы везде разные, как и причины, по которым банк блокирует карту.
Я снимаю всю зарплату с карты и хожу с наличкой. Не потому, что мне так удобней, а потому, что так у меня больше уверенности, что деньги не заблокируют в самый нужный момент. Для тех, кто хочет сказать, что где-нибудь в подворотне у меня всё отберут, возможно, но я не ношу с собой крупных сумм и по подворотням не хожу.
Вторая причина — судебные приставы. Началось это со Сбербанка. Так с карты моего друга, который пользовался этим банком, сняли сумму штрафа и не уплаченный транспортный налог, причём сняли почему-то сумму в двойном размере. Эту вторую половину он пытался вернуть месяца 2 точно, такая перспектива использования карт мне не по душе.
Многие сейчас подумали, да так ему и надо, налоги нужно платить и т.д. Только ответьте себе честно, кто из вас платит транспортный налог и за что его платить? За убитую к зиме подвеску? Но дело не только в штрафах!
У меня была судебная практика с одним интернет-провайдером. Я пользовался их услугами интернета на протяжении недели, и за эту неделю около 8 раз обращался в техподдержку и даже приходил мастер, чтобы устранить проблемы с интернетом, но ничего не помогало. Было принято решение отказаться от них, но сделать это по телефону, как в других компаниях, нельзя! И естественно, так как я человек занятый, пришёл я закрывать договор через месяц. Написал заявление, вернул оборудование и услышал, что оказывается должен им 680 рублей за услуги, и это при бесплатных 3-х месяцах как мне обещали. Платить я отказался, и каждую неделю мне звонили их специалисты, которые каждый раз сообщали мне разные суммы. Долг мой с 680 р. вырос до 1400 р. Как? Откуда? В итоге они подали на меня в суд, естественно судебное заседание прошло без меня, так как никто не посчитал нужным меня в этом уведомить, и банк обязал меня выплатить эту сумму, плюс судебные издержки.
Эти деньги с моей карты и сняли судебные приставы. Естественно, что махать кулаками после драки было бессмысленно.
СРОЧНО!
Успейте разобраться в ФСБУ 5/2019 «Запасы», пока вас не оштрафовали. Самый простой способ – короткий, но полный курс повышения квалификации от гуру бухгалтерского учета Сергея Верещагина
Дуализм наличных денег и безналичных денежных средств
Как известно “понятие денег имеет существенное значение для классификации некоторых частноправовых обязательств (например, для различения договоров купли-продажи и мены) и для определения ряда других частноправовых понятий (например, юридического понятия “цены”, “платежа”)”[1]. Появление безналичных денежных средств усложнило теорию денег и обострило проблему понимания их природы. Текущая скорость развития технических средств является вызовом и требует от права и всей юридической науки адекватной и своевременной реакции. В этой связи можно привести высказывание Президента РФ В.В. Путина, что “всё наше законодательство нужно настроить на новую технологическую реальность”[2]. В контексте массива нормативных правовых актов, регулирующих цифровую экономику[3], не нашлось места нормам, описывающим правовую природу наличных денег и безналичных денежных средств. Вместе с тем, проблема понимания природы такого специфического объекта гражданских прав актуальна и не дает сойтись в единстве мнений целым группам правоведов. В ст. 128 Гражданского кодекса РФ[4] безналичные денежные средства относятся к иному имуществу, а конкретно к имущественным правам. Наличные же деньги относятся к вещам. Вместе с тем возникает вопрос насколько это обосновано.
Профессор Эдинбургского университета Симон Глисон выступает против отнесения безналичных денежных средств к правам требования (имущественным правам). Он считает, что наличные деньги относятся к вещам. Автор также замечает, что в Великобритании банкноты Банка Англии являются еще и кредитными требованиями к Банку Англии. Но так как по своей сущности наличные деньги в первую очередь являются вещью, то и безналичные денежные средства по аналогии следует признавать вещами[5]. А потому у банкноты и банковской карты намного больше общего, чем кажется. И то, и другое является символом долгового обязательства. И лицо, при платеже с помощью банковской карты, по факту передает вещь – деньги (кредитное требование). Эту позицию можно соотнести с реалиями российского права. В ст. 29 ФЗ о Центральном Банке РФ[6] указано, что наличные деньги могут быть в форме банкнот и монет. Следующая статья закона определяет банкноты и монету Банка России как безусловные обязательства Банка России, обеспеченные всеми его активами. В связи с этим появляется неопределенность: ГК устанавливает для наличных денег правовой режим вещей, а ФЗ о Центральном Банке РФ определяет их, в том числе, как обязательства Банка России. Оперируя аргументацией Симона Глисона, можно прийти к выводу о том, что безналичные денежные средства следует признавать вещью. Конституционный суд РФ в одном из своих Постановлений указал на то, что безналичные денежные средства “по своей природе представляют собой охватываемое понятием имущества обязательственное требование к банку”[7]. В современной российской науке преобладает аналогичная точка зрения, в соответствии с которой безналичные денежные средства являются “правом на деньги”[8] или же просто “правом требования”[9]. В поддержку данной теории выдвигаются аргументы о том, что такие правоотношения (между собственником денег и банком) являются относительными, что характерно для обязательственного права[10]: А) Круг участников правоотношений заранее установлен. Б) Нарушение права возможно только со стороны лица, с которым заключено соглашение. В) Правомочия реализуются в результате действий банка или кредитора. Г) Права возникают по воле лиц, участников договора банковского вклада (счета).
Следует отметить, что в процессе дискуссии о природе денег выдвигались самобытные теории и предлагалось рассматривать безналичные денежные средства, как упорядоченные законом и договором результаты специальных математических операций (учетные записи), дающие определенным субъектам право получить в обмен на совершение этих операций какой-либо объект гражданского права (вещь, работу, услугу и т.д.), не уплачивая за него наличных денег[11]. В развитие данного понимания денежных средств следует привести более радикальную позицию, в соответствии с которой безналичные денежные средства являются вещью. Прежде всего следует обозначить, что вещь — это материальный объект, способный быть во владении человека. Вещь — это понятие юридическое, а не физическое или экономическое. Вещь не тело и не товар[12]. Деньги в процессе своей истории меняли свою форму многократно и тем самым озадачивали философов и экономистов. Неизменным была их материальность.
Где-то деньгами являлись камни[13], а где-то сигареты[14] или молодые девушки[15]. Однако полноценными деньгами такие “объекты” не стали, ввиду того что несли в себе сущность вещи.
Вещь-“деньги” не должна нести в себе сущностных характеристик, она должна нести лишь количественный атрибут. Безналичные денежные средства можно рассмотреть с позиции вещи, так как банком делается запись по счету, которая хранится на специальных устройствах.
Наблюдается дуализм правовой природы наличных денег и безналичных денежных средств. А потому налицо отсутствие достаточной научной разработанности проблем понимания денег как объектов гражданских прав. В связи с этим, видится необходимость нормативно закрепить в Гражданском кодексе РФ за наличными деньгами и безналичными денежными средствами режим особого объекта гражданских прав, имеющего двойственную (вещную и обязательственную) природу.
[1] Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве.: М. Статут. 2004. С. 16.
[2] Послание Президента Федеральному Собранию от 20 февраля 2019 года // URL: http://kremlin.ru/events/president/transcripts/messages/59863. Дата доступа: 10.02.2020.
[3] См: Федеральный закон от 18.03.2019 № 34-ФЗ “О внесении изменений в части первую, вторую и статью 1124 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации” // Российская газета. 2019. № 60.; Федеральный закон от 02.08.2019 № 259-ФЗ “О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации” // Российская газета. 2019. № 172.; Указ Президента Российской Федерации от 10.10.2019 № 490 “О развитии искусственного интеллекта в Российской Федерации” // Собрание законодательства РФ. 2019. № 41. С. 5700; Постановление Правительства РФ от 02.03.2019 № 234 (ред. от 07.12.2019) “О системе управления реализацией национальной программы “Цифровая экономика Российской Федерации” (вместе с “Положением о системе управления реализацией национальной программы “Цифровая экономика Российской Федерации”) // Собрание законодательства РФ. 2019. № 11. С. 1119.
[4] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 16.12.2019) // “Российская газета”, 1994. № 238-239.
[5] Simon Gleeson. The Legal Concept of Money. Oxford university press. 2018. P. 16.
[6] Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 27.12.2019) “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” (с изм. и доп., вступ. в силу с 23.01.2020) // “Российская газета”. № 127. 2002.
[7] Постановление Конституционного Суда РФ от 27.10.2015 № 28-П // “Вестник Конституционного Суда РФ”. 2016. №1.
[8] Новоселова Л.А. О понятии и правовой природе безналичных расчетов // Законодательство. 1999. № 1. С. 19-25
[9] Маковская А.А. Залог денег и ценных бумаг. М., 2000. С. 17, 23
[10] Новоселова Л.А. Указ. соч.
[11] Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М.: Статут. 1999. С. 31.
[13] Furness. The Island of Stone Money // JB Lippincott. 1910. P. 53.
[14] Radford. The Economic Organization of a P.O.W. Camp // Economica November. 1945. P. 1-11.
[15] См: Nolan. A Monetary History of Ireland // PS King. 1926. Vol. 1. P. 117-118.
[16] См: Скловский К.И. О понятии вещи. Деньги. Недвижимость // Вестник экономического правосудия Российской Федерации. 2018. № 7.
НАЛИЧНЫЕ НЕ В МОДЕ
Вытеснят ли карты оплату наличными
По всему миру наличные используются более чем в 80% операций, отчего создается ощущение, что бумажные деньги останутся с нами надолго. Но всё же многое говорит о том, что не в столь отдаленной перспективе использование наличных сойдет на нет, а банкноты и монеты будут представлять ценность только для нумизматов.
КРАТКАЯ ИСТОРИЯ НАЛИЧНЫХ
Деньги, заменившие собой бартер в древности, много веков назад тоже казались инновацией. Первой твердой валютой стали золото и серебро, которые всегда высоко ценились, независимо от внешних факторов, затем появились монеты, следом — первые бумажные деньги. Валюты (хотя тогда и не было такого понятия) исчезали, завоеватели привносили свои формы оплаты, деньги эволюционировали вместе с миром. Развитие этого платежного инструмента происходило несравненно дольше, чем технологические прорывы в безналичных платежах настоящего времени. Многовековая история наличных денег постепенно подходит к концу, и писать ее все сложнее из-за активного развития безналичных платежей.
УХОД В БЕЗНАЛИЧНОЕ ПРОСТРАНСТВО
Большинство государств не скрывает заинтересованности в снижении доли оборотов по операциям с наличными. Страны, каждая в своем темпе, постепенно движутся в безналичное будущее. Так, ряд скандинавских стран, прежде всего Норвегия и Швеция, уже практически отказались от использования наличных, доведя уровень их использования до 2% операций. Южная Корея планирует отказаться от наличного обращения уже в 2020 году. Из обращения изымают купюры определенного номинала, ограничивают максимальную сумму расчета наличными. Яркий тому пример — Индия, которая в 2016 году провела шоковую реформу по изъятию из оборота купюр распространенного номинала, вызвав тем самым социальные волнения.
В России роль наличных по-прежнему велика, лимита на операции с наличными для граждан пока не существует. Правда есть ограничения на наличные расчеты между юридическими лицами — не более 100 000 руб. Не оставляет сомнений, что ограничение расчета наличными и для физических лиц — вопрос времени. Серьезно этому способствует развитие финансовых технологий.
Но пока новые технологии не стали поводом для отказа от разнообразия и клиентам банков есть из чего выбирать. Так в Банке Русский Стандарт одинаково легко получить кредит наличными до 2 000 000 рублей и выпустить кредитную карту. Что предпочесть зависит от того, для чего нужны деньги. Если клиент в основном собирается оплачивать покупки: мебель, технику, одежду и обувь, продукты, то удобней и выгодней пользоваться кредитной картой — например, Platinum. По ней действует льготный период до 55 дней, который легко продлить до 24 месяцев, подключив рассрочку, или вернуть до 25% суммы покупки в виде cashback. Кстати, снятие наличных по этой карте тоже доступно, причем в первый месяц — без комиссии в любых банкоматах. Если же планируются крупные траты, выручит кредит наличными, за его счет удобно оплатит приобретение машины, ремонт, свадебный банкет или даже строительство дома.
ЗА БЕЗНАЛИЧНЫЕ РАСЧЕТЫ!
Перевод операций в безналичное поле позволяет достичь практически 100% прозрачности операций, что самым серьезным образом усложняет расчеты по незаконным сделкам, снижает коррупционную составляющую, увеличивает собираемость налогов, повышает эффективность инструментов монетарной политики (например, использование отрицательных ставок).
Отказ от бумажных денег значительно снижает операционные издержки банков по инкассированию и учету наличных денежных средств. Безналичные расчеты также популяризируются за счет продвижения финансовыми компаниями своих услуг. Таким образом, они становятся более выгодными и для владельцев карт.
Дополнительные опции, доступные владельцам карт через программы лояльности: скидки, cashback, привилегии, начисление процентов на остаток по счетам, повышает интерес со стороны клиентов к оплате картами или электронными деньгами. И, конечно, безопасность безналичных денег выше, чем хранение и расчеты с помощью наличных. По расчетам специалистов, экономия из-за отказа от наличных может достичь 1,5% ВВП.
ОБРАТНЫЙ ОТСЧЕТ НАЛИЧНЫХ
Развитие технологий и без команды сверху уже запустило процесс перехода на безналичную форму расчетов самым естественным образом. Такие сервисы, как мобильный банкинг, переводы по номеру телефона с карты на карту, электронные кошельки, стали ежедневной рутиной для жителей России. Оплата с помощью QR-кодов, еще совсем недавно реализованная в России через системы Alipay и WeChat, которыми пользуются гости из Китая, благодаря Системе быстрых платежей уже в этом, 2019, году стала доступна и жителям России. Запущены сервисы мгновенной конвертации валют — возможность оплатить счет картой не только в рублях, но и в валюте той страны, в которой была выпущена карта. Реализован сервис оплаты чаевых с карты. Внедрение расчетов на основе технологии блокчейна только ускорит процесс отказа о наличных.
АРГУМЕНТЫ В ПОЛЬЗУ НАЛИЧНЫХ
Будущее повсеместного приема безналичных платежей все же не так близко, как хотелось бы. Если крупные торговые сети в обязательном порядке принимают карты к оплате, то малый бизнес — пока реже. Одна из причин кроется в том, что для таких предпринимателей эквайринг довольно дорого обходится по сравнению с наличными платежами, ведь оборудование стоит дорого и при небольших оборотах медленно окупается. Но и здесь появляются новые технологии, которые позволяют принимать оплату картами с помощью смартфонов, просто установив на них специальное приложение.
Конечно, как и любой прогресс, отказ от наличного денежного обращения имеет и обратную сторону. Полная прозрачность операций подразумевает неограниченный контроль со стороны государства над операциями частных лиц. Кратно повышаются риски, связанные с киберпреступностью. Но все эти и другие вызовы так или иначе придется решать в цифровой экономике, переход к которой необратим. Тем не менее спешить с прогнозами об исчезновении наличных в краткосрочной перспективе не стоит. Самым реалистичным на данный момент выглядит прогноз о том, что с бумажными деньгами мы попрощаемся не ранее, чем через десять лет.
Как цифровой рубль отменит «банковское рабство». Что изменится для людей и для бизнеса
4 Время прочтения: 5 минут
Сегодня у нас есть две формы денег, которые доступны людям и бизнесу: наличные и безналичные. Наличные — это банкноты и монеты, выпущенные Центральным банком. Безналичные (электронные) — это не денежные знаки, а записи на банковских счетах. Коммерческий банк «выпускает» электронные деньги, подтверждая, что хранит ваши наличные.
В 2022 году появится третья форма денег — цифровой рубль. Цифровой рубль — это «новые наличные». К биткоину он не имеет никакого отношения. Выпускать цифровые рубли будет сам Банк России. Он же будет их хранить на специальных счетах / в электронных кошельках. Чтобы открыть такой кошелек, нужно будет обратиться в любой банк или к финансовому посреднику.
Цифровыми рублями можно будет расплачиваться абсолютно везде — онлайн и офлайн. И никто не усомнится в их происхождении, как это было с купюрами номиналом 200 рублей и 2 000 рублей, которые поначалу многие продавцы отказывались принимать. Каждый цифровой рубль можно будет отследить, как это можно сделать с наличными, если пометить купюры или переписывать их номера при оплате покупок.
Главные преимущества новой формы денег — это безопасность, высокая скорость расчетов и низкая стоимость трансакций. И вот что технология, которая лежит в основе цифрового рубля, может изменить на практике.
Красть цифровые рубли будет бессмысленно
С точки зрения технологии это «подкрашенные», или маркированные, деньги, которые постоянно отслеживают. Каждая трансакция с использованием каждого отдельного цифрового рубля будет сохраняться в единой базе данных Центрального банка России. А значит, эти средства, скорее всего, не будут интересны ни мошенникам, ни коррупционерам. Даже если цифровые рубли «уведут», восстановить законного правообладателя довольно просто. Плюс государству станет проще отслеживать расходование средств по госконтрактам.
Банки не смогут ограничивать доступ к деньгам
Цифровые рубли будут доступны одновременно из любого банка или приложения финансового посредника после соответствующей авторизации пользователя. Это позволит выбирать наиболее удобный сервис без необходимости перекладывать деньги со счета на счет. По сути, мы увидим отмену еще одного «рабства» по аналогии с тем, когда абонентам разрешили менять сотового оператора, сохраняя номер телефона. Кроме того, отзыв лицензии банка не ограничит доступ его клиентов к счетам в цифровых рублях: ими можно будет свободно распоряжаться через другие финансовые сервисы.
Комиссии за переводы должны стать ниже
За оплату товаров по карте банки и международные платежные системы (Visa, Mastercard и др.) берут в России в среднем 2—4%, в Европе — 0,5—1,5%. Покупатель эти комиссии не видит, но они включены в стоимость товаров и услуг. И если посмотреть с точки зрения бизнеса, то даже 1—2% от оборота небольшого продуктового магазина превращаются в достаточно крупную сумму. ЦБ заявляет, что переводы в цифровых рублях между физическими лицами будут бесплатны, а комиссия за оплату товаров и услуг будет на уровне 0,4—0,7%.
Кредиты могут подешеветь
«Маркированные» цифровые деньги позволят банкам не только быстро и просто проверять источники доходов физических и юридических лиц, но и получать информацию, на что был потрачен каждый выданный цифровой рубль. Это особенно важно, если кредит предоставлялся на определенные цели — например, на выплату зарплаты, оборотные средства или конкретный проект. Случаи, когда на покупку недвижимости используется лишь часть ипотеки, а остальное уходит на другие траты, тоже не редкость. С цифровыми рублями такого не будет, что сделает кредитные продукты менее рискованными для банков и более доступными для заемщиков.
«Банковский день» уйдет в прошлое
Каждый, кто хоть раз пробовал оплатить что-то «по платежке» (госпошлину, канцтовары для офиса, туристическую путевку и т. д.), знает, что это довольно медленный способ. Сначала нужно оплатить, потом скинуть платежку продавцу, затем подождать, пока деньги поступят ему на счет. Если не получилось уложиться в банковский (операционный) день, который заканчивается раньше рабочего, например в 16:30, то платеж переносится на следующее утро. И даже если все сделать заранее и вовремя, перевод займет не меньше нескольких часов, потому что деньги должны попасть на один из «рейсов» в Центральном банке в строго отведенное для этого время. Переводы в цифровых рублях между любыми плательщиками и получателями будут максимально быстрыми и не ограниченными рабочими часами.
Статистика сможет обновляться в реальном времени
Сегодня компании готовят множество отчетов, которые Росстат и другие ведомства превращают в сводные данные по отраслям, регионам и стране в целом. Это долгий и трудоемкий процесс, поэтому часто итоговая статистика оказывается неактуальной. Когда оплата будет происходить цифровыми рублями, информация о покупке мгновенно поступит в государственные центры. У ведомств всегда будут точные и достоверные данные для расчета, например, индекса потребительских цен, стоимости потребительской корзины, минимального прожиточного минимума и т. д. Это поможет лучше управлять экономикой с точностью до конкретного региона.
Государственная поддержка может стать эффективнее
Поскольку операции с цифровыми рублями абсолютно прозрачны, государство сможет объективно оценить, какая помощь и в каком размере нужна конкретным людям и бизнесу. Также можно будет проконтролировать, чтобы любые льготы и пособия не только вовремя дошли до адресатов, но и были использованы с максимальной пользой. Самый простой пример — материнский капитал, который при выплате цифровыми рублями точно нельзя будет потратить не по назначению. Не зря Банк России уже заявил, что Федеральное казначейство станет спецучастником платформы цифрового рубля именно с целью контроля бюджетных платежей.
Цифровой рубль, сочетающий лучшие качества наличных и безналичных денег, может стать новым «топливом» для развития российской финансовой индустрии и обеспечить большую стабильность экономики. Хотя многие банки пока опасаются, что его внедрение способно привести к оттоку капитала со счетов, Центральный банк в очередной раз уверяет, что это вряд ли произойдет. Новые условия заставят кредитные организации и финансовых посредников активнее конкурировать, повышать качество продуктов и искать новые источники прибыли, в том числе основанные на использовании пользовательских данных.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t